贛州銀行工業(yè)企業(yè)信貸課件

贛州銀行工業(yè)企業(yè)信貸

知識培訓(xùn)講座贛州銀行-劉彥2008年3月贛州

贛州銀行工業(yè)企業(yè)信貸

知識培訓(xùn)講座贛州銀行-劉彥1主要內(nèi)容

一、贛州銀行信貸政策法規(guī)、管理規(guī)定、信貸產(chǎn)品

二、銀行審貸流程及相關(guān)材料

三、企業(yè)申報貸款流程

四、企業(yè)申請貸款的優(yōu)惠政策及相關(guān)注意事項

五、贛州銀行特色信貸產(chǎn)品主要內(nèi)容

一、贛州銀行信貸政2贛州銀行簡介

贛州銀行成立于2001年1月18日，是贛州市唯一一家具有獨立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。下轄27個支行（含7個縣域支行）和1個營業(yè)部，控股子公司為南康贛商村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)有員工598人。通過八年來全行上下的努力拼搏，我行資產(chǎn)總額突破了百億元大關(guān)，做出的成績有目共睹，具備優(yōu)良的成長性。贛州銀行簡介

贛州銀行成立3各項指標(biāo)（2008年度與掛牌初比較）

資產(chǎn)規(guī)模：由17.5億元發(fā)展到101億元，增長了5.8倍；

各項存款：由11.5億元增加到91億元，增長了7.9倍；

各項貸款：由7.2億元增加到57億元，增長了7.9倍，

累計發(fā)放貸款：200億元；

不良資產(chǎn)率：從69%下降到0.7%，不良貸款率0.23%，成為資產(chǎn)質(zhì)量最好的銀行之一。

經(jīng)營效益：由掛牌初的累計虧損到實現(xiàn)年經(jīng)營利潤近2億元；

資本金：已超過5億元

資本充足率：由掛牌初期的-8.35%增長到12.64%。

2008年，我行增資擴股股價達(dá)到2元/股，各項監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)，帶給股東豐厚回報。各項指標(biāo)（2008年度與掛牌初比較）

資產(chǎn)規(guī)模：由17.5億4市場定位：“市政、市企、市民”

企業(yè)目標(biāo)：打造具有知名品牌和市場競爭力的區(qū)域性地方商業(yè)銀行

經(jīng)營宗旨：求實、求活、促業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)先、創(chuàng)優(yōu)、辦一流銀行

服務(wù)宗旨：客戶的需要就是我們的服務(wù)，客戶的滿意就是我們的追求

企業(yè)精神：團結(jié)、穩(wěn)健、創(chuàng)新、高效

2008年11月18日，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，我行成功更名為“贛州銀行”，實現(xiàn)了由地方性城市商業(yè)銀行到區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，跨區(qū)域經(jīng)營邁出了實質(zhì)性步伐。市場定位：“市政、市企、市民”

企業(yè)目標(biāo)：打造具有知名品牌和5一、贛州銀行信貸政策法規(guī)及管理規(guī)定

贛州銀行2009年授信政策

1、圍繞國家積極財政政策和適度寬松的貨幣政策，大力支持地方經(jīng)濟建設(shè)，推進(jìn)我行區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略；

2、進(jìn)一步加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，培植優(yōu)質(zhì)客戶，提升信貸服務(wù)品質(zhì)，完善風(fēng)險控制措施，優(yōu)化信貸管理管理流程；

3、建立小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營機制，加快各項業(yè)務(wù)發(fā)展。一、贛州銀行信貸政策法規(guī)及管理規(guī)定

贛州銀行6贛州銀行信貸投放方向：

四個重點：

重點支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、

重點支持民生工程（醫(yī)院、學(xué)校、廉租房經(jīng)

濟適用房建設(shè)、下崗再就業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)等）

重點支持我市支柱產(chǎn)業(yè)（四大產(chǎn)業(yè)集群、六大

主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，重點支持鎢、稀土等主要礦產(chǎn)資源收儲）

重點支持個人消費信貸及小企業(yè)信貸贛州銀行信貸投放方向：

四個重點：

7地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)項目投放政

?支持我市地方支柱產(chǎn)業(yè)，今年重點支持市政府鎢和稀土資源收儲：

1、按照市場原則，收儲資源產(chǎn)權(quán)清晰，抵（質(zhì)）押物合法有效

2、期限：兩年以內(nèi)

3、產(chǎn)品市場價格波動不大，并落底回升地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)項目投放政

?支持我市地方支柱產(chǎn)業(yè)，今年重點支持8?支持本市高新技術(shù)企業(yè)以及自主創(chuàng)新項目

1、對創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展所需核心技術(shù)項目的信貸支持

2、對贛州市2009-2011年重點工業(yè)園區(qū)、重點企業(yè)的項目貸款加快貸款審批發(fā)放進(jìn)度?支持本市高新技術(shù)企業(yè)以及自主創(chuàng)新項目

1、對創(chuàng)新9?小企業(yè)貸款投放政策

1、加大對有市場、有合同訂單、有效益、有信譽的小企業(yè)信貸投放

2、加大符合國家產(chǎn)業(yè)政策的財稅型、成長型、就業(yè)型的小企業(yè)的信貸投放

3、對自主創(chuàng)業(yè)、科技創(chuàng)新、合伙創(chuàng)業(yè)引入擔(dān)保公司擔(dān)保，適度增加林權(quán)抵押、聯(lián)戶等信用共體貸款?小企業(yè)貸款投放政策

1、加大對有市場、有合同訂單、有10禁止和限制的信貸投向

?禁止向高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)發(fā)放貸款

?禁止向惡意違約、嚴(yán)重偷稅漏稅、提供虛假材料的申請人發(fā)放貸款

?禁止向自有資金不到位的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款，

?限制向環(huán)保不達(dá)標(biāo)或存在嚴(yán)重安全隱患、經(jīng)營狀況惡化

行業(yè)競爭處于劣勢的企業(yè)發(fā)放貸款

?限制對產(chǎn)能過剩（鋼鐵、電解鋁、電石、鐵合金、焦炭、汽車）；

?限制潛在產(chǎn)能過剩（水泥、小水電、紡織）行業(yè)發(fā)放貸款

?限制向出現(xiàn)信用不良記錄，貸款逾期超過三個月，抵（質(zhì)）押價值不足，權(quán)屬不清，難以管理的項目和企事業(yè)單位發(fā)放貸款

?對單戶超過資本金比例的、集團客戶超出監(jiān)管要求的貸款要從嚴(yán)控制禁止和限制的信貸投向

?禁止向高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)發(fā)11贛州銀行信貸產(chǎn)品

⊕企業(yè)綜合授信

⊕流動資金貸款

⊕流動資金循環(huán)貸款

⊕項目貸款

⊕房地產(chǎn)開發(fā)貸款

⊕經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款

⊕土地儲備貸款

贛州銀行信貸產(chǎn)品

⊕企業(yè)綜合授信

⊕流動資金貸款

⊕流12⊕銀團貸款

⊕存貨流動質(zhì)押貸款

⊕保理業(yè)務(wù)

⊕應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款

⊕法人購房貸款

⊕個私企業(yè)聯(lián)保貸款

⊕林權(quán)、果權(quán)、茶權(quán)抵押貸款

⊕銀行承兌匯票

⊕銀行承兌匯票貼現(xiàn)

⊕銀行保函業(yè)務(wù)⊕銀團貸款

⊕存貨流動質(zhì)押貸款

⊕保理業(yè)務(wù)

⊕應(yīng)收賬13企業(yè)綜合授信

產(chǎn)品定義

綜合授信業(yè)務(wù)是我行根據(jù)符合對外授信條件的法人客戶的書面申請，在對單一法人客戶或企業(yè)集團客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，確定該客戶在一定期限內(nèi)可使用的最高綜合授信額度，并與之簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。我行授信的范圍廣，涵蓋各類貸款、貼現(xiàn)、承兌及擔(dān)保類等業(yè)務(wù)，對同一客戶不同的信用需求都納入最高額授信額度之內(nèi)。我行對企業(yè)集團客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)實行統(tǒng)一授信。

辦理條件

（1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好；

（2）企業(yè)信用等級在AA（含AA）級以上；

（3）建立或初步建立現(xiàn)代企業(yè)制度；

（4）能提供足額變現(xiàn)能力強的財產(chǎn)作抵（質(zhì)）押或具有相當(dāng)實力、信譽良好的的法人作擔(dān)保；企業(yè)綜合授信

產(chǎn)品定義

綜合授信業(yè)務(wù)是我行根據(jù)14流動資金貸款

產(chǎn)品定義：

人民幣流動資金貸款是為滿足您在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。

產(chǎn)品特點：

1、貸款期限短、周轉(zhuǎn)性較強.

2、融資成本較低.

3、有一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款和一至三年期的中期流動資金貸款。流動資金貸款

產(chǎn)品定義：

人民幣流動資金貸款是15適用企業(yè)和條件

1．借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織,并在工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)；

2．企業(yè)經(jīng)營項目和資金投向符合國家政策要求；

3．有健全的財務(wù)制度,能提供真實可信的財務(wù)資料；

4．在我銀行開立結(jié)算賬戶；

5．有到期還本付息的能力；

6．有合法、有效財產(chǎn)抵押或第三人保證；

7．具有年檢有效《貸款卡》；

8．符合我行其他有關(guān)貸款規(guī)定要求。適用企業(yè)和條件

1．借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(16申辦時需提供的材料

1．借款申請書；

2．企業(yè)法人代表證明書或授權(quán)委托書，董事會決議及《公司章程》；

3．經(jīng)年審合格的企業(yè)(法人)營業(yè)執(zhí)照(復(fù)印件)；

4．近三年經(jīng)審計的財務(wù)報表，及當(dāng)期財務(wù)報表；

5．貸款卡、驗資報告；

6．我行要求提供的其他資料。

申請程序

1．申請人向我行提出貸款申請,并提供相關(guān)材料；

2．我行對借款人的情況進(jìn)行調(diào)查、審核；

3．簽定借款合同等法律文件；

4．辦理抵押、質(zhì)押等擔(dān)保手續(xù)及有關(guān)合同的公證手續(xù)；

5．執(zhí)行借款合同。申辦時需提供的材料

1．借款申請書；

2．企業(yè)17流動資金循環(huán)貸款

產(chǎn)品定義

流動資金循環(huán)貸款是指貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)允許借款人多次提取貸款，逐筆歸還貸款循環(huán)使用貸款的流動資金貸款業(yè)務(wù)。

適用范圍

適用于經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事）業(yè)法人、向本行申請的貸款、承兌等授信業(yè)務(wù)。流動資金循環(huán)貸款

產(chǎn)品定義

流動資金循環(huán)18辦理條件

A、辦理流動資金循環(huán)貸款的客戶主要為商貿(mào)工業(yè)企業(yè)；

B、在我行開立基本存款帳戶或一般賬戶；

C、與我行有授信業(yè)務(wù)往來2年以上；

D、銷售收入60%以上均通過我行結(jié)算；

E、年銷售收入1000萬元以上客戶；

F、借款人信譽良好，具有按期償付貸款本息的能力；

G、按期清償貸款本息，無不良履約記錄；

H、貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定，承諾

不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資；

I、能及時、準(zhǔn)確地向貸款人提供財務(wù)報告，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

J、有健全的組織機構(gòu)和財務(wù)管理制度；遵紀(jì)守法，股東和現(xiàn)任高級管理人員無重大不良記錄；

辦理條件

19K、借款人發(fā)生經(jīng)營、財務(wù)和人事等方面和重大變動，能及時對貸款人履行告知義務(wù)；

L、我行評定信用等級為A以上；

M、除信用方式貸款外，能提供符合貸款人要求的貸款擔(dān)保，包括：

（1）財產(chǎn)抵押；

（2）動產(chǎn)、權(quán)利抵（質(zhì)）押；

（3）金融機構(gòu)擔(dān)保；

（4）信用等級在AA級（含）以上的企業(yè)法人的保證（不含關(guān)聯(lián)企業(yè)保證）。

N、貸款人要求的其他條件。

O、對信用等級在A級（含）以下，但能夠提供足值，有效的最高額抵押的客戶，可在抵押額度內(nèi)辦理流動資金循環(huán)貸款。K、借款人發(fā)生經(jīng)營、財務(wù)和人事等方面和重大變動，能及20項目貸款

產(chǎn)品定義

項目貸款是指銀行發(fā)放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。

產(chǎn)品特點

期限靈活，一般為一至五年，最長不超過十年；

優(yōu)先支持交通、能源、郵電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)；

支持新建企業(yè)的固定資產(chǎn)投資和營運資本需求的貸款,包括生產(chǎn)性項目、服務(wù)性項目和公共工程項目貸款等；

支持現(xiàn)有企業(yè)為提高經(jīng)濟效益,對已有機器、設(shè)備、房屋、技術(shù)和工藝等進(jìn)行更新、改造和裝修的貸款,包括技術(shù)改造貸款、設(shè)備更新貸款和商業(yè)網(wǎng)點改造貸款等；

支持企業(yè)和科研單位、研制、開發(fā)和推廣應(yīng)用新技術(shù)、新工藝、新材料和新產(chǎn)品的貸款；

支持企業(yè)為獲取特定財產(chǎn)所有權(quán)而發(fā)放的貸款,包括對企業(yè)以各種方式獲取實質(zhì)上的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和產(chǎn)權(quán)的信貸支持；

其它中長期貸款項目。項目貸款

產(chǎn)品定義

項目貸款是指銀行發(fā)放的，用于21項目貸款的條件

1.項目符合我行貸款要求的擔(dān)保。

2.項目具有國家規(guī)定比例的資本金。

3.需要政府有關(guān)部門審批的項目，須持有批準(zhǔn)文件。

4.借款人信用狀況好，償債能力強，管理制度完善，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。

5.能夠提供合法有效的擔(dān)保項目貸款的條件

1.項目符合我行貸款要求的擔(dān)22房地產(chǎn)開發(fā)貸款

產(chǎn)品定義

房地產(chǎn)開發(fā)貸款系指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于開發(fā)、建造向市場銷售、出租等用途的房地產(chǎn)項目的貸款。按照貸款用途，分為住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、綜合用房開發(fā)貸款及其他商品房開發(fā)貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款

產(chǎn)品定義

房23申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款應(yīng)具備以下條件：

借款人應(yīng)符合以下基本條件：

(一)經(jīng)房地產(chǎn)開發(fā)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立，在工商行政管理部門注冊登記，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，且辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。

(二)取得房地產(chǎn)開發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證書，并辦理年檢手續(xù)。

(三)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營管理制度健全。

(四)資信良好，具有按期還本付息的能力，企業(yè)(項目公司除外)信用等級符合我行貸款要求。

(五)取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在我行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

(六)我行規(guī)定的其他貸款條件。申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款應(yīng)具備以下條件：

借款人應(yīng)符合以下基本24借款人除符合以上基本條件外，還應(yīng)符合以下條件：

(一)取得有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目立項批復(fù)。

(二)項目可行性研究報告規(guī)范。

(三)項目開發(fā)取得合法、有效批件。項目建設(shè)用地為出讓性質(zhì)的，應(yīng)根據(jù)該項目國有土地出讓合同約定，繳齊全部土地出讓金，并取得項目《國有土地使用證》(出讓性質(zhì))、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》；項目建設(shè)用地為劃撥性質(zhì)的，應(yīng)取得該項目《國有土地使用證》(劃撥性質(zhì))、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。對已開始銷售的項目，還需提供合法、有效的《商品房預(yù)售許可證》。

(四)項目符合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?，有良好的?jīng)濟和社會效益。

(五)項目資本金不低于申請貸款項目總投資的35％，全部到位并先于貸款投入項目開發(fā)；對預(yù)期風(fēng)險較大的項目，應(yīng)相應(yīng)提高項目資本金比例。

項目總投資包括土地購置及平整、勘測設(shè)計、報建、土建及安裝、配套設(shè)施、管理費用、財務(wù)費用、銷售費用、不可預(yù)見費用等。

項目資本金是指在項目總投資中，房地產(chǎn)開發(fā)商出資認(rèn)繳的，不能以任何方式抽回，不承擔(dān)任何利息和債務(wù)的自有資金。項目資本金不應(yīng)大于所有者權(quán)益。借款人除符合以上基本條件外，還應(yīng)符合以下條件：

(一)取得25(六)貸款擔(dān)保合法、有效、足值，并符合貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定。以在建工程作為抵押的，只能用已建成的工程部分設(shè)定抵押權(quán)，且抵押率不得超過50％。對以開發(fā)土地及在建工程設(shè)定抵押權(quán)的，在對抵押物價值評估時，應(yīng)在資產(chǎn)價值中扣除未繳納的土地出讓金、相關(guān)稅費和施工單位墊資等應(yīng)付款項。項目承建商須出具放棄建筑工程款優(yōu)先于抵押權(quán)受償?shù)某兄Z書?？罩萌暌陨系纳唐贩坎坏玫盅骸?/p>

(七)委托的建筑工程監(jiān)理單位持有相應(yīng)的資質(zhì)等級，業(yè)績良好。

(八)本行規(guī)定的其他貸款條件。

業(yè)務(wù)流程

1、持前述有關(guān)資料提出借款申請；

2、提供我行認(rèn)可的足額擔(dān)保（包括保證、抵押、質(zhì)押方式）；

3、借款申請須經(jīng)初審合格后才被受理；

4、調(diào)查情況，并進(jìn)行內(nèi)部評審程序；

5、貸款申請經(jīng)審查通過后，就借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同的條款達(dá)成一致辭意見就可以簽署合同；需辦理合同約定的抵押登記等有關(guān)手續(xù)；

6、執(zhí)行合同。(六)貸款擔(dān)保合法、有效、足值，并符合貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定26

經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款

產(chǎn)品定義

經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的專項用于經(jīng)濟適用住房項目開發(fā)建設(shè)的貸款

申請經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款應(yīng)具備以下條件

1、已取得貸款證（卡）并在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

2、產(chǎn)權(quán)清晰，法人治理結(jié)構(gòu)健全，經(jīng)營管理規(guī)范，財務(wù)狀況良好，核心管理人員素質(zhì)較高。

3、實收資本不低于人民幣1000萬元，信用良好，具有按期償還貸款本息的能力。

4、建設(shè)項目已列入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟適用住房年度建設(shè)投資計劃和土地供應(yīng)計劃，能夠進(jìn)行實質(zhì)性開發(fā)建設(shè)。

5、已取得建設(shè)項目所需的《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程施工許可證》。

6、建設(shè)項目規(guī)劃設(shè)計符合國家相關(guān)規(guī)定。

7、建設(shè)項目資本金（所有者權(quán)益）不低于項目總投資的30%，并在貸款使用前已投入項目建設(shè)。

8、借款人申請經(jīng)濟適用住房貸款應(yīng)提供我行認(rèn)可的有效擔(dān)保。

經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款

產(chǎn)品定義

經(jīng)濟適用住房開發(fā)27土地儲備貸款

產(chǎn)品定義

土地儲備貸款是指銀行向縣級以上政府（含縣級）授權(quán)從事土地一級開發(fā)的土地儲備機構(gòu)發(fā)放的，用于城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)土地收購及土地前期開發(fā)、整理的貸款。

貸款對象

是由縣級以上政府（含縣級）授權(quán)在該級政府所在城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)從事土地開發(fā)，具有企（事）業(yè)法人資格的土地儲備機構(gòu)。

事業(yè)法人主要指由城市機構(gòu)編制委員會批準(zhǔn)成立，隸屬于城市土地管理部門的土地儲備中心（或類似名稱）。

企業(yè)法人主要指由國有資金為主要出資發(fā)起設(shè)立的有限責(zé)任公司土地儲備貸款

產(chǎn)品定義

土地儲備貸款是指銀行向縣28貸款條件

申請土地儲備貸款，應(yīng)具備以下條件：

（一）所在城市經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定，財政狀況良好，同級財政原則上前三年能實現(xiàn)收支平衡。

（二）從事土地收購、儲備、出讓等經(jīng)營活動符合國家和地方有關(guān)法律法規(guī)和政策，有較為完善的工作規(guī)章制度。

（三）經(jīng)主管機關(guān)核準(zhǔn)登記，具有企（事）業(yè)法人資格，取得企（事）業(yè)單位法人證書、企（事）業(yè)法人組織機構(gòu)代碼證，并辦理年檢手續(xù)。

（四）在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，并開立土地儲備資金專戶。

（五）持有人民銀行核發(fā)并經(jīng)過即期年審的貸款卡。

（六）無不良信用記錄。

（七）財務(wù)制度健全，資金運作模式可行，資金運行封閉，還貸資金落實。

（八）自籌資金不低于擬收儲土地收儲成本的30%，全部到位并先于或與貸款同時投入使用。

（九）實行貸款擔(dān)保的，貸款擔(dān)保合法、有效、足值，符合貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定。

（十）我行要求的其他貸款條件。貸款條件

申請土地儲備貸款，應(yīng)具備以下條件：

29申請資料

申請土地開發(fā)貸款時，應(yīng)向我行提交以下資料：

（一）借款申請書。

（二）已辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)單位法人證書、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、企（事）業(yè)法人組織機構(gòu)代碼證、法定代表人的證明書或法人授權(quán)委托書。

（三）借款人可從事土地一級開發(fā)的有效批件。如政府批準(zhǔn)設(shè)立土地儲備機構(gòu)的文件、土地儲備實施辦法、借款人的工作（公司）章程等文件。

（四）人民銀行核發(fā)并經(jīng)過即期年審的貸款卡。

（五）經(jīng)有權(quán)部門核準(zhǔn)的近年及最近一季度的財務(wù)報表。

（六）擬收購、征用土地所在區(qū)域的城市控制性詳細(xì)規(guī)劃。申請資料

申請土地開發(fā)貸款時，應(yīng)向我行提交以下資料：30業(yè)務(wù)流程

1、持前述有關(guān)資料提出借款申請；

2、提供我行認(rèn)可的足額擔(dān)保（包括保證、抵押、質(zhì)押方式）；

3、借款申請須經(jīng)初審合格后才被受理；

4、調(diào)查情況，并進(jìn)行內(nèi)部評審程序；

5、貸款申請經(jīng)審查通過后，就借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同的條款達(dá)成一致辭意見就可以簽署合同；需辦理合同約定的抵押登記等有關(guān)手續(xù)；

6、執(zhí)行合同。業(yè)務(wù)流程

1、持前述有關(guān)資料提出借款申請；

2、31銀團貸款

產(chǎn)品定義

銀團貸款是指由一家或幾家銀行牽頭，聯(lián)合多家銀行或非金融機構(gòu)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的相同期限和利率等條件向同一借款人提供的貸款。

產(chǎn)品特點

發(fā)揮金融整體功能，為大中型企業(yè)和重點項目服務(wù)，滿足企業(yè)大額融資需求，促進(jìn)企業(yè)集團規(guī)?；l(fā)展；銀團貸款數(shù)額較大，由提供貸款的幾家銀行共同承擔(dān)風(fēng)險，貸款的收益也由幾家銀行共同分享。

辦理流程

基本辦理流程：借款人向牽頭行提出貸款申請→借款人向牽頭行提出正式書面委托→牽頭行憑書面委托向同業(yè)發(fā)出組團邀請→簽訂銀團貸款合同→發(fā)放貸款。銀團貸款

產(chǎn)品定義

銀團貸款是指由一家或幾家銀行牽頭32存貨流動質(zhì)押貸款

產(chǎn)品定義

存貨流動質(zhì)押貸款是指借款人以可置換的存貨（包括商品、產(chǎn)品、原材料等）作為質(zhì)押擔(dān)保，從而獲得銀行信貸資金的一種融資形式。

產(chǎn)品優(yōu)勢

存貨質(zhì)押屬于動產(chǎn)質(zhì)押的一種具體形式，該擔(dān)保方式可以幫助中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中盤活庫存占壓資金，提高資產(chǎn)的流動性，較好的解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

質(zhì)物可以置換有利于避免社會資源的浪費，使質(zhì)物仍可能發(fā)揮其交換價值，從銀行角度講可以降低擔(dān)保風(fēng)險。

操作方法較為靈活多樣，可以根據(jù)中小企業(yè)存貨的管理特點和經(jīng)營方式度身設(shè)計質(zhì)押協(xié)議，充分體現(xiàn)個性化服務(wù)。

適用企業(yè)

有固定盈利模式，庫存占比高，沒有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押的生產(chǎn)型、貿(mào)易型企業(yè)。存貨流動質(zhì)押貸款

產(chǎn)品定義

存貨流動質(zhì)押貸款是指33辦理條件

1、書面申請；

2、客戶的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證副本；

3、公司章程式董事會決議；法人代表證明及身份證復(fù)印件、委托授權(quán)書；

4、貸款卡（證）；

5、經(jīng)審計的前三個年度的年報及近期報表；

6、庫存質(zhì)押的承諾函；

7、購銷合同或協(xié)議復(fù)印件；

8、主要交易往來情況表；

9、我行要求的其它材料。辦理條件

1、書面申請；

2、客戶的營業(yè)執(zhí)照、企34保理業(yè)務(wù)

產(chǎn)品定義

保理業(yè)務(wù)是指銷售商將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c購貨商（債務(wù)人）訂立的貨物銷售與服務(wù)合同或因其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)讓給銀行，從而獲得銀行為其提供的商業(yè)資信調(diào)查、貿(mào)易融資、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險擔(dān)保等方面的綜合性金融服務(wù)。

適用范圍

1、銷售商與企業(yè)之間因購買貨物或接受服務(wù)而形成的應(yīng)收帳款。

2、銷售商與地市級（含）以上國家機關(guān)、事業(yè)單位和團體組織之間因政府采購行為而形成的應(yīng)收帳款。

政府采購行為是指各級國家機關(guān)、事業(yè)單位和團體組織根據(jù)《中華人民共和國政府采購法》，使用財政性資金采購依法制定的集中采購目錄以內(nèi)的或者采購限額標(biāo)準(zhǔn)以上的貨物、工程和服務(wù)的行為。

3、銷售商與學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位之間因貨物銷售或提供服務(wù)（政府采購行為除外）而形成的應(yīng)收帳款。

4、出口企業(yè)未能及時到帳的出口退稅應(yīng)收款。保理業(yè)務(wù)

產(chǎn)品定義

保理業(yè)務(wù)是指銷售商將其現(xiàn)在或35辦理條件

1、商品交易或提供的服務(wù)合法、有效、真實，購銷雙方?jīng)]有爭議。

2、應(yīng)收帳款權(quán)屬清楚，沒有爭議，不受抵消權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)、求償權(quán)的影響。

3、應(yīng)收帳款還款期限一般在12個月內(nèi)。其中敘作有追索權(quán)（回購型）保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收帳款可以適當(dāng)延長，但最長不超過18個月。

4、應(yīng)收帳款帳齡結(jié)構(gòu)合理、壞帳比例適度、風(fēng)險能有效預(yù)測和控制，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率在行業(yè)良好值以上。

5、購銷合同中沒有含有禁止應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)讓的條款。辦理條件

1、商品交易或提供的服務(wù)合法、有效、真實，購銷36業(yè)務(wù)流程

1、開戶行受理銷售商提出敘作保理業(yè)務(wù)的申請后，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)果完成銷售商應(yīng)收帳款分析報告，制定切實可行的業(yè)務(wù)操作方案，按權(quán)限報總行審批。

2、總行審批同意后，授權(quán)開戶行同銷售商簽訂保理業(yè)務(wù)協(xié)議。

3、銷售商發(fā)出貨物后，將運輸部門出具的貨運單據(jù)正本、發(fā)票副本及相關(guān)資料逐筆提供給開戶行。

4、開戶行根據(jù)協(xié)議，審查確認(rèn)應(yīng)收帳款是否符合辦理保理業(yè)務(wù)的范圍和條件。

5、辦理應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)讓手續(xù)，銷售商將附有轉(zhuǎn)讓條款的發(fā)票寄送購貨商。

6、銀行根據(jù)約定預(yù)付比率發(fā)放融資款項。

7、銷售商或開戶行按應(yīng)收帳款約定在收款日前向購貨商催收應(yīng)收帳款。

8、購貨商按應(yīng)收帳款約定付款。

9、銀行收妥貨款，扣除融資本息及有關(guān)費用后，將保理余款支付銷售商。如購貨商在寬延期后仍未付清全額貨款，銷售商對保理額度內(nèi)未收回的應(yīng)收帳款進(jìn)行等額回購。業(yè)務(wù)流程

1、開戶行受理銷售商提出敘作保理業(yè)務(wù)的申請后，37應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款

產(chǎn)品定義

指為擔(dān)保債務(wù)的履行，授信業(yè)務(wù)申請人將其應(yīng)收賬款出質(zhì)給銀行占有，授信業(yè)務(wù)申請人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，銀行有權(quán)就該應(yīng)收帳款優(yōu)先受償。

適用范圍

適用于經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事）業(yè)法人、向本行申請的貸款、承兌等授信業(yè)務(wù)。應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款

產(chǎn)品定義

指為擔(dān)保債務(wù)的履行，38辦理條件

本行接受出質(zhì)人依法享有處分權(quán)的以下權(quán)利質(zhì)押：

A、銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物、供應(yīng)水、電、氣、暖；

B、出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)和不動產(chǎn)；

C、提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；

D、提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)；

E、公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán)。

本行應(yīng)收帳款授信條件：

A、商品交易或提供的服務(wù)、真實、合法、有效；

B、應(yīng)收帳款權(quán)屬清楚，沒有爭議，不受抵消權(quán)、留置權(quán)的影響；

C、應(yīng)收帳款賬齡結(jié)構(gòu)合理，壞賬比例適度，風(fēng)險能有預(yù)測和控制，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率在行業(yè)良好值以上；

D、信用等級在AA級（含）以上，無不良信用記錄；

E、經(jīng)營管理規(guī)范，財務(wù)制度健全，現(xiàn)金流量充足，有較強的償還能力；

F、發(fā)展前景良好，主要產(chǎn)品所占市場份額較大；

G、應(yīng)收帳款的期限、地區(qū)、客戶結(jié)構(gòu)合理；

H、應(yīng)收帳款函證；

I、我行要求的其它條件。辦理條件

本行接受出質(zhì)人依法享有處分權(quán)的以下權(quán)利質(zhì)押：

39法人購房貸款

產(chǎn)品定義

法人購房貸款是指貸款人向具備條件的企事業(yè)法人發(fā)放的用于購買自用周轉(zhuǎn)住房或商業(yè)用房（含商業(yè)營業(yè)用房和商業(yè)辦公用房）的人民幣貸款；貸款人是指贛州市商業(yè)銀行開辦此項業(yè)務(wù)的機構(gòu)；借款人是指具備法人購房貸款條件的企事業(yè)法人。

適用范圍

法人購房貸款的對象為具備法人購房貸款條件的、并取得法人資格的企事業(yè)法人。法人購房貸款

產(chǎn)品定義

法人購房貸款是指貸40辦理條件

申請法人購房貸款的借款人必須同時具備下列條件：

A、在國家工商行政管理部門登記注冊，且具有法人資格的企事業(yè)法人；

B、內(nèi)部管理規(guī)范、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理、主要財務(wù)指標(biāo)良好、有償還貸款本息的能力；

C、已簽署購買房產(chǎn)的合同或協(xié)議。

D、必須支付一定比例的首期付款。住房貸款和商業(yè)營業(yè)用房貸款首付款比例不低于所購房產(chǎn)全部價款的30％；商業(yè)辦公用房貸款首付款比例不低于所購房產(chǎn)全部價款的40％，特別優(yōu)質(zhì)客戶首付款比例不得低于所購房產(chǎn)全部價款的30％。

E、在贛州市商業(yè)銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；

F、必須用所購房產(chǎn)進(jìn)行抵押，或提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

G、貸款人規(guī)定的其他條件。辦理條件

申請法人購房貸款的借款人必須同時具備下41林權(quán)、果權(quán)、茶權(quán)抵押貸款

產(chǎn)品定義

目前我行林權(quán)、果權(quán)抵押貸款主要有三種模式：

1、林（果）農(nóng)直貸模式：即林（果）農(nóng)以林木所有權(quán)和林地使用權(quán)為抵押物，用《林權(quán)證》提供擔(dān)保向金融機構(gòu)借款的方式。林權(quán)所有者憑森林資源資產(chǎn)評估書與金融機構(gòu)簽訂貸款合同，并將抵押清單(林權(quán)證號及林權(quán)證所確定的山場)等資料送林政資源管理部門，由林政資源管理部門核發(fā)林權(quán)證已抵押的回執(zhí)，我行收到回執(zhí)等資料后，依照合同發(fā)放貸款。

2、專業(yè)擔(dān)保公司保證貸款模式：即由林（果）農(nóng)以《林權(quán)證》向?qū)I(yè)擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，由擔(dān)保公司為林（果）農(nóng)提供保證貸款的方式。

3、林（果）業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸模式：即由林（果）業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以其擁有的林場產(chǎn)權(quán)、控股股權(quán)或其他權(quán)益作為抵押，統(tǒng)一向金融機構(gòu)借款，然后由企業(yè)與林（果）農(nóng)開展合作造林（果）的方式。林權(quán)、果權(quán)、茶權(quán)抵押貸款

產(chǎn)品定義

目前我42申請貸款資料

辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)除需提供貸款的一般材料外，還需提供《森林買賣合同》及付款憑證、《林權(quán)證》、《抵押擔(dān)保承諾書》、《山林經(jīng)營權(quán)執(zhí)照》。若《森林買賣合同》未經(jīng)有權(quán)部門公證或《森林買賣合同》簽訂時間距申請貸款時間超過一年，則還需提供《森林資源評估書》。

操作流程

借款人提出申請—受理行受理申請—開展貸前調(diào)查，并提出貸前意見（主要是貸與不貸）—收集、整理相關(guān)材料—呈報審批—經(jīng)同意貸款后，受理行與借款申請人辦理林權(quán)抵押登記手續(xù)，并簽訂《抵押借款合同》，辦理抵押登記手續(xù)—發(fā)放貸款—按季收息、按期收回本金。申請貸款資料

辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)除需提供貸款43⊕銀行承兌匯票

產(chǎn)品定義：銀行承兌匯票是由出票人簽發(fā)，委托付款人在指定日無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。

產(chǎn)品特點：

額度高：每張匯票金額不超過1000萬元整。

期限長：根據(jù)貿(mào)易合同確定，最長不超過6個月。

費用低：只需支付承兌金額的0.5‰，每筆不足人民幣10元的，按10元收取。⊕銀行承兌匯票

產(chǎn)品定義：銀行承兌匯票是由出票人簽發(fā)44⊕銀行承兌匯票貼現(xiàn)

產(chǎn)品定義：票據(jù)貼現(xiàn)是收款人或持票人在資金不足時，將未到期的銀行承兌匯票向銀行申請貼現(xiàn)，銀行扣除貼現(xiàn)利息后將余款支付給貼現(xiàn)人的一項授信業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特點：手續(xù)簡單，費用低廉，現(xiàn)貼現(xiàn)利率一般為2.145‰-2.445‰之間。貼現(xiàn)可使企業(yè)手中未到期的商業(yè)票據(jù)快速變現(xiàn)，客戶可預(yù)先得到銀行墊付的融資款項，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，極大地提高資金利用率。⊕銀行承兌匯票貼現(xiàn)

產(chǎn)品定義：票據(jù)貼現(xiàn)是收款人或45⊕銀行保函業(yè)務(wù)

產(chǎn)品定義：銀行保函是指我行應(yīng)客戶的申請而開立的有擔(dān)保性質(zhì)的局面承諾，一旦申請人按其與受益人簽訂的合同約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時，由我行履行擔(dān)保責(zé)任。

產(chǎn)品特點：銀行信用作為擔(dān)保，易為客戶接受；保函是依據(jù)商務(wù)合同，是具有獨立法律效力的法律文件。當(dāng)受益人在保函項下合理索賠時，擔(dān)保行就必須承擔(dān)付款責(zé)任，而不論申請人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。⊕銀行保函業(yè)務(wù)

產(chǎn)品定義：銀行保函是指我行應(yīng)客46

二、贛州銀行審貸流程

贛州銀行信用業(yè)務(wù)操作基本流程

客戶申請→客戶部門受理→客戶部門調(diào)查→風(fēng)險部門審查→評審會審議→有權(quán)人審批→信用發(fā)放→貸后管理→信用收回→總結(jié)評價二、贛州銀行審貸流程

贛州銀行信用業(yè)務(wù)47三、企業(yè)申報貸款流程

企業(yè)申報貸款業(yè)務(wù)所需資料（流動資金貸款）

1、企業(yè)基本證照（營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、環(huán)保合格證、開戶許可證、產(chǎn)品加工經(jīng)營許可證等）

2、貸款卡

3、近三年度的審計報表

4、購銷合同

5、驗資報告

6、法人代表、股東身份證

7、其他銀行所需要提供的資料三、企業(yè)申報貸款流程

企業(yè)申報貸款業(yè)務(wù)所需資料（流動48

企業(yè)申請貸款所需注意事項

1、真誠合作，積極建立信用

2、量力而行，充分發(fā)揮資金效率

3、提供真實財務(wù)狀況

4、慎重選擇信貸品種，運用好信貸產(chǎn)品組合

5、重視信用記錄，匡算資金，按期還款企業(yè)申請貸款所需注意事項

1、真誠合作，積極建49四、企業(yè)申請貸款的優(yōu)惠政策及相關(guān)注意事項

為應(yīng)對金融危機影響，國家、省及我市出臺了一系列扶持企業(yè)發(fā)展的政策措施，針對企業(yè)信貸的主要政策如下：

《江西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)我省當(dāng)前金融支持保增長擴內(nèi)需結(jié)構(gòu)若干措施的通知》（贛府廳發(fā)[2008]80號）

重要政策：1、加大對重大項目建設(shè)的信貸支持力度以；2、加大對中小企業(yè)信貸支持力度；3、加大對外向型經(jīng)濟的金融支持力度；4、建立健全信用擔(dān)保機制四、企業(yè)申請貸款的優(yōu)惠政策及相關(guān)注意事項50《贛州市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)贛州市開展鎢稀土產(chǎn)品儲備工作實施意見的通知》（贛市府辦發(fā)[2009]7號）

重要政策：

1、計劃2009年儲備鎢精礦及鎢加工產(chǎn)品10000噸，收儲資金約10億元，儲備稀土原礦及各類稀土分離產(chǎn)品10000噸，收儲資金約8億元，儲備期限暫定從2009年1月起至2009年12月止。

2、政府加強引導(dǎo)和服務(wù)，實施財稅政策扶持。各承儲企業(yè)經(jīng)審核批準(zhǔn)后執(zhí)行的鎢、稀土產(chǎn)品儲備，其繳納的增值稅地方留部分的50%，由受益財政給予補貼；市政府在市工業(yè)發(fā)展基金中預(yù)算安排300萬元，用于全市鎢、稀土產(chǎn)品承儲企業(yè)貸款貼息，各縣（市、區(qū)）政府按照市、縣1：2的比例配齊資金，對本轄區(qū)內(nèi)承儲企業(yè)給予貸款貼息?！囤M州市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)贛州市開展鎢稀土產(chǎn)品儲備工51《贛州市人民政府關(guān)于大力推進(jìn)全市工業(yè)經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的決定》（贛市府發(fā)[2009]4號）

重要政策：

1、大力落實扶持政策。大力研究和貫徹國家、省一系列扶持企業(yè)、擴大投資、拉動內(nèi)需的政策措施，以及市委、市政府一系列文件精神，幫助企業(yè)進(jìn)行政策對接，切實使各項政策措施落實到實處，促進(jìn)企業(yè)積極應(yīng)對金融危機，克服困難，謀求更大的發(fā)展。

2、啟動企業(yè)貸款資質(zhì)培訓(xùn)工程，提高企業(yè)貸款的資質(zhì)水平；扶持壯大信用擔(dān)保公司，加大工業(yè)信貸的擔(dān)保額度，要使工業(yè)信貸的增長不低于工業(yè)經(jīng)濟增長的幅度。《贛州市人民政府關(guān)于大力推進(jìn)全市工業(yè)經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的決52企業(yè)應(yīng)注意的事項

1、熟讀政策，對符合條件的要積極爭取政策扶持

2、積極轉(zhuǎn)型，擴大國內(nèi)訂單，努力拓展國內(nèi)市場

3、積極尋求金融支持，渡過經(jīng)濟萎靡期

4、靈活運用金融產(chǎn)品組合，降低企業(yè)成本。企業(yè)應(yīng)注意的事項

1、熟讀政策，對符合條件的要積極爭取政53◆銀行承兌匯票

◆股融通

◆“手拉手”個私企業(yè)聯(lián)保貸款

◆動產(chǎn)抵押（質(zhì)押）貸款

◆流動庫存質(zhì)押貸款

◆出口退稅賬戶托管貸款

◆權(quán)利質(zhì)押貸款◆銀行承兌匯票

◆股融通

54

◆股融通

即股權(quán)質(zhì)貸款，以借款人或第三人持有的公司股權(quán)作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

借款企業(yè)應(yīng)具備如下條件：

1、具有獨立法人資格

2、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營業(yè)績良好

3、出質(zhì)股權(quán)產(chǎn)權(quán)明晰

4、最近一年經(jīng)營中未出現(xiàn)重大違法違紀(jì)行為或特別風(fēng)險事項，高級管理人員和主要業(yè)務(wù)人員無重大不良記錄，

5、我行要求的其他條件

6、出質(zhì)股權(quán)所在公司股本總額5%時須有股權(quán)所在公司董事長質(zhì)押的決議，以有限責(zé)任公司出資憑證出質(zhì)的，需出具出質(zhì)股權(quán)記載于股東名冊的復(fù)印件。◆股融通

即股權(quán)質(zhì)貸款，以借款人或第三人持有的55

◆“手拉手”個私企業(yè)聯(lián)保貸款

個私企業(yè)聯(lián)保貸款是指沒有直接關(guān)系的個私企業(yè)在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保共同體，在有效擔(dān)保額度內(nèi)我行每次對其成員發(fā)放貸款，由其他成員企業(yè)提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，在核定最高擔(dān)保額度內(nèi)循環(huán)使用，如借款人不能按期償還貸款，由聯(lián)保共同體其他成員共同承擔(dān)債務(wù)的一種貸款形式。

個私企業(yè)按照“平等、自愿、公平、誠信”的原則，自愿申請加入聯(lián)保組織，由3-6個企業(yè)自愿組成聯(lián)保共同體，經(jīng)我行審查通過后即為有效聯(lián)保共同體。聯(lián)保共同體成員必須與貸款行簽訂聯(lián)保協(xié)議，明確借貸方權(quán)力和義務(wù)?！簟笆掷帧眰€私企業(yè)聯(lián)保貸款

個私企業(yè)聯(lián)保貸款是56謝謝大家！再見！謝謝大家！再見！57

贛州銀行工業(yè)企業(yè)信貸

知識培訓(xùn)講座贛州銀行-劉彥2008年3月贛州

贛州銀行工業(yè)企業(yè)信貸

知識培訓(xùn)講座贛州銀行-劉彥58主要內(nèi)容

一、贛州銀行信貸政策法規(guī)、管理規(guī)定、信貸產(chǎn)品

二、銀行審貸流程及相關(guān)材料

三、企業(yè)申報貸款流程

四、企業(yè)申請貸款的優(yōu)惠政策及相關(guān)注意事項

五、贛州銀行特色信貸產(chǎn)品主要內(nèi)容

一、贛州銀行信貸政59贛州銀行簡介

贛州銀行成立于2001年1月18日，是贛州市唯一一家具有獨立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。下轄27個支行（含7個縣域支行）和1個營業(yè)部，控股子公司為南康贛商村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)有員工598人。通過八年來全行上下的努力拼搏，我行資產(chǎn)總額突破了百億元大關(guān)，做出的成績有目共睹，具備優(yōu)良的成長性。贛州銀行簡介

贛州銀行成立60各項指標(biāo)（2008年度與掛牌初比較）

資產(chǎn)規(guī)模：由17.5億元發(fā)展到101億元，增長了5.8倍；

各項存款：由11.5億元增加到91億元，增長了7.9倍；

各項貸款：由7.2億元增加到57億元，增長了7.9倍，

累計發(fā)放貸款：200億元；

不良資產(chǎn)率：從69%下降到0.7%，不良貸款率0.23%，成為資產(chǎn)質(zhì)量最好的銀行之一。

經(jīng)營效益：由掛牌初的累計虧損到實現(xiàn)年經(jīng)營利潤近2億元；

資本金：已超過5億元

資本充足率：由掛牌初期的-8.35%增長到12.64%。

2008年，我行增資擴股股價達(dá)到2元/股，各項監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)，帶給股東豐厚回報。各項指標(biāo)（2008年度與掛牌初比較）

資產(chǎn)規(guī)模：由17.5億61市場定位：“市政、市企、市民”

企業(yè)目標(biāo)：打造具有知名品牌和市場競爭力的區(qū)域性地方商業(yè)銀行

經(jīng)營宗旨：求實、求活、促業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)先、創(chuàng)優(yōu)、辦一流銀行

服務(wù)宗旨：客戶的需要就是我們的服務(wù)，客戶的滿意就是我們的追求

企業(yè)精神：團結(jié)、穩(wěn)健、創(chuàng)新、高效

2008年11月18日，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，我行成功更名為“贛州銀行”，實現(xiàn)了由地方性城市商業(yè)銀行到區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，跨區(qū)域經(jīng)營邁出了實質(zhì)性步伐。市場定位：“市政、市企、市民”

企業(yè)目標(biāo)：打造具有知名品牌和62一、贛州銀行信貸政策法規(guī)及管理規(guī)定

贛州銀行2009年授信政策

1、圍繞國家積極財政政策和適度寬松的貨幣政策，大力支持地方經(jīng)濟建設(shè)，推進(jìn)我行區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略；

2、進(jìn)一步加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，培植優(yōu)質(zhì)客戶，提升信貸服務(wù)品質(zhì)，完善風(fēng)險控制措施，優(yōu)化信貸管理管理流程；

3、建立小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營機制，加快各項業(yè)務(wù)發(fā)展。一、贛州銀行信貸政策法規(guī)及管理規(guī)定

贛州銀行63贛州銀行信貸投放方向：

四個重點：

重點支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、

重點支持民生工程（醫(yī)院、學(xué)校、廉租房經(jīng)

濟適用房建設(shè)、下崗再就業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)等）

重點支持我市支柱產(chǎn)業(yè)（四大產(chǎn)業(yè)集群、六大

主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，重點支持鎢、稀土等主要礦產(chǎn)資源收儲）

重點支持個人消費信貸及小企業(yè)信貸贛州銀行信貸投放方向：

四個重點：

64地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)項目投放政

?支持我市地方支柱產(chǎn)業(yè)，今年重點支持市政府鎢和稀土資源收儲：

1、按照市場原則，收儲資源產(chǎn)權(quán)清晰，抵（質(zhì)）押物合法有效

2、期限：兩年以內(nèi)

3、產(chǎn)品市場價格波動不大，并落底回升地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)項目投放政

?支持我市地方支柱產(chǎn)業(yè)，今年重點支持65?支持本市高新技術(shù)企業(yè)以及自主創(chuàng)新項目

1、對創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展所需核心技術(shù)項目的信貸支持

2、對贛州市2009-2011年重點工業(yè)園區(qū)、重點企業(yè)的項目貸款加快貸款審批發(fā)放進(jìn)度?支持本市高新技術(shù)企業(yè)以及自主創(chuàng)新項目

1、對創(chuàng)新66?小企業(yè)貸款投放政策

1、加大對有市場、有合同訂單、有效益、有信譽的小企業(yè)信貸投放

2、加大符合國家產(chǎn)業(yè)政策的財稅型、成長型、就業(yè)型的小企業(yè)的信貸投放

3、對自主創(chuàng)業(yè)、科技創(chuàng)新、合伙創(chuàng)業(yè)引入擔(dān)保公司擔(dān)保，適度增加林權(quán)抵押、聯(lián)戶等信用共體貸款?小企業(yè)貸款投放政策

1、加大對有市場、有合同訂單、有67禁止和限制的信貸投向

?禁止向高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)發(fā)放貸款

?禁止向惡意違約、嚴(yán)重偷稅漏稅、提供虛假材料的申請人發(fā)放貸款

?禁止向自有資金不到位的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款，

?限制向環(huán)保不達(dá)標(biāo)或存在嚴(yán)重安全隱患、經(jīng)營狀況惡化

行業(yè)競爭處于劣勢的企業(yè)發(fā)放貸款

?限制對產(chǎn)能過剩（鋼鐵、電解鋁、電石、鐵合金、焦炭、汽車）；

?限制潛在產(chǎn)能過剩（水泥、小水電、紡織）行業(yè)發(fā)放貸款

?限制向出現(xiàn)信用不良記錄，貸款逾期超過三個月，抵（質(zhì)）押價值不足，權(quán)屬不清，難以管理的項目和企事業(yè)單位發(fā)放貸款

?對單戶超過資本金比例的、集團客戶超出監(jiān)管要求的貸款要從嚴(yán)控制禁止和限制的信貸投向

?禁止向高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)發(fā)68贛州銀行信貸產(chǎn)品

⊕企業(yè)綜合授信

⊕流動資金貸款

⊕流動資金循環(huán)貸款

⊕項目貸款

⊕房地產(chǎn)開發(fā)貸款

⊕經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款

⊕土地儲備貸款

贛州銀行信貸產(chǎn)品

⊕企業(yè)綜合授信

⊕流動資金貸款

⊕流69⊕銀團貸款

⊕存貨流動質(zhì)押貸款

⊕保理業(yè)務(wù)

⊕應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款

⊕法人購房貸款

⊕個私企業(yè)聯(lián)保貸款

⊕林權(quán)、果權(quán)、茶權(quán)抵押貸款

⊕銀行承兌匯票

⊕銀行承兌匯票貼現(xiàn)

⊕銀行保函業(yè)務(wù)⊕銀團貸款

⊕存貨流動質(zhì)押貸款

⊕保理業(yè)務(wù)

⊕應(yīng)收賬70企業(yè)綜合授信

產(chǎn)品定義

綜合授信業(yè)務(wù)是我行根據(jù)符合對外授信條件的法人客戶的書面申請，在對單一法人客戶或企業(yè)集團客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，確定該客戶在一定期限內(nèi)可使用的最高綜合授信額度，并與之簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。我行授信的范圍廣，涵蓋各類貸款、貼現(xiàn)、承兌及擔(dān)保類等業(yè)務(wù)，對同一客戶不同的信用需求都納入最高額授信額度之內(nèi)。我行對企業(yè)集團客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)實行統(tǒng)一授信。

辦理條件

（1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好；

（2）企業(yè)信用等級在AA（含AA）級以上；

（3）建立或初步建立現(xiàn)代企業(yè)制度；

（4）能提供足額變現(xiàn)能力強的財產(chǎn)作抵（質(zhì)）押或具有相當(dāng)實力、信譽良好的的法人作擔(dān)保；企業(yè)綜合授信

產(chǎn)品定義

綜合授信業(yè)務(wù)是我行根據(jù)71流動資金貸款

產(chǎn)品定義：

人民幣流動資金貸款是為滿足您在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。

產(chǎn)品特點：

1、貸款期限短、周轉(zhuǎn)性較強.

2、融資成本較低.

3、有一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款和一至三年期的中期流動資金貸款。流動資金貸款

產(chǎn)品定義：

人民幣流動資金貸款是72適用企業(yè)和條件

1．借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織,并在工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)；

2．企業(yè)經(jīng)營項目和資金投向符合國家政策要求；

3．有健全的財務(wù)制度,能提供真實可信的財務(wù)資料；

4．在我銀行開立結(jié)算賬戶；

5．有到期還本付息的能力；

6．有合法、有效財產(chǎn)抵押或第三人保證；

7．具有年檢有效《貸款卡》；

8．符合我行其他有關(guān)貸款規(guī)定要求。適用企業(yè)和條件

1．借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(73申辦時需提供的材料

1．借款申請書；

2．企業(yè)法人代表證明書或授權(quán)委托書，董事會決議及《公司章程》；

3．經(jīng)年審合格的企業(yè)(法人)營業(yè)執(zhí)照(復(fù)印件)；

4．近三年經(jīng)審計的財務(wù)報表，及當(dāng)期財務(wù)報表；

5．貸款卡、驗資報告；

6．我行要求提供的其他資料。

申請程序

1．申請人向我行提出貸款申請,并提供相關(guān)材料；

2．我行對借款人的情況進(jìn)行調(diào)查、審核；

3．簽定借款合同等法律文件；

4．辦理抵押、質(zhì)押等擔(dān)保手續(xù)及有關(guān)合同的公證手續(xù)；

5．執(zhí)行借款合同。申辦時需提供的材料

1．借款申請書；

2．企業(yè)74流動資金循環(huán)貸款

產(chǎn)品定義

流動資金循環(huán)貸款是指貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)允許借款人多次提取貸款，逐筆歸還貸款循環(huán)使用貸款的流動資金貸款業(yè)務(wù)。

適用范圍

適用于經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事）業(yè)法人、向本行申請的貸款、承兌等授信業(yè)務(wù)。流動資金循環(huán)貸款

產(chǎn)品定義

流動資金循環(huán)75辦理條件

A、辦理流動資金循環(huán)貸款的客戶主要為商貿(mào)工業(yè)企業(yè)；

B、在我行開立基本存款帳戶或一般賬戶；

C、與我行有授信業(yè)務(wù)往來2年以上；

D、銷售收入60%以上均通過我行結(jié)算；

E、年銷售收入1000萬元以上客戶；

F、借款人信譽良好，具有按期償付貸款本息的能力；

G、按期清償貸款本息，無不良履約記錄；

H、貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定，承諾

不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資；

I、能及時、準(zhǔn)確地向貸款人提供財務(wù)報告，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

J、有健全的組織機構(gòu)和財務(wù)管理制度；遵紀(jì)守法，股東和現(xiàn)任高級管理人員無重大不良記錄；

辦理條件

76K、借款人發(fā)生經(jīng)營、財務(wù)和人事等方面和重大變動，能及時對貸款人履行告知義務(wù)；

L、我行評定信用等級為A以上；

M、除信用方式貸款外，能提供符合貸款人要求的貸款擔(dān)保，包括：

（1）財產(chǎn)抵押；

（2）動產(chǎn)、權(quán)利抵（質(zhì)）押；

（3）金融機構(gòu)擔(dān)保；

（4）信用等級在AA級（含）以上的企業(yè)法人的保證（不含關(guān)聯(lián)企業(yè)保證）。

N、貸款人要求的其他條件。

O、對信用等級在A級（含）以下，但能夠提供足值，有效的最高額抵押的客戶，可在抵押額度內(nèi)辦理流動資金循環(huán)貸款。K、借款人發(fā)生經(jīng)營、財務(wù)和人事等方面和重大變動，能及77項目貸款

產(chǎn)品定義

項目貸款是指銀行發(fā)放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。

產(chǎn)品特點

期限靈活，一般為一至五年，最長不超過十年；

優(yōu)先支持交通、能源、郵電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)；

支持新建企業(yè)的固定資產(chǎn)投資和營運資本需求的貸款,包括生產(chǎn)性項目、服務(wù)性項目和公共工程項目貸款等；

支持現(xiàn)有企業(yè)為提高經(jīng)濟效益,對已有機器、設(shè)備、房屋、技術(shù)和工藝等進(jìn)行更新、改造和裝修的貸款,包括技術(shù)改造貸款、設(shè)備更新貸款和商業(yè)網(wǎng)點改造貸款等；

支持企業(yè)和科研單位、研制、開發(fā)和推廣應(yīng)用新技術(shù)、新工藝、新材料和新產(chǎn)品的貸款；

支持企業(yè)為獲取特定財產(chǎn)所有權(quán)而發(fā)放的貸款,包括對企業(yè)以各種方式獲取實質(zhì)上的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和產(chǎn)權(quán)的信貸支持；

其它中長期貸款項目。項目貸款

產(chǎn)品定義

項目貸款是指銀行發(fā)放的，用于78項目貸款的條件

1.項目符合我行貸款要求的擔(dān)保。

2.項目具有國家規(guī)定比例的資本金。

3.需要政府有關(guān)部門審批的項目，須持有批準(zhǔn)文件。

4.借款人信用狀況好，償債能力強，管理制度完善，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。

5.能夠提供合法有效的擔(dān)保項目貸款的條件

1.項目符合我行貸款要求的擔(dān)79房地產(chǎn)開發(fā)貸款

產(chǎn)品定義

房地產(chǎn)開發(fā)貸款系指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于開發(fā)、建造向市場銷售、出租等用途的房地產(chǎn)項目的貸款。按照貸款用途，分為住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、綜合用房開發(fā)貸款及其他商品房開發(fā)貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款

產(chǎn)品定義

房80申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款應(yīng)具備以下條件：

借款人應(yīng)符合以下基本條件：

(一)經(jīng)房地產(chǎn)開發(fā)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立，在工商行政管理部門注冊登記，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，且辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。

(二)取得房地產(chǎn)開發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證書，并辦理年檢手續(xù)。

(三)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營管理制度健全。

(四)資信良好，具有按期還本付息的能力，企業(yè)(項目公司除外)信用等級符合我行貸款要求。

(五)取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在我行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

(六)我行規(guī)定的其他貸款條件。申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款應(yīng)具備以下條件：

借款人應(yīng)符合以下基本81借款人除符合以上基本條件外，還應(yīng)符合以下條件：

(一)取得有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目立項批復(fù)。

(二)項目可行性研究報告規(guī)范。

(三)項目開發(fā)取得合法、有效批件。項目建設(shè)用地為出讓性質(zhì)的，應(yīng)根據(jù)該項目國有土地出讓合同約定，繳齊全部土地出讓金，并取得項目《國有土地使用證》(出讓性質(zhì))、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》；項目建設(shè)用地為劃撥性質(zhì)的，應(yīng)取得該項目《國有土地使用證》(劃撥性質(zhì))、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。對已開始銷售的項目，還需提供合法、有效的《商品房預(yù)售許可證》。

(四)項目符合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?，有良好的?jīng)濟和社會效益。

(五)項目資本金不低于申請貸款項目總投資的35％，全部到位并先于貸款投入項目開發(fā)；對預(yù)期風(fēng)險較大的項目，應(yīng)相應(yīng)提高項目資本金比例。

項目總投資包括土地購置及平整、勘測設(shè)計、報建、土建及安裝、配套設(shè)施、管理費用、財務(wù)費用、銷售費用、不可預(yù)見費用等。

項目資本金是指在項目總投資中，房地產(chǎn)開發(fā)商出資認(rèn)繳的，不能以任何方式抽回，不承擔(dān)任何利息和債務(wù)的自有資金。項目資本金不應(yīng)大于所有者權(quán)益。借款人除符合以上基本條件外，還應(yīng)符合以下條件：

(一)取得82(六)貸款擔(dān)保合法、有效、足值，并符合貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定。以在建工程作為抵押的，只能用已建成的工程部分設(shè)定抵押權(quán)，且抵押率不得超過50％。對以開發(fā)土地及在建工程設(shè)定抵押權(quán)的，在對抵押物價值評估時，應(yīng)在資產(chǎn)價值中扣除未繳納的土地出讓金、相關(guān)稅費和施工單位墊資等應(yīng)付款項。項目承建商須出具放棄建筑工程款優(yōu)先于抵押權(quán)受償?shù)某兄Z書。空置三年以上的商品房不得抵押。

(七)委托的建筑工程監(jiān)理單位持有相應(yīng)的資質(zhì)等級，業(yè)績良好。

(八)本行規(guī)定的其他貸款條件。

業(yè)務(wù)流程

1、持前述有關(guān)資料提出借款申請；

2、提供我行認(rèn)可的足額擔(dān)保（包括保證、抵押、質(zhì)押方式）；

3、借款申請須經(jīng)初審合格后才被受理；

4、調(diào)查情況，并進(jìn)行內(nèi)部評審程序；

5、貸款申請經(jīng)審查通過后，就借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同的條款達(dá)成一致辭意見就可以簽署合同；需辦理合同約定的抵押登記等有關(guān)手續(xù)；

6、執(zhí)行合同。(六)貸款擔(dān)保合法、有效、足值，并符合貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定83

經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款

產(chǎn)品定義

經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的專項用于經(jīng)濟適用住房項目開發(fā)建設(shè)的貸款

申請經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款應(yīng)具備以下條件

1、已取得貸款證（卡）并在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

2、產(chǎn)權(quán)清晰，法人治理結(jié)構(gòu)健全，經(jīng)營管理規(guī)范，財務(wù)狀況良好，核心管理人員素質(zhì)較高。

3、實收資本不低于人民幣1000萬元，信用良好，具有按期償還貸款本息的能力。

4、建設(shè)項目已列入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟適用住房年度建設(shè)投資計劃和土地供應(yīng)計劃，能夠進(jìn)行實質(zhì)性開發(fā)建設(shè)。

5、已取得建設(shè)項目所需的《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程施工許可證》。

6、建設(shè)項目規(guī)劃設(shè)計符合國家相關(guān)規(guī)定。

7、建設(shè)項目資本金（所有者權(quán)益）不低于項目總投資的30%，并在貸款使用前已投入項目建設(shè)。

8、借款人申請經(jīng)濟適用住房貸款應(yīng)提供我行認(rèn)可的有效擔(dān)保。

經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款

產(chǎn)品定義

經(jīng)濟適用住房開發(fā)84土地儲備貸款

產(chǎn)品定義

土地儲備貸款是指銀行向縣級以上政府（含縣級）授權(quán)從事土地一級開發(fā)的土地儲備機構(gòu)發(fā)放的，用于城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)土地收購及土地前期開發(fā)、整理的貸款。

貸款對象

是由縣級以上政府（含縣級）授權(quán)在該級政府所在城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)從事土地開發(fā)，具有企（事）業(yè)法人資格的土地儲備機構(gòu)。

事業(yè)法人主要指由城市機構(gòu)編制委員會批準(zhǔn)成立，隸屬于城市土地管理部門的土地儲備中心（或類似名稱）。

企業(yè)法人主要指由國有資金為主要出資發(fā)起設(shè)立的有限責(zé)任公司土地儲備貸款

產(chǎn)品定義

土地儲備貸款是指銀行向縣85貸款條件

申請土地儲備貸款，應(yīng)具備以下條件：

（一）所在城市經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定，財政狀況良好，同級財政原則上前三年能實現(xiàn)收支平衡。

（二）從事土地收購、儲備、出讓等經(jīng)營活動符合國家和地方有關(guān)法律法規(guī)和政策，有較為完善的工作規(guī)章制度。

（三）經(jīng)主管機關(guān)核準(zhǔn)登記，具有企（事）業(yè)法人資格，取得企（事）業(yè)單位法人證書、企（事）業(yè)法人組織機構(gòu)代碼證，并辦理年檢手續(xù)。

（四）在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，并開立土地儲備資金專戶。

（五）持有人民銀行核發(fā)并經(jīng)過即期年審的貸款卡。

（六）無不良信用記錄。

（七）財務(wù)制度健全，資金運作模式可行，資金運行封閉，還貸資金落實。

（八）自籌資金不低于擬收儲土地收儲成本的30%，全部到位并先于或與貸款同時投入使用。

（九）實行貸款擔(dān)保的，貸款擔(dān)保合法、有效、足值，符合貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定。

（十）我行要求的其他貸款條件。貸款條件

申請土地儲備貸款，應(yīng)具備以下條件：

86申請資料

申請土地開發(fā)貸款時，應(yīng)向我行提交以下資料：

（一）借款申請書。

（二）已辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)單位法人證書、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、企（事）業(yè)法人組織機構(gòu)代碼證、法定代表人的證明書或法人授權(quán)委托書。

（三）借款人可從事土地一級開發(fā)的有效批件。如政府批準(zhǔn)設(shè)立土地儲備機構(gòu)的文件、土地儲備實施辦法、借款人的工作（公司）章程等文件。

（四）人民銀行核發(fā)并經(jīng)過即期年審的貸款卡。

（五）經(jīng)有權(quán)部門核準(zhǔn)的近年及最近一季度的財務(wù)報表。

（六）擬收購、征用土地所在區(qū)域的城市控制性詳細(xì)規(guī)劃。申請資料

申請土地開發(fā)貸款時，應(yīng)向我行提交以下資料：87業(yè)務(wù)流程

1、持前述有關(guān)資料提出借款申請；

2、提供我行認(rèn)可的足額擔(dān)保（包括保證、抵押、質(zhì)押方式）；

3、借款申請須經(jīng)初審合格后才被受理；

4、調(diào)查情況，并進(jìn)行內(nèi)部評審程序；

5、貸款申請經(jīng)審查通過后，就借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同的條款達(dá)成一致辭意見就可以簽署合同；需辦理合同約定的抵押登記等有關(guān)手續(xù)；

6、執(zhí)行合同。業(yè)務(wù)流程

1、持前述有關(guān)資料提出借款申請；

2、88銀團貸款

產(chǎn)品定義

銀團貸款是指由一家或幾家銀行牽頭，聯(lián)合多家銀行或非金融機構(gòu)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的相同期限和利率等條件向同一借款人提供的貸款。

產(chǎn)品特點

發(fā)揮金融整體功能，為大中型企業(yè)和重點項目服務(wù)，滿足企業(yè)大額融資需求，促進(jìn)企業(yè)集團規(guī)?；l(fā)展；銀團貸款數(shù)額較大，由提供貸款的幾家銀行共同承擔(dān)風(fēng)險，貸款的收益也由幾家銀行共同分享。

辦理流程

基本辦理流程：借款人向牽頭行提出貸款申請→借款人向牽頭行提出正式書面委托→牽頭行憑書面委托向同業(yè)發(fā)出組團邀請→簽訂銀團貸款合同→發(fā)放貸款。銀團貸款

產(chǎn)品定義

銀團貸款是指由一家或幾家銀行牽頭89存貨流動質(zhì)押貸款

產(chǎn)品定義

存貨流動質(zhì)押貸款是指借款人以可置換的存貨（包括商品、產(chǎn)品、原材料等）作為質(zhì)押擔(dān)保，從而獲得銀行信貸資金的一種融資形式。

產(chǎn)品優(yōu)勢

存貨質(zhì)押屬于動產(chǎn)質(zhì)押的一種具體形式，該擔(dān)保方式可以幫助中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中盤活庫存占壓資金，提高資產(chǎn)的流動性，較好的解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

質(zhì)物可以置換有利于避免社會資源的浪費，使質(zhì)物仍可能發(fā)揮其交換價值，從銀行角度講可以降低擔(dān)保風(fēng)險。

操作方法較為靈活多樣，可以根據(jù)中小企業(yè)存貨的管理特點和經(jīng)營方式度身設(shè)計質(zhì)押協(xié)議，充分體現(xiàn)個性化服務(wù)。

適用企業(yè)

有固定盈利模式，庫存占比高，沒有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押的生產(chǎn)型、貿(mào)易型企業(yè)。存貨流動質(zhì)押貸款

產(chǎn)品定義

存貨流動質(zhì)押貸款是指90辦理條件

1、書面申請；

2、客戶的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證副本；

3、公司章程式董事會決議；法人代表證明及身份證復(fù)印件、委托授權(quán)書；

4、貸款卡（證）；

5、經(jīng)審計的前三個年度的年報及近期報表；

6、庫存質(zhì)押的承諾函；

7、購銷合同或協(xié)議復(fù)印件；

8、主要交易往來情況表；

9、我行要求的其它材料。辦理條件

1、書面申請；

2、客戶的營業(yè)執(zhí)照、企91保理業(yè)務(wù)

產(chǎn)品定義

保理業(yè)務(wù)是指銷售商將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c購貨商（債務(wù)人）訂立的貨物銷售與服務(wù)合同或因其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)讓給銀行，從而獲得銀行為其提供的商業(yè)資信調(diào)查、貿(mào)易融資、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險擔(dān)保等方面的綜合性金融服務(wù)。

適用范圍

1、銷售商與企業(yè)之間因購買貨物或接受服務(wù)而形成的應(yīng)收帳款。

2、銷售商與地市級（含）以上國家機關(guān)、事業(yè)單位和團體組織之間因政府采購行為而形成的應(yīng)收帳款。

政府采購行為是指各級國家機關(guān)、事業(yè)單位和團體組織根據(jù)《中華人民共和國政府采購法》，使用財政性資金采購依法制定的集中采購目錄以內(nèi)的或者采購限額標(biāo)準(zhǔn)以上的貨物、工程和服務(wù)的行為。

3、銷售商與學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位之間因貨物銷售或提供服務(wù)（政府采購行為除外）而形成的應(yīng)收帳款。

4、出口企業(yè)未能及時到帳的出口退稅應(yīng)收款。保理業(yè)務(wù)

產(chǎn)品定義

保理業(yè)務(wù)是指銷售商將其現(xiàn)在或92辦理條件

1、商品交易或提供的服務(wù)合法、有效、真實，購銷雙方?jīng)]有爭議。

2、應(yīng)收帳款權(quán)屬清楚，沒有爭議，不受抵消權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)、求償權(quán)的影響。

3、應(yīng)收帳款還款期限一般在12個月內(nèi)。其中敘作有追索權(quán)（回購型）保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收帳款可以適當(dāng)延長，但最長不超過18個月。

4、應(yīng)收帳款帳齡結(jié)構(gòu)合理、壞帳比例適度、風(fēng)險能有效預(yù)測和控制，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率在行業(yè)良好值以上。

5、購銷合同中沒有含有禁止應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)讓的條款。辦理條件

1、商品交易或提供的服務(wù)合法、有效、真實，購銷93業(yè)務(wù)流程

1、開戶行受理銷售商提出敘作保理業(yè)務(wù)的申請后，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)果完成銷售商應(yīng)收帳款分析報告，制定切實可行的業(yè)務(wù)操作方案，按權(quán)限報總行審批。

2、總行審批同意后，授權(quán)開戶行同銷售商簽訂保理業(yè)務(wù)協(xié)議。

3、銷售商發(fā)出貨物后，將運輸部門出具的貨運單據(jù)正本、發(fā)票副本及相關(guān)資料逐筆提供給開戶行。

4、開戶行根據(jù)協(xié)議，審查確認(rèn)應(yīng)收帳款是否符合辦理保理業(yè)務(wù)的范圍和條件。

5、辦理應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)讓手續(xù)，銷售商將附有轉(zhuǎn)讓條款的發(fā)票寄送購貨商。

6、銀行根據(jù)約定預(yù)付比率發(fā)放融資款項。

7、銷售商或開戶行按應(yīng)收帳款約定在收款日前向購貨商催收應(yīng)收帳款。

8、購貨商按應(yīng)收帳款約定付款。

9、銀行收妥貨款，扣除融資本息及有關(guān)費用后，將保理余款支付銷售商。如購貨商在寬延期后仍未付清全額貨款，銷售商對保理額度內(nèi)未收回的應(yīng)收帳款進(jìn)行等額回購。業(yè)務(wù)流程

1、開戶行受理銷售商提出敘作保理業(yè)務(wù)的申請后，94應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款

產(chǎn)品定義

指為擔(dān)保債務(wù)的履行，授信業(yè)務(wù)申請人將其應(yīng)收賬款出質(zhì)給銀行占有，授信業(yè)務(wù)申請人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，銀行有權(quán)就該應(yīng)收帳款優(yōu)先受償。

適用范圍

適用于經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事）業(yè)法人、向本行申請的貸款、承兌等授信業(yè)務(wù)。應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款

產(chǎn)品定義

指為擔(dān)保債務(wù)的履行，95辦理條件

本行接受出質(zhì)人依法享有處分權(quán)的以下權(quán)利質(zhì)押：

A、銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物、供應(yīng)水、電、氣、暖；

B、出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)和不動產(chǎn)；

C、提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；

D、提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)；

E、公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán)。

本行應(yīng)收帳款授信條件：

A、商品交易或提供的服務(wù)、真實、合法、有效；

B、應(yīng)收帳款權(quán)屬清楚，沒有爭議，不受抵消權(quán)、留置權(quán)的影響；

C、應(yīng)收帳款賬齡結(jié)構(gòu)合理，壞賬比例適度，風(fēng)險能有預(yù)測和控制，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率在行業(yè)良好值以上；

D、信用等級在AA級（含）以上，無不良信用記錄；

E、經(jīng)營管理規(guī)范，財務(wù)制度健全，現(xiàn)金流量充足，有較強的償還能力；

F、發(fā)展前景良好，主要產(chǎn)品所占市場份額較大；

G、應(yīng)收帳款的期限、地區(qū)、客戶結(jié)構(gòu)合理；

H、應(yīng)收帳款函證；

I、我行要求的其它條件。辦理條件

本行接受出質(zhì)人依法享有處分權(quán)的以下權(quán)利質(zhì)押：

96法人購房貸款

產(chǎn)品定義

法人購房貸款是指貸款人向具備條件的企事業(yè)法人發(fā)放的用于購買自用周轉(zhuǎn)住房或商業(yè)用房（含商業(yè)營業(yè)用房和商業(yè)辦公用房）的人民幣貸款；貸款人是指贛州市商業(yè)銀行開辦此項業(yè)務(wù)的機構(gòu)；借款人是指具備法人購房貸款條件的企事業(yè)法人。

適用范圍

法人購房貸款的對象為具備法人購房貸款條件的、并取得法人資格的企事業(yè)法人。法人購房貸款

產(chǎn)品定義

法人購房貸款是指貸97辦理條件

申請法人購房貸款的借款人必須同時具備下列條件：

A、在國家工商行政管理部門登記注冊，且具有法人資格的企事業(yè)法人；

B、內(nèi)部管理規(guī)范、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理、主要財務(wù)指標(biāo)良好、有償還貸款本息的能力；

C、已簽署購買房產(chǎn)的合同或協(xié)議。

D、必須支付一定比例的首期付款。住房貸款和商業(yè)營業(yè)用房貸款首付款比例不低于所購房產(chǎn)全部價款的30％；商業(yè)辦公用房貸款首付款比例不低于所購房產(chǎn)全部價款的40％，特別優(yōu)質(zhì)客戶首付款比例不得低于所購房產(chǎn)全部價款的30％。

E、在贛州市商業(yè)銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；

F、必須用所購房產(chǎn)進(jìn)行抵押，或提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

G、貸款人規(guī)定的其他條件。辦理條件

申請法人購房貸款的借款人必須同時具備下98林權(quán)、果權(quán)、茶權(quán)抵押貸款

產(chǎn)品定義

目前我行林權(quán)、果權(quán)抵押貸款主要有三種模式：

1、林（果）農(nóng)直貸模式：即林（果）農(nóng)以林木所有權(quán)和林地使用權(quán)為抵押物，用《林權(quán)證》提供擔(dān)保向金融機構(gòu)借款的方式。林權(quán)所有者憑森林資源資產(chǎn)評估書與金融機構(gòu)簽訂貸款合同，并將抵押清單(林權(quán)證號及林權(quán)證所確定的山場)等資料送林政資源管理部門，由林政資源管理部門核發(fā)林權(quán)證已抵押的回執(zhí)，我行收到回執(zhí)等資料后，依照合同發(fā)放貸款。

2、專業(yè)擔(dān)保公司保證貸款模式：即由林（果）農(nóng)以《林權(quán)證》向?qū)I(yè)擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，由擔(dān)保公司為林（果）農(nóng)提供保證貸款的方式。

3、林（果）業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸模式：即由林（果）業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以其擁有的林場產(chǎn)權(quán)、控股股權(quán)或其他權(quán)益作為抵押，統(tǒng)一向金融機構(gòu)借款，然后由企業(yè)與林（果）農(nóng)開展合作造林（果）的方式。林權(quán)、果權(quán)、茶權(quán)抵押貸款

產(chǎn)品定義

目前我99申請貸款資料

辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)除需提供貸款的一般材料外，還需提供《森林買賣合同》及付款憑證、《林權(quán)證》、《抵押擔(dān)保承諾書》、《山林經(jīng)營權(quán)執(zhí)照》。若《森林買賣合同》未經(jīng)有權(quán)部門公證或《森林買賣合同》簽訂時間距申請貸款時間超過一年，則還需提供《森林資源評估書》。

操作流程

借款人提出申請—受理行受理申請—開展貸前調(diào)查，并提出貸前意見（主要是貸與不貸）—收集、整理相關(guān)材料—呈報審批—經(jīng)同意貸款后，受理