國(guó)家開發(fā)銀行基層信用協(xié)會(huì)會(huì)員小額批發(fā)直貸產(chǎn)品簡(jiǎn)介課件

國(guó)家開發(fā)銀行基層信用協(xié)會(huì)

會(huì)員小額批發(fā)直貸產(chǎn)品簡(jiǎn)介二O一O年四月國(guó)家開發(fā)銀行河南省分行?2010，國(guó)家開發(fā)銀行版權(quán)所有國(guó)家開發(fā)銀行基層信用協(xié)會(huì)

會(huì)員小額批發(fā)直貸產(chǎn)品簡(jiǎn)介二O一O年一、合作原則堅(jiān)持將國(guó)家開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和政府部門的組織優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合；堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以機(jī)制建設(shè)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，以收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)為前提，構(gòu)建扶持中小企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制；堅(jiān)持先試點(diǎn)、不斷總結(jié)完善、適時(shí)推廣的原則，在模式運(yùn)行穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步擴(kuò)大項(xiàng)目的覆蓋面和受益面。2022/12/151一、合作原則堅(jiān)持將國(guó)家開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和政府部門二、貸款模式簡(jiǎn)述通過信用、制度和機(jī)制建設(shè)，特別是政府部門、信用協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司等的建設(shè)，以商業(yè)可持續(xù)為前提，建立支持全省中小企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制和貸款模式：以政府部門和合作機(jī)構(gòu)建立的各企業(yè)社團(tuán)組織和信用協(xié)會(huì)會(huì)員為客戶群體，以會(huì)員繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保（專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，或第三方企業(yè)擔(dān)保，或若干企業(yè)進(jìn)行聯(lián)保）、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、合作機(jī)構(gòu)公示等為主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以省開行基層信用協(xié)會(huì)小額批發(fā)直貸產(chǎn)品為載體，輔以包括貸款利率、政府部門表彰、合作機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)在內(nèi)的激勵(lì)約束機(jī)制，合作機(jī)構(gòu)、擔(dān)保集團(tuán)等對(duì)客戶和項(xiàng)目進(jìn)行選擇、信用等級(jí)認(rèn)定、借款評(píng)價(jià)、審議和推薦，省開行對(duì)推薦的客戶履行“貸款三查”，在合作機(jī)構(gòu)和擔(dān)保集團(tuán)的協(xié)助下，省開行聯(lián)合政府部門、紀(jì)檢機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行檢查。2022/12/152二、貸款模式簡(jiǎn)述通過信用、制度和機(jī)制建設(shè)，特別是政府部門、信三、貸款模式簡(jiǎn)介

（一）主要參與方的核心職能（一）主要參與方的核心職能1、合作機(jī)構(gòu)及各級(jí)組織。通過整合資源改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，推動(dòng)解決中小企業(yè)和個(gè)人貸款難的問題，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。加強(qiáng)信用協(xié)會(huì)建設(shè)，通過制度規(guī)定促進(jìn)會(huì)員誠(chéng)實(shí)守信、勤勞致富，指導(dǎo)信用協(xié)會(huì)健康運(yùn)作；協(xié)調(diào)各種資源，在生產(chǎn)技術(shù)、企業(yè)管理、信息、市場(chǎng)組織等方面給予支持；組建專業(yè)擔(dān)保公司或確定合作的專業(yè)擔(dān)保公司，籌集資金設(shè)立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金；協(xié)調(diào)地方政府給予中小企業(yè)政策優(yōu)惠措施。按省開行要求，組織完成項(xiàng)目開發(fā)、評(píng)審、審議后批量向省開行推薦客戶和項(xiàng)目，并協(xié)助省開行完成合同簽訂、賬戶開立、落實(shí)貸款條件、貸款發(fā)放、資金支付、本息回收和相關(guān)貸后管理等工作；協(xié)調(diào)解決省開行在貸款業(yè)務(wù)具體操作中遇到的重大問題。2022/12/153三、貸款模式簡(jiǎn)介

（一）主要參與方的核心職能（一）主要參與（一）主要參與方的核心職能2、信用協(xié)會(huì)。在合作機(jī)構(gòu)和省開行的指導(dǎo)下，加強(qiáng)借款會(huì)員管理，向會(huì)員提供服務(wù)，協(xié)助開展相關(guān)工作。建立完善的管理制度，包括協(xié)會(huì)成立的章程、會(huì)員管理辦法等，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)把會(huì)員入會(huì)關(guān)，會(huì)員入會(huì)需進(jìn)行公示；通過會(huì)員間互保等形式建立有效的“增信”機(jī)制和“平輩壓力”制約機(jī)制；定期對(duì)會(huì)員組織“誠(chéng)實(shí)守信企業(yè)”、“杰出企業(yè)家”、“優(yōu)秀個(gè)體工商戶”等相關(guān)評(píng)價(jià)活動(dòng)；及時(shí)向政府部門報(bào)告影響會(huì)員信用狀況的重大事項(xiàng)，并根據(jù)實(shí)際情況動(dòng)態(tài)調(diào)整該會(huì)員的信用等級(jí)。2022/12/154（一）主要參與方的核心職能2、信用協(xié)會(huì)。在合作機(jī)構(gòu)和省開行的（一）主要參與方的核心職能

3、專業(yè)擔(dān)保公司。對(duì)政府部門和信用協(xié)會(huì)推薦的借款企業(yè)提供擔(dān)保。與合作機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議；對(duì)擬借款客戶進(jìn)行擔(dān)保調(diào)查，政府部門和信用協(xié)會(huì)向省開行推薦的客戶需獲得專業(yè)擔(dān)保公司同意擔(dān)保。落實(shí)有效的反擔(dān)保措施。4、省開行。省開行負(fù)責(zé)給予技術(shù)支持和相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并在符合國(guó)家政策的前提下承擔(dān)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。省開行聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)制定與業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)管理與運(yùn)行制度，并聯(lián)合監(jiān)督執(zhí)行；在信用體系建設(shè)，信用協(xié)會(huì)和專業(yè)擔(dān)保公司內(nèi)部運(yùn)行，項(xiàng)目開發(fā)、評(píng)審、審議、管理等方面給予技術(shù)支持和指導(dǎo)；對(duì)政府部門、信用協(xié)會(huì)、擔(dān)保集團(tuán)推薦的項(xiàng)目履行“貸款三查”職責(zé)，提供貸款資金。

5、結(jié)算代理行。結(jié)算代理經(jīng)辦行按照與省開行簽訂的協(xié)議，進(jìn)行結(jié)算代理和相關(guān)監(jiān)管工作。2022/12/155（一）主要參與方的核心職能2022/12/135

（二）貸款要素

1.貸款對(duì)象。河南省境內(nèi)已經(jīng)加入合作機(jī)構(gòu)組織成立管理的信用協(xié)會(huì)的中小企業(yè)和個(gè)人，其中：（1）中小企業(yè)為以下條件的企業(yè)和個(gè)體工商戶：河南省境內(nèi)已經(jīng)加入各種信用協(xié)會(huì)的中小企業(yè)和個(gè)人，其中：1.中小企業(yè)：總資產(chǎn)和年銷售收入均在1.2億元以下的企業(yè)和個(gè)體工商戶。2.個(gè)人:有合理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求、能承擔(dān)民事責(zé)任和有獨(dú)立民事行為能力的農(nóng)村農(nóng)民、大學(xué)畢業(yè)生、未辦到下崗證書的下崗職工等個(gè)人。3.原則上，個(gè)人以家庭為單位進(jìn)行借款。如一家庭中有下崗職工、畢業(yè)大學(xué)生，還有農(nóng)戶，只允許以其中一個(gè)人的名義向開行進(jìn)行借款。

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（二）貸款要素2022/12/136（二）貸款要素

2.額度、期限、利率和用途（1）對(duì)于中小企業(yè)：額度原則上不超過300萬元人民幣，滿足一定條件可為300-500萬元；期限為運(yùn)營(yíng)資金貸款不超過1年，項(xiàng)目貸款不超過3年；利率為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率上浮10%；用途為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和國(guó)家開發(fā)銀行信貸投向。（2）對(duì)于個(gè)人：額度原則上不超過5萬元人民幣，滿足一定條件可為5-10萬元；期限不超過1年；利率為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率上浮10%；用途為正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的資金需求。2022/12/157（二）貸款要素2.額度、期限、利率和用途2022/12/（二）貸款要素（3）嚴(yán)禁投向以下領(lǐng)域：不得進(jìn)入股票、基金、外匯、期貨市場(chǎng)；不得投入商業(yè)性房地產(chǎn)；不得用于政府明令禁止的賓館飯店、寫字樓、辦公樓、招待所、俱樂部等經(jīng)營(yíng)性及非經(jīng)營(yíng)性樓堂館所；不得投入不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的桑拿按摩、洗浴中心等服務(wù)業(yè)項(xiàng)目；不得用于封建迷信、偽科學(xué)等擾亂社會(huì)秩序、影響社會(huì)穩(wěn)定，與社會(huì)主義先進(jìn)文化發(fā)展要求相違背的活動(dòng)；禁止投向涉及宗教類設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；不得投入新建或改擴(kuò)建違反國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入條件和缺乏能源、資源支撐條件及環(huán)境容量不允許的高能耗、高污染項(xiàng)目；不得投入國(guó)家明文禁止的其他領(lǐng)域。2022/12/158（二）貸款要素（3）嚴(yán)禁投向以下領(lǐng)域：2022/12/138（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施1、主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。借款會(huì)員應(yīng)按照省開行確定的信用等級(jí)結(jié)果繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，信用等級(jí)為A級(jí)、B級(jí)、C級(jí)和D級(jí)需繳納的額度占貸款總額的比例分別為5%、6%、8%和10%。原則上，繳納的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存入省開行，實(shí)行專戶管理。擔(dān)保。同批次若干借款會(huì)員可建立聯(lián)保機(jī)制并簽訂聯(lián)保承諾書，或由專業(yè)擔(dān)保公司或第三方企業(yè)提供擔(dān)保。提供擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司和企業(yè)需經(jīng)省開行評(píng)級(jí)并確認(rèn)其具備擔(dān)保能力。原則上，提供擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司需將不少于擔(dān)保額10%的擔(dān)保金存入省開行，實(shí)行專戶管理。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。合作機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)地方政府財(cái)政出資或其他渠道籌集資金建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于彌補(bǔ)銀行貸款損失，補(bǔ)償資金按照貸款額的一定比例存入省開行，實(shí)行專戶管理。保險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方政府相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司，積極推動(dòng)借款會(huì)員參加人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)監(jiān)控。合作機(jī)構(gòu)和省開行聯(lián)合省、市、縣各級(jí)聯(lián)合監(jiān)督機(jī)構(gòu)組成檢查小組，對(duì)合作開展的相關(guān)工作、相關(guān)人員盡職情況、用款人的經(jīng)營(yíng)狀況、資金使用的合規(guī)性和效益等進(jìn)行動(dòng)態(tài)檢查，并記錄存檔。原則上，每年監(jiān)督檢查合計(jì)覆蓋20%以上的貸款項(xiàng)目。借助社會(huì)大眾力量防范風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)借助平面或立體媒介，做到受理公開、貸款發(fā)放公示、貸款償還公告。任何人對(duì)公告的相關(guān)內(nèi)容有異議時(shí)，均可以相關(guān)政府部門、合作機(jī)構(gòu)和省開行紀(jì)檢辦投訴或舉報(bào)相關(guān)情況，合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合省開行進(jìn)行實(shí)地調(diào)研后以適當(dāng)?shù)男问浇o與答復(fù)。2022/12/159（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施2022/12/139（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施2.風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施組合要求（1）風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施中，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保、內(nèi)外部動(dòng)態(tài)監(jiān)控和借助社會(huì)大眾力量防范風(fēng)險(xiǎn)等措施須同時(shí)具備。（2）當(dāng)擔(dān)保為聯(lián)保時(shí)，原則上需有中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。（3）應(yīng)積極推動(dòng)保險(xiǎn)，但需在會(huì)員自愿的前提下進(jìn)行。（4）先期以擔(dān)保公司擔(dān)保為主，當(dāng)模式和機(jī)制運(yùn)行較好的時(shí)候，可逐步采用聯(lián)保方式（不需擔(dān)保）。3.違約處理和激勵(lì)與約束機(jī)制（1）當(dāng)借款人違約時(shí)，先使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金代償，不足部分由中小企業(yè)貸款補(bǔ)償資金補(bǔ)償、聯(lián)保會(huì)員（或擔(dān)保公司）代償。信用協(xié)會(huì)（或擔(dān)保公司）可按聯(lián)保協(xié)議（或反擔(dān)保協(xié)議）等追究違約成員責(zé)任。（2）一定期限內(nèi)，無不良、無代償，且未發(fā)現(xiàn)工作重大失誤，部分A級(jí)中小企業(yè)和個(gè)人的授信額度可分別不超過500萬元和不超過10萬元，且隨著合作年限、合作業(yè)務(wù)量不同，對(duì)合作開展貸款的貸款利率和各補(bǔ)償性資金的最低要求可以進(jìn)行調(diào)整。（3）對(duì)于小額批發(fā)貸款支持發(fā)展的中小企業(yè)，可以優(yōu)先以直貸方式對(duì)合作機(jī)構(gòu)推薦客戶給予較大額度的貸款支持（原則上不超過3000萬元）。（4）當(dāng)出現(xiàn)代償或不良貸款時(shí)，省開行與省工業(yè)和合作機(jī)構(gòu)以后合作開展地業(yè)務(wù)過程中，對(duì)貸款利率、代償金及執(zhí)行期限進(jìn)行不同程度的調(diào)整，具體見下表：2022/12/1510（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施2022/12/1310（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施序

號(hào)約束條款觸發(fā)條件約束措施累計(jì)代償率單批代償率工作是否有重大失誤貸款利率上浮比率代償資金與貸款額的比率持續(xù)執(zhí)行年限A＞0且＜10%＞0且＜20%有≥15%≥20%1年B≥10%≥20%/≥20%≥25%2年C當(dāng)在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施后仍出現(xiàn)不良貸款≥30%≥30%3年說明:A、B兩種情況，均不出現(xiàn)不良，同時(shí)A種情況四個(gè)條件滿足其中一個(gè)即可，B種情況不考慮是否有重大工作失誤，其他三個(gè)條件滿足其中一個(gè)即可，C種情況僅考慮出現(xiàn)不良貸款的情況。2022/12/1511（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施序

號(hào)約束條款觸發(fā)條件約束措施累計(jì)代償（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（5）當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保等累計(jì)對(duì)貸款的代償率達(dá)到15%時(shí),省開行將暫停貸款發(fā)放，并查找原因和整改。當(dāng)代償率達(dá)20%時(shí)，省開行將立即停止貸款發(fā)放并提前收回貸款，在整改達(dá)到要求后方可繼續(xù)發(fā)放貸款。（6）在動(dòng)態(tài)監(jiān)控、借助社會(huì)力量防范風(fēng)險(xiǎn)過程中，若發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金用于嚴(yán)令禁止的領(lǐng)域、惡意逃廢債、騙貸，相關(guān)工作人員違規(guī)操作或不盡職導(dǎo)致貸款損失，或出現(xiàn)貪污受賄等事件時(shí)，一方面可以采取以下措施，如立即停貸、提前收回貸款、提高貸款利率、降低合作額度或終止在本地區(qū)開展業(yè)務(wù)等，另一方面追究相關(guān)人員責(zé)任，在一定范圍內(nèi)通報(bào)批評(píng)，同時(shí)與個(gè)人業(yè)績(jī)考核掛鉤。2022/12/1512（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施2022/12/1312（四）操作流程擬申請(qǐng)借款的中小企業(yè)和個(gè)人通過信用協(xié)會(huì)向開行提出借款申請(qǐng)。信用協(xié)會(huì)按照省開行要求，組織對(duì)擬借款會(huì)員進(jìn)行項(xiàng)目入庫(kù)、信用和借款申請(qǐng)?jiān)u價(jià)，對(duì)整個(gè)貸款機(jī)制運(yùn)行情況、風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)情況、借款會(huì)員信用和借款申請(qǐng)?jiān)u價(jià)等進(jìn)行初審，審議通過后向省開行推薦客戶和項(xiàng)目。2022/12/1513（四）操作流程2022/12/1313四、重要流程的介紹（一）項(xiàng)目開發(fā)和入庫(kù)。信用協(xié)會(huì)不斷充實(shí)合格會(huì)員，招募會(huì)員要注意地區(qū)盡量集中、行業(yè)集中，向會(huì)員講解分行產(chǎn)品，特別是產(chǎn)品要素、風(fēng)險(xiǎn)控制措施和操作要求，獲得會(huì)員的理解；根據(jù)不同地區(qū)貸款申請(qǐng)情況、擬借款會(huì)員實(shí)力及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，有選擇性挑選客戶群體。信用協(xié)會(huì)收集會(huì)員借款信息，審查通過后，召開入庫(kù)會(huì)議并出具入庫(kù)紀(jì)要報(bào)省開行。（二）信用協(xié)會(huì)對(duì)客戶信用和借款申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)價(jià)，審議并經(jīng)公示后向分行推薦。在項(xiàng)目入庫(kù)后，按省開行的總體安排和要求，信用協(xié)會(huì)（含合作的擔(dān)保公司）進(jìn)行收集資料、盡職調(diào)研，在此基礎(chǔ)上對(duì)會(huì)員信用和借款申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)價(jià)、審議、公示后向分行推薦。對(duì)于老客戶，調(diào)研和收集資料以客戶最新變化為主，不重復(fù)收集資料。2022/12/1514四、重要流程的介紹2022/12/1314四、重要流程的介紹

1.中小企業(yè)借款會(huì)員需提供包括但不限于以下資料：（1）有關(guān)企業(yè)法人資質(zhì)的資料，如最新的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程（含各股東及股比情況）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡及密碼，開戶證等資料復(fù)印件，企業(yè)簡(jiǎn)介（至少包括企業(yè)成立時(shí)間，注冊(cè)資本，歷史沿革，企業(yè)發(fā)展中的重大事項(xiàng)，在產(chǎn)、供、銷方面的主要優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，發(fā)展前景描述等）。（2）有關(guān)企業(yè)法定代表人的資料，如身份證、個(gè)人榮譽(yù)證明，個(gè)人簡(jiǎn)介（至少包括性別、年齡、文憑、身體狀況、從業(yè)經(jīng)歷，同時(shí)附上固定電話和移動(dòng)電話號(hào)碼）等。（3）有關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的資料，如上年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最新月份財(cái)務(wù)報(bào)表，產(chǎn)品質(zhì)量或技術(shù)水平相關(guān)認(rèn)證，企業(yè)獲得過的誠(chéng)信、龍頭企業(yè)等相關(guān)的榮譽(yù)證明復(fù)印件。（4）有關(guān)項(xiàng)目的資料，如項(xiàng)目可研報(bào)告或同等性質(zhì)的資料，以及規(guī)劃、土地、環(huán)境等批復(fù)文件等。如果是運(yùn)營(yíng)資金貸款，需提供至少包括最近兩個(gè)月的進(jìn)貨、購(gòu)貨的歷史記錄和與之對(duì)應(yīng)的資金流動(dòng)的相關(guān)憑證，購(gòu)貨合同或計(jì)劃等。如果相關(guān)憑證過于零碎或涉及機(jī)密，可以在調(diào)研時(shí)實(shí)地考察，可不復(fù)印。2022/12/1515四、重要流程的介紹1.中小企業(yè)借款會(huì)員需提供包括但不四、重要流程的介紹

2.個(gè)人借款會(huì)員需提供包括但不限于以下資料：借款人身份證和家庭戶口簿等復(fù)印件（身份證復(fù)印件上附上家庭詳細(xì)地址（含門牌號(hào)），固定電話和移動(dòng)電話號(hào)碼）。借款人或家庭獲得的誠(chéng)信等各種榮譽(yù)證書復(fù)印件。借款人家庭的非居住性住房（房產(chǎn)證）、車輛（車牌號(hào)）、商店（營(yíng)業(yè)執(zhí)照）、餐館（營(yíng)業(yè)執(zhí)照）等價(jià)值較大的家庭資產(chǎn)相關(guān)證明文件復(fù)印件。

2022/12/1516四、重要流程的介紹2.個(gè)人借款會(huì)員需提供包括但不限于以下四、重要流程的介紹

3.在省開行指導(dǎo)下，信用協(xié)會(huì)成員（含專業(yè)擔(dān)保公司）對(duì)擬借款會(huì)員進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研時(shí)一方面核對(duì)擬借款會(huì)員提交的資料，另一方面針對(duì)客戶評(píng)級(jí)和項(xiàng)目評(píng)審內(nèi)容要求，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，對(duì)于重要積極或消極的證據(jù)需拍照，或其他方式取證，作為評(píng)價(jià)、審議和公示備查的一手資料。調(diào)研時(shí)：1）對(duì)于中小企業(yè)。核對(duì)企業(yè)已提供的基本資料；需與主要負(fù)責(zé)人座談，了解會(huì)員產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)管理水平和財(cái)務(wù)狀況，各類產(chǎn)品的量、價(jià)和利潤(rùn)情況，工人待遇和工資發(fā)放情況，企業(yè)產(chǎn)、供、銷、人員的管理政策及實(shí)施情況；查看企業(yè)內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)制度；抽查客戶歷史進(jìn)貨、銷貨原始記錄（包括上年和當(dāng)年的至少六個(gè)月的記錄）以及與供銷相關(guān)聯(lián)的資金流動(dòng)原始憑證等；現(xiàn)場(chǎng)參觀存貨、生產(chǎn)廠房、機(jī)器設(shè)備、技術(shù)、工藝和產(chǎn)品等；必要時(shí)走訪近鄰、供貨商和客戶；必要時(shí)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)拍照，原則上針對(duì)每個(gè)借款會(huì)員應(yīng)至少有座談和生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)的相片各一張；對(duì)每個(gè)擬借款會(huì)員均需調(diào)研。2）對(duì)于個(gè)人。核對(duì)個(gè)人已提供的基本資料；需與個(gè)人或了解該個(gè)人的其他會(huì)員座談，了解個(gè)人的歷史信用情況，借貸情況，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力（來源及支出）和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，種植養(yǎng)殖的技術(shù)支持和量?jī)r(jià)利情況；原則上需現(xiàn)場(chǎng)參觀個(gè)人住宅和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)拍照，原則上針對(duì)借款個(gè)人至少應(yīng)有一張座談或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的相片；調(diào)研的個(gè)人個(gè)數(shù)比例在80%以上。2022/12/1517四、重要流程的介紹3.在省開行指導(dǎo)下，信用協(xié)會(huì)成員（含四、重要流程的介紹3）根據(jù)會(huì)員提供的資料和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研的情況。信用協(xié)會(huì)按照分行要求進(jìn)行信用和借款申請(qǐng)?jiān)u價(jià)，對(duì)于中小企業(yè)客戶需完成信用評(píng)級(jí)表、借款申請(qǐng)表，對(duì)個(gè)人需完成信用評(píng)級(jí)和項(xiàng)目借款申請(qǐng)表，初步評(píng)級(jí)和評(píng)審工作由信用協(xié)會(huì)人員完成。4）對(duì)信用和借款申請(qǐng)?jiān)u價(jià)進(jìn)行審議。信用協(xié)會(huì)應(yīng)對(duì)信用評(píng)級(jí)和借款申請(qǐng)的內(nèi)容、基本結(jié)論進(jìn)行審查，經(jīng)過申請(qǐng)人、信用協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)和經(jīng)辦人員簽字、協(xié)會(huì)蓋章。信用協(xié)會(huì)按照審議規(guī)定，原則上審議小組成員由信用協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人、擔(dān)保公司和相關(guān)專家至少9人組成，審議時(shí)需有協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)或其他了解會(huì)員情況的協(xié)會(huì)成員參加答疑，對(duì)調(diào)研報(bào)告、會(huì)員信用評(píng)級(jí)結(jié)論、借款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)情況進(jìn)行審議，委員需當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行投票，會(huì)議結(jié)束后2個(gè)工作日內(nèi)出具審議紀(jì)要，向分行推薦客戶。2022/12/1518四、重要流程的介紹3）根據(jù)會(huì)員提供的資料和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研的情況。信四、重要流程的介紹5）信用協(xié)會(huì)審議結(jié)論公示。信用協(xié)會(huì)在出具審議紀(jì)要后2個(gè)工作日內(nèi)，至少在信用協(xié)會(huì)內(nèi)部公布審議結(jié)論，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候在信用協(xié)會(huì)所轄區(qū)公布審議結(jié)論，并接受為期3個(gè)工作日的大眾監(jiān)督。投訴、舉報(bào)意見可以各種形式發(fā)至信用協(xié)會(huì)和分行紀(jì)檢辦。信用協(xié)會(huì)將社會(huì)大眾監(jiān)督意見在1個(gè)工作日內(nèi)報(bào)分行紀(jì)檢辦。分行紀(jì)檢辦把收集到的社會(huì)監(jiān)督意見及時(shí)報(bào)送分行貸委會(huì)辦公室和經(jīng)辦處室。對(duì)重大信息，分行需會(huì)同有關(guān)部門進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，必要時(shí)以公示的形式對(duì)監(jiān)督意見給與答復(fù)。2022/12/1519四、重要流程的介紹5）信用協(xié)會(huì)審議結(jié)論公示。信用協(xié)會(huì)在出具審四、重要流程的介紹（三）省開行進(jìn)行調(diào)研、評(píng)審、審查、審議和公示。（四）簽訂合同。在分行審議結(jié)論接受社會(huì)監(jiān)督完后5個(gè)工作日內(nèi)，客戶處按要求辦理《合同簽訂審批表》，組織簽訂借款人、信用協(xié)會(huì)、開行（或加擔(dān)保公司）的四（或五）方借款合同。若是聯(lián)保，則在合同簽訂前簽訂聯(lián)保承諾書。（五）賬戶開立。在合同簽訂后2個(gè)工作日內(nèi)完成賬戶開立。借款會(huì)員、信用協(xié)會(huì)分別在分行選定的結(jié)算代理經(jīng)辦行開立結(jié)算賬戶。信用協(xié)會(huì)協(xié)助客戶處組織名義借款人需在分行開立相關(guān)結(jié)算賬戶，用于貸款資金、償還本息資金的劃撥、歸集和結(jié)算，同時(shí)信用協(xié)會(huì)（分行貸委會(huì)同意可以免在分行開立賬戶）、專業(yè)擔(dān)保公司在分行開立賬戶分別歸集會(huì)員繳納的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保保證金，政府補(bǔ)償資金原則上存入名義借款人在分行的賬戶。經(jīng)分行貸委會(huì)同意可調(diào)整賬戶設(shè)立和資金歸集規(guī)定。2022/12/1520四、重要流程的介紹（三）省開行進(jìn)行調(diào)研、評(píng)審、審查、審議和公四、重要流程的介紹（六）落實(shí)貸款發(fā)放條件。在貸款發(fā)放前，客戶處督促信用協(xié)會(huì)歸集借款會(huì)員繳納的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保保證金、政府補(bǔ)償資金到分行相應(yīng)賬戶，同時(shí)落實(shí)其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如需要，相關(guān)單位需對(duì)代理行進(jìn)行代扣授權(quán)。（七）客戶和項(xiàng)目的系統(tǒng)錄入。（八）貸款發(fā)放。貸款條件落實(shí)后，按照已簽訂的合同約定，結(jié)合分行審議紀(jì)要、信用協(xié)會(huì)提供的貸款條件落實(shí)情況和借款會(huì)員名冊(cè)等，客戶處及時(shí)組織完成貸款發(fā)放。根據(jù)分行、信用協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司共同簽字的貸款發(fā)放通知書和合同信息匯總表，將本批貸款資金從名義借款人在分行的賬戶劃撥到其在代理行的賬戶，代理行經(jīng)授權(quán)（相關(guān)單位在開立賬戶時(shí)同時(shí)授權(quán)）在當(dāng)天立將貸款資金劃撥至各借款會(huì)員的賬戶，任何其他機(jī)構(gòu)不得挪用資金或其他干預(yù)。2022/12/1521四、重要流程的介紹（六）落實(shí)貸款發(fā)放條件。在貸款發(fā)放前，客戶四、重要流程的介紹（九）資金支付。按要求，信用協(xié)會(huì)歸集借款會(huì)員貸款資金支付依據(jù)報(bào)信用協(xié)會(huì)和擔(dān)保公司，信用協(xié)會(huì)和擔(dān)保公司初審并經(jīng)分行審查通過后報(bào)代理行，代理行根據(jù)結(jié)算代理協(xié)議辦理資金支付。原則上，中小企業(yè)通過賬戶轉(zhuǎn)賬支付而不應(yīng)提現(xiàn)，支付時(shí)應(yīng)提供包括采購(gòu)合同、施工合同等有效支付依據(jù)，但因業(yè)務(wù)本身性質(zhì)需要提現(xiàn)的，需提供書面支付申請(qǐng)說明，說明中包括提現(xiàn)原因和借款資金支出后接收對(duì)象，以備內(nèi)外部檢查。個(gè)人貸款資金支付可直接提現(xiàn)。（十）貸款本息回收。合作機(jī)構(gòu)協(xié)助客戶處完成此工作。1.在借款合同約定本息還款日前20個(gè)工作日，客戶處按手冊(cè)要求向信用協(xié)會(huì)和擔(dān)保公司發(fā)放還款通知書，信用協(xié)會(huì)和擔(dān)保公司提前10個(gè)工作日組織代理行核對(duì)各協(xié)會(huì)借款人名單、貸款金額、期限、利率以及各借款會(huì)員償還本息額，信用協(xié)會(huì)通知借款會(huì)員預(yù)存相應(yīng)款項(xiàng)，代理行扣收后通過信用協(xié)會(huì)在代理行賬戶劃撥到名義借款人在代理行的賬戶，并出具扣收清單和匯總表報(bào)送信用協(xié)會(huì)。2.在借款合同約定本息還款日前2個(gè)工作日，代理行匯集借款會(huì)員償還本息，從名義借款人在代理行的賬戶劃撥至在分行的賬戶，分行扣收償還本息。3.當(dāng)借款合同約定本息還款日當(dāng)天未足額償還本息，分行在次日（假期順延）啟動(dòng)違約代償機(jī)制，從相關(guān)機(jī)構(gòu)在分行專戶中直接扣劃風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、政府補(bǔ)償資金或擔(dān)保金代償。4.借款會(huì)員可提前還款，但原則上需一次性還本付息。合作機(jī)構(gòu)需提前15個(gè)工作日將提前還款的信息（還款的會(huì)員、額度等）報(bào)分行同意后可提前還款，還款資金劃撥到分行時(shí)為提前還款日。2022/12/1522四、重要流程的介紹（九）資金支付。按要求，信用協(xié)會(huì)歸集借款會(huì)四、重要流程的介紹（十一）貸后客戶與項(xiàng)目的監(jiān)管。貸款發(fā)放后，合作機(jī)構(gòu)、信用協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司協(xié)助分行經(jīng)辦處室進(jìn)行監(jiān)督與管理。1.根據(jù)合作協(xié)議，在分行的要求、指導(dǎo)和參與下，分行客戶處組織信用協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司至少每季度完成一次對(duì)借款會(huì)員的貸后檢查，分行和擔(dān)保公司均需完成檢查報(bào)告，同時(shí)結(jié)合對(duì)擔(dān)保公司和信用協(xié)會(huì)的工作，至少每半年撰寫一次專戶報(bào)告。2.分行風(fēng)險(xiǎn)管理處聯(lián)合其他處室或紀(jì)檢辦聯(lián)合外部檢查機(jī)構(gòu)至少每年一次對(duì)30%的合作機(jī)構(gòu)和代理行工作進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，完成出差日志或出差報(bào)告并存檔；每年對(duì)不低于20%的借款會(huì)員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)抽查，并完成現(xiàn)場(chǎng)檢查報(bào)告。（十二）按時(shí)償還本息或違約公示。借款會(huì)員按時(shí)清償本息或出現(xiàn)違約時(shí)，分行可要求合作機(jī)構(gòu)在一定范圍內(nèi)進(jìn)行公示，以示表?yè)P(yáng)或懲罰，違約客戶由代理行將違約信息錄入人行系統(tǒng)。2022/12/1523四、重要流程的介紹（十一）貸后客戶與項(xiàng)目的監(jiān)管。貸款發(fā)放后，謝謝結(jié)束語(yǔ)2022/12/1524結(jié)束語(yǔ)2022/12/1324演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！國(guó)家開發(fā)銀行基層信用協(xié)會(huì)

會(huì)員小額批發(fā)直貸產(chǎn)品簡(jiǎn)介二O一O年四月國(guó)家開發(fā)銀行河南省分行?2010，國(guó)家開發(fā)銀行版權(quán)所有國(guó)家開發(fā)銀行基層信用協(xié)會(huì)

會(huì)員小額批發(fā)直貸產(chǎn)品簡(jiǎn)介二O一O年一、合作原則堅(jiān)持將國(guó)家開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和政府部門的組織優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合；堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以機(jī)制建設(shè)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，以收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)為前提，構(gòu)建扶持中小企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制；堅(jiān)持先試點(diǎn)、不斷總結(jié)完善、適時(shí)推廣的原則，在模式運(yùn)行穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步擴(kuò)大項(xiàng)目的覆蓋面和受益面。2022/12/1527一、合作原則堅(jiān)持將國(guó)家開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和政府部門二、貸款模式簡(jiǎn)述通過信用、制度和機(jī)制建設(shè)，特別是政府部門、信用協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司等的建設(shè)，以商業(yè)可持續(xù)為前提，建立支持全省中小企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制和貸款模式：以政府部門和合作機(jī)構(gòu)建立的各企業(yè)社團(tuán)組織和信用協(xié)會(huì)會(huì)員為客戶群體，以會(huì)員繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保（專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，或第三方企業(yè)擔(dān)保，或若干企業(yè)進(jìn)行聯(lián)保）、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、合作機(jī)構(gòu)公示等為主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以省開行基層信用協(xié)會(huì)小額批發(fā)直貸產(chǎn)品為載體，輔以包括貸款利率、政府部門表彰、合作機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)在內(nèi)的激勵(lì)約束機(jī)制，合作機(jī)構(gòu)、擔(dān)保集團(tuán)等對(duì)客戶和項(xiàng)目進(jìn)行選擇、信用等級(jí)認(rèn)定、借款評(píng)價(jià)、審議和推薦，省開行對(duì)推薦的客戶履行“貸款三查”，在合作機(jī)構(gòu)和擔(dān)保集團(tuán)的協(xié)助下，省開行聯(lián)合政府部門、紀(jì)檢機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行檢查。2022/12/1528二、貸款模式簡(jiǎn)述通過信用、制度和機(jī)制建設(shè)，特別是政府部門、信三、貸款模式簡(jiǎn)介

（一）主要參與方的核心職能（一）主要參與方的核心職能1、合作機(jī)構(gòu)及各級(jí)組織。通過整合資源改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，推動(dòng)解決中小企業(yè)和個(gè)人貸款難的問題，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。加強(qiáng)信用協(xié)會(huì)建設(shè)，通過制度規(guī)定促進(jìn)會(huì)員誠(chéng)實(shí)守信、勤勞致富，指導(dǎo)信用協(xié)會(huì)健康運(yùn)作；協(xié)調(diào)各種資源，在生產(chǎn)技術(shù)、企業(yè)管理、信息、市場(chǎng)組織等方面給予支持；組建專業(yè)擔(dān)保公司或確定合作的專業(yè)擔(dān)保公司，籌集資金設(shè)立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金；協(xié)調(diào)地方政府給予中小企業(yè)政策優(yōu)惠措施。按省開行要求，組織完成項(xiàng)目開發(fā)、評(píng)審、審議后批量向省開行推薦客戶和項(xiàng)目，并協(xié)助省開行完成合同簽訂、賬戶開立、落實(shí)貸款條件、貸款發(fā)放、資金支付、本息回收和相關(guān)貸后管理等工作；協(xié)調(diào)解決省開行在貸款業(yè)務(wù)具體操作中遇到的重大問題。2022/12/1529三、貸款模式簡(jiǎn)介

（一）主要參與方的核心職能（一）主要參與（一）主要參與方的核心職能2、信用協(xié)會(huì)。在合作機(jī)構(gòu)和省開行的指導(dǎo)下，加強(qiáng)借款會(huì)員管理，向會(huì)員提供服務(wù)，協(xié)助開展相關(guān)工作。建立完善的管理制度，包括協(xié)會(huì)成立的章程、會(huì)員管理辦法等，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)把會(huì)員入會(huì)關(guān)，會(huì)員入會(huì)需進(jìn)行公示；通過會(huì)員間互保等形式建立有效的“增信”機(jī)制和“平輩壓力”制約機(jī)制；定期對(duì)會(huì)員組織“誠(chéng)實(shí)守信企業(yè)”、“杰出企業(yè)家”、“優(yōu)秀個(gè)體工商戶”等相關(guān)評(píng)價(jià)活動(dòng)；及時(shí)向政府部門報(bào)告影響會(huì)員信用狀況的重大事項(xiàng)，并根據(jù)實(shí)際情況動(dòng)態(tài)調(diào)整該會(huì)員的信用等級(jí)。2022/12/1530（一）主要參與方的核心職能2、信用協(xié)會(huì)。在合作機(jī)構(gòu)和省開行的（一）主要參與方的核心職能

3、專業(yè)擔(dān)保公司。對(duì)政府部門和信用協(xié)會(huì)推薦的借款企業(yè)提供擔(dān)保。與合作機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議；對(duì)擬借款客戶進(jìn)行擔(dān)保調(diào)查，政府部門和信用協(xié)會(huì)向省開行推薦的客戶需獲得專業(yè)擔(dān)保公司同意擔(dān)保。落實(shí)有效的反擔(dān)保措施。4、省開行。省開行負(fù)責(zé)給予技術(shù)支持和相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并在符合國(guó)家政策的前提下承擔(dān)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。省開行聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)制定與業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)管理與運(yùn)行制度，并聯(lián)合監(jiān)督執(zhí)行；在信用體系建設(shè)，信用協(xié)會(huì)和專業(yè)擔(dān)保公司內(nèi)部運(yùn)行，項(xiàng)目開發(fā)、評(píng)審、審議、管理等方面給予技術(shù)支持和指導(dǎo)；對(duì)政府部門、信用協(xié)會(huì)、擔(dān)保集團(tuán)推薦的項(xiàng)目履行“貸款三查”職責(zé)，提供貸款資金。

5、結(jié)算代理行。結(jié)算代理經(jīng)辦行按照與省開行簽訂的協(xié)議，進(jìn)行結(jié)算代理和相關(guān)監(jiān)管工作。2022/12/1531（一）主要參與方的核心職能2022/12/135

（二）貸款要素

1.貸款對(duì)象。河南省境內(nèi)已經(jīng)加入合作機(jī)構(gòu)組織成立管理的信用協(xié)會(huì)的中小企業(yè)和個(gè)人，其中：（1）中小企業(yè)為以下條件的企業(yè)和個(gè)體工商戶：河南省境內(nèi)已經(jīng)加入各種信用協(xié)會(huì)的中小企業(yè)和個(gè)人，其中：1.中小企業(yè)：總資產(chǎn)和年銷售收入均在1.2億元以下的企業(yè)和個(gè)體工商戶。2.個(gè)人:有合理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求、能承擔(dān)民事責(zé)任和有獨(dú)立民事行為能力的農(nóng)村農(nóng)民、大學(xué)畢業(yè)生、未辦到下崗證書的下崗職工等個(gè)人。3.原則上，個(gè)人以家庭為單位進(jìn)行借款。如一家庭中有下崗職工、畢業(yè)大學(xué)生，還有農(nóng)戶，只允許以其中一個(gè)人的名義向開行進(jìn)行借款。

2022/12/1532

（二）貸款要素2022/12/136（二）貸款要素

2.額度、期限、利率和用途（1）對(duì)于中小企業(yè)：額度原則上不超過300萬元人民幣，滿足一定條件可為300-500萬元；期限為運(yùn)營(yíng)資金貸款不超過1年，項(xiàng)目貸款不超過3年；利率為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率上浮10%；用途為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和國(guó)家開發(fā)銀行信貸投向。（2）對(duì)于個(gè)人：額度原則上不超過5萬元人民幣，滿足一定條件可為5-10萬元；期限不超過1年；利率為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率上浮10%；用途為正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的資金需求。2022/12/1533（二）貸款要素2.額度、期限、利率和用途2022/12/（二）貸款要素（3）嚴(yán)禁投向以下領(lǐng)域：不得進(jìn)入股票、基金、外匯、期貨市場(chǎng)；不得投入商業(yè)性房地產(chǎn)；不得用于政府明令禁止的賓館飯店、寫字樓、辦公樓、招待所、俱樂部等經(jīng)營(yíng)性及非經(jīng)營(yíng)性樓堂館所；不得投入不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的桑拿按摩、洗浴中心等服務(wù)業(yè)項(xiàng)目；不得用于封建迷信、偽科學(xué)等擾亂社會(huì)秩序、影響社會(huì)穩(wěn)定，與社會(huì)主義先進(jìn)文化發(fā)展要求相違背的活動(dòng)；禁止投向涉及宗教類設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；不得投入新建或改擴(kuò)建違反國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入條件和缺乏能源、資源支撐條件及環(huán)境容量不允許的高能耗、高污染項(xiàng)目；不得投入國(guó)家明文禁止的其他領(lǐng)域。2022/12/1534（二）貸款要素（3）嚴(yán)禁投向以下領(lǐng)域：2022/12/138（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施1、主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。借款會(huì)員應(yīng)按照省開行確定的信用等級(jí)結(jié)果繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，信用等級(jí)為A級(jí)、B級(jí)、C級(jí)和D級(jí)需繳納的額度占貸款總額的比例分別為5%、6%、8%和10%。原則上，繳納的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存入省開行，實(shí)行專戶管理。擔(dān)保。同批次若干借款會(huì)員可建立聯(lián)保機(jī)制并簽訂聯(lián)保承諾書，或由專業(yè)擔(dān)保公司或第三方企業(yè)提供擔(dān)保。提供擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司和企業(yè)需經(jīng)省開行評(píng)級(jí)并確認(rèn)其具備擔(dān)保能力。原則上，提供擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司需將不少于擔(dān)保額10%的擔(dān)保金存入省開行，實(shí)行專戶管理。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。合作機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)地方政府財(cái)政出資或其他渠道籌集資金建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于彌補(bǔ)銀行貸款損失，補(bǔ)償資金按照貸款額的一定比例存入省開行，實(shí)行專戶管理。保險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方政府相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司，積極推動(dòng)借款會(huì)員參加人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)監(jiān)控。合作機(jī)構(gòu)和省開行聯(lián)合省、市、縣各級(jí)聯(lián)合監(jiān)督機(jī)構(gòu)組成檢查小組，對(duì)合作開展的相關(guān)工作、相關(guān)人員盡職情況、用款人的經(jīng)營(yíng)狀況、資金使用的合規(guī)性和效益等進(jìn)行動(dòng)態(tài)檢查，并記錄存檔。原則上，每年監(jiān)督檢查合計(jì)覆蓋20%以上的貸款項(xiàng)目。借助社會(huì)大眾力量防范風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)借助平面或立體媒介，做到受理公開、貸款發(fā)放公示、貸款償還公告。任何人對(duì)公告的相關(guān)內(nèi)容有異議時(shí)，均可以相關(guān)政府部門、合作機(jī)構(gòu)和省開行紀(jì)檢辦投訴或舉報(bào)相關(guān)情況，合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合省開行進(jìn)行實(shí)地調(diào)研后以適當(dāng)?shù)男问浇o與答復(fù)。2022/12/1535（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施2022/12/139（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施2.風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施組合要求（1）風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施中，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保、內(nèi)外部動(dòng)態(tài)監(jiān)控和借助社會(huì)大眾力量防范風(fēng)險(xiǎn)等措施須同時(shí)具備。（2）當(dāng)擔(dān)保為聯(lián)保時(shí)，原則上需有中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。（3）應(yīng)積極推動(dòng)保險(xiǎn)，但需在會(huì)員自愿的前提下進(jìn)行。（4）先期以擔(dān)保公司擔(dān)保為主，當(dāng)模式和機(jī)制運(yùn)行較好的時(shí)候，可逐步采用聯(lián)保方式（不需擔(dān)保）。3.違約處理和激勵(lì)與約束機(jī)制（1）當(dāng)借款人違約時(shí)，先使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金代償，不足部分由中小企業(yè)貸款補(bǔ)償資金補(bǔ)償、聯(lián)保會(huì)員（或擔(dān)保公司）代償。信用協(xié)會(huì)（或擔(dān)保公司）可按聯(lián)保協(xié)議（或反擔(dān)保協(xié)議）等追究違約成員責(zé)任。（2）一定期限內(nèi)，無不良、無代償，且未發(fā)現(xiàn)工作重大失誤，部分A級(jí)中小企業(yè)和個(gè)人的授信額度可分別不超過500萬元和不超過10萬元，且隨著合作年限、合作業(yè)務(wù)量不同，對(duì)合作開展貸款的貸款利率和各補(bǔ)償性資金的最低要求可以進(jìn)行調(diào)整。（3）對(duì)于小額批發(fā)貸款支持發(fā)展的中小企業(yè)，可以優(yōu)先以直貸方式對(duì)合作機(jī)構(gòu)推薦客戶給予較大額度的貸款支持（原則上不超過3000萬元）。（4）當(dāng)出現(xiàn)代償或不良貸款時(shí)，省開行與省工業(yè)和合作機(jī)構(gòu)以后合作開展地業(yè)務(wù)過程中，對(duì)貸款利率、代償金及執(zhí)行期限進(jìn)行不同程度的調(diào)整，具體見下表：2022/12/1536（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施2022/12/1310（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施序

號(hào)約束條款觸發(fā)條件約束措施累計(jì)代償率單批代償率工作是否有重大失誤貸款利率上浮比率代償資金與貸款額的比率持續(xù)執(zhí)行年限A＞0且＜10%＞0且＜20%有≥15%≥20%1年B≥10%≥20%/≥20%≥25%2年C當(dāng)在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施后仍出現(xiàn)不良貸款≥30%≥30%3年說明:A、B兩種情況，均不出現(xiàn)不良，同時(shí)A種情況四個(gè)條件滿足其中一個(gè)即可，B種情況不考慮是否有重大工作失誤，其他三個(gè)條件滿足其中一個(gè)即可，C種情況僅考慮出現(xiàn)不良貸款的情況。2022/12/1537（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施序

號(hào)約束條款觸發(fā)條件約束措施累計(jì)代償（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（5）當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保等累計(jì)對(duì)貸款的代償率達(dá)到15%時(shí),省開行將暫停貸款發(fā)放，并查找原因和整改。當(dāng)代償率達(dá)20%時(shí)，省開行將立即停止貸款發(fā)放并提前收回貸款，在整改達(dá)到要求后方可繼續(xù)發(fā)放貸款。（6）在動(dòng)態(tài)監(jiān)控、借助社會(huì)力量防范風(fēng)險(xiǎn)過程中，若發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金用于嚴(yán)令禁止的領(lǐng)域、惡意逃廢債、騙貸，相關(guān)工作人員違規(guī)操作或不盡職導(dǎo)致貸款損失，或出現(xiàn)貪污受賄等事件時(shí)，一方面可以采取以下措施，如立即停貸、提前收回貸款、提高貸款利率、降低合作額度或終止在本地區(qū)開展業(yè)務(wù)等，另一方面追究相關(guān)人員責(zé)任，在一定范圍內(nèi)通報(bào)批評(píng)，同時(shí)與個(gè)人業(yè)績(jī)考核掛鉤。2022/12/1538（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施2022/12/1312（四）操作流程擬申請(qǐng)借款的中小企業(yè)和個(gè)人通過信用協(xié)會(huì)向開行提出借款申請(qǐng)。信用協(xié)會(huì)按照省開行要求，組織對(duì)擬借款會(huì)員進(jìn)行項(xiàng)目入庫(kù)、信用和借款申請(qǐng)?jiān)u價(jià)，對(duì)整個(gè)貸款機(jī)制運(yùn)行情況、風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)情況、借款會(huì)員信用和借款申請(qǐng)?jiān)u價(jià)等進(jìn)行初審，審議通過后向省開行推薦客戶和項(xiàng)目。2022/12/1539（四）操作流程2022/12/1313四、重要流程的介紹（一）項(xiàng)目開發(fā)和入庫(kù)。信用協(xié)會(huì)不斷充實(shí)合格會(huì)員，招募會(huì)員要注意地區(qū)盡量集中、行業(yè)集中，向會(huì)員講解分行產(chǎn)品，特別是產(chǎn)品要素、風(fēng)險(xiǎn)控制措施和操作要求，獲得會(huì)員的理解；根據(jù)不同地區(qū)貸款申請(qǐng)情況、擬借款會(huì)員實(shí)力及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，有選擇性挑選客戶群體。信用協(xié)會(huì)收集會(huì)員借款信息，審查通過后，召開入庫(kù)會(huì)議并出具入庫(kù)紀(jì)要報(bào)省開行。（二）信用協(xié)會(huì)對(duì)客戶信用和借款申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)價(jià)，審議并經(jīng)公示后向分行推薦。在項(xiàng)目入庫(kù)后，按省開行的總體安排和要求，信用協(xié)會(huì)（含合作的擔(dān)保公司）進(jìn)行收集資料、盡職調(diào)研，在此基礎(chǔ)上對(duì)會(huì)員信用和借款申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)價(jià)、審議、公示后向分行推薦。對(duì)于老客戶，調(diào)研和收集資料以客戶最新變化為主，不重復(fù)收集資料。2022/12/1540四、重要流程的介紹2022/12/1314四、重要流程的介紹

1.中小企業(yè)借款會(huì)員需提供包括但不限于以下資料：（1）有關(guān)企業(yè)法人資質(zhì)的資料，如最新的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程（含各股東及股比情況）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡及密碼，開戶證等資料復(fù)印件，企業(yè)簡(jiǎn)介（至少包括企業(yè)成立時(shí)間，注冊(cè)資本，歷史沿革，企業(yè)發(fā)展中的重大事項(xiàng)，在產(chǎn)、供、銷方面的主要優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，發(fā)展前景描述等）。（2）有關(guān)企業(yè)法定代表人的資料，如身份證、個(gè)人榮譽(yù)證明，個(gè)人簡(jiǎn)介（至少包括性別、年齡、文憑、身體狀況、從業(yè)經(jīng)歷，同時(shí)附上固定電話和移動(dòng)電話號(hào)碼）等。（3）有關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的資料，如上年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最新月份財(cái)務(wù)報(bào)表，產(chǎn)品質(zhì)量或技術(shù)水平相關(guān)認(rèn)證，企業(yè)獲得過的誠(chéng)信、龍頭企業(yè)等相關(guān)的榮譽(yù)證明復(fù)印件。（4）有關(guān)項(xiàng)目的資料，如項(xiàng)目可研報(bào)告或同等性質(zhì)的資料，以及規(guī)劃、土地、環(huán)境等批復(fù)文件等。如果是運(yùn)營(yíng)資金貸款，需提供至少包括最近兩個(gè)月的進(jìn)貨、購(gòu)貨的歷史記錄和與之對(duì)應(yīng)的資金流動(dòng)的相關(guān)憑證，購(gòu)貨合同或計(jì)劃等。如果相關(guān)憑證過于零碎或涉及機(jī)密，可以在調(diào)研時(shí)實(shí)地考察，可不復(fù)印。2022/12/1541四、重要流程的介紹1.中小企業(yè)借款會(huì)員需提供包括但不四、重要流程的介紹

2.個(gè)人借款會(huì)員需提供包括但不限于以下資料：借款人身份證和家庭戶口簿等復(fù)印件（身份證復(fù)印件上附上家庭詳細(xì)地址（含門牌號(hào)），固定電話和移動(dòng)電話號(hào)碼）。借款人或家庭獲得的誠(chéng)信等各種榮譽(yù)證書復(fù)印件。借款人家庭的非居住性住房（房產(chǎn)證）、車輛（車牌號(hào)）、商店（營(yíng)業(yè)執(zhí)照）、餐館（營(yíng)業(yè)執(zhí)照）等價(jià)值較大的家庭資產(chǎn)相關(guān)證明文件復(fù)印件。

2022/12/1542四、重要流程的介紹2.個(gè)人借款會(huì)員需提供包括但不限于以下四、重要流程的介紹

3.在省開行指導(dǎo)下，信用協(xié)會(huì)成員（含專業(yè)擔(dān)保公司）對(duì)擬借款會(huì)員進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研時(shí)一方面核對(duì)擬借款會(huì)員提交的資料，另一方面針對(duì)客戶評(píng)級(jí)和項(xiàng)目評(píng)審內(nèi)容要求，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，對(duì)于重要積極或消極的證據(jù)需拍照，或其他方式取證，作為評(píng)價(jià)、審議和公示備查的一手資料。調(diào)研時(shí)：1）對(duì)于中小企業(yè)。核對(duì)企業(yè)已提供的基本資料；需與主要負(fù)責(zé)人座談，了解會(huì)員產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)管理水平和財(cái)務(wù)狀況，各類產(chǎn)品的量、價(jià)和利潤(rùn)情況，工人待遇和工資發(fā)放情況，企業(yè)產(chǎn)、供、銷、人員的管理政策及實(shí)施情況；查看企業(yè)內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)制度；抽查客戶歷史進(jìn)貨、銷貨原始記錄（包括上年和當(dāng)年的至少六個(gè)月的記錄）以及與供銷相關(guān)聯(lián)的資金流動(dòng)原始憑證等；現(xiàn)場(chǎng)參觀存貨、生產(chǎn)廠房、機(jī)器設(shè)備、技術(shù)、工藝和產(chǎn)品等；必要時(shí)走訪近鄰、供貨商和客戶；必要時(shí)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)拍照，原則上針對(duì)每個(gè)借款會(huì)員應(yīng)至少有座談和生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)的相片各一張；對(duì)每個(gè)擬借款會(huì)員均需調(diào)研。2）對(duì)于個(gè)人。核對(duì)個(gè)人已提供的基本資料；需與個(gè)人或了解該個(gè)人的其他會(huì)員座談，了解個(gè)人的歷史信用情況，借貸情況，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力（來源及支出）和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，種植養(yǎng)殖的技術(shù)支持和量?jī)r(jià)利情況；原則上需現(xiàn)場(chǎng)參觀個(gè)人住宅和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)拍照，原則上針對(duì)借款個(gè)人至少應(yīng)有一張座談或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的相片；調(diào)研的個(gè)人個(gè)數(shù)比例在80%以上。2022/12/1543四、重要流程的介紹3.在省開行指導(dǎo)下，信用協(xié)會(huì)成員（含四、重要流程的介紹3）根據(jù)會(huì)員提供的資料和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研的情況。信用協(xié)會(huì)按照分行要求進(jìn)行信用和借款申請(qǐng)?jiān)u價(jià)，對(duì)于中小企業(yè)客戶需完成信用評(píng)級(jí)表、借款申請(qǐng)表，對(duì)個(gè)人需完成信用評(píng)級(jí)和項(xiàng)目借款申請(qǐng)表，初步評(píng)級(jí)和評(píng)審工作由信用協(xié)會(huì)人員完成。4）對(duì)信用和借款申請(qǐng)?jiān)u價(jià)進(jìn)行審議。信用協(xié)會(huì)應(yīng)對(duì)信用評(píng)級(jí)和借款申請(qǐng)的內(nèi)容、基本結(jié)論進(jìn)行審查，經(jīng)過申請(qǐng)人、信用協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)和經(jīng)辦人員簽字、協(xié)會(huì)蓋章。信用協(xié)會(huì)按照審議規(guī)定，原則上審議小組成員由信用協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人、擔(dān)保公司和相關(guān)專家至少9人組成，審議時(shí)需有協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)或其他了解會(huì)員情況的協(xié)會(huì)成員參加答疑，對(duì)調(diào)研報(bào)告、會(huì)員信用評(píng)級(jí)結(jié)論、借款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)情況進(jìn)行審議，委員需當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行投票，會(huì)議結(jié)束后2個(gè)工作日內(nèi)出具審議紀(jì)要，向分行推薦客戶。2022/12/1544四、重要流程的介紹3）根據(jù)會(huì)員提供的資料和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研的情況。信四、重要流程的介紹5）信用協(xié)會(huì)審議結(jié)論公示。信用協(xié)會(huì)在出具審議紀(jì)要后2個(gè)工作日內(nèi)，至少在信用協(xié)會(huì)內(nèi)部公布審議結(jié)論，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候在信用協(xié)會(huì)所轄區(qū)公布審議結(jié)論，并接受為期3個(gè)工作日的大眾監(jiān)督。投訴、舉報(bào)意見可以各種形式發(fā)至信用協(xié)會(huì)和分行紀(jì)檢辦。信用協(xié)會(huì)將社會(huì)大眾監(jiān)督意見在1個(gè)工作日內(nèi)報(bào)分行紀(jì)檢辦。分行紀(jì)檢辦把收集到的社會(huì)監(jiān)督意見及時(shí)報(bào)送分行貸委會(huì)辦公室和經(jīng)辦處室。對(duì)重大信息，分行需會(huì)同有關(guān)部門進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，必要時(shí)以公示的形式對(duì)監(jiān)督意見給與答復(fù)。2022/12/1545四、重要流程的介紹5）信用協(xié)會(huì)審議結(jié)論公示。信用協(xié)會(huì)在出具審四、重要流程的介紹（三）省開行進(jìn)行調(diào)研、評(píng)審、審查、審議和公示。（四）簽訂合同。在分行審議結(jié)論接受社會(huì)監(jiān)督完后5個(gè)工作日內(nèi)，客戶處按要求辦理《合同簽訂審批表》，組織簽訂借款人、信用協(xié)會(huì)、開行（或加擔(dān)保公司）的四（或五）