信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)課件

xxxxPROVINCERURALCREDITUNION信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)1xxxxPROVINCERURALC信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)培訓(xùn)課件參考資料：1.《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》2.《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款管理辦法》3.《個(gè)人貸款管理辦法》4.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》5.《三個(gè)辦法一個(gè)指引》6.其它信貸業(yè)務(wù)資料信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)2信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)培訓(xùn)課件參考資料：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)2第一部分基本概念一、信貸的定義二、信貸業(yè)務(wù)分類三、信貸業(yè)務(wù)品種四、信貸業(yè)務(wù)七大要素信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)3第一部分基本概念一、信貸的定義信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)3

一、信貸的定義

1.銀行利用自身資金實(shí)力為客戶提供資金融通行為，并以客戶支付融通資金的利息和償還本金為條件的；

2.銀行利用自身信譽(yù)代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任行為，并以客戶支付費(fèi)用或最終承擔(dān)債務(wù)為條件。第一部分基本概念信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)4一、信貸的定義第一部分基本概念信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)第一部分基本概念

二、信貸業(yè)務(wù)分類

（一）按會(huì)計(jì)核算分類表內(nèi)業(yè)務(wù)：歸入資產(chǎn)負(fù)債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：不歸入資產(chǎn)負(fù)債表中核算的或有負(fù)債，以收取手續(xù)費(fèi)作為收益。

（二）按期限分類短期貸款—1年以內(nèi)（含1年）的貸款中期貸款—1年以上5年以下（含5年）的貸款長(zhǎng)期貸款—5年以上的貸款要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營(yíng)周期、還款方式核定貸款的期限信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)5第一部分基本概念二、信貸業(yè)務(wù)分類信貸業(yè)第一部分基本概念

（三）按擔(dān)保方式分類分為信用貸款和擔(dān)保貸款，擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款信用貸款—基于借款人的信用發(fā)放的貸款保證貸款—保證人為履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向銀行提供擔(dān)保，在借款人不履行債務(wù)時(shí)，保證人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。不能作為保證人的有：1.國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體；2.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)由法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)6第一部分基本概念（三）按擔(dān)保方式分類信貸第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對(duì)其所擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向銀行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，銀行以抵押物折價(jià)、拍賣、變賣所得款項(xiàng)優(yōu)先受償。抵押物注意要點(diǎn)：1.抵押物的權(quán)屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權(quán)屬不發(fā)生變化；（沒有銀行的同意，不可以變賣，出租等限制）2.抵押物是有價(jià)值的，易于變現(xiàn)的；3.在同等情況下，可以優(yōu)先受償。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)7第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對(duì)其所擁有所有權(quán)、處第一部分基本概念

不能作為抵押物的有（物權(quán)法第一百八十四條

）：1、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)8第一部分基本概念不能作為抵押物的有（物權(quán)法第一百八十第一部分基本概念質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，我行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)押物折價(jià)、拍賣、變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對(duì)財(cái)產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移占有。如汽車是動(dòng)產(chǎn)，將汽車放在銀行指定的倉(cāng)庫(kù)保管，轉(zhuǎn)移了占有權(quán)，屬于質(zhì)押；如果只是在車輛管理所辦理抵押登記，取得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配使用，屬于抵押。常見的可以質(zhì)押的權(quán)利有：匯票、存款單、倉(cāng)單、提貨單、股權(quán)、應(yīng)收帳款等。抵押及質(zhì)押要按規(guī)定辦理抵押及質(zhì)押手續(xù)，沒有辦理登記手續(xù)的，銀行的債權(quán)得不到優(yōu)先受償。在辦理抵押或質(zhì)押時(shí)要注意的三個(gè)問題：抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否足值、是否易于變現(xiàn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)9第一部分基本概念質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交銀行第一部分基本概念

（四）按貸款性質(zhì)和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）；2、流動(dòng)資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動(dòng)資金貸款款）；3、個(gè)人貸款（分為經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)性貸款）。

（五）按貸款的組織形式劃分普通貸款；聯(lián)合貸款；銀團(tuán)貸款。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)10第一部分基本概念（四）按貸款性質(zhì)和用途分類第一章：基本概念

（六）按授信對(duì)象劃分：公司類信貸業(yè)務(wù)；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。（七）按貸款的資金來源劃分：信貸資金貸款；境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。（八）按幣種劃分：本幣信貸業(yè)務(wù)；外幣信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)11第一章：基本概念（六）按授信對(duì)象劃分：信貸業(yè)務(wù)基第一章：基本概念

三、信貸業(yè)務(wù)品種1、流動(dòng)資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的貸款；2、固定資產(chǎn)貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款；3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，屬于固定資產(chǎn)貸款的一種，銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的貸款；4、個(gè)人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內(nèi)購(gòu)買、建造各類住房的個(gè)人貸款；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)12第一章：基本概念三、信貸業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知第一部分基本概念5、汽車消費(fèi)貸款，銀行對(duì)借款人在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的個(gè)人借款人發(fā)放的貸款；6、其他消費(fèi)貸款，銀行對(duì)借款人除住房及汽車外的其他大額消費(fèi)而發(fā)放的個(gè)人貸款。7、循環(huán)額度貸款，循環(huán)額度貸款是指對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)流動(dòng)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)13第一部分基本概念5、汽車消費(fèi)貸款，銀行對(duì)借款人在特約經(jīng)銷商處第一部分基本概念8、銀團(tuán)貸款，銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參與組成銀團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。9、法人賬戶透支，法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進(jìn)行人民幣透支的業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)14第一部分基本概念8、銀團(tuán)貸款，銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（Sy第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對(duì)借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的人民幣貸款。11、工程機(jī)械擔(dān)保貸款，工程機(jī)械擔(dān)保貸款是指對(duì)借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買指定品牌工程機(jī)械的人民幣擔(dān)保貸款。12、商業(yè)匯票承兌，也稱銀行承兌匯票，商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人、接受承兌申請(qǐng)人的付款委托，承諾在匯票到期日對(duì)收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)15第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對(duì)借第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。14、保證是指銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時(shí)，由銀行按照保函約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。15、銀行信貸證明/承諾函，銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向投標(biāo)人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過程中，滿足申請(qǐng)人（投標(biāo)人）在《銀行信貸證明書》項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)16第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是第一部分基本概念16、進(jìn)出口貿(mào)易融資，進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信用支持。17、境外籌資轉(zhuǎn)貸款，是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財(cái)政部和客戶的委托，由財(cái)政部與境外銀行、公司或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)17第一部分基本概念16、進(jìn)出口貿(mào)易融資，進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為第一部分基本概念

四、信貸業(yè)務(wù)七大要素1、業(yè)務(wù)對(duì)象（貸款對(duì)象）

2、金額；

3、期限；

4、利率；

5、用途；

6、貸款方式；

7、還款方式；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)18第一部分基本概念四、信貸業(yè)務(wù)七大要素信貸業(yè)務(wù)基第一部分基本概念

（一）業(yè)務(wù)的對(duì)象1、公司客戶，工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織；2、個(gè)人客戶，包括經(jīng)工商登記的個(gè)體工商戶及具有中國(guó)國(guó)籍、完全民事行為能力的自然人。申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國(guó)家有關(guān)規(guī)定及信用社信貸政策等規(guī)章制度的要求。（二）金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。貸款金額要根據(jù)借款人的承貸能力、擔(dān)保條件、貸款用途等綜合考慮。（三）期限分為短期、中期、長(zhǎng)期，個(gè)人住房貸款期限的一般不超過30年。在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)19第一部分基本概念（一）業(yè)務(wù)的對(duì)象信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)第一部分基本概念

（四）利率貸款人根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)范圍，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。貸款實(shí)行合同利率，不分期計(jì)收利息。注：根據(jù)中國(guó)人民銀行《中國(guó)人民銀行關(guān)于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)[2003]250號(hào),2004年1月1日起執(zhí)行)規(guī)定浮動(dòng)貸款利率，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到[0.9，2]，即農(nóng)村信用社貸款利率下限為基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù)2。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)20第一部分基本概念（四）利率信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)第一部分基本概念

（五）貸款用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，尤其關(guān)注用途是否真實(shí)、合法，貸款用途是否在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國(guó)家嚴(yán)禁或限制的項(xiàng)目，貸款不能流入股票、期貨市場(chǎng)及不能進(jìn)行權(quán)益性投資，挪用資金是一種危險(xiǎn)的信號(hào)?！秱€(gè)貸辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)21第一部分基本概念（五）貸款用途信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)2第一部分基本概念

（六）貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款擔(dān)保的方式有保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二還款來源。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)22第一部分基本概念（六）貸款方式信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培第一部分基本概念

（七）還款方式1、一次性歸還方式指按合同約定的到期日一次性歸還貸款本金，一般用于短期周轉(zhuǎn)性貸款；2、分期歸還方式指按合同約定，貸款本金按月、按季、半年歸還，一般用于中長(zhǎng)期貸款；3、混合還款方式指按合同約定，貸款本金分別采取一次性歸還及分期歸還方式，一般用于中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)23第一部分基本概念（七）還款方式信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)第二部分信貸操作流程一、貸款受理二、貸款調(diào)查三、貸款審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)四、貸款審批五、合同簽訂六、貸款發(fā)放與支付七、貸后管理八、貸款收回與處置九、責(zé)任追究信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)24第二部分信貸操作流程一、貸款受理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)24第二部分信貸操作流程全流程管理信貸管理是一個(gè)由諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)環(huán)節(jié)的職責(zé)都有具體的部門和崗位去落實(shí)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)25第二部分信貸操作流程全流程管理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)25第二部分信貸操作流程操作流程包括：1、貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批2、貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付3、貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級(jí)分類、貸款檔案管理。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)26第二部分信貸操作流程操作流程包括：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)26第二部分信貸操作流程

一、貸款受理初步審查申請(qǐng)人的主體資格、用途、各項(xiàng)收入情況（第一還款來源）、保證人或擔(dān)保物（第二還款來源）是否符合的要求。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)27第二部分信貸操作流程一、貸款受理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)第二部分信貸操作流程貸款申請(qǐng)是指借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請(qǐng)求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請(qǐng)、相關(guān)資料及掌握的信息，對(duì)借款人是否符合國(guó)家法規(guī)和銀行授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請(qǐng)的過程。對(duì)貸款申請(qǐng)的法規(guī)要求：第一，誠(chéng)信申貸要求。要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整和有效的。第二，主體資格要求。企事業(yè)單位依法辦理工商登記或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，個(gè)人應(yīng)為具有完全民事行為能力的中國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)28第二部分信貸操作流程信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)28第二部分信貸操作流程第三，經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性。借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍和公司章程，新建項(xiàng)目企業(yè)法人資本金到位比例要符合國(guó)家規(guī)定要求，而且有關(guān)部門批準(zhǔn)文件完備等等。第四，信用記錄方面。主要通過人行征信系統(tǒng)查詢。第五，貸款用途必須以真實(shí)有效的商務(wù)基礎(chǔ)合同、購(gòu)買合同或其他證明文件為依據(jù)。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)有明確對(duì)應(yīng)的、符合國(guó)家政策的項(xiàng)目，不得對(duì)多個(gè)項(xiàng)目打捆處理。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)29第二部分信貸操作流程第三，經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性。借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符第二部分信貸操作流程第六，還款來源在申請(qǐng)時(shí)應(yīng)明確，一般應(yīng)以正常經(jīng)營(yíng)收入作為首要的還款來源。第七，申請(qǐng)材料要具備真實(shí)性、有效性和完整性。按貸款申請(qǐng)的一般流程，在與客戶面談環(huán)節(jié)，面談所要了解的信息應(yīng)以客戶基本情況為主，便于銀行能夠盡快形成對(duì)客戶的判斷，決定是否受理該筆業(yè)務(wù)。因此面談前業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)做好充分的準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談工作提綱。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)30第二部分信貸操作流程第六，還款來源在申請(qǐng)時(shí)應(yīng)明確，一般應(yīng)以正第二部分信貸操作流程借款人為個(gè)人客戶(自然人、個(gè)體工商戶)的條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民。且年齡在18周歲（含）以上、58周歲（含）以下，在本轄區(qū)有固定住所；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請(qǐng)金額、期限合理；（四）借款人具有還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況、道德品質(zhì)良好，遵紀(jì)守法，無重大不良信用記錄；（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的意愿和能力；（七）在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔(dān)保；（八）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)31第二部分信貸操作流程借款人為個(gè)人客戶(自然人、個(gè)體工商戶)的第二部分信貸操作流程個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：（一）不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（二）已列入本行社限制類、淘汰類客戶的資金需求；（三）資本市場(chǎng)投資和權(quán)益性投資（用于符合條件的資產(chǎn)并購(gòu)例外）；（四）清償不良金融債務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)32第二部分信貸操作流程個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，除符合上述條件外，不得第二部分信貸操作流程借款人為公司客戶的條件：（一）依法成立的企業(yè)法人及其他組織；（二）實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，有一定比例的自有資金；（三）具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；（四）產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營(yíng)管理制度健全；（五）資信良好，具有按期還本付息的能力；（六）擔(dān)保合法；（七）取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我行開立基本帳戶或一般存款帳戶。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)33第二部分信貸操作流程借款人為公司客戶的條件：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)第二部分信貸操作流程個(gè)人客戶(自然人、個(gè)體工商戶)貸款應(yīng)提交的資料：（一）借款人如實(shí)填寫的個(gè)人貸款申請(qǐng)表；（二）借款人有效身份證件（居民身份證、戶口簿等）；（三）財(cái)產(chǎn)及收入證明。農(nóng)戶應(yīng)提供家庭財(cái)產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民提供其本人及其配偶所在工作單位或居民委員會(huì)出具的合法穩(wěn)定收入證明或其他收入說明；個(gè)體工商戶提供資產(chǎn)權(quán)屬證明；經(jīng)營(yíng)特殊行業(yè)的，還應(yīng)提供相應(yīng)的專業(yè)資質(zhì)及許可證明；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)34第二部分信貸操作流程個(gè)人客戶(自然人、個(gè)體工商戶)貸款應(yīng)提交第二部分信貸操作流程個(gè)人客戶(自然人、個(gè)體工商戶)貸款應(yīng)提交的資料：（四）借款人配偶簽字確認(rèn)的同意貸款和承擔(dān)連帶責(zé)任的書面承諾；（五）財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；（六）以保證形式擔(dān)保的，應(yīng)提供保證人同意擔(dān)保的證明文件；（七）以抵押、質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)押物權(quán)利憑證、必要的保險(xiǎn)證明；（八）需要提供的其它材料。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)35第二部分信貸操作流程個(gè)人客戶(自然人、個(gè)體工商戶)貸款應(yīng)提交第二部分信貸操作流程約見借款人面談，并做好面談?dòng)涗?，主要?nèi)容包括：（一）借款人居住年限，是否有固定住所，居住是否穩(wěn)定；（二）借款人現(xiàn)有家庭成員年齡結(jié)構(gòu)，身體健康狀況、消費(fèi)支出等情況；（三）借款人收入來源渠道及穩(wěn)定性，現(xiàn)有負(fù)債及債務(wù)履約情況，對(duì)外提供擔(dān)保及對(duì)外有無經(jīng)濟(jì)糾紛；（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本情況，包括：經(jīng)營(yíng)主業(yè)、地址、產(chǎn)品及市場(chǎng)狀況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性；（五）申請(qǐng)貸款金額、條件、用途、還款來源及還款計(jì)劃；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)36第二部分信貸操作流程約見借款人面談，并做好面談?dòng)涗?，主要?nèi)容第二部分信貸操作流程（六）貸款的擔(dān)保方式及可行性；（七）其他需要說明的情況?！秱€(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。同時(shí)，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)37第二部分信貸操作流程（六）貸款的擔(dān)保方式及可行性；信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程有下列情況之一的借款人，不得接受其個(gè)人貸款申請(qǐng)：（一）借款人嚴(yán)重違約被銀行業(yè)協(xié)會(huì)或在信貸管理系統(tǒng)中已被列入黑名單；（二）借款人在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良信用記錄；（三）經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益的產(chǎn)品或項(xiàng)目；（四）擔(dān)任公司法定代表人，并在原公司承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、兼并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的；（五）借款人有嚴(yán)重違法行為并危害信貸資金安全的。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)38第二部分信貸操作流程有下列情況之一的借款人，不得接受其個(gè)人貸第二部分信貸操作流程《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定：第十五條商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶提供的身份證明、授信主體資格、財(cái)務(wù)狀況等資料的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，并將核實(shí)過程和結(jié)果以書面形式記載。第十七條商業(yè)銀行應(yīng)酌情、主動(dòng)向政府有關(guān)部門及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，以驗(yàn)證客戶提供材料的真實(shí)性，并作備案。第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定并予以記載。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成。第三十五條商業(yè)銀行不得對(duì)以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：(一)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；(二)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；(三)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；(四)其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)39第二部分信貸操作流程《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定：信貸業(yè)第二部分信貸操作流程借款資料審核要求：申請(qǐng)人提供的資料必須提供原件與復(fù)印件核對(duì)，客戶經(jīng)理核對(duì)無誤后，在復(fù)印件加上蓋“此件與原件相符二次復(fù)印無效”印章，并由“復(fù)印件提供人與客戶經(jīng)理”簽名確認(rèn)。在受理階段，借款人可能不會(huì)一次性提供所有的資料，客戶經(jīng)理可從申請(qǐng)人的主體資格、銀行流水或報(bào)表等材料初步判斷貸款是否可行。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)40第二部分信貸操作流程借款資料審核要求：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)4第二部分信貸操作流程

二、貸款調(diào)查客戶經(jīng)理應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查報(bào)告。涉及親屬或利害關(guān)系人的應(yīng)主動(dòng)回避；在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。貸前調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制度，客戶經(jīng)理對(duì)所調(diào)查的內(nèi)容進(jìn)行事實(shí)認(rèn)定，并在貸款檔案的調(diào)查報(bào)告中分別在“主調(diào)查人和協(xié)助調(diào)查人”簽名確認(rèn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)41第二部分信貸操作流程二、貸款調(diào)查信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)第二部分信貸操作流程貸款調(diào)查，并由主調(diào)查人撰寫調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告基本內(nèi)容借款申請(qǐng)人基本情況借款申請(qǐng)人其他主要家庭成員基本情況借款申請(qǐng)人信用、資產(chǎn)、負(fù)債狀況及收支情況

借款用途、還款計(jì)劃和還款來源擔(dān)保人基本情況風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款支付調(diào)查結(jié)論協(xié)助調(diào)查人審定調(diào)查報(bào)告申報(bào)審批信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)42第二部分信貸操作流程貸款調(diào)查，并由主調(diào)查人撰寫調(diào)查報(bào)告，調(diào)查第二部分信貸操作流程貸前調(diào)查基本原則：貸前調(diào)查應(yīng)遵循實(shí)地調(diào)查、真實(shí)反映的基本原則。1.實(shí)地調(diào)查：必須堅(jiān)持對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物等進(jìn)行實(shí)地、實(shí)物查看，核實(shí)所提供材料的真實(shí)性，并在調(diào)查報(bào)告上詳細(xì)說明；2.真實(shí)反映：客戶經(jīng)理對(duì)調(diào)查所了解的情況應(yīng)堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，真實(shí)反映，認(rèn)真分析借款人的實(shí)際情況，不得回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)43第二部分信貸操作流程貸前調(diào)查基本原則：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)4第二部分信貸操作流程個(gè)人客戶貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況的調(diào)查1、借款人基本情況，核查借款人提供資料的真實(shí)性、合法性、有效性及一致性；2、借款人資信狀況（信用狀況、資產(chǎn)情況、負(fù)債情況等）、經(jīng)營(yíng)管理情況、收入情況等；3、借款用途；4、借款人還款來源、還款能力及還款方式；5、保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查詢以及信息咨詢等途徑和方法進(jìn)行。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)44第二部分信貸操作流程個(gè)人客戶貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：第二部分信貸操作流程（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查分析1、對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術(shù)含量、生命周期、市場(chǎng)需求等；2、市場(chǎng)環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展前景等。（三）借款人財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查分析借款人為自然人的，主要從借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時(shí)結(jié)合借款人的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)狀況、家庭對(duì)外負(fù)債或擔(dān)保等綜合分析其償債能力；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)45第二部分信貸操作流程（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程（四）貸款用途的調(diào)查1、調(diào)查貸款的用途是否在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)；2、是否符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；3、是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；4、借款額度是否合理。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)46第二部分信貸操作流程（四）貸款用途的調(diào)查信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)第二部分信貸操作流程（五）擔(dān)保的調(diào)查圍繞擔(dān)保物是否有價(jià)值、產(chǎn)權(quán)清晰及變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查。1、產(chǎn)權(quán)證明是否真實(shí)，產(chǎn)權(quán)是否清晰，是否屬于《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中規(guī)定的不可抵（質(zhì)）押的物品；2、根據(jù)抵（質(zhì)）押物的類型，市場(chǎng)交易活躍度，類似物品的價(jià)值，合理、審慎測(cè)算抵（質(zhì)）押率；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)47第二部分信貸操作流程（五）擔(dān)保的調(diào)查信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)47第二部分信貸操作流程

三、貸款審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)主要對(duì)資料、數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)核審查，如有必要應(yīng)實(shí)地了解核實(shí)，審核的主要內(nèi)容有：1、手續(xù)、資料是否齊全；2、分析是否正確；3、是否符合政策及制度的規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)是指在一定條件下和一定時(shí)期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)48第二部分信貸操作流程三、貸款審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程（一）個(gè)人貸款審查的主要內(nèi)容：1、借款人是否符合個(gè)人貸款基本條件；2、貸款資料及其內(nèi)容是否合規(guī)、真實(shí)、有效、齊全；3、貸款業(yè)務(wù)是否按規(guī)定程序辦理，調(diào)查程序和方法是否符合規(guī)定；內(nèi)容是否全面、清楚；調(diào)查結(jié)論是否客觀、明確；調(diào)查人員簽字是否齊全、真實(shí)；4、借款人資信狀況、賬戶開立及資金往來情況；5、核實(shí)借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的借款情況，對(duì)外債務(wù)及提供擔(dān)保情況，是否按約履行，有無未決訴訟等；6、核實(shí)借款人自籌資金來源及到位情況；7、審查借款人的信用等級(jí)評(píng)定是否客觀。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)49第二部分信貸操作流程（一）個(gè)人貸款審查的主要內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過程。在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)下出現(xiàn)違約，則也視為對(duì)本合同的違約。一般來說，債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責(zé)任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強(qiáng)，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)之前采取救濟(jì)措施，以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在我國(guó)現(xiàn)行法律上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)50第二部分信貸操作流程（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)第二部分信貸操作流程（三）主要風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)況：分析信貸風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)信貸管理的前提和基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn),其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)起主導(dǎo)作用,并決定外部風(fēng)險(xiǎn)。（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)1、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。是指因信貸人員個(gè)人素質(zhì)原因?qū)е碌男刨J風(fēng)險(xiǎn),信貸人員個(gè)人素質(zhì)包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和品德素質(zhì)兩個(gè)方面。業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的信貸員一般很難對(duì)一筆貸款做出正確的判斷,從而使貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大;品德素質(zhì)較差的信貸人員則容易導(dǎo)致以權(quán)謀私、以貸謀私的道德風(fēng)險(xiǎn)。2、程序風(fēng)險(xiǎn)。信貸審批程序復(fù)雜往往使得貸款風(fēng)險(xiǎn)變得不易控制,有時(shí)甚至加大風(fēng)險(xiǎn)。3、管理風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理是信貸管理的重要組成部分,貸后管理能否落實(shí)到位是貸款能否正常收回的關(guān)鍵。從現(xiàn)行管理機(jī)制看,貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過場(chǎng)或不到位的現(xiàn)象,給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。4、政策風(fēng)險(xiǎn)。每一種信貸業(yè)務(wù)的開辦和發(fā)展都以相應(yīng)的信貸政策作為前提,但在現(xiàn)實(shí)中,信貸業(yè)務(wù)有時(shí)很難與信貸政策變化相適應(yīng)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)51第二部分信貸操作流程（三）主要風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)況：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)第二部分信貸操作流程（二）外部風(fēng)險(xiǎn)1、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借款人來說,一旦貸款到手,主動(dòng)權(quán)就轉(zhuǎn)移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款人既不能參與借款人的經(jīng)營(yíng)管理,更不能干預(yù)其經(jīng)營(yíng)決策。借款人經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)將直接影響農(nóng)信社貸款的安全,從而導(dǎo)致農(nóng)信社貸款的風(fēng)險(xiǎn)。2、中介風(fēng)險(xiǎn)。一些會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估公司等中介機(jī)構(gòu)為了眼前利益或某些不正當(dāng)收益,會(huì)為借款人出具不真實(shí)的報(bào)告,隱瞞借款人的財(cái)務(wù)狀況問題。這種做法使農(nóng)信社在不真實(shí)資料的誤導(dǎo)之下錯(cuò)誤地發(fā)放貸款,造成較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。3、行政風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社作為非銀行性金融機(jī)構(gòu),雖然在人事、行政、業(yè)務(wù)上不受當(dāng)?shù)卣芾?但并不等于不受當(dāng)?shù)卣绊?有時(shí)受影響的程度還比較大。4、誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。借款人還貸意愿與其法定代表的個(gè)人品德有關(guān),還貸能力強(qiáng)的借款人還貸意愿不一定強(qiáng);還貸能力弱的借款人,還貸意愿不一定差。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)52第二部分信貸操作流程（二）外部風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)52第二部分信貸操作流程（四）目標(biāo)和原則貸款分類的最終目標(biāo)：1、揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量。2、及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，加強(qiáng)貸款管理。3、為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。貸款分類應(yīng)遵循以下原則：1、真實(shí)性原則。分類應(yīng)真實(shí)客觀地反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況。2、及時(shí)性原則。應(yīng)及時(shí)、動(dòng)態(tài)地根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)管理等狀況的變化調(diào)整分類結(jié)果。3、重要性原則。對(duì)影響貸款分類的諸多因素，要根據(jù)本指引第五條的核心定義確定關(guān)鍵因素進(jìn)行評(píng)估和分類。4、審慎性原則。對(duì)難以準(zhǔn)確判斷借款人還款能力的貸款，應(yīng)適度下調(diào)其分類等級(jí)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)53第二部分信貸操作流程（四）目標(biāo)和原則信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)53第二部分信貸操作流程（五）個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容：1、借款人主體資格的合法性；2、借款人申請(qǐng)貸款程序的合規(guī)、合法性；3、借款用途合法、合規(guī)性。內(nèi)容包括：申請(qǐng)個(gè)人貸款的具體用途是否在借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，其用途是否真實(shí)、可靠、合理；是否符合國(guó)家的法律法規(guī)和本行社的信貸投向政策等；4、保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、有效性；5、評(píng)價(jià)借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)評(píng)價(jià)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入，評(píng)判還款來源是否充足、穩(wěn)定、可靠；6、貸款是否符合銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)政策；7、評(píng)價(jià)貸款整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)54第二部分信貸操作流程（五）個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容：信貸業(yè)第二部分信貸操作流程（五）撰寫貸款調(diào)查報(bào)告《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定：第十六條商業(yè)銀行對(duì)客戶調(diào)查和客戶資料的驗(yàn)證應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時(shí)，可通過外部征信機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。對(duì)盡職調(diào)查的法規(guī)要求：勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息。工作成果是否合格也應(yīng)以此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)55第二部分信貸操作流程（五）撰寫貸款調(diào)查報(bào)告信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查的概念:盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對(duì)措施，為貸款決策提供依據(jù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)56第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查的概念:信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)56第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查的重點(diǎn)環(huán)節(jié)：一是應(yīng)采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察；非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括搜尋調(diào)查和委托調(diào)查等方式。二是應(yīng)由銀行內(nèi)部具體部門和人員承擔(dān)調(diào)查的工作職責(zé)。由于項(xiàng)目融資和個(gè)人貸款的特殊性，銀行內(nèi)部不僅應(yīng)配置具備專業(yè)素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)開展相應(yīng)調(diào)查工作，還可借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢(shì)獲得信息分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的業(yè)務(wù)與技術(shù)支持。三是調(diào)查報(bào)告應(yīng)涵蓋借款人的基本情況、財(cái)務(wù)情況、貸款用途、還款來源及擔(dān)保情況等。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)57第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查的重點(diǎn)環(huán)節(jié)：一是應(yīng)采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查報(bào)告的寫作要點(diǎn)：對(duì)固定資產(chǎn)貸款，重點(diǎn)是收集整理借款人、主要股東或?qū)嶋H控制人及貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息，并對(duì)借款人和項(xiàng)目的建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合分析、評(píng)估、判斷。對(duì)項(xiàng)目融資貸款，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目具體情況，對(duì)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)技術(shù)、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可靠性進(jìn)行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。報(bào)告主要分析財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)分析兩大部分。對(duì)流動(dòng)資金貸款，主要包括借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)等方面的情況，流動(dòng)資金需求及需求影響因素，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)個(gè)人貸款，應(yīng)側(cè)重于對(duì)借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實(shí)，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)58第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查報(bào)告的寫作要點(diǎn)：對(duì)固定資產(chǎn)貸款，第二部分信貸操作流程

四、貸款審批個(gè)人客戶貸款的授信審批實(shí)行貸放分控、授權(quán)管理與分級(jí)審批原則。縣聯(lián)社按照“合理授權(quán)、動(dòng)態(tài)調(diào)整、權(quán)責(zé)一致”的原則對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)，分支機(jī)構(gòu)對(duì)負(fù)責(zé)人對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。

貸款審批人員對(duì)貸款進(jìn)行審核，并提出最終的意見或決策。根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，出具貸款審批意見，審批通過的應(yīng)全面提出防范風(fēng)險(xiǎn)的意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素，審批不同意的應(yīng)陳述否決理由。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)59第二部分信貸操作流程四、貸款審批信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)第二部分信貸操作流程

1、各分支機(jī)構(gòu)對(duì)于在授權(quán)范圍內(nèi)的個(gè)人客戶貸款，應(yīng)按規(guī)定的程序及時(shí)組織審批，經(jīng)審查、審批不予發(fā)放的，應(yīng)于2個(gè)工作日內(nèi)通知客戶（省聯(lián)社要求1個(gè)工作日）。2、縣聯(lián)社自受理之日7個(gè)工作日批復(fù)，審批部門應(yīng)對(duì)貸款發(fā)放條件、支付條件、貸后管理措施及要求等，以書面形式給予批復(fù)。3、個(gè)人客戶貸款的批復(fù)有效期不超過一個(gè)月。對(duì)超過一個(gè)月的，應(yīng)重新調(diào)查審批。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)60第二部分信貸操作流程信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)60第二部分信貸操作流程

五、合同簽訂客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同及其它相關(guān)文件。借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。個(gè)人借款合同由省聯(lián)社統(tǒng)一制定，各行社可根據(jù)需要簽訂補(bǔ)充協(xié)議。應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)，借款合同應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行公示。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)61第二部分信貸操作流程五、合同簽訂信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)第二部分信貸操作流程客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否填寫準(zhǔn)確、完整，合同附件是否齊全；合同、借據(jù)應(yīng)用正楷清晰填寫借款人名稱、用途、金額、期限、利率等要素，填寫內(nèi)容不得涂改，如確實(shí)需要涂改的，需要合同各方當(dāng)事人簽章確認(rèn)?？蛻艚?jīng)理在簽訂法律文書時(shí)應(yīng)當(dāng)面見證并核實(shí)當(dāng)事人身份。合同簽定完畢后，可辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押物的抵（質(zhì)）押登記手續(xù)必須由客戶經(jīng)理或?qū)ｉT崗位辦理，不得委托社會(huì)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人辦理。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)62第二部分信貸操作流程客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否第二部分信貸操作流程

六、貸款發(fā)放與支付個(gè)人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向客戶通知放款條件，借款人準(zhǔn)備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請(qǐng)書，一并提交給發(fā)放與支付審查專崗審查，經(jīng)審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。專崗審查人員和專柜復(fù)核人員必須簽注審核、復(fù)核意見,并對(duì)意見負(fù)責(zé)。（一）《個(gè)貸辦法》中的實(shí)貸實(shí)付原則將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付，即貸款獲批后，除特殊情形需要按規(guī)定用途使用貸款時(shí)才劃付資金。貸款資金劃付方式有兩種:貸款人受托支付、借款人自主支付?！掇k法》規(guī)定個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但三種例外情形可采取借款人自主支付方式。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)63第二部分信貸操作流程六、貸款發(fā)放與支付信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)第二部分信貸操作流程第二十九條規(guī)定，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。在貸款人受托支付方式下，貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動(dòng)作，即在貸款支付前，貸款人應(yīng)確認(rèn)借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對(duì)象符合借款合同約定用途，支付事項(xiàng)與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致，即將貸款資金通過借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。這種方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停留，而是“實(shí)貸實(shí)付”。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。采用借款人自主支付的，要求借款人定期報(bào)告或告知分支機(jī)構(gòu)貸款資金支付情況。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)64第二部分信貸操作流程第二十九條規(guī)定，貸款人應(yīng)按照借款合同約定第二部分信貸操作流程

（二）核心要義:

1、滿足有效信貸需求是“實(shí)貸實(shí)付”的根本目的

2、按進(jìn)度發(fā)放貸款是“實(shí)貸實(shí)付”的基本要求

3、受托支付是“實(shí)貸實(shí)付”的重要手段

4、貸放分控是“實(shí)貸實(shí)付”的內(nèi)部治理機(jī)制

5、協(xié)議承諾是“實(shí)貸實(shí)付”的外部執(zhí)行依據(jù)

（三）現(xiàn)實(shí)意義:

1、有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

2、有利于加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理

3、有利于銀行管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)65第二部分信貸操作流程（二）核心要義:

1、滿足第二部分信貸操作流程

（四）審核崗設(shè)置及審核支付1、崗位設(shè)置：發(fā)放與支付審查專崗、支付復(fù)核崗。發(fā)放與支付審查專崗為各分支機(jī)構(gòu)信貸主辦剛，支付復(fù)核崗為分支機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)崗。經(jīng)貸款發(fā)放與支付審查專崗審查符合發(fā)放與支付條件的，應(yīng)將審查資料轉(zhuǎn)交支付專柜人員復(fù)核，經(jīng)復(fù)核不符合或未達(dá)到放款條件的，不得辦理貸款支付。2、借款人申請(qǐng)貸款發(fā)放與支付，應(yīng)提交以下材料：（1）提款申請(qǐng)書。提款申請(qǐng)書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請(qǐng)受托支付對(duì)象的名稱、開戶行名稱、賬號(hào)；（2）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計(jì)劃；（3）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議等。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)66第二部分信貸操作流程（四）審核崗設(shè)置及審核支付信貸業(yè)第二部分信貸操作流程3、個(gè)人貸款發(fā)放條件審核的主要內(nèi)容：（1）審核限制性條款的落實(shí)情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，自有資金的到位情況、貸款支付金額、支付對(duì)象方面的要求等；（2）審核貸款擔(dān)保落實(shí)情況；（3）審核貸款批復(fù)時(shí)提出的其他放款條件。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)67第二部分信貸操作流程3、個(gè)人貸款發(fā)放條件審核的主要內(nèi)容：信貸第二部分信貸操作流程4、個(gè)人貸款支付條件的審核內(nèi)容：（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；（二）提款申請(qǐng)書中所列金額、支付對(duì)象是否與貸款用途證明材料相符；（三）采用自主支付方式的，應(yīng)審查用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合借款合同約定的貸款用途。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)68第二部分信貸操作流程4、個(gè)人貸款支付條件的審核內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)第二部分信貸操作流程受托支付完成后，應(yīng)建立專門臺(tái)賬，詳細(xì)記錄資金流向，相關(guān)憑證歸集保存信貸檔案資料內(nèi)。

對(duì)借款人事先能夠確定交易對(duì)象且金額超過30萬元，或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)超過50萬元的個(gè)人貸款，應(yīng)采取受托支付。30萬或50萬的標(biāo)準(zhǔn)是指?jìng)€(gè)人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實(shí)際情況而定。實(shí)行貸款支付是為防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，所以要強(qiáng)調(diào)面談面簽。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)69第二部分信貸操作流程受托支付完成后，應(yīng)建立專門臺(tái)賬，詳細(xì)記錄第二部分信貸操作流程5、符合借款人自主支付方式：

（1）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過30萬元人民幣的；（2）借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式條件的；（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過50萬元人民幣的；（4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)70第二部分信貸操作流程5、符合借款人自主支付方式：信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程6、法律責(zé)任:《個(gè)貸辦法》第七章第四十一條規(guī)定：貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：（一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；（二）限制分配紅利和其他收入；（三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；（五）責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；（六）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)71第二部分信貸操作流程6、法律責(zé)任:信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)71第二部分信貸操作流程《個(gè)貸辦法》第七章第四十二條規(guī)定：貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的；（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者現(xiàn)場(chǎng)檢查的；（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；（四）未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的；（五）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的；（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；（三）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)72第二部分信貸操作流程《個(gè)貸辦法》第七章第四十二條規(guī)定第二部分信貸操作流程

七、貸后管理貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，應(yīng)根據(jù)個(gè)人客戶貸款的品種、對(duì)象、金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等要素，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)?！陡拭C省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款管理辦法》第四十三條規(guī)定，各行社風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)嚴(yán)格按照職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)貸后管理工作的督查，稽核審計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人貸款流程各環(huán)節(jié)責(zé)任主體工作質(zhì)量的抽查與評(píng)價(jià)。各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。貸款人對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的情形，貸款人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為的，應(yīng)通過加收罰息、停止貸款發(fā)放與支付、提前收回貸款等措施追究違約責(zé)任。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)73第二部分信貸操作流程七、貸后管理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)第二部分信貸操作流程

（一）貸款展期個(gè)人客戶貸款經(jīng)貸款人同意可以辦理展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限?？蛻籼峤粫嬲蛊谏暾?qǐng)?？蛻魬?yīng)在短期貸款到期前15天，中長(zhǎng)期貸款到期前30天向經(jīng)辦行社提出經(jīng)保證人、抵押人或質(zhì)押人同意展期的書面申請(qǐng)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)實(shí)地對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況、貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進(jìn)行調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告，在信貸管理系統(tǒng)中生成申請(qǐng)、上傳調(diào)查報(bào)告，按原貸款審批流程審批；貸款展期批準(zhǔn)后，客戶經(jīng)理與借款客戶、擔(dān)保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》；客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸管理系統(tǒng)貸款展期通知單打印，提交柜員在核心系統(tǒng)展期。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)74第二部分信貸操作流程（一）貸款展期信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)第二部分信貸操作流程

（二）貸后檢查頻率規(guī)定1.農(nóng)戶小額信用貸款。（1）正常農(nóng)戶小額信用貸款一般每年檢查一次；（2）未按規(guī)定償還利息的，每半年檢查一次；（3）關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次。2.自然人、個(gè)體工商戶貸款。（1）50萬元以上（含）貸款，首次跟蹤檢查在貸款支付后的15日以內(nèi)進(jìn)行（2）50萬元以上（含）貸款，每月檢查一次；（3）10萬元（含）至50萬元以內(nèi)（不含）貸款每半年檢查一次；（4）10萬元以內(nèi)（不含）貸款每年檢查一次。3.企業(yè)貸款。企業(yè)貸款無論金額大小均為每月一次貸款貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)75第二部分信貸操作流程（二）貸后檢查頻率規(guī)定信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程

（三）貸后檢查的主要內(nèi)容1.信貸資金流向監(jiān)控：保證按用途使用；2.貸款收息：收息前五個(gè)工作日查詢客戶賬戶信息；3.借款人償債能力的檢查：對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債、正常收入情況的變化，分析其對(duì)償債能力的影響；4.擔(dān)保情況的檢查，關(guān)注擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力的變化，抵（質(zhì)）押品存續(xù)狀態(tài)、價(jià)值是否正常；5.貸款到期處理：到期前一個(gè)月檢查還貸資金落實(shí)情況6.逾期欠息客戶處理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立名單制定期檢查7.貸后基礎(chǔ)管理：包括檔案管理、信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入、報(bào)表統(tǒng)計(jì)等貸款未到期但連續(xù)欠息達(dá)30天（含）以上的，應(yīng)至少每月對(duì)貸款進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查并催收；連續(xù)欠息達(dá)90天（含）以上的，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)簽發(fā)催收通知書。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)76第二部分信貸操作流程（三）貸后檢查的主要內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)第二部分信貸操作流程

八、貸款收回與處置各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)測(cè)預(yù)警甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第六十一條規(guī)定：各行社應(yīng)加強(qiáng)不良貸款的管理，可采取債權(quán)維護(hù)、清收、盤活和保全等方式實(shí)現(xiàn)不良貸款損失最小化。（一）加強(qiáng)債權(quán)管理。對(duì)不良貸款借款人應(yīng)加大跟蹤檢查力度，嚴(yán)密監(jiān)控客戶經(jīng)營(yíng)狀況和重大經(jīng)營(yíng)變化，并調(diào)查客戶隱性財(cái)產(chǎn)、其他債權(quán)、債務(wù)，防止借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、放棄債務(wù)、提前歸還其他債權(quán)人債務(wù)等情況發(fā)生；（二）加強(qiáng)訴訟時(shí)效管理。各行社可通過向借款人和擔(dān)保人發(fā)送催收通知書、采取公證催收、扣收借款人賬戶資金等方式維護(hù)訴訟時(shí)效。信貸管理系統(tǒng)對(duì)不良貸款的訴訟時(shí)效提供預(yù)警信息，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)對(duì)預(yù)警信息進(jìn)行處理；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)77第二部分信貸操作流程八、貸款收回與處置信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)第二部分信貸操作流程（三）貸款清收。各行社應(yīng)定期跟蹤不良貸款，通過信貸管理系統(tǒng)中各行社、客戶經(jīng)理分層級(jí)設(shè)立的不良貸款管理臺(tái)賬，督促客戶經(jīng)理加強(qiáng)不良貸款的清收。各級(jí)管理部門對(duì)各行社不良貸款清收情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和考核，并與客戶經(jīng)理績(jī)效掛鉤；（四）以資抵債。各行社按《甘肅省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》規(guī)定取得的抵債資產(chǎn)，應(yīng)及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記，并積極采取多種處置手段，加大抵債資產(chǎn)的處置力度；房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)于接收之日起2年內(nèi)處置完畢；車輛等動(dòng)產(chǎn)應(yīng)于接收之日起1年內(nèi)處置完畢。（五）貸款核銷。不良貸款確實(shí)無法收回符合核銷條件的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)入核銷程序，客戶經(jīng)理應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中登記核銷貸款的情況及原因，做到賬銷案存，繼續(xù)追索債權(quán)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)78第二部分信貸操作流程（三）貸款清收。各行社應(yīng)定期跟蹤不良貸款第二部分信貸操作流程

九、責(zé)任追究責(zé)任追究的依據(jù)：1.《涇川縣農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法》2.《甘肅省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》3.《甘肅省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)失職行為處理暫行辦法》4.《甘肅省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為經(jīng)濟(jì)處罰暫行辦法》4.其他處理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)79第二部分信貸操作流程九、責(zé)任追究信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

xxxxPROVINCERURALCREDITUNION謝謝大家！

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)80xxxxPROVINCERURALC

xxxxPROVINCERURALCREDITUNION信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)81xxxxPROVINCERURALC信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)培訓(xùn)課件參考資料：1.《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》2.《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款管理辦法》3.《個(gè)人貸款管理辦法》4.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》5.《三個(gè)辦法一個(gè)指引》6.其它信貸業(yè)務(wù)資料信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)82信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)培訓(xùn)課件參考資料：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)2第一部分基本概念一、信貸的定義二、信貸業(yè)務(wù)分類三、信貸業(yè)務(wù)品種四、信貸業(yè)務(wù)七大要素信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)83第一部分基本概念一、信貸的定義信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)3

一、信貸的定義

1.銀行利用自身資金實(shí)力為客戶提供資金融通行為，并以客戶支付融通資金的利息和償還本金為條件的；

2.銀行利用自身信譽(yù)代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任行為，并以客戶支付費(fèi)用或最終承擔(dān)債務(wù)為條件。第一部分基本概念信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)84一、信貸的定義第一部分基本概念信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)第一部分基本概念

二、信貸業(yè)務(wù)分類

（一）按會(huì)計(jì)核算分類表內(nèi)業(yè)務(wù)：歸入資產(chǎn)負(fù)債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：不歸入資產(chǎn)負(fù)債表中核算的或有負(fù)債，以收取手續(xù)費(fèi)作為收益。

（二）按期限分類短期貸款—1年以內(nèi)（含1年）的貸款中期貸款—1年以上5年以下（含5年）的貸款長(zhǎng)期貸款—5年以上的貸款要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營(yíng)周期、還款方式核定貸款的期限信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)85第一部分基本概念二、信貸業(yè)務(wù)分類信貸業(yè)第一部分基本概念

（三）按擔(dān)保方式分類分為信用貸款和擔(dān)保貸款，擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款信用貸款—基于借款人的信用發(fā)放的貸款保證貸款—保證人為履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向銀行提供擔(dān)保，在借款人不履行債務(wù)時(shí)，保證人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。不能作為保證人的有：1.國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體；2.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)由法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)86第一部分基本概念（三）按擔(dān)保方式分類信貸第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對(duì)其所擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向銀行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，銀行以抵押物折價(jià)、拍賣、變賣所得款項(xiàng)優(yōu)先受償。抵押物注意要點(diǎn)：1.抵押物的權(quán)屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權(quán)屬不發(fā)生變化；（沒有銀行的同意，不可以變賣，出租等限制）2.抵押物是有價(jià)值的，易于變現(xiàn)的；3.在同等情況下，可以優(yōu)先受償。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)87第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對(duì)其所擁有所有權(quán)、處第一部分基本概念

不能作為抵押物的有（物權(quán)法第一百八十四條

）：1、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)88第一部分基本概念不能作為抵押物的有（物權(quán)法第一百八十第一部分基本概念質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，我行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)押物折價(jià)、拍賣、變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對(duì)財(cái)產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移占有。如汽車是動(dòng)產(chǎn)，將汽車放在銀行指定的倉(cāng)庫(kù)保管，轉(zhuǎn)移了占有權(quán)，屬于質(zhì)押；如果只是在車輛管理所辦理抵押登記，取得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配使用，屬于抵押。常見的可以質(zhì)押的權(quán)利有：匯票、存款單、倉(cāng)單、提貨單、股權(quán)、應(yīng)收帳款等。抵押及質(zhì)押要按規(guī)定辦理抵押及質(zhì)押手續(xù)，沒有辦理登記手續(xù)的，銀行的債權(quán)得不到優(yōu)先受償。在辦理抵押或質(zhì)押時(shí)要注意的三個(gè)問題：抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否足值、是否易于變現(xiàn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)89第一部分基本概念質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交銀行第一部分基本概念

（四）按貸款性質(zhì)和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）；2、流動(dòng)資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動(dòng)資金貸款款）；3、個(gè)人貸款（分為經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)性貸款）。

（五）按貸款的組織形式劃分普通貸款；聯(lián)合貸款；銀團(tuán)貸款。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)90第一部分基本概念（四）按貸款性質(zhì)和用途分類第一章：基本概念

（六）按授信對(duì)象劃分：公司類信貸業(yè)務(wù)；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。（七）按貸款的資金來源劃分：信貸資金貸款；境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。（八）按幣種劃分：本幣信貸業(yè)務(wù)；外幣信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)91第一章：基本概念（六）按授信對(duì)象劃分：信貸業(yè)務(wù)基第一章：基本概念

三、信貸業(yè)務(wù)品種1、流動(dòng)資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的貸款；2、固定資產(chǎn)貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款；3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，屬于固定資產(chǎn)貸款的一種，銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的貸款；4、個(gè)人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內(nèi)購(gòu)買、建造各類住房的個(gè)人貸款；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)92第一章：基本概念三、信貸業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知第一部分基本概念5、汽車消費(fèi)貸款，銀行對(duì)借款人在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的個(gè)人借款人發(fā)放的貸款；6、其他消費(fèi)貸款，銀行對(duì)借款人除住房及汽車外的其他大額消費(fèi)而發(fā)放的個(gè)人貸款。7、循環(huán)額度貸款，循環(huán)額度貸款是指對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)流動(dòng)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)93第一部分基本概念5、汽車消費(fèi)貸款，銀行對(duì)借款人在特約經(jīng)銷商處第一部分基本概念8、銀團(tuán)貸款，銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參與組成銀團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。9、法人賬戶透支，法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進(jìn)行人民幣透支的業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)94第一部分基本概念8、銀團(tuán)貸款，銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（Sy第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對(duì)借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的人民幣貸款。11、工程機(jī)械擔(dān)保貸款，工程機(jī)械擔(dān)保貸款是指對(duì)借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買指定品牌工程機(jī)械的人民幣擔(dān)保貸款。12、商業(yè)匯票承兌，也稱銀行承兌匯票，商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人、接受承兌申請(qǐng)人的付款委托，承諾在匯票到期日對(duì)收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)95第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對(duì)借第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。14、保證是指銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時(shí)，由銀行按照保函約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。15、銀行信貸證明/承諾函，銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向投標(biāo)人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過程中，滿足申請(qǐng)人（投標(biāo)人）在《銀行信貸證明書》項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)96第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是第一部分基本概念16、進(jìn)出口貿(mào)易融資，進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信用支持。17、境外籌資轉(zhuǎn)貸款，是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財(cái)政部和客戶的委托，由財(cái)政部與境外銀行、公司或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)97第一部分基本概念16、進(jìn)出口貿(mào)易融資，進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為第一部分基本概念

四、信貸業(yè)務(wù)七大要素1、業(yè)務(wù)對(duì)象（貸款對(duì)象）

2、金額；

3、期限；

4、利率；

5、用途；

6、貸款方式；

7、還款方式；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)98第一部分基本概念四、信貸業(yè)務(wù)七大要素信貸業(yè)務(wù)基第一部分基本概念

（一）業(yè)務(wù)的對(duì)象1、公司客戶，工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織；2、個(gè)人客戶，包括經(jīng)工商登記的個(gè)體工商戶及具有中國(guó)國(guó)籍、完全民事行為能力的自然人。申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國(guó)家有關(guān)規(guī)定及信用社信貸政策等規(guī)章制度的要求。（二）金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。貸款金額要根據(jù)借款人的承貸能力、擔(dān)保條件、貸款用途等綜合考慮。（三）期限分為短期、中期、長(zhǎng)期，個(gè)人住房貸款期限的一般不超過30年。在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)99第一部分基本概念（一）業(yè)務(wù)的對(duì)象信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)第一部分基本概念

（四）利率貸款人根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)范圍，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。貸款實(shí)行合同利率，不分期計(jì)收利息。注：根據(jù)中國(guó)人民銀行《中國(guó)人民銀行關(guān)于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)[2003]250號(hào),2004年1月1日起執(zhí)行)規(guī)定浮動(dòng)貸款利率，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到[0.9，2]，即農(nóng)村信用社貸款利率下限為基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù)2。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)100第一部分基本概念（四）利率信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)第一部分基本概念

（五）貸款用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，尤其關(guān)注用途是否真實(shí)、合法，貸款用途是否在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國(guó)家嚴(yán)禁或限制的項(xiàng)目，貸款不能流入股票、期貨市場(chǎng)及不能進(jìn)行權(quán)益性投資，挪用資金是一種危