推動(dòng)儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶策略的回顧課件

推動(dòng)儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶策略的回顧推動(dòng)儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶策略的回顧1前言2000年7月17日，臺(tái)北市政府推出三年期的「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」的脫貧實(shí)驗(yàn)方案。臺(tái)北富邦銀行公益慈善基金會(huì)贊助高雄市和臺(tái)北縣政府…迄今公私部門相繼推出方案。自立脫貧成為社會(huì)救助行動(dòng)新元素打破過去福利依賴的污名印象賦予濟(jì)貧工作者脫貧策略的熱烈對(duì)話

前言2000年7月17日，臺(tái)北市政府推出三年期的「臺(tái)北市家庭2我的分享內(nèi)容我對(duì)於資產(chǎn)理論福利理論的信念「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」的構(gòu)成歷史我對(duì)於儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶脫貧策略實(shí)施的觀察脫貧策略的啟示我的分享內(nèi)容我對(duì)於資產(chǎn)理論福利理論的信念3我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇我的第一個(gè)工作我決定出國進(jìn)修TheAssetsandThePoorCenterforSocialDevelopment我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇我的第一個(gè)工作4我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇我的第一個(gè)工作：在基督教兒童福利基金會(huì)所屬「臺(tái)北家庭扶助中心」擔(dān)任社會(huì)工作員服務(wù)對(duì)象：帶著未成年孩子的女性單親家庭我的工作只是「一路相伴」，耐心地等待這些經(jīng)濟(jì)弱勢家庭中的孩子長大，找到工作，然後脫離貧窮「救助」…1990年我決定出國進(jìn)修我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇我的第一個(gè)工作：在基督教兒童福利5我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇WashingtonUniversity社會(huì)工作學(xué)院MichaelSherraden教授發(fā)表：「TheAssetsandThePoor：ANewAmericanWelfarePolicy」讀後感：一位單親媽媽和她的檳榔攤的故事我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇WashingtonUniver6我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇CenterforSocialDevelopment（CSD）1994年，參與在芝加哥和聖路易進(jìn)行小型的IDA實(shí)驗(yàn)計(jì)畫1995年返臺(tái)我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇CenterforSocial7「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」方案的

構(gòu)成歷程和福利理念市長競選的「社會(huì)福利白皮書」資產(chǎn)累積福利理論

「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」方案的

構(gòu)成歷程和福利理念市長競選的8市長競選的「社會(huì)福利白皮書」1994年，臺(tái)北市首屆市長選舉，協(xié)助貧民的社會(huì)救助議題受到陳水扁先生重視；1996年，聯(lián)合國「國際消除貧窮年」，臺(tái)北市政府社會(huì)局第二科宣布推動(dòng)「首都掃貧計(jì)畫」，以提昇低收入戶的人力資本為主軸；1997年，臺(tái)北市第二屆市長競選，張英陣教授建議馬英九先生在競選的「社會(huì)福利白皮書」研擬「儲(chǔ)蓄互助社」或「家庭發(fā)展帳戶」的策略；市長競選的「社會(huì)福利白皮書」1994年，臺(tái)北市首屆市長選舉，9市長競選的「社會(huì)福利白皮書」1998年，馬英九市長當(dāng)選，責(zé)成臺(tái)北市政府社會(huì)局組成組成脫貧規(guī)劃小組，針對(duì)這兩個(gè)策略進(jìn)行評(píng)估。社會(huì)局第二科黃春長科長成立脫貧規(guī)劃小組，包括盧振春、蔡宏昭、筆者三位學(xué)者及局內(nèi)工作人員，定期開會(huì)研討，最後定調(diào)於「家庭發(fā)展帳戶」。市長競選的「社會(huì)福利白皮書」1998年，馬英九市長當(dāng)選，責(zé)成10借鏡美國ADD設(shè)計(jì)1999年CSD與CorporationforEnterpriseDevelopment（CFED）合作，在美國12個(gè)州內(nèi)貧民聚居社區(qū)設(shè)立了13個(gè)「美國之夢(mèng)」的示範(fàn)方案（AmericanDreamDemonstration，簡稱ADD）1999年8月，臺(tái)北市政府組團(tuán)前往美國實(shí)地瞭解「美國之夢(mèng)」（ADD）的實(shí)施狀況：加州「東灣區(qū)亞裔社區(qū)發(fā)展中心」EastBayAsianLocalDevelopmentCorporation堪薩斯市的「美國家庭服務(wù)之心」HeartofAmericaFamilyServices芝加哥市的「南灣睦鄰部門」ShorebankNeighborhoodInstitute借鏡美國ADD設(shè)計(jì)1999年CSD與Corporation11借鏡美國ADD設(shè)計(jì)美國ADD「個(gè)人發(fā)展帳戶」的特色依據(jù)貧民的個(gè)人意願(yuàn)及能力抽出非必需的所得收入，每月固定存入銀行帳戶；方案贊助者提撥固定比例的配合存款機(jī)制，以協(xié)助他們快速累積財(cái)產(chǎn)；存款指定用途：就讀大學(xué)、購屋、創(chuàng)業(yè)、投資、保險(xiǎn)等投資理財(cái)課程：針對(duì)存款人所設(shè)定的指定用途，方案執(zhí)行者設(shè)計(jì)與安排各項(xiàng)適合存款人的課程；個(gè)案管理：進(jìn)行一對(duì)一的諮詢與協(xié)助，朝向存款人原來設(shè)定的指定用途之目標(biāo)前進(jìn)。借鏡美國ADD設(shè)計(jì)美國ADD「個(gè)人發(fā)展帳戶」的特色12萬事俱備只欠東風(fēng)1999年921大地震災(zāi)害，規(guī)劃工作暫停。1999年12月和2000年元月間，我受邀進(jìn)行焦點(diǎn)團(tuán)體和座談會(huì)。相關(guān)的學(xué)者專家及有興趣的低收入戶表達(dá)支持態(tài)度，市政府內(nèi)部決策人員卻存在悲觀的聲音：「生吃都沒有，還想要曬成乾？！」2000年5月間，寶來證券集團(tuán)及其相關(guān)的財(cái)團(tuán)法人白陳惜慈善基金會(huì)表達(dá)願(yuàn)意捐贈(zèng)1400萬元作為相對(duì)配合存款基金，提供100名低收入戶開戶。2000年5月19日正式定名。2000年7月17日正式宣佈實(shí)施。萬事俱備只欠東風(fēng)1999年921大地震災(zāi)害，規(guī)劃工作暫停。13推動(dòng)儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶策略的回顧課件14方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論臺(tái)灣社會(huì)「富裕中的貧窮」WORKINGPOOR資產(chǎn)不均＞所得不均殘補(bǔ)式的社會(huì)救助未達(dá)到濟(jì)貧效果福利依賴方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論臺(tái)灣社會(huì)「富裕中的貧窮」15方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論M.Sherraden：現(xiàn)金所得只是家庭的經(jīng)濟(jì)所得來源的一種，其他的資產(chǎn)累積可以衍生更多的現(xiàn)金所得收入；社會(huì)中潛存某種公共制度的機(jī)制，有意無意的阻礙低收入家庭累積財(cái)產(chǎn)，剝奪生活機(jī)會(huì)。透過政府、家庭及就業(yè)三項(xiàng)經(jīng)濟(jì)來源來鼓勵(lì)貧戶家庭累積金融性的資產(chǎn)，並提昇其理財(cái)知能。

方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論M.Sherraden：16方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論M.Sherraden：「資產(chǎn)累積福利理論」一個(gè)推動(dòng)濟(jì)貧策略所依據(jù)的思考架構(gòu)，而不是解釋貧窮發(fā)生的原因；與其阻礙低收入家戶累積資產(chǎn)，政府扮演「制度性」的協(xié)助角色；個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶作為工具：相對(duì)存款配合的儲(chǔ)蓄誘因機(jī)制協(xié)助低收入戶累積金融性資產(chǎn)，朝向指定的使用目的進(jìn)行有計(jì)畫投資方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論M.Sherraden：「17儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶脫貧策略

實(shí)施的直接觀察臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶出人頭地青年資產(chǎn)累積方案儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶脫貧策略

實(shí)施的直接觀察臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶18觀察：參與人特質(zhì)臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶2000年7月有184位列冊(cè)「低收入戶」報(bào)名參與，臺(tái)北市政府以樂透的方式隨機(jī)抽得其中的一百名參與者；2003年6月時(shí)，總計(jì)有69位參加人完成。參與人以女性居多（88.4%）年齡集中在41-50歲之間（65％）教育程度以國高中的人居多（64％）婚姻狀況中以單親家庭居多，其中離婚（35％）與鰥寡者（33％）居多，非常近似於近年來申請(qǐng)低收入戶的經(jīng)濟(jì)弱勢族群。觀察：參與人特質(zhì)臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶19觀察：參與人特質(zhì)出人頭地青年資產(chǎn)累積2003年7月時(shí)，有109位列冊(cè)「低收入戶」16-22歲的青少年報(bào)名參與方案，經(jīng)過審核通過107位的帳戶申請(qǐng)；2006年6月時(shí)，總計(jì)有70位青少年完成三年的儲(chǔ)蓄計(jì)畫與理財(cái)教育。本方案的初始參加人以高中職學(xué)生居多，佔(zhàn)了半數(shù)以上；方案結(jié)束時(shí)，除了14位參加人開始就業(yè)外，47位（67％）的參加人成為大學(xué)生，有8位考上研究所。觀察：參與人特質(zhì)出人頭地青年資產(chǎn)累積20觀察：儲(chǔ)蓄行為生吃都沒有，還想要曬成乾？！臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶

69位參與人三年存款金額超過990多萬元，+寶來集團(tuán)的相對(duì)配合款980多萬元，=1970萬元出人頭地青年資產(chǎn)累積方案

70位參與人三年來存款金額為959萬元左右，+臺(tái)北市富邦銀行公益慈善基金會(huì)相對(duì)配合款約930萬元，=1890萬元

觀察：儲(chǔ)蓄行為生吃都沒有，還想要曬成乾？！21觀察：儲(chǔ)蓄行為家庭的儲(chǔ)蓄誘因隨著存款額度的鬆綁有增加存款額度的現(xiàn)象。青年隨著方案參與的時(shí)間越久，對(duì)於方案的信任度增加而提升其儲(chǔ)蓄的額度。

觀察：儲(chǔ)蓄行為家庭的儲(chǔ)蓄誘因隨著存款額度的鬆綁有增加存款額度22觀察：投資計(jì)畫家庭「購買房屋」的比例下降青年多持續(xù)選擇「高等教育」作為目的

觀察：投資計(jì)畫家庭「購買房屋」的比例下降23觀察：參與人主觀評(píng)估持續(xù)留在方案中的理由一比一的相對(duì)配合存款是主要的誘因儲(chǔ)蓄策略幾乎全家總動(dòng)員，積極性在消極的社會(huì)救助歷程中較難看到。例如：重新管控家中的消費(fèi)項(xiàng)目、減少不必要的花費(fèi)、另外找個(gè)兼任工作、青少年子女提供部分打工收入等。觀察：參與人主觀評(píng)估持續(xù)留在方案中的理由24觀察：參與人主觀評(píng)估參與教育課程的主觀經(jīng)驗(yàn)重新再上課學(xué)習(xí)的感覺很好有助達(dá)到預(yù)定的儲(chǔ)蓄使用目的。相互分享生命故事的過程中發(fā)展支持網(wǎng)絡(luò)。

觀察：參與人主觀評(píng)估參與教育課程的主觀經(jīng)驗(yàn)25觀察：參與人主觀評(píng)估問卷與量表測量生涯決策效能顯著改善（t=3.58，p<0.001）親子關(guān)係顯著改善（t=2.05，p<0.05）自我尊重的表現(xiàn)則無差異學(xué)業(yè)表現(xiàn)的表現(xiàn)無差異觀察：參與人主觀評(píng)估問卷與量表測量26儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶脫貧策略的啟示對(duì)於參與人本身有直接的效益

挑戰(zhàn)了現(xiàn)有的社會(huì)救助框架

檢視資產(chǎn)累積理論合適性倡導(dǎo)社會(huì)救助制度的改革儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶脫貧策略的啟示對(duì)於參與人本身有直接的效益27對(duì)於參與人本身有直接的效益

有效的誘因促使參與人善用理財(cái)課程中的知識(shí)務(wù)實(shí)地調(diào)整使用目的，並在方案的架構(gòu)下有目的、有計(jì)畫的進(jìn)行投資規(guī)劃。支持性的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，不但擴(kuò)展其原來較為稀疏的人際網(wǎng)絡(luò)，更實(shí)質(zhì)的建立信任的朋友關(guān)係，相互勉勵(lì)，感受到被增權(quán)（empowered）的經(jīng)驗(yàn)。整體來說，方案參與人主觀上感受到這個(gè)方案對(duì)其生活影響是正面的，而相對(duì)配合存款與理財(cái)教育的提供相得益彰的提昇個(gè)人的儲(chǔ)蓄行為和心理能力。對(duì)於參與人本身有直接的效益有效的誘因28挑戰(zhàn)了社會(huì)救助框架

以「積極福利」代替「消極救助」的取向挑戰(zhàn)了一般人認(rèn)為「低收入戶是福利依賴的」、「低收入戶不可能儲(chǔ)蓄」的印象，直接突破貧窮文化的刻板印象。符合社會(huì)重視「自立自強(qiáng)」的主流價(jià)值，經(jīng)過媒體的包裝報(bào)導(dǎo)廣受社會(huì)大眾的矚目，引發(fā)社會(huì)救助制度改革之聲。挑戰(zhàn)了社會(huì)救助框架以「積極福利」代替「消極救助」的取向29提供檢視理論合適性的機(jī)會(huì)就社會(huì)福利理論的建構(gòu)而言，提供了行動(dòng)研究機(jī)會(huì)，對(duì)社會(huì)福利理論的建構(gòu)有直接的回饋?zhàn)饔谩Ｔ谏鐣?huì)工作實(shí)務(wù)運(yùn)作面上，方案強(qiáng)調(diào)參與人的自願(yuàn)性、計(jì)畫性、教育性的特色，提供一個(gè)機(jī)會(huì)來檢視社會(huì)工作人員扮演發(fā)展性角色的功能內(nèi)涵。提供檢視理論合適性的機(jī)會(huì)就社會(huì)福利理論的建構(gòu)而言，提供了行動(dòng)30倡導(dǎo)社會(huì)救助制度的改革社會(huì)救助法：2005年1月19日修訂，第十五條加入了第二款：「直轄市、縣（市）主管機(jī)關(guān)為協(xié)助低收入戶自立脫貧，得擬訂方案運(yùn)用民間資源或自行辦理，並報(bào)中央主管機(jī)關(guān)備查。」行政院內(nèi)政部社會(huì)司在2005年12月出版「自立脫貧方案操作手冊(cè)」，期待引導(dǎo)各地方政府發(fā)展因地制宜的脫貧方案。地方政府高雄市政府2004年4月「希望起飛築夢(mèng)計(jì)畫」，臺(tái)北縣政府2005年9月「旭日生涯發(fā)展帳戶」；私部門：臺(tái)灣兒童暨家庭扶助基金會(huì)和陽光基金會(huì)倡導(dǎo)社會(huì)救助制度的改革社會(huì)救助法：2005年1月19日修訂31思考(一)儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶是否為唯一的脫貧策略或思考架構(gòu)？

有形資產(chǎn)（tangibleassets）是個(gè)人可以具體擁有或持有的財(cái)物，例如金融性資產(chǎn)。無形資產(chǎn)是個(gè)人所擁有而具有價(jià)值的特殊品質(zhì)（qualities）。模式：

儲(chǔ)蓄機(jī)制／教育投資模式／就業(yè)自立模式

思考(一)儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶32思考(二)如果有足夠的誘因>>低收入戶會(huì)願(yuàn)意延後即時(shí)的消費(fèi)>>願(yuàn)意為未來而儲(chǔ)蓄.”零存．整付”的儲(chǔ)蓄可以發(fā)揮更大經(jīng)濟(jì)效益Lump-sum思考(二)如果有足夠的誘因>>33MYBELIEF,

SOMEEFFECTS,

MORECHALLENGE…推動(dòng)儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶策略的回顧MYBELIEF,

SOMEEFFECTS,

MORE34推動(dòng)儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶策略的回顧推動(dòng)儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶策略的回顧35前言2000年7月17日，臺(tái)北市政府推出三年期的「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」的脫貧實(shí)驗(yàn)方案。臺(tái)北富邦銀行公益慈善基金會(huì)贊助高雄市和臺(tái)北縣政府…迄今公私部門相繼推出方案。自立脫貧成為社會(huì)救助行動(dòng)新元素打破過去福利依賴的污名印象賦予濟(jì)貧工作者脫貧策略的熱烈對(duì)話

前言2000年7月17日，臺(tái)北市政府推出三年期的「臺(tái)北市家庭36我的分享內(nèi)容我對(duì)於資產(chǎn)理論福利理論的信念「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」的構(gòu)成歷史我對(duì)於儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶脫貧策略實(shí)施的觀察脫貧策略的啟示我的分享內(nèi)容我對(duì)於資產(chǎn)理論福利理論的信念37我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇我的第一個(gè)工作我決定出國進(jìn)修TheAssetsandThePoorCenterforSocialDevelopment我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇我的第一個(gè)工作38我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇我的第一個(gè)工作：在基督教兒童福利基金會(huì)所屬「臺(tái)北家庭扶助中心」擔(dān)任社會(huì)工作員服務(wù)對(duì)象：帶著未成年孩子的女性單親家庭我的工作只是「一路相伴」，耐心地等待這些經(jīng)濟(jì)弱勢家庭中的孩子長大，找到工作，然後脫離貧窮「救助」…1990年我決定出國進(jìn)修我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇我的第一個(gè)工作：在基督教兒童福利39我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇WashingtonUniversity社會(huì)工作學(xué)院MichaelSherraden教授發(fā)表：「TheAssetsandThePoor：ANewAmericanWelfarePolicy」讀後感：一位單親媽媽和她的檳榔攤的故事我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇WashingtonUniver40我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇CenterforSocialDevelopment（CSD）1994年，參與在芝加哥和聖路易進(jìn)行小型的IDA實(shí)驗(yàn)計(jì)畫1995年返臺(tái)我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇CenterforSocial41「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」方案的

構(gòu)成歷程和福利理念市長競選的「社會(huì)福利白皮書」資產(chǎn)累積福利理論

「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」方案的

構(gòu)成歷程和福利理念市長競選的42市長競選的「社會(huì)福利白皮書」1994年，臺(tái)北市首屆市長選舉，協(xié)助貧民的社會(huì)救助議題受到陳水扁先生重視；1996年，聯(lián)合國「國際消除貧窮年」，臺(tái)北市政府社會(huì)局第二科宣布推動(dòng)「首都掃貧計(jì)畫」，以提昇低收入戶的人力資本為主軸；1997年，臺(tái)北市第二屆市長競選，張英陣教授建議馬英九先生在競選的「社會(huì)福利白皮書」研擬「儲(chǔ)蓄互助社」或「家庭發(fā)展帳戶」的策略；市長競選的「社會(huì)福利白皮書」1994年，臺(tái)北市首屆市長選舉，43市長競選的「社會(huì)福利白皮書」1998年，馬英九市長當(dāng)選，責(zé)成臺(tái)北市政府社會(huì)局組成組成脫貧規(guī)劃小組，針對(duì)這兩個(gè)策略進(jìn)行評(píng)估。社會(huì)局第二科黃春長科長成立脫貧規(guī)劃小組，包括盧振春、蔡宏昭、筆者三位學(xué)者及局內(nèi)工作人員，定期開會(huì)研討，最後定調(diào)於「家庭發(fā)展帳戶」。市長競選的「社會(huì)福利白皮書」1998年，馬英九市長當(dāng)選，責(zé)成44借鏡美國ADD設(shè)計(jì)1999年CSD與CorporationforEnterpriseDevelopment（CFED）合作，在美國12個(gè)州內(nèi)貧民聚居社區(qū)設(shè)立了13個(gè)「美國之夢(mèng)」的示範(fàn)方案（AmericanDreamDemonstration，簡稱ADD）1999年8月，臺(tái)北市政府組團(tuán)前往美國實(shí)地瞭解「美國之夢(mèng)」（ADD）的實(shí)施狀況：加州「東灣區(qū)亞裔社區(qū)發(fā)展中心」EastBayAsianLocalDevelopmentCorporation堪薩斯市的「美國家庭服務(wù)之心」HeartofAmericaFamilyServices芝加哥市的「南灣睦鄰部門」ShorebankNeighborhoodInstitute借鏡美國ADD設(shè)計(jì)1999年CSD與Corporation45借鏡美國ADD設(shè)計(jì)美國ADD「個(gè)人發(fā)展帳戶」的特色依據(jù)貧民的個(gè)人意願(yuàn)及能力抽出非必需的所得收入，每月固定存入銀行帳戶；方案贊助者提撥固定比例的配合存款機(jī)制，以協(xié)助他們快速累積財(cái)產(chǎn)；存款指定用途：就讀大學(xué)、購屋、創(chuàng)業(yè)、投資、保險(xiǎn)等投資理財(cái)課程：針對(duì)存款人所設(shè)定的指定用途，方案執(zhí)行者設(shè)計(jì)與安排各項(xiàng)適合存款人的課程；個(gè)案管理：進(jìn)行一對(duì)一的諮詢與協(xié)助，朝向存款人原來設(shè)定的指定用途之目標(biāo)前進(jìn)。借鏡美國ADD設(shè)計(jì)美國ADD「個(gè)人發(fā)展帳戶」的特色46萬事俱備只欠東風(fēng)1999年921大地震災(zāi)害，規(guī)劃工作暫停。1999年12月和2000年元月間，我受邀進(jìn)行焦點(diǎn)團(tuán)體和座談會(huì)。相關(guān)的學(xué)者專家及有興趣的低收入戶表達(dá)支持態(tài)度，市政府內(nèi)部決策人員卻存在悲觀的聲音：「生吃都沒有，還想要曬成乾？！」2000年5月間，寶來證券集團(tuán)及其相關(guān)的財(cái)團(tuán)法人白陳惜慈善基金會(huì)表達(dá)願(yuàn)意捐贈(zèng)1400萬元作為相對(duì)配合存款基金，提供100名低收入戶開戶。2000年5月19日正式定名。2000年7月17日正式宣佈實(shí)施。萬事俱備只欠東風(fēng)1999年921大地震災(zāi)害，規(guī)劃工作暫停。47推動(dòng)儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶策略的回顧課件48方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論臺(tái)灣社會(huì)「富裕中的貧窮」WORKINGPOOR資產(chǎn)不均＞所得不均殘補(bǔ)式的社會(huì)救助未達(dá)到濟(jì)貧效果福利依賴方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論臺(tái)灣社會(huì)「富裕中的貧窮」49方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論M.Sherraden：現(xiàn)金所得只是家庭的經(jīng)濟(jì)所得來源的一種，其他的資產(chǎn)累積可以衍生更多的現(xiàn)金所得收入；社會(huì)中潛存某種公共制度的機(jī)制，有意無意的阻礙低收入家庭累積財(cái)產(chǎn)，剝奪生活機(jī)會(huì)。透過政府、家庭及就業(yè)三項(xiàng)經(jīng)濟(jì)來源來鼓勵(lì)貧戶家庭累積金融性的資產(chǎn)，並提昇其理財(cái)知能。

方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論M.Sherraden：50方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論M.Sherraden：「資產(chǎn)累積福利理論」一個(gè)推動(dòng)濟(jì)貧策略所依據(jù)的思考架構(gòu)，而不是解釋貧窮發(fā)生的原因；與其阻礙低收入家戶累積資產(chǎn)，政府扮演「制度性」的協(xié)助角色；個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶作為工具：相對(duì)存款配合的儲(chǔ)蓄誘因機(jī)制協(xié)助低收入戶累積金融性資產(chǎn)，朝向指定的使用目的進(jìn)行有計(jì)畫投資方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論M.Sherraden：「51儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶脫貧策略

實(shí)施的直接觀察臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶出人頭地青年資產(chǎn)累積方案儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶脫貧策略

實(shí)施的直接觀察臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶52觀察：參與人特質(zhì)臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶2000年7月有184位列冊(cè)「低收入戶」報(bào)名參與，臺(tái)北市政府以樂透的方式隨機(jī)抽得其中的一百名參與者；2003年6月時(shí)，總計(jì)有69位參加人完成。參與人以女性居多（88.4%）年齡集中在41-50歲之間（65％）教育程度以國高中的人居多（64％）婚姻狀況中以單親家庭居多，其中離婚（35％）與鰥寡者（33％）居多，非常近似於近年來申請(qǐng)低收入戶的經(jīng)濟(jì)弱勢族群。觀察：參與人特質(zhì)臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶53觀察：參與人特質(zhì)出人頭地青年資產(chǎn)累積2003年7月時(shí)，有109位列冊(cè)「低收入戶」16-22歲的青少年報(bào)名參與方案，經(jīng)過審核通過107位的帳戶申請(qǐng)；2006年6月時(shí)，總計(jì)有70位青少年完成三年的儲(chǔ)蓄計(jì)畫與理財(cái)教育。本方案的初始參加人以高中職學(xué)生居多，佔(zhàn)了半數(shù)以上；方案結(jié)束時(shí)，除了14位參加人開始就業(yè)外，47位（67％）的參加人成為大學(xué)生，有8位考上研究所。觀察：參與人特質(zhì)出人頭地青年資產(chǎn)累積54觀察：儲(chǔ)蓄行為生吃都沒有，還想要曬成乾？！臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶

69位參與人三年存款金額超過990多萬元，+寶來集團(tuán)的相對(duì)配合款980多萬元，=1970萬元出人頭地青年資產(chǎn)累積方案

70位參與人三年來存款金額為959萬元左右，+臺(tái)北市富邦銀行公益慈善基金會(huì)相對(duì)配合款約930萬元，=1890萬元

觀察：儲(chǔ)蓄行為生吃都沒有，還想要曬成乾？！55觀察：儲(chǔ)蓄行為家庭的儲(chǔ)蓄誘因隨著存款額度的鬆綁有增加存款額度的現(xiàn)象。青年隨著方案參與的時(shí)間越久，對(duì)於方案的信任度增加而提升其儲(chǔ)蓄的額度。

觀察：儲(chǔ)蓄行為家庭的儲(chǔ)蓄誘因隨著存款額度的鬆綁有增加存款額度56觀察：投資計(jì)畫家庭「購買房屋」的比例下降青年多持續(xù)選擇「高等教育」作為目的

觀察：投資計(jì)畫家庭「購買房屋」的比例下降57觀察：參與人主觀評(píng)估持續(xù)留在方案中的理由一比一的相對(duì)配合存款是主要的誘因儲(chǔ)蓄策略幾乎全家總動(dòng)員，積極性在消極的社會(huì)救助歷程中較難看到。例如：重新管控家中的消費(fèi)項(xiàng)目、減少不必要的花費(fèi)、另外找個(gè)兼任工作、青少年子女提供部分打工收入等。觀察：參與人主觀評(píng)估持續(xù)留在方案中的理由58觀察：參與人主觀評(píng)估參與教育課程的主觀經(jīng)驗(yàn)重新再上課學(xué)習(xí)的感覺很好有助達(dá)到預(yù)定的儲(chǔ)蓄使用目的。相互分享生命故事的過程中發(fā)展支持網(wǎng)絡(luò)。

觀察：參與人主觀評(píng)估參與教育課程的主觀經(jīng)驗(yàn)59觀察：參與人主觀評(píng)估問卷與量表測量生涯決策效能顯著改善（t=3.58，p<0.001）親子關(guān)係顯著改善（t=2.05，p<0.05）自我尊重的表現(xiàn)則無差異學(xué)業(yè)表現(xiàn)的表現(xiàn)無差異觀察：參與人主觀評(píng)估問卷與量表測量60儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶脫貧策略的啟示對(duì)於參與人本身有直接的效益

挑戰(zhàn)了現(xiàn)有的社會(huì)救助框架

檢視資產(chǎn)累積理論合適性倡導(dǎo)社會(huì)救助制度的改革儲(chǔ)蓄發(fā)展帳戶脫貧策略的啟示對(duì)於參與人本身有直接的效益61對(duì)於參與人本身有直接的效益

有效的誘因促使參與人善用理財(cái)課程中的知識(shí)務(wù)實(shí)地調(diào)整使用目的，並在方案的架構(gòu)下有目的、有計(jì)畫的進(jìn)行投資規(guī)劃。支持性的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，不但擴(kuò)展其原來較為稀疏的人際網(wǎng)絡(luò)，更實(shí)質(zhì)的建立信任的朋友關(guān)係，相互勉勵(lì)，感受到被增權(quán)（empowered）的經(jīng)驗(yàn)。