四境外保險保障安排

境外中資企業(yè)機構(gòu)和人員安全管理指南——境外人員和工程保險保障中國對外承包工程商會安全管理專家金桂嶺目錄境外保險要求和安排的特殊性境外保險的合理選擇及作用境外保險操作中的經(jīng)驗與陷阱境外保險保障自助服務(wù)體系境外保險要求和安排的特殊性境內(nèi)、外保險差異：監(jiān)管政策不同導(dǎo)致投保流程不同風(fēng)險范圍不同導(dǎo)致適用險種不同風(fēng)險概率不同導(dǎo)致費率水平不同境外保險要求和安排的特殊性企業(yè)在辦理涉外保險時存在的誤區(qū)：1.忽視保險在境外風(fēng)險管理中的重要性2.交給熟悉的保險公司業(yè)務(wù)人員去辦理3.僅看保險費率高低不看保障責(zé)任差異——缺少專業(yè)的風(fēng)險評價和防范方案以及有針對性的保險安排，致使保險喪失其保障和補償功能。境外保險的合理選擇及作用各國保險監(jiān)管制度決定保單形式：1.160余個國家的保險監(jiān)管政策都要求工程一切險和責(zé)任保險必須當(dāng)?shù)爻鰡?，有些國家甚至還規(guī)定了國內(nèi)自留額，故此導(dǎo)致了工程一切險的三種出單形式：（1）境外保險公司直接承保（2）境外保險公司出單，回分國內(nèi)（3）境內(nèi)保險公司直接出單承保2.中方人員的意外傷害保險、中方人員雇主責(zé)任險、貨物運輸險一般適用于中國保險公司的保險產(chǎn)品。

境外保險的合理選擇及作用涉外工程項目常見險種：保險是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的財務(wù)處理手段，具有損失補償?shù)穆毮?。根?jù)企業(yè)管理需求不同，涉及的保險險種大致包括：項目融資類保險：買方信貸保險、賣方信貸保險、政治類保險、買方違約保險等保障企業(yè)在境外的政治風(fēng)險和商業(yè)風(fēng)險。工程期間保險：境外工程一切險施工機具險一般商業(yè)責(zé)任險境外中資企業(yè)機構(gòu)和人員意外傷害保險境外中資企業(yè)機構(gòu)雇主責(zé)任險貨物運輸險設(shè)計責(zé)任險境外保險的合理選擇及作用保險風(fēng)險在核保時對風(fēng)險源的識別：政治風(fēng)險自然風(fēng)險工傷事故意外風(fēng)險健康風(fēng)險地震、海嘯、暴雪、颶風(fēng)、泥石流、洪水、火山施工過程中發(fā)生的各種工地事故交通事故、火災(zāi)、爆炸、空中墜物、地下爆炸物

傳染病和流行病、當(dāng)?shù)蒯t(yī)療條件、醫(yī)療轉(zhuǎn)運條件戰(zhàn)爭、武裝叛亂、恐怖襲擊、政府更迭、政策變化、沒收境外保險的合理選擇及作用風(fēng)險評價等級：項目期間各種風(fēng)險可能發(fā)生的概率等級（10級制）：發(fā)生概率的可能性為10%的為一級；發(fā)生概率的可能性為50%的為五級；發(fā)生概率的可能性為70%的為七級；……等級越高，風(fēng)險越高，對費率的影響也越大。境外保險的合理選擇及作用根據(jù)風(fēng)險評估等級制定保險防范預(yù)案：1.一至三級作為一般性防范；2.四至六級應(yīng)當(dāng)重點防范，制定相應(yīng)的預(yù)防措施和保險共擔(dān)方案；3.七級以上則應(yīng)高度防范，嚴(yán)格制定更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆罏?zāi)防損措施，并通過增加擴展責(zé)任完善保險方案。

境外保險的合理選擇及作用保險選擇示例：蘇丹：灌溉項目

EPC工期48個月馬拉維：水電站

EPC工期20個月風(fēng)險范圍風(fēng)險等級保險安排費率水平風(fēng)險等級保險安排費率水平戰(zhàn)爭9政治險+++2一般性預(yù)防+武裝襲擊9政治險++++2一般性預(yù)防+政府沒收7政治險0.8—1%6做好法律程序—綁架8綁架險++++3避開黑人—施工損失4商業(yè)險3.5‰6商業(yè)險3‰地震4商業(yè)險+4商業(yè)險+洪水8商業(yè)險++++3商業(yè)險+工傷事故5商業(yè)險+8商業(yè)險+++交通事故6商業(yè)險++8商業(yè)險++急性病8商業(yè)險++++8商業(yè)險++++境外醫(yī)療9國際救援1000元/人年9國際救援1000元/人年醫(yī)療條件8救援轉(zhuǎn)運1400元/人年8救援轉(zhuǎn)運1400元/人年境外外保保險險操操作作中中的的經(jīng)經(jīng)驗驗與與陷陷阱阱境外外保保險險操操作作的的基基本本思思路路及及經(jīng)經(jīng)驗驗：1.從合合同同談?wù)勁信须A階段段便便應(yīng)應(yīng)該該有有具具備備境境外外保保險險操操作作經(jīng)經(jīng)驗驗的的專專業(yè)業(yè)機機構(gòu)構(gòu)介介入入。。2.結(jié)合項項目所所在國國保險險監(jiān)管管政策策和項項目性性質(zhì)，，確保保出單單形式式合規(guī)規(guī)。3.專業(yè)機機構(gòu)的的提早早介入入，有有利于于對合合同中中不妥妥條款款提出出修訂訂。4.專業(yè)機機構(gòu)對對項目目風(fēng)險險進行行評估估，制制定全全面的的風(fēng)險險防范范方案案和保保險方方案，，實現(xiàn)現(xiàn)現(xiàn)場場防范范——后期理理賠的的鏈接接，而而非單單純看看保險險方案案與費費率高高低，，現(xiàn)場場防護護措施施和資資源調(diào)調(diào)配能能力才才是關(guān)關(guān)鍵。。境外保保險操操作中中的經(jīng)經(jīng)驗與與陷阱阱保險陷陷阱缺少有有效的的擴展展條款款提高免免賠額額降低賠賠償限限額保險金金額虛虛高，，增加加保費費境外出出單程序違違規(guī)增加限限制性性擴展條條款弱化合合同中中對專專業(yè)條條款的的要求求境外保保險保保障自自助服服務(wù)體體系———人人身保險中資企企業(yè)在在境外外的人人員保保險的的保障應(yīng)當(dāng)包包括：：1．因工工傷事事故造造成傷傷殘和和死亡亡的工工傷責(zé)責(zé)任；；2．因自自然災(zāi)災(zāi)害、、交通通事故故、火火災(zāi)、、爆炸炸、綁綁架等等意外外事件件造成成傷殘殘和死死亡的的意外外傷害害責(zé)任任；3．因戰(zhàn)戰(zhàn)爭、、恐怖怖襲擊擊等政政治事事件造造成傷傷殘和和死亡亡戰(zhàn)爭爭責(zé)任任；4．因在在工作作期間間患職職業(yè)病病造成成的職職業(yè)健健康責(zé)責(zé)任；；5．因在在工作作期間間突發(fā)發(fā)疾病病造成成的健健康責(zé)責(zé)任；；6．充分分考慮慮因意意外事事故或或突發(fā)發(fā)疾病病時，，當(dāng)?shù)氐蒯t(yī)療療保障障、醫(yī)醫(yī)療轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)運等等必要要的醫(yī)醫(yī)療急急救保保障措措施；；7．員工工一旦旦在境境外身身故情情況下下的各各種后后事處處理措措施。8.在一些些治安安不穩(wěn)穩(wěn)定地地區(qū)還還要考考慮綁綁架險險。境外保保險保保障自自助服服務(wù)體體系———人人身保險人員保險2010年，商商務(wù)部部、外外交部部、發(fā)發(fā)改委委、國國資委委、公公安部部、安安監(jiān)總總局全全國工工商聯(lián)聯(lián)七部部委聯(lián)聯(lián)合發(fā)發(fā)布《《境外外中資資企業(yè)業(yè)機構(gòu)構(gòu)和人人員安安全管管理規(guī)規(guī)定》》：1.誰派出出誰負(fù)負(fù)責(zé)；；2.建立培培訓(xùn)、、監(jiān)測測和預(yù)預(yù)警機機制；；3.考慮突發(fā)事件（戰(zhàn)爭、、恐怖怖襲擊擊、綁架、公共衛(wèi)衛(wèi)生事件等）2011年，商商務(wù)部部、住住房城城鄉(xiāng)建建設(shè)部部商合函函（2011）201號關(guān)于加強對對外承承包工工程外外派人人員管理工工作的的緊急急通知知中規(guī)規(guī)定：：對外承承包工工程企企業(yè)必必須為為外派人員員購買買境外外人身意外傷傷害保保險。。商務(wù)部部、財財政部部聯(lián)聯(lián)合下下發(fā)的的企企財（（2009）95號和企企財（（2010）77號文中中規(guī)定定：對對在境境外開開展對對外經(jīng)濟濟技術(shù)術(shù)合作作業(yè)務(wù)務(wù)的企企業(yè)為為其在在外工工作的的中方方人員員，向向保險險機構(gòu)構(gòu)投保保的意意外傷傷害保保險費費用予予以補補助，，每人人最高高保險險金額額50萬元，支付付比例例不超超過實實際保保費的的50%。境外保保險保保障自自助服服務(wù)體體系———人人身保險企業(yè)在在辦理理境外外人員員保險險時要要充分考考慮救救援服服務(wù)：境外醫(yī)醫(yī)療條條件差差，跨國醫(yī)療轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)運現(xiàn)象普普遍，，費用用昂貴貴，是是人員員保障障方案案中必須考考慮的。緊急急醫(yī)療療轉(zhuǎn)運運的幾種形形式：：A事發(fā)地地醫(yī)院院———所在在國具具備醫(yī)醫(yī)療條條件的的其他他地區(qū)區(qū)醫(yī)院院———基本本康復(fù)復(fù)———轉(zhuǎn)運回國或或工作作地。（如如：吉吉爾吉吉斯坦坦小臂臂骨折折）B事發(fā)地地醫(yī)院院———所在在國具具備醫(yī)醫(yī)療條條件的的其他他地區(qū)區(qū)醫(yī)院院———病情情基本本穩(wěn)定定需要要康復(fù)復(fù)治療療———醫(yī)療療轉(zhuǎn)運運回國國進行行治療療。（如：：蒙古古燒傷傷）C事發(fā)地地醫(yī)院院———所在在國具具備醫(yī)醫(yī)療條條件的的其他他地區(qū)區(qū)醫(yī)院院（或或在現(xiàn)現(xiàn)場最最近醫(yī)醫(yī)院進進行初初步處處理））———具備備轉(zhuǎn)運運條件件后———醫(yī)醫(yī)療轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)運回回國進進行治治療。（如如蒙古古髕骨骨骨折折運回回包頭頭）境外保保險保保障自自助服服務(wù)體體系———人人身保險D事發(fā)地地醫(yī)院院———所在在國具具備醫(yī)醫(yī)療條條件的的其他他地區(qū)區(qū)醫(yī)院院（或或在現(xiàn)現(xiàn)場最最近醫(yī)醫(yī)院進進行初初步處處理））———具備備轉(zhuǎn)運運條件件后———轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)運到到具備備醫(yī)療療條件件的其其他國國家進進行治治療———基基本康康復(fù)———轉(zhuǎn)運回國或或返回回工作作地。（如如：馬馬達加加斯加加顱骨骨骨折折）E事發(fā)地地醫(yī)院院———所在在國具具備醫(yī)醫(yī)療條條件的的其他他地區(qū)區(qū)醫(yī)院院（或或在現(xiàn)現(xiàn)場最最近醫(yī)醫(yī)院進進行初初步處處理））———具備備轉(zhuǎn)運運條件件———轉(zhuǎn)運運到具具備醫(yī)醫(yī)療條條件的的其他他國家家進行行治療療———病情情基本本穩(wěn)定定需要要康復(fù)復(fù)治療療———醫(yī)療療轉(zhuǎn)運運回國國進行行康復(fù)治療。（如如：印印度腦腦出血血）馬達加加斯加加工傷傷事故故救治治案例例救援機機構(gòu)詳詳細了解根據(jù)轉(zhuǎn)移地地醫(yī)院院繼續(xù)續(xù)治療療醫(yī)療費費用墊付付醫(yī)療費費根據(jù)治治療情情況進進行綜綜合評評估，，安排排轉(zhuǎn)運運回國國（或或居住住地））案例來來源：：南京京某化化工企企業(yè)在在馬達達加斯斯加，，員工工工傷傷導(dǎo)致致肘部部肌腱腱斷裂裂包機轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)運至至南非非——評估后后轉(zhuǎn)運運回上上?！暇┤巳嗣襻t(yī)醫(yī)院境外保險險保障自自助服務(wù)務(wù)體系———人身保險安排當(dāng)?shù)氐蒯t(yī)院救救護處理理印度突發(fā)發(fā)性疾病病救治案案例境外保險險保障自自助服務(wù)務(wù)體系———人身保險安排當(dāng)?shù)氐蒯t(yī)院救救護處理理救援機構(gòu)構(gòu)詳細了解被保險人人事故原原因、事事故地點點、身體狀況、運運送條件件等基本本信息。。根據(jù)傷情情考慮緊緊急轉(zhuǎn)運運方式和和轉(zhuǎn)移地地區(qū)轉(zhuǎn)移地醫(yī)醫(yī)院繼續(xù)續(xù)治療醫(yī)療費用墊付醫(yī)療費用墊付根據(jù)治療療情況進進行綜合合評估，，安排轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)運回國國（或居居住地））案例來源源：北京京某有色色企業(yè)在在印度，，34歲工程師師突發(fā)腦出血當(dāng)當(dāng)?shù)孛绹搅⒘⑨t(yī)院搶搶救——評估后轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)運回北北京——天壇醫(yī)院院安哥拉遺遺體轉(zhuǎn)運運回國案案例救援機構(gòu)詳細了解被保險人事故原因、事故地點、遺體狀況、運送條件等基本信息。符合運送回國條件企業(yè)和家屬簽訂委托合同和授權(quán)委托書/公證書文件材料：使館照會死亡材料外交部證明防腐處理證明檢驗檢疫證明使館公證書基礎(chǔ)工作：提出遺體

防腐處理

破損修復(fù)

棺木定制

封棺儀式

航空轉(zhuǎn)運

入境檢疫

化妝著裝

境內(nèi)運送案例來源：浙江某集團兩員工在安哥拉的本格拉交通事故身亡

遺體從本格拉—羅安達—上?！獜V東佛山和湖北隨州境外保險險保障自自助服務(wù)務(wù)體系———人身保險利比亞事事件中遺遺體就地地安葬案案例救援機構(gòu)詳細了解被保險人事故原因、事故地點、遺體狀況、運送條件等基本信息。確定就地安葬方案企業(yè)和家屬簽訂委托合同和授權(quán)委托書/公證書文件材料：使館照會

死亡材料外交部證明

準(zhǔn)予安葬證明

使館公證書（單獨）基礎(chǔ)工作：提出遺體

購置墓地

制作棺木

安排下藏

封棺儀式

制作墓碑案例來源：湖北某冶金集團員工在利比亞事件中身亡，遺體在身故地被安葬境外保險險保障自自助服務(wù)務(wù)體系———人身保險利比亞撤撤離過程程中的救救援安排排境外保險險保障自自助服務(wù)務(wù)體系———人身保險緊急救援流程圖境外保險險保障自自助服務(wù)務(wù)體系———人身保險安排當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進行治療救援機構(gòu)可以墊付或直接支付支付當(dāng)?shù)蒯t(yī)院治療費用救援機構(gòu)可以墊付或直接支付轉(zhuǎn)運后接受醫(yī)院發(fā)生的治療費用

接受報案、了解情況在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院穩(wěn)定病情后，由救援機構(gòu)直接安排國際間醫(yī)療轉(zhuǎn)運，并承擔(dān)轉(zhuǎn)運過程中的費用治療完畢可以轉(zhuǎn)運轉(zhuǎn)運到其他地區(qū)或第三國接受治療不幸身故安排轉(zhuǎn)運回國身故就地土葬就地火化、骨灰運送回國遺體轉(zhuǎn)運回國境外保險險保障自自助服務(wù)務(wù)體系———人身保險選擇救援援服務(wù)的重點考慮慮要素：1.是否具備備國際服服務(wù)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)；2.是否承擔(dān)擔(dān)工地責(zé)責(zé)任；3.以往處理理案件的的時效；；4.費用是否否國際直直接支付付及承付付額度；；5.能否含醫(yī)醫(yī)療費用用；境外保險險保障自自助服務(wù)務(wù)體系———人身保險企業(yè)在境境外身故故時，救救援機構(gòu)構(gòu)可以提提供的三三種處置置預(yù)案：：遺體轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)運回國國就地火火化后骨骨灰運送送回國和和就地土土葬。需要的材材料包括括：相關(guān)關(guān)部門的的事故證證明、我我國駐當(dāng)當(dāng)?shù)厥诡I(lǐng)領(lǐng)館的公公證書、、防腐處處理證明明、檢驗驗檢疫證證明、所所在國外外交部證證明等。。鑒于流流程復(fù)雜雜最好由由專業(yè)的的救援機機構(gòu)協(xié)助助安排，，便于辦辦理保險險理賠及及其他善善后事務(wù)務(wù)。家屬往往往前往現(xiàn)現(xiàn)場處理理后事，，企業(yè)的的注意事事項：1.臨行前先先了解家家屬的意意向和需需求，協(xié)協(xié)商初步步處理方方案；2.途中妥善善處理好好家屬的的交通和和食宿，，緩解家家屬情緒緒；3.注意安全全保護、、行車安安全和飲飲食衛(wèi)生生，避免免家屬再再次出現(xiàn)現(xiàn)意外或或突發(fā)疾疾病帶來來二次風(fēng)風(fēng)險損害害；4.家屬到達達前應(yīng)當(dāng)當(dāng)辦理完完各項證證明材料料和手續(xù)續(xù)，節(jié)省省停留時時間；5.遺體安置置妥善、、衣著整整潔、面面目和肢肢體損壞壞部分進進行整容容和修復(fù)復(fù)。境外保險險保障自自助服務(wù)務(wù)體系———雇主主保險投保雇主主責(zé)任保保險的必必要性：業(yè)主合同同要求意外保額額補充企業(yè)賠償償責(zé)任與意外傷傷害保險險的根本本區(qū)別在在于：賠償?shù)膶ο蟛煌Ｕ系姆斗秶煌惩獗ｋU險保障自自助服務(wù)務(wù)體系———雇主主保險雇主責(zé)任保保險的內(nèi)容容包括雇員在在工作期間的的：工傷死亡和殘疾疾責(zé)任職業(yè)病和突發(fā)性疾病病責(zé)任由于工傷、、職業(yè)病、、突發(fā)性疾疾病產(chǎn)生的的醫(yī)療費用用由于工傷、、職業(yè)病、、突發(fā)性疾疾病產(chǎn)生的的誤工費用用投保雇主責(zé)責(zé)任保險時時可以擴展展的條款：：24小意外條款款交叉責(zé)任條條款訴訟費用條條款境外保險保保障自助服服務(wù)體系———雇主保保險雇主責(zé)任保保險與意外外傷害保險險結(jié)合時的的理賠技巧巧與家屬達成成賠償協(xié)議議企業(yè)向家屬屬先行支付付雇主險賠賠償金額辦理雇主責(zé)責(zé)任保險理理賠辦理意外傷傷害保險理理賠企業(yè)獲得雇雇主責(zé)任保保險賠款保險公司向向家屬支付付意外險賠賠款境外保險保保障自助服服務(wù)體系———工程保保險1.根據(jù)監(jiān)管政策策首先確定境境內(nèi)保險公司司能否介入2.保險險種的選選擇和適用要要符合業(yè)主合同要求3.境外工程項目目涉及到的常常用保險險種種：建筑工程一切切險CAR☆☆物質(zhì)（自然+意外）、三者者安裝工程一切切險EAR雇主責(zé)任保險險☆☆意意外、職業(yè)病病所致四項損損失貨物運輸保險險☆☆自自然+意外+外來=一切險（倉—倉）出口信用保險險☆☆政政治、匯兌、、履約…職業(yè)責(zé)任保險險☆☆如如設(shè)計責(zé)任險險、運營期間間責(zé)任險施工機具保險險一般商業(yè)責(zé)任任險產(chǎn)品責(zé)任險工程保證保險險GUARANTEE利潤損失(LOP)/業(yè)務(wù)中斷(BI)境外保險保障障自助服務(wù)體體系——工程程保險影響工程險費費率的因素主主要包括：1.出單形式及險險種選擇2.保險責(zé)任條款款3.擴展責(zé)任條款4.保險金額5.保險期間6.免賠額和賠償償限額7.限制性條款境外保險保障障自助服務(wù)體體系——政策策性保險工程承包企業(yè)業(yè)信用風(fēng)險保保障的產(chǎn)品（一）針對融融資類項目的的保險產(chǎn)品（信用期一年以以上，多用于于大型成套設(shè)設(shè)備、機電出出口、國際投標(biāo)、工工程項目承包包等項目）：出口買方信貸貸保險出口賣方信貸貸保險再融資保險特定合同保險險（二）針對現(xiàn)現(xiàn)匯項目的保保險產(chǎn)品（合同期2年以上，用于較大金額的機電產(chǎn)產(chǎn)品、成套設(shè)設(shè)備出口或工工程承包。承承保政治風(fēng)險險包括：戰(zhàn)爭爭、匯兌限制制、止付令、、禁運等；承承保的商業(yè)風(fēng)風(fēng)險包括：買買方（業(yè)主））破產(chǎn)、拖欠欠、拒收等引引起的直接損損失）：買方違約保險險特定合同保險險境外保險保障障自助服務(wù)體體系——政策策性保險出口買方信貸保險指在買方信貸貸融資方式下下，出口信用用機構(gòu)（ECA）向貸款銀行行提供還款風(fēng)風(fēng)險保障的一一種政策性保保險產(chǎn)品。在在買方信貸保保險中，被保保險人是貸款款銀行，投保保人可以是出出口商或貸款款銀行。其特點：1.商務(wù)合同采用用即期付款條條件，出口商商發(fā)貨后即期期收匯，不承承擔(dān)匯率風(fēng)險險和進口方的的信用風(fēng)險；；2.出口商無須負(fù)負(fù)債。指出口方銀行行在出口國政政府或該政府府主辦的出口口信用保險機機構(gòu)（ECA）支持下，為為擴大本國出出口、保障企企業(yè)收匯安全全，對因政治治或商業(yè)風(fēng)險險造成的出口口方在商務(wù)合合同項下延付付款損失承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)任的的一種保險產(chǎn)產(chǎn)品。其特點：1.商務(wù)合同采用用延期付款條條件，出口商商發(fā)貨后不能能即期收匯；；2.出口商財務(wù)報報