電子商務(wù)的支付體系課件

電子商務(wù)主講人：周慧廣

主講人：周慧廣1第七章電子商務(wù)的支付體系

第七章電子商務(wù)的支付體系課件2第七章主要內(nèi)容67傳統(tǒng)支付方式

7.1電子支付工具7.2電子商務(wù)支付問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)7.3常用的支付工具

7.4第七章主要內(nèi)容67傳統(tǒng)支付方式7.1電子支付工具7.2電37.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)金

現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國(guó)中央銀行發(fā)行的。其交易特點(diǎn)是：一手交錢、一手交貨?，F(xiàn)金交易存在如下缺點(diǎn)：受時(shí)間和空間制約受不同發(fā)行主體的限制不利于大宗交易7.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)金現(xiàn)金有紙幣和硬幣4

票據(jù)，是對(duì)票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國(guó)際通行的結(jié)算和信用工具。

票據(jù)分為廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。廣義票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權(quán)利的書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們將它們統(tǒng)稱為票據(jù)。狹義票據(jù)指的是《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票，是一種載有一定的付款日期、付款地點(diǎn)、付款人的無(wú)條件支付的流通憑證，也是一種可以由持票人自由轉(zhuǎn)讓給他人的債券憑證。7.1傳統(tǒng)支付方式2.票據(jù)票據(jù)，是對(duì)票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行5

信用卡是由具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的、授權(quán)持卡人可憑此在指定商家進(jìn)行記賬消費(fèi)或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證。使用信用卡作為支付方式非常高效便捷，可以減少現(xiàn)金流通量、簡(jiǎn)化收款手續(xù)、提高結(jié)算效率；同時(shí)客戶可以使用信用卡在異地進(jìn)行現(xiàn)金存取，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，十分方便靈活，并且具有較高的安全保障。使用信用卡作為支付方式也有一些缺陷，比如交易費(fèi)用高，具有一定的有效期、過(guò)期則失效，信用卡遺失會(huì)給持卡人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和麻煩等等。3.信用卡7.1傳統(tǒng)支付方式信用卡是由具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的、授權(quán)持6

(1)傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點(diǎn)傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票額等都是有形的，在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其特點(diǎn)的比較成熟的管理運(yùn)行模式。

(2)傳統(tǒng)支付方式的缺點(diǎn)隨著人類進(jìn)入信息化時(shí)代，電子商務(wù)逐漸成為企業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心，這些工業(yè)化時(shí)代的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式存在著諸多方面的局限性：如運(yùn)作速度和處理效率比較低；業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，運(yùn)作成本較高；不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)；企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運(yùn)作規(guī)模等。

7.1傳統(tǒng)支付方式(1)傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點(diǎn)7.1傳統(tǒng)7

電子商務(wù)支付體系是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。7.2電子支付工具電子商務(wù)支付體系是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部87.2電子支付工具交易成本低

交易普遍性服務(wù)保證

高效、便捷

電子支付的優(yōu)勢(shì)

7.2電子支付工具交易成本低交易普遍性服務(wù)保證高效、9電子支付的分類預(yù)支付即時(shí)支付按支付工具分后支付電子支票類

按支付時(shí)間分電子信用卡類電子貨幣類電子支付的分類預(yù)支付即時(shí)按支付后支付電子按支付電子電10(1)電子現(xiàn)金概念電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。(2)電子現(xiàn)金的特性獨(dú)立性不可重復(fù)花費(fèi)匿名性不可偽造性可傳遞性可分性

1.電子現(xiàn)金和電子錢包(1)電子現(xiàn)金概念1.電子現(xiàn)金和電子11(3)電子現(xiàn)金支付流程(3)電子現(xiàn)金支付流程12電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢包服務(wù)系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應(yīng)用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢包MSWallet、IBM公司的CommercePOINTWallet軟件、MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利時(shí)的Proton等。(4)電子錢包

電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購(gòu)物顧客常用的一種支13（5）電子錢包的功能交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢安全電子交易：進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等（5）電子錢包的功能交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日14根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售商和公司客戶提供服務(wù)的銀行。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行概念根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用15

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是銀行借助個(gè)人電腦或其它智能設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢(shì)：

成本低、無(wú)時(shí)空限制、便于創(chuàng)新

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是銀行借助個(gè)人電腦或其它智能設(shè)備16信息服務(wù)交易服務(wù)客戶交流服務(wù)西方網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)分類信息服務(wù)交易服務(wù)客戶交流西方網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)分類17

網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)上支付功能，為電子商務(wù)中電子支付的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持。作為電子支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，網(wǎng)絡(luò)銀行起著連結(jié)買賣雙方的紐帶作用。電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展是互動(dòng)互利，相互影響的，電子商務(wù)也給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)了巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，因此隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展亦是必然趨勢(shì)。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行在電子商務(wù)中的地位（3）網(wǎng)絡(luò)銀行在電子商務(wù)中的地位18（4）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

全球化、無(wú)分支機(jī)構(gòu)

開放性與虛擬化

智能化創(chuàng)新化運(yùn)營(yíng)成本低親和性增強(qiáng)

（4）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)全球化、開放性智能化創(chuàng)新化運(yùn)營(yíng)親和性19

目前網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行機(jī)制有兩種模式。一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來(lái)的全新的電子銀行，特點(diǎn)是銀行的所有業(yè)務(wù)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，如美國(guó)的SFNB，另一種是傳統(tǒng)銀行在Internet上建立的網(wǎng)站，如美國(guó)花旗銀行、我國(guó)的招商銀行、中國(guó)銀行等，利用Internet提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，通過(guò)其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。

（5）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行機(jī)制目前網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行機(jī)制有兩種模式。一種是完全依賴20（6）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目

銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目家庭銀行信用卡業(yè)務(wù)各種支付國(guó)際業(yè)務(wù)信貸特色服務(wù)（6）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目家庭銀行21工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目22

2）商務(wù)服務(wù)商務(wù)服務(wù)主要提供資本市場(chǎng)、投資理財(cái)和網(wǎng)上購(gòu)物等子功能。

3）信息發(fā)布目前網(wǎng)上銀行所發(fā)布的信息主要有：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、對(duì)公利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、證券行情等金融信息，以及行史、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)理念等銀行信息。

（6）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能2）商務(wù)服務(wù)（6）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能23（7）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

1.????1.????網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍對(duì)網(wǎng)上銀行的日常檢查

網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入

銀行客戶權(quán)益保護(hù)、法律界定和國(guó)際協(xié)調(diào)（7）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管1.????1.????網(wǎng)絡(luò)銀24商品訂購(gòu)商品訂購(gòu)注意力分散風(fēng)險(xiǎn)實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)

（8）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)類型分析

網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)（狹義）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

鏈接服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商品訂購(gòu)商品訂購(gòu)注意力實(shí)用性（8）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)類型分析網(wǎng)上25（9）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新保證

技術(shù)保證

實(shí)用性保證內(nèi)涵保證管理

（9）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)技術(shù)保證實(shí)用性內(nèi)涵26（9）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新保證

……商業(yè)保險(xiǎn)保障

法律保障

央行監(jiān)管外延保證管理

（9）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)商業(yè)保險(xiǎn)法律保障央行監(jiān)管外延27

第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。（1）第三方支付基本流程（以B2C交易為例）：第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。3.

第三方支付

第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大28

（2）第三方支付分類一類是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主,捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站,迅速做大做強(qiáng)。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。

3.

第三方支付

（2）第三方支付分類3.第三方支付29

第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。3.

第三方支付

第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：3.第三30

（4）第三方支付主流產(chǎn)品目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快線（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），網(wǎng)銀在線(chinabank)，匯聚支付(joinpay)等。

3.

第三方支付

（4）第三方支付主流產(chǎn)品3.第三方支付31財(cái)付通主頁(yè)

財(cái)付通主頁(yè)32

優(yōu)點(diǎn)：1)比較安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無(wú)需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)。2)支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低。3)使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程。4)支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。（5）第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：（5）第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)33缺點(diǎn)：1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。3)第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無(wú)法得到保障。4)由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。（5）第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)：（5）第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)34

電子支票是借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。4.其它支付方式(1)電子支票（electroniccheck）手段。

4.其它支付方式(1)電子支票（electroni35

電子支票的交易一般分為以下幾個(gè)步驟：1）消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付；2）消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單；3）商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付；4）銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。(1)電子支票電子支票的交易一般分為以下幾個(gè)步驟：(1)電子36移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。移動(dòng)支付可以分為：微支付和宏支付。另根據(jù)傳輸方式分為:空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種(2)移動(dòng)支付（mobilepayment）移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過(guò)移37移動(dòng)支付流程圖移動(dòng)支付流程圖38移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)策略包括哪些方面?

??解決安全問(wèn)題

可用性和互操作問(wèn)題

選擇合適的合作者

市場(chǎng)認(rèn)知度與理解

一般：用戶PIN識(shí)別；高級(jí)：鑒定身份、保密性、數(shù)據(jù)完整性、不可否認(rèn)性移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)策略包括哪些方面???解決安全問(wèn)題可39電子商務(wù)支付的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：

1、支付工具效力問(wèn)題

（1）電子支票的效力問(wèn)題（2）電子現(xiàn)金的法律地位第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。7.3電子商務(wù)支付問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)

電子商務(wù)支付的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：7.340

2、稅收與洗錢由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題。

3、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。盡管電子支付還存在很多問(wèn)題（其中主要是安全和信任問(wèn)題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢(shì)是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。7.3電子商務(wù)支付問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)

2、稅收與洗錢7.3電子商務(wù)支付問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)417.4常用的支付工具

1.招商銀行一網(wǎng)通7.4常用的支付工具1.招商銀行一網(wǎng)通422.U盾和電子銀行口令卡

工行的U盾和電子銀行口令卡

2.U盾和電子銀行口令卡工行的U盾和電子銀行口令卡433.PayPal

PayPal全球在線支付

3.PayPalPayPal全球在線支付444.支付寶

支付寶擔(dān)保流程

4.支付寶支付寶擔(dān)保流程455.手機(jī)銀行

手機(jī)銀行也可稱為移動(dòng)銀行（MobileBankingService）,是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。5.手機(jī)銀行手機(jī)銀行也可稱為移動(dòng)46

通過(guò)閱讀書中的案例，思考討論以下問(wèn)題：列舉第三方支付的主流平臺(tái)。談?wù)勎覈?guó)第三方支付中存在的問(wèn)題及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。案例：第三方支付通過(guò)閱讀書中的案例，思考討論以下問(wèn)題：案例：第三方支47

電子商務(wù)主講人：周慧廣

主講人：周慧廣48第七章電子商務(wù)的支付體系

第七章電子商務(wù)的支付體系課件49第七章主要內(nèi)容67傳統(tǒng)支付方式

7.1電子支付工具7.2電子商務(wù)支付問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)7.3常用的支付工具

7.4第七章主要內(nèi)容67傳統(tǒng)支付方式7.1電子支付工具7.2電507.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)金

現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國(guó)中央銀行發(fā)行的。其交易特點(diǎn)是：一手交錢、一手交貨?，F(xiàn)金交易存在如下缺點(diǎn)：受時(shí)間和空間制約受不同發(fā)行主體的限制不利于大宗交易7.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)金現(xiàn)金有紙幣和硬幣51

票據(jù)，是對(duì)票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國(guó)際通行的結(jié)算和信用工具。

票據(jù)分為廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。廣義票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權(quán)利的書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們將它們統(tǒng)稱為票據(jù)。狹義票據(jù)指的是《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票，是一種載有一定的付款日期、付款地點(diǎn)、付款人的無(wú)條件支付的流通憑證，也是一種可以由持票人自由轉(zhuǎn)讓給他人的債券憑證。7.1傳統(tǒng)支付方式2.票據(jù)票據(jù)，是對(duì)票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行52

信用卡是由具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的、授權(quán)持卡人可憑此在指定商家進(jìn)行記賬消費(fèi)或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證。使用信用卡作為支付方式非常高效便捷，可以減少現(xiàn)金流通量、簡(jiǎn)化收款手續(xù)、提高結(jié)算效率；同時(shí)客戶可以使用信用卡在異地進(jìn)行現(xiàn)金存取，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，十分方便靈活，并且具有較高的安全保障。使用信用卡作為支付方式也有一些缺陷，比如交易費(fèi)用高，具有一定的有效期、過(guò)期則失效，信用卡遺失會(huì)給持卡人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和麻煩等等。3.信用卡7.1傳統(tǒng)支付方式信用卡是由具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的、授權(quán)持53

(1)傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點(diǎn)傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票額等都是有形的，在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其特點(diǎn)的比較成熟的管理運(yùn)行模式。

(2)傳統(tǒng)支付方式的缺點(diǎn)隨著人類進(jìn)入信息化時(shí)代，電子商務(wù)逐漸成為企業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心，這些工業(yè)化時(shí)代的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式存在著諸多方面的局限性：如運(yùn)作速度和處理效率比較低；業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，運(yùn)作成本較高；不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)；企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運(yùn)作規(guī)模等。

7.1傳統(tǒng)支付方式(1)傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點(diǎn)7.1傳統(tǒng)54

電子商務(wù)支付體系是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。7.2電子支付工具電子商務(wù)支付體系是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部557.2電子支付工具交易成本低

交易普遍性服務(wù)保證

高效、便捷

電子支付的優(yōu)勢(shì)

7.2電子支付工具交易成本低交易普遍性服務(wù)保證高效、56電子支付的分類預(yù)支付即時(shí)支付按支付工具分后支付電子支票類

按支付時(shí)間分電子信用卡類電子貨幣類電子支付的分類預(yù)支付即時(shí)按支付后支付電子按支付電子電57(1)電子現(xiàn)金概念電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。(2)電子現(xiàn)金的特性獨(dú)立性不可重復(fù)花費(fèi)匿名性不可偽造性可傳遞性可分性

1.電子現(xiàn)金和電子錢包(1)電子現(xiàn)金概念1.電子現(xiàn)金和電子58(3)電子現(xiàn)金支付流程(3)電子現(xiàn)金支付流程59電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢包服務(wù)系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應(yīng)用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢包MSWallet、IBM公司的CommercePOINTWallet軟件、MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利時(shí)的Proton等。(4)電子錢包

電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購(gòu)物顧客常用的一種支60（5）電子錢包的功能交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢安全電子交易：進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等（5）電子錢包的功能交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日61根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售商和公司客戶提供服務(wù)的銀行。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行概念根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用62

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是銀行借助個(gè)人電腦或其它智能設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢(shì)：

成本低、無(wú)時(shí)空限制、便于創(chuàng)新

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是銀行借助個(gè)人電腦或其它智能設(shè)備63信息服務(wù)交易服務(wù)客戶交流服務(wù)西方網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)分類信息服務(wù)交易服務(wù)客戶交流西方網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)分類64

網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)上支付功能，為電子商務(wù)中電子支付的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持。作為電子支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，網(wǎng)絡(luò)銀行起著連結(jié)買賣雙方的紐帶作用。電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展是互動(dòng)互利，相互影響的，電子商務(wù)也給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)了巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，因此隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展亦是必然趨勢(shì)。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行在電子商務(wù)中的地位（3）網(wǎng)絡(luò)銀行在電子商務(wù)中的地位65（4）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

全球化、無(wú)分支機(jī)構(gòu)

開放性與虛擬化

智能化創(chuàng)新化運(yùn)營(yíng)成本低親和性增強(qiáng)

（4）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)全球化、開放性智能化創(chuàng)新化運(yùn)營(yíng)親和性66

目前網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行機(jī)制有兩種模式。一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來(lái)的全新的電子銀行，特點(diǎn)是銀行的所有業(yè)務(wù)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，如美國(guó)的SFNB，另一種是傳統(tǒng)銀行在Internet上建立的網(wǎng)站，如美國(guó)花旗銀行、我國(guó)的招商銀行、中國(guó)銀行等，利用Internet提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，通過(guò)其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。

（5）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行機(jī)制目前網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行機(jī)制有兩種模式。一種是完全依賴67（6）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目

銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目家庭銀行信用卡業(yè)務(wù)各種支付國(guó)際業(yè)務(wù)信貸特色服務(wù)（6）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目家庭銀行68工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目69

2）商務(wù)服務(wù)商務(wù)服務(wù)主要提供資本市場(chǎng)、投資理財(cái)和網(wǎng)上購(gòu)物等子功能。

3）信息發(fā)布目前網(wǎng)上銀行所發(fā)布的信息主要有：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、對(duì)公利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、證券行情等金融信息，以及行史、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)理念等銀行信息。

（6）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能2）商務(wù)服務(wù)（6）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能70（7）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

1.????1.????網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍對(duì)網(wǎng)上銀行的日常檢查

網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入

銀行客戶權(quán)益保護(hù)、法律界定和國(guó)際協(xié)調(diào)（7）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管1.????1.????網(wǎng)絡(luò)銀71商品訂購(gòu)商品訂購(gòu)注意力分散風(fēng)險(xiǎn)實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)

（8）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)類型分析

網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)（狹義）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

鏈接服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商品訂購(gòu)商品訂購(gòu)注意力實(shí)用性（8）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)類型分析網(wǎng)上72（9）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新保證

技術(shù)保證

實(shí)用性保證內(nèi)涵保證管理

（9）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)技術(shù)保證實(shí)用性內(nèi)涵73（9）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新保證

……商業(yè)保險(xiǎn)保障

法律保障

央行監(jiān)管外延保證管理

（9）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)商業(yè)保險(xiǎn)法律保障央行監(jiān)管外延74

第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。（1）第三方支付基本流程（以B2C交易為例）：第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。3.

第三方支付

第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大75

（2）第三方支付分類一類是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主,捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站,迅速做大做強(qiáng)。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。

3.

第三方支付

（2）第三方支付分類3.第三方支付76

第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。3.

第三方支付

第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：3.第三77

（4）第三方支付主流產(chǎn)品目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快線（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），網(wǎng)銀在線(chinabank)，匯聚支付(joinpay)等。

3.

第三方支付

（4）第三方支付主流產(chǎn)品3.第三方支付78財(cái)付通主頁(yè)

財(cái)付通主頁(yè)79

優(yōu)點(diǎn)：1)比較安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無(wú)需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)。2)支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低。3)使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程。4)支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。（5）第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：（5）第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)80缺點(diǎn)：1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。3)第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無(wú)法得到保障。4)由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。（5）第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)：（5）第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)81

電子支票是借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。4.其它支付方式(1)電子支票（electroniccheck）手段。

4.其它支付方式(1)電子支票（electroni82

電子支票的交易一般分為以下幾個(gè)步驟：1）消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付；2