保險(xiǎn)行業(yè)人身保險(xiǎn)-意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)

第五章

人身保險(xiǎn)第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)第三節(jié)

意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款1《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類2《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、人身保險(xiǎn)的含義是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。3《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)（一）

大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性（二）

保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。（三）

死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。4《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)（一）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定（二）人身保險(xiǎn)合同屬于約定給付性合同（三）人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定的（四）人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期性合同5《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、人身保險(xiǎn)的分類（一）

按保險(xiǎn)責(zé)任分類人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)（二）

按保險(xiǎn)期間分類長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間1年以上）短期人身保險(xiǎn)（1年及1年以下）（三）

按承保方式分類團(tuán)體人身保險(xiǎn)個(gè)人人身保險(xiǎn)6《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第五章第一節(jié)

回顧一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類7《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第二節(jié)人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分類死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)按照保費(fèi)和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)（即投資連結(jié)保險(xiǎn)）萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)等8《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、死亡保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。（二）死亡保險(xiǎn)的種類1、定期死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)9《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、定期死亡保險(xiǎn)又稱定期壽險(xiǎn)含義：是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定保險(xiǎn)費(fèi)率較低10《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、終身死死亡保險(xiǎn)又稱終身壽壽險(xiǎn)含義：是一一種不定期期的死亡保保險(xiǎn)。只要要保險(xiǎn)合同同有效，被被保險(xiǎn)人不不論何時(shí)死死亡，保險(xiǎn)險(xiǎn)人都給付付保險(xiǎn)金。。特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)率較較高投保人一般般以均衡保保費(fèi)的形式式繳納保費(fèi)費(fèi)保單具有現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值11《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授2、終身死死亡保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方方式可以分分為：普通終身壽壽險(xiǎn)，又稱稱連續(xù)繳費(fèi)費(fèi)終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)限期繳費(fèi)終終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)終終身壽險(xiǎn)12《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授二、生存保保險(xiǎn)（年金金保險(xiǎn)）（一）生生存保保險(xiǎn)的含義義（二）年年金保保險(xiǎn)的含義義（三）年年金保保險(xiǎn)的特點(diǎn)點(diǎn)（四）年年金保保險(xiǎn)的種類類13《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（一）生生存保保險(xiǎn)的含義義是指以被保保險(xiǎn)人的生生存作為保保險(xiǎn)事故的的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)可可以分為單單純的生存存保險(xiǎn)和年年金保險(xiǎn)。。單純的生存存保險(xiǎn)是指指以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在規(guī)定定期限內(nèi)生生存作為給給付保險(xiǎn)金金條件的保保險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中生生存保險(xiǎn)最最主要的形形式是年金金保險(xiǎn)。此處主要講講述年金保保險(xiǎn)。14《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（二）年年金保保險(xiǎn)的含義義是指被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生存期期間，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按合同同約定的金金額、方式式、期限，，有規(guī)則并并且定期向向被保險(xiǎn)人人給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的生存存保險(xiǎn)。15《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（三）年年金保保險(xiǎn)的特點(diǎn)點(diǎn)1、年年金年金保險(xiǎn)因因其在保險(xiǎn)險(xiǎn)金的給付付上采用年年金的形式式而得名。。所謂年金，，它是收付付款項(xiàng)的一一種方法，，是指一方方當(dāng)事人在在規(guī)定或約約定的期限限中有規(guī)則則并且定期期地向另一一方當(dāng)事人人給付一定定金額的方方式。年金是大概概念，年金金保險(xiǎn)屬于于年金的一一種。養(yǎng)老保險(xiǎn)通通常采用年年金保險(xiǎn)的的方式，因因此養(yǎng)老保保險(xiǎn)和年金金保險(xiǎn)有時(shí)時(shí)概念互用用。2、免體檢檢3、費(fèi)率厘厘定主要以以生命表中中的生存率率為基礎(chǔ)16《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（四）年年金保保險(xiǎn)的種類類1、按按照給付周周期年給付年金金季給付年金金月給付年金金2、按按照給付起起期即期年金延期年金3、按按照給付期期限定期年金終身年金17《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（四）年年金保保險(xiǎn)的種類類4、按按照給付日日期期初年金期末年金5、按按照有無(wú)返返還無(wú)返還年金金返還年金6、按按照繳費(fèi)方方式躉繳年金期繳年金18《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（四）年年金保保險(xiǎn)的種類類7、按按照給付額額變否定額年金變額年金8、按按照投保人人數(shù)個(gè)人年金聯(lián)合年金19《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授三、兩全保保險(xiǎn)（一）兩兩全保保險(xiǎn)的含義義：是指被被保險(xiǎn)人不不論在保險(xiǎn)險(xiǎn)期內(nèi)死亡亡還是生存存到保險(xiǎn)期期滿，保險(xiǎn)險(xiǎn)人都給付付保險(xiǎn)金的的保險(xiǎn)。（二）兩兩全保保險(xiǎn)的特點(diǎn)點(diǎn)：

1、、

兩全全保險(xiǎn)是人人身保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)中承保保責(zé)任最全全面的一個(gè)個(gè)險(xiǎn)種，是是生存保險(xiǎn)險(xiǎn)和死亡保保險(xiǎn)相結(jié)合合的產(chǎn)物。。

2、兩兩全保保險(xiǎn)的費(fèi)率率最高。3、兩兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)中中，既有保保障的因素素，又有儲(chǔ)儲(chǔ)蓄的因素素，而且儲(chǔ)儲(chǔ)蓄因素占占相當(dāng)?shù)谋缺戎亍?0《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授四、、創(chuàng)創(chuàng)新新壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)（一一））變變額額壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)（（投投資資連連結(jié)結(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)））1、、保保費(fèi)費(fèi)固固定定，，保保額額可可變變（（通通常常要要保保證證一一個(gè)個(gè)最最低低限限額額））；；2、、有有專專項(xiàng)項(xiàng)賬賬戶戶，，與與公公司司的的一一般般賬賬戶戶是是分分開(kāi)開(kāi)的的；；3、、投投保保人人通通常?？煽梢砸赃x選擇擇賬賬戶戶投投向向；；4、、現(xiàn)現(xiàn)金金價(jià)價(jià)值值及及保保額額隨隨著著投投資資組組合合和和投投資資業(yè)業(yè)績(jī)績(jī)的的情情況況而而變變動(dòng)動(dòng)。。21《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授四、、創(chuàng)創(chuàng)新新壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)（二二））萬(wàn)萬(wàn)能能壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)1、、保保費(fèi)費(fèi)靈靈活活2、、保保額額可可調(diào)調(diào)3、、要要素素分分立立萬(wàn)能能壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)由由于于其其特特有有的的靈靈活活性性而而提提供供了了一一種種可可能能，，即即一一個(gè)個(gè)人人一一生生需需要要的的惟惟一一的的壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)保保單單就就是是萬(wàn)萬(wàn)能能壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)。。22《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授四、、創(chuàng)創(chuàng)新新壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)（三三））變變額額萬(wàn)萬(wàn)能能壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)是變變額額壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)與與萬(wàn)萬(wàn)能能壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)相相結(jié)結(jié)合合的的產(chǎn)產(chǎn)物物它結(jié)結(jié)合合了了萬(wàn)萬(wàn)能能壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)保保費(fèi)費(fèi)靈靈活活的的特特征征以以及及變變額額壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)中中投投保保人人可可以以選選擇擇賬賬戶戶投投向向的的特特征征。。23《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授第五五章章第第二二節(jié)節(jié)回回顧顧一、、死死亡亡保保險(xiǎn)險(xiǎn)二、、生生存存保保險(xiǎn)險(xiǎn)三、、兩兩全全保保險(xiǎn)險(xiǎn)四、、創(chuàng)創(chuàng)新新壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)24《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授第三三節(jié)節(jié)意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)和和健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)一、、意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)（一一））含含義義（二二））構(gòu)構(gòu)成成要要件件（三三））特特點(diǎn)點(diǎn)（四四））責(zé)責(zé)任任期期限限條條款款（五五））種種類類25《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授（一）意外傷傷害保險(xiǎn)的含含義被保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)有效期間間，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，，致使其身體體遭受傷害而而殘疾或死亡亡時(shí)，保險(xiǎn)人人依照合同約約定給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。。26《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授（二）意外傷傷害保險(xiǎn)的的構(gòu)成要件1、傷害2、意外27《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授1、

傷害害（1）致害物物是指直接造成成被保險(xiǎn)人傷傷害的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體體分為：器械傷傷害、自然傷傷害、化學(xué)傷傷害、生物傷傷害等（2）致害對(duì)對(duì)象只有致害物侵侵害的對(duì)象是是被保險(xiǎn)人的的身體，才構(gòu)成傷害害對(duì)被保險(xiǎn)人精精神上或權(quán)利利上的傷害，，諸如姓名權(quán)權(quán)、肖像權(quán)、、名譽(yù)權(quán)等，，均不能構(gòu)成成保險(xiǎn)所指的的傷害（3）致害事事實(shí)28《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授2、

意外外（1）傷害的的發(fā)生是被保保險(xiǎn)人事先沒(méi)沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的的；或者，（2）傷害的的發(fā)生違背了了被保險(xiǎn)人的的主觀意愿，，被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)見(jiàn)到傷害即將將發(fā)生，但在在技術(shù)上已不不可能采取措措施避免；被保險(xiǎn)人已預(yù)預(yù)見(jiàn)到傷害即即將發(fā)生，在在技術(shù)上也可可以采取措施施避免，但由由于法律上或或職責(zé)上的規(guī)規(guī)定，不能躲躲避。29《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授（三）意外傷傷害保險(xiǎn)的特特點(diǎn)1、

職業(yè)業(yè)是計(jì)算意外外傷害保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的重要因因素。2、

意外外傷害保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的厘定一一般不需要考考慮被保險(xiǎn)人人的年齡、性性別等因素。。3、

承保保條件一般較較寬，高齡者者可以投保，，對(duì)被保險(xiǎn)人人也不必進(jìn)行行體檢。4、

不負(fù)負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和和殘疾。30《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授（四）意外傷傷害保險(xiǎn)的責(zé)責(zé)任期限條條款只要被保險(xiǎn)人人遭受意外傷傷害的事件發(fā)發(fā)生在保險(xiǎn)期期內(nèi)，而且自自遭受意外傷傷害之日起的的一定時(shí)期，，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成成死亡、殘疾疾的后果，保保險(xiǎn)人就要承承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任任，給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。即使當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡或被被確定為殘疾疾時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，保保險(xiǎn)人仍要負(fù)負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。31《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授（五）意外傷傷害保險(xiǎn)的種種類1、按照所保保風(fēng)險(xiǎn)劃分普通意外傷害害保險(xiǎn)特種意外傷害害保險(xiǎn)2、按照實(shí)施施方式劃分自愿意外傷害害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害害保險(xiǎn)3、按照保險(xiǎn)險(xiǎn)期限劃分一年期意外傷傷害保險(xiǎn)極短期意外傷傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害害保險(xiǎn)32《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授二、健康保險(xiǎn)險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要要件（三）費(fèi)用共共擔(dān)條款（四）主要種種類33《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授（一）健康保保險(xiǎn)的含義是指被保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)有效效期間因疾病等所致殘疾或或死亡時(shí)，由由保險(xiǎn)人給付付保險(xiǎn)金的一一種保險(xiǎn)。34《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授（二）健康保保險(xiǎn)的構(gòu)成要要件1、

由于于非明顯的外外來(lái)原因造成成的；2、

由于于非先天的原原因造成的；；3、

由于于非長(zhǎng)存的原原因造成的。。35《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授（三）健康保保險(xiǎn)的

費(fèi)用用共擔(dān)條款1、

免賠賠額條款保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)責(zé)超過(guò)免賠額額的部分2、

比例例給付條款對(duì)于超過(guò)免賠賠額以上的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用，均均采用保險(xiǎn)人人與被保險(xiǎn)人人共同分?jǐn)偟牡谋壤o付方方法，如保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)80-90%，，被保險(xiǎn)人承承擔(dān)其余部分分。3、

給付付限額條款在合同中規(guī)定定最高保險(xiǎn)金金額，醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用實(shí)際支出出超過(guò)部分，，由被保險(xiǎn)人人自己負(fù)擔(dān)。。36《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授（四）健康保保險(xiǎn)的主要種種類1、

醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)2、

疾病病給付保險(xiǎn)3、

殘疾疾收入補(bǔ)償保保險(xiǎn)4、

生育育保險(xiǎn)37《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授第五章第三節(jié)節(jié)

回顧一、意外傷害害保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要要件（三）特點(diǎn)（四）責(zé)任期期限條款（五）種類38《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授第五章第三節(jié)節(jié)

回顧二、健康保險(xiǎn)險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要要件（三）費(fèi)用共共擔(dān)條款（四）主要種種類39《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授第五章第四節(jié)節(jié)

人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的特有有條款一、不可爭(zhēng)條條款二、年齡誤告告條款三、寬限期條條款四、中止復(fù)效效條款五、不喪失現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值條款款六、保單貸款款條款40《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授第五章第第四節(jié)人人身保保險(xiǎn)合同同的特有有條款七、自動(dòng)動(dòng)墊繳保保費(fèi)條款款八、紅利利任選條條款九、受益益人條款款十、保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付付任選條條款十一、自自殺條款款十二、完完整合同同條款41《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、不可可爭(zhēng)條款款又稱不可可抗辯條條款，是是指自人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立時(shí)起起，超過(guò)過(guò)法定時(shí)時(shí)限（通通常規(guī)定定為二年年）后，，保險(xiǎn)人人將不得得以投保保人在投投保時(shí)違違反如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)如誤誤告、漏漏告、隱隱瞞某些些事實(shí)為為理由，，而主張張合同無(wú)無(wú)效或拒拒絕給付付保險(xiǎn)金金。42《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、不可可爭(zhēng)條款款《保險(xiǎn)法法》53條：““投保人人申請(qǐng)被被保險(xiǎn)人人年齡不不真實(shí)，，并且其其真實(shí)年年齡不符符合合同同約定的的年齡限限制的，，保險(xiǎn)人人可以解解除合同同，并在在扣除手手續(xù)費(fèi)后后，向投投保人退退還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，但但從合同同成立之之日起逾逾二年的的除外。?！痹趪?guó)際上上，通常常是對(duì)被被保險(xiǎn)人人的健康康等方面面適用這這一條款款，而我我國(guó)這一一條款只只適用于于年齡方方面43《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授二、年齡齡誤告條條款《保險(xiǎn)法法》53條：““投保人人申報(bào)被被保險(xiǎn)人人年齡不不真實(shí)，，致使投投保人支支付的保保險(xiǎn)費(fèi)少少于應(yīng)付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，保保險(xiǎn)人有有權(quán)更正正并要求求投保人人補(bǔ)交保保險(xiǎn)費(fèi)，，或者在在給付保保險(xiǎn)金時(shí)時(shí)按照實(shí)實(shí)付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)應(yīng)付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的比比例支付付?！薄巴侗Ｈ巳松陥?bào)的的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年齡齡不真實(shí)實(shí)，致使使投保人人實(shí)付保保險(xiǎn)費(fèi)多多于應(yīng)付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)將多多收的保保險(xiǎn)費(fèi)退退還投保保人。””44《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授三、寬限限期條款款對(duì)合同約約定分期期支付保保險(xiǎn)費(fèi)的的，投保保人支付付首期保保險(xiǎn)費(fèi)后后，未按按時(shí)交付付續(xù)期保保險(xiǎn)費(fèi)的的，法律律規(guī)定或或合同約約定給予予投保人人一定的的寬限時(shí)時(shí)間（通通常為1個(gè)月或或2個(gè)月月），在在寬限期期期間，，保險(xiǎn)合合同效力力正常。。45《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授三、寬限限期條款款《保險(xiǎn)法法》57條：““合同約約定分期期支付保保險(xiǎn)費(fèi)，，投保人人支付首首期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)后，，除合同同另有約約定外，，投保人人超過(guò)規(guī)規(guī)定期限限六十日日未支付付當(dāng)期保保險(xiǎn)費(fèi)的的，合同同效力中中止，或或者由保保險(xiǎn)人按按照合同同約定的的條件減減少保險(xiǎn)險(xiǎn)金額。?！痹趯捪奁谄趦?nèi)，即即使投保保人沒(méi)有有繳納保保險(xiǎn)費(fèi)，，合同仍仍然有效效。如果果此時(shí)發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，，保險(xiǎn)人人應(yīng)給付付保險(xiǎn)金金，但要要從中扣扣除應(yīng)繳繳而未繳繳的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。46《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授四、中止止復(fù)效條條款合同履行行過(guò)程中中，在一一定的期期間內(nèi)，，由于失失去某些些合同要要求的必必要條件件，致使使合同失失去效力力，稱為為合同中中止；一一旦在法法定或約約定的時(shí)時(shí)間內(nèi)所所需條件件得到滿滿足，合合同就恢恢復(fù)原來(lái)來(lái)的效力力，稱為為合同復(fù)復(fù)效。47《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授四、中止止復(fù)效條條款《保險(xiǎn)法法》58條：““依照前前條（57條））規(guī)定合合同效力力中止的的，經(jīng)保保險(xiǎn)人與與投保人人協(xié)商并并達(dá)成協(xié)協(xié)議，在在投保人人補(bǔ)交保保險(xiǎn)費(fèi)后后，合同同效力恢恢復(fù)。但但是，自自合同效效力中止止之日起起二年內(nèi)內(nèi)雙方未未達(dá)成協(xié)協(xié)議的，，保險(xiǎn)人人有權(quán)解解除合同同?！薄氨ｋU(xiǎn)人人依照前前款規(guī)定定解除合合同，投投保人已已交足二二年以上上保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照照合同約約定退還還保險(xiǎn)單單的現(xiàn)金金價(jià)值；；投保人人未交足足二年保保險(xiǎn)費(fèi)的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)在扣除除手續(xù)費(fèi)費(fèi)后，退退還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)?！薄?8《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授五、不喪喪失現(xiàn)金金價(jià)值條條款保單所有有人享有有現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的權(quán)權(quán)利，不不因保險(xiǎn)險(xiǎn)效力的的變化而而喪失。。保單所有有人可以以任選一一個(gè)方案案享用其其保單的的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值?！侗ｋU(xiǎn)法法》有關(guān)關(guān)解除合合同、保保險(xiǎn)人不不承擔(dān)給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任任的規(guī)定定中，均均有“退退還保險(xiǎn)險(xiǎn)單現(xiàn)金金價(jià)值””的字樣樣。49《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授五、不不喪失失現(xiàn)金金價(jià)值值條款款處理保保單現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的的方式式申請(qǐng)退退保：：退保保金。。申請(qǐng)變變更為為“減減額交交清保保險(xiǎn)””：保保險(xiǎn)金金額降降低，，保險(xiǎn)險(xiǎn)期間間與其其他保保險(xiǎn)內(nèi)內(nèi)容不不變，，投保保人不不用再再續(xù)交交保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。。申請(qǐng)變變更為為“展展期定定期保保險(xiǎn)””：保保險(xiǎn)金金額不不變，，保險(xiǎn)險(xiǎn)期間間縮短短，投投保人人不用用再續(xù)續(xù)交保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。50《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授六、保保單貸貸款條條款投保人人可以以以具具有現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的的保險(xiǎn)險(xiǎn)單作作為質(zhì)質(zhì)押，，在現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值數(shù)數(shù)額內(nèi)內(nèi)，向向其投投保的的保險(xiǎn)險(xiǎn)人申申請(qǐng)貸貸款，，習(xí)慣慣上稱稱為保保單貸貸款。。質(zhì)押是是一種種擔(dān)保保形式式，它它分為為動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)押押和權(quán)權(quán)利質(zhì)質(zhì)押。。保單質(zhì)質(zhì)押屬屬于權(quán)權(quán)利質(zhì)質(zhì)押。。51《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授六、保保單貸貸款條條款因保單單貸款款會(huì)影影響保保險(xiǎn)人人的資資金運(yùn)運(yùn)用，，有可可能使使保險(xiǎn)險(xiǎn)人減減少資資金收收益，，因此此投保保人需需承擔(dān)擔(dān)合同同約定定的貸貸款利利息。。以死亡亡為給給付保保險(xiǎn)金金條件件的保保險(xiǎn)合合同，，非經(jīng)經(jīng)被保保險(xiǎn)人人同意意，投投保人人不得得將保保險(xiǎn)單單進(jìn)行行質(zhì)押押。52《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授七、自自動(dòng)墊墊繳保保費(fèi)條條款投保人人可以以在投投保時(shí)時(shí)或保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)寬限限期期期滿前前書(shū)面面聲明明，在在分期期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)于于超過(guò)過(guò)寬限限期仍仍未交交付時(shí)時(shí)，將將保險(xiǎn)險(xiǎn)單當(dāng)當(dāng)時(shí)的的現(xiàn)金金價(jià)值值作為為續(xù)期期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)進(jìn)行墊墊繳。。此項(xiàng)墊墊繳的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，投保保人要要在一一定時(shí)時(shí)期內(nèi)內(nèi)予以以償還還并補(bǔ)補(bǔ)交利利息。。53《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授八、紅紅利任任選條條款投保人人如果果投保保了分分紅保保險(xiǎn)，，保單單所有有人便便可享享受紅紅利分分配。。保單紅紅利來(lái)來(lái)源：：死差益益費(fèi)差益益利差益益保單紅紅利分分配方方式：：現(xiàn)金給給付抵繳保保費(fèi)積累生生息增加保保額54《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授九、受受益人人條款款受益權(quán)權(quán)的取取得是是被保保險(xiǎn)人人或投投保人人在保保險(xiǎn)合合同中中指定定的。。投保保人指指定或或變更更受益益人的的須經(jīng)經(jīng)被保保險(xiǎn)人人同意意。受益權(quán)權(quán)對(duì)某某一具具體受受益人人來(lái)說(shuō)說(shuō)是一一種不不確定定的權(quán)權(quán)利。。受益人人是可可以變變更的的；受益人人是否否能夠夠享有有受益益權(quán)也也取決決于其其自身身因素素，如如受益益人是是否先先于被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死死亡等等。受益權(quán)權(quán)是期期得權(quán)權(quán)利，，受益益人享享有的的也是是一種種期得得利益益。55《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授九、受受益人人條款款受益人人雖享享有受受益權(quán)權(quán)，但但在被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或投保保人指指定其其為受受益人人后，，獲得得保險(xiǎn)險(xiǎn)金給給付前前，不不得將將此項(xiàng)項(xiàng)權(quán)利利進(jìn)行行轉(zhuǎn)讓讓，除除放棄棄該項(xiàng)項(xiàng)權(quán)利利外，，他對(duì)對(duì)自己己所擁?yè)碛械牡氖芤嬉鏅?quán)沒(méi)沒(méi)有任任何處處分的的權(quán)利利。受益權(quán)權(quán)具有有排他他性，，除同同一順順序受受益人人外，，其他他人均均無(wú)權(quán)權(quán)分享享或剝剝奪受受益人人的受受益權(quán)權(quán)。即即使被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的法定定繼承承人、、債權(quán)權(quán)人，，亦無(wú)無(wú)權(quán)申申請(qǐng)保保險(xiǎn)金金。56《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授九、受受益人人條款款當(dāng)以下下情況況出現(xiàn)現(xiàn)時(shí)，，受益益人失失去受受益權(quán)權(quán)：受益人人先于于被保保險(xiǎn)人人死亡亡的；；受益人人被指指定變變更的的；受益人人放棄棄受益益權(quán)的的；受益人人依法法喪失失受益益權(quán)的的。受益權(quán)權(quán)的喪喪失受益人人故意意造成成被保保險(xiǎn)人人死亡亡或者者傷殘殘的，，或者者故意意殺害害被保保險(xiǎn)人人未遂遂的，，喪失失受益益權(quán)。。57《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授十、保保險(xiǎn)金金給付付任選選條款款保險(xiǎn)金金的給給付方方式1、一一次性性支付付現(xiàn)金金方式式2、利利息收收入方方式3、定定期收收入方方式強(qiáng)調(diào)約約定給給付期限4、定定額收收入方方式強(qiáng)調(diào)約約定給給付金額5、終終身收收入方方式受益人人用領(lǐng)領(lǐng)取的的保險(xiǎn)險(xiǎn)金投投保一一份終終身年年金保保險(xiǎn)。。58《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授十一、、自殺殺條款款《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》》65條：：“以以死亡亡為給給付保保險(xiǎn)金金條件件的合合同，，被保保險(xiǎn)人人自殺殺的，，除本本條第第二款款規(guī)定定外，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不不承擔(dān)擔(dān)給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的的責(zé)任任，但但對(duì)投投保人人已支支付的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)按照照保險(xiǎn)險(xiǎn)單退退還其其現(xiàn)金金價(jià)值值。””“以死死亡為為給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條條件的的合同同，自自成立立之日日起滿滿二年年后，，如果果被保保險(xiǎn)人人