人身保險(xiǎn)合同 課件

第三章人身保險(xiǎn)合同第三章人身保險(xiǎn)合同第三章人身保險(xiǎn)合同第三章人身保險(xiǎn)合同1第三章人身保險(xiǎn)合同第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特殊條款第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止第五節(jié)人身保險(xiǎn)合同的履行與爭議處理第三章人身保險(xiǎn)合同第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述2第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述

一、人身保險(xiǎn)合同的界定保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)當(dāng)事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，本著真實(shí)、自愿和誠實(shí)信用的原則訂立。它是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的法律行為。當(dāng)雙方意思表示一致時(shí)，保險(xiǎn)合同成立；在滿足一定條件時(shí)，保險(xiǎn)合同具有法律效力。保險(xiǎn)所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償關(guān)系必須通過訂立保險(xiǎn)合同才能得以實(shí)現(xiàn)。人身保險(xiǎn)合同則是投保人與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述

一、人身保險(xiǎn)合同的界定3二、人身保險(xiǎn)合同的特征

（一）人身保險(xiǎn)合同的一般特征：1.最大誠信合同2.要式合同3.雙務(wù)合同4.有償合同5.附和性合同6.射幸性合同二、人身保險(xiǎn)合同的特征

（一）人身保險(xiǎn)合同的一般特征：4二、人身保險(xiǎn)合同的特征（二）人身保險(xiǎn)合同的特有特征1.大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同具有定額給付性2.人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益以投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系來確定3.人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限較長二、人身保險(xiǎn)合同的特征（二）人身保險(xiǎn)合同的特有特征5三、人身保險(xiǎn)合同的分類

（一）按保障范圍分類：人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（二）按保險(xiǎn)期限分類：長期、短期（三）按投保人數(shù)的不同分類：個(gè)人保險(xiǎn)合同、聯(lián)合保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同。（四）按保險(xiǎn)合同的性質(zhì)分類：補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同和給付性人身保險(xiǎn)合同三、人身保險(xiǎn)合同的分類

（一）按保障范圍分類：人壽保險(xiǎn)合同、6四、人身保險(xiǎn)合同的形式

1.投保單

投保單是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單又稱“要保書”或“投保申請(qǐng)書”，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的依據(jù)和前提。投保單一般由保險(xiǎn)人事先根據(jù)險(xiǎn)種需要設(shè)計(jì)內(nèi)容格式，投保人投保時(shí)依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫，保險(xiǎn)人再據(jù)此核實(shí)情況，決定是否承保。投保單一般都會(huì)載明保險(xiǎn)合同的主要條款，包括投保人、被保險(xiǎn)人、以及受益人的姓名、身份證號(hào)碼、性別、家庭住址、出生年月等基本信息；投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限；開始認(rèn)領(lǐng)年金年齡、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)、紅利派發(fā)形式；保險(xiǎn)費(fèi)和付款方式；告知事項(xiàng)；投保人簽名已申請(qǐng)時(shí)間等。投保單是人身保險(xiǎn)合同構(gòu)成文件之一，如果投保單上有記載，而保險(xiǎn)單上有遺漏，其效力與記載在保險(xiǎn)單上相同。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人簽章承保，合同成立。四、人身保險(xiǎn)合同的形式

1.投保單72.保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立人身保險(xiǎn)合同的正式書面文件。它包括前述人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。是投保人與保險(xiǎn)人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。簽發(fā)保險(xiǎn)單不構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的要件，而只是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。若是在簽發(fā)保險(xiǎn)單前發(fā)生了保險(xiǎn)事故，要分別不同的情況確定保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2.保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險(xiǎn)合83.暫保單

暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。暫保單通常只記載保險(xiǎn)單中的被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等重要事項(xiàng)，及保險(xiǎn)單以外的特別約定。經(jīng)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人簽章后，交付投保人。暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)前，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力。但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險(xiǎn)單簽訂時(shí)自動(dòng)失效。正式保險(xiǎn)單簽發(fā)前，保險(xiǎn)人可以終止暫保，但須提前通知投保人。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽訂人身保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序的限制，需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，在未獲準(zhǔn)之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明；保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險(xiǎn)證明；或者保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)證明；為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行結(jié)匯。3.暫保單

暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)94.保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證也是一種人身保險(xiǎn)合同的書面形式。它具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場合：如在汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，常以保險(xiǎn)憑證代替保險(xiǎn)單，由被保險(xiǎn)人隨身攜帶。還有如下情況也使用保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋運(yùn)輸人身保險(xiǎn)合同時(shí)，

保險(xiǎn)人與外貿(mào)公司合作，直接在發(fā)票上印就保險(xiǎn)憑證，并事先加印簽章，當(dāng)保險(xiǎn)公司繕制發(fā)票時(shí)，保險(xiǎn)憑證也隨即辦妥。4.保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證也是一種人身保險(xiǎn)合同的書面形式。它具有105.保險(xiǎn)批單批單是人身保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。通常用于對(duì)已經(jīng)印制好的保險(xiǎn)單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險(xiǎn)單的某些項(xiàng)目進(jìn)行變更。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動(dòng)成為人身保險(xiǎn)合同的組成部分。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險(xiǎn)單不相一致時(shí)，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。5.保險(xiǎn)批單批單是人身保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更11

專欄3-1電子保單專欄3-1電子保單12第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的要素

一、人身保險(xiǎn)合同的主體（一）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格；在規(guī)定范圍內(nèi)經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2.投保人完全的民事權(quán)利能力和行為能力；投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；具有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的能力第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的要素

一、人身保險(xiǎn)合同的主體13（二）人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（1）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其人身受人身保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

同意投保并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的權(quán)利；保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（二）人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（1）被保險(xiǎn)人14（2）保險(xiǎn)受益人保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即人身保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1）受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定。2）受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（2）保險(xiǎn)受益人保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即人身保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)15保險(xiǎn)法第42條

受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)直接來自于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益人獲得的保險(xiǎn)金是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。但是，若保險(xiǎn)金由繼承人以繼承方式取得，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為他人償還債務(wù)的義務(wù)。在下列情形中，只要符合其中之一，且被保險(xiǎn)人生前又未指定其他受益人的，保險(xiǎn)金將被作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理：①受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；②受益人依法喪失受益權(quán)；③受益人放棄受益權(quán)。此時(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)按《繼承法》規(guī)定分配。對(duì)于被保險(xiǎn)人與受益人在保險(xiǎn)事故中同時(shí)死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，認(rèn)為受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)法第42條

受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)直接來自于人身保險(xiǎn)合同的16保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)的情況：

A、沒有指定受益人的；

B、受益人先于被保險(xiǎn)死亡，沒有指定其他受益人的；

C、受益人依法喪失收益權(quán)或者放棄收益權(quán)，沒有其他受益人的。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)的情況：17繼承順序根據(jù)我國《繼承法》第10條的規(guī)定，我國的法定繼承分為兩個(gè)順序：第一順序?yàn)榕渑?、子女、父母；第二順序?yàn)樾值芙忝谩⒆娓改?、外祖父母?！独^承法》第12條規(guī)定，喪偶兒媳對(duì)公、婆，喪偶女婿對(duì)岳父、岳母，盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序的法定繼承人。

繼承開始后，由第一順序的繼承人繼承，第二順序的繼承人不能繼承。沒有第一順序的繼承人，或者第一順序的繼承人全部放棄繼承權(quán)或被剝奪繼承權(quán)的，第二順序的繼承人才能繼承遺產(chǎn)。繼承順序根據(jù)我國《繼承法》第10條的規(guī)定，我國的法定繼承分為18受益人與繼承人的區(qū)別A、兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。

B、受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。

C、受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣對(duì)作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。受益人與繼承人的區(qū)別A、兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，19受益人的案例1李某與妻子相處不和，妻子帶著兒子另住別處。后李某投保了一份人壽保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久李某在交通事故中意外身亡。假設(shè)：1、其妹在李某死亡前半月病故。2、其妹在李某死亡后病故。3、受益人指定為李妹和李某之子，出現(xiàn)1和2的情況。李妻與李妹的兒子向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？受益人的案例1李某與妻子相處不和，妻子帶著兒子另住別處。20

李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是李自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？受益人案例2受益人案例221（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)公估人LossAdjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker基于投保人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保22（三）人身保險(xiǎn)合同的輔助人1.人身保險(xiǎn)代理人：指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。（三）人身保險(xiǎn)合同的輔助人1.人身保險(xiǎn)代理人：指根據(jù)保險(xiǎn)人的232.人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的有限責(zé)任公司。經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必須按照《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。2.人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投24保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人都是保險(xiǎn)合同的輔助人，主要的區(qū)別在于：第一，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，保險(xiǎn)代理人代表的是保險(xiǎn)人的利益。第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)，但是保險(xiǎn)代理人則是以保險(xiǎn)人的名義與投保人和被保險(xiǎn)人發(fā)生關(guān)系。第三，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)，但是保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)。只有在授權(quán)范圍之外的活動(dòng)產(chǎn)生的法律責(zé)任，才由代理人自己承擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人都是保險(xiǎn)合同的輔助人，主要的區(qū)別在于：253.人身保險(xiǎn)公估人人身保險(xiǎn)公估人是指專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的查驗(yàn)、評(píng)估和保險(xiǎn)事故的認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并且據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費(fèi)用的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。公估人在保險(xiǎn)市場當(dāng)中承擔(dān)著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能、保險(xiǎn)信息溝通功能、和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢功能。保險(xiǎn)公估人一般受保險(xiǎn)公司的委托開展業(yè)務(wù)，除少數(shù)專門受被保險(xiǎn)人委托的公估人之外，只對(duì)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，無需對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。其出具的公估報(bào)告書一般是作為理賠的參考依據(jù)，本身不具有法律權(quán)威。

與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不同：3.人身保險(xiǎn)公估人人身保險(xiǎn)公估人是指專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的查驗(yàn)、26二、人身保險(xiǎn)合同的客體人身保險(xiǎn)合同的客體是人身保險(xiǎn)合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。二、人身保險(xiǎn)合同的客體人身保險(xiǎn)合同的客體是人身保險(xiǎn)合同的重要27

所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或者被保險(xiǎn)人是否因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)紀(jì)商的損失。也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人或者被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。

所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于投保標(biāo)的所具有的法律28人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益29我國對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定利益主義與同意主義我國對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定利益主義與同意主義30三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容?狹義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)?保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常通過保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來?保險(xiǎn)條款是記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文、款目，是保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險(xiǎn)單上三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容?狹義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)31一、保險(xiǎn)條款的類型

依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保險(xiǎn)合同條款分為法定條款和約定條款。

1、法定條款是指根據(jù)法律規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中必須列明的保險(xiǎn)條款

法定條款包括保險(xiǎn)人的名稱、住所；投保人的名稱、住所以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)期間及責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日等。一、保險(xiǎn)條款的類型依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保322、約定條款是投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同法定條款之外，就其權(quán)利義務(wù)事項(xiàng)或事實(shí)問題另為約定的條款。約定條款，不得違反法律或違反社會(huì)公共利益。

約定條款通常包括三類條款：(1)協(xié)會(huì)條款，如倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)條款、美國保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)條款等；(2)保證條款，是保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保過去或現(xiàn)在某一事實(shí)狀態(tài)的真實(shí)、存在或不存在或擔(dān)保作為或不作為某種事項(xiàng)的條款。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可就任意事項(xiàng)規(guī)定為保證條款，它將構(gòu)成保險(xiǎn)合同效力的基礎(chǔ)，違反該條款，合同效力的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，保險(xiǎn)合同效力將終止；(3)附加條款，如附加險(xiǎn)，通常由附加條款規(guī)定。2、約定條款是投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同法定條款之外，就其權(quán)利33

依據(jù)其在保險(xiǎn)合同中的地位，保險(xiǎn)合同條款分為基本條款與附加條款。

1、基本條款又稱普通條款，是指保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備或印就在保險(xiǎn)單上的有關(guān)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的基本事項(xiàng)。（由法定條款構(gòu)成）

2、附加條款是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人根據(jù)需要，在保險(xiǎn)合同基本條款之外附加的以擴(kuò)大或限制原條文中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充性條款。

如擴(kuò)大承保的危險(xiǎn)責(zé)任、增加保險(xiǎn)標(biāo)的。附加條款通常也由保險(xiǎn)人事先印就一定格式，待保險(xiǎn)人與投保人特別約定，填好后附貼在保險(xiǎn)單上。附加條款不能獨(dú)立承保依據(jù)其在保險(xiǎn)合同中的地位，保險(xiǎn)合同條款分為基本條款與附34保險(xiǎn)合同的內(nèi)容１．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所.法律意義:合同履行的前提，確定合同權(quán)利義務(wù)享有者和承擔(dān)者；明確合同履行的地點(diǎn)，確定合同糾紛的訴訟管轄。

２．保險(xiǎn)標(biāo)的

是投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)極其有關(guān)利益或者人的壽命和身體.明確保險(xiǎn)標(biāo)的意義：可以確定保險(xiǎn)的種類；可以判定合同是否有效；可以明確保險(xiǎn)的范圍和責(zé)任。３．保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

4．責(zé)任免除是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制，是指保險(xiǎn)人不負(fù)賠償和給付責(zé)任的范圍。除外責(zé)任是指保險(xiǎn)人依照法律或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。規(guī)定除外責(zé)任的目的：防止保險(xiǎn)人遭受滅頂之災(zāi)；限制對(duì)非偶然事故的賠償；避免對(duì)保險(xiǎn)合同作出雙重賠償。

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容１．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所.法律意35關(guān)于責(zé)任免除

責(zé)任免除明確的是哪些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生造成的損失與保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任無關(guān)

?不承保的風(fēng)險(xiǎn)，即損失原因免除；

?不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除；

?不承保的標(biāo)的，包括絕對(duì)不保的和可特約承保的標(biāo)的。?

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除事項(xiàng)不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力

關(guān)于責(zé)任免除36免責(zé)的案例分析1995年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡易人身保險(xiǎn)5份,保險(xiǎn)期限20年，保險(xiǎn)金額每份400元，共計(jì)2000元，每月交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司則指出，《簡易人身保險(xiǎn)條款》第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。免責(zé)的案例分析1995年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司投375．保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期間。是保險(xiǎn)合同依法存在的效力期限。確定方式：年月日計(jì)算，我國從約定日的零時(shí)起，到合同滿期日24時(shí)為保險(xiǎn)責(zé)任終止的時(shí)間。注意：保險(xiǎn)期間的起點(diǎn)不一定是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間。6．保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間到終止保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間，我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通常采用“零時(shí)起保二十四時(shí)止”

7．保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法：當(dāng)事人雙方在合同中約定；按事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格確定；依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值。如，《海商法》中關(guān)于船舶保險(xiǎn)和海上運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的規(guī)定。

8．保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額之一。保險(xiǎn)金額的確定：不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；足額保險(xiǎn)；不足額保險(xiǎn)；超額保險(xiǎn)；不能超過保險(xiǎn)利益5．保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期間。是保險(xiǎn)合同依法存在的效力38保險(xiǎn)金額意義：對(duì)保險(xiǎn)人：收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；補(bǔ)償給付的最高限額。對(duì)投保人：交納保費(fèi)的依據(jù)；索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高數(shù)額。保險(xiǎn)金額意義：對(duì)保險(xiǎn)人：39保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)期間華某作為投保人于2002年12月13日為其妻劉某向一保險(xiǎn)公司投保重大疾病終身保險(xiǎn)，保額為150000元，當(dāng)日預(yù)交了首期保費(fèi)。繳款時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人聲明：“保險(xiǎn)人的責(zé)任自正式簽發(fā)保單、正式出具保費(fèi)收據(jù)后開始，在這之前，保險(xiǎn)合同未成立，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)公司于12月23日簽發(fā)了保險(xiǎn)單。該保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人在合同生效之日起180天后初次發(fā)生經(jīng)該保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按基本保額給付保險(xiǎn)金，合同終止。2003年6月14日，被保險(xiǎn)人突發(fā)嚴(yán)重腦栓，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同成立未滿180天，保險(xiǎn)人不承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任，按合同的規(guī)定，給付保險(xiǎn)金額10%的保險(xiǎn)金并退回所收的保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)息）。保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)期間華某作為投保人于2002年12月13日為其40關(guān)于保險(xiǎn)金額的確定在人身保險(xiǎn)中，根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額需要注意的是，保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~之一，實(shí)際賠償金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)視情形而定。

關(guān)于保險(xiǎn)金額的確定在人身保險(xiǎn)中，根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要與419．關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人支付的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)的繳納辦法及繳納時(shí)間。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為訂約時(shí)一次付清保險(xiǎn)費(fèi)，長期壽險(xiǎn)則既可以訂約時(shí)一次躉繳保險(xiǎn)費(fèi)也可以訂約時(shí)先付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，在訂約后的一定期間內(nèi)采用定期交付定額等辦法。保險(xiǎn)費(fèi)多少的決定因素：保險(xiǎn)金額的大??；保險(xiǎn)期限的長短；保險(xiǎn)費(fèi)率的高低保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)人在一定時(shí)期按一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常用百分率或千分率來表示。保險(xiǎn)費(fèi)的多少是由保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率9．關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法4210．保險(xiǎn)金賠償或給付辦法人身險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)：按約定的金額給付保險(xiǎn)金醫(yī)療保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)，在約定的金額內(nèi)給予補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：合同約定的方法計(jì)算賠償金額。11．違約責(zé)任和爭議處理12．訂立合同的年、月、日通常是指合同的成立時(shí)間13．保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的主要義務(wù)10．保險(xiǎn)金賠償或給付辦法43投保方的主要義務(wù)

如實(shí)告知的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)投保方的主要義務(wù)如實(shí)告知的義務(wù)44保險(xiǎn)人的主要義務(wù)

保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險(xiǎn)賠付的義務(wù)說明合同內(nèi)容（尤其對(duì)責(zé)任免除條款必須明確說明）和詢問投保人的義務(wù)及時(shí)簽單的義務(wù)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)有保密的義務(wù)促進(jìn)防災(zāi)減損的義務(wù)支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)

保險(xiǎn)人的主要義務(wù)保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險(xiǎn)賠付的義務(wù)45案例隱瞞實(shí)情梅艷芳千萬保金遭拒賠

2004年1月，保險(xiǎn)界盛傳，梅艷芳一份供了一年多的保單，保險(xiǎn)公司以漏報(bào)病情為由，拒絕賠償千萬的保金。這份供了一年多、每月供款過萬的保費(fèi)則將發(fā)還給梅媽。中國保險(xiǎn)法規(guī)定了誠實(shí)信用的原則，也規(guī)定了投保人如實(shí)告知的義務(wù)，但除了年齡誤告的兩年抗辯期外沒有其他關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，最近幾年，越來越多的被保險(xiǎn)人或受益人以不可抗辯條款這一國際慣例為由要求保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)，也先后出現(xiàn)了多個(gè)獲得法院判決支持的案例，但更多的案件是被法院判決駁回。這種情況實(shí)際上在保險(xiǎn)當(dāng)事人之間形成了一定程度的對(duì)立，在保險(xiǎn)理論界和法院內(nèi)部也引起了爭論。案例隱瞞實(shí)情梅艷芳千萬保金遭拒賠2004年1月，保險(xiǎn)界盛46據(jù)媒體報(bào)道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購買的那份2000萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。但在購買第二份保額1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬港元保險(xiǎn)金的消息。但據(jù)說，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬港元是絕無可能，并不因?yàn)槭翘旌蠹?jí)的大姐大而法外施恩。據(jù)媒體報(bào)道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未47案例點(diǎn)評(píng)1保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則———最大誠信原則，在1906年英國海上保險(xiǎn)法中得到了全面的詮釋，其概括的經(jīng)典的表述是：“保險(xiǎn)應(yīng)絕對(duì)恪守誠實(shí)”。這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)等義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的談判簽約過程中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況等問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)的答復(fù)。如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。中國保險(xiǎn)法也有類似的規(guī)定，保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！倍愀鄣谋ｋU(xiǎn)公司以保險(xiǎn)最大誠信原則的法律，對(duì)梅艷芳帶病投保的1000萬港元予以拒賠，于法于理，不會(huì)引起任何反應(yīng)，倒是退還保險(xiǎn)費(fèi)的舉動(dòng)，多少顯示了保險(xiǎn)公司的寬容和通融之處。案例點(diǎn)評(píng)1保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則———最大誠信原則，在190648案例點(diǎn)評(píng)2但是保險(xiǎn)公司確實(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)行業(yè)的又一國際慣例，人身保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款(不可爭條款或無爭議條款)的含義，如果從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后(這個(gè)一定時(shí)期通常規(guī)定是兩年)，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠信原則，未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，否定保險(xiǎn)合同的有效性或者主張解除保險(xiǎn)合同。也就是保險(xiǎn)人以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)人便不得以此為由拒付賠償金。如果梅艷芳生存到2005年前后也就是自1000萬港元的保險(xiǎn)合同生效日起滿兩年，那保險(xiǎn)公司盡管萬般不愿意，也得拿出這1000萬港元來給予賠付，這就是不可抗辯條款的題中之意。因?yàn)?，由于人身保險(xiǎn)合同的長期性，如果經(jīng)過幾年、十幾年甚至幾十年，保險(xiǎn)人仍有可能請(qǐng)求宣告保險(xiǎn)合同無效，那對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人會(huì)有不可彌補(bǔ)的后果。也會(huì)使公眾懷疑保險(xiǎn)的功用，對(duì)是否購買長期壽險(xiǎn)猶豫不決。如果不加以限制，則不可避免的會(huì)有保險(xiǎn)人濫用這一原則。案例點(diǎn)評(píng)2但是保險(xiǎn)公司確實(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)行業(yè)的又一國49第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特殊條款

一、不可抗辯條款和年齡誤告條款二、寬限期條款和保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款三、保單貸款條款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款四、保單貸款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款五、自殺條款和受益人條款六、紅利任選條款和保險(xiǎn)金給付任選條款第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特殊條款

一、不可抗辯條款和年齡誤告條50一、不可抗辯條款和年齡誤告條款

在被保險(xiǎn)人生存期間，從人壽保險(xiǎn)合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停繳續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，否則，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)誤告、漏告或隱瞞事實(shí)為理由主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。目的：維護(hù)被保險(xiǎn)人利益，限制保險(xiǎn)人權(quán)利，預(yù)防保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。<保險(xiǎn)法>規(guī)定：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外一、不可抗辯條款和年齡誤告條款

在被保險(xiǎn)人生存期間，從人壽保51內(nèi)容：如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同并不因此而無效，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人可以按照投保人實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡調(diào)整給付保險(xiǎn)金的數(shù)額。如果被保險(xiǎn)人的年齡超過了保險(xiǎn)公司規(guī)定的保單最高年齡限制，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)后退還。實(shí)際給付的保險(xiǎn)金=約定的保險(xiǎn)金額*內(nèi)容：如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同52年齡誤告條款

內(nèi)容：如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同并不因此而無效，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人可以按照投保人實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡調(diào)整給付保險(xiǎn)金的數(shù)額。如果被保險(xiǎn)人的年齡超過了保險(xiǎn)公司規(guī)定的保單最高年齡限制，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)后退還。實(shí)際給付的保險(xiǎn)金=約定的保險(xiǎn)金額*實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)年齡誤告條款內(nèi)容：如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的53二、寬限期條款和保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款

對(duì)分期繳付的人壽保險(xiǎn)合同，如果投保人未能按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)和以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將給予一定時(shí)間寬限(通常是30天或60天)。在寬限期內(nèi)，保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人必須按保險(xiǎn)合同規(guī)定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，只是在賠款中應(yīng)扣除所欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果過了寬限期投保人仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)中止保險(xiǎn)合同。寬限期終了遇星期節(jié)假日或遇天災(zāi)地變，期限順延。二、寬限期條款和保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款

對(duì)分期繳付的人壽保險(xiǎn)合同54自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款基本內(nèi)容：保險(xiǎn)生效滿一定時(shí)期(通常是2年)后，如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，在墊繳保險(xiǎn)費(fèi)期間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息超過了保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款基本內(nèi)容：保險(xiǎn)生效滿一定時(shí)期(通常是2年)后55自動(dòng)墊繳保費(fèi)貸款條款注意：1、訂約時(shí)需征得投保人書面同意2、墊繳前提是有保單現(xiàn)金價(jià)值3、墊繳期間合同有效，賠償或退保要扣除墊繳本息。自動(dòng)墊繳保費(fèi)貸款條款注意：56三、復(fù)效條款和不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款對(duì)于分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)后失效，自失效之日起的一定時(shí)期內(nèi)(通常為兩年)，投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)過保險(xiǎn)人審查同意后，投保人補(bǔ)繳失效期間的保費(fèi)和利息，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力。三、復(fù)效條款和不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款對(duì)于分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同因57復(fù)效的條件1、復(fù)效時(shí)間2、復(fù)效時(shí)的告知義務(wù)3、復(fù)效時(shí)補(bǔ)交保費(fèi)（停效期間保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任）復(fù)效與重新投保復(fù)效適用年齡較大的被保險(xiǎn)人和已經(jīng)停售的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。復(fù)效的條件58基本內(nèi)容：除定期壽險(xiǎn)以外的長期人壽保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同生效滿二年后，投保人所繳保費(fèi)中的儲(chǔ)蓄保費(fèi)會(huì)累積成現(xiàn)金價(jià)值，而且隨著時(shí)間的推移，現(xiàn)金價(jià)值將不斷遞增。這部分現(xiàn)金價(jià)值為保單持有人所擁有，不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同效力的終止而喪失，投保人可以按照有利于自己的方式處理這一部分現(xiàn)金價(jià)值。因此不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款又稱為不可沒收的現(xiàn)金價(jià)值條款。基本內(nèi)容：除定期壽險(xiǎn)以外的長期人壽保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同生效滿二年59不喪失價(jià)值任選條款處置方式：1、解約退保，領(lǐng)取退保金2、減額繳清保險(xiǎn)3、延展定期保險(xiǎn)不喪失價(jià)值任選條款處置方式：60四、保單貸款條款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款

貸款條款又稱保單質(zhì)押貸款條款?；緝?nèi)容：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期后，投保人可以以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額以保單累積的現(xiàn)金價(jià)值為限。投保人應(yīng)按期歸還貸款本息，如果在歸還本息之前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息給付。如果貸款本息達(dá)到了保單現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。四、保單貸款條款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款

貸款條款又稱保單質(zhì)押貸款61人身保險(xiǎn)合同課件62保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)中，允許保單持有人在需要時(shí)轉(zhuǎn)讓保單，轉(zhuǎn)讓時(shí)，需書面通知保險(xiǎn)人，否則不產(chǎn)生效力。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓:把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給另一個(gè)所有人相對(duì)轉(zhuǎn)讓:把保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)中，允許保單持有人在需要時(shí)轉(zhuǎn)讓保單，轉(zhuǎn)讓63人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓僅僅是一種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，并不改變保險(xiǎn)人。但保單轉(zhuǎn)讓時(shí)，必須書面通知保險(xiǎn)人，否則不產(chǎn)生法律效力。有的保險(xiǎn)條款還規(guī)定，保單持有人須將轉(zhuǎn)讓文件的復(fù)制本存放于保險(xiǎn)公司，且訂明保險(xiǎn)公司對(duì)轉(zhuǎn)讓保單的有效性不負(fù)任何責(zé)任。通常，受讓人取得保單所有權(quán)后，一方面取得了權(quán)利，另一方面也要承擔(dān)原合同規(guī)定的一些尚未履行的義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》中沒有關(guān)于人壽保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款的規(guī)定，各壽險(xiǎn)公司的條款中目前也暫未出現(xiàn)此項(xiàng)條款。人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓僅僅是一種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，并不改變保64五、自殺條款和受益人條款

基本內(nèi)容：在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)(通常為2年)，被保險(xiǎn)人因自殺死亡，屬于保險(xiǎn)人的法定責(zé)任免除，保險(xiǎn)人不給付死亡保險(xiǎn)金，對(duì)于投保人所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)合同生效滿2年后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。目的：既要預(yù)防投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，又要保護(hù)受益人的利益。五、自殺條款和受益人條款

基本內(nèi)容：在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)65案例：女工李某因失戀痛苦不堪，乘家人不備懸梁自盡。三年前，李某投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額十萬元。案發(fā)后，其父以受益人身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？案例：66案例2003年4月，香港影星張國榮自殺，負(fù)責(zé)他生前人壽保險(xiǎn)的香港某保險(xiǎn)公司正式開具了一張價(jià)值四千多萬港幣的人壽保險(xiǎn)理賠單，但沒有理賠自2002年1月自殺未遂后簽屬下的一張千萬(美金)保額的保險(xiǎn)。案例67（二）受益人條款（二）受益人條款68六、紅利任選條款和保險(xiǎn)金給付任選條款（一）紅利任選條款（二）保險(xiǎn)金給付的任選條款專欄3-3六、紅利任選條款和保險(xiǎn)金給付任選條款（一）紅利任選條款69第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止

一、人身保險(xiǎn)合同的訂立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始二、人身保險(xiǎn)合同的變更三、人身保險(xiǎn)合同的終止與復(fù)效四、人身保險(xiǎn)合同的終止第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止

一、人身保險(xiǎn)合同的70一、人身保險(xiǎn)合同的訂立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始

（一）人身保險(xiǎn)合同的訂立１．要約——提出保險(xiǎn)要求有效要約的三個(gè)條件：要約愿望明確、要約內(nèi)容明確、要約有效期內(nèi)對(duì)要約人具約束力。２．承諾——同意承保有效承諾：不附帶條件、受要約人本人或合法代理人力做出、有效期內(nèi)承諾。一、人身保險(xiǎn)合同的訂立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始

（一）人身保險(xiǎn)合713、關(guān)于要約與新要約

?要約一經(jīng)承諾，合同即告成立?在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，投保人為要約人，保險(xiǎn)人為受約人。但是，受要約人對(duì)要約的內(nèi)容作出實(shí)質(zhì)性變更時(shí)，為新要約。此時(shí)，原要約人與受約人的法律地位互換。

人身保險(xiǎn)合同課件72保險(xiǎn)合同的訂立要約（offer）是指要約人希望和他人訂立合同的意思表示。構(gòu)成要約的條件：明確表示訂立合同的愿望；要約人提出訂立合同的基本條款；通知到受要約人承諾（acceptance）是指受要約人對(duì)要約人的提議作出同意的意思表示。構(gòu)成承諾的條件：承諾由受要約人作出；承諾必須是無條件的承諾必須在要約的有效期內(nèi)作出。保險(xiǎn)合同的訂立要約（offer）承諾（acceptance）73二、保險(xiǎn)合同的成立與生效?保險(xiǎn)合同的成立。當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時(shí)，即意味著保險(xiǎn)合同的成立。?保險(xiǎn)合同的成立并不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的生效?一般情況下合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。?保險(xiǎn)合同往往是附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的必要條件。我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“零點(diǎn)起?！薄?shí)務(wù)中通常以繳納保險(xiǎn)費(fèi)后的次日零點(diǎn)起保。（注意：雙方約定生效日期和條件）二、保險(xiǎn)合同的成立與生效?保險(xiǎn)合同的成立。當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保74二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效：合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力。法律對(duì)保險(xiǎn)合同生效有規(guī)定的，依照法律規(guī)定的辦理；法律沒有規(guī)定而保險(xiǎn)合同有約定的，依照保險(xiǎn)合同約定的辦理；法律沒有規(guī)定保險(xiǎn)合同也沒有規(guī)定的，保險(xiǎn)合同成立即生效。實(shí)務(wù)中人身保險(xiǎn)合同多為附條件合同，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件。二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款75人身保險(xiǎn)合同的生效1.主體必須合格2.內(nèi)容必須合法3.意思表示必須真實(shí)4.代理訂立保險(xiǎn)合同，要事先授權(quán)或事后追認(rèn)5.必須具備法律所要求的形式人身保險(xiǎn)合同的生效1.主體必須合格76承保并不等于保單生效

案例1：

李某于2003年6月7日在某保險(xiǎn)公司代理人郭某處購買了保額為20萬的一年期意外傷害保險(xiǎn)一份（保險(xiǎn)條款中規(guī)定保險(xiǎn)期限為1年，自本公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止），并向郭某預(yù)繳了保險(xiǎn)費(fèi)200元，同時(shí)郭某向其開出了保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)“財(cái)務(wù)記賬聯(lián)”和“業(yè)務(wù)部門留存”聯(lián)到保險(xiǎn)公司交單，但是，當(dāng)天保險(xiǎn)公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時(shí)出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。

6月9日，李某出行時(shí)不幸車禍身亡，但此時(shí)保險(xiǎn)公司仍未出具正式保單。于是，李某的妻子高某憑保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)到保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險(xiǎn)費(fèi)100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ?，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金20萬。承保并不等于保單生效

案例1：

77分析：

本案中，李某在郭某的建議下填寫投保單的行為屬于要約行為，而郭某由于只是保險(xiǎn)人的代理人，根據(jù)代理權(quán)限，他沒有決定是否承保的權(quán)利，核保人員在投保單上的蓋章行為即為承諾，保險(xiǎn)合同正式成立。但是，合同的生效需訂立主體合格、內(nèi)容合法、意思表示真實(shí)、如有附條件或附期限作為生效條件的，還需要約定的條件或期限成立方可。本案中的意外傷害保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定，該合同的保險(xiǎn)期間從保險(xiǎn)人同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起開始，也即只有當(dāng)這三個(gè)條件全部滿足后，保險(xiǎn)合同才正式生效。但是，該案中，只滿足了前兩個(gè)條件，所以保險(xiǎn)合同并未生效。因而保險(xiǎn)人并不需要承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。

但是，本案中，沒有能夠及時(shí)簽發(fā)保單完全是由于保險(xiǎn)人單方面過失所致，所以，保險(xiǎn)人應(yīng)該對(duì)其過失行為承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，給付給高某一定的賠款，但此賠款并非保險(xiǎn)金。分析：

78啟示：

1、判斷保險(xiǎn)合同是否生效并不能僅以繳費(fèi)、同意承保為標(biāo)準(zhǔn)，而要結(jié)合保險(xiǎn)條款中關(guān)于生效要件的具體規(guī)定加以判斷，承保僅是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志，而并不能決定合同是否生效，只有當(dāng)約定的條件全部成立以后，合同才正式生效，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)合同中相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

2、雖然本案中保險(xiǎn)公司并未承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是這對(duì)被保險(xiǎn)人來說明顯有失公平——保險(xiǎn)人未能及時(shí)簽發(fā)保單的后果由被保險(xiǎn)人來承擔(dān)。所以必須對(duì)保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的期限作出限定，雖然中國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保單或其他保險(xiǎn)憑證，但并未對(duì)“及時(shí)”作出解釋，也并未對(duì)違反這一規(guī)定的后果責(zé)任作出說明，所以實(shí)務(wù)操作中很難把握。并且也沒有對(duì)保費(fèi)收據(jù)的暫保單效力做出明示。這就要求今后的保險(xiǎn)立法或司法解釋進(jìn)一步加以規(guī)定或說明，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。啟示：

1、判斷保險(xiǎn)合同是否生效并不能僅以繳費(fèi)、同意承保為標(biāo)79（一）、保險(xiǎn)合同的無效1.約定無效與法定無效2.全部無效與部分無效3.自始無效與失效（一）、保險(xiǎn)合同的無效1.約定無效與法定無效80保險(xiǎn)合同無效的原因當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人或保險(xiǎn)人不符合法定資格。合同內(nèi)容違反法律或行政法規(guī)。即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益。當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，即保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意思。如欺詐、脅迫、重大誤解、無效代理等。合同違反國家利益和社會(huì)公共利益。父母以外的投保人為未成年人、無民事行為能力人訂立的以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同。以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可金額。保險(xiǎn)合同無效的原因當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人或保險(xiǎn)人不符81無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果1、保險(xiǎn)合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)合同的無效分為全部無效和部分無效無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果1、保險(xiǎn)合同的無效由人民法院或仲82無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果2、保險(xiǎn)合同無效的法律后果（1）返還保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還給保險(xiǎn)人。（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險(xiǎn)合同因違反國家和社會(huì)公共利益而被確認(rèn)無效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國庫。如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果2、保險(xiǎn)合同無效的法律后果83三、保險(xiǎn)合同變更(一）保險(xiǎn)合同主體變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的主體變更有兩個(gè)基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對(duì)象主要是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。一般而言，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不會(huì)變更。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。三、保險(xiǎn)合同變更(一）保險(xiǎn)合同主體變更84人身保險(xiǎn)合同主體的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更，主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更；被保險(xiǎn)人為無民事行為能力和限制民事行為能力的，征得監(jiān)護(hù)人同意。（2）被保險(xiǎn)人的變更，被保險(xiǎn)人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以一般不能變更。特殊情況：團(tuán)體保險(xiǎn)（3）受益人的變更，投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，須書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。無民事行為能力和限制民事行為能力的人由監(jiān)護(hù)人指定。人身保險(xiǎn)合同主體的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更，主要取決于投保85被保險(xiǎn)人變更案例

有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？被保險(xiǎn)人變更案例有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)86

（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書面形式。批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。

（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更87

四、保險(xiǎn)合同效力的中止與復(fù)效

保險(xiǎn)合同的中止：由于被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同的某些條件，使保險(xiǎn)合同效力暫時(shí)停止的狀況。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。寬限期繳費(fèi)復(fù)效繳費(fèi)日---→60天---→兩年內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效（寬限期內(nèi)合同有效）保險(xiǎn)合同中止

四、保險(xiǎn)合同效力的中止與復(fù)效88五、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)消滅。終止原因包括：（1）因保險(xiǎn)期限屆滿而終止。（2）因賠償義務(wù)全部履行而終止。（3）因非保險(xiǎn)原因引起被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)滅失或被保險(xiǎn)人死亡而終止。（4）投保人解除保險(xiǎn)合同（5）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同五、保險(xiǎn)合同的終止89第五節(jié)人身保險(xiǎn)合同的履行與爭議處理

一、人身保險(xiǎn)合同的履行二、人身保險(xiǎn)合同糾紛與爭議處理第五節(jié)人身保險(xiǎn)合同的履行與爭議處理

一、人身保險(xiǎn)合同的履行90保險(xiǎn)合同成立后，除有規(guī)定和約定外，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不能解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同的情況：1、投保人違反告知義務(wù)2、謊稱保險(xiǎn)事故3、故意制造保險(xiǎn)事故4、投保人未盡維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)5、合同中止后未復(fù)效滿2年的保險(xiǎn)合同成立后，除有規(guī)定和約定外，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，保91

（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則

?文義解釋原則：?意圖解釋原則：?有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則：?批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則

保險(xiǎn)合同的解釋與爭議處理（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋與爭議處理92（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則1、文義解釋原則合同中的用詞應(yīng)按該詞通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。在一個(gè)合同內(nèi)出現(xiàn)的同一個(gè)詞，對(duì)它的解釋應(yīng)該是同一的。在合同中所用的專門術(shù)語應(yīng)該按所屬的該行業(yè)通用的含義來解釋。2、意圖解釋原則只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的。因此，在解釋時(shí)必須要尊重雙方在訂約時(shí)的真實(shí)意圖。這種意圖要根據(jù)合同的文字、訂約時(shí)的背景、客觀實(shí)際情況來分析和推定。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則1、文義解釋原則93（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則3、有利于非起草人的原則《合同法》：對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！侗ｋU(xiǎn)法》：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。不得濫用此原則。4、批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5、補(bǔ)充解釋原則（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則3、有利于非起草人的原則94（二）保險(xiǎn)合同的爭議處理保險(xiǎn)合同的爭議處理方法有以下幾種：協(xié)商解決；調(diào)解解決；仲裁；訴訟。（二）保險(xiǎn)合同的爭議處理951、和解指在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對(duì)爭議事項(xiàng)的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識(shí)，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行。1、和解指在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過962、調(diào)解指在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行。2、調(diào)解指在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨973、仲裁當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會(huì)或其他仲裁委員會(huì)再次申請(qǐng)仲裁，不得向人民法院提起訴訟，仲裁委員會(huì)和人民法院也不予受理。申請(qǐng)仲裁必須以雙方在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提，沒有達(dá)成仲裁協(xié)議或單方申請(qǐng)仲裁的，仲裁委員會(huì)將不予。訂有仲裁協(xié)議的，一方向人民法院起訴，人民法院將不予受理。3、仲裁當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會(huì)或其他仲裁委員會(huì)984、訴訟指合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對(duì)另一方當(dāng)事人提出權(quán)益主張，并要求法院予以裁判和保護(hù)。訴訟有民事訴訟、行政訴訟和刑事訴訟之分，保險(xiǎn)合同爭議的訴訟屬于民事訴訟?！睹袷略V訟法》：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄?！比嗣穹ㄔ簩徖戆讣?shí)行先調(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決。當(dāng)事人對(duì)已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行的，對(duì)方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。對(duì)第二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。4、訴訟指合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對(duì)另99專欄3-5投保時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)專欄3-5投保時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)100案例一

“法定”受益問題多梁某，浙江省麗水市永豐鄉(xiāng)人，1999年6月10日，在某保險(xiǎn)公司麗水分公司為自己購買了總額為76萬元的人壽保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)30663元。2000年1月23日，梁某因交通事故不幸死亡。其家屬于3月23日向保險(xiǎn)公司遞交了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過調(diào)查和仔細(xì)取證，保險(xiǎn)公司認(rèn)定這起事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，隨即做出了賠付787860元保險(xiǎn)金的決定?？紤]到喪失主要收入者后會(huì)給家庭生活帶來很大困難，留給家人心靈極大的創(chuàng)傷，保險(xiǎn)公司打算在第一時(shí)間內(nèi)將保險(xiǎn)金送到被保險(xiǎn)人家屬手中。但是在決定保險(xiǎn)金由誰認(rèn)領(lǐng)時(shí)卻引出了麻煩，原來梁某生前沒有明確指定受益人，而是在受益人一欄填寫了“法定”兩個(gè)字。案例一“法定”受益問題多梁某，浙江省麗水市永豐鄉(xiāng)人，19101梁某有一個(gè)較為復(fù)雜的家庭，父親健在，與其繼母一起過活。梁某離婚后女兒歸前妻扶養(yǎng)，現(xiàn)在的妻子為李某?！胺ǘā笔芤嫒诉@種模糊指向，使梁某的家庭和親屬在誰有資格領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金、怎樣分割這筆保險(xiǎn)金上產(chǎn)生了矛盾。李某認(rèn)為，她是保險(xiǎn)金理所當(dāng)然的受益人，即使允許其他人參與保險(xiǎn)金的分配，她也應(yīng)獲得絕大部分的賠款，否則是不公平的，并且表示，如果不能得到滿意的結(jié)果，他將暫時(shí)拒領(lǐng)保險(xiǎn)金。梁某的父親認(rèn)為，自己年邁多病，且對(duì)梁某有養(yǎng)育之恩，享有較多的保險(xiǎn)金是情理中的事情。至于梁某的女兒，由她的監(jiān)護(hù)人即梁某的前妻出面，以其年齡幼小、扶養(yǎng)支出較大為由，要求在保險(xiǎn)金的分配上向其傾斜。梁某有一個(gè)較為復(fù)雜的家庭，父親健在，與其繼母一起過活。梁某離102一波未平、一波又起，梁某生前向他人借過許多債務(wù)，在獲悉梁某死亡的消息后，有的債權(quán)人立即起訴到麗水市人民法院，要求以梁某的遺產(chǎn)償還債務(wù)。除這一部分要求法院協(xié)助執(zhí)行的債務(wù)外，另有30余萬元的債務(wù)也有待于償還。為保護(hù)受益人的合法權(quán)益，麗水分公司請(qǐng)麗水市公證處對(duì)誰是受益人進(jìn)行了公證，最后確定梁某的父親、女兒、李某三人成為第一順序的法定繼承人。這之后又經(jīng)過反復(fù)的協(xié)調(diào)，終于達(dá)成一致的意見，保險(xiǎn)金按下列次序分配：三方根據(jù)平等受益的原則平均分配總額為787960元的保險(xiǎn)金；在欲分配的保險(xiǎn)金中扣除法院要求執(zhí)行的款項(xiàng)56000元，償還梁某的其余債務(wù)339925元；在保險(xiǎn)金中支付公證費(fèi)8000元；做了上面的各項(xiàng)扣除，余下部分三方平分，每人分別獲保險(xiǎn)金128011元。一波未平、一波又起，梁某生前向他人借過許多債務(wù)，在獲悉梁某死103二、案例評(píng)析本案的發(fā)生和處理留給了人們諸多的思考：1．“法定”受益問題被保險(xiǎn)人或投保人是否指定受益人，指定誰為受益人，需要在保險(xiǎn)單中明確說明，以作為日后保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的依據(jù)。在人身保險(xiǎn)合同的簽訂中，有些投保人習(xí)慣在“受益人”一欄填上“法定”二字，這種做法看起來很方便，但卻極不明確，會(huì)造成保險(xiǎn)金性質(zhì)的改變，也往往會(huì)導(dǎo)致最后執(zhí)行的結(jié)果違背當(dāng)事人的本來愿望。指定受益人的，被保險(xiǎn)人死后保險(xiǎn)金作為財(cái)產(chǎn)所有權(quán)歸受益人，由受益人享有；沒有指定受益人的，被保險(xiǎn)人死后保險(xiǎn)金成為其遺產(chǎn)由其繼承人來繼承。繼承人繼承的這部分財(cái)產(chǎn)雖然來自保險(xiǎn)公司，但其性質(zhì)已經(jīng)不再是保險(xiǎn)金，而是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，與被保險(xiǎn)人留下的其他財(cái)產(chǎn)沒有區(qū)別。是遺產(chǎn)，就必然涉及到被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的償還問題。二、案例評(píng)析本案的發(fā)生和處理留給了人們諸多的思考：104受益人為“法定”，可以有多種理解，可以理解為“法定受益人”，即以法律規(guī)定的受益人為受益人，但《保險(xiǎn)法》并沒有這樣的規(guī)定，只是規(guī)定了受益人的產(chǎn)生途徑，即由投保人或被保險(xiǎn)人指定，所以受益人為“法定”就等于沒有指定受益人?；谶@個(gè)原因，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》的48條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同中的受益人欄中只填寫“法定”字樣，視為未指定受益人?？梢岳斫鉃椤胺ǘɡ^承人”，那么，按照《繼承法》的規(guī)定，法定繼承人有兩個(gè)順序，第一順序?yàn)榕渑?、子女、父母；第二順序?yàn)樾值芙忝?、祖父母、外祖父母。保險(xiǎn)受益人是只指第一順序的法定繼承人，還是包括所有的法定繼承人？確定起來彈性很大，也無法可依，當(dāng)然容易產(chǎn)生歧義。受益人為“法定”，可以有多種理解，可以理解為“法定受益人”，1052．遺產(chǎn)分割問題根據(jù)《保險(xiǎn)法》第63條，被保險(xiǎn)人死亡之后，如果保險(xiǎn)合同沒有載明受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。按《繼承法》有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人的第一順序繼承人均有權(quán)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。按照《繼承法》第33條規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)交納的稅款和債務(wù)。2．遺產(chǎn)分割問題106三、相關(guān)分析

據(jù)了解，投保人或被保險(xiǎn)人在身故受益人欄不指定受益人或填寫“法定”，主要有兩點(diǎn)顧慮：一是投保后受益人存在變數(shù)；二是在血親和姻親之間難以平衡。實(shí)際上可以打消這些顧慮，指定受益人后，只要沒發(fā)生保險(xiǎn)事故，合同沒到期，投保人或被保險(xiǎn)人完全可以根據(jù)自己的愿望隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更受益人，也會(huì)得到批準(zhǔn)。在血親和姻親之間的平衡其實(shí)也不難，多做說服工作，采取變通方式都可以平息這方面的矛盾。不論是投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員，都必須明了不指定受益人或受益人為“法定”會(huì)產(chǎn)生一系列的麻煩：如果開征遺產(chǎn)稅，繼承人要為此付出代價(jià)；需用遺產(chǎn)清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)；容易引起家庭的經(jīng)濟(jì)糾紛；影響保險(xiǎn)金的申請(qǐng)時(shí)效。三、相關(guān)分析107案例二

被保險(xiǎn)人被受益人殺害的保險(xiǎn)金給付問題

一、案例小學(xué)生張某，女，12歲，其生母與其生父離婚后，她與她14歲的姐姐隨其生母一起生活。19××年1月，張某的生母與王某結(jié)婚組成新的家庭，同年3月，張某所在學(xué)校的學(xué)生集體投保了學(xué)平險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，被保險(xiǎn)人可在投保時(shí)指定受益人，在老師的詢問下，張某將其繼父指定為受益人。5月，張某的生母因與其繼父王某感情不合而離婚，6月，王某與張某的生母因復(fù)婚和子女的問題發(fā)生爭吵，盛怒之下，王某殺害了張某的生母，又殺死了張某。根據(jù)學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害死亡，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的全部。在本案中，被保險(xiǎn)人被受益人殺害，而受益人又絕非為了圖財(cái)害命謀取保險(xiǎn)金，所以純屬意外傷害，保險(xiǎn)公司無疑應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。問題在于誰是保險(xiǎn)金的受領(lǐng)者？案例二被保險(xiǎn)人被受益人殺害的保險(xiǎn)金給付問題一、案例108案例評(píng)析

本案首先涉及受益人指定問題，如果受益人的指定無效則又涉及到繼承權(quán)的問題，這兩個(gè)問題明確了，保險(xiǎn)金的受領(lǐng)者也就不言自明。關(guān)于受益人的指定問題

受益人是由被保險(xiǎn)人和投保人指定的，在被保險(xiǎn)人死后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。受益人由被保險(xiǎn)人指定或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意由投保人指定，并載明于保險(xiǎn)單，本案保險(xiǎn)單載明的受益人是王某。但是指定受益人是一種法律行為，是合同行為的一部分，只有完全行為能力的公民，才能獨(dú)立的從事這種法律行為。本案中張某年僅12歲，屬于限制行為能力人，在未征得法定代理人（其父母）同意的條件下，私自指定受益人的行為應(yīng)屬無效，視同未指定受益人。案例評(píng)析109從另一個(gè)角度來說，不論張某指定受益人的行為是否有效，其繼父王某都會(huì)因殺害了被保險(xiǎn)人的違法行為而被依法剝奪充當(dāng)受益人的權(quán)利，因?yàn)闊o論什么契約，都必須符合公共法律的基本準(zhǔn)則，誰都不可以以欺詐的手段獲取私利，從不法行為中占到便宜，在任何國家謀財(cái)害命都是不可饒恕的罪行?！侗ｋU(xiǎn)法》第64條明確規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有指定受益人的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！笔芤嫒艘婪▎适芤鏅?quán)是指：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的?！保ūｋU(xiǎn)法第65條第2款）從另一個(gè)角度來說，不論張某指定受益人的行為是否有效，其繼父王110關(guān)于繼承權(quán)問題通過以上分析得出結(jié)論，即本案應(yīng)按未指定受益人來處理保險(xiǎn)金的受領(lǐng)問題，即保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由繼承人分享。按照《中華人民共和國繼承法》第10條的規(guī)定：遺產(chǎn)的第一順序繼承人為配偶、子女、父母。這里所說的子女包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女；這里所說的父母包括生父母、養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母。據(jù)此，本案的保險(xiǎn)金應(yīng)由被保險(xiǎn)人的第一順序繼承人繼承。張某死亡時(shí)，其生母已與王某離婚，張某歸生母撫養(yǎng)，所以張某死后的保險(xiǎn)金應(yīng)歸其生母，但其生母已經(jīng)死亡，因此，張某死后的保險(xiǎn)金只能由其生父來繼承，雖然張某并不同她的生父一起生活，但她的生父對(duì)其必須盡撫養(yǎng)義務(wù)，他們的父女關(guān)系也并不因張某的生母與她的生父離異、張某隨同生母一起過活而割斷。關(guān)于繼承權(quán)問題111三、相關(guān)分析

在人身保險(xiǎn)合同中，關(guān)于受益人有許多值得注意的問題：1．受益人的指定投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，除此之外在法律上沒有其他限制。這是因?yàn)槭芤嫒巳〉玫氖敲袷聶?quán)利，一個(gè)活著的人，可以被剝奪政治權(quán)利，但不可剝奪他的民事權(quán)利，你不能不讓他吃飯，不讓他穿衣，不讓他享有經(jīng)濟(jì)利益。在人身保險(xiǎn)合同中指定受益權(quán)是取得受益權(quán)的唯一形式，法律只規(guī)定指定或變更的方式，而不具體指定受益人。被保險(xiǎn)人或投保人只要在指定及其變更的程序上符合法律規(guī)定，受益人的受益權(quán)就是有效的。三、相關(guān)分析

在人身保險(xiǎn)合同中，關(guān)于受益人有許多值得注意的問112指定受益人需要注意：

（1）受益人一般在訂立合同時(shí)指定，但也可以在訂立合同之后指定，不過要受兩個(gè)條件制約：尚未發(fā)生保險(xiǎn)事故；保險(xiǎn)合同未到期。（2）選擇指名的形式。指名的形式就是看指名是可以撤回的還是不可以撤回的，可撤回的指名即允許被保險(xiǎn)人變更受益人，大多數(shù)保單采取這種指名形式；不可撤回的指名即不對(duì)被保險(xiǎn)人保留變更受益人的權(quán)利，這樣的受益人在簽單之日起就有被授的權(quán)利。也就是說，除非保單有特殊的條款，授權(quán)被保險(xiǎn)人可以辦理保單貸款、退保以及其他一些特定的滿期前的處理，否則，被保險(xiǎn)人不經(jīng)受益人同意將不能進(jìn)行任何活動(dòng)。在通常情況下，被保險(xiǎn)人和受益人就好像保單的聯(lián)合所有人一樣，未經(jīng)雙方同意，被保險(xiǎn)人不能進(jìn)行任何行動(dòng)。指定受益人需要注意：

（1）受益人一般在訂立合同時(shí)指定，但也113（3）對(duì)受益人的指名要清楚。如果一位身為丈夫的被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)單的受益人一欄填寫的是“被保險(xiǎn)人的子女”，那么，它包括丈夫與前妻所生的子女，不包括妻子與前夫所生的子女；如果保險(xiǎn)金要給與“妻子”，并規(guī)定在她先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)給與他們的“子女”，那么，在被保險(xiǎn)人與第二個(gè)妻子結(jié)婚后所生的子女，就沒有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。如果指名不清楚，最后的結(jié)果可能違背保險(xiǎn)人的意愿，形成訴訟案件。（4）受益人可以是一人也可以是數(shù)人。當(dāng)受益人為數(shù)人時(shí)應(yīng)當(dāng)指明受益份額，如果未指定分配方式，保險(xiǎn)人將把保險(xiǎn)金平均分配給每一位存活的受益人。如果指定的數(shù)額只是保險(xiǎn)金額的一部分，其余部分將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由其法定繼承人繼承。（3）對(duì)受益人的指名要清楚。如果一位身為丈夫的被保險(xiǎn)人，在保114（5）如果一直沒有指定受益人，或者原指定的受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，之后再?zèng)]有指定受益人，則保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。（6）受益人與繼承權(quán)無關(guān)，沒有繼承權(quán)的人也可以充當(dāng)受益人。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不應(yīng)承擔(dān)死者生前的債務(wù)。享受受益權(quán)應(yīng)當(dāng)以受益人的生存為前提條件，因此，當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)即喪失了受益權(quán)，不能由受益人的繼承人來繼承權(quán)利。（7）幾種不同的受益人。根據(jù)受益人的指定情況，人身保險(xiǎn)合同有三種不同的受益人，即原始受益人、后繼受益人和遺產(chǎn)繼承人。原始受益人是指被保險(xiǎn)人死亡時(shí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人；后繼受益人是指在保險(xiǎn)人死亡時(shí)原始受益人也死亡的情況下，有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，例如合同中指定妻子為受益人，妻子死后子女為受益人，則妻子是原始受益人，子女是后繼受益人。遺產(chǎn)繼承人是指在未指定受益人的前提下，被保險(xiǎn)人死后其財(cái)產(chǎn)的法定繼承人即為受益人。在美國，將原始受益人稱之為第一順位受益人，將后繼受益人稱之為次順位受益人。（5）如果一直沒有指定受益人，或者原指定的受益人先于被保險(xiǎn)人1152．受益權(quán)的喪失

受益權(quán)的喪失有四種情況：

（1）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。因?yàn)樵诒槐ｋU(xiǎn)人死亡之前，受益人所享有的是保險(xiǎn)金的期待權(quán)，期待權(quán)是不能繼承和轉(zhuǎn)讓的，所以受益人先于被保險(xiǎn)人死亡就喪失了受益權(quán)。（2）受益人被指定變更。受益人分為可撤銷受益人和不可撤銷受益人兩種，對(duì)于不可撤銷受益人，保單所有人只有經(jīng)過受益人的同意才可以行使保單權(quán)力，即不可撤銷受益人對(duì)保險(xiǎn)金享有既得權(quán)利。由于人身保險(xiǎn)契約滿期前的權(quán)利越來越重要，被保險(xiǎn)人當(dāng)然愿意將其掌握在自己手中，為滿足被保險(xiǎn)人的這種愿望，保險(xiǎn)公司在合同中一般都附有這樣的條款：“被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)，可以變更受益人?！边@時(shí)的受益人就成為可撤銷的受益人，在被保險(xiǎn)人生存期間，他無權(quán)享受保險(xiǎn)單的任何權(quán)利，也不能阻礙保單任何權(quán)利的執(zhí)行，也就是說，可撤銷受益人對(duì)死亡保險(xiǎn)金只具有一種或有權(quán)力，被保險(xiǎn)人或投保人隨時(shí)可以變更受益人，而一經(jīng)變更，受益人的受益權(quán)即告喪失。（3）受益人放棄受益權(quán)。這種情況見于：鑒于手足情誼，主動(dòng)放棄受益權(quán)，以讓兄弟姐妹多得些；或者受益金額較小，被保險(xiǎn)人年齡較輕、身體健康，不愿遙遙無期的等待。

（4）依法喪失受益權(quán)。作為保護(hù)公共利益的政策，如果受益人殺害了被保險(xiǎn)人，他不但得不到保險(xiǎn)金，還會(huì)受到法律的嚴(yán)懲。2．受益權(quán)的喪失

受益權(quán)的喪失有四種情況：116案例三

填寫了投保書、繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，出了保險(xiǎn)事故算不算保險(xiǎn)責(zé)任

一、案例黃雷與呂萍于1989年在深圳結(jié)婚，1993年因黃雷有外遇夫妻感情破裂，1994年生下女兒黃昊之后，兩人的矛盾日漸加劇。最終黃雷決定買通殺手除掉妻子，殺手黃河?xùn)|于1996年8月8日晚，將呂平從家中騙出殺害，拋尸于羅沙公路旁。呂萍慘遭殺害后，其父呂某發(fā)現(xiàn)女兒被害前曾向平安保險(xiǎn)公司買過40萬元的巨額保險(xiǎn)，受益人為被害人的女兒黃昊。于是向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同不能成立為由拒絕賠付。呂某遂以三歲外甥女黃昊為原告，以自己為黃昊的代理人的身份，向法院起訴，將平安保險(xiǎn)公司推上被告席。資料顯示：被害人呂萍于1996年7月30日下午與被告平安保險(xiǎn)公司福田支公司業(yè)務(wù)員包建斌簽訂了投保書，投保平安人壽保險(xiǎn)20萬元，附加人身意外傷害保險(xiǎn)20萬元，并按保險(xiǎn)公司要求交納了300元錢。此后，呂萍于8月7日到平安保險(xiǎn)公司體檢合格，并與包建斌約定于8月9日在呂家繳納剩下的15160元保險(xiǎn)費(fèi)。8月9日包建斌到呂家收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，呂萍不在家，由其母親代交了保險(xiǎn)費(fèi)。由于8月10日和11日是雙休日，包建斌于8月12日將保險(xiǎn)費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，平安保險(xiǎn)公司遂于當(dāng)日核準(zhǔn)了呂萍的保險(xiǎn)，并于8月14日簽發(fā)了保險(xiǎn)單。案例三填寫了投保書、繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，出了保險(xiǎn)事故算不算保險(xiǎn)117在法庭上：原告訴稱呂萍填寫了投保書后，交了300元錢，據(jù)保險(xiǎn)公司人員講，如呂萍體檢合格，這筆費(fèi)用就轉(zhuǎn)為首期保險(xiǎn)費(fèi)。呂萍8月7日到保險(xiǎn)公司體檢合格，意味著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員已做出保險(xiǎn)承諾。呂萍還如約在8月9日委托其母親代交了剩余的保險(xiǎn)費(fèi)，因此，保險(xiǎn)合同于8月7日