第三章保險合同(新)上課(發(fā)送)課件

第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的主體、客體第三節(jié)保險合同的內(nèi)容第四節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述1第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的含義二、保險合同的特征第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的含義2一、保險合同的含義保險合同又稱為保險契約，是合同的一種形式。《保險法》規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！卑凑毡ｋU合同的性質(zhì)，保險合同可以分為兩種類型：保險合同補(bǔ)償性合同給付性合同一、保險合同的含義保險合同又稱為保險契約，是合同的一種形式。3（一）補(bǔ)償性合同

即當(dāng)發(fā)生約定的保險事故使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人根據(jù)保險合同的約定，對保險標(biāo)的的實(shí)際損失給予被保險人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財產(chǎn)保險合同一般屬于補(bǔ)償性合同。（一）補(bǔ)償性合同即當(dāng)發(fā)生約定的保險事故使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損4（二）給付性合同

即只要發(fā)生了保險合同約定的事故，保險人就應(yīng)該按照保險合同的約定履行給付保險金的義務(wù)。人身保險合同一般屬于給付性合同。（二）給付性合同即只要發(fā)生了保險合同約定的事故，保險人就應(yīng)5二、保險合同的特征保險合同是最大誠信合同保險合同是雙務(wù)合同保險合同是有償合同保險合同是附合合同保險合同是射幸合同保險合同是要式合同二、保險合同的特征保險合同是最大誠信合同61、保險合同是最大誠信合同ContractoftheUtmostGoodFaith“重合同、守信用”是任何經(jīng)濟(jì)合同的當(dāng)事人都必須遵循的原則。保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的的信息是不對稱的。無論是從保險人的角度，還是從投保人、被保險人的角度，保險雙方都只有最大誠信，才能保證對方的合法權(quán)益，并最終保障保險業(yè)的健康發(fā)展，因而，保險合同具有最大誠信的特征。1、保險合同是最大誠信合同ContractoftheU72、保險合同是雙務(wù)合同

BilateralContract雙務(wù)合同：合同當(dāng)事人雙方相互承擔(dān)義務(wù)、享有權(quán)利的合同。保險合同是典型的雙務(wù)合同，保險雙方相互承擔(dān)義務(wù)、享有權(quán)利。保險公司的義務(wù)投保方的義務(wù)一方的權(quán)利就是另一方的義務(wù)2、保險合同是雙務(wù)合同

BilateralContract83、保險合同是有償合同（條件合同）

ConditionalContract有償合同：因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對價的合同。投保人以支付保險費(fèi)為代價換取保險人在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的承諾。贈與合同是無償合同3、保險合同是有償合同（條件合同）

Conditional94、保險合同是附合合同

ContractofAdhesion附合合同：合同的雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能做出取舍的決定而訂立的合同。由于保險業(yè)的自身特點(diǎn)，使保險合同趨于定型性、技術(shù)化、標(biāo)準(zhǔn)化。保險公司或保監(jiān)會是保險條款的擬訂者4、保險合同是附合合同

ContractofAdhesi105、保險合同是射幸合同

AleatoryContract射幸合同：合同的效果在訂約時不能確定的合同。所謂射幸，就是僥幸、碰運(yùn)氣的意思。保險合同之所以是射幸合同，源于保險事故發(fā)生的不確定性。

5、保險合同是射幸合同

AleatoryContract射116、保險合同是要式合同

FormalContract所謂要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立。保險合同是否是要式合同，有爭議。6、保險合同是要式合同

FormalContract所謂要12第二節(jié)保險合同的主體、客體一、保險合同的主體二、保險合同的客體第二節(jié)保險合同的主體、客體一、保險合同的主體13保險合同的主體保險合同的當(dāng)事人:

與保險合同發(fā)生直接關(guān)系的雙方，包括保險人與投保人；保險合同的關(guān)系人:

保險合同發(fā)生間接關(guān)系，即被保險人與受益人。保險合同的輔助人:由于保險業(yè)務(wù)涉及面較廣，具有一定的技術(shù)性和專門知識，因此，保險合同的主體還可以包括保險合同的輔助人。保保險合同的主體險當(dāng)事人關(guān)系人輔助人保險合同的主體保險合同的當(dāng)事人:與保險合同發(fā)生直接關(guān)系的14（一）保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人：直接訂立保險合同的人，是具有權(quán)利能力和行為能力的一方。保險合同的當(dāng)事人是保險人和投保人。保險合同的當(dāng)事人保險人投保人（一）保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人：直接訂立保險合同的人151.保險人Insurer保險人又稱為承保人，按照我國《保險法》規(guī)定，保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。1.保險人Insurer保險人又稱為承保人，按照我國《保險162.投保人Applicant

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的一方?？梢姡鄬τ诒ｋU人而言，投保人是訂立保險合同的另一方當(dāng)事人。

2.投保人Applicant投保人是指與保險人訂立保險合17按照《保險法》及民法的相關(guān)規(guī)定，作為投保人還應(yīng)該具備兩個條件：（1）投保人應(yīng)該具有民事行為能力。作為投保人的公民，應(yīng)具有完全的民事行為能力，其與保險人訂立的保險合同在法律上才是有效的。法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。因此，法人可以成為投保人。（2）投保人應(yīng)該對保險標(biāo)的具有保險利益。根據(jù)各國保險法的規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益亦即保險利益，否則，保險合同無效。按照《保險法》及民法的相關(guān)規(guī)定，作為投保人還應(yīng)該具備兩個條件18（二）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人。在保險合同約定事故發(fā)生時，保險合同的關(guān)系人享有保險金的請求權(quán)。保險合同的關(guān)系人包括被保險人和受益人。保險合同的關(guān)系人被保險人受益人（二）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同的訂立間191.被保險人Insured

《保險法》規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人?！?。在人身保險中，被保險人就是保險的對象。被保險人與投保人的關(guān)系，一般有兩種情況。第一種情況是投保人為自己的利益訂立保險合同，第二種情況是投保人為他人的利益訂立保險合同。

1.被保險人Insured《保險法》規(guī)定：“被保險人是指202.受益人Beneficiary2.受益人Beneficiary21（1）定義：

“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。受益人的概念僅限于人身保險合同，受益人享有保險金的請求權(quán)。（1）定義：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人22（2）受益人的指定：

人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。被保險人可以任意指定受益人。（2）受益人的指定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指23（3）受益人的順序和份額：

被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。（3）受益人的順序和份額：被保險人或者投保人可以指定一人或24（4）受益人的變更：

被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。（4）受益人的變更：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面25（5）在特殊情況下，被保險人的繼承人有權(quán)獲得保險金。

如我國《保險法》規(guī)定：被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：A：沒有指定受益人的；B：受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；C：受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

（5）在特殊情況下，被保險人的繼承人有權(quán)獲得保險金。如我國26（三）保險合同的輔助人定義：輔佐、幫助保險雙方當(dāng)事人訂立及履行保險合同的人。在我國又稱為保險中介人。通常包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公證人。保險合同的輔助人保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公證人（三）保險合同的輔助人定義：輔佐、幫助保險雙方當(dāng)事人訂立及履271、保險代理人Agent“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人?！?/p>

1、保險代理人Agent“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向28代理協(xié)議：

保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其它代理事項(xiàng)。

代理協(xié)議：保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保29法律地位：

保險代理人的行為，通常視為被代理的保險人的行為。在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)，保險代理人的行為對其所代理的保險人有法律約束力。即：保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。法律地位：保險代理人的行為，通常視為被代理的保險人的行為。30代理人種類：

我國的保險代理人有三種：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。保險代理人專業(yè)代理人兼業(yè)代理人個人代理人代理人種類：我國的保險代理人有三種：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人312、保險經(jīng)紀(jì)人；“掮客”：Broker定義：“保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位?！狈傻匚唬罕ｋU經(jīng)紀(jì)人是投保人利益的代表。保險經(jīng)紀(jì)人的法律地位與保險代理人截然不同。因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、被保險人或其他委托人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍：為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險人或受益人進(jìn)行索賠；再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。2、保險經(jīng)紀(jì)人；“掮客”：Broker定義：“保險經(jīng)紀(jì)人是32保險經(jīng)紀(jì)人與律師、會計師一樣，是一種獨(dú)立的專業(yè)人員，是保險市場的專家。與保險代理人單純招攬業(yè)務(wù)、收取保費(fèi)相比，保險經(jīng)紀(jì)人能提供更為廣泛和周到的服務(wù)。經(jīng)紀(jì)人與代理人最大的不同在于，經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表，代表投保人的利益；代理人是保險公司的代表，代表保險公司的利益。保險經(jīng)紀(jì)人與律師、會計師一樣，是一種獨(dú)立的專業(yè)人員，是保險市333.保險公估人

按照《保險法》的規(guī)定，保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨(dú)立的評估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。在我國，保險公估人以保險公估機(jī)構(gòu)的方式從事業(yè)務(wù)。保險公估機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。3.保險公估人按照《保險法》的規(guī)定，保險人和被保險人可以聘34保險公估是指接受保險當(dāng)事人委托，從事保險標(biāo)的的評估、勘檢、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)。保險公估人指為保險當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并予以證明的受委托人。他以獨(dú)立的第三方身份對委托的事務(wù)作出客觀、公正的評價，為保險當(dāng)事人提供服務(wù)，但不代表任何一方當(dāng)事人。保險公估人的傭金由委托人支付。保險公估是指接受保險當(dāng)事人委托，從事保險標(biāo)的的評估、勘檢、鑒35保險公估人有利于緩解保險雙方的矛盾。保險公估人有利于保險公司節(jié)約人員經(jīng)費(fèi)。保險公估人有利于緩解保險雙方的矛盾。36保險公估的職能（一）理賠公估（二）承保公估（三）對貨物的裝卸進(jìn)行監(jiān)視和鑒證（四）參與防災(zāi)防損（五）協(xié)調(diào)職能（六）信息咨詢

保險公估的職能（一）理賠公估37二、保險合同的客體（一）定義：保險合同的客體是指保險雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象。即保險利益。二、保險合同的客體（一）定義：保險合同的客體是指保險雙方當(dāng)事38（二）保險利益與保險標(biāo)的之間的關(guān)系：保險利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益與保險標(biāo)的不同。（財產(chǎn)保險和人身保險各自對保險利益的要求）保險標(biāo)的：保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生的客體，即是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。保險標(biāo)的是訂立保險合同的必要內(nèi)容，是保險利益的載體。（二）保險利益與保險標(biāo)的之間的關(guān)系：保險利益：投保人或被保39第三節(jié)保險合同的內(nèi)容保險條款保險合同的主要內(nèi)容保險合同的條款解釋原則第三節(jié)保險合同的內(nèi)容保險條款40一、保險條款保險合同的條款簡稱保險條款，是保險合同雙方當(dāng)事人依法約定各自的權(quán)利義務(wù)的條款。保險條款是對保險雙方權(quán)利義務(wù)的具體約定，在保險合同中居于核心地位。保險條款對保險合同的雙方當(dāng)事人具有法律約束力。一、保險條款保險合同的條款簡稱保險條款，是保險合同雙方當(dāng)事人41（一）基本條款和特約條款保險條款一般分為基本條款和特約條款。1、保險合同的基本條款：規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款。2、保險合同的特約條款：由保險雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。特約條款可以包括附加條款、保證條款。（1）附加條款：保險合同當(dāng)事人在保險合同基本條款的基礎(chǔ)上，約定的補(bǔ)充條款，以增加或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)。如利用附加條款來變更或者補(bǔ)充原保險單的內(nèi)容，變更原保險單的約定事項(xiàng)等。附加條款是保險合同的特約條款中使用最普遍的條款。（2）保證條款：投保人或被保險人對特定事項(xiàng)進(jìn)行保證，以確認(rèn)某項(xiàng)事實(shí)的真實(shí)性或承諾某種行為的條款。保證條款是投保人或被保險人必須遵守的條款。（一）基本條款和特約條款保險條款一般分為基本條款和特約條款。42（二）法定條款與任意條款根據(jù)合同約束力的不同，保險條款還可以分為法定條款與任意條款。1、法定條款：根據(jù)法律必須在保險合同中明確規(guī)定的條款。即：法定條款是法定的必須載明的事項(xiàng)。2、任意條款（又稱為任選條款）：由保險合同當(dāng)事人根據(jù)需要約定的條款。如保單抵押貸款條款（二）法定條款與任意條款根據(jù)合同約束力的不同，保險條款還可以43二、保險合同的主要內(nèi)容保險合同的內(nèi)容主要有以下各項(xiàng)：（一）保險人的名稱和住所（二）投保人、被保險人的名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所（三）保險標(biāo)的保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任是保險雙方當(dāng)事人在保險合同中對保險人所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任范圍的具體約定。保險責(zé)任因保險的險種不同而不同。責(zé)任免除，又稱為除外責(zé)任，是指保險人按照法律規(guī)定或者合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。即責(zé)任免除是對保險責(zé)任的限制，是對保險人不負(fù)賠償或給付保險金責(zé)任范圍的具體規(guī)定。（五）保險期限保險期限，又稱保險期間，是指保險人對保險事故承擔(dān)賠付責(zé)任的起訖期限。保險期間規(guī)定了保險合同的有效期限，是對保險人為被保險人提供保險保障的起止日期的具體規(guī)定。（六）保險價值保險價值是財產(chǎn)保險中的特有概念，是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以貨幣估計的價值額。（七）保險金額保險金額簡稱保額。保險金額是保險當(dāng)事人雙方約定的，在保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)賠償或給付的最高限額。（八）保險費(fèi)及其支付辦法保險費(fèi)是指投保人為使被保險人獲得保險保障，按合同約定支付給保險人的費(fèi)用。保險費(fèi)率一般用百分率或千分率表示。保險費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成，其中，純費(fèi)率是保險費(fèi)率的基本組成部分。在財產(chǎn)保險中，主要依據(jù)保險標(biāo)的的損失率確定純費(fèi)率；在人身保險中，則是依據(jù)人的死亡率或生存率、利率等因素確定純費(fèi)率。而附加費(fèi)率主要是依據(jù)保險企業(yè)在一定期限內(nèi)的各種營業(yè)費(fèi)用及預(yù)定利潤確定的。（九）保險金賠償或者給付辦法保險金賠償或給付辦法是指保險人承擔(dān)保險責(zé)任的方法。（十）違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任：保險合同當(dāng)事人因其過錯，不能履行或不能完全履行保險合同規(guī)定的義務(wù)時，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。爭議處理：保險雙方解決保險合同糾紛的方式。保險合同的爭議處理方式，一般包括協(xié)商、仲裁和訴訟三種方式。（十一）訂立合同的時間保險合同應(yīng)注明訂立的時間，以便確認(rèn)保險責(zé)任開始時間、投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益以及其他涉及保險當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。二、保險合同的主要內(nèi)容保險合同的內(nèi)容主要有以下各項(xiàng)：44二、保險合同的主要內(nèi)容（一）保險人的名稱和住所（二）投保人、被保險人的名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所（三）保險標(biāo)的：作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。二、保險合同的主要內(nèi)容（一）保險人的名稱和住所45（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任：保險雙方當(dāng)事人在保險合同中對保險人所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任范圍的具體約定。保險責(zé)任因保險的險種不同而不同。責(zé)任免除（又稱為除外責(zé)任）：保險人按照法律規(guī)定或者合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。即責(zé)任免除是對保險責(zé)任的限制，是對保險人不負(fù)賠償或給付保險金責(zé)任范圍的具體規(guī)定。（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任：保險雙方當(dāng)事人在保險合同中46（五）保險期限保險期限（又稱保險期間）：保險人對保險事故承擔(dān)賠付責(zé)任的起訖期限。保險期間規(guī)定了保險合同的有效期限，是對保險人為被保險人提供保險保障的起止日期的具體規(guī)定。（五）保險期限保險期限（又稱保險期間）：保險人對保險事故承擔(dān)47（六）保險價值保險價值是財產(chǎn)保險中的特有概念，是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以貨幣估計的價值額。（六）保險價值保險價值是財產(chǎn)保險中的特有概念，是指保險標(biāo)的在48（七）保險金額保險金額（簡稱保額）：保險當(dāng)事人雙方約定的，在保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)賠償或給付的最高限額。（七）保險金額保險金額（簡稱保額）：保險當(dāng)事人雙方約定的，在49（八）保險費(fèi)及其支付辦法

保險費(fèi)：投保人為使被保險人獲得保險保障，按合同約定支付給保險人的費(fèi)用。保險費(fèi)率一般用百分率或千分率表示。保險費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成，其中，純費(fèi)率是保險費(fèi)率的基本組成部分。在財產(chǎn)保險中，主要依據(jù)保險標(biāo)的的損失率確定純費(fèi)率；在人身保險中，則是依據(jù)人的死亡率或生存率、利率等因素確定純費(fèi)率。而附加費(fèi)率主要是依據(jù)保險企業(yè)在一定期限內(nèi)的各種營業(yè)費(fèi)用及預(yù)定利潤確定的。（八）保險費(fèi)及其支付辦法保險費(fèi)：投保人為使被保險人獲得保險50（九）保險金賠償或者給付辦法保險金賠償或給付辦法：保險人承擔(dān)保險責(zé)任的方法。（九）保險金賠償或者給付辦法保險金賠償或給付辦法：保險人承擔(dān)51（十）違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任：保險合同當(dāng)事人因其過錯，不能履行或不能完全履行保險合同規(guī)定的義務(wù)時，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。爭議處理：保險雙方解決保險合同糾紛的方式。保險合同的爭議處理方式，一般包括協(xié)商、仲裁和訴訟三種方式。（十）違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任：保險合同當(dāng)事人因其過錯，不52（十一）訂立合同的時間保險合同應(yīng)注明訂立的時間，以便確認(rèn)保險責(zé)任開始時間、投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益以及其他涉及保險當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（十一）訂立合同的時間保險合同應(yīng)注明訂立的時間，以便確認(rèn)保險53三、保險合同的條款解釋原則（一）文義解釋（二）意圖解釋（合乎邏輯的解釋原則）（三）有利于被保險人和受益人解釋原則（疑義利益解釋原則）三、保險合同的條款解釋原則（一）文義解釋54（一）文義解釋文義解釋就是指對合同條款的文字應(yīng)按照其通常的含義并結(jié)合上下文來解釋。（一）文義解釋文義解釋就是指對合同條款的文字應(yīng)按照其通常的含55（二）意圖解釋（合乎邏輯的解釋原則）意圖解釋：解釋保險合同條款應(yīng)遵循簽約當(dāng)時雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖，以當(dāng)時的客觀情況為出發(fā)點(diǎn)來進(jìn)行解釋。保險合同的條款是保險雙方當(dāng)事人意思表示一致而確立的，因此，解釋時應(yīng)充分尊重雙方當(dāng)事人訂立合同時的真實(shí)意圖。在雙方對合同條款有歧義而又無法運(yùn)用文義解釋原則時，應(yīng)通過分析背景材料等方式，對簽約當(dāng)時雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖進(jìn)行邏輯上的推斷。

（二）意圖解釋（合乎邏輯的解釋原則）意圖解釋：解釋保險合同條56如果保險合同記載的內(nèi)容以不同方式來表現(xiàn)，又互相抵觸時：例如：用加貼條款或出立批單修改原有的合同條款。加貼條款或批單的內(nèi)容優(yōu)先于保險單原有的正文。因?yàn)椋杭淤N條款或批單更加符合雙方的真實(shí)意圖。如果保險合同記載的內(nèi)容以不同方式來表現(xiàn)，又互相抵觸時：57（三）解釋應(yīng)有利于被保險人和受益人由于保險合同一般是由保險人事先擬定的，是附和合同。保險合同條款主要是格式條款，保險人在條文的擬定上處于主動地位，被保險人則居于被動地位，保險人在擬訂條款時更多地考慮自身的利益。對保險條款有兩種或兩種以上的解釋時，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解釋應(yīng)有利于被保險人和受益人。避免保險人用模棱兩可的保險條款來損害被保險人的利益。（三）解釋應(yīng)有利于被保險人和受益人由于保險合同一般是由保險人58這一原則起因于保險人與投保方在訂立合同過程中地位的不平等保險合同是具有一定專業(yè)性的合同。保險人在這方面是專家，而與保險人相對應(yīng)的另一方，往往缺乏這方面的專業(yè)知識。作為保險產(chǎn)品存在形式的保險合同是由保險人單方面提供的。這一原則起因于保險人與投保方在訂立合同過程中地位的不平等保險59保險爭議的解決方法協(xié)商仲裁（一審終結(jié)）訴訟保險爭議的解決方法協(xié)商60第四節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止從動態(tài)角度對保險合同進(jìn)行分析第四節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止61一、保險合同的訂立保險合同的訂立：投保人與保險人意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。一、保險合同的訂立保險合同的訂立：投保人與保險人意思表示一致62（一）保險合同的訂立程序與其他合同一樣，保險合同的訂立，大致可分為兩個程序：要約和承諾。1.要約。2.承諾。承諾是受約人對要約人提出的要約全部接受的意思表示。（一）保險合同的訂立程序與其他合同一樣，保險合同的訂立，大63（二）保險合同的成立與生效一般而言，保險合同的訂立意味著保險合同的成立，但是，保險合同的成立與保險合同的生效不是一個概念。保險合同的成立：保險雙方當(dāng)事人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效：保險合同對保險雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。保險合同的生效意味著保險合同具有了法律效力。

（二）保險合同的成立與生效一般而言，保險合同的訂立意味著保64（三）保險合同的訂立形式訂立保險合同應(yīng)該采取書面形式。保險合同的書面形式主要有投保單、保險單、保險憑證和暫保單等。1.投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同的一種書面形式的要約。在投保單中應(yīng)列明訂立保險合同所必須的項(xiàng)目。2.保險單（簡稱保單）：保險人與投保人之間訂立保險合同的正式的書面證明。3.保險憑證（又稱為小保單）：一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的一種書面憑證。采用保險憑證的主要目的在于簡化手續(xù)。如在貨物運(yùn)輸保險中使用。4.暫保單（又稱為臨時保單）：保險單或保險憑證出立前發(fā)出的臨時性的保險單證。如保險支公司接受投保，但還需請示分公司。（三）保險合同的訂立形式訂立保險合同應(yīng)該采取書面形式。保險合65二、保險合同的變更保險合同的變更：在保險合同有效期內(nèi)，保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人對合同所作的修改或補(bǔ)充。主要是保險合同主體的變更或內(nèi)容的變更。二、保險合同的變更保險合同的變更：在保險合同有效期內(nèi)，保險合66（一）保險合同的主體變更保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險人或受益人的變更，

（一）保險合同的主體變更保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，主671.財產(chǎn)保險合同主體的變更被保險人的變更。財產(chǎn)保險合同主體的變更意味著財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓。（1）一般財產(chǎn)保險合同主體的變更。在一般情況下，財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更被保險人。（2）貨物運(yùn)輸保險合同主體的變更。貨物運(yùn)輸保險合同由于其標(biāo)的流動性大，運(yùn)輸過程中經(jīng)常通過貨物運(yùn)輸單據(jù)的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生物權(quán)轉(zhuǎn)移。因此，法律允許貨運(yùn)險合同不經(jīng)保險人同意即可變更被保險人，但須被保險人背書。1.財產(chǎn)保險合同主體的變更被保險人的變更。財產(chǎn)保險合同主體682.人身保險合同主體的變更（1）投保人的變更。（2）被保險人的變更。在團(tuán)體人身保險中，由于作為團(tuán)體的投保人的員工（即被保險人）處于流動狀態(tài)，投保人可以員工的流動情況通知保險人變更被保險人。被保險人的變更應(yīng)該采取書面形式。（3）受益人的變更。2.人身保險合同主體的變更（1）投保人的變更。69（二）內(nèi)容變更在保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人與保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。（二）內(nèi)容變更在保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人與保險人701、含義：保險合同的內(nèi)容變更是指合同約定事項(xiàng)的變更，也就是保險關(guān)系雙方各自所承擔(dān)的義務(wù)和享有的權(quán)利的變更。如由于天氣原因或戰(zhàn)爭的爆發(fā)，貨物運(yùn)輸保險中貨物運(yùn)輸路線的更改。1、含義：保險合同的內(nèi)容變更是指合同約定事項(xiàng)的變更，也就是保712、手續(xù)：

保險合同內(nèi)容發(fā)生變更，投保人或被保險人應(yīng)主動向保險人申請辦理批改手續(xù)，保險人同意后，應(yīng)在原保單或者其他保險憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。批單：保險合同變更的證明。

2、手續(xù)：保險合同內(nèi)容發(fā)生變更，投保人或被保險人應(yīng)主動向保723、保險人責(zé)任的變化：

保險合同的變更往往意味著保險人承擔(dān)風(fēng)險的增加或減少，為此可能需要加收或退減部分保險費(fèi)。3、保險人責(zé)任的變化：保險合同的變更往往意味著保險人承擔(dān)風(fēng)734、合同變更后的有效性：

為了明確保險雙方當(dāng)事人在保險合同變更后的權(quán)利和義務(wù)，合同變更后的有效性按下列順序認(rèn)定：手寫批注優(yōu)于打印批注；加貼的附加條款優(yōu)于基本條款；加貼的批注優(yōu)于正文的批注。

4、合同變更后的有效性：為了明確保險雙方當(dāng)事人在保險合同變74三、保險合同的中止與復(fù)效保險合同的中止與復(fù)效僅適用于人身保險合同。三、保險合同的中止與復(fù)效保險合同的中止與復(fù)效僅適用于人身保險75（一）保險合同的中止保險合同的中止：保險合同暫時失去效力。在人身保險中，保險期限一般較長，投保人可能因?yàn)榉N種主客觀原因不能按期繳納續(xù)期保險費(fèi)，為了保障保險雙方的合法權(quán)益，并給投保人一定的回旋余地，各國的保險法一般都對繳費(fèi)的寬限期及合同中止做了明確規(guī)定。保險合同的中止并不意味著保險合同的解除，經(jīng)過一定的程序仍然可以恢復(fù)法律效力。（一）保險合同的中止保險合同的中止：保險合同暫時失去效力。76《保險法》第三十六條具體規(guī)定合同約定分期支付保險費(fèi)的，投保人支付首期保險費(fèi)后，如果未按期交納續(xù)期保險費(fèi)，并超過了60天的寬限期，保險合同的效力中止。在保險合同中止前的寬限期內(nèi)如果發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；在保險合同中止后發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任?！侗ｋU法》第三十六條具體規(guī)定合同約定分期支付保險費(fèi)的，投保人77（二）保險合同的復(fù)效保險合同的復(fù)效：保險合同效力的恢復(fù)。保險合同效力中止后，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，可以恢復(fù)保險合同的效力。自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。（合同中止超過二年就不能再復(fù)效了）（二）保險合同的復(fù)效保險合同的復(fù)效：保險合同效力的恢復(fù)。78四、保險合同的終止保險合同的終止：合同雙方當(dāng)事人確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的消滅。保險合同的終止主要包括下面幾種情況。四、保險合同的終止保險合同的終止：合同雙方當(dāng)事人確定的權(quán)利義79（一）保險合同的解除在保險合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或者合同約定提前終止合同效力的法律行為。（一）保險合同的解除在保險合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依照法801.投保人解除保險合同在一般情況下，投保人可以隨時提出解除保險合同。某些保險合同具有特殊性，如貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，難以確定終止責(zé)任的具體時間、空間，因此，投保人不能要求解除保險合同。1.投保人解除保險合同在一般情況下，投保人可以隨時提出解除保812.保險人解除保險合同

按照各國的保險法規(guī)定，保險人一般不能解除保險合同，根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險人在下列情況下有權(quán)解除保險合同：2.保險人解除保險合同按照各國的保險法規(guī)定，保險人一般不能82保險人在下列情況下有權(quán)解除保險合同：(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同；(2)被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠付保險金的請求，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)；(3)投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任；保險人在下列情況下有權(quán)解除保險合同：(1)投保人故意隱瞞事實(shí)83(4)投保人、被保險人未按約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或解除保險合同；(5)在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除保險合同。被保險人未履行通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；(4)投保人、被保險人未按約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任84(6)人身保險的投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外；(7)自保險合同效力中止之日起二年內(nèi)，保險雙方當(dāng)事人未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。(6)人身保險的投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年85總結(jié)（2.保險人解除保險合同）

我國《保險法》的上述規(guī)定，賦予了保險人在投保人、被保險人和受益人嚴(yán)重違反法律規(guī)定及合同約定的情況下解除保險合同的權(quán)利，這既是對被保險人及其關(guān)系人違法行為的懲戒，又是對保險人合法權(quán)益的維護(hù)，體現(xiàn)了誠實(shí)信用原則和公平互利原則?？偨Y(jié)（2.保險人解除保險合同）我國《保險法》的上述規(guī)定，賦863.保險雙方約定解除保險合同這種情況簡稱為約定解除或協(xié)議注銷，是指保險雙方經(jīng)過協(xié)商可以在保險合同中規(guī)定一方或雙方當(dāng)事人以一定條件注銷保險合同的權(quán)力。3.保險雙方約定解除保險合同這種情況簡稱為約定解除或協(xié)議注銷87（二）保險合同的期滿終止這是保險合同終止的最普遍的原因。保險期限是保險人承擔(dān)保險責(zé)任的起止時限。期滿時，保險合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系終止。

（二）保險合同的期滿終止這是保險合同終止的最普遍的原因。保險88（三）保險合同的履約終止保險合同約定的保險事故發(fā)生，保險人履行完賠償或者給付保險金責(zé)任后，無論保險期限是否屆滿，保險合同即告終止。（三）保險合同的履約終止保險合同約定的保險事故發(fā)生，保險人履89（四）保險標(biāo)的發(fā)生部分或全部損失而終止保險標(biāo)的發(fā)生部分損失后，保險標(biāo)的本身的狀況及面臨的風(fēng)險已經(jīng)有所變化，因此，我國《保險法》允許保險雙方當(dāng)事人終止保險合同。保險標(biāo)的發(fā)生全部損失，保險合同終止。（四）保險標(biāo)的發(fā)生部分或全部損失而終止保險標(biāo)的發(fā)生部分損失后90第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的主體、客體第三節(jié)保險合同的內(nèi)容第四節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述91第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的含義二、保險合同的特征第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的含義92一、保險合同的含義保險合同又稱為保險契約，是合同的一種形式。《保險法》規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！卑凑毡ｋU合同的性質(zhì)，保險合同可以分為兩種類型：保險合同補(bǔ)償性合同給付性合同一、保險合同的含義保險合同又稱為保險契約，是合同的一種形式。93（一）補(bǔ)償性合同

即當(dāng)發(fā)生約定的保險事故使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人根據(jù)保險合同的約定，對保險標(biāo)的的實(shí)際損失給予被保險人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財產(chǎn)保險合同一般屬于補(bǔ)償性合同。（一）補(bǔ)償性合同即當(dāng)發(fā)生約定的保險事故使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損94（二）給付性合同

即只要發(fā)生了保險合同約定的事故，保險人就應(yīng)該按照保險合同的約定履行給付保險金的義務(wù)。人身保險合同一般屬于給付性合同。（二）給付性合同即只要發(fā)生了保險合同約定的事故，保險人就應(yīng)95二、保險合同的特征保險合同是最大誠信合同保險合同是雙務(wù)合同保險合同是有償合同保險合同是附合合同保險合同是射幸合同保險合同是要式合同二、保險合同的特征保險合同是最大誠信合同961、保險合同是最大誠信合同ContractoftheUtmostGoodFaith“重合同、守信用”是任何經(jīng)濟(jì)合同的當(dāng)事人都必須遵循的原則。保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的的信息是不對稱的。無論是從保險人的角度，還是從投保人、被保險人的角度，保險雙方都只有最大誠信，才能保證對方的合法權(quán)益，并最終保障保險業(yè)的健康發(fā)展，因而，保險合同具有最大誠信的特征。1、保險合同是最大誠信合同ContractoftheU972、保險合同是雙務(wù)合同

BilateralContract雙務(wù)合同：合同當(dāng)事人雙方相互承擔(dān)義務(wù)、享有權(quán)利的合同。保險合同是典型的雙務(wù)合同，保險雙方相互承擔(dān)義務(wù)、享有權(quán)利。保險公司的義務(wù)投保方的義務(wù)一方的權(quán)利就是另一方的義務(wù)2、保險合同是雙務(wù)合同

BilateralContract983、保險合同是有償合同（條件合同）

ConditionalContract有償合同：因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對價的合同。投保人以支付保險費(fèi)為代價換取保險人在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的承諾。贈與合同是無償合同3、保險合同是有償合同（條件合同）

Conditional994、保險合同是附合合同

ContractofAdhesion附合合同：合同的雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能做出取舍的決定而訂立的合同。由于保險業(yè)的自身特點(diǎn)，使保險合同趨于定型性、技術(shù)化、標(biāo)準(zhǔn)化。保險公司或保監(jiān)會是保險條款的擬訂者4、保險合同是附合合同

ContractofAdhesi1005、保險合同是射幸合同

AleatoryContract射幸合同：合同的效果在訂約時不能確定的合同。所謂射幸，就是僥幸、碰運(yùn)氣的意思。保險合同之所以是射幸合同，源于保險事故發(fā)生的不確定性。

5、保險合同是射幸合同

AleatoryContract射1016、保險合同是要式合同

FormalContract所謂要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立。保險合同是否是要式合同，有爭議。6、保險合同是要式合同

FormalContract所謂要102第二節(jié)保險合同的主體、客體一、保險合同的主體二、保險合同的客體第二節(jié)保險合同的主體、客體一、保險合同的主體103保險合同的主體保險合同的當(dāng)事人:

與保險合同發(fā)生直接關(guān)系的雙方，包括保險人與投保人；保險合同的關(guān)系人:

保險合同發(fā)生間接關(guān)系，即被保險人與受益人。保險合同的輔助人:由于保險業(yè)務(wù)涉及面較廣，具有一定的技術(shù)性和專門知識，因此，保險合同的主體還可以包括保險合同的輔助人。保保險合同的主體險當(dāng)事人關(guān)系人輔助人保險合同的主體保險合同的當(dāng)事人:與保險合同發(fā)生直接關(guān)系的104（一）保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人：直接訂立保險合同的人，是具有權(quán)利能力和行為能力的一方。保險合同的當(dāng)事人是保險人和投保人。保險合同的當(dāng)事人保險人投保人（一）保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人：直接訂立保險合同的人1051.保險人Insurer保險人又稱為承保人，按照我國《保險法》規(guī)定，保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。1.保險人Insurer保險人又稱為承保人，按照我國《保險1062.投保人Applicant

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的一方?？梢姡鄬τ诒ｋU人而言，投保人是訂立保險合同的另一方當(dāng)事人。

2.投保人Applicant投保人是指與保險人訂立保險合107按照《保險法》及民法的相關(guān)規(guī)定，作為投保人還應(yīng)該具備兩個條件：（1）投保人應(yīng)該具有民事行為能力。作為投保人的公民，應(yīng)具有完全的民事行為能力，其與保險人訂立的保險合同在法律上才是有效的。法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。因此，法人可以成為投保人。（2）投保人應(yīng)該對保險標(biāo)的具有保險利益。根據(jù)各國保險法的規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益亦即保險利益，否則，保險合同無效。按照《保險法》及民法的相關(guān)規(guī)定，作為投保人還應(yīng)該具備兩個條件108（二）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人。在保險合同約定事故發(fā)生時，保險合同的關(guān)系人享有保險金的請求權(quán)。保險合同的關(guān)系人包括被保險人和受益人。保險合同的關(guān)系人被保險人受益人（二）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同的訂立間1091.被保險人Insured

《保險法》規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人?！?。在人身保險中，被保險人就是保險的對象。被保險人與投保人的關(guān)系，一般有兩種情況。第一種情況是投保人為自己的利益訂立保險合同，第二種情況是投保人為他人的利益訂立保險合同。

1.被保險人Insured《保險法》規(guī)定：“被保險人是指1102.受益人Beneficiary2.受益人Beneficiary111（1）定義：

“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。受益人的概念僅限于人身保險合同，受益人享有保險金的請求權(quán)。（1）定義：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人112（2）受益人的指定：

人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。被保險人可以任意指定受益人。（2）受益人的指定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指113（3）受益人的順序和份額：

被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。（3）受益人的順序和份額：被保險人或者投保人可以指定一人或114（4）受益人的變更：

被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。（4）受益人的變更：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面115（5）在特殊情況下，被保險人的繼承人有權(quán)獲得保險金。

如我國《保險法》規(guī)定：被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：A：沒有指定受益人的；B：受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；C：受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

（5）在特殊情況下，被保險人的繼承人有權(quán)獲得保險金。如我國116（三）保險合同的輔助人定義：輔佐、幫助保險雙方當(dāng)事人訂立及履行保險合同的人。在我國又稱為保險中介人。通常包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公證人。保險合同的輔助人保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公證人（三）保險合同的輔助人定義：輔佐、幫助保險雙方當(dāng)事人訂立及履1171、保險代理人Agent“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人?！?/p>

1、保險代理人Agent“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向118代理協(xié)議：

保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其它代理事項(xiàng)。

代理協(xié)議：保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保119法律地位：

保險代理人的行為，通常視為被代理的保險人的行為。在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)，保險代理人的行為對其所代理的保險人有法律約束力。即：保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。法律地位：保險代理人的行為，通常視為被代理的保險人的行為。120代理人種類：

我國的保險代理人有三種：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。保險代理人專業(yè)代理人兼業(yè)代理人個人代理人代理人種類：我國的保險代理人有三種：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人1212、保險經(jīng)紀(jì)人；“掮客”：Broker定義：“保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位?！狈傻匚唬罕ｋU經(jīng)紀(jì)人是投保人利益的代表。保險經(jīng)紀(jì)人的法律地位與保險代理人截然不同。因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、被保險人或其他委托人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍：為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險人或受益人進(jìn)行索賠；再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。2、保險經(jīng)紀(jì)人；“掮客”：Broker定義：“保險經(jīng)紀(jì)人是122保險經(jīng)紀(jì)人與律師、會計師一樣，是一種獨(dú)立的專業(yè)人員，是保險市場的專家。與保險代理人單純招攬業(yè)務(wù)、收取保費(fèi)相比，保險經(jīng)紀(jì)人能提供更為廣泛和周到的服務(wù)。經(jīng)紀(jì)人與代理人最大的不同在于，經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表，代表投保人的利益；代理人是保險公司的代表，代表保險公司的利益。保險經(jīng)紀(jì)人與律師、會計師一樣，是一種獨(dú)立的專業(yè)人員，是保險市1233.保險公估人

按照《保險法》的規(guī)定，保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨(dú)立的評估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。在我國，保險公估人以保險公估機(jī)構(gòu)的方式從事業(yè)務(wù)。保險公估機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。3.保險公估人按照《保險法》的規(guī)定，保險人和被保險人可以聘124保險公估是指接受保險當(dāng)事人委托，從事保險標(biāo)的的評估、勘檢、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)。保險公估人指為保險當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并予以證明的受委托人。他以獨(dú)立的第三方身份對委托的事務(wù)作出客觀、公正的評價，為保險當(dāng)事人提供服務(wù)，但不代表任何一方當(dāng)事人。保險公估人的傭金由委托人支付。保險公估是指接受保險當(dāng)事人委托，從事保險標(biāo)的的評估、勘檢、鑒125保險公估人有利于緩解保險雙方的矛盾。保險公估人有利于保險公司節(jié)約人員經(jīng)費(fèi)。保險公估人有利于緩解保險雙方的矛盾。126保險公估的職能（一）理賠公估（二）承保公估（三）對貨物的裝卸進(jìn)行監(jiān)視和鑒證（四）參與防災(zāi)防損（五）協(xié)調(diào)職能（六）信息咨詢

保險公估的職能（一）理賠公估127二、保險合同的客體（一）定義：保險合同的客體是指保險雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象。即保險利益。二、保險合同的客體（一）定義：保險合同的客體是指保險雙方當(dāng)事128（二）保險利益與保險標(biāo)的之間的關(guān)系：保險利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益與保險標(biāo)的不同。（財產(chǎn)保險和人身保險各自對保險利益的要求）保險標(biāo)的：保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生的客體，即是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。保險標(biāo)的是訂立保險合同的必要內(nèi)容，是保險利益的載體。（二）保險利益與保險標(biāo)的之間的關(guān)系：保險利益：投保人或被保129第三節(jié)保險合同的內(nèi)容保險條款保險合同的主要內(nèi)容保險合同的條款解釋原則第三節(jié)保險合同的內(nèi)容保險條款130一、保險條款保險合同的條款簡稱保險條款，是保險合同雙方當(dāng)事人依法約定各自的權(quán)利義務(wù)的條款。保險條款是對保險雙方權(quán)利義務(wù)的具體約定，在保險合同中居于核心地位。保險條款對保險合同的雙方當(dāng)事人具有法律約束力。一、保險條款保險合同的條款簡稱保險條款，是保險合同雙方當(dāng)事人131（一）基本條款和特約條款保險條款一般分為基本條款和特約條款。1、保險合同的基本條款：規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款。2、保險合同的特約條款：由保險雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。特約條款可以包括附加條款、保證條款。（1）附加條款：保險合同當(dāng)事人在保險合同基本條款的基礎(chǔ)上，約定的補(bǔ)充條款，以增加或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)。如利用附加條款來變更或者補(bǔ)充原保險單的內(nèi)容，變更原保險單的約定事項(xiàng)等。附加條款是保險合同的特約條款中使用最普遍的條款。（2）保證條款：投保人或被保險人對特定事項(xiàng)進(jìn)行保證，以確認(rèn)某項(xiàng)事實(shí)的真實(shí)性或承諾某種行為的條款。保證條款是投保人或被保險人必須遵守的條款。（一）基本條款和特約條款保險條款一般分為基本條款和特約條款。132（二）法定條款與任意條款根據(jù)合同約束力的不同，保險條款還可以分為法定條款與任意條款。1、法定條款：根據(jù)法律必須在保險合同中明確規(guī)定的條款。即：法定條款是法定的必須載明的事項(xiàng)。2、任意條款（又稱為任選條款）：由保險合同當(dāng)事人根據(jù)需要約定的條款。如保單抵押貸款條款（二）法定條款與任意條款根據(jù)合同約束力的不同，保險條款還可以133二、保險合同的主要內(nèi)容保險合同的內(nèi)容主要有以下各項(xiàng)：（一）保險人的名稱和住所（二）投保人、被保險人的名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所（三）保險標(biāo)的保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任是保險雙方當(dāng)事人在保險合同中對保險人所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任范圍的具體約定。保險責(zé)任因保險的險種不同而不同。責(zé)任免除，又稱為除外責(zé)任，是指保險人按照法律規(guī)定或者合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。即責(zé)任免除是對保險責(zé)任的限制，是對保險人不負(fù)賠償或給付保險金責(zé)任范圍的具體規(guī)定。（五）保險期限保險期限，又稱保險期間，是指保險人對保險事故承擔(dān)賠付責(zé)任的起訖期限。保險期間規(guī)定了保險合同的有效期限，是對保險人為被保險人提供保險保障的起止日期的具體規(guī)定。（六）保險價值保險價值是財產(chǎn)保險中的特有概念，是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以貨幣估計的價值額。（七）保險金額保險金額簡稱保額。保險金額是保險當(dāng)事人雙方約定的，在保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)賠償或給付的最高限額。（八）保險費(fèi)及其支付辦法保險費(fèi)是指投保人為使被保險人獲得保險保障，按合同約定支付給保險人的費(fèi)用。保險費(fèi)率一般用百分率或千分率表示。保險費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成，其中，純費(fèi)率是保險費(fèi)率的基本組成部分。在財產(chǎn)保險中，主要依據(jù)保險標(biāo)的的損失率確定純費(fèi)率；在人身保險中，則是依據(jù)人的死亡率或生存率、利率等因素確定純費(fèi)率。而附加費(fèi)率主要是依據(jù)保險企業(yè)在一定期限內(nèi)的各種營業(yè)費(fèi)用及預(yù)定利潤確定的。（九）保險金賠償或者給付辦法保險金賠償或給付辦法是指保險人承擔(dān)保險責(zé)任的方法。（十）違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任：保險合同當(dāng)事人因其過錯，不能履行或不能完全履行保險合同規(guī)定的義務(wù)時，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。爭議處理：保險雙方解決保險合同糾紛的方式。保險合同的爭議處理方式，一般包括協(xié)商、仲裁和訴訟三種方式。（十一）訂立合同的時間保險合同應(yīng)注明訂立的時間，以便確認(rèn)保險責(zé)任開始時間、投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益以及其他涉及保險當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。二、保險合同的主要內(nèi)容保險合同的內(nèi)容主要有以下各項(xiàng)：134二、保險合同的主要內(nèi)容（一）保險人的名稱和住所（二）投保人、被保險人的名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所（三）保險標(biāo)的：作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。二、保險合同的主要內(nèi)容（一）保險人的名稱和住所135（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任：保險雙方當(dāng)事人在保險合同中對保險人所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任范圍的具體約定。保險責(zé)任因保險的險種不同而不同。責(zé)任免除（又稱為除外責(zé)任）：保險人按照法律規(guī)定或者合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。即責(zé)任免除是對保險責(zé)任的限制，是對保險人不負(fù)賠償或給付保險金責(zé)任范圍的具體規(guī)定。（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任：保險雙方當(dāng)事人在保險合同中136（五）保險期限保險期限（又稱保險期間）：保險人對保險事故承擔(dān)賠付責(zé)任的起訖期限。保險期間規(guī)定了保險合同的有效期限，是對保險人為被保險人提供保險保障的起止日期的具體規(guī)定。（五）保險期限保險期限（又稱保險期間）：保險人對保險事故承擔(dān)137（六）保險價值保險價值是財產(chǎn)保險中的特有概念，是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以貨幣估計的價值額。（六）保險價值保險價值是財產(chǎn)保險中的特有概念，是指保險標(biāo)的在138（七）保險金額保險金額（簡稱保額）：保險當(dāng)事人雙方約定的，在保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)賠償或給付的最高限額。（七）保險金額保險金額（簡稱保額）：保險當(dāng)事人雙方約定的，在139（八）保險費(fèi)及其支付辦法

保險費(fèi)：投保人為使被保險人獲得保險保障，按合同約定支付給保險人的費(fèi)用。保險費(fèi)率一般用百分率或千分率表示。保險費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成，其中，純費(fèi)率是保險費(fèi)率的基本組成部分。在財產(chǎn)保險中，主要依據(jù)保險標(biāo)的的損失率確定純費(fèi)率；在人身保險中，則是依據(jù)人的死亡率或生存率、利率等因素確定純費(fèi)率。而附加費(fèi)率主要是依據(jù)保險企業(yè)在一定期限內(nèi)的各種營業(yè)費(fèi)用及預(yù)定利潤確定的。（八）保險費(fèi)及其支付辦法保險費(fèi)：投保人為使被保險人獲得保險140（九）保險金賠償或者給付辦法保險金賠償或給付辦法：保險人承擔(dān)保險責(zé)任的方法。（九）保險金賠償或者給付辦法保險金賠償或給付辦法：保險人承擔(dān)141（十）違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任：保險合同當(dāng)事人因其過錯，不能履行或不能完全履行保險合同規(guī)定的義務(wù)時，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。爭議處理：保險雙方解決保險合同糾紛的方式。保險合同的爭議處理方式，一般包括協(xié)商、仲裁和訴訟三種方式。（十）違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任：保險合同當(dāng)事人因其過錯，不142（十一）訂立合同的時間保險合同應(yīng)注明訂立的時間，以便確認(rèn)保險責(zé)任開始時間、投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益以及其他涉及保險當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（十一）訂立合同的時間保險合同應(yīng)注明訂立的時間，以便確認(rèn)保險143三、保險合同的條款解釋原則（一）文義解釋（二）意圖解釋（合乎邏輯的解釋原則）（三）有利于被保險人和受益人解釋原則（疑義利益解釋原則）三、保險合同的條款解釋原則（一）文義解釋144（一）文義解釋文義解釋就是指對合同條款的文字應(yīng)按照其通常的含義并結(jié)合上下文來解釋。（一）文義解釋文義解釋就是指對合同條款的文字應(yīng)按照其通常的含145（二）意圖解釋（合乎邏輯的解釋原則）意圖解釋：解釋保險合同條款應(yīng)遵循簽約當(dāng)時雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖，以當(dāng)時的客觀情況為出發(fā)點(diǎn)來進(jìn)行解釋。保險合同的條款是保險雙方當(dāng)事人意思表示一致而確立的，因此，解釋時應(yīng)充分尊重雙方當(dāng)事人訂立合同時的真實(shí)意圖。在雙方對合同條款有歧義而又無法運(yùn)用文義解釋原則時，應(yīng)通過分析背景材料等方式，對簽約當(dāng)時雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖進(jìn)行邏輯上的推斷。

（二）意圖解釋（合乎邏輯的解釋原則）意圖解釋：解釋保險合同條146如果保險合同記載的內(nèi)容以不同方式來表現(xiàn)，又互相抵觸時：例如：用加貼條款或出立批單修改原有的合同條款。加貼條款或批單的內(nèi)容優(yōu)先于保險單原有的正文。因?yàn)椋杭淤N條款或批單更加符合雙方的真實(shí)意圖。如果保險合同記載的內(nèi)容以不同方式來表現(xiàn)，又互相抵觸時：147（三）解釋應(yīng)有利于被保險人和受益人由于保險合同一般是由保險人事先擬定的，是附和合同。保險合同條款主要是格式條款，保險人在條文的擬定上處于主動地位，被保險人則居于被動地位，保險人在擬訂條款時更多地考慮自身的利益。對保險條款有兩種或兩種以上的解釋時，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解釋應(yīng)有利于被保險人和受益人。避免保險人用模棱兩可的保險條款來損害被保險人的利益。（三）解釋應(yīng)有利于被保險人和受益人由于保險合同一般是由保險人148這一原則起因于保險人與投保方在訂立合同過程中地位的不平等保險合同是具有一定專業(yè)性的合同。保險人在這方面是專家，而與保險人相對應(yīng)的另一方，往往缺乏這方面的專業(yè)知識。作為保險產(chǎn)品存在形式的保險合同是由保險人單方面提供的。這一原則起因于保險人與投保方在訂立合同過程中地位的不平等保險149保險爭議的解決方法協(xié)商仲裁（一審終結(jié)）訴訟保險爭議的解決方法協(xié)商150第四節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止從動態(tài)角度對保險合同進(jìn)行分析第四節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止151一、保險合同的訂立保險合同的訂立：投保人與保險人意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。一、保險合同的訂立保險合同的訂立：投保人與保險人意思表示一致152（一）保險合同的訂立程序與其他合同一樣，保險合同的訂立，大致可分為兩個程序：要約和承諾。1.要約。2.承諾。承諾是受約人對要約人提出的要約全部接受的意思表示。（一）保險合同的訂立程序與其他合同一樣，保險合同的訂立，大153（二）保險合同的成立與生效一般而言，保險合同的訂立意味著保險合同的成立，但是，保險合同的成立與保險合同的生效不是一個概念。保險合同的成立：保險雙方當(dāng)事人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效：保險合同對保險雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。保險合同的生效意味著保險合同具有了法律效力。

（二）保險合同的成立與生效一般而言，保險合同的訂立意味著保154（三）保險合同的訂立形式訂立保險合同應(yīng)該采取書面形式。保險合同的書面形式主要有投保單、保險單、保險憑證和暫保單等。1.投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同的一種書面形式的要約。在投保單中應(yīng)列明訂立保險合同所必須的項(xiàng)目。2.保險單（簡稱保單）：保險人與投保人之間訂立保險合同的正式的書面證明。3.保險憑證（又稱為小保單）：一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的一種書面憑證。采用保險憑證的主要目的在于簡化手續(xù)。如在貨物運(yùn)輸保險中使用。4.暫保單（又稱為臨時保單）：保險單或保險憑證出立前發(fā)出的臨時性的保險單證。如保險支公司接受投保，但還需請示分公司。（三）保險合同的訂立形式訂立保險合同應(yīng)該采取書面形式。保險合155二、保險合同的變更保險合同的變更：在保險合同有效期內(nèi)，保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人對合同所作的修改或補(bǔ)充。主要是保險合同主體的變更或內(nèi)容的變更。二、保險合同的變更保險合同的變更：在保險合同有效期內(nèi)，保險合156（一）保險合同的主體變更保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險人或受益人的變更，

（一）保險合同的主體變更保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，主1571.財產(chǎn)保險合同主體的變更被保險人的變更。財產(chǎn)保險合同主體的變更意味著財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓。（1）一般財產(chǎn)保險合同主體的變更。在一般情況下，財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更被保險人。（2）貨物運(yùn)輸保險合同主體的變更。貨物運(yùn)輸保險合同由于其標(biāo)的流動性大，運(yùn)輸過程中經(jīng)常通過貨物運(yùn)輸單據(jù)的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生物權(quán)轉(zhuǎn)移。因此，法律允許貨運(yùn)險合同不經(jīng)保險人同意即可變更被保險人，但須被保險人背書。1.財產(chǎn)保險合同主體的變更被保險人的變更。財產(chǎn)保險合同主體1582.人身保險合同主體的變更（1）投保人的變更。（2）被保險人的變更。在團(tuán)體人身保險中，由于作為團(tuán)體的投保人的員工（即被保險人）處于流動狀態(tài)，投保人可以員工的流動情況通知保險人變更被保險人。被保險人的變更應(yīng)該采取書面形式。（3）受益人的變更。2.人身保險合同主體的變更（1）投保人的變更。159（二）內(nèi)容變更在保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人與保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。（二）內(nèi)容變更在保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人與保險人1601、含義：保險合同的內(nèi)容變更是指合同約定事項(xiàng)的變更，也就是保險關(guān)系雙方各自所承擔(dān)的義務(wù)和享有的權(quán)利的變更。如由于天氣原因或戰(zhàn)爭的爆發(fā)，貨物運(yùn)輸保險中貨物運(yùn)輸路線的更改。1、含義：保險合同的內(nèi)容變更是指合同約定事項(xiàng)的變更，也就是保1612、手續(xù)：

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