電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)與方式課件

第九章第二部分

電子商務(wù)的網(wǎng)上支付9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2網(wǎng)上支付方式9.3網(wǎng)上銀行9.4網(wǎng)上銀行實(shí)例第九章第二部分

電子商務(wù)的網(wǎng)上支付9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)

9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成9.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類(lèi)9.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能返回本章首頁(yè)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng) 9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介9.1.1支付活動(dòng)與支付發(fā)展優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)影響產(chǎn)生商品貨幣電子貨幣紙幣金屬貨幣貨幣供應(yīng)量比例消費(fèi)者銀行操作系統(tǒng)使用和流通方便、成本低安全問(wèn)題形式銀行卡電子現(xiàn)金電子支票9.1支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介9.1.1支付活動(dòng)與支付發(fā)展優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)現(xiàn)金支付簡(jiǎn)單方便，易磨損、易失、易盜、易偽造通過(guò)銀行支付支票支付：增加各大銀行和交易部門(mén)(支票交易所)的開(kāi)支，存在支票不能兌換的可能性郵政匯兌支付：支付者給其銀行發(fā)送指令向接收者的開(kāi)戶行傳送款額.不經(jīng)過(guò)交易系統(tǒng).自動(dòng)清算(ACH)：類(lèi)似于支票支付，但支付指令均為電子形式,用于小額.電子資金匯兌,用于大額使用信用卡支付有透支功能的信用卡借記卡收費(fèi)卡旅行娛樂(lè)卡現(xiàn)金支付9.1.2電子支付的定義及特點(diǎn)定義

電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。2.特點(diǎn)以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通；集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠；電子支付通常要經(jīng)過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)9.1.2電子支付的定義及特點(diǎn)9.1.3電子商務(wù)與電子支付傳統(tǒng)的支付結(jié)算貨幣即時(shí)結(jié)算：商品交易過(guò)程同時(shí)進(jìn)行金錢(qián)交換支付結(jié)算，以銀行為中介的貨幣收支。以手工操作為主，以銀行的金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過(guò)傳統(tǒng)的信道（郵遞、電報(bào)、傳真等）進(jìn)行憑證的傳遞實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算支付工具有形安全性、認(rèn)證性、完整性、不可否認(rèn)性電子支付方式電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過(guò)一條線路劃入收益者開(kāi)戶方銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過(guò)程。在線支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的前提條件。支付工具無(wú)形化（貨幣可能智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)、硬盤(pán)中的一個(gè)文件或網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流）存在安全性的問(wèn)題9.1.3電子商務(wù)與電子支付電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實(shí)體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌）工作環(huán)境Internet封閉系統(tǒng)對(duì)軟、硬件的要求高（微機(jī)、相關(guān)軟件及配套設(shè)施）低方便、快捷性方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)，成本低差，成本高安全性保障加密、CA認(rèn)證、信用要求高仿偽技術(shù)支付方式特點(diǎn)電子支付與傳統(tǒng)支付電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實(shí)體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)支付與信用信用卡、電子支票依托銀行信用電子現(xiàn)金：持有電子錢(qián)包的群體向發(fā)放電子錢(qián)包的群體提供的信用支付以信用為基石支付與信用9.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付；是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。9.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)9.2.1電子支付系統(tǒng)的社會(huì)基礎(chǔ)信用卡公司銀行：給顧客信用并進(jìn)行清算向信用卡加盟店提供認(rèn)證和收款業(yè)務(wù)的第三方處理公司如同Visa的網(wǎng)絡(luò)，將進(jìn)行收款的處理業(yè)務(wù)和銀行聯(lián)系在一起。ATM網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)清算公司（ACH）中國(guó)在建的“中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”（CNAPS），行內(nèi)建立了電子匯兌系統(tǒng)和銀行卡授權(quán)系統(tǒng)銀聯(lián)系統(tǒng)建立發(fā)卡行的行內(nèi)授權(quán)系統(tǒng)，為跨行交易創(chuàng)造了條件。9.2.1電子支付系統(tǒng)的社會(huì)基礎(chǔ)信用卡公司9.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成返回本節(jié)9.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成返9.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類(lèi)

（1）信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：每張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過(guò)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，對(duì)信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。（2）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：是一種“即時(shí)付款”的支付辦法。（3）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點(diǎn)則是：是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。

返回本節(jié)9.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類(lèi) （1）信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)9.2.4電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性能處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題。

（由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付牽涉到客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購(gòu)貨信息與支付指令必須連接在一起，因?yàn)樯碳抑挥写_認(rèn)了支付指令后才會(huì)繼續(xù)交易，銀行也只有確認(rèn)了支付指令后才會(huì)提供支付。但商家不能讀取客戶的支付指令，銀行不能讀取商家的購(gòu)貨信息，這種多邊支付的關(guān)系可通過(guò)雙重簽名等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。）9.2.4電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)9.3網(wǎng)上支付與結(jié)算形式1、電子支付發(fā)展歷程第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理清算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的資金的結(jié)算；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)；第四階段是利用銀行銷(xiāo)售終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，又稱(chēng)網(wǎng)上支付。9.3網(wǎng)上支付與結(jié)算形式1、電子支付發(fā)展歷程2、結(jié)算形式信用卡支付數(shù)字現(xiàn)金支付形式電子支票支付形式智能卡支付形式電子錢(qián)包支付形式其它電子支付形式無(wú)安全措施的信用卡支付通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付SET信用卡支付負(fù)債卡EBT卡2、結(jié)算形式無(wú)安全措施的信用卡支付負(fù)債卡9.3.1信用卡支付形式1.信用卡的基本功能ID功能結(jié)算功能信息記錄功能附加功能消費(fèi)信用消費(fèi)信貸吸收儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算通存通兌自動(dòng)取款代發(fā)工資代理收費(fèi)信譽(yù)標(biāo)志9.3.1信用卡支付形式1.信用卡的基本功能消費(fèi)信用2.信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn)特約商店無(wú)須太多投入即能付于使用24小時(shí)內(nèi)無(wú)論何時(shí)均能使用能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多法律和制度方面的問(wèn)題少2.信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn)3.信用卡的支付模式無(wú)安全措施的信用卡支付通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付SET信用卡支付3.信用卡的支付模式無(wú)安全措施的信用卡支付流程特點(diǎn)消費(fèi)者商家銀行風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)信用卡信息通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上傳

送手段或在線傳送，無(wú)安全措施商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息電話、傳真Internet(無(wú)安全措施)合法性檢查無(wú)安全措施的信用卡支付流程特點(diǎn)消費(fèi)者商家銀行風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)電通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點(diǎn)支付通過(guò)雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成消費(fèi)者賬號(hào)開(kāi)設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送E-mail確認(rèn)消費(fèi)者身份商家風(fēng)險(xiǎn)小消費(fèi)者商家經(jīng)紀(jì)人銀行購(gòu)物帳戶開(kāi)立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點(diǎn)支付通過(guò)雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成簡(jiǎn)單加密信用卡支付流程特點(diǎn)部分或全部信息加密使用加密技術(shù)可能使用身份驗(yàn)證證書(shū)采用防偽數(shù)字簽名不適合小額交易

（因?yàn)樾杓用?、認(rèn)證、授權(quán)，交易成本較高）發(fā)卡行消費(fèi)者商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家服務(wù)器信用卡認(rèn)證交易信用卡加密信息加密信息認(rèn)證信息交易情況認(rèn)證信息解密信息簡(jiǎn)單加密信用卡支付流程特點(diǎn)部分或全部信息加密發(fā)卡行消費(fèi)者商家SET信用卡支付SET目標(biāo)信息的安全傳輸電子商務(wù)參與者信息隔離解決多方認(rèn)證問(wèn)題交易實(shí)時(shí)性規(guī)范協(xié)議和操作格式SecureElectronicTransaction(安全電子交易)電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)VisaCard,MasterCard合作開(kāi)發(fā)對(duì)消費(fèi)者信用卡認(rèn)證對(duì)商家身份的認(rèn)證SSET目標(biāo)信息的安全傳輸SecureElectronicSET信用卡支付SET涉及的對(duì)象消費(fèi)者在線商店收單銀行電子貨幣發(fā)行公司及銀行認(rèn)證中心(CA)SSET消費(fèi)者SET信用卡支付SET的流程消費(fèi)者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證審核客戶通過(guò)瀏覽器在網(wǎng)上商店選擇完所要購(gòu)買(mǎi)的商品（即傳送訂單），結(jié)帳時(shí)會(huì)激活電子錢(qián)包，消費(fèi)者在輸入自己電子錢(qián)包密碼后，可以選擇任何一張經(jīng)SET認(rèn)證的信用卡來(lái)支付。2.網(wǎng)絡(luò)商店此時(shí)便將通過(guò)數(shù)字簽名及加密過(guò)的信用卡數(shù)據(jù)，通過(guò)電子收款機(jī)及付款網(wǎng)關(guān)將數(shù)據(jù)格式加以轉(zhuǎn)換，通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)，傳送到收單行申請(qǐng)授權(quán)。3.收單銀行通過(guò)信用卡發(fā)卡組織的金融網(wǎng)絡(luò)，連接到發(fā)卡銀行向發(fā)卡銀行申請(qǐng)授權(quán)。4.當(dāng)發(fā)卡行檢查信用卡持卡人的卡號(hào)真?zhèn)?、信用額度、有效期限皆有效后，即核發(fā)授權(quán)給收單銀行。5.當(dāng)收單銀行獲取由發(fā)卡行授權(quán)成功的數(shù)據(jù)，便將授權(quán)成功的信息轉(zhuǎn)送給網(wǎng)絡(luò)商店。6.此時(shí)網(wǎng)絡(luò)商店立即將客戶的訂單回復(fù)給消費(fèi)者，并顯示交易碼、交易金額、商店代號(hào)及商店名稱(chēng)，以通知消費(fèi)者交易已成功。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)商店也將客戶的訂單轉(zhuǎn)成送貨單通知商店的倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)出貨。7.收單銀行將劃款數(shù)據(jù)匯整處理后，將貨款轉(zhuǎn)入商店戶頭。收單銀行與發(fā)卡銀行通過(guò)國(guó)際信用卡發(fā)卡組織進(jìn)行清算，發(fā)卡銀行累計(jì)消費(fèi)者的消費(fèi)款項(xiàng)數(shù)據(jù)，以賬單通知消費(fèi)者。

SSET消費(fèi)者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂SET信用卡支付SET的特點(diǎn)安全措施特點(diǎn)公共密匙對(duì)稱(chēng)密匙消息摘要數(shù)字簽名數(shù)字簽名商家證書(shū)技術(shù)特定協(xié)議特定消息格式數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的一致性完整性不同軟件的兼容性對(duì)商家認(rèn)證SSET安全措施特點(diǎn)公共密匙消息摘要數(shù)字簽名特定協(xié)議數(shù)據(jù)的保9.3.2電子現(xiàn)金支付方式1、含義電子現(xiàn)金(E-cash)：又稱(chēng)電子貨幣（E-money）或數(shù)字貨幣（digitalcash）,被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，它以數(shù)字形式存在，以數(shù)據(jù)形式流通，是通過(guò)Internet購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。2、發(fā)行方式存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡：如銀行發(fā)行的具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲(chǔ)蓄卡等，在商家的POS機(jī)上都可以受理，一般用于小額交易。純電子形式的用戶號(hào)碼數(shù)據(jù)文件，把數(shù)字現(xiàn)金從買(mǎi)方處扣除并傳輸給賣(mài)方9.3.2電子現(xiàn)金支付方式1、含義3、屬性貨幣價(jià)值電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持?？山粨Q性電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換?？纱鎯?chǔ)性可存儲(chǔ)性將允許用戶在家庭、辦公室、或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。電子現(xiàn)金的存儲(chǔ)是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，存入上述設(shè)備。重復(fù)性必須防止電子現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。3、屬性4、屬于“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)5、具體運(yùn)行方式購(gòu)買(mǎi)用戶在E-CASH發(fā)布銀行開(kāi)E-CASH賬號(hào)，購(gòu)買(mǎi)E-CASH存儲(chǔ)使用PCE-CASH終端軟件從E-CASH銀行取出一定數(shù)量的E-CASH存在硬盤(pán)上，通常少于100$。購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)用戶從同意接收E-CASH的商家訂貨，使用E-CASH支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。資金清算接收E-CASH的商家與E-CASH發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-CASH銀行將用戶購(gòu)買(mǎi)商品的錢(qián)支付給商家。

確認(rèn)訂單賣(mài)方獲得付款后，向買(mǎi)方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。4、屬于“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)圖三方數(shù)字現(xiàn)金支付過(guò)程8確認(rèn)買(mǎi)方銀行賣(mài)方電子現(xiàn)金庫(kù)7核對(duì)1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)E_cash賬戶2賬號(hào)3購(gòu)買(mǎi)數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)子簽名的隨機(jī)數(shù)5訂單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金9確認(rèn)信息圖三方數(shù)字現(xiàn)金支付過(guò)程8確認(rèn)買(mǎi)銀賣(mài)方電子現(xiàn)金庫(kù)7核對(duì)5、電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)銀行和賣(mài)方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系買(mǎi)方、賣(mài)方和E_cash銀行都需使用E_cash軟件因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以適用于小的交易量身份驗(yàn)證是由E_cash本身完成的E_cash銀行負(fù)責(zé)買(mǎi)方和賣(mài)方之間的資金的轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓安全E_cash與普通錢(qián)一樣會(huì)丟失，如果買(mǎi)方的硬盤(pán)出現(xiàn)故障并且沒(méi)有備份的話，電子現(xiàn)金就會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣5、電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)9.3.3電子支票支付方式

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫(xiě)簽名。電子支票系統(tǒng)的特點(diǎn)是支付過(guò)程中操作直接針對(duì)賬戶,對(duì)賬戶的即是支付的進(jìn)行過(guò)程，是一種“即時(shí)付款”的支付辦法9.3.3電子支票支付方式電子支票是一種借鑒電子支票支付過(guò)程（1）購(gòu)買(mǎi)電子支票

買(mǎi)方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，開(kāi)具電子支票。注冊(cè)時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開(kāi)設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。（2）電子支票付款一旦注冊(cè)，買(mǎi)方就可以和產(chǎn)品/服務(wù)出售者取得聯(lián)系。買(mǎi)方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣(mài)方的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣(mài)方進(jìn)行支付；只有賣(mài)方可以收到用賣(mài)方公鑰加密的電子支票，用買(mǎi)方的公鑰確認(rèn)買(mǎi)方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票，之后即可發(fā)貨給買(mǎi)方。（3）清算賣(mài)方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)賬。

電子支票支付過(guò)程（1）購(gòu)買(mǎi)電子支票

電子支票支付的特點(diǎn)電了支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買(mǎi)賣(mài)雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證；電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付；第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無(wú)利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益；

電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

電子支票支付的特點(diǎn)電了支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和9.3.4電子錢(qián)包支付形式

也叫儲(chǔ)值卡，是用集成電路芯片來(lái)儲(chǔ)存電子貨幣并必被顧客用來(lái)作為電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具。小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。顧客用它進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄。使用電子錢(qián)包購(gòu)物，通常要在電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢(qián)包的軟件通暢都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行帳戶相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢(qián)包軟件，也可以從Internet上調(diào)出來(lái)，采用各種保密方式利用Internet上的電子錢(qián)包軟件。9.3.4電子錢(qián)包支付形式也叫儲(chǔ)值卡，是用集成電路芯片來(lái)儲(chǔ)電子錢(qián)包支付形式電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程通過(guò)Internet查詢(xún)所需商品，輸入訂單通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系，確認(rèn)顧客貨物信息顧客用電子錢(qián)包付錢(qián)。裝入系統(tǒng)-打開(kāi)-輸入口令-取出電子信用卡付款電子商務(wù)服務(wù)器將信用卡號(hào)碼加密并發(fā)送到銀行銷(xiāo)售商店受到經(jīng)加密的購(gòu)貨賬單，將顧客編碼加入賬單，轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上。電子錢(qián)包支付形式電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程通過(guò)Internet查詢(xún)所需電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，將其送到信用卡公司和商業(yè)銀行信用卡公司和商業(yè)銀行進(jìn)行應(yīng)收付款錢(qián)數(shù)和帳務(wù)往來(lái)的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理商業(yè)銀行拒絕信用卡公司請(qǐng)求：換另一張信用卡商業(yè)銀行授權(quán)：銷(xiāo)售商店付貨，出電子收據(jù)。交貨電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，將其送到信用卡公9.3.5智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國(guó)問(wèn)世。類(lèi)似信用卡，在計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲(chǔ)起來(lái)。用途：購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品、服務(wù)存儲(chǔ)信息9.3.5智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國(guó)問(wèn)世。智能卡的結(jié)構(gòu)：建立智能卡的程序編制器處理智能卡操作系統(tǒng)的代理：智能卡操作系統(tǒng)智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理智能卡的應(yīng)用范圍：電子支付電子識(shí)別數(shù)字存儲(chǔ)智能卡的結(jié)構(gòu)：智能卡支付形式在機(jī)器上(PC機(jī)，終端電話)啟動(dòng)消費(fèi)者的因特網(wǎng)瀏覽器通過(guò)安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用消費(fèi)者的智能卡登錄到為消費(fèi)者服務(wù)的銀行的Web站點(diǎn)，告知銀行消費(fèi)者的賬號(hào)、密碼和加密信息消費(fèi)者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。智能卡系統(tǒng)工作過(guò)程智能卡支付形式在機(jī)器上(PC機(jī)，終端電話)啟動(dòng)消費(fèi)者的因特網(wǎng)智能卡支付形式智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球PC/SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟EMV集成電路卡規(guī)范PCSC(個(gè)人計(jì)算機(jī)智能卡)標(biāo)準(zhǔn)JavaCardAPI標(biāo)準(zhǔn)歐洲電訊工業(yè)智能卡規(guī)范中國(guó)IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范使電子商務(wù)中的交易簡(jiǎn)便易行具有很好的安全性和保密性智能卡支付形式智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球PC/SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟9.3網(wǎng)上銀行9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

9.3.2網(wǎng)上銀行的功能9.3.3

網(wǎng)上銀行模式

9.3.4

網(wǎng)上銀行的管理返回本章首頁(yè)9.3網(wǎng)上銀行9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

9.39.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

1．網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私、對(duì)公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念 1．網(wǎng)上銀行的定義2．網(wǎng)上銀行的主要特征（1）依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的因特網(wǎng)。（2）突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。（3）可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。

2．網(wǎng)上銀行的主要特征（4）

企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢(xún)本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。（5）網(wǎng)上銀行服務(wù)還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢(xún)服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度減少?lài)?guó)家、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。（6）網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來(lái)保證交易的安全，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī)。

（4）

企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢(xún)本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余3．網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著連接買(mǎi)賣(mài)雙方的紐帶作用。網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的因素，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢(shì)。返回本節(jié)3．網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用返回本節(jié)4、網(wǎng)上銀行發(fā)展動(dòng)因網(wǎng)上銀行是家庭銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)網(wǎng)上銀行受到客戶的認(rèn)同網(wǎng)上銀行可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的地位網(wǎng)上銀行安全、認(rèn)證技術(shù)的進(jìn)步4、網(wǎng)上銀行發(fā)展動(dòng)因9.3.2網(wǎng)上銀行的功能

（1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸、特色服務(wù)。

（2）商務(wù)服務(wù)：投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服務(wù)。（3）信息發(fā)布：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、兌換利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等。9.3.2網(wǎng)上銀行的功能 （1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行服9.3.3

網(wǎng)上銀行模式

1．網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制從網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制上講有兩種模式。一種是完全依賴(lài)于Internet網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行。另一種模式是指?jìng)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)用公共Internet開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。9.3.3網(wǎng)上銀行模式 1．網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制2．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式有三種模式：第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對(duì)的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的效果，并節(jié)省銀行的成本。第二種模式，網(wǎng)上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易和銀行間的資金往來(lái)；第三種模式，是前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括零售和批發(fā)兩個(gè)方面的業(yè)務(wù)。

返回本節(jié)2．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式返回本節(jié)9.3.4

網(wǎng)上銀行的管理

1．網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（1）信息在Internet上擴(kuò)散得很快，信息的迅速傳播擴(kuò)散會(huì)直接影響到網(wǎng)上銀行的運(yùn)行。（2）

Internet讓客戶可以更快地訪問(wèn)他們的賬戶。（3）對(duì)網(wǎng)上銀行方便快捷的訪問(wèn)和信息通過(guò)Internet可以快速擴(kuò)散，也使得網(wǎng)上銀行的運(yùn)行更容易受到外界因素的影響。9.3.4網(wǎng)上銀行的管理 1．網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（4）安全是基于Internet的網(wǎng)上銀行最大的問(wèn)題。（5）傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果出現(xiàn)危機(jī)，國(guó)家一般要對(duì)其進(jìn)行一定的干預(yù)。（6）在Internet上人們不一定需要使用真名和真實(shí)的通信地址，網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上銀行之間的高度匿名性增加了銀行和儲(chǔ)戶之間相互監(jiān)督的困難。

（4）安全是基于Internet的網(wǎng)上銀行最大的問(wèn)題。2．網(wǎng)上銀行管理的問(wèn)題對(duì)于許多類(lèi)型的跨國(guó)界金融服務(wù)，現(xiàn)在還不清楚用哪個(gè)國(guó)家的管理規(guī)定。不同國(guó)家對(duì)網(wǎng)上銀行的管理規(guī)定松緊程度差別很大。

2．網(wǎng)上銀行管理的問(wèn)題9.4網(wǎng)上銀行實(shí)例分析

返回本章首頁(yè)9.4網(wǎng)上銀行實(shí)例分析 返回本章首頁(yè)“一網(wǎng)通”電子支付綜合解決方案電子商務(wù)平臺(tái)專(zhuān)業(yè)版大眾版?zhèn)鹘y(tǒng)支付一卡通信用卡團(tuán)體賬戶B2CB2B電話直付通支付專(zhuān)業(yè)版/電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)版?zhèn)鹘y(tǒng)支付直付通支付“一網(wǎng)通”電子支付綜合解決方案電子商務(wù)平臺(tái)專(zhuān)業(yè)版大眾版?zhèn)鹘y(tǒng)支功能開(kāi)通限額控制適用交易類(lèi)型適用客戶群體一卡通支付柜臺(tái)申請(qǐng)大眾版自助95555人工柜臺(tái)、95555人工申請(qǐng)：每日5000元大眾版申請(qǐng)：每日200元，累計(jì)達(dá)到500元15天后，每日5000元小額支付普通客戶，剛接觸網(wǎng)上銀行的客戶，一般年齡偏小支付卡支付專(zhuān)業(yè)版支付在專(zhuān)業(yè)版中自行開(kāi)通以客戶自設(shè)支付限額為限額，最高可達(dá)100萬(wàn)大額支付白領(lǐng)客戶，對(duì)網(wǎng)銀有一定的認(rèn)知，對(duì)支付領(lǐng)域有一定的了解，我行的忠實(shí)客戶信用卡支付信用卡網(wǎng)站自行申請(qǐng)以客戶自設(shè)支付額度為限額小額/中額支付白領(lǐng)客戶居多，習(xí)慣信用卡預(yù)支刷卡交易的客戶團(tuán)體支付柜臺(tái)申請(qǐng)無(wú)限額大額支付小企業(yè)客戶，主要運(yùn)用于機(jī)票代理點(diǎn)使用各渠道支付比較功能開(kāi)通限額控制適用交易適用客戶群體一卡通支付柜臺(tái)申請(qǐng)柜臺(tái)、點(diǎn)擊招商銀行付款進(jìn)入招行支付中心網(wǎng)頁(yè)輸入支付卡號(hào)、支付密碼付款啟動(dòng)（專(zhuān)業(yè)版）軟件輸入銀行卡卡號(hào)、密碼付款選擇大眾版付款選擇（專(zhuān)業(yè)版）付款選購(gòu)商品付款成功一網(wǎng)通支付點(diǎn)擊招商銀行付款進(jìn)入招行支付中心網(wǎng)頁(yè)輸入支付卡號(hào)、支付密碼付選購(gòu)商品直接在商戶購(gòu)物付款銀行-商戶直付通扣款（客戶無(wú)操作環(huán)節(jié)）付款成功一網(wǎng)通支付.直付通業(yè)務(wù)流程簽訂直付通協(xié)議選購(gòu)商品直接在商戶購(gòu)物付款銀行-商戶直付通扣款（客戶無(wú)操作環(huán)一網(wǎng)通支付.直付通特點(diǎn)直接性網(wǎng)上購(gòu)物同時(shí)完成支付，無(wú)需跳轉(zhuǎn)到銀行支付界面進(jìn)行支付，極大地提升了客戶體驗(yàn)。適用性可支持所有的招行借記卡客戶，且無(wú)需客戶開(kāi)通網(wǎng)上支付功能一網(wǎng)通支付.直付通特點(diǎn)一網(wǎng)通支付.直付通商戶簡(jiǎn)介北京分行嘉實(shí)基金、YEEPAY、華夏基金上海分行盛大網(wǎng)絡(luò)、攜程深圳分行騰訊、招商基金、永達(dá)電子

正在接入：南航、國(guó)航、各基金公司下一步重點(diǎn)接入商戶：航空公司、基金公司

一網(wǎng)通支付.直付通商戶簡(jiǎn)介北京分行嘉實(shí)基金、YEEPA60招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版介紹。60招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版介紹。6061招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹

61招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹6162招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

62招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6263招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

63招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6364招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

64招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6465招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

65招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6566招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

66招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6667招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

67招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6768招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

68招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6869招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

69招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6970招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

70招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專(zhuān)業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：7071招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行企業(yè)銀行介紹71招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行企業(yè)銀行介紹71網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)賬務(wù)信息查詢(xún)用于查詢(xún)本單位賬戶信息或集團(tuán)公司查詢(xún)?nèi)珖?guó)范圍內(nèi)在招商銀行開(kāi)戶的子公司賬戶信息，包括查詢(xún)賬戶匯總表、賬戶余額明細(xì)、賬戶交易明細(xì)及協(xié)定存款查詢(xún)等信息。網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)賬務(wù)信息查詢(xún)用于查詢(xún)本單位賬戶信息或集團(tuán)公內(nèi)部轉(zhuǎn)賬：用于在全國(guó)范圍內(nèi)招商銀行開(kāi)戶的本單位賬戶或本集團(tuán)公司內(nèi)部母子公司、各子公司賬戶之間的資金劃撥。內(nèi)部轉(zhuǎn)賬：用于在全國(guó)范圍內(nèi)招商銀行開(kāi)戶的本單位賬戶或本集團(tuán)公支付：用于向在招商銀行或他行開(kāi)戶的其它企事業(yè)單位付款。支付：用于向在招商銀行或他行開(kāi)戶的其它企事業(yè)單位付款。集團(tuán)支付：集團(tuán)公司母公司和其子公司均在招商銀行開(kāi)戶。根據(jù)協(xié)議的約定，當(dāng)子公司收到款項(xiàng)后，系統(tǒng)自動(dòng)將款項(xiàng)逐筆劃入母公司賬戶；當(dāng)子公司對(duì)外付款時(shí)，款項(xiàng)從母公司賬戶轉(zhuǎn)到子公司，再通過(guò)子公司賬戶支付給收款人。系統(tǒng)根據(jù)子公司賬戶發(fā)生的資金收付，自動(dòng)統(tǒng)計(jì)其在母公司的頭寸額度，母公司可選擇是否允許子公司超出其頭寸額度對(duì)外支付。集團(tuán)支付：集團(tuán)公司母公司和其子公司均在招商銀行開(kāi)戶。根據(jù)協(xié)議發(fā)放工資：用于向本單位員工發(fā)放工資。其它代發(fā)：用于代發(fā)工資以外的其它現(xiàn)金代發(fā)業(yè)務(wù)，如：代發(fā)投資分紅款、保險(xiǎn)理賠、差旅費(fèi)報(bào)銷(xiāo)款等。發(fā)放工資：用于向本單位員工發(fā)放工資。代扣:用于公用事業(yè)單位或其他與招商銀行簽訂代收款協(xié)議的單位,主動(dòng)從繳款人賬戶扣收費(fèi)用款項(xiàng)的業(yè)務(wù),如：代扣水電費(fèi)、代扣電話費(fèi)、代扣保費(fèi)等。代扣:用于公用事業(yè)單位或其他與招商銀行簽訂代收款協(xié)議的單位,企業(yè)信用管理:客戶可以查詢(xún)本公司或其異地子公司在招商銀行的信貸記錄情況，包括各幣種、各信用類(lèi)別的余額和筆數(shù)；授信總金額和當(dāng)前余額、期限、起始日期；以及借款借據(jù)的當(dāng)前狀態(tài)和歷史交易。企業(yè)信用管理:客戶可以查詢(xún)本公司或其異地子公司在招商銀行的信自助貸款業(yè)務(wù)：客戶向我行申請(qǐng)并獲得自助貸款專(zhuān)項(xiàng)授信額度后，通過(guò)網(wǎng)上企業(yè)銀行發(fā)送額度內(nèi)用款申請(qǐng)，自助提取流動(dòng)資金貸款，并可通過(guò)網(wǎng)上自助歸還貸款。自助貸款業(yè)務(wù)：客戶向我行申請(qǐng)并獲得自助貸款專(zhuān)項(xiàng)授信額度后，通委托貸款業(yè)務(wù)：委托人和借款人分別與招商銀行簽訂網(wǎng)上委托貸款有關(guān)協(xié)議，招商銀行按委托人規(guī)定的用途和范圍、定妥的條件代為向借款人發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。委托人可在網(wǎng)上發(fā)送委托貸款通知，經(jīng)借款人網(wǎng)上確認(rèn)后，發(fā)放委托貸款。借款人可通過(guò)網(wǎng)上歸還委托貸款。委托貸款業(yè)務(wù)：委托人和借款人分別與招商銀行簽訂網(wǎng)上委托貸款有主動(dòng)信息通知：客戶可以自主訂閱信息和設(shè)置信息的發(fā)送條件，通過(guò)銀企直通車(chē)、個(gè)人電腦終端、電子郵件、手機(jī)短信等多種渠道獲取銀行主動(dòng)發(fā)送的金融資訊、銀行通知、賬務(wù)信息、交易信息、業(yè)務(wù)處理進(jìn)程信息等信息通知。主動(dòng)信息通知：客戶可以自主訂閱信息和設(shè)置信息的發(fā)送條件，通過(guò)跨銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)CBS

通過(guò)系統(tǒng)直聯(lián)，招商銀行“跨銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)”（CBS）分別與各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對(duì)接，集團(tuán)企業(yè)實(shí)時(shí)獲取各銀行賬戶及交易信息，并向指定的銀行傳遞交易指令和接收反饋信息，依托統(tǒng)一的CBS平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨銀行的賬戶管理和付款交易管理。

并且，CBS可與企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)直聯(lián)對(duì)接，以嵌入式方式實(shí)現(xiàn)企業(yè)一體化系統(tǒng)運(yùn)作和數(shù)據(jù)共享，支持企業(yè)資金分析與決策。跨銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)CBS

CBS搭建的統(tǒng)一的系統(tǒng)直聯(lián)平臺(tái)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)接口，對(duì)外，與各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行或核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在線對(duì)接，實(shí)時(shí)獲取分散在各銀行系統(tǒng)中的賬戶數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行有機(jī)整合，并通過(guò)系統(tǒng)直聯(lián)渠道，向銀行傳遞賬戶交易指令和接收反饋信息；對(duì)內(nèi)，與企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)直聯(lián)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)企業(yè)一體化系統(tǒng)運(yùn)作和數(shù)據(jù)交互。CBS搭建的統(tǒng)一的系統(tǒng)直聯(lián)平臺(tái)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)接口，對(duì)外，第九章第二部分

電子商務(wù)的網(wǎng)上支付9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2網(wǎng)上支付方式9.3網(wǎng)上銀行9.4網(wǎng)上銀行實(shí)例第九章第二部分

電子商務(wù)的網(wǎng)上支付9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)

9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成9.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類(lèi)9.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能返回本章首頁(yè)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng) 9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介9.1.1支付活動(dòng)與支付發(fā)展優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)影響產(chǎn)生商品貨幣電子貨幣紙幣金屬貨幣貨幣供應(yīng)量比例消費(fèi)者銀行操作系統(tǒng)使用和流通方便、成本低安全問(wèn)題形式銀行卡電子現(xiàn)金電子支票9.1支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介9.1.1支付活動(dòng)與支付發(fā)展優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)現(xiàn)金支付簡(jiǎn)單方便，易磨損、易失、易盜、易偽造通過(guò)銀行支付支票支付：增加各大銀行和交易部門(mén)(支票交易所)的開(kāi)支，存在支票不能兌換的可能性郵政匯兌支付：支付者給其銀行發(fā)送指令向接收者的開(kāi)戶行傳送款額.不經(jīng)過(guò)交易系統(tǒng).自動(dòng)清算(ACH)：類(lèi)似于支票支付，但支付指令均為電子形式,用于小額.電子資金匯兌,用于大額使用信用卡支付有透支功能的信用卡借記卡收費(fèi)卡旅行娛樂(lè)卡現(xiàn)金支付9.1.2電子支付的定義及特點(diǎn)定義

電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。2.特點(diǎn)以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通；集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠；電子支付通常要經(jīng)過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)9.1.2電子支付的定義及特點(diǎn)9.1.3電子商務(wù)與電子支付傳統(tǒng)的支付結(jié)算貨幣即時(shí)結(jié)算：商品交易過(guò)程同時(shí)進(jìn)行金錢(qián)交換支付結(jié)算，以銀行為中介的貨幣收支。以手工操作為主，以銀行的金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過(guò)傳統(tǒng)的信道（郵遞、電報(bào)、傳真等）進(jìn)行憑證的傳遞實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算支付工具有形安全性、認(rèn)證性、完整性、不可否認(rèn)性電子支付方式電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過(guò)一條線路劃入收益者開(kāi)戶方銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過(guò)程。在線支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的前提條件。支付工具無(wú)形化（貨幣可能智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)、硬盤(pán)中的一個(gè)文件或網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流）存在安全性的問(wèn)題9.1.3電子商務(wù)與電子支付電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實(shí)體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌）工作環(huán)境Internet封閉系統(tǒng)對(duì)軟、硬件的要求高（微機(jī)、相關(guān)軟件及配套設(shè)施）低方便、快捷性方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)，成本低差，成本高安全性保障加密、CA認(rèn)證、信用要求高仿偽技術(shù)支付方式特點(diǎn)電子支付與傳統(tǒng)支付電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實(shí)體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)支付與信用信用卡、電子支票依托銀行信用電子現(xiàn)金：持有電子錢(qián)包的群體向發(fā)放電子錢(qián)包的群體提供的信用支付以信用為基石支付與信用9.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付；是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。9.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)9.2.1電子支付系統(tǒng)的社會(huì)基礎(chǔ)信用卡公司銀行：給顧客信用并進(jìn)行清算向信用卡加盟店提供認(rèn)證和收款業(yè)務(wù)的第三方處理公司如同Visa的網(wǎng)絡(luò)，將進(jìn)行收款的處理業(yè)務(wù)和銀行聯(lián)系在一起。ATM網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)清算公司（ACH）中國(guó)在建的“中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”（CNAPS），行內(nèi)建立了電子匯兌系統(tǒng)和銀行卡授權(quán)系統(tǒng)銀聯(lián)系統(tǒng)建立發(fā)卡行的行內(nèi)授權(quán)系統(tǒng)，為跨行交易創(chuàng)造了條件。9.2.1電子支付系統(tǒng)的社會(huì)基礎(chǔ)信用卡公司9.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成返回本節(jié)9.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成返9.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類(lèi)

（1）信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：每張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過(guò)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，對(duì)信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。（2）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：是一種“即時(shí)付款”的支付辦法。（3）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點(diǎn)則是：是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。

返回本節(jié)9.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類(lèi) （1）信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)9.2.4電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性能處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題。

（由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付牽涉到客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購(gòu)貨信息與支付指令必須連接在一起，因?yàn)樯碳抑挥写_認(rèn)了支付指令后才會(huì)繼續(xù)交易，銀行也只有確認(rèn)了支付指令后才會(huì)提供支付。但商家不能讀取客戶的支付指令，銀行不能讀取商家的購(gòu)貨信息，這種多邊支付的關(guān)系可通過(guò)雙重簽名等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。）9.2.4電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)9.3網(wǎng)上支付與結(jié)算形式1、電子支付發(fā)展歷程第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理清算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的資金的結(jié)算；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)；第四階段是利用銀行銷(xiāo)售終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，又稱(chēng)網(wǎng)上支付。9.3網(wǎng)上支付與結(jié)算形式1、電子支付發(fā)展歷程2、結(jié)算形式信用卡支付數(shù)字現(xiàn)金支付形式電子支票支付形式智能卡支付形式電子錢(qián)包支付形式其它電子支付形式無(wú)安全措施的信用卡支付通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付SET信用卡支付負(fù)債卡EBT卡2、結(jié)算形式無(wú)安全措施的信用卡支付負(fù)債卡9.3.1信用卡支付形式1.信用卡的基本功能ID功能結(jié)算功能信息記錄功能附加功能消費(fèi)信用消費(fèi)信貸吸收儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算通存通兌自動(dòng)取款代發(fā)工資代理收費(fèi)信譽(yù)標(biāo)志9.3.1信用卡支付形式1.信用卡的基本功能消費(fèi)信用2.信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn)特約商店無(wú)須太多投入即能付于使用24小時(shí)內(nèi)無(wú)論何時(shí)均能使用能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多法律和制度方面的問(wèn)題少2.信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn)3.信用卡的支付模式無(wú)安全措施的信用卡支付通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付SET信用卡支付3.信用卡的支付模式無(wú)安全措施的信用卡支付流程特點(diǎn)消費(fèi)者商家銀行風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)信用卡信息通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上傳

送手段或在線傳送，無(wú)安全措施商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息電話、傳真Internet(無(wú)安全措施)合法性檢查無(wú)安全措施的信用卡支付流程特點(diǎn)消費(fèi)者商家銀行風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)電通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點(diǎn)支付通過(guò)雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成消費(fèi)者賬號(hào)開(kāi)設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送E-mail確認(rèn)消費(fèi)者身份商家風(fēng)險(xiǎn)小消費(fèi)者商家經(jīng)紀(jì)人銀行購(gòu)物帳戶開(kāi)立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點(diǎn)支付通過(guò)雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成簡(jiǎn)單加密信用卡支付流程特點(diǎn)部分或全部信息加密使用加密技術(shù)可能使用身份驗(yàn)證證書(shū)采用防偽數(shù)字簽名不適合小額交易

（因?yàn)樾杓用?、認(rèn)證、授權(quán)，交易成本較高）發(fā)卡行消費(fèi)者商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家服務(wù)器信用卡認(rèn)證交易信用卡加密信息加密信息認(rèn)證信息交易情況認(rèn)證信息解密信息簡(jiǎn)單加密信用卡支付流程特點(diǎn)部分或全部信息加密發(fā)卡行消費(fèi)者商家SET信用卡支付SET目標(biāo)信息的安全傳輸電子商務(wù)參與者信息隔離解決多方認(rèn)證問(wèn)題交易實(shí)時(shí)性規(guī)范協(xié)議和操作格式SecureElectronicTransaction(安全電子交易)電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)VisaCard,MasterCard合作開(kāi)發(fā)對(duì)消費(fèi)者信用卡認(rèn)證對(duì)商家身份的認(rèn)證SSET目標(biāo)信息的安全傳輸SecureElectronicSET信用卡支付SET涉及的對(duì)象消費(fèi)者在線商店收單銀行電子貨幣發(fā)行公司及銀行認(rèn)證中心(CA)SSET消費(fèi)者SET信用卡支付SET的流程消費(fèi)者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證審核客戶通過(guò)瀏覽器在網(wǎng)上商店選擇完所要購(gòu)買(mǎi)的商品（即傳送訂單），結(jié)帳時(shí)會(huì)激活電子錢(qián)包，消費(fèi)者在輸入自己電子錢(qián)包密碼后，可以選擇任何一張經(jīng)SET認(rèn)證的信用卡來(lái)支付。2.網(wǎng)絡(luò)商店此時(shí)便將通過(guò)數(shù)字簽名及加密過(guò)的信用卡數(shù)據(jù)，通過(guò)電子收款機(jī)及付款網(wǎng)關(guān)將數(shù)據(jù)格式加以轉(zhuǎn)換，通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)，傳送到收單行申請(qǐng)授權(quán)。3.收單銀行通過(guò)信用卡發(fā)卡組織的金融網(wǎng)絡(luò)，連接到發(fā)卡銀行向發(fā)卡銀行申請(qǐng)授權(quán)。4.當(dāng)發(fā)卡行檢查信用卡持卡人的卡號(hào)真?zhèn)?、信用額度、有效期限皆有效后，即核發(fā)授權(quán)給收單銀行。5.當(dāng)收單銀行獲取由發(fā)卡行授權(quán)成功的數(shù)據(jù)，便將授權(quán)成功的信息轉(zhuǎn)送給網(wǎng)絡(luò)商店。6.此時(shí)網(wǎng)絡(luò)商店立即將客戶的訂單回復(fù)給消費(fèi)者，并顯示交易碼、交易金額、商店代號(hào)及商店名稱(chēng)，以通知消費(fèi)者交易已成功。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)商店也將客戶的訂單轉(zhuǎn)成送貨單通知商店的倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)出貨。7.收單銀行將劃款數(shù)據(jù)匯整處理后，將貨款轉(zhuǎn)入商店戶頭。收單銀行與發(fā)卡銀行通過(guò)國(guó)際信用卡發(fā)卡組織進(jìn)行清算，發(fā)卡銀行累計(jì)消費(fèi)者的消費(fèi)款項(xiàng)數(shù)據(jù)，以賬單通知消費(fèi)者。

SSET消費(fèi)者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂SET信用卡支付SET的特點(diǎn)安全措施特點(diǎn)公共密匙對(duì)稱(chēng)密匙消息摘要數(shù)字簽名數(shù)字簽名商家證書(shū)技術(shù)特定協(xié)議特定消息格式數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的一致性完整性不同軟件的兼容性對(duì)商家認(rèn)證SSET安全措施特點(diǎn)公共密匙消息摘要數(shù)字簽名特定協(xié)議數(shù)據(jù)的保9.3.2電子現(xiàn)金支付方式1、含義電子現(xiàn)金(E-cash)：又稱(chēng)電子貨幣（E-money）或數(shù)字貨幣（digitalcash）,被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，它以數(shù)字形式存在，以數(shù)據(jù)形式流通，是通過(guò)Internet購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。2、發(fā)行方式存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡：如銀行發(fā)行的具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲(chǔ)蓄卡等，在商家的POS機(jī)上都可以受理，一般用于小額交易。純電子形式的用戶號(hào)碼數(shù)據(jù)文件，把數(shù)字現(xiàn)金從買(mǎi)方處扣除并傳輸給賣(mài)方9.3.2電子現(xiàn)金支付方式1、含義3、屬性貨幣價(jià)值電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持?？山粨Q性電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換。可存儲(chǔ)性可存儲(chǔ)性將允許用戶在家庭、辦公室、或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。電子現(xiàn)金的存儲(chǔ)是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，存入上述設(shè)備。重復(fù)性必須防止電子現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。3、屬性4、屬于“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)5、具體運(yùn)行方式購(gòu)買(mǎi)用戶在E-CASH發(fā)布銀行開(kāi)E-CASH賬號(hào)，購(gòu)買(mǎi)E-CASH存儲(chǔ)使用PCE-CASH終端軟件從E-CASH銀行取出一定數(shù)量的E-CASH存在硬盤(pán)上，通常少于100$。購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)用戶從同意接收E-CASH的商家訂貨，使用E-CASH支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。資金清算接收E-CASH的商家與E-CASH發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-CASH銀行將用戶購(gòu)買(mǎi)商品的錢(qián)支付給商家。

確認(rèn)訂單賣(mài)方獲得付款后，向買(mǎi)方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。4、屬于“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)圖三方數(shù)字現(xiàn)金支付過(guò)程8確認(rèn)買(mǎi)方銀行賣(mài)方電子現(xiàn)金庫(kù)7核對(duì)1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)E_cash賬戶2賬號(hào)3購(gòu)買(mǎi)數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)子簽名的隨機(jī)數(shù)5訂單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金9確認(rèn)信息圖三方數(shù)字現(xiàn)金支付過(guò)程8確認(rèn)買(mǎi)銀賣(mài)方電子現(xiàn)金庫(kù)7核對(duì)5、電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)銀行和賣(mài)方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系買(mǎi)方、賣(mài)方和E_cash銀行都需使用E_cash軟件因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以適用于小的交易量身份驗(yàn)證是由E_cash本身完成的E_cash銀行負(fù)責(zé)買(mǎi)方和賣(mài)方之間的資金的轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓安全E_cash與普通錢(qián)一樣會(huì)丟失，如果買(mǎi)方的硬盤(pán)出現(xiàn)故障并且沒(méi)有備份的話，電子現(xiàn)金就會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣5、電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)9.3.3電子支票支付方式

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫(xiě)簽名。電子支票系統(tǒng)的特點(diǎn)是支付過(guò)程中操作直接針對(duì)賬戶,對(duì)賬戶的即是支付的進(jìn)行過(guò)程，是一種“即時(shí)付款”的支付辦法9.3.3電子支票支付方式電子支票是一種借鑒電子支票支付過(guò)程（1）購(gòu)買(mǎi)電子支票

買(mǎi)方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，開(kāi)具電子支票。注冊(cè)時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開(kāi)設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。（2）電子支票付款一旦注冊(cè)，買(mǎi)方就可以和產(chǎn)品/服務(wù)出售者取得聯(lián)系。買(mǎi)方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣(mài)方的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣(mài)方進(jìn)行支付；只有賣(mài)方可以收到用賣(mài)方公鑰加密的電子支票，用買(mǎi)方的公鑰確認(rèn)買(mǎi)方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票，之后即可發(fā)貨給買(mǎi)方。（3）清算賣(mài)方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)賬。

電子支票支付過(guò)程（1）購(gòu)買(mǎi)電子支票

電子支票支付的特點(diǎn)電了支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買(mǎi)賣(mài)雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證；電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付；第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無(wú)利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益；

電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

電子支票支付的特點(diǎn)電了支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和9.3.4電子錢(qián)包支付形式

也叫儲(chǔ)值卡，是用集成電路芯片來(lái)儲(chǔ)存電子貨幣并必被顧客用來(lái)作為電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具。小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。顧客用它進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄。使用電子錢(qián)包購(gòu)物，通常要在電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢(qián)包的軟件通暢都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行帳戶相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢(qián)包軟件，也可以從Internet上調(diào)出來(lái)，采用各種保密方式利用Internet上的電子錢(qián)包軟件。9.3.4電子錢(qián)包支付形式也叫儲(chǔ)值卡，是用集成電路芯片來(lái)儲(chǔ)電子錢(qián)包支付形式電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程通過(guò)Internet查詢(xún)所需商品，輸入訂單通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系，確認(rèn)顧客貨物信息顧客用電子錢(qián)包付錢(qián)。裝入系統(tǒng)-打開(kāi)-輸入口令-取出電子信用卡付款電子商務(wù)服務(wù)器將信用卡號(hào)碼加密并發(fā)送到銀行銷(xiāo)售商店受到經(jīng)加密的購(gòu)貨賬單，將顧客編碼加入賬單，轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上。電子錢(qián)包支付形式電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程通過(guò)Internet查詢(xún)所需電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，將其送到信用卡公司和商業(yè)銀行信用卡公司和商業(yè)銀行進(jìn)行應(yīng)收付款錢(qián)數(shù)和帳務(wù)往來(lái)的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理商業(yè)銀行拒絕信用卡公司請(qǐng)求：換另一張信用卡商業(yè)銀行授權(quán)：銷(xiāo)售商店付貨，出電子收據(jù)。交貨電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，將其送到信用卡公9.3.5智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國(guó)問(wèn)世。類(lèi)似信用卡，在計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲(chǔ)起來(lái)。用途：購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品、服務(wù)存儲(chǔ)信息9.3.5智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國(guó)問(wèn)世。智能卡的結(jié)構(gòu)：建立智能卡的程序編制器處理智能卡操作系統(tǒng)的代理：智能卡操作系統(tǒng)智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理智能卡的應(yīng)用范圍：電子支付電子識(shí)別數(shù)字存儲(chǔ)智能卡的結(jié)構(gòu)：智能卡支付形式在機(jī)器上(PC機(jī)，終端電話)啟動(dòng)消費(fèi)者的因特網(wǎng)瀏覽器通過(guò)安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用消費(fèi)者的智能卡登錄到為消費(fèi)者服務(wù)的銀行的Web站點(diǎn)，告知銀行消費(fèi)者的賬號(hào)、密碼和加密信息消費(fèi)者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。智能卡系統(tǒng)工作過(guò)程智能卡支付形式在機(jī)器上(PC機(jī)，終端電話)啟動(dòng)消費(fèi)者的因特網(wǎng)智能卡支付形式智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球PC/SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟EMV集成電路卡規(guī)范PCSC(個(gè)人計(jì)算機(jī)智能卡)標(biāo)準(zhǔn)JavaCardAPI標(biāo)準(zhǔn)歐洲電訊工業(yè)智能卡規(guī)范中國(guó)IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范使電子商務(wù)中的交易簡(jiǎn)便易行具有很好的安全性和保密性智能卡支付形式智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球PC/SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟9.3網(wǎng)上銀行9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

9.3.2網(wǎng)上銀行的功能9.3.3

網(wǎng)上銀行模式

9.3.4

網(wǎng)上銀行的管理返回本章首頁(yè)9.3網(wǎng)上銀行9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

9.39.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

1．網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私、對(duì)公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念 1．網(wǎng)上銀行的定義2．網(wǎng)上銀行的主要特征（1）依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的因特網(wǎng)。（2）突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。（3）可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。

2．網(wǎng)上銀行的主要特征（4）

企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢(xún)本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。（5）網(wǎng)上銀行服務(wù)還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢(xún)服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度減少?lài)?guó)家、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。（6）網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來(lái)保證交易的安全，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī)。

（4）

企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢(xún)本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余3．網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著連接買(mǎi)賣(mài)雙方的紐帶作用。網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的因素，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢(shì)。返回本節(jié)3．網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用返回本節(jié)4、網(wǎng)上銀行發(fā)展動(dòng)因網(wǎng)上銀行是家庭銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)網(wǎng)上銀行受到客戶的認(rèn)同網(wǎng)上銀行可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的地位網(wǎng)上銀行安全、認(rèn)證技術(shù)的進(jìn)步4、網(wǎng)上銀行發(fā)展動(dòng)因9.3.2網(wǎng)上銀行的功能

（1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸、特色服務(wù)。

（2）商務(wù)服務(wù)：投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服務(wù)。（3）信息發(fā)布：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、兌換利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等。9.3.2網(wǎng)上銀行的功能 （1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行服9.3.3

網(wǎng)上銀行模式

1．網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制從網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制上講有兩種模式。一種是完全依賴(lài)于Internet網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行。另一種模式是指?jìng)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)用公共Internet開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。9.3.3網(wǎng)上銀行模式 1．網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制2．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式有三種模式：第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對(duì)的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的效果，并節(jié)省銀行的成本。第二種模式，網(wǎng)上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易和銀行間的資金往來(lái)；第三種模式，是前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括零售和批發(fā)兩個(gè)方面的業(yè)務(wù)。

返回本節(jié)2．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式返回本節(jié)9.3.4

網(wǎng)上銀行的管理

1．網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（1）信息在Internet上擴(kuò)散得很快，信息的迅速傳播擴(kuò)散會(huì)直接影響到網(wǎng)上銀行的運(yùn)行。（2）

Internet讓客戶可以更快地訪問(wèn)他們的賬戶。（3）對(duì)網(wǎng)上銀行方便快捷的訪問(wèn)和信息通過(guò)Internet可以快速擴(kuò)散，也使得網(wǎng)上銀行的運(yùn)行更容易受到外界因素的影響。9.3.4網(wǎng)上銀行的管理 1．網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（4）安全是基于Internet的網(wǎng)上銀行最大的問(wèn)題。（5）傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果出現(xiàn)危機(jī)，國(guó)家一般要對(duì)其進(jìn)行一定的干預(yù)。（6）在Internet上人們不一定需要使用真名和真實(shí)的通信地址，網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上銀行之間的高度匿名性增加了銀行和儲(chǔ)戶之間相互監(jiān)督的困難。

（4）安全是基于Internet的網(wǎng)上銀行最大的問(wèn)題。2．網(wǎng)上銀行管理的問(wèn)題對(duì)于許多類(lèi)型的跨國(guó)界金融服務(wù)，現(xiàn)在還不清楚用哪個(gè)國(guó)家的管理規(guī)定。不同國(guó)家對(duì)網(wǎng)上銀行的管理規(guī)定松緊程度差別很大。

2．網(wǎng)上銀行管理的問(wèn)題9.4網(wǎng)上銀行實(shí)例分析

返回本章首頁(yè)9.4網(wǎng)上銀行實(shí)例分析 返回本章首頁(yè)“一網(wǎng)通”電子支付綜合解決方案電子商務(wù)平臺(tái)專(zhuān)業(yè)版大眾版?zhèn)鹘y(tǒng)支付一卡通信用卡團(tuán)體賬戶B2CB2B電話直付通支付專(zhuān)業(yè)版/電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)版?zhèn)鹘y(tǒng)支付直付通支付“一網(wǎng)通”電子支付綜合解決方案電子商務(wù)平臺(tái)專(zhuān)業(yè)版大眾版?zhèn)鹘y(tǒng)支功能開(kāi)通限額控制適用交易類(lèi)型適用客戶群體一卡通支付柜臺(tái)申請(qǐng)大眾版自助95555人工柜臺(tái)、95555人工申請(qǐng)：每日5000元大眾版申請(qǐng)：每日200元，累計(jì)達(dá)到500元15天后，每日5000元小額支付普通客戶，剛接觸網(wǎng)上銀行的客戶，一般年齡偏小支付卡支付專(zhuān)業(yè)版支付在專(zhuān)業(yè)版中自行開(kāi)通以客戶自設(shè)支付限額為限額，最高可達(dá)100萬(wàn)大額支付白領(lǐng)客戶，對(duì)網(wǎng)銀有一定的認(rèn)知，對(duì)支付領(lǐng)域有一定的了解，我行的忠實(shí)客戶信用卡支付信用卡網(wǎng)站自行申請(qǐng)以客戶自設(shè)支付額度為限額小額/中額支付白領(lǐng)客戶居多，習(xí)慣信用卡預(yù)支刷卡交易的客戶團(tuán)體支付柜臺(tái)申請(qǐng)無(wú)限額大額支付小企業(yè)客戶，主要運(yùn)用于機(jī)票代理點(diǎn)使用各渠道支付比較功能開(kāi)通限額控制適用交易適用客戶群體一卡通支付柜臺(tái)申請(qǐng)柜臺(tái)、點(diǎn)擊招商銀行付款進(jìn)入招行支付中心網(wǎng)頁(yè)輸入支付卡號(hào)、支付密碼付款啟動(dòng)（專(zhuān)業(yè)版）軟件輸入銀行卡卡號(hào)、密碼付款選擇大眾版付款選擇（專(zhuān)業(yè)版）付款選購(gòu)商品付款成功一網(wǎng)通支付點(diǎn)擊招商銀行付款進(jìn)入招行支付中心網(wǎng)頁(yè)輸入支付卡號(hào)、支付密碼付選購(gòu)商品直接在商戶購(gòu)物付款銀行-商戶直付通扣款（客戶無(wú)操作環(huán)