電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)與方式課件

第九章第二部分

電子商務(wù)的網(wǎng)上支付9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2網(wǎng)上支付方式9.3網(wǎng)上銀行9.4網(wǎng)上銀行實例第九章第二部分

電子商務(wù)的網(wǎng)上支付9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)

9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成9.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類9.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能返回本章首頁9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng) 9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1支付系統(tǒng)簡介9.1.1支付活動與支付發(fā)展優(yōu)點缺點影響產(chǎn)生商品貨幣電子貨幣紙幣金屬貨幣貨幣供應(yīng)量比例消費者銀行操作系統(tǒng)使用和流通方便、成本低安全問題形式銀行卡電子現(xiàn)金電子支票9.1支付系統(tǒng)簡介9.1.1支付活動與支付發(fā)展優(yōu)點缺點現(xiàn)金支付簡單方便，易磨損、易失、易盜、易偽造通過銀行支付支票支付：增加各大銀行和交易部門(支票交易所)的開支，存在支票不能兌換的可能性郵政匯兌支付：支付者給其銀行發(fā)送指令向接收者的開戶行傳送款額.不經(jīng)過交易系統(tǒng).自動清算(ACH)：類似于支票支付，但支付指令均為電子形式,用于小額.電子資金匯兌,用于大額使用信用卡支付有透支功能的信用卡借記卡收費卡旅行娛樂卡現(xiàn)金支付9.1.2電子支付的定義及特點定義

電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付。2.特點以計算機技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲存、支付和流通；集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領(lǐng)域；使用簡便、安全、迅速、可靠；電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)9.1.2電子支付的定義及特點9.1.3電子商務(wù)與電子支付傳統(tǒng)的支付結(jié)算貨幣即時結(jié)算：商品交易過程同時進(jìn)行金錢交換支付結(jié)算，以銀行為中介的貨幣收支。以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的信道（郵遞、電報、傳真等）進(jìn)行憑證的傳遞實現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算支付工具有形安全性、認(rèn)證性、完整性、不可否認(rèn)性電子支付方式電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益者開戶方銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。在線支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的前提條件。支付工具無形化（貨幣可能智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)、硬盤中的一個文件或網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流）存在安全性的問題9.1.3電子商務(wù)與電子支付電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌）工作環(huán)境Internet封閉系統(tǒng)對軟、硬件的要求高（微機、相關(guān)軟件及配套設(shè)施）低方便、快捷性方便、快捷、高效、經(jīng)濟，成本低差，成本高安全性保障加密、CA認(rèn)證、信用要求高仿偽技術(shù)支付方式特點電子支付與傳統(tǒng)支付電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)支付與信用信用卡、電子支票依托銀行信用電子現(xiàn)金：持有電子錢包的群體向發(fā)放電子錢包的群體提供的信用支付以信用為基石支付與信用9.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付；是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。9.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)9.2.1電子支付系統(tǒng)的社會基礎(chǔ)信用卡公司銀行：給顧客信用并進(jìn)行清算向信用卡加盟店提供認(rèn)證和收款業(yè)務(wù)的第三方處理公司如同Visa的網(wǎng)絡(luò)，將進(jìn)行收款的處理業(yè)務(wù)和銀行聯(lián)系在一起。ATM網(wǎng)絡(luò)自動清算公司（ACH）中國在建的“中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”（CNAPS），行內(nèi)建立了電子匯兌系統(tǒng)和銀行卡授權(quán)系統(tǒng)銀聯(lián)系統(tǒng)建立發(fā)卡行的行內(nèi)授權(quán)系統(tǒng)，為跨行交易創(chuàng)造了條件。9.2.1電子支付系統(tǒng)的社會基礎(chǔ)信用卡公司9.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成返回本節(jié)9.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成返9.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類

（1）信用卡支付系統(tǒng)的特點是：每張卡對應(yīng)著一個賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)的，對信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。（2）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點是：是一種“即時付款”的支付辦法。（3）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點則是：是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。

返回本節(jié)9.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類 （1）信用卡支付系統(tǒng)的特點9.2.4電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認(rèn)證使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進(jìn)行加密使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時，保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性能處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。

（由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付牽涉到客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購貨信息與支付指令必須連接在一起，因為商家只有確認(rèn)了支付指令后才會繼續(xù)交易，銀行也只有確認(rèn)了支付指令后才會提供支付。但商家不能讀取客戶的支付指令，銀行不能讀取商家的購貨信息，這種多邊支付的關(guān)系可通過雙重簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。）9.2.4電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對9.3網(wǎng)上支付與結(jié)算形式1、電子支付發(fā)展歷程第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理清算；第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間的資金的結(jié)算；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)；第四階段是利用銀行銷售終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，又稱網(wǎng)上支付。9.3網(wǎng)上支付與結(jié)算形式1、電子支付發(fā)展歷程2、結(jié)算形式信用卡支付數(shù)字現(xiàn)金支付形式電子支票支付形式智能卡支付形式電子錢包支付形式其它電子支付形式無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡單加密信用卡支付SET信用卡支付負(fù)債卡EBT卡2、結(jié)算形式無安全措施的信用卡支付負(fù)債卡9.3.1信用卡支付形式1.信用卡的基本功能ID功能結(jié)算功能信息記錄功能附加功能消費信用消費信貸吸收儲蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算通存通兌自動取款代發(fā)工資代理收費信譽標(biāo)志9.3.1信用卡支付形式1.信用卡的基本功能消費信用2.信用卡應(yīng)用的基本特點特約商店無須太多投入即能付于使用24小時內(nèi)無論何時均能使用能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多法律和制度方面的問題少2.信用卡應(yīng)用的基本特點3.信用卡的支付模式無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡單加密信用卡支付SET信用卡支付3.信用卡的支付模式無安全措施的信用卡支付流程特點消費者商家銀行風(fēng)險由商家承擔(dān)信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳

送手段或在線傳送，無安全措施商家完全掌握消費者的信用卡信息電話、傳真Internet(無安全措施)合法性檢查無安全措施的信用卡支付流程特點消費者商家銀行風(fēng)險由商家承擔(dān)電通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點支付通過雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成消費者賬號開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送E-mail確認(rèn)消費者身份商家風(fēng)險小消費者商家經(jīng)紀(jì)人銀行購物帳戶開立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點支付通過雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成簡單加密信用卡支付流程特點部分或全部信息加密使用加密技術(shù)可能使用身份驗證證書采用防偽數(shù)字簽名不適合小額交易

（因為需加密、認(rèn)證、授權(quán)，交易成本較高）發(fā)卡行消費者商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家服務(wù)器信用卡認(rèn)證交易信用卡加密信息加密信息認(rèn)證信息交易情況認(rèn)證信息解密信息簡單加密信用卡支付流程特點部分或全部信息加密發(fā)卡行消費者商家SET信用卡支付SET目標(biāo)信息的安全傳輸電子商務(wù)參與者信息隔離解決多方認(rèn)證問題交易實時性規(guī)范協(xié)議和操作格式SecureElectronicTransaction(安全電子交易)電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)VisaCard,MasterCard合作開發(fā)對消費者信用卡認(rèn)證對商家身份的認(rèn)證SSET目標(biāo)信息的安全傳輸SecureElectronicSET信用卡支付SET涉及的對象消費者在線商店收單銀行電子貨幣發(fā)行公司及銀行認(rèn)證中心(CA)SSET消費者SET信用卡支付SET的流程消費者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證審核客戶通過瀏覽器在網(wǎng)上商店選擇完所要購買的商品（即傳送訂單），結(jié)帳時會激活電子錢包，消費者在輸入自己電子錢包密碼后，可以選擇任何一張經(jīng)SET認(rèn)證的信用卡來支付。2.網(wǎng)絡(luò)商店此時便將通過數(shù)字簽名及加密過的信用卡數(shù)據(jù)，通過電子收款機及付款網(wǎng)關(guān)將數(shù)據(jù)格式加以轉(zhuǎn)換，通過金融網(wǎng)絡(luò)，傳送到收單行申請授權(quán)。3.收單銀行通過信用卡發(fā)卡組織的金融網(wǎng)絡(luò)，連接到發(fā)卡銀行向發(fā)卡銀行申請授權(quán)。4.當(dāng)發(fā)卡行檢查信用卡持卡人的卡號真?zhèn)?、信用額度、有效期限皆有效后，即核發(fā)授權(quán)給收單銀行。5.當(dāng)收單銀行獲取由發(fā)卡行授權(quán)成功的數(shù)據(jù)，便將授權(quán)成功的信息轉(zhuǎn)送給網(wǎng)絡(luò)商店。6.此時網(wǎng)絡(luò)商店立即將客戶的訂單回復(fù)給消費者，并顯示交易碼、交易金額、商店代號及商店名稱，以通知消費者交易已成功。同時網(wǎng)絡(luò)商店也將客戶的訂單轉(zhuǎn)成送貨單通知商店的倉儲系統(tǒng)出貨。7.收單銀行將劃款數(shù)據(jù)匯整處理后，將貨款轉(zhuǎn)入商店戶頭。收單銀行與發(fā)卡銀行通過國際信用卡發(fā)卡組織進(jìn)行清算，發(fā)卡銀行累計消費者的消費款項數(shù)據(jù)，以賬單通知消費者。

SSET消費者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂SET信用卡支付SET的特點安全措施特點公共密匙對稱密匙消息摘要數(shù)字簽名數(shù)字簽名商家證書技術(shù)特定協(xié)議特定消息格式數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的一致性完整性不同軟件的兼容性對商家認(rèn)證SSET安全措施特點公共密匙消息摘要數(shù)字簽名特定協(xié)議數(shù)據(jù)的保9.3.2電子現(xiàn)金支付方式1、含義電子現(xiàn)金(E-cash)：又稱電子貨幣（E-money）或數(shù)字貨幣（digitalcash）,被看作是現(xiàn)實貨幣的電子或數(shù)字模擬，它以數(shù)字形式存在，以數(shù)據(jù)形式流通，是通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。2、發(fā)行方式存儲性質(zhì)的預(yù)付卡：如銀行發(fā)行的具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲蓄卡等，在商家的POS機上都可以受理，一般用于小額交易。純電子形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件，把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方9.3.2電子現(xiàn)金支付方式1、含義3、屬性貨幣價值電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持?？山粨Q性電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行賬戶存儲金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換?？纱鎯π钥纱鎯π詫⒃试S用戶在家庭、辦公室、或途中對存儲在一個計算機的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲和檢索。電子現(xiàn)金的存儲是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，存入上述設(shè)備。重復(fù)性必須防止電子現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。3、屬性4、屬于“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)5、具體運行方式購買用戶在E-CASH發(fā)布銀行開E-CASH賬號，購買E-CASH存儲使用PCE-CASH終端軟件從E-CASH銀行取出一定數(shù)量的E-CASH存在硬盤上，通常少于100$。購買商品或服務(wù)用戶從同意接收E-CASH的商家訂貨，使用E-CASH支付所購商品的費用。資金清算接收E-CASH的商家與E-CASH發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-CASH銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。

確認(rèn)訂單賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。4、屬于“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)圖三方數(shù)字現(xiàn)金支付過程8確認(rèn)買方銀行賣方電子現(xiàn)金庫7核對1請求開設(shè)E_cash賬戶2賬號3購買數(shù)字現(xiàn)金請求4銀行數(shù)子簽名的隨機數(shù)5訂單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金9確認(rèn)信息圖三方數(shù)字現(xiàn)金支付過程8確認(rèn)買銀賣方電子現(xiàn)金庫7核對5、電子現(xiàn)金支付方式的特點銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系買方、賣方和E_cash銀行都需使用E_cash軟件因為電子現(xiàn)金可以申請到非常小的面額，所以適用于小的交易量身份驗證是由E_cash本身完成的E_cash銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間的資金的轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓安全E_cash與普通錢一樣會丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，電子現(xiàn)金就會丟失，就像丟失鈔票一樣5、電子現(xiàn)金支付方式的特點9.3.3電子支票支付方式

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。電子支票系統(tǒng)的特點是支付過程中操作直接針對賬戶,對賬戶的即是支付的進(jìn)行過程，是一種“即時付款”的支付辦法9.3.3電子支票支付方式電子支票是一種借鑒電子支票支付過程（1）購買電子支票

買方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊，開具電子支票。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。（2）電子支票付款一旦注冊，買方就可以和產(chǎn)品/服務(wù)出售者取得聯(lián)系。買方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣方進(jìn)行支付；只有賣方可以收到用賣方公鑰加密的電子支票，用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票，之后即可發(fā)貨給買方。（3）清算賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)賬。

電子支票支付過程（1）購買電子支票

電子支票支付的特點電了支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證；電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付；第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處取固定交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益；

電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

電子支票支付的特點電了支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和9.3.4電子錢包支付形式

也叫儲值卡，是用集成電路芯片來儲存電子貨幣并必被顧客用來作為電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工具。小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。顧客用它進(jìn)行安全電子交易和儲存交易記錄。使用電子錢包購物，通常要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動中的電子錢包的軟件通暢都是免費提供的，可以直接使用與自己銀行帳戶相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從Internet上調(diào)出來，采用各種保密方式利用Internet上的電子錢包軟件。9.3.4電子錢包支付形式也叫儲值卡，是用集成電路芯片來儲電子錢包支付形式電子錢包購物過程通過Internet查詢所需商品，輸入訂單通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系，確認(rèn)顧客貨物信息顧客用電子錢包付錢。裝入系統(tǒng)-打開-輸入口令-取出電子信用卡付款電子商務(wù)服務(wù)器將信用卡號碼加密并發(fā)送到銀行銷售商店受到經(jīng)加密的購貨賬單，將顧客編碼加入賬單，轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上。電子錢包支付形式電子錢包購物過程通過Internet查詢所需電子錢包購物過程電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，將其送到信用卡公司和商業(yè)銀行信用卡公司和商業(yè)銀行進(jìn)行應(yīng)收付款錢數(shù)和帳務(wù)往來的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理商業(yè)銀行拒絕信用卡公司請求：換另一張信用卡商業(yè)銀行授權(quán)：銷售商店付貨，出電子收據(jù)。交貨電子錢包購物過程電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，將其送到信用卡公9.3.5智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國問世。類似信用卡，在計算機芯片和小的存儲器上將消費者信息和電子貨幣存儲起來。用途：購買產(chǎn)品、服務(wù)存儲信息9.3.5智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國問世。智能卡的結(jié)構(gòu)：建立智能卡的程序編制器處理智能卡操作系統(tǒng)的代理：智能卡操作系統(tǒng)智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理智能卡的應(yīng)用范圍：電子支付電子識別數(shù)字存儲智能卡的結(jié)構(gòu)：智能卡支付形式在機器上(PC機，終端電話)啟動消費者的因特網(wǎng)瀏覽器通過安裝在PC機上的讀卡機，用消費者的智能卡登錄到為消費者服務(wù)的銀行的Web站點，告知銀行消費者的賬號、密碼和加密信息消費者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。智能卡系統(tǒng)工作過程智能卡支付形式在機器上(PC機，終端電話)啟動消費者的因特網(wǎng)智能卡支付形式智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點全球PC/SC計算機與智能卡聯(lián)盟EMV集成電路卡規(guī)范PCSC(個人計算機智能卡)標(biāo)準(zhǔn)JavaCardAPI標(biāo)準(zhǔn)歐洲電訊工業(yè)智能卡規(guī)范中國IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范使電子商務(wù)中的交易簡便易行具有很好的安全性和保密性智能卡支付形式智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點全球PC/SC計算機與智能卡聯(lián)盟9.3網(wǎng)上銀行9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

9.3.2網(wǎng)上銀行的功能9.3.3

網(wǎng)上銀行模式

9.3.4

網(wǎng)上銀行的管理返回本章首頁9.3網(wǎng)上銀行9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

9.39.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

1．網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，包括提供對私、對公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念 1．網(wǎng)上銀行的定義2．網(wǎng)上銀行的主要特征（1）依托迅猛發(fā)展的計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個角落的因特網(wǎng)。（2）突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。（3）可以通過網(wǎng)絡(luò)自動定期交納各種社會服務(wù)項目的費用，進(jìn)行網(wǎng)上購物。

2．網(wǎng)上銀行的主要特征（4）

企業(yè)集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。（5）網(wǎng)上銀行服務(wù)還提供網(wǎng)上支票報失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度減少國家、企業(yè)的經(jīng)濟損失。（6）網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來保證交易的安全，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機。

（4）

企業(yè)集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余3．網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著連接買賣雙方的紐帶作用。網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的因素，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢。返回本節(jié)3．網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用返回本節(jié)4、網(wǎng)上銀行發(fā)展動因網(wǎng)上銀行是家庭銀行發(fā)展的必然趨勢網(wǎng)上銀行受到客戶的認(rèn)同網(wǎng)上銀行可以降低銀行的運營成本開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的地位網(wǎng)上銀行安全、認(rèn)證技術(shù)的進(jìn)步4、網(wǎng)上銀行發(fā)展動因9.3.2網(wǎng)上銀行的功能

（1）銀行業(yè)務(wù)項目：個人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國際業(yè)務(wù)、信貸、特色服務(wù)。

（2）商務(wù)服務(wù)：投資理財、資本市場、政府服務(wù)。（3）信息發(fā)布：國際市場外匯行情、兌換利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等。9.3.2網(wǎng)上銀行的功能 （1）銀行業(yè)務(wù)項目：個人銀行服9.3.3

網(wǎng)上銀行模式

1．網(wǎng)上銀行的運行機制從網(wǎng)上銀行的運行機制上講有兩種模式。一種是完全依賴于Internet網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行。另一種模式是指傳統(tǒng)商業(yè)銀行運用公共Internet開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。9.3.3網(wǎng)上銀行模式 1．網(wǎng)上銀行的運行機制2．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式有三種模式：第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，達(dá)到24小時不間斷服務(wù)的效果，并節(jié)省銀行的成本。第二種模式，網(wǎng)上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易和銀行間的資金往來；第三種模式，是前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括零售和批發(fā)兩個方面的業(yè)務(wù)。

返回本節(jié)2．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式返回本節(jié)9.3.4

網(wǎng)上銀行的管理

1．網(wǎng)上銀行的經(jīng)營風(fēng)險（1）信息在Internet上擴散得很快，信息的迅速傳播擴散會直接影響到網(wǎng)上銀行的運行。（2）

Internet讓客戶可以更快地訪問他們的賬戶。（3）對網(wǎng)上銀行方便快捷的訪問和信息通過Internet可以快速擴散，也使得網(wǎng)上銀行的運行更容易受到外界因素的影響。9.3.4網(wǎng)上銀行的管理 1．網(wǎng)上銀行的經(jīng)營風(fēng)險（4）安全是基于Internet的網(wǎng)上銀行最大的問題。（5）傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果出現(xiàn)危機，國家一般要對其進(jìn)行一定的干預(yù)。（6）在Internet上人們不一定需要使用真名和真實的通信地址，網(wǎng)上消費者和網(wǎng)上銀行之間的高度匿名性增加了銀行和儲戶之間相互監(jiān)督的困難。

（4）安全是基于Internet的網(wǎng)上銀行最大的問題。2．網(wǎng)上銀行管理的問題對于許多類型的跨國界金融服務(wù)，現(xiàn)在還不清楚用哪個國家的管理規(guī)定。不同國家對網(wǎng)上銀行的管理規(guī)定松緊程度差別很大。

2．網(wǎng)上銀行管理的問題9.4網(wǎng)上銀行實例分析

返回本章首頁9.4網(wǎng)上銀行實例分析 返回本章首頁“一網(wǎng)通”電子支付綜合解決方案電子商務(wù)平臺專業(yè)版大眾版?zhèn)鹘y(tǒng)支付一卡通信用卡團體賬戶B2CB2B電話直付通支付專業(yè)版/電子商務(wù)專業(yè)版?zhèn)鹘y(tǒng)支付直付通支付“一網(wǎng)通”電子支付綜合解決方案電子商務(wù)平臺專業(yè)版大眾版?zhèn)鹘y(tǒng)支功能開通限額控制適用交易類型適用客戶群體一卡通支付柜臺申請大眾版自助95555人工柜臺、95555人工申請：每日5000元大眾版申請：每日200元，累計達(dá)到500元15天后，每日5000元小額支付普通客戶，剛接觸網(wǎng)上銀行的客戶，一般年齡偏小支付卡支付專業(yè)版支付在專業(yè)版中自行開通以客戶自設(shè)支付限額為限額，最高可達(dá)100萬大額支付白領(lǐng)客戶，對網(wǎng)銀有一定的認(rèn)知，對支付領(lǐng)域有一定的了解，我行的忠實客戶信用卡支付信用卡網(wǎng)站自行申請以客戶自設(shè)支付額度為限額小額/中額支付白領(lǐng)客戶居多，習(xí)慣信用卡預(yù)支刷卡交易的客戶團體支付柜臺申請無限額大額支付小企業(yè)客戶，主要運用于機票代理點使用各渠道支付比較功能開通限額控制適用交易適用客戶群體一卡通支付柜臺申請柜臺、點擊招商銀行付款進(jìn)入招行支付中心網(wǎng)頁輸入支付卡號、支付密碼付款啟動（專業(yè)版）軟件輸入銀行卡卡號、密碼付款選擇大眾版付款選擇（專業(yè)版）付款選購商品付款成功一網(wǎng)通支付點擊招商銀行付款進(jìn)入招行支付中心網(wǎng)頁輸入支付卡號、支付密碼付選購商品直接在商戶購物付款銀行-商戶直付通扣款（客戶無操作環(huán)節(jié)）付款成功一網(wǎng)通支付.直付通業(yè)務(wù)流程簽訂直付通協(xié)議選購商品直接在商戶購物付款銀行-商戶直付通扣款（客戶無操作環(huán)一網(wǎng)通支付.直付通特點直接性網(wǎng)上購物同時完成支付，無需跳轉(zhuǎn)到銀行支付界面進(jìn)行支付，極大地提升了客戶體驗。適用性可支持所有的招行借記卡客戶，且無需客戶開通網(wǎng)上支付功能一網(wǎng)通支付.直付通特點一網(wǎng)通支付.直付通商戶簡介北京分行嘉實基金、YEEPAY、華夏基金上海分行盛大網(wǎng)絡(luò)、攜程深圳分行騰訊、招商基金、永達(dá)電子

正在接入：南航、國航、各基金公司下一步重點接入商戶：航空公司、基金公司

一網(wǎng)通支付.直付通商戶簡介北京分行嘉實基金、YEEPA60招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行個人銀行專業(yè)版介紹。60招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行個人銀行專業(yè)版介紹。6061招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹

61招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹6162招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

62招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6263招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

63招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6364招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

64招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6465招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

65招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6566招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

66招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6667招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

67招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6768招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

68招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6869招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

69招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：6970招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：

70招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介紹：7071招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行企業(yè)銀行介紹71招商銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行企業(yè)銀行介紹71網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)賬務(wù)信息查詢用于查詢本單位賬戶信息或集團公司查詢?nèi)珖秶鷥?nèi)在招商銀行開戶的子公司賬戶信息，包括查詢賬戶匯總表、賬戶余額明細(xì)、賬戶交易明細(xì)及協(xié)定存款查詢等信息。網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)賬務(wù)信息查詢用于查詢本單位賬戶信息或集團公內(nèi)部轉(zhuǎn)賬：用于在全國范圍內(nèi)招商銀行開戶的本單位賬戶或本集團公司內(nèi)部母子公司、各子公司賬戶之間的資金劃撥。內(nèi)部轉(zhuǎn)賬：用于在全國范圍內(nèi)招商銀行開戶的本單位賬戶或本集團公支付：用于向在招商銀行或他行開戶的其它企事業(yè)單位付款。支付：用于向在招商銀行或他行開戶的其它企事業(yè)單位付款。集團支付：集團公司母公司和其子公司均在招商銀行開戶。根據(jù)協(xié)議的約定，當(dāng)子公司收到款項后，系統(tǒng)自動將款項逐筆劃入母公司賬戶；當(dāng)子公司對外付款時，款項從母公司賬戶轉(zhuǎn)到子公司，再通過子公司賬戶支付給收款人。系統(tǒng)根據(jù)子公司賬戶發(fā)生的資金收付，自動統(tǒng)計其在母公司的頭寸額度，母公司可選擇是否允許子公司超出其頭寸額度對外支付。集團支付：集團公司母公司和其子公司均在招商銀行開戶。根據(jù)協(xié)議發(fā)放工資：用于向本單位員工發(fā)放工資。其它代發(fā)：用于代發(fā)工資以外的其它現(xiàn)金代發(fā)業(yè)務(wù)，如：代發(fā)投資分紅款、保險理賠、差旅費報銷款等。發(fā)放工資：用于向本單位員工發(fā)放工資。代扣:用于公用事業(yè)單位或其他與招商銀行簽訂代收款協(xié)議的單位,主動從繳款人賬戶扣收費用款項的業(yè)務(wù),如：代扣水電費、代扣電話費、代扣保費等。代扣:用于公用事業(yè)單位或其他與招商銀行簽訂代收款協(xié)議的單位,企業(yè)信用管理:客戶可以查詢本公司或其異地子公司在招商銀行的信貸記錄情況，包括各幣種、各信用類別的余額和筆數(shù)；授信總金額和當(dāng)前余額、期限、起始日期；以及借款借據(jù)的當(dāng)前狀態(tài)和歷史交易。企業(yè)信用管理:客戶可以查詢本公司或其異地子公司在招商銀行的信自助貸款業(yè)務(wù)：客戶向我行申請并獲得自助貸款專項授信額度后，通過網(wǎng)上企業(yè)銀行發(fā)送額度內(nèi)用款申請，自助提取流動資金貸款，并可通過網(wǎng)上自助歸還貸款。自助貸款業(yè)務(wù)：客戶向我行申請并獲得自助貸款專項授信額度后，通委托貸款業(yè)務(wù)：委托人和借款人分別與招商銀行簽訂網(wǎng)上委托貸款有關(guān)協(xié)議，招商銀行按委托人規(guī)定的用途和范圍、定妥的條件代為向借款人發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。委托人可在網(wǎng)上發(fā)送委托貸款通知，經(jīng)借款人網(wǎng)上確認(rèn)后，發(fā)放委托貸款。借款人可通過網(wǎng)上歸還委托貸款。委托貸款業(yè)務(wù)：委托人和借款人分別與招商銀行簽訂網(wǎng)上委托貸款有主動信息通知：客戶可以自主訂閱信息和設(shè)置信息的發(fā)送條件，通過銀企直通車、個人電腦終端、電子郵件、手機短信等多種渠道獲取銀行主動發(fā)送的金融資訊、銀行通知、賬務(wù)信息、交易信息、業(yè)務(wù)處理進(jìn)程信息等信息通知。主動信息通知：客戶可以自主訂閱信息和設(shè)置信息的發(fā)送條件，通過跨銀行現(xiàn)金管理平臺CBS

通過系統(tǒng)直聯(lián)，招商銀行“跨銀行現(xiàn)金管理平臺”（CBS）分別與各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對接，集團企業(yè)實時獲取各銀行賬戶及交易信息，并向指定的銀行傳遞交易指令和接收反饋信息，依托統(tǒng)一的CBS平臺，實現(xiàn)跨銀行的賬戶管理和付款交易管理。

并且，CBS可與企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)直聯(lián)對接，以嵌入式方式實現(xiàn)企業(yè)一體化系統(tǒng)運作和數(shù)據(jù)共享，支持企業(yè)資金分析與決策。跨銀行現(xiàn)金管理平臺CBS

CBS搭建的統(tǒng)一的系統(tǒng)直聯(lián)平臺，通過標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)接口，對外，與各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行或核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在線對接，實時獲取分散在各銀行系統(tǒng)中的賬戶數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行有機整合，并通過系統(tǒng)直聯(lián)渠道，向銀行傳遞賬戶交易指令和接收反饋信息；對內(nèi)，與企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)直聯(lián)對接，實現(xiàn)企業(yè)一體化系統(tǒng)運作和數(shù)據(jù)交互。CBS搭建的統(tǒng)一的系統(tǒng)直聯(lián)平臺，通過標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)接口，對外，第九章第二部分

電子商務(wù)的網(wǎng)上支付9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2網(wǎng)上支付方式9.3網(wǎng)上銀行9.4網(wǎng)上銀行實例第九章第二部分

電子商務(wù)的網(wǎng)上支付9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)

9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成9.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類9.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能返回本章首頁9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng) 9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1支付系統(tǒng)簡介9.1.1支付活動與支付發(fā)展優(yōu)點缺點影響產(chǎn)生商品貨幣電子貨幣紙幣金屬貨幣貨幣供應(yīng)量比例消費者銀行操作系統(tǒng)使用和流通方便、成本低安全問題形式銀行卡電子現(xiàn)金電子支票9.1支付系統(tǒng)簡介9.1.1支付活動與支付發(fā)展優(yōu)點缺點現(xiàn)金支付簡單方便，易磨損、易失、易盜、易偽造通過銀行支付支票支付：增加各大銀行和交易部門(支票交易所)的開支，存在支票不能兌換的可能性郵政匯兌支付：支付者給其銀行發(fā)送指令向接收者的開戶行傳送款額.不經(jīng)過交易系統(tǒng).自動清算(ACH)：類似于支票支付，但支付指令均為電子形式,用于小額.電子資金匯兌,用于大額使用信用卡支付有透支功能的信用卡借記卡收費卡旅行娛樂卡現(xiàn)金支付9.1.2電子支付的定義及特點定義

電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付。2.特點以計算機技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲存、支付和流通；集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領(lǐng)域；使用簡便、安全、迅速、可靠；電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)9.1.2電子支付的定義及特點9.1.3電子商務(wù)與電子支付傳統(tǒng)的支付結(jié)算貨幣即時結(jié)算：商品交易過程同時進(jìn)行金錢交換支付結(jié)算，以銀行為中介的貨幣收支。以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的信道（郵遞、電報、傳真等）進(jìn)行憑證的傳遞實現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算支付工具有形安全性、認(rèn)證性、完整性、不可否認(rèn)性電子支付方式電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益者開戶方銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。在線支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的前提條件。支付工具無形化（貨幣可能智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)、硬盤中的一個文件或網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流）存在安全性的問題9.1.3電子商務(wù)與電子支付電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌）工作環(huán)境Internet封閉系統(tǒng)對軟、硬件的要求高（微機、相關(guān)軟件及配套設(shè)施）低方便、快捷性方便、快捷、高效、經(jīng)濟，成本低差，成本高安全性保障加密、CA認(rèn)證、信用要求高仿偽技術(shù)支付方式特點電子支付與傳統(tǒng)支付電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)支付與信用信用卡、電子支票依托銀行信用電子現(xiàn)金：持有電子錢包的群體向發(fā)放電子錢包的群體提供的信用支付以信用為基石支付與信用9.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付；是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。9.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)9.2.1電子支付系統(tǒng)的社會基礎(chǔ)信用卡公司銀行：給顧客信用并進(jìn)行清算向信用卡加盟店提供認(rèn)證和收款業(yè)務(wù)的第三方處理公司如同Visa的網(wǎng)絡(luò)，將進(jìn)行收款的處理業(yè)務(wù)和銀行聯(lián)系在一起。ATM網(wǎng)絡(luò)自動清算公司（ACH）中國在建的“中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”（CNAPS），行內(nèi)建立了電子匯兌系統(tǒng)和銀行卡授權(quán)系統(tǒng)銀聯(lián)系統(tǒng)建立發(fā)卡行的行內(nèi)授權(quán)系統(tǒng)，為跨行交易創(chuàng)造了條件。9.2.1電子支付系統(tǒng)的社會基礎(chǔ)信用卡公司9.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成返回本節(jié)9.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成返9.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類

（1）信用卡支付系統(tǒng)的特點是：每張卡對應(yīng)著一個賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)的，對信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。（2）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點是：是一種“即時付款”的支付辦法。（3）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點則是：是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。

返回本節(jié)9.2.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類 （1）信用卡支付系統(tǒng)的特點9.2.4電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認(rèn)證使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進(jìn)行加密使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時，保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性能處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。

（由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付牽涉到客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購貨信息與支付指令必須連接在一起，因為商家只有確認(rèn)了支付指令后才會繼續(xù)交易，銀行也只有確認(rèn)了支付指令后才會提供支付。但商家不能讀取客戶的支付指令，銀行不能讀取商家的購貨信息，這種多邊支付的關(guān)系可通過雙重簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。）9.2.4電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對9.3網(wǎng)上支付與結(jié)算形式1、電子支付發(fā)展歷程第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理清算；第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間的資金的結(jié)算；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)；第四階段是利用銀行銷售終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，又稱網(wǎng)上支付。9.3網(wǎng)上支付與結(jié)算形式1、電子支付發(fā)展歷程2、結(jié)算形式信用卡支付數(shù)字現(xiàn)金支付形式電子支票支付形式智能卡支付形式電子錢包支付形式其它電子支付形式無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡單加密信用卡支付SET信用卡支付負(fù)債卡EBT卡2、結(jié)算形式無安全措施的信用卡支付負(fù)債卡9.3.1信用卡支付形式1.信用卡的基本功能ID功能結(jié)算功能信息記錄功能附加功能消費信用消費信貸吸收儲蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算通存通兌自動取款代發(fā)工資代理收費信譽標(biāo)志9.3.1信用卡支付形式1.信用卡的基本功能消費信用2.信用卡應(yīng)用的基本特點特約商店無須太多投入即能付于使用24小時內(nèi)無論何時均能使用能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多法律和制度方面的問題少2.信用卡應(yīng)用的基本特點3.信用卡的支付模式無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡單加密信用卡支付SET信用卡支付3.信用卡的支付模式無安全措施的信用卡支付流程特點消費者商家銀行風(fēng)險由商家承擔(dān)信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳

送手段或在線傳送，無安全措施商家完全掌握消費者的信用卡信息電話、傳真Internet(無安全措施)合法性檢查無安全措施的信用卡支付流程特點消費者商家銀行風(fēng)險由商家承擔(dān)電通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點支付通過雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成消費者賬號開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送E-mail確認(rèn)消費者身份商家風(fēng)險小消費者商家經(jīng)紀(jì)人銀行購物帳戶開立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點支付通過雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成簡單加密信用卡支付流程特點部分或全部信息加密使用加密技術(shù)可能使用身份驗證證書采用防偽數(shù)字簽名不適合小額交易

（因為需加密、認(rèn)證、授權(quán)，交易成本較高）發(fā)卡行消費者商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家服務(wù)器信用卡認(rèn)證交易信用卡加密信息加密信息認(rèn)證信息交易情況認(rèn)證信息解密信息簡單加密信用卡支付流程特點部分或全部信息加密發(fā)卡行消費者商家SET信用卡支付SET目標(biāo)信息的安全傳輸電子商務(wù)參與者信息隔離解決多方認(rèn)證問題交易實時性規(guī)范協(xié)議和操作格式SecureElectronicTransaction(安全電子交易)電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)VisaCard,MasterCard合作開發(fā)對消費者信用卡認(rèn)證對商家身份的認(rèn)證SSET目標(biāo)信息的安全傳輸SecureElectronicSET信用卡支付SET涉及的對象消費者在線商店收單銀行電子貨幣發(fā)行公司及銀行認(rèn)證中心(CA)SSET消費者SET信用卡支付SET的流程消費者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證審核客戶通過瀏覽器在網(wǎng)上商店選擇完所要購買的商品（即傳送訂單），結(jié)帳時會激活電子錢包，消費者在輸入自己電子錢包密碼后，可以選擇任何一張經(jīng)SET認(rèn)證的信用卡來支付。2.網(wǎng)絡(luò)商店此時便將通過數(shù)字簽名及加密過的信用卡數(shù)據(jù)，通過電子收款機及付款網(wǎng)關(guān)將數(shù)據(jù)格式加以轉(zhuǎn)換，通過金融網(wǎng)絡(luò)，傳送到收單行申請授權(quán)。3.收單銀行通過信用卡發(fā)卡組織的金融網(wǎng)絡(luò)，連接到發(fā)卡銀行向發(fā)卡銀行申請授權(quán)。4.當(dāng)發(fā)卡行檢查信用卡持卡人的卡號真?zhèn)?、信用額度、有效期限皆有效后，即核發(fā)授權(quán)給收單銀行。5.當(dāng)收單銀行獲取由發(fā)卡行授權(quán)成功的數(shù)據(jù)，便將授權(quán)成功的信息轉(zhuǎn)送給網(wǎng)絡(luò)商店。6.此時網(wǎng)絡(luò)商店立即將客戶的訂單回復(fù)給消費者，并顯示交易碼、交易金額、商店代號及商店名稱，以通知消費者交易已成功。同時網(wǎng)絡(luò)商店也將客戶的訂單轉(zhuǎn)成送貨單通知商店的倉儲系統(tǒng)出貨。7.收單銀行將劃款數(shù)據(jù)匯整處理后，將貨款轉(zhuǎn)入商店戶頭。收單銀行與發(fā)卡銀行通過國際信用卡發(fā)卡組織進(jìn)行清算，發(fā)卡銀行累計消費者的消費款項數(shù)據(jù)，以賬單通知消費者。

SSET消費者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂SET信用卡支付SET的特點安全措施特點公共密匙對稱密匙消息摘要數(shù)字簽名數(shù)字簽名商家證書技術(shù)特定協(xié)議特定消息格式數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的一致性完整性不同軟件的兼容性對商家認(rèn)證SSET安全措施特點公共密匙消息摘要數(shù)字簽名特定協(xié)議數(shù)據(jù)的保9.3.2電子現(xiàn)金支付方式1、含義電子現(xiàn)金(E-cash)：又稱電子貨幣（E-money）或數(shù)字貨幣（digitalcash）,被看作是現(xiàn)實貨幣的電子或數(shù)字模擬，它以數(shù)字形式存在，以數(shù)據(jù)形式流通，是通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。2、發(fā)行方式存儲性質(zhì)的預(yù)付卡：如銀行發(fā)行的具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲蓄卡等，在商家的POS機上都可以受理，一般用于小額交易。純電子形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件，把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方9.3.2電子現(xiàn)金支付方式1、含義3、屬性貨幣價值電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持?？山粨Q性電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行賬戶存儲金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換?？纱鎯π钥纱鎯π詫⒃试S用戶在家庭、辦公室、或途中對存儲在一個計算機的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲和檢索。電子現(xiàn)金的存儲是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，存入上述設(shè)備。重復(fù)性必須防止電子現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。3、屬性4、屬于“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)5、具體運行方式購買用戶在E-CASH發(fā)布銀行開E-CASH賬號，購買E-CASH存儲使用PCE-CASH終端軟件從E-CASH銀行取出一定數(shù)量的E-CASH存在硬盤上，通常少于100$。購買商品或服務(wù)用戶從同意接收E-CASH的商家訂貨，使用E-CASH支付所購商品的費用。資金清算接收E-CASH的商家與E-CASH發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-CASH銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。

確認(rèn)訂單賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。4、屬于“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)圖三方數(shù)字現(xiàn)金支付過程8確認(rèn)買方銀行賣方電子現(xiàn)金庫7核對1請求開設(shè)E_cash賬戶2賬號3購買數(shù)字現(xiàn)金請求4銀行數(shù)子簽名的隨機數(shù)5訂單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金9確認(rèn)信息圖三方數(shù)字現(xiàn)金支付過程8確認(rèn)買銀賣方電子現(xiàn)金庫7核對5、電子現(xiàn)金支付方式的特點銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系買方、賣方和E_cash銀行都需使用E_cash軟件因為電子現(xiàn)金可以申請到非常小的面額，所以適用于小的交易量身份驗證是由E_cash本身完成的E_cash銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間的資金的轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓安全E_cash與普通錢一樣會丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，電子現(xiàn)金就會丟失，就像丟失鈔票一樣5、電子現(xiàn)金支付方式的特點9.3.3電子支票支付方式

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。電子支票系統(tǒng)的特點是支付過程中操作直接針對賬戶,對賬戶的即是支付的進(jìn)行過程，是一種“即時付款”的支付辦法9.3.3電子支票支付方式電子支票是一種借鑒電子支票支付過程（1）購買電子支票

買方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊，開具電子支票。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。（2）電子支票付款一旦注冊，買方就可以和產(chǎn)品/服務(wù)出售者取得聯(lián)系。買方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣方進(jìn)行支付；只有賣方可以收到用賣方公鑰加密的電子支票，用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票，之后即可發(fā)貨給買方。（3）清算賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)賬。

電子支票支付過程（1）購買電子支票

電子支票支付的特點電了支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證；電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付；第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處取固定交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益；

電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

電子支票支付的特點電了支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和9.3.4電子錢包支付形式

也叫儲值卡，是用集成電路芯片來儲存電子貨幣并必被顧客用來作為電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工具。小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。顧客用它進(jìn)行安全電子交易和儲存交易記錄。使用電子錢包購物，通常要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動中的電子錢包的軟件通暢都是免費提供的，可以直接使用與自己銀行帳戶相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從Internet上調(diào)出來，采用各種保密方式利用Internet上的電子錢包軟件。9.3.4電子錢包支付形式也叫儲值卡，是用集成電路芯片來儲電子錢包支付形式電子錢包購物過程通過Internet查詢所需商品，輸入訂單通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系，確認(rèn)顧客貨物信息顧客用電子錢包付錢。裝入系統(tǒng)-打開-輸入口令-取出電子信用卡付款電子商務(wù)服務(wù)器將信用卡號碼加密并發(fā)送到銀行銷售商店受到經(jīng)加密的購貨賬單，將顧客編碼加入賬單，轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上。電子錢包支付形式電子錢包購物過程通過Internet查詢所需電子錢包購物過程電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，將其送到信用卡公司和商業(yè)銀行信用卡公司和商業(yè)銀行進(jìn)行應(yīng)收付款錢數(shù)和帳務(wù)往來的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理商業(yè)銀行拒絕信用卡公司請求：換另一張信用卡商業(yè)銀行授權(quán)：銷售商店付貨，出電子收據(jù)。交貨電子錢包購物過程電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，將其送到信用卡公9.3.5智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國問世。類似信用卡，在計算機芯片和小的存儲器上將消費者信息和電子貨幣存儲起來。用途：購買產(chǎn)品、服務(wù)存儲信息9.3.5智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國問世。智能卡的結(jié)構(gòu)：建立智能卡的程序編制器處理智能卡操作系統(tǒng)的代理：智能卡操作系統(tǒng)智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理智能卡的應(yīng)用范圍：電子支付電子識別數(shù)字存儲智能卡的結(jié)構(gòu)：智能卡支付形式在機器上(PC機，終端電話)啟動消費者的因特網(wǎng)瀏覽器通過安裝在PC機上的讀卡機，用消費者的智能卡登錄到為消費者服務(wù)的銀行的Web站點，告知銀行消費者的賬號、密碼和加密信息消費者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。智能卡系統(tǒng)工作過程智能卡支付形式在機器上(PC機，終端電話)啟動消費者的因特網(wǎng)智能卡支付形式智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點全球PC/SC計算機與智能卡聯(lián)盟EMV集成電路卡規(guī)范PCSC(個人計算機智能卡)標(biāo)準(zhǔn)JavaCardAPI標(biāo)準(zhǔn)歐洲電訊工業(yè)智能卡規(guī)范中國IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范使電子商務(wù)中的交易簡便易行具有很好的安全性和保密性智能卡支付形式智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點全球PC/SC計算機與智能卡聯(lián)盟9.3網(wǎng)上銀行9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

9.3.2網(wǎng)上銀行的功能9.3.3

網(wǎng)上銀行模式

9.3.4

網(wǎng)上銀行的管理返回本章首頁9.3網(wǎng)上銀行9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

9.39.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念

1．網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，包括提供對私、對公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。9.3.1網(wǎng)上銀行的基本概念 1．網(wǎng)上銀行的定義2．網(wǎng)上銀行的主要特征（1）依托迅猛發(fā)展的計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個角落的因特網(wǎng)。（2）突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。（3）可以通過網(wǎng)絡(luò)自動定期交納各種社會服務(wù)項目的費用，進(jìn)行網(wǎng)上購物。

2．網(wǎng)上銀行的主要特征（4）

企業(yè)集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。（5）網(wǎng)上銀行服務(wù)還提供網(wǎng)上支票報失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度減少國家、企業(yè)的經(jīng)濟損失。（6）網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來保證交易的安全，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機。

（4）

企業(yè)集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余3．網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著連接買賣雙方的紐帶作用。網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的因素，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢。返回本節(jié)3．網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用返回本節(jié)4、網(wǎng)上銀行發(fā)展動因網(wǎng)上銀行是家庭銀行發(fā)展的必然趨勢網(wǎng)上銀行受到客戶的認(rèn)同網(wǎng)上銀行可以降低銀行的運營成本開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的地位網(wǎng)上銀行安全、認(rèn)證技術(shù)的進(jìn)步4、網(wǎng)上銀行發(fā)展動因9.3.2網(wǎng)上銀行的功能

（1）銀行業(yè)務(wù)項目：個人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國際業(yè)務(wù)、信貸、特色服務(wù)。

（2）商務(wù)服務(wù)：投資理財、資本市場、政府服務(wù)。（3）信息發(fā)布：國際市場外匯行情、兌換利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等。9.3.2網(wǎng)上銀行的功能 （1）銀行業(yè)務(wù)項目：個人銀行服9.3.3

網(wǎng)上銀行模式

1．網(wǎng)上銀行的運行機制從網(wǎng)上銀行的運行機制上講有兩種模式。一種是完全依賴于Internet網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行。另一種模式是指傳統(tǒng)商業(yè)銀行運用公共Internet開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。9.3.3網(wǎng)上銀行模式 1．網(wǎng)上銀行的運行機制2．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式有三種模式：第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，達(dá)到24小時不間斷服務(wù)的效果，并節(jié)省銀行的成本。第二種模式，網(wǎng)上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易和銀行間的資金往來；第三種模式，是前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括零售和批發(fā)兩個方面的業(yè)務(wù)。

返回本節(jié)2．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式返回本節(jié)9.3.4

網(wǎng)上銀行的管理

1．網(wǎng)上銀行的經(jīng)營風(fēng)險（1）信息在Internet上擴散得很快，信息的迅速傳播擴散會直接影響到網(wǎng)上銀行的運行。（2）

Internet讓客戶可以更快地訪問他們的賬戶。（3）對網(wǎng)上銀行方便快捷的訪問和信息通過Internet可以快速擴散，也使得網(wǎng)上銀行的運行更容易受到外界因素的影響。9.3.4網(wǎng)上銀行的管理 1．網(wǎng)上銀行的經(jīng)營風(fēng)險（4）安全是基于Internet的網(wǎng)上銀行最大的問題。（5）傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果出現(xiàn)危機，國家一般要對其進(jìn)行一定的干預(yù)。（6）在Internet上人們不一定需要使用真名和真實的通信地址，網(wǎng)上消費者和網(wǎng)上銀行之間的高度匿名性增加了銀行和儲戶之間相互監(jiān)督的困難。

（4）安全是基于Internet的網(wǎng)上銀行最大的問題。2．網(wǎng)上銀行管理的問題對于許多類型的跨國界金融服務(wù)，現(xiàn)在還不清楚用哪個國家的管理規(guī)定。不同國家對網(wǎng)上銀行的管理規(guī)定松緊程度差別很大。

2．網(wǎng)上銀行管理的問題9.4網(wǎng)上銀行實例分析

返回本章首頁9.4網(wǎng)上銀行實例分析 返回本章首頁“一網(wǎng)通”電子支付綜合解決方案電子商務(wù)平臺專業(yè)版大眾版?zhèn)鹘y(tǒng)支付一卡通信用卡團體賬戶B2CB2B電話直付通支付專業(yè)版/電子商務(wù)專業(yè)版?zhèn)鹘y(tǒng)支付直付通支付“一網(wǎng)通”電子支付綜合解決方案電子商務(wù)平臺專業(yè)版大眾版?zhèn)鹘y(tǒng)支功能開通限額控制適用交易類型適用客戶群體一卡通支付柜臺申請大眾版自助95555人工柜臺、95555人工申請：每日5000元大眾版申請：每日200元，累計達(dá)到500元15天后，每日5000元小額支付普通客戶，剛接觸網(wǎng)上銀行的客戶，一般年齡偏小支付卡支付專業(yè)版支付在專業(yè)版中自行開通以客戶自設(shè)支付限額為限額，最高可達(dá)100萬大額支付白領(lǐng)客戶，對網(wǎng)銀有一定的認(rèn)知，對支付領(lǐng)域有一定的了解，我行的忠實客戶信用卡支付信用卡網(wǎng)站自行申請以客戶自設(shè)支付額度為限額小額/中額支付白領(lǐng)客戶居多，習(xí)慣信用卡預(yù)支刷卡交易的客戶團體支付柜臺申請無限額大額支付小企業(yè)客戶，主要運用于機票代理點使用各渠道支付比較功能開通限額控制適用交易適用客戶群體一卡通支付柜臺申請柜臺、點擊招商銀行付款進(jìn)入招行支付中心網(wǎng)頁輸入支付卡號、支付密碼付款啟動（專業(yè)版）軟件輸入銀行卡卡號、密碼付款選擇大眾版付款選擇（專業(yè)版）付款選購商品付款成功一網(wǎng)通支付點擊招商銀行付款進(jìn)入招行支付中心網(wǎng)頁輸入支付卡號、支付密碼付選購商品直接在商戶購物付款銀行-商戶直付通扣款（客戶無操作環(huán)