電子商務(wù)支付工具課件

第五章電子商務(wù)支付工具第五章電子商務(wù)支付工具1互聯(lián)網(wǎng)將是開展商務(wù)活動的主要載體,而不僅是尋找信息和發(fā)送電子郵件的工具。電子結(jié)算是EC中不可缺少的一個部分，也是EC存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子交易需要安全、可靠、便捷的電子結(jié)算系統(tǒng)。在線商務(wù)的目標(biāo)：要開發(fā)出能為消費者廣泛使用、同時銷售商和銀行也能廣泛接受的一套電子結(jié)算方法。互聯(lián)網(wǎng)將是開展商務(wù)活動的主要載體,而不僅是尋找信息和發(fā)送電子25.1結(jié)算、支付與信用5.1.1

結(jié)算5.1.2支付5.1.3信用5.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式5.1結(jié)算、支付與信用5.1.1結(jié)算31.結(jié)算2.貨幣3.即時結(jié)算4.支付結(jié)算5.1.1結(jié)算1.結(jié)算5.1.1結(jié)算41.結(jié)算指結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為，或定義為經(jīng)活動中的貨幣收支行為。結(jié)算是商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生后的一種重要的經(jīng)濟(jì)行為，在貨幣產(chǎn)生前的“以物易物”的原始社會中，物物交換即是一種原始的商品交換行為，也是一種結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的行為，可將這種行為稱為最初含義的結(jié)算，其中采用的結(jié)算手段是“以物易物”。1.結(jié)算指結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為，或定義為經(jīng)活動中的5“以物易物”缺點：產(chǎn)品價值難以衡量，交易雙方難以達(dá)成一致，人們需要一種可以交換任何商品的媒介物，產(chǎn)生了貨幣?！耙晕镆孜铩比秉c：6可以交換任何商品的媒介物。表現(xiàn)形式：

⑴商品貨幣

⑵金屬貨幣

⑶紙幣

⑷電子貨幣2.貨幣可以交換任何商品的媒介物。2.貨幣7⑴商品貨幣以普通商品的形式出現(xiàn)。如：貝殼、獸皮、羊等。這種貨幣難以保存，易損耗，不便于攜帶和流通。⑴商品貨幣8⑵金屬貨幣使用金銀等貴重金屬作為貨幣流通，但因其數(shù)量有限，后輔以銅、鐵等較廉價的金屬共同在市面上流通。該種貨幣價值較為穩(wěn)定，經(jīng)久耐用。但鑄造工藝較為復(fù)雜，流通不太方便，且因成色不一而造成價值偏差。⑵金屬貨幣9⑶紙幣是一種紙幣符號，本身沒有價值，流通帶有一種國家的強制性。優(yōu)點：使用、攜帶、流通較為方便。但引起無價值，故紙幣的流通勢必造成一些經(jīng)濟(jì)問題，如：假幣、通貨膨脹等。⑶紙幣10⑷電子貨幣當(dāng)計算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的,以現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展,要求資金快速流通的產(chǎn)物。它利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄資金和轉(zhuǎn)移資金的。優(yōu)點：使用、流通更方便，成本低。⑷電子貨幣113.即時結(jié)算伴隨著商品交易同時進(jìn)行的現(xiàn)金交換。在交易時采用“一手交錢，一手交貨”的方式。是商品經(jīng)濟(jì)社會較低階段的低級結(jié)算方式。結(jié)算手段：現(xiàn)金。特點：交易環(huán)節(jié)融為一體。3.即時結(jié)算伴隨著商品交易同時進(jìn)行的現(xiàn)金交換。124.支付結(jié)算以銀行為中介的貨幣收支(以銀行信用為基礎(chǔ)的貨幣給付行為)，包括與交易過程分離的現(xiàn)金支付。貨幣：現(xiàn)金、存款。支付手段：現(xiàn)金、支票、本票、匯票、匯兌、托收承付、委托收付、信用卡、信用證等。4.支付結(jié)算以銀行為中介的貨幣收支(以銀行信用為基礎(chǔ)的貨幣13支付手段分類：①支付人發(fā)起的結(jié)算如現(xiàn)金支付、匯兌。②接收人發(fā)起的結(jié)算此方式下的付款人的確認(rèn)有決定性的意義，要求應(yīng)該有對付款人進(jìn)行確認(rèn)的手段，如支票、商業(yè)匯票、銀行匯票等。支付手段分類：145.1.2支付為償還商品交換和勞動活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。源于交換主體之間的經(jīng)濟(jì)交換活動，但由于銀行信用中介的結(jié)果，演化為銀行與客戶之間、銀行開戶行之間的資金收付關(guān)系，而銀行之間的資金收付交易又必須通過中央銀行的資金清算，才能最終完成全過程。5.1.2支付為償還商品交換和勞動活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系15隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步，對支付系統(tǒng)的運行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。不同的支付工具個有利弊。隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步，對支付系統(tǒng)的運行效率和服務(wù)質(zhì)量16現(xiàn)金支付方式：優(yōu)點：簡單、便攜、靈活、匿名性。缺點：易失、易盜、易偽造、易磨損、不方便大額支付。以銀行為中介的支付方式：優(yōu)點：克服現(xiàn)金支付的缺點。缺點：程序復(fù)雜，要開戶，因此得不到保障，一次支付財務(wù)成本和時間成本較高。適于公司間的貨幣支付?，F(xiàn)金支付方式：175.1.3信用商品社會是一個信用社會，商務(wù)的基石是信用。如果交易的各方在以往的行為中樹立了守信的良好形象，即有信用?？晒?jié)約交易對方在交易前的尋找成本，在交易后的違約成本，并降低交易風(fēng)險，守信則帶來了因吸引交易者而增長的效益。5.1.3信用商品社會是一個信用社會，商務(wù)的基石是信用。18支付與信用的關(guān)系由于商業(yè)信用與銀行信用的出現(xiàn)，促使了交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)的分離，因此產(chǎn)生了以銀行為中介的支付結(jié)算系統(tǒng)。支付與信用的關(guān)系195.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式1.現(xiàn)金2.票據(jù)3.信用卡5.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式1.現(xiàn)金201.現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方不需要了解買方的身份，因現(xiàn)金本身是有效的，其價值是由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證的，而非由買方認(rèn)同。交易雙方在交易結(jié)束后馬上可以實現(xiàn)交易目的，賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。缺陷：受時間和空間的限制；大宗交易攜帶不便，不安全。1.現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方21現(xiàn)金交易流程圖買方賣方貨物錢款現(xiàn)金交易流程圖買方賣方貨物錢款222.票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書憑證。如股票、債券、貨單、車船票、匯票等。狹義：專用名詞，指匯票、本票、支票。票據(jù)：出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。2.票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書憑證。23支票：出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受票人的票據(jù)。交易中，支票由買方簽名后即可生效，買賣雙方不必處于同一位置，賣方需要通過銀行來處理支票，同時為此付一定費用，并等待提款。交易不再匿名，費用高。支票：出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時無條件支付一定24特點：交易可異市、異地進(jìn)行；適于大宗交易使用，安全。問題：票據(jù)的真?zhèn)?；遺失。特點：25買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)支票交易流程圖買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)支票交易流程263.信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣方付款，賣方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費，買方也向發(fā)卡人繳納一定費用，發(fā)卡人從買賣雙方身上獲利。該方式費用較高。問題：信用卡有一定的有效期；遺失、被竊應(yīng)去掛失，交掛失費。3.信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣方付款，賣方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費，買27買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡交易流程圖發(fā)卡人信用卡信用卡帳單有效性認(rèn)證認(rèn)證并付款買方賣方貨支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡交易流程28

5.1.1基本形態(tài)：

A（電子貨幣發(fā)行者）現(xiàn)金或存款流①③數(shù)據(jù)流②XY（電子貨幣使用者）（電子貨幣使用者）5.1電子貨幣的基本形態(tài)與特征5.1.1基本形態(tài)：5.1電子貨幣的基本形態(tài)29技術(shù)特征：電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過程的電子化。

密碼技術(shù)防止貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用。結(jié)算特征：預(yù)付型——先存款，后支用，如借記卡、儲值卡

即付型——ATM或銀行POS現(xiàn)金卡

后付型——先消費，后付款，如國際通行的信用卡、貸記卡5.1.2電子貨幣的特征技術(shù)特征：結(jié)算特征：5.1.2電子貨幣的特征305.1.3電子貨幣的分類之一

“儲值卡應(yīng)用型”電子貨幣VISA現(xiàn)金萬事達(dá)卡現(xiàn)金歐洲制約性存取卡先驅(qū)者DANMONT郵政卡、BTSC、IC卡、FIS卡NETS、智能IC卡、金卡工程5.1.3電子貨幣的分類之一“儲值卡應(yīng)用型”電子貨幣31智能卡(SmartCardorIC)：嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托羅BullHN公司共同研制成功。智能卡的程序編制器、智能卡操作系統(tǒng)、智能卡應(yīng)用程序接口。受用戶的個人識別碼（PIN）保護(hù)，這種智能卡還沒有“自爆”裝置，如果想非法獲取信息，卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將自動消失。Mondex電子現(xiàn)金卡：持卡人能夠通過ATM機(jī)或電話機(jī)向智能卡上存現(xiàn)金，能夠與其他持卡人方便地轉(zhuǎn)移現(xiàn)金，甚至可以存儲不同國家的貨幣。另外，通過密碼保護(hù)，它提供了一般電子錢包更大的安全性。5.1.3儲值卡型電子貨幣智能卡(SmartCardorIC)：5.1.3儲值325.1.3電子貨幣的分類之二

“支票帳單型”電子貨幣金融服務(wù)技術(shù)國際財團(tuán)—FSTC安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行—SFNB網(wǎng)絡(luò)支票網(wǎng)絡(luò)票據(jù)電子商務(wù)微軟貨幣為你管錢小電子錢包5.1.3電子貨幣的分類之二“支票帳單型”電子貨幣金融33功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。

內(nèi)容：支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付和帳戶名,被支付人姓名、支票金額。確認(rèn)：像紙質(zhì)支票一樣，需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶。存儲：金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行帳戶存儲。5.1.3支票帳單型電子貨幣功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。5.1.3支票帳單型34與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受；加密的電子支票比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可；電子支票適于各種市場，可以很容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上也可以被自動驗證；第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用，還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益；將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。5.1.4電子支票支付特點與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受；5.1.4電子支票支35定義：電子資金移動（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主計算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進(jìn)行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實時轉(zhuǎn)賬。EFT：我國從1991年開始建設(shè)中國的EFT系統(tǒng)，計劃用13年時間完成。這是世界銀行5000萬美元貸款的技術(shù)援助項目。5.1.5電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）定義：電子資金移動（EFT，ElectronicFund36銀行POS系統(tǒng)：是將上述的POS系統(tǒng)與銀行的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，通過使用銀行卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算以支付款項的非現(xiàn)金消費系統(tǒng)。信用卡公司銀行結(jié)算中心特約商戶（信用卡授權(quán)終端）5.1.5工作原理銀行POS系統(tǒng)：是將上述的POS系統(tǒng)與銀行的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，通過37

定義：利用Internet和Internet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、及時的銀行服務(wù)，包括提供各種批發(fā)和零售的全方位銀行業(yè)務(wù)還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿(mào)易和非貿(mào)易的銀行服務(wù)。

5.2網(wǎng)上銀行定義：5.2網(wǎng)上銀行38依托計算機(jī)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)銀行的業(yè)務(wù)直接在互連網(wǎng)上推出個人不僅能通過網(wǎng)上銀行查詢存折、信用卡等，還可以交納各種費用，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物集體企業(yè)不僅能通過網(wǎng)上銀行查詢存折、信用卡等，并且可以進(jìn)行網(wǎng)上交易網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票報告、查詢服務(wù)網(wǎng)上銀行采用了多種先進(jìn)技術(shù)保證交易安全5.2.1網(wǎng)上銀行的特征依托計算機(jī)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)5.2.1網(wǎng)上銀行的特征39

零售業(yè)務(wù)國內(nèi)批發(fā)業(yè)務(wù)全球批發(fā)業(yè)務(wù)銀行投資業(yè)務(wù)銀行信托業(yè)務(wù)5.2.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)零售業(yè)務(wù)5.2.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)40辦公自動化系統(tǒng)客戶服務(wù)支持系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)信息發(fā)布系統(tǒng)支付系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)5.2.3網(wǎng)上銀行應(yīng)用辦公自動化系統(tǒng)5.2.3網(wǎng)上銀行應(yīng)用41

基于瀏覽器的訪問電子郵件對話區(qū)討論組Web電話5.2.4網(wǎng)上銀行使用的技術(shù)方法基于瀏覽器的訪問5.2.4網(wǎng)上銀行使用的技術(shù)方法42兩種模式：選擇商用網(wǎng)上銀行軟件，如Intuit的Quicken，微軟的MicrosoftMoney；銀行在銀行軟件公司的幫助下，合作開發(fā)。部署三個戰(zhàn)略：將大量資金投入建立銀行信息體系結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，并從根本上轉(zhuǎn)變銀行變銀行對用戶零售服務(wù)的方式；在網(wǎng)上銀行供應(yīng)鏈中尋找合作者，為客戶提供價格適中的最好服務(wù)；從產(chǎn)品導(dǎo)向模式轉(zhuǎn)變到客戶導(dǎo)向模式，目標(biāo)是向不為增長的用戶提供更大的方便和以用戶以核心的服務(wù)來提高用戶忠誠度。5.2.5網(wǎng)上銀行的開發(fā)模式與戰(zhàn)略兩種模式：5.2.5網(wǎng)上銀行的開發(fā)模式與戰(zhàn)略43實例一：招商銀行實例一：招商銀行44實例二：SOHU商城實例二：SOHU商城45實例三：招行“一卡通“實例三：招行“一卡通“46真實世界虛擬世界信用卡在信用網(wǎng)卡上系統(tǒng)處理時被盜竊在付帳時，信用卡被服務(wù)生盜用從檔案室偷取信息信用卡在網(wǎng)絡(luò)傳遞的過程中被盜竊向偽裝的技術(shù)支持者供出信用卡信息從服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫中偷取信息5.3電子商務(wù)交易風(fēng)險真實世界虛擬世界信用卡在信用網(wǎng)卡上信用卡在網(wǎng)絡(luò)傳遞的47網(wǎng)上交易風(fēng)險成熟的網(wǎng)上交易信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)傳遞的過程中被竊取向偽裝的技術(shù)支持者供出信用卡信息從服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫中偷取信息中間替代方案ＳＳＬ信息傳遞優(yōu)先加密電子現(xiàn)金或其他專屬網(wǎng)的網(wǎng)上交易系統(tǒng)防火墻、過濾程序數(shù)據(jù)庫加密ＳＥＴ：信息傳遞前加密ＳＥＴ：交易過程中無人有足夠的信息可以獨立完成整筆交易5.4電子商務(wù)解決辦法網(wǎng)上交易風(fēng)險成熟的網(wǎng)上交易信用卡信息在網(wǎng)中間替代方案ＳＳＬ48電子貨幣發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢電子貨幣的基本形態(tài)與特征電子貨幣的分類網(wǎng)上銀行的特征和機(jī)制電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)的比較第五章小結(jié)電子貨幣發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢第五章小結(jié)49第五章電子商務(wù)支付工具第五章電子商務(wù)支付工具50互聯(lián)網(wǎng)將是開展商務(wù)活動的主要載體,而不僅是尋找信息和發(fā)送電子郵件的工具。電子結(jié)算是EC中不可缺少的一個部分，也是EC存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子交易需要安全、可靠、便捷的電子結(jié)算系統(tǒng)。在線商務(wù)的目標(biāo)：要開發(fā)出能為消費者廣泛使用、同時銷售商和銀行也能廣泛接受的一套電子結(jié)算方法?；ヂ?lián)網(wǎng)將是開展商務(wù)活動的主要載體,而不僅是尋找信息和發(fā)送電子515.1結(jié)算、支付與信用5.1.1

結(jié)算5.1.2支付5.1.3信用5.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式5.1結(jié)算、支付與信用5.1.1結(jié)算521.結(jié)算2.貨幣3.即時結(jié)算4.支付結(jié)算5.1.1結(jié)算1.結(jié)算5.1.1結(jié)算531.結(jié)算指結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為，或定義為經(jīng)活動中的貨幣收支行為。結(jié)算是商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生后的一種重要的經(jīng)濟(jì)行為，在貨幣產(chǎn)生前的“以物易物”的原始社會中，物物交換即是一種原始的商品交換行為，也是一種結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的行為，可將這種行為稱為最初含義的結(jié)算，其中采用的結(jié)算手段是“以物易物”。1.結(jié)算指結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為，或定義為經(jīng)活動中的54“以物易物”缺點：產(chǎn)品價值難以衡量，交易雙方難以達(dá)成一致，人們需要一種可以交換任何商品的媒介物，產(chǎn)生了貨幣?！耙晕镆孜铩比秉c：55可以交換任何商品的媒介物。表現(xiàn)形式：

⑴商品貨幣

⑵金屬貨幣

⑶紙幣

⑷電子貨幣2.貨幣可以交換任何商品的媒介物。2.貨幣56⑴商品貨幣以普通商品的形式出現(xiàn)。如：貝殼、獸皮、羊等。這種貨幣難以保存，易損耗，不便于攜帶和流通。⑴商品貨幣57⑵金屬貨幣使用金銀等貴重金屬作為貨幣流通，但因其數(shù)量有限，后輔以銅、鐵等較廉價的金屬共同在市面上流通。該種貨幣價值較為穩(wěn)定，經(jīng)久耐用。但鑄造工藝較為復(fù)雜，流通不太方便，且因成色不一而造成價值偏差。⑵金屬貨幣58⑶紙幣是一種紙幣符號，本身沒有價值，流通帶有一種國家的強制性。優(yōu)點：使用、攜帶、流通較為方便。但引起無價值，故紙幣的流通勢必造成一些經(jīng)濟(jì)問題，如：假幣、通貨膨脹等。⑶紙幣59⑷電子貨幣當(dāng)計算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的,以現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展,要求資金快速流通的產(chǎn)物。它利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄資金和轉(zhuǎn)移資金的。優(yōu)點：使用、流通更方便，成本低。⑷電子貨幣603.即時結(jié)算伴隨著商品交易同時進(jìn)行的現(xiàn)金交換。在交易時采用“一手交錢，一手交貨”的方式。是商品經(jīng)濟(jì)社會較低階段的低級結(jié)算方式。結(jié)算手段：現(xiàn)金。特點：交易環(huán)節(jié)融為一體。3.即時結(jié)算伴隨著商品交易同時進(jìn)行的現(xiàn)金交換。614.支付結(jié)算以銀行為中介的貨幣收支(以銀行信用為基礎(chǔ)的貨幣給付行為)，包括與交易過程分離的現(xiàn)金支付。貨幣：現(xiàn)金、存款。支付手段：現(xiàn)金、支票、本票、匯票、匯兌、托收承付、委托收付、信用卡、信用證等。4.支付結(jié)算以銀行為中介的貨幣收支(以銀行信用為基礎(chǔ)的貨幣62支付手段分類：①支付人發(fā)起的結(jié)算如現(xiàn)金支付、匯兌。②接收人發(fā)起的結(jié)算此方式下的付款人的確認(rèn)有決定性的意義，要求應(yīng)該有對付款人進(jìn)行確認(rèn)的手段，如支票、商業(yè)匯票、銀行匯票等。支付手段分類：635.1.2支付為償還商品交換和勞動活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。源于交換主體之間的經(jīng)濟(jì)交換活動，但由于銀行信用中介的結(jié)果，演化為銀行與客戶之間、銀行開戶行之間的資金收付關(guān)系，而銀行之間的資金收付交易又必須通過中央銀行的資金清算，才能最終完成全過程。5.1.2支付為償還商品交換和勞動活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系64隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步，對支付系統(tǒng)的運行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。不同的支付工具個有利弊。隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步，對支付系統(tǒng)的運行效率和服務(wù)質(zhì)量65現(xiàn)金支付方式：優(yōu)點：簡單、便攜、靈活、匿名性。缺點：易失、易盜、易偽造、易磨損、不方便大額支付。以銀行為中介的支付方式：優(yōu)點：克服現(xiàn)金支付的缺點。缺點：程序復(fù)雜，要開戶，因此得不到保障，一次支付財務(wù)成本和時間成本較高。適于公司間的貨幣支付?，F(xiàn)金支付方式：665.1.3信用商品社會是一個信用社會，商務(wù)的基石是信用。如果交易的各方在以往的行為中樹立了守信的良好形象，即有信用?？晒?jié)約交易對方在交易前的尋找成本，在交易后的違約成本，并降低交易風(fēng)險，守信則帶來了因吸引交易者而增長的效益。5.1.3信用商品社會是一個信用社會，商務(wù)的基石是信用。67支付與信用的關(guān)系由于商業(yè)信用與銀行信用的出現(xiàn)，促使了交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)的分離，因此產(chǎn)生了以銀行為中介的支付結(jié)算系統(tǒng)。支付與信用的關(guān)系685.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式1.現(xiàn)金2.票據(jù)3.信用卡5.1.4傳統(tǒng)結(jié)算方式1.現(xiàn)金691.現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方不需要了解買方的身份，因現(xiàn)金本身是有效的，其價值是由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證的，而非由買方認(rèn)同。交易雙方在交易結(jié)束后馬上可以實現(xiàn)交易目的，賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。缺陷：受時間和空間的限制；大宗交易攜帶不便，不安全。1.現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方70現(xiàn)金交易流程圖買方賣方貨物錢款現(xiàn)金交易流程圖買方賣方貨物錢款712.票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書憑證。如股票、債券、貨單、車船票、匯票等。狹義：專用名詞，指匯票、本票、支票。票據(jù)：出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。2.票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書憑證。72支票：出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受票人的票據(jù)。交易中，支票由買方簽名后即可生效，買賣雙方不必處于同一位置，賣方需要通過銀行來處理支票，同時為此付一定費用，并等待提款。交易不再匿名，費用高。支票：出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時無條件支付一定73特點：交易可異市、異地進(jìn)行；適于大宗交易使用，安全。問題：票據(jù)的真?zhèn)?；遺失。特點：74買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)支票交易流程圖買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)支票交易流程753.信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣方付款，賣方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費，買方也向發(fā)卡人繳納一定費用，發(fā)卡人從買賣雙方身上獲利。該方式費用較高。問題：信用卡有一定的有效期；遺失、被竊應(yīng)去掛失，交掛失費。3.信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣方付款，賣方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費，買76買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡交易流程圖發(fā)卡人信用卡信用卡帳單有效性認(rèn)證認(rèn)證并付款買方賣方貨支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡交易流程77

5.1.1基本形態(tài)：

A（電子貨幣發(fā)行者）現(xiàn)金或存款流①③數(shù)據(jù)流②XY（電子貨幣使用者）（電子貨幣使用者）5.1電子貨幣的基本形態(tài)與特征5.1.1基本形態(tài)：5.1電子貨幣的基本形態(tài)78技術(shù)特征：電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過程的電子化。

密碼技術(shù)防止貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用。結(jié)算特征：預(yù)付型——先存款，后支用，如借記卡、儲值卡

即付型——ATM或銀行POS現(xiàn)金卡

后付型——先消費，后付款，如國際通行的信用卡、貸記卡5.1.2電子貨幣的特征技術(shù)特征：結(jié)算特征：5.1.2電子貨幣的特征795.1.3電子貨幣的分類之一

“儲值卡應(yīng)用型”電子貨幣VISA現(xiàn)金萬事達(dá)卡現(xiàn)金歐洲制約性存取卡先驅(qū)者DANMONT郵政卡、BTSC、IC卡、FIS卡NETS、智能IC卡、金卡工程5.1.3電子貨幣的分類之一“儲值卡應(yīng)用型”電子貨幣80智能卡(SmartCardorIC)：嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托羅BullHN公司共同研制成功。智能卡的程序編制器、智能卡操作系統(tǒng)、智能卡應(yīng)用程序接口。受用戶的個人識別碼（PIN）保護(hù)，這種智能卡還沒有“自爆”裝置，如果想非法獲取信息，卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將自動消失。Mondex電子現(xiàn)金卡：持卡人能夠通過ATM機(jī)或電話機(jī)向智能卡上存現(xiàn)金，能夠與其他持卡人方便地轉(zhuǎn)移現(xiàn)金，甚至可以存儲不同國家的貨幣。另外，通過密碼保護(hù)，它提供了一般電子錢包更大的安全性。5.1.3儲值卡型電子貨幣智能卡(SmartCardorIC)：5.1.3儲值815.1.3電子貨幣的分類之二

“支票帳單型”電子貨幣金融服務(wù)技術(shù)國際財團(tuán)—FSTC安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行—SFNB網(wǎng)絡(luò)支票網(wǎng)絡(luò)票據(jù)電子商務(wù)微軟貨幣為你管錢小電子錢包5.1.3電子貨幣的分類之二“支票帳單型”電子貨幣金融82功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。

內(nèi)容：支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付和帳戶名,被支付人姓名、支票金額。確認(rèn)：像紙質(zhì)支票一樣，需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶。存儲：金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行帳戶存儲。5.1.3支票帳單型電子貨幣功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。5.1.3支票帳單型83與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受；加密的電子支票比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可；電子支票適于各種市場，可以很容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上也可以被自動驗證；第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用，還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益；將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。5.1.4電子支票支付特點與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受；5.1.4電子支票支84定義：電子資金移動（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主計算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進(jìn)行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實時轉(zhuǎn)賬。EFT：我國從1991年開始建設(shè)中國的EFT系統(tǒng)，計劃用13年時間完成。這是世界銀行5000萬美元貸款的技術(shù)援助項目。5.1.5電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）定義：電子資金移動（EFT，ElectronicFund85銀行POS系統(tǒng)：是將上述的POS系統(tǒng)與銀行的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，通過使用銀行卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算以支付款項的非現(xiàn)金消費系統(tǒng)。信用卡公司銀行結(jié)算中心特約商戶（信用卡授權(quán)終端）5.1.5工作原理銀行POS系統(tǒng)：是將上述的POS系統(tǒng)與銀行的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，通過86

定義：利用Internet和Internet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、及時的銀行服務(wù)，包括提供各種批發(fā)和零售的全方位銀行業(yè)務(wù)還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿(mào)易和非貿(mào)易的銀行服務(wù)。

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