個(gè)人健康保險(xiǎn)FCC2

個(gè)人健康保險(xiǎn)FPCC《個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃》課程主講人：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系1本講提要一、健康保險(xiǎn)概述二、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)三、疾病給付保險(xiǎn)四、失能收入保險(xiǎn)五、個(gè)人健康保險(xiǎn)的常見條款中國(guó)健康保險(xiǎn)分類：疾病保險(xiǎn)以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

收入保障保險(xiǎn)以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。2一、健康保險(xiǎn)概述（一）健康保險(xiǎn)的含義（二）健康保險(xiǎn)的分類（三）影響健康保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素3（一）健康保險(xiǎn)的含義健康保險(xiǎn)：對(duì)因健康原因（疾病、意外傷害等）引起的費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)。4（一）健康保險(xiǎn)的含義健康保險(xiǎn)比壽險(xiǎn)更復(fù)雜，為什么？在保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)事故可能發(fā)生多次損失程度可能多種多樣需要更多的技術(shù)性定義（醫(yī)學(xué)方面等）涉及三方：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者5（二）健康保險(xiǎn)的分類1、從保障內(nèi)容看，健康保險(xiǎn)可分為：（1）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（2）疾病給付保險(xiǎn)（3）失能收入保險(xiǎn)6（二）健康保險(xiǎn)的分類2、從投保方式看，健康保險(xiǎn)可分為：個(gè)人健康保險(xiǎn)團(tuán)體健康保險(xiǎn)較大團(tuán)體的成員投保時(shí)通常不需要提供可保證明。在其他條件相同的情況下，團(tuán)體健康險(xiǎn)費(fèi)率要低于個(gè)人健康險(xiǎn)，原因是營(yíng)銷成本和管理成本降低了。7（二）健康保險(xiǎn)的分類3、從政策屬性看：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)（政府社保機(jī)構(gòu)開辦）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司開辦，政府給予稅收等政策支持）商業(yè)健康保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司開辦）本講只討論保險(xiǎn)公司開辦的商業(yè)健康保險(xiǎn)8（三）影響健康保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素1.收入水平2.人口年齡結(jié)構(gòu)3.醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步4.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)5.醫(yī)療服務(wù)組織的運(yùn)作方式6.保險(xiǎn)公司的承保與風(fēng)險(xiǎn)控制能力9二、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（一）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的含義（二）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（三）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的主要類型10（一）醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保險(xiǎn)的含含義醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)為特定的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用提供供保障，具體體包括醫(yī)療費(fèi)費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、、藥費(fèi)、門診診費(fèi)、護(hù)理費(fèi)費(fèi)、檢查費(fèi)、、住院費(fèi)用等等?？梢允轻槍?duì)某某幾類醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用的基本給給付，也可以以是包括范圍圍廣泛的綜合合性給付。給付可能直接接給付給醫(yī)療療機(jī)構(gòu)，也可可能實(shí)報(bào)實(shí)銷銷付給被保險(xiǎn)險(xiǎn)人。11（一）醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保險(xiǎn)的含含義誰需要？未被團(tuán)體健康康保險(xiǎn)或政府府健康保險(xiǎn)計(jì)計(jì)劃覆蓋的個(gè)個(gè)人。雖擁有團(tuán)體或或政府健康保保險(xiǎn)計(jì)劃，但但因其僅提供供基本醫(yī)療保保障，所以需需要通過個(gè)人人商業(yè)健康保保險(xiǎn)尋求補(bǔ)充充保障的個(gè)人人。雖擁有個(gè)人商商業(yè)健康保險(xiǎn)險(xiǎn)，但現(xiàn)有保保障不足的個(gè)個(gè)人。12（二）醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保險(xiǎn)的主主要內(nèi)容1.保險(xiǎn)期期限和責(zé)任期期限2.保障項(xiàng)項(xiàng)目3.醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用分?jǐn)偡绞绞?31.保險(xiǎn)期期限和責(zé)任期期限（1）保險(xiǎn)期期限保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約定的的保險(xiǎn)事故所所造成的損失失給予補(bǔ)償或或給付保險(xiǎn)金金的期限；發(fā)生于該保險(xiǎn)險(xiǎn)期限以外的的任何事故，，保險(xiǎn)人不負(fù)負(fù)任何責(zé)任。。（2）責(zé)任期期限責(zé)任期限是指指被保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用負(fù)負(fù)責(zé)的期間，，它起始于保保險(xiǎn)事故，即即患病住院之之日，止于保保險(xiǎn)單規(guī)定的的一定時(shí)期之之后，常見的的有90日、、180日、、360日等等，其中以180日居多多。141.保險(xiǎn)期期限和責(zé)任期期限例8.1：尹尹先生購(gòu)買了了一張個(gè)人醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期期限從2003年7月1日至2004年6月30日，責(zé)任任期限為180日。試分分析保險(xiǎn)人在在以下情形中中應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用：Q1：尹先生2003年8月1日患病住院院接受治療，，并于2004年1月1日治愈出院院；Q2：尹先生2003年8月1日患病住院院接受治療，，并于2004年8月1日治愈出院院；Q3：尹先生2004年5月1日患病住院院接受治療，，并于2004年8月1日治愈出院院；Q4：尹先生2004年5月1日患病住院院接受治療，，并于2004年12月月1日治愈出出院。151.保險(xiǎn)期期限和責(zé)任期期限Q1：尹先生生2003年年8月1日患患病住院接受受治療，并于于2004年年1月1日治治愈出院；A1：由于尹尹先生在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限內(nèi)患病病，并在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限內(nèi)治愈愈，不必考慮慮責(zé)任期限，，保險(xiǎn)人應(yīng)承承擔(dān)所有保險(xiǎn)險(xiǎn)范圍內(nèi)的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用。161.保險(xiǎn)期期限和責(zé)任期期限Q2：尹先生2003年8月1日患病住院院接受治療，，并于2004年8月1日治愈出院院；A2：尹先生在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限內(nèi)患病病（2003年8月1日日），保單單規(guī)定的責(zé)任任期限在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限之內(nèi)（（即2004年1月27日）滿期，，保險(xiǎn)人只承承擔(dān)保險(xiǎn)期限限內(nèi)（截至2004年6月30日））發(fā)生的屬于于保險(xiǎn)范圍的的醫(yī)療費(fèi)用，，2004年年7月1日至至8月1日發(fā)發(fā)生的任何醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用不予予補(bǔ)償。171.保險(xiǎn)期期限和責(zé)任期期限Q3：尹先生2004年5月1日患病住院院接受治療，，并于2004年8月1日治愈出院院；A3：尹先生在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限內(nèi)患病病（2004年5月1日日），保單規(guī)規(guī)定的責(zé)任期期限在保險(xiǎn)期期限之外滿期期（即2004年10月月27日），，保險(xiǎn)人應(yīng)承承擔(dān)責(zé)任期限限內(nèi)發(fā)生的屬屬于保險(xiǎn)范圍圍的醫(yī)療費(fèi)用用。由于尹先先生在責(zé)任期期限內(nèi)治愈，，即使在2004年7月月1日至8月月1日之間發(fā)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用已在保險(xiǎn)險(xiǎn)期滿后，也也應(yīng)由保險(xiǎn)人人予以補(bǔ)償。。181.保險(xiǎn)期期限和責(zé)任期期限Q4：尹先生2004年5月1日患病住院院接受治療，，并于2004年12月月1日治愈出出院。A4：尹先生在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限內(nèi)患病?。?004年5月1日日），保單規(guī)規(guī)定的責(zé)任期期限在保險(xiǎn)期期限之外滿期期（2004年10月27日），保保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)責(zé)任期限內(nèi)內(nèi)發(fā)生的屬于于保險(xiǎn)范圍的的醫(yī)療費(fèi)用。。由于尹先生生在責(zé)任期限限屆滿時(shí)繼續(xù)續(xù)接受治療，，保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)發(fā)生于2004年10月月28日至2004年12月1日之之間的任何醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用不予予補(bǔ)償。192.保障項(xiàng)項(xiàng)目醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)既要為被保保險(xiǎn)人提供充充分的醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保障，又又要考慮保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，，防止因醫(yī)療療費(fèi)用控制不不力、給付過過多等發(fā)生虧虧損。因此，保險(xiǎn)人人通常在合同同中明確規(guī)定定醫(yī)療費(fèi)用保保障項(xiàng)目。不同保單醫(yī)療療費(fèi)用保障項(xiàng)項(xiàng)目差異很大大，投保時(shí)應(yīng)應(yīng)認(rèn)真閱讀相相關(guān)保單條款款。通常，對(duì)直接接費(fèi)用（如醫(yī)醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)等等）予以補(bǔ)償償，間接費(fèi)用用（如膳食費(fèi)費(fèi)等）視具體體情況而定。。203.醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用分?jǐn)偡绞绞匠Ｒ姷尼t(yī)療費(fèi)費(fèi)用分?jǐn)偡绞绞接校海?）免賠額額（2）比例給給付（3）保單限限額此外，許多保保單還引入““止損條款””21（1）免賠額額含義又稱自負(fù)額，，是指在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的的損失中由被被保險(xiǎn)人自己己承擔(dān)的金額額，據(jù)此被保保險(xiǎn)人發(fā)生的的醫(yī)療費(fèi)用在在免賠額以下下的部分由自自己承擔(dān)，超超額部分由保保險(xiǎn)人補(bǔ)償。。形式每次事故固定定金額免賠每次事故固定定比例免賠日歷年度固定定金額免賠日歷年度固定定比例免賠22（1）免賠額額好處保險(xiǎn)公司平均均賠付降低，，保費(fèi)相應(yīng)下下降免去大量小額額理賠，節(jié)約約了有關(guān)理賠賠費(fèi)用為投保人提供供了防損、減減損的經(jīng)濟(jì)激激勵(lì)不同風(fēng)險(xiǎn)的投投保人可根據(jù)據(jù)各自狀況選選擇免賠額的的高低，獲得得適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)需求。23（2）比例給給付保險(xiǎn)人對(duì)超過過免賠額的部部分按照約定定的比例給予予補(bǔ)償通常為80％％，剩余的20％由被保保險(xiǎn)人承擔(dān)。。24（3））保保單單限限額額即保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司承承擔(dān)擔(dān)的的最最高高賠賠償償限限額額不論論被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)期期限限內(nèi)內(nèi)一一次次患患病病還還是是多多次次患患病病，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人只只對(duì)對(duì)該該限限額額內(nèi)內(nèi)的的醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用予予以以補(bǔ)補(bǔ)償償，，當(dāng)當(dāng)實(shí)實(shí)際際醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用超超過過規(guī)規(guī)定定限限額額后后，，超超額額部部分分不不予予補(bǔ)補(bǔ)償償。。25“止止損損條條款款””當(dāng)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人支支付付的的免免賠賠額額和和比比例例分分?jǐn)倲傤~額達(dá)達(dá)到到規(guī)規(guī)定定限限額額（（如如5000元元））后后，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人將將補(bǔ)補(bǔ)償償被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人發(fā)發(fā)生生的的其其余余費(fèi)費(fèi)用用。。26例8.2醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用分分?jǐn)倲偱e舉例例崔女女士士買買了了一一張張醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用保保險(xiǎn)險(xiǎn)單單，，該該保保單單日日歷歷年年度度免免賠賠額額為為500元元，，并并包包含含一一個(gè)個(gè)20％％的的比比例例分分?jǐn)倲倵l條款款和和5000元元的的止止損損條條款款。。假設(shè)設(shè)崔崔女女士士在在2003年年發(fā)發(fā)生生保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任范范圍圍內(nèi)內(nèi)的的醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用為為（（a））400元元，，（（b））4000元元，，（（c））40000元元，，問問崔崔女女士士和和保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人各各自自應(yīng)應(yīng)承承擔(dān)擔(dān)的的醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用是是多多少少？？27例8.2醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用分分?jǐn)倲偱e舉例例（a））400元崔女女士士：：400元元保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司：：0元元（b））4000元崔女女士士：：500＋＋20％％××（（4000－－500））＝＝1200元元保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司：：4000－－1200＝＝2800元元（c））40000元崔女女士士：：min{500＋＋20％％××（（40000－－500））,5000}＝＝min{8400,5000}=5000元保險(xiǎn)公公司：：40000－－5000＝35000元28（三））醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)的主主要類類型1.基基本本醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)2.高額醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保保險(xiǎn)291.基基本本醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)（1））住院院醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)（2））手術(shù)術(shù)費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)（3））門診診醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)30（1））住院院醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)該險(xiǎn)種種為特特定的的住院院費(fèi)用用提供供保障障通?？煽梢詥螁为?dú)投投保住院費(fèi)費(fèi)用包包括住住院期期間的的床位位費(fèi)用用、醫(yī)醫(yī)生費(fèi)費(fèi)用、、手術(shù)術(shù)費(fèi)、、醫(yī)院院雜費(fèi)費(fèi)、各各項(xiàng)檢檢查費(fèi)費(fèi)等通常規(guī)規(guī)定每每日的的給付付限額額、免免賠天天數(shù)和和最長(zhǎng)長(zhǎng)給付付天數(shù)數(shù)，保保險(xiǎn)人人只負(fù)負(fù)責(zé)承承擔(dān)超超過免免賠天天數(shù)而而未超超過最最長(zhǎng)給給付天天數(shù)的的住院院費(fèi)用用。主要目目的是是為了了防止止道德德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)31（2））手術(shù)術(shù)費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)該險(xiǎn)種種為被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人進(jìn)進(jìn)行外外科手手術(shù)而而發(fā)生生的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用提提供保保障可以單單獨(dú)投投保，，也可可作為為住院院醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)的附附加險(xiǎn)險(xiǎn)32（3））門診診醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)該險(xiǎn)種種為被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的門診診費(fèi)用用提供供保障障，門門診費(fèi)費(fèi)用主主要包包括檢檢查費(fèi)費(fèi)、化化驗(yàn)費(fèi)費(fèi)、醫(yī)醫(yī)藥費(fèi)費(fèi)等332.高高額額醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)高額醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保保單可可以規(guī)規(guī)定一一個(gè)高高額的的保額額上限限（如如100萬萬元）），也也可以以對(duì)每每一項(xiàng)項(xiàng)醫(yī)療療費(fèi)用用規(guī)定定最高高限額額。高額醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保保險(xiǎn)通通常包包括：：補(bǔ)充大大額醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保保險(xiǎn)基于某某一基基本醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保保單而而補(bǔ)充充簽發(fā)發(fā)的為超過過基本本醫(yī)療療費(fèi)用用保單單保障障水平平的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用提提供補(bǔ)補(bǔ)償為超過過基本本醫(yī)療療費(fèi)用用保單單保障障范圍圍的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用提提供補(bǔ)補(bǔ)償綜合大大額醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保保險(xiǎn)將補(bǔ)充充大額額醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)和基基本醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保保險(xiǎn)結(jié)結(jié)合在在一起起在一張張保單單中提提供足足夠的的醫(yī)療療費(fèi)用用保險(xiǎn)險(xiǎn)34條款示示例平安個(gè)個(gè)人住住院費(fèi)費(fèi)用保保險(xiǎn)（（99型）條條款第二條條保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任首首次次投保保本保保險(xiǎn)或或非連連續(xù)投投保本本保險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)，，被保保險(xiǎn)人人因疾疾病住住院治治療的的，等等待期期為三三個(gè)月月；續(xù)續(xù)保或或因意意外傷傷害住住院治治療時(shí)時(shí)無等等待期期。對(duì)對(duì)等等待期期內(nèi)或或在保保單生生效之之前的的住院院治療療，本本公司司不負(fù)負(fù)給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任。。對(duì)保保險(xiǎn)期期間內(nèi)內(nèi)發(fā)生生且延延續(xù)至至合同同到期期日后后一個(gè)個(gè)月內(nèi)內(nèi)的住住院治治療，，本公公司負(fù)負(fù)給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任。。35條款示示例在保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任有效效期內(nèi)內(nèi)，本本公司司承擔(dān)擔(dān)下列列保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任：一一、、被保保險(xiǎn)人人因非非器官官移植植而住住院，，在各各項(xiàng)費(fèi)費(fèi)用限限額內(nèi)內(nèi)，對(duì)對(duì)于每每次住住院在在規(guī)定定范圍圍（同同當(dāng)?shù)氐毓M(fèi)費(fèi)醫(yī)療療或社社會(huì)醫(yī)醫(yī)療保保險(xiǎn)規(guī)規(guī)定））內(nèi)實(shí)實(shí)際支支出的的合理理且必必要的的床位位費(fèi)、、藥費(fèi)費(fèi)、治治療費(fèi)費(fèi)、護(hù)護(hù)理費(fèi)費(fèi)、檢檢查費(fèi)費(fèi)、特特殊檢檢查治治療費(fèi)費(fèi)、救救護(hù)車車費(fèi)、、手術(shù)術(shù)費(fèi)以以及住住院期期間前前后各各30天內(nèi)因因與該該次住住院相相同原原因而而產(chǎn)生生的門門診費(fèi)費(fèi)，由由本公公司支支付80%。如如果被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在保單單年度度內(nèi)施施行表表3所列擇期手手術(shù)，本公公司就其實(shí)實(shí)際支出的的上述各項(xiàng)項(xiàng)費(fèi)用按50%給付。但如如果被保險(xiǎn)險(xiǎn)人連續(xù)續(xù)續(xù)保滿三年年，則從第第四年開始始，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人進(jìn)行表表3所列手術(shù)發(fā)發(fā)生的合理理且必要的的上述費(fèi)用用，本公司司按照實(shí)際際支出的80%給付。二二、被被保險(xiǎn)人因因器官移植植而住院，，在各項(xiàng)費(fèi)費(fèi)用限額內(nèi)內(nèi)，對(duì)于每每次住院的的費(fèi)用總額額以及住院院期間前后后各30天內(nèi)因與該該次器官移移植相同原原因而發(fā)生生的門診費(fèi)費(fèi)，由本公公司支付80%。36條款示例平安個(gè)人住住院安心保保險(xiǎn)（99型）條款第二條保保險(xiǎn)責(zé)任本本保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任分為基基本部分和和可選部分分?；静坎糠职ㄒ灰话阕≡喝杖疹~保險(xiǎn)金金和癌癥住住院日額保保險(xiǎn)金兩項(xiàng)項(xiàng)責(zé)任，可可選部分包包括器官移移植保險(xiǎn)金金和手術(shù)醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)金金兩項(xiàng)責(zé)任任。投投保人必必須投?；静糠?，，亦可加投投可選部分分。投保人人在投?？煽蛇x部分時(shí)時(shí)，須同時(shí)時(shí)投保兩項(xiàng)項(xiàng)責(zé)任，不不可只選擇擇其中一項(xiàng)項(xiàng)投保。首首次次投保本保保險(xiǎn)或非連連續(xù)投保本本保險(xiǎn)時(shí)，，被保險(xiǎn)人人因疾病住住院治療的的，等待期期為三個(gè)月月，續(xù)保或或因意外傷傷害住院治治療的無等等待期。對(duì)對(duì)等等待期內(nèi)或或在保單生生效之前的的住院治療療，本公司司不負(fù)給付付保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任。對(duì)保保險(xiǎn)期間內(nèi)內(nèi)發(fā)生且延延續(xù)至合同同到期日后后一個(gè)月內(nèi)內(nèi)的住院治治療，本公公司負(fù)給付付保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任。37條款示例在保險(xiǎn)責(zé)任任有效期內(nèi)內(nèi)，本公司司承擔(dān)下列列保險(xiǎn)責(zé)任任：一一、基本部部分1.一般住院日日額保險(xiǎn)金金：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因疾病病經(jīng)醫(yī)院診診斷必須住住院治療，，本公司從從被保險(xiǎn)人人每次住院院的第四天天開始按住住院天數(shù)給給付住院日日額保險(xiǎn)金金，即：每每次疾病住住院日額保保險(xiǎn)金給付付天數(shù)=實(shí)際住院天天數(shù)-3天；被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因意外外傷害經(jīng)醫(yī)醫(yī)院診斷必必須住院治治療，本公公司從被保保險(xiǎn)人住院院第一天開開始給付住住院日額保保險(xiǎn)金，即即：意外傷傷害住院日日額保險(xiǎn)金金給付天數(shù)數(shù)=實(shí)際住院天天數(shù)。保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任有效效期內(nèi)一般般住院日額額保險(xiǎn)金給給付天數(shù)最最多可達(dá)365天。2.癌癥住院日日額保險(xiǎn)金金：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因初次次患癌癥，，經(jīng)醫(yī)院診診斷必須住住院治療，，本公司按按被保險(xiǎn)人人實(shí)際住院院天數(shù)給付付癌癥住院院日額保險(xiǎn)險(xiǎn)金。保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任有效效期內(nèi)癌癥癥住院日額額保險(xiǎn)金給給付天數(shù)最最多可達(dá)180天。38條款示例二、可選部部分1.器官移植保保險(xiǎn)金：被被保險(xiǎn)人經(jīng)經(jīng)醫(yī)院診斷斷明確且施施行器官移移植手術(shù)者者，本公司司按其實(shí)際際支出的合合理且必要要的器官移移植費(fèi)給付付器官移植植保險(xiǎn)金。。保險(xiǎn)責(zé)任任有效期內(nèi)內(nèi)器官移植植保險(xiǎn)金累累計(jì)給付以以約定保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為限限。2.手術(shù)醫(yī)療保保險(xiǎn)金：被被保險(xiǎn)人經(jīng)經(jīng)醫(yī)院診斷斷明確且施施行非器官官移植手術(shù)術(shù)者，本公公司按其實(shí)實(shí)際支出的的手術(shù)費(fèi)的的80%給付手術(shù)醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)金金，保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任有效期期內(nèi)手術(shù)醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)金金累計(jì)給付付以約定保保險(xiǎn)金額為為限。同同一手手術(shù)器官移移植和手術(shù)術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)金不可兼兼得。如如果被被保險(xiǎn)人在在保單年度度內(nèi)施行表表3所列擇期手手術(shù)，各項(xiàng)項(xiàng)責(zé)任本公公司均按上上述規(guī)定的的50%給付（一般般住院日額額保險(xiǎn)金、、癌癥住院院日額保險(xiǎn)險(xiǎn)金為每日日保額減半半）。但如如果被保險(xiǎn)險(xiǎn)人連續(xù)續(xù)續(xù)保滿三年年，則從第第四年開始始，施行表表3所列手術(shù)，，各項(xiàng)責(zé)任任本公司均均按上述規(guī)規(guī)定的80%給付。39二、疾病給給付保險(xiǎn)（一）疾病病給付保險(xiǎn)險(xiǎn)的含義（二）疾病給給付保險(xiǎn)的的主要內(nèi)容容（三）疾病病給付保險(xiǎn)險(xiǎn)的主要類類型40（一）疾病病給付保險(xiǎn)險(xiǎn)的含義是以疾病為為給付條件件的人身保保險(xiǎn)，當(dāng)被被保險(xiǎn)人罹罹患合同約約定的疾病病時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司按投投保金額給給付保險(xiǎn)金金，而不考考慮被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的實(shí)際際醫(yī)療費(fèi)用用支出。常見的險(xiǎn)種種包括：重大疾病保保險(xiǎn)特種疾病保保險(xiǎn)41（二）疾病給給付保險(xiǎn)的的主要內(nèi)容容1.可保保疾病的必必要條件2.疾病病保險(xiǎn)的除除外責(zé)任421.可保保疾病的必必要條件（1）可保保疾病必須須是身體內(nèi)內(nèi)部原因引引起的疾病病對(duì)于那些由由外來劇烈烈原因造成成的身體健健康損害應(yīng)應(yīng)視為傷害害而非疾病病，屬于意意外健康保保險(xiǎn)的責(zé)任任范圍。（2）可保保疾病不能能是先天性性的疾病疾病保險(xiǎn)通通常要求疾疾病發(fā)生在在保險(xiǎn)合同同的生效期期間先天性疾病病不屬于疾疾病保險(xiǎn)承承保范圍（3）可保保疾病必須須是偶然性性的疾病這一限制將將那些必然然發(fā)生的人人身健康損損失風(fēng)險(xiǎn)排排除在疾病病保險(xiǎn)責(zé)任任范圍之外外，如年老老衰弱等432.疾病病保險(xiǎn)的除除外責(zé)任典型的除外外責(zé)任包括括：（1）被保保險(xiǎn)人自殺殺或犯罪行行為（2）被保保險(xiǎn)人或受受益人故意意欺騙行為為（3）戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)或軍事行行動(dòng)（4）意外外傷害引起起的疾病或或手術(shù)（5）先天天性疾病及及其手術(shù)（6）凡保保險(xiǎn)責(zé)任條條款中未載載明的疾病?。?）簽約約時(shí)的既存存病癥有些保單將特特定區(qū)域以外外罹患的疾病病除外，或?qū)⒕裾系K、、結(jié)核病等除除外。44（三）疾病給給付保險(xiǎn)的主主要類型1.重大疾疾病保險(xiǎn)2.特種疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)451.重大疾疾病保險(xiǎn)通常，出現(xiàn)保保單列明的重重大疾病之一一，即可得到到保單約定的的保險(xiǎn)金。常見的重大疾疾病包括：癌癥心臟病冠狀動(dòng)脈搭橋橋手術(shù)腦中風(fēng)慢性腎衰竭重大器官移植植手術(shù)，等等等462.特種疾疾病保險(xiǎn)（1）眼科保保健保險(xiǎn)（2）牙科費(fèi)費(fèi)用保險(xiǎn)（3）生育保險(xiǎn)（4）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)此處重點(diǎn)介紹紹美國(guó)“長(zhǎng)期期護(hù)理保險(xiǎn)””47（4）長(zhǎng)期護(hù)護(hù)理保險(xiǎn)Long-termCareInsuranceA.含義B.保障內(nèi)容C.合同條款48A.含義長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人不不能從事特定定的日常起居居活動(dòng)而需要要幫助照顧時(shí)時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)濟(jì)保障。保單給付通常常是固定給付付?，F(xiàn)代社會(huì)的許許多因素使得得家庭無法提提供長(zhǎng)期護(hù)理理服務(wù)，社會(huì)會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理理的需求呈上上升趨勢(shì)。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)最最初是在20世紀(jì)70年年代引入市場(chǎng)場(chǎng)的。49B.保障內(nèi)內(nèi)容a.護(hù)理院護(hù)理Nursinghomecare保單通常提供供三個(gè)層次的的護(hù)理院護(hù)理理保障專業(yè)護(hù)理中級(jí)護(hù)理基本護(hù)理50B.保障內(nèi)內(nèi)容a.護(hù)理院護(hù)理通常，當(dāng)被保保險(xiǎn)人無法從從事保單規(guī)定定的若干項(xiàng)日日常生活活動(dòng)動(dòng)中的兩項(xiàng)時(shí)時(shí)，即被認(rèn)為為生活無法自自理，保險(xiǎn)公公司則開始給給付日常生活活動(dòng)動(dòng)主要包括：：吃飯洗澡穿衣上廁所自制能力移動(dòng)服藥51B.保障內(nèi)內(nèi)容b.社區(qū)護(hù)理許多長(zhǎng)期護(hù)理理保險(xiǎn)對(duì)那些些需要護(hù)理但但希望在家中中或社區(qū)里接接受護(hù)理的被被保險(xiǎn)人提供供保險(xiǎn)給付社區(qū)護(hù)理的給給付金額一般般相當(dāng)于護(hù)理理院護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)給付金額的的一定百分比比（如50％％）52C.合同條條款a.保單給付b.保費(fèi)53a.保單給給付最高日給付額額每天40至250美元給付期限通常2至5年年有的提供終身身給付有些每月按照照一個(gè)固定金金額給付如不論實(shí)際費(fèi)費(fèi)用多少，每每月給付5000美元54a.保單給給付免責(zé)（等待））期0至365天天在其他條件相相同的情況下下，等待期越越長(zhǎng)，保費(fèi)越越低大多數(shù)長(zhǎng)期護(hù)護(hù)理險(xiǎn)保單提提供某種程度度的通脹保護(hù)護(hù)55b.保費(fèi)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保保費(fèi)的決定因因素有：投保保人的年齡、、性別、健康康狀況、既往往病史、保單單給付金額等等；有些公司將長(zhǎng)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保保單限制為40歲以上主要是出于艾艾滋病的考慮慮；保費(fèi)通常是水水平的，雖然然有些公司收收取遞增保費(fèi)費(fèi)56b.保費(fèi)精算師對(duì)長(zhǎng)期期護(hù)理險(xiǎn)保單單定價(jià)的許多多方面仍不明明確，因?yàn)闆]沒有掌握足夠夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)據(jù)；幾乎所有的長(zhǎng)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保保單都提供保保費(fèi)豁免條款款通常在住院或或保險(xiǎn)給付一一定期間后，，投保人就不不必再繳納保保費(fèi)了。57條款示例國(guó)壽生命綠蔭蔭疾病保險(xiǎn)第四條保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任在在本合同有有效期間內(nèi)，，本公司負(fù)以以下保險(xiǎn)責(zé)任任：一一、自本合同同生效（或復(fù)復(fù)效）之日起起，被保險(xiǎn)人人在免責(zé)期后后發(fā)生《病種目錄表》所列疾病或手手術(shù)，本公司司按照《病種目錄表》列明的該種疾疾病或手術(shù)所所對(duì)應(yīng)的給付付限額在有效效保額內(nèi)給付付疾病保險(xiǎn)金金。當(dāng)當(dāng)有效保額低低于《病種目錄表》列明的疾病或或手術(shù)所對(duì)應(yīng)應(yīng)的給付限額額時(shí)，本公司司按有效保額額給付疾病保保險(xiǎn)金。二二、自本本合同生效（（或復(fù)效）之之日起，被保保險(xiǎn)人因遭受受意外傷害身身故，本公司司按保險(xiǎn)金額額（扣除已給給付的疾病保保險(xiǎn)金）給付付身故保險(xiǎn)金金，本合同終終止。58條款示例三、自本合同同生效（或復(fù)復(fù)效）之日起起180日后，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因疾病身身故，本公司司按保險(xiǎn)金額額（扣除已給給付的疾病保保險(xiǎn)金）給付付身故保險(xiǎn)金金，本合同終終止。自自本合同生生效（或復(fù)效效）之日起180日內(nèi)，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因疾病身身故，本公司司無息退還保保險(xiǎn)金額與已已給付疾病保保險(xiǎn)金差額部部分的已交保保險(xiǎn)費(fèi)，本合合同終止。四四、被被保險(xiǎn)人不論論一次或多次次發(fā)生《病種目錄表》所列疾病或手手術(shù)，本公司司均按本條第第一款規(guī)定給給付疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)金，當(dāng)累計(jì)計(jì)給付的保險(xiǎn)險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)險(xiǎn)金額時(shí)，本本合同終止。。

被保保險(xiǎn)人發(fā)生《病種目錄表》中列明的疾病病或手術(shù)后180日內(nèi)再罹患相相同疾病、手手術(shù)，本公司司按一次保險(xiǎn)險(xiǎn)事故處理。。

對(duì)于于一種疾病或或手術(shù)診斷可可適用于《病種目錄表》中兩種或兩種種以上疾病或或手術(shù)的，本本公司僅按其其中給付限額額較高的一種種疾病給付疾疾病保險(xiǎn)金。。59四、失能收入入保險(xiǎn)

（傷傷殘收入保險(xiǎn)險(xiǎn)）（一）含義（二）若干國(guó)國(guó)外統(tǒng)計(jì)資料料（三）關(guān)于傷傷殘的定義（四）給付條條款的基本內(nèi)內(nèi)容（五）給付安安排60（一）含義當(dāng)被保險(xiǎn)人因因傷害或疾病病而導(dǎo)致收入入損失時(shí)，提提供定期給付付。保險(xiǎn)保障水平平通常與被保保險(xiǎn)人的職業(yè)業(yè)收入直接相相關(guān)。保險(xiǎn)給付通常常是在被保險(xiǎn)險(xiǎn)人失能期間間按月固定給給付。61（二）若干國(guó)國(guó)外統(tǒng)計(jì)資料料很多人非常關(guān)關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用用，但對(duì)于因因健康引起的的收入損失卻卻不太關(guān)注。。參見圖1：65歲之前傷傷殘（90天天以上）和死死亡概率圖參見圖2：90天以上殘殘疾的平均持持續(xù)時(shí)間62（二）若干國(guó)國(guó)外統(tǒng)計(jì)資料料圖1：65歲歲之前傷殘（（90天以上上）和死亡概概率圖資料來源：《《人壽與健康康保險(xiǎn)》（13版中譯本本），肯尼思思?布萊克、、哈羅德?斯斯基博著，孫孫祁祥、鄭偉偉等譯，經(jīng)濟(jì)濟(jì)科學(xué)出版社社，2003年8月。63（二）若干國(guó)國(guó)外統(tǒng)計(jì)資料料圖2：90天天以上殘疾的的平均持續(xù)時(shí)時(shí)間資料來源：《《人壽與健康康保險(xiǎn)》（13版中譯本本），肯尼思思?布萊克、、哈羅德?斯斯基博著，孫孫祁祥、鄭偉偉等譯，經(jīng)濟(jì)濟(jì)科學(xué)出版社社，2003年8月。64（三）關(guān)于傷傷殘的定義1、全殘2、推定全殘殘651、全殘“全殘”有兩兩種方式來定定義：原本職業(yè)全殘殘（“ownocc”:ownoccupation）任意職業(yè)全殘殘（“anyocc”:anygainfuloccupation）原本職業(yè)條款款：當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人無法從事事原本職業(yè)的的大部分工作作時(shí)，被視為為全殘。任意職業(yè)條條款：當(dāng)被被保險(xiǎn)人無無法從事任任何與其教教育、技能能和經(jīng)驗(yàn)相相稱的有酬酬工作時(shí)，，被視為全全殘。哪一條款對(duì)對(duì)全殘的定定義更嚴(yán)格格？任意職業(yè)條條款662、推定全全殘即使被保險(xiǎn)險(xiǎn)人依然工工作，但若若其雙目失失明、雙耳耳失聰、失失語(yǔ)、雙肢肢失能，則則被推定為為全殘。67（四）給付付條款的基基本內(nèi)容1.免責(zé)責(zé)期（等待待期）2.給付期3.給付額681.免責(zé)責(zé)期（等待待期）有時(shí)亦稱““等待期””，是指?jìng)麄麣埌l(fā)生后后、給付開開始前的天天數(shù)某種程度上上類似于醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用保保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)中的的“免賠額額”免責(zé)期通常常從30天天至1年，，3個(gè)月較較常見免責(zé)期不同同，保費(fèi)水水平將隨之之變化參見圖3691.免責(zé)責(zé)期（等待待期）圖3：免責(zé)責(zé)期與保費(fèi)費(fèi)關(guān)系圖資料來源：：《人壽與與健康保險(xiǎn)險(xiǎn)》（13版中譯本本），肯尼尼思?布萊萊克、哈羅羅德?斯基基博著，孫孫祁祥、鄭鄭偉等譯，，經(jīng)濟(jì)科學(xué)學(xué)出版社，，2003年8月。。702.給給付期指?jìng)麣埵帐杖氡螁蜗卤ｋU(xiǎn)險(xiǎn)金給付付的最長(zhǎng)長(zhǎng)期限通常是2至5年年、至65歲等等對(duì)于全殘殘開始于于55歲歲或60歲之前前的，給給付期甚甚至可以以為終身身。圖4顯示示保費(fèi)與與所選擇擇的給付付期長(zhǎng)短短之間的的關(guān)系。。712.給給付期圖4：保保費(fèi)與給給付期關(guān)關(guān)系圖資料來源源：《人人壽與健健康保險(xiǎn)險(xiǎn)》（13版中中譯本）），肯尼尼思?布布萊克、、哈羅德德?斯基基博著，，孫祁祥祥、鄭偉偉等譯，，經(jīng)濟(jì)科科學(xué)出版版社，2003年8月月。723.給給付額基本上是是每月按按固定金金額給付付的每月給付付額相當(dāng)當(dāng)于被保保險(xiǎn)人原原先收入入的65％至85％左左右原先工資資高的，，比例低低一些原先工資資低的，，比例高高一些這些比例例限制的的目的是是為了降降低道德德風(fēng)險(xiǎn)。。73（五）給給付安排排1.基基本給付付2.補(bǔ)補(bǔ)充給付付741.基基本給付付(1)全全殘給給付(2)保保費(fèi)豁豁免給付付(3)其其他給給付器官移植植保險(xiǎn)金金給付康復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付付，等等等752.補(bǔ)補(bǔ)充給付付(1)后后遺癥癥傷殘給給付(2)部部分傷傷殘給付付（公式式法）*(3)社社會(huì)保保險(xiǎn)補(bǔ)充充給付(4)通通脹保保障給付付，等等等76部分傷殘殘給付（（公式法法）*當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人僅符符合部分分殘疾的的條件時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付付公式通通常為：：77部分傷殘殘給付（（公式法法）*例8.3：張三三傷殘前前的工資資收入為為每月2000元，遭遭受部分分殘疾后后不得不不從事更更簡(jiǎn)單的的工作，，月收入入下降了了一半，，保單規(guī)規(guī)定全殘殘給付比比例為70％，，并假設(shè)設(shè)沒有其其他傷殘殘收入來來源。分析：如如果全殘殘，則每每月傷殘殘收入保保險(xiǎn)金為為1400元。。本例中中張三屬屬于部分分傷殘，，相應(yīng)的的部分傷傷殘收入入保險(xiǎn)金金為：因此，傷傷殘后的的總收入入為1700元元，低于于殘前收收入，但但高于全全殘收入入保險(xiǎn)金金。有利于鼓鼓勵(lì)被保保險(xiǎn)人積積極康復(fù)復(fù)和返回回工作崗崗位。78五、個(gè)人人健康保保險(xiǎn)的常常見條款款（一）續(xù)續(xù)保條款款（二）寬寬限期條條款（三）復(fù)復(fù)效條款款（四）體體檢條款款（五）特特定抗辯辯時(shí)效條條款（六）既既存狀況況條款（七）職職業(yè)變更更條款（八）等等待期條條款79（一）續(xù)續(xù)保條款款1.可可撤銷保保單2.有條件續(xù)續(xù)保保單單3.保證續(xù)保保保單4.不可撤銷銷保單從上至下下保費(fèi)增增加801.可可撤銷保保單允許保險(xiǎn)險(xiǎn)人以任任何理由由拒絕續(xù)續(xù)保、變變更保費(fèi)費(fèi)或責(zé)任任范圍。。保險(xiǎn)人只只需向投投保人發(fā)發(fā)出拒絕絕續(xù)保通通知，保保險(xiǎn)合同同到期即即終止。。812.有有條件續(xù)續(xù)保保單單被保險(xiǎn)人人按時(shí)繳繳納保費(fèi)費(fèi)，通常常便可續(xù)續(xù)保至保保單約定定年齡；；保險(xiǎn)人可可且僅可可根據(jù)保保單載明明的特定定理由拒拒絕續(xù)保保；若拒絕續(xù)續(xù)保，應(yīng)應(yīng)當(dāng)在續(xù)續(xù)保日之之前30天書面面通知被被保險(xiǎn)人人；保險(xiǎn)人通通常保留留對(duì)同類類保單進(jìn)進(jìn)行費(fèi)率率變更和和給付變變更的權(quán)權(quán)利。同類保單單是指某某一險(xiǎn)種種的所有有保單或或?qū)δ骋灰唤M被保保險(xiǎn)人簽簽發(fā)的所所有保單單。823.保保證續(xù)保保保單被保險(xiǎn)人人按時(shí)繳繳納保費(fèi)費(fèi)，便可可續(xù)保至至保單約約定年齡齡。保險(xiǎn)人不不得拒絕絕續(xù)保但保險(xiǎn)人人有權(quán)對(duì)對(duì)同類保保單變更更費(fèi)率同類保單單是指某某一險(xiǎn)種種的所有有保單或或?qū)δ骋灰唤M被保保險(xiǎn)人簽簽發(fā)的所所有保單單。不允許對(duì)對(duì)單獨(dú)的的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人變更更費(fèi)率834.不不可撤銷銷保單只要被保保險(xiǎn)人按按時(shí)繳納納保費(fèi)，，便可續(xù)續(xù)保至保保單約定定年齡。。保險(xiǎn)人不不得拒絕絕續(xù)保而且，合合同中約約定了保保證費(fèi)率率，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得得變更。。84條款示例例平安個(gè)人人住院安安心保險(xiǎn)險(xiǎn)（99型）條款款第五條保保證續(xù)續(xù)保投投保保人連續(xù)續(xù)投保本本保險(xiǎn)滿滿三年后后，經(jīng)本本公司審審核同意意并確定定續(xù)保條條件后，，則從第第四年開開始至本本保險(xiǎn)約約定的最最高續(xù)保保年齡,每一保險(xiǎn)險(xiǎn)年度投投保人如如期交納納當(dāng)期保保險(xiǎn)費(fèi)，，本公司司對(duì)被保保險(xiǎn)人保保證續(xù)保保。保證證續(xù)保是是指在續(xù)續(xù)保時(shí)保保險(xiǎn)人不不得對(duì)被被保險(xiǎn)人人以風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)加費(fèi)、、責(zé)任免免除、拒拒保等方方式改變變或免除除其承擔(dān)擔(dān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。。第第六條條保險(xiǎn)險(xiǎn)金額和和保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)本本保險(xiǎn)險(xiǎn)的保障障分為六六檔（見見表1），投保保人可選選擇其中中一檔投投保，一一經(jīng)確定定，該保保單年度度內(nèi)不得得變更。。本本合同同的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)（見見表2）根據(jù)投投保人與與本公司司約定的的檔次確確定并于于保險(xiǎn)單單上載明明。投保保人在投投保時(shí)一一次交清清。下下年年度續(xù)保保時(shí)，按按續(xù)保時(shí)時(shí)年齡交交納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，同同時(shí)本公公司保留留調(diào)整保保費(fèi)之權(quán)權(quán)利。85（二））寬限限期條條款寬限期期：即保單單繳費(fèi)費(fèi)寬限限期保單在在寬限限期內(nèi)內(nèi)有效效，即即使應(yīng)應(yīng)繳保保費(fèi)未未繳個(gè)人健健康險(xiǎn)險(xiǎn)保單單的寬寬限期期取決決于續(xù)續(xù)期保保費(fèi)的的繳付付頻率率按月繳繳費(fèi)保保單的的寬限限期通通常為為10天續(xù)期保保費(fèi)的的繳費(fèi)費(fèi)周期期超過過一個(gè)個(gè)月的的，則則寬限限期通通常為為31天86（三））復(fù)效效條款款在滿足足一定定條件件時(shí)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人可可以根根據(jù)被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的申請(qǐng)請(qǐng)，將將因逾逾寬限限期未未繳保保費(fèi)而而失效效的保保單恢恢復(fù)效效力。。保單復(fù)復(fù)效所所需滿滿足的的條件件為：：（1））被保保險(xiǎn)人