保險形態(tài)的分類

第四講保險形態(tài)的分類第一節(jié)保險形態(tài)的分類一、保險形態(tài)分類的必要性與意義二、保險形態(tài)分類的方法三、保險形態(tài)分類的標準一、保險分類的必要性：保險分類的必要性：各行業(yè)、企業(yè)的風險性質不同客戶保障需求層次不同保險人承擔責任不同業(yè)務承保、理賠要求不同合同雙方權利義務規(guī)定不同等一、保險形態(tài)分類的意義保險形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險的外延，探討保險關系的表現(xiàn)及其具體內容。保險作為一種類別事物，其數(shù)量已達數(shù)百種之多，科學研究中，采用分類的方法，把數(shù)量眾多的保險形態(tài)分成若干小類，能使保險外延得以全部展現(xiàn)。正是從這種意義上說，保險本質與職能的分析是為了確立保險的內涵，保險形態(tài)分類的分析則是為了確立保險的外延。一、保險形態(tài)分類的意義科學地對這些險種進行分類，將為人們更好地掌握保險工具并運用于生產(chǎn)和生活提供必需的通道。通過掌握保險的分類方法以及各種類別保險的不同性質和作用，對于保險公司、保險中介機構而言，可以迅速準確地幫助投保人選擇和設計保險產(chǎn)品，提供優(yōu)質的保險咨詢服務，并且對保險人還有宏觀地把握保險的險種經(jīng)營、擴大市場份額的特殊意義。對于保險監(jiān)督和管理者而言，掌握保險的分類，認識各種保險之間的異同，是進行保險業(yè)監(jiān)管的前提。一、保險形態(tài)分類的意義首先，通過保險形態(tài)的分類分析，可以確定保險學的研究范圍，了解保險的發(fā)展變化及其規(guī)律。保險起源于海上保險。海上保險在性質上屬于財產(chǎn)保險。然而，初始階段的財產(chǎn)保險與當今社會的財產(chǎn)保險相比，無論其保障對象還是其責任范圍，都有著某些質的變化。這些變化的原因及其規(guī)律，可以通過保險形態(tài)的分類得到說明。一、保險形態(tài)分類的意義其次，保險形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進保險經(jīng)營方式，加強保險經(jīng)營管理，建立健全與保險形態(tài)相適應的保險法規(guī)和制度，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。最后，保險形態(tài)的分類分析可以增進社會公眾對保險的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風險管理的需要，選擇與其需要相適應的保險種類。二、保險形態(tài)分類的方法保險形態(tài)的分類方法與其他事物的分類方法一樣，是一種認識客觀事物的邏輯方法。它要求人們依據(jù)事物的屬性，把大類事物劃分成它所包含的幾個小類事物。分類的標準是事物本身所具有的客觀性質。在現(xiàn)實生活中，每一類事物都具有不同的性質，因此，人們可以根據(jù)不同的標準對同類事物進行不同的分類。而根據(jù)不同的標準對同類事物進行不同的分類，可以產(chǎn)生對同一事物的不同認識。二、保險形態(tài)分類的方法保險事業(yè)，尤其是現(xiàn)代保險事業(yè)的形態(tài)分類，迄今還沒有形成一個固定的原則或統(tǒng)一的標準。已有的各類保險的名稱，大都從歷史演變而來，例如火災保險、洪水保險、偷盜保險等是以被保障的危險事故命名的。又如船舶保險、貨物保險、汽車保險、住宅保險等，是以保險標的命名的。再如海上保險、內陸運輸保險、航空保險等，則是以危險事故發(fā)生的空間命名的。然而，現(xiàn)實生活中的許多保險單承保的危險并不止一種，所以，按危險事故對保險進行分類沒有什么實際意義。另外，保險單所保的財產(chǎn)往往不是一項，而是許多項，故此，按保險標的對保險進行分類，也不太切合實際。隨著承保多種危險、多種標的的“復合保險”的出現(xiàn)，這種原始的、傳統(tǒng)的保險形態(tài)的分類方法便面臨著新的挑戰(zhàn)。于是，保險形態(tài)的分類方法的不斷改進與變化，成為現(xiàn)代保險事業(yè)發(fā)展的必然趨勢。二、保險形態(tài)分類的方法法定分類法理論分類法實用分類法法定分類法保險形態(tài)的法法定分類法源源于各國的法法律，由于各各國保險法規(guī)規(guī)的不同，保保險形態(tài)分類類各異。美美國保險法將將保險分為財財產(chǎn)保險、人人身保險和人人身意外傷害害保險。日本本的法律把保保險分為損害害保險和人身身保險。西歐歐國家的保險險法一般將保保險業(yè)務分為為兩大類，即即壽險與非壽壽險。壽險是是指人壽保險險，非壽險則則包括火災保保險、海上保保險和意外保保險等。按我國國《保險法》》的分類，商商業(yè)保險可分分為財產(chǎn)保險險（包括財產(chǎn)產(chǎn)損失保險、、責任保險、、保證保險））和人身保險險（包括人壽壽保險、人身身意外傷害保保險與健康保保險）兩大類類。法定分類類法的確立是是出于國家對對保險業(yè)進行行宏觀管理的的目的。理論分類法保險形態(tài)的理理論分類法主主要基于對保保險的總體特特征的把握，，以及對保險險運動規(guī)律的的探求，這種種分類通常反反映出理論上上的特征而不不同于法定分分類和實用分分類。具體的的劃歸角度包包括：按保險標的分分類標準進行行劃歸；按經(jīng)營方式分分類標準進行行劃歸；按實施方式、、經(jīng)營動機等等標準進行劃劃歸等實用分類法保險形態(tài)的實實用分類法來來自于保險公公司的業(yè)務實實踐，是保險險公司根據(jù)自自身業(yè)務操作作的需要對保保險業(yè)務進行行的劃歸。由由于實踐的豐豐富性、變化化性，使保險險的實用分類類比法定分類類與理論分類類更具有多樣樣性、靈活性性和可操作性性。二、保險形態(tài)態(tài)分類的方法法以上三種分類類盡管角度不不同，但都要要遵循一定的的分類原則。。這些原則包包括：第一，保險形形態(tài)的分類要要體現(xiàn)保險合合同的內容。。保險合同是是保險關系成成立的基礎和和依據(jù)，建立立在保險合同同基礎上的有有關保險原則則，保險關系系雙方的權利利和義務，以以及由此引伸伸出來的其他他規(guī)定，都可可以作為保險險形態(tài)分類的的依據(jù)。第二，保險形形態(tài)的分類要要與本國的法法律規(guī)范和經(jīng)經(jīng)濟統(tǒng)計口徑徑相一致。第三，保險形形態(tài)的分類要要在遵循本國國保險業(yè)界習習慣，突出國國別保險特點點的基礎上，，注重與國際際保險市場的的現(xiàn)行標準相相互銜接，以以便在保險經(jīng)經(jīng)營管理、會會計核算、信信息技術等方方面進行比較較與借鑒。三、保險形態(tài)態(tài)分類的標準準（一）保險經(jīng)經(jīng)營（二）保險技技術（三）保險政政策（四）立法形形式（五）經(jīng)濟因因素三、保險形態(tài)態(tài)分類的標準準保險形態(tài)分類類的標準保險理論與實實務研究中曾曾經(jīng)使用或正正在使用的保保險形態(tài)分類類標準，主要要有以下幾種種：一、保險經(jīng)營營以保險經(jīng)營為為標準區(qū)分保保險形態(tài)，是是古今中外保保險研究中常常用的一種方方法。其具體體標準分為以以下兩種：（一）保險經(jīng)經(jīng)營主體以保險經(jīng)營主主體為標準，，保險形態(tài)可可區(qū)分為公營營保險與民營營保險。保險險經(jīng)營的主體體有公法上人人格與私法上上人格之分，，公法上團體體經(jīng)營的保險險為公營保險險，私法上團團體經(jīng)營的保保險為民營保保險。公營保保險又分為國國家經(jīng)營的保保險和地方政政府或自治團團體經(jīng)營的保保險，包括國國家強制設立立的保險機關關經(jīng)營的保險險或國家機關關提供補助金金的保險。民民營保險是由由私人投資經(jīng)經(jīng)營的保險，，其形式主要要有股份保險險公司、相互互保險公司、、保險合作社社和個人經(jīng)營營的保險等。。（二）保險經(jīng)經(jīng)營性質以保險經(jīng)營的的性質為標準準，保險形態(tài)態(tài)可以分為營營利保險與非非營利保險。。營利保險又又稱商業(yè)保險險，是指保險險經(jīng)營者以營營利為目的而而經(jīng)營的保險險。股份公司司經(jīng)營的保險險是最常見的的一種營利保保險。勞合社社個人經(jīng)營者者經(jīng)營的保險險也是營利保保險。非營利利保險又稱非非商業(yè)保險，，經(jīng)營此種保保險的目的不不是為營利，，或者是由政政府資助，以以保證經(jīng)濟的的協(xié)調發(fā)展和和安定社會經(jīng)經(jīng)濟生活為目目標而實施的的保險，如社社會保險、政政策保險等；；或者是以保保證加入保險險者的相互利利益為目的而而辦理的保險險，如相互保保險、交互保保險、合作保保險等。二、保險技術術保險技術在保保險形態(tài)分類類上的應用，，主要體現(xiàn)在在計算技術、、風險轉嫁方方式、業(yè)務承承保方式和給給付形式等四四個方面。（一）計算技技術以計算技術在在保險經(jīng)營中中應用程度為為標準，保險險形態(tài)可以區(qū)區(qū)分為人壽保保險與非人壽壽保險。前者者危險事故的的發(fā)生較為規(guī)規(guī)則，保險合合同期限較長長，數(shù)理基礎礎較為精確，，計算技術能能夠在保險經(jīng)經(jīng)營中得到充充分應用；后后者危險事故故的發(fā)生具有有不規(guī)則性，，保險合同期期限較短，數(shù)數(shù)理基礎難以以精確，計算算技術在保險險經(jīng)營中的應應用受到限制制。（二）風險轉轉嫁方式以風險轉嫁方方式為標準，，保險形態(tài)可可以區(qū)分為：：足額保保險、不足額額保險和超額額保險。1.足足額保險。足足額保險是以以保險價值全全部投保而訂訂立保險合同同的一種保險險。保險合同同中估計確定定的保險金額額與保險價值值相等。在保保險事故發(fā)生生時，若保險險標的物全部部受損，保險險人按照保險險金額全部賠賠償；反之，，若保險標的的物一部分受受損，保險人人則以實際損損失為準計算算其賠償金額額。唯一例外外的是海上保保險。當海上上保險保險標標的物未達到到全部損失時時，被保險人人得以標的物物的未受損部部分以委付的的方式轉移給給保險人，而而請求支付該該保險標的物物的全部保險險金額。2.不足額保保險。亦稱部部分保險，是是指保險合同同中約定的保保險金額小于于保險價值的的一種保險。。產(chǎn)生原因有有兩種：一是是在訂立保險險合同時，投投保人僅以保保險價值的一一部分投保，，以致出現(xiàn)保保險金額小于于保險價值。。投保人不足足額投保的原原因，或者由由于保險標的的發(fā)生全部損損失的可能性性較小，投保保人為了節(jié)省省保費支出，，選擇部分投投保；或者由由于保險標的的風險較大，，保險人只接接受部分投保保，其余由被被保險人自行行負責，以此此增強其防災災防損的意識識。二是在訂訂立保險合同同后，因保險險標的的價值值上漲，以致致原來的足額額保險變成不不足額保險。。不足額保險險對損失補償償?shù)挠绊懸蛉繐p失與部部分損失的不不同而不同。。若保險標的的物全部受損損，保險人依依據(jù)保險金額額全部賠付，，其不足保險險價值部分，，保險人不承承擔責任；若若保險標的物物為部分損失失，保險人按按損失金額x（保險金額額／保險價值值）的比例賠賠償。3.超額保險險：是保險合合同中約定的的保險金額大大于保險價值值的一種保險險。原因兩種種：一是保險合同同訂立時，保保險雙方當事事人確定的保保險金額超過過保險價值。。這種超額保保險有善意和和惡意之分，，前者如要保保人對于保險險標的物的實實際價值認識識不清，誤以以高額投保，，而保險人也也未加注意，，以致出現(xiàn)超超額保險；后后者如要保人人居心叵測，，企圖利用保保險獲得不當當利益，故意意提高保險標標的物的價值值，確定虛假假的保險金額額。二是在保保險合同存續(xù)續(xù)期間，保險險標的物的價價值跌落，以以致保險人履履行賠償金額額時，其保險險金額超過保保險價值。在在保險標的物物發(fā)生損失時時，除了投保保人或被保險險人有欺詐行行為，使保險險合同無效外外，保險人只只按保險標的的物的實際價價值賠償。（三）業(yè)務承承保方式以保險業(yè)務的的承保方式為為標準，保險險可以區(qū)分為為原保險、再再保險、復合合保險、重復復保險和共同同保險。1．原保險。。再保險的對對稱，是指投投保人與保險險人直接簽訂訂保險合同而而成立保險關關系的一種保保險。在原保保險關系中，，保險需求者者將其風險轉轉嫁給保險人人，當保險標標的遭受保險險責任范圍內內的損失時，，保險人直接接對被保險人人負損失賠償償責任。2.再保險。。簡稱分保，，是指保險人人將其承擔的的保險業(yè)務，，部分或全部部轉移給其他他保險人的一一種保險。以以前再保險僅僅適用于財產(chǎn)產(chǎn)保險，尤其其是財產(chǎn)保險險中的海上保保險和火災保保險，近些年年來已逐步擴擴展至人身保保險、責任保保險等。再保保險是保險的的一種派生形形式，保險是是再保險的基基礎和前提，，沒有保險，，也就沒有再再保險；再保保險是保險的的后盾和支柱柱，沒有再保保險，保險的的發(fā)展就會受受到限制。兩兩者相輔相成成，相互促進進，相互發(fā)展展。3．復合保險險。復合保險險是指要保人人以可保利益益的全部或部部分，分別向向數(shù)個保險人人投保相同種種類保險，簽簽訂數(shù)個保險險合同，其保保險金額總和和不超過保險險價值的一種種保險。復合合保險的損失失如何處理，，因保險業(yè)務務性質的不同同而不同，其其方式主要有有保險分攤法法、超額承保保法和優(yōu)先承承保法三種。。4．重復保險。重重復保險是指指投保人以同同一保險標的的、同一可保保利益、同一一危險事故分分別向數(shù)個保保險人訂立保保險合同的一一種保險。重重復保險與復復合保險的區(qū)區(qū)別在于，其其保險金額的的總和超過保保險價值。重重復保險與超超額保險一樣樣，弊端甚多多，因此法律律對此皆有特特別的規(guī)定，，要求具備一一定的條件，，才能成立。。5.共同保險險：是要保人人與兩個以上上保險人之間間，就同一可可保利益，對對同一危險共共同締結保險險合同的一種種保險。在實實務中，數(shù)個個保險人可能能以某一保險險公司的名義義簽發(fā)一張保保險單，然后后每一保險公公司對保險事事故損失比例例分擔責任。。從形式上看看，共同保險險與再保險相相似，要保人人僅須與某一一保險公司接接觸，不必與與各保險公司司分別接洽，，但兩者之間間存著明顯的的不同。首先先，反映的保保險關系不同同。共同保險險反映的是投投保人與各保保險人之間的的關系，這種種保險關系是是一種直接的的法律關系；；再保險反映映的是保險人人與保險人之之間的關系，，再保險接受受人與原投保保人之間并不不發(fā)生直接的的關系。其次次，對風險的的分攤方式不不同。共同保保險的各保險險公司對其承承擔風險責任任的分攤是第第一次分攤，，而再保險則則是對風險責責任進行的第第二次分攤；；共同保險是是危險的橫向向分擔，再保保險則為危險險的縱向分擔擔。近代保險業(yè)發(fā)發(fā)展顯示，共共同保險與再再保險兩者漸漸趨接近，且且具相輔相成成的作用。兩兩者結合采用用，可使危險險分散更快、、更徹底，因因而日益受到到人們的高度度重視。共同保保險在英、美美國家不具有有普遍意義，，但他們采用用共同保險條條款。這是保保險人與被保保險人共同分分擔危險責任任的一種保險險條款。比如如某保險標的的的價值為100萬元，，保險公司承承保80萬元元，其余20萬元憑雙方方約定由被保保險人自保。。此種保險條條款與不足額額保險的區(qū)別別在于：第一一，共同保險險條款一經(jīng)簽簽定，被保險險人不得將未未經(jīng)保險的部部分向其他保保險人投保，，而不足額保保險則無此種種限制。第二二，共同保險險條款自始即即為共同分擔擔危險的一種種約定，而不不足額保險則則為被保險人人獨自分擔一一部分危險的的責任。共同保險與再再保險的區(qū)別別是：

共同同保險的當事事人之間的關關系是橫向的的：甲保險人乙保險人丙保險人投保人再保險的當事事人之間的關關系是縱向的的（鏈式的））投保人原保險人再保險人（四）給付形形式以保險給付方方式為標準，，保險可分為為下列形態(tài)：：1.定額保險險與損失保險險。定額保險險是指在保險險合同訂立時時，由保險雙雙方當事人協(xié)協(xié)商確定一定定數(shù)額的保險險金額，當保保險事故發(fā)生生時，保險人人依照預先確確定的金額給給付保險金的的一種保險。。損失保險則則是在保險事事故發(fā)生后，，由保險人估估計保險標的的實際損失額額而支付保險險金的一種保保險。前者適適用于人身保保險，后者適適用于財產(chǎn)保保險。2.定額保險險與利益保險險。這是風險險減輕學說的的代表人物、、美國保險學學者馬赫爾的的分類。馬赫赫爾所說的定定額保險，與與其他定額保保險一樣，是是指保險給付付事先約定，，與實際經(jīng)濟濟需要無關的的一種保險。。相比之下，，利益保險則則有其特定的的含義，它不不是作為保險險險種的利益益保險，而是是從對被保險險人的保險給給付的利益關關系確定給付付標準的一種種保險。衡量量給付高低的的標準是保險險保障率，即即必要的給付付金額與實際際給付金額的的比率。以保保險保障率為為標準，可以以將保險區(qū)分分為1和1以以下的兩種形形態(tài)。現(xiàn)實生生活中的足額額保險和超額額保險的保險險保障率為1，不足額保保險的保險保保障率為1以以下。3.現(xiàn)金保險險與實物保險險。當被保險險人因保險事事故發(fā)生而遭遭受損失時，，保險人以現(xiàn)現(xiàn)金方式進行行補償?shù)谋ｋU險，稱為現(xiàn)金金保險，如火火災保險、人人壽保險；當當被保險人因因保險事故發(fā)發(fā)生而遭受損損失時，保險險人以實物方方式進行補償償?shù)谋ｋU，被被稱為實物保保險，如玻璃璃保險、醫(yī)療療保險等。三、保險政策策以此為分類標標準，保險分分為自愿保險險與法定保險險、商業(yè)保險險與社會保險險、普通保險險與政策保險險等類別。（一）自愿保保險與法定保保險自愿保險亦稱稱任意保險，，是指保險雙雙方當事人通通過簽訂保險險合同，或是是需要保險保保障的人自愿愿組合、實施施的一種保險險。前者如商商業(yè)保險、營營利性保險等等；后者如相相互保險、合合作保險等。。自愿保險的的保險關系，，是當事人之之間自由決定定、彼此合意意后所成立的的合同關系。。投保人可以以自由決定是是否投保、向向誰投保、中中途退保等，，也可以自由由選擇保障范范圍、保障程程度和保險期期限等。保險險人也可以根根據(jù)情況自愿愿決定是否承承保、怎樣承承保，并且自自由選擇保險險標的，選擇擇設定投保條條件等。法定保險又稱稱強制保險，，是國家對一一定的對象以以法律、法令令或條例規(guī)定定其必須投保保的一種保險險。法定保險的保保險關系不是是產(chǎn)生于投保保人與保險人人之間的合同同行為，而是是產(chǎn)生于國家家或政府的法法律效力。法法定保險的范范圍可以是全全國性的，也也可以是地方方性的。法定定保險的實施施方式有兩種種選擇，或是是保險對象與與保險人均由由法律限定；；或是保險對對象由法律限限定，但投保保人可以自由由選擇保險人人。然而，不不論何種形式式的法定保險險，大都具有有下列特征：：一是全面性性。法定保險險的實施以國國家法律形式式為依據(jù)。只只要屬于法律律規(guī)定的保險險對象，不論論其是否愿意意，都必須參參加保險。二二是統(tǒng)一性。。法定保險的的保險金額和和保險費率，，不是由投保保人和保險人人自行決定，，而是由國家家法律統(tǒng)一標標準規(guī)定。（二）商業(yè)保保險與社會保保險商業(yè)保險是以以盈利為目的的的一種保險險。商業(yè)保險險多由私人保保險饑構舉辦辦。商業(yè)保險險多數(shù)為自愿愿保險，但也也有少量為強強制保險。社社會保險是一一種為喪失勞勞動能力、暫暫時失去勞動動崗位或因健健康原因造成成損失的人口口提供收入或或補償?shù)囊环N種社會和經(jīng)濟濟制度。它由由政舉辦、，，不以營利為為目的，是國國家社會保障障制度的最重重要的組成部部分，主要項項目包括退休休金保險、失失業(yè)保險、工工傷保險和生生育保險。社會保險商業(yè)保險性質解決大多數(shù)社會成員最迫切的保險項目建立在商業(yè)原則基礎上，是參與保險者個人意志的體現(xiàn)給付標準只保障基本生活水平給付標準比社會保險高費用大多由個人、企業(yè)和政府共同負擔或由政府承擔完全由個人負擔保險依據(jù)國家和有關部門統(tǒng)一規(guī)定被保險人的需要保障范圍社會成員最迫切的保險項目保障項目廣泛，保障范圍與繳納的保險費成正比

相同點都是保險的一部分；都是減少危險、防范后患、保障生活、安定社會的有效方法（三）普通保保險與政策保保險普通保險是指指基于個人或或經(jīng)濟單位風風險保障的需需要，經(jīng)過自自由選擇而形形成保險關系系的一種保險險。普通保險險保險關系的的形成不含有有執(zhí)行特定的的國家政策的的成分。屬于于這種保險關關系的保險形形態(tài)有人壽保保險、財產(chǎn)保保險、船東相相互保險等。。政策保險則是是政府為了政政策上的目的的，運用普通通保險的技術術而開辦的一一種保險。政政策保險的種種類包括社會會政策保險和和經(jīng)濟政策保保險兩大類別別。具體項目目有：即政策策保險的具體體項目：第一，為實施施社會保障政政策目的而經(jīng)經(jīng)辦的社會保保險，如養(yǎng)老老保險、醫(yī)療療保險、工傷傷保險、失業(yè)業(yè)保險、生育育保險、疾病病保險等；第二，為實現(xiàn)現(xiàn)國民生活安安定的政策目目的而經(jīng)辦的的國民生活保保險，如勞動動者財產(chǎn)損失失保險、汽車車賠償責任保保險、地震保保險、住宅融融資保險等；；第三，為實現(xiàn)現(xiàn)農業(yè)增產(chǎn)增增收政策目的的而經(jīng)辦的農農業(yè)保險，如如種植業(yè)保險險、養(yǎng)殖業(yè)保保險等；第四，為實現(xiàn)現(xiàn)扶持中小企企業(yè)發(fā)展政策策目的而經(jīng)辦辦的信用保險險，如無擔保保保險、能源源對策保險、、預防公害保保險、特別小小額保險等；；第五，為實現(xiàn)現(xiàn)促進國際貿貿易目的而開開辦的輸出保保險，如出口口信用保險、、外匯變動保保險、出口票票據(jù)保險、海海外投資保險險、存款保險險等。四、立法形式式以國家保險立立法形式為標標準，保險形形態(tài)可分為：：（一）財產(chǎn)保保險與人身保保險我國《保險法法》第91條條將保險公司司經(jīng)營的業(yè)務務分為兩大類類，即財產(chǎn)保保險和人身保保險。前者包包括財產(chǎn)損失失保險、責任任保險、信用用保險等；后后者包括人壽壽保險、健康康保險、意外外傷害保險等等。此種保險險立法分類，，除我國保險險法外，前蘇蘇聯(lián)保險法、、我國臺灣省省保險法、美美國若干州保保險法也有類類似規(guī)定。（二）損失保保險與人身保保險此分類方法多多見于早期保保險立法，如如德國1908年保險合合同法，法國國1930年年保險合同法法，我國臺灣灣省原保險法法等皆采用這這樣的分類方方法。損失保保險與財產(chǎn)保保險相似，都都是以財產(chǎn)損損失為主要承承保對象，但但其內容有所所不同。損失失保險中的““損失”，除除了包括財產(chǎn)產(chǎn)上的利益外外，尚包括無無形利益與責責任。因此，，損失保險若若從可保利益益的角度觀察察，包括積極極的財產(chǎn)保險險和消極的財財產(chǎn)保險兩大大類盡管損失保險險與人身保險險的分類，比比財產(chǎn)保險與與人身保險的的分類，其內內容涵蓋更為為具體，、更更為廣泛，但但這種分類標標準本身缺乏乏同一性。因因為損失保險險中的“損失失”是相對于于保險事故的的結果；而人人身保險中的的“人身”則則是相對于保保險合同的對對象。若以損損失為分類標標準，保險應應分為損失保保險與非損失失保險；若以以保險對象為為分類標準，，保險則應分分為財產(chǎn)保險險與人身保險險。（三）損害保保險與人壽保保險此分類方法源源于德國，在在日本得到廣廣泛應用。日日本商法第三三編第十章將將保險分為損損害保險與人人壽保險；日日本保險業(yè)法法有禁止損害害保險與人壽壽保險兼營的的規(guī)定。不過過日本的這種種法律規(guī)定已已有所改變。。日本1996年4月1日起正式實實施的新保險險業(yè)法，將保保險分為壽險險與非壽險，，并且分別允允許壽險公司司和非壽險公公司收購或擁擁有50%以以上股份的非非壽險子公司司或壽險子公公司。（四）財產(chǎn)、、意外保險與與人壽、健康康保險這種分類標準準為現(xiàn)在美國國各州保險立立法所采用。?？v觀美國保保險立法歷史史，其分類標標準經(jīng)歷過兩兩個階段，以以前美國各州州保險立法將將保險區(qū)分為為人壽保險、、火災保險、、海上保險、、意外保險四四大類別。由由于此種分類類方法缺乏理理論根據(jù)，只只是出于保險險監(jiān)督上的需需要，所以遭遭到一些非議議。1947年美國保險險監(jiān)督官協(xié)會會（NAIC)提出建議議，廢除上述述分類方法，，得到各州保保險界響應。。在此之后的保保險立法中，，承保多項保保險業(yè)務的保保險種類代替替了傳統(tǒng)的承承保單一保險險業(yè)務的保險險種類，將保保險正式區(qū)分分為兩大類，，一類為財產(chǎn)產(chǎn)、意外保險險，另一類為為人壽、健康康保險。美國國保險立法中中所說的“意意外保險”，，是指火災保保險、人壽保保險、海上保保險之外的其其他各種保險險，包括責任任保險、傷害害保險、疾病病保險、汽車車保險、盜竊竊保險、玻璃璃保險、航空空保險、犯罪罪保險、機器器鍋爐保險、、勞工補償保保險等。在美美國，許多意意外保險人也也經(jīng)營保證保保險。人壽保保險有狹義與與廣義之分，，廣義的人壽壽保險包括健健康保險。美美國保險立法法上所說的人人壽保險是一一種狹義的人人壽保險。五、經(jīng)濟因素素以經(jīng)濟關系因因素為分類標標準，保險可可以被區(qū)分為為企業(yè)保險與與個人保險；；團體保險與與個人保險；；收人保險、、財產(chǎn)保險、、費用保險等等。（一）企業(yè)保保險與個人保保險從保險費承擔擔者的角度看看，保險可以以被區(qū)分為企企業(yè)保險與個個人保險。前前者以企業(yè)作作為保障主體體，保險費由由投保企業(yè)的的法人負擔，，從企業(yè)經(jīng)費費中支出。后后者是以個人人和家庭為保保障主體，保保險費由個人人或家庭負擔擔，從個人可可支配的收人人中支付。（二）團體保保險與個人保保險此分類主要適適用于早期的的人身保險。。世界上許多多國家將人壽壽保險公司經(jīng)經(jīng)營的人身保保險業(yè)務分為為兩大類，即即普通人壽保保險與團體人人壽保險。前前者是指個人人為滿足自己己和家庭需要要而購買的人人身保險，簡簡稱個人保險險；后者是指指由雇主、工工會和其他團團體為其雇員員或成員購買買的人身保險險，簡稱團體體保險。團體體保險的種類類因國而異，，在美國有團團體人壽保險險、團體健康康保險、團體體養(yǎng)老保險、、團體年金等等；在我國有有團體人身保保險、團體人人身意外傷害害保險、集體體企業(yè)養(yǎng)老金金保險及其醫(yī)醫(yī)療保險等。。近些年來，，團體保險范范圍發(fā)生了變變化，由過去去的人身保險險領域延伸到到財產(chǎn)保險、、責任保險領領域，如美國國有些企業(yè)的的雇員福利計計劃中的團體體私用汽車保保險和團體房房主保險等。。（三）收入保保險、財產(chǎn)保保險、費用保保險經(jīng)濟制度的保保險中，以經(jīng)經(jīng)濟損失類別別為標準可分分為三種類別別：收入保險險、財產(chǎn)保險險和費用保險險。收入保險險是指承保與與工作能力的的暫時或永久久地、部分地地喪失有關的的經(jīng)濟損失。。這種保險的的特點是以未未來和過去的的時間要素為為標準。損失失分擔學說倡倡導人，德國國保險學家華華格納及其他他學者認為，，收入能力的的損失是未來來可能得到的的財產(chǎn)損失。。這個財產(chǎn)現(xiàn)現(xiàn)在不存在，，它是由未來來的努力而獲獲得的工資、、利息、收人人、房租等構構成。這種種收收入入能能力力的的喪喪失失，，對對個個人人來來說說是是由由于于死死亡亡、、疾疾病病、、衰衰老老、、失失業(yè)業(yè)等等；；對對企企業(yè)業(yè)來來說說，，是是由由于于災災害害事事故故的的發(fā)發(fā)生生而而營營業(yè)業(yè)中中斷斷、、房房租租損損失失等等。。收收入入損損失失分分為為個個人人和和企企業(yè)業(yè)兩兩種種。。與與此此相相適適應應，，收收入入保保險險也也可可分分為為個個人人收收入入保保險險和和企企業(yè)業(yè)收收入入保保險險。。前前者者包包括括人人壽壽保保險險、、健健康康保保險險、、傷傷害害保保險險、、失失業(yè)業(yè)保保險險、、收收人人補補償償保保險險等等；；后后者者包包括括營營業(yè)業(yè)中中斷斷保保險險、、房房租租損損失失保保險險等等。。財產(chǎn)產(chǎn)保保險險承承保保的的損損失失，，包包括括積積極極的的財財產(chǎn)產(chǎn)和和消消極極的的財財產(chǎn)產(chǎn)兩兩方方面面的的經(jīng)經(jīng)濟濟損損失失。。前前者者包包括括已已有有財財產(chǎn)產(chǎn)的的損損壞壞或或滅滅失失，，如如火火災災、、海海難難等等；；不不誠誠實實，，如如偷偷竊竊、、偽偽造造等等；；第第三三者者的的違違約約，，如如不不履履行行合合同同等等。。后后者者包包括括因因承承擔擔法法律律賠賠償償責責任任而而造造成成的的經(jīng)經(jīng)濟濟損損失失，，如如雇雇主主責責任任、、過過失失責責任任等等。。財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險就就是是承承保保與與上上述述損損失失有有關關的的一一種種保保險險。。費用用保保險險是是指指承承保保因因無無法法預預測測的的異異常常支支出出而而造造成成的的財財產(chǎn)產(chǎn)和和收收人人上上的的損損失失。。這這種種未未來來費費用用僅僅限限于于臨臨時時生生活活費費、、殘殘余余整整理理費費等等保保險險事事故故發(fā)發(fā)生生后后的的間間接接費費用用。。如如果