保險學原理劉連生第三章

一、保險利益法理的歷史演變過程在保險發(fā)展初期階段，并無保險利益的概念，后來法律之所以嚴格要求，是基于區(qū)別和防止賭博行為，避免道德風險的發(fā)生二、保險利益概述1.含義。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上認可的、經(jīng)濟上的利害關(guān)系。即投保人或被保險人因保險標的的損害或喪失而遭受的經(jīng)濟上的損失。我國規(guī)定“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益?！北ｋU利益原則的含義。（1）投保時，投保人對保險標的必須具有保險利益，否則合同無效；（2）索賠時，保險公司對被保險人的賠償是以保險利益為限，被保險人不可以獲得超過保險利益以外的額外利益。在抵押貸款的財產(chǎn)保險中，以受押人名義對抵押品—房屋投保火險，但如受押人借出的款項為6000元，日后，房屋在保險有效期內(nèi)全部損失，即使該項財產(chǎn)市價為10000元，受押人也只能獲得6000元的賠償，因受押人對該房屋的保險利益只有6000元。2.保險利益的要件保險利益成立，須符合以下條件：（1）必須是法律認可的利益。（2）必須為經(jīng)濟上的利益。必須是可以用貨幣衡量，保險不能補償被保險人遭受的非經(jīng)濟上的損失如精神創(chuàng)傷。人身保險的標的是人，人身保險的保險利益不純粹以經(jīng)濟上的利益為限。（3）必須是確定的利益。必須是已經(jīng)確定或能夠的利益a.該利益能以貨幣形式估價b.該利益不是當事人主觀估價的，而是事實上或客觀上利益。事實上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。期待利益又稱預(yù)期利益如運費保險、利潤損失保險。3.保險利益的法律效力及意義a.從本質(zhì)上與賭博劃清了界限。b.防止道德危險的產(chǎn)生。c.限制保險補償?shù)某潭取Ｈ?、財產(chǎn)保險的保險利益1.保險利益的種類⑴財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益⑵由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益⑶責任利益，如產(chǎn)品責任、公眾責任，機動車第三者責任2.保險利益的歸屬：⑴所有人對其所有的財產(chǎn)⑵沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處置權(quán)中的一項或幾項⑶他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn),如承租人對承租的房屋⑷公民、、法人人對因因侵權(quán)權(quán)行為為或合合同而而可能能承擔擔的民民事賠賠償責責任⑸債權(quán)權(quán)人對對現(xiàn)有有的或或期待待的債債權(quán)等等。3.保險利利益的的存在在時效效：⑴在財產(chǎn)產(chǎn)保險險中，，訂約約時不不一定定需要要投保保人或或被保保險人人保險險利益益存在在，但但損失失發(fā)生生時，，被保保險人人必須須對其其具有有保險險利益益.⑵為了了防止止道德德風險險或賭賭博行行為的的發(fā)生生，保保險利利益的的轉(zhuǎn)移移必須須是一一個正正常的的自然然過程程。四、人人身保保險的的保險險利益益1.人身保保險保保險利利益的的性質(zhì)質(zhì)。一般認認為，，人身身保險險的投投保人人應(yīng)當當對保保險標標的具具有保保險利利益，但對對于受受益人人規(guī)定定，其其基本本原則則是，，如果果投保保人對對保險險標的的不具具有保保險利利益，，則受受益人人得具具有保保險利利益；；如果果受益益人不不具有有保險險利益益，則則投保保人得得具有有保險險利益益。人身保保險的的保險險利益益比較較復雜雜,原因是是：⑴人身身保險險合同同的標標的是是人⑵人身身保險險合同同中的的保險險人承承擔的的是給給付責責任。。⑶人身身保險險保險險利益益的具具體數(shù)數(shù)額難難以確確定。。2.人身保保險利利益的的確認認。投投保人人對下下列人人員具具有保保險利利益：：（1）本人人；（2）配偶偶、子子女、、父母母；（3）前項項以外外與投投保人人有撫撫養(yǎng)、、贍養(yǎng)養(yǎng)或者者扶養(yǎng)養(yǎng)關(guān)系系的家家庭其其他成成員、、近親親屬；；（4）與投投保人人有勞勞動關(guān)關(guān)系的的勞動動者。3.保險利利益存存在的的時效效。僅要求求投保保人在在保險險單成成立之之日具具有保保險利利益，，而不不問保保險事事故發(fā)發(fā)生時時是否否具有有。4.團體保保險的的保險險利益益。只只有當當該保保險的的受益益人是是被保保險人人的家家屬時時，團團體保保險合合同才才具有有保險險利益益。四、保保險利利益的的轉(zhuǎn)移移和消消滅在財產(chǎn)產(chǎn)保險險合同同方面面，保保險標標的消消滅，，保險險利益益即消消滅；；在人人身保保險合合同方方面，，被保保險人人因人人身保保險合合同除除外責責任規(guī)規(guī)定的的原因因死亡亡，如如自殺殺、刑刑事犯犯罪等等，均均構(gòu)成成保險險利益益的消消滅。。一切保保險標標的，，除人人身外外，都都可以以通過過贈與與或出出售的的方式式轉(zhuǎn)讓讓給他他人，，但保保險合合同并并非當當然地地隨保保險標標的而而轉(zhuǎn)移移。1.財產(chǎn)保保險利利益的的轉(zhuǎn)移移。財財產(chǎn)保保險標標的物物以下下行為為：⑴讓與與：保險標標的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的的，保保險標標的的的受讓讓人承承繼被被保險險人的的權(quán)利利和義義務(wù)。。保險標標的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的的，被被保險險人或或者受受讓人人應(yīng)當當及時時通知知保險險人，，但貨物運運輸保保險合同和和另有有約定定的合合同除除外。。張三于于2004年10月8日給自自己的的愛車車投保保機動動車輛輛第三三者險險，保保險期期限一一年；；不久久以后后，張張三想想換一一部新新車，，正好好李四四也想想買部部二手手車，，兩人人一拍拍即合合，于于12月2日辦了機動動車輛過戶戶手續(xù)。由由于車性不不熟，12月20日李四發(fā)生生交通事故故，給第三三方造成財財產(chǎn)損失，，于是李四四問張三是是否給車輛輛買了保險險，張三就就把保單給給李四，李李四于是向向保險公司司索賠，請請問理由成成立嗎？⑵繼承。在財財產(chǎn)保險中中投保人或或被保險人人死亡，其其繼承人自自動獲得繼繼承財產(chǎn)的的保險利益益，保險合合同繼續(xù)有有效直至合合同期滿。。⑶破產(chǎn)。在財財產(chǎn)保險中中，被保險險人破產(chǎn)，，保險利益益轉(zhuǎn)移給破破產(chǎn)財產(chǎn)的的管理人和和債權(quán)人。。各國法律律通常都會會規(guī)定一個個期限，在在此期限內(nèi)內(nèi)保險合同同繼續(xù)有效效，超過期期限，破產(chǎn)產(chǎn)財產(chǎn)的管管理人或債債權(quán)人應(yīng)與與保險人解解除保險合合同。2.人身保險利利益的轉(zhuǎn)移移。⑴繼承。被被保險人死死亡，保險險人承擔保保險給付責責任，保險險標的物消消滅，保險險合同終止止；不存在在保險利益益轉(zhuǎn)移問題題。投保人死亡亡，而投保保人與被保保險人不是是同一人，，如果人身身保險為特特定的人身身關(guān)系而訂訂立，如果果親屬關(guān)系系、撫養(yǎng)關(guān)關(guān)系，保險險利益不得得轉(zhuǎn)移；如如果人身保保險為一般般利害關(guān)系系而訂立，，如債權(quán)債債務(wù)關(guān)系，，則該人身身保險合同同仍可為繼繼承人轉(zhuǎn)移移問題。⑵讓與。人身身保險的標標的是人的的生命、身身體或健康康，是不能能轉(zhuǎn)移，因因此人身保保險不存在在因保險標標的轉(zhuǎn)移而而發(fā)生的保保險轉(zhuǎn)移問問題。⑶破產(chǎn)。投投保人破產(chǎn)產(chǎn)對人身保保險合同沒沒有什么影影響。被保保險人破產(chǎn)產(chǎn)，對人身身保險也不不產(chǎn)生保險險利益的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移問題。。一、最大誠誠信原則法法理的演變變帝王條款二、最大誠誠信原則的的涵義1.概念民法第四條條規(guī)定：““民事活動動應(yīng)當遵循循自愿、公公平、等價價有償、誠誠實信用的的原則。'保險法規(guī)定定“保險活活動當事人人行使權(quán)利利、履行義義務(wù)應(yīng)當遵遵循誠實信信用原則。。”2.最大誠信原原則確立依依據(jù)：⑴現(xiàn)代保險險是從海上上保險發(fā)展展而來⑵保險合同同是射幸合合同⑶保險標的的非常廣泛泛，投保人人對保險標標的、風險險狀況最為為了解⑷保險合同同是附和合合同3.最大誠信原原則的發(fā)展展。最大誠誠信內(nèi)容與與掌握程度度也隨之發(fā)發(fā)生變化，，與以前相相比，已大大大放寬了了。4.最大誠信原原則約束的的當事人。。該原則更更多體現(xiàn)為為對投保人人或被保險險人的要求求。最大誠誠信原則對對保險人的的要求是其其有足夠的的償付能力力，能夠履履行保險合合同中的保保險責任。。三、最大誠誠信原則的的內(nèi)容最大誠信原原則的內(nèi)容容：告知、、保證、棄棄權(quán)與禁止止反言。1.告知保險合同當當事有告知知義務(wù)，要要求當事人人按照法律律，實事求求是，盡自自己所知，，毫無保留留地告知對對方所應(yīng)知知道的情況況。對投保人來來說，通常常稱為如實實告知義務(wù)務(wù)；對保險險人來說，，可稱為說說明義務(wù)。。a.告知的內(nèi)容容。⑴投保人告告知的內(nèi)容容有五個方方面：合同訂立時時根據(jù)保險險人的詢問問，對已知知或應(yīng)知的的與保險標標的及其風風險有關(guān)的的重要事實實作如實回回答.保險合同訂訂立后保險險標的的風風險增加應(yīng)應(yīng)及時通知知保險人保險事故發(fā)發(fā)生后應(yīng)及及時通知保保險人.重復保險的的投保人應(yīng)應(yīng)將重復保保險的有關(guān)關(guān)情況通知知保險人.保險標的的的轉(zhuǎn)讓時，，應(yīng)通知保保險人，經(jīng)經(jīng)保險人同同意變更合合同后繼續(xù)續(xù)承保。⑵保險人告知知有兩方面面內(nèi)容：合同訂立時時保險人應(yīng)應(yīng)主動向投投保人說明明保險合同同的條款內(nèi)內(nèi)容.當保險合同同中規(guī)定有有保險人責責任免除條條款的，在在訂立保險險合同時應(yīng)應(yīng)向投保人人明確說明明。b.告知的立法法形式。⑴投保人告告知的形式式：無限告知義義務(wù)，又稱客觀觀告知義務(wù)務(wù)。即法律律對告知的的內(nèi)容沒有有確定性規(guī)規(guī)定，只要要事實上與與保險標的的風險狀況況有關(guān)的任任何重要事事實，投保保人都有告告知保險人人的義務(wù).詢問回答告告知義務(wù)，又稱主觀觀告知義務(wù)務(wù)，指對保保險人的詢詢問的問題題必須如實實告知，對對詢問以外外的問題，，投保人沒沒有義務(wù)告告知。這類類是許多國國家采用的的方式。⑵保險人的告告知形式。。明確列明.即保險人只只需將保險險的主要內(nèi)內(nèi)容明確列列明在保險險合同當中中，即視為為已告知投投保人。明確說明。保險人不不僅應(yīng)該將將保險的主主要內(nèi)容明明確列明在在保險合同同中，還須須對投保人人進行明確確提示，并并加以適當當、正確的的解釋。(3)違反告知知義務(wù)的法法律后果。。投保方未履履行或者違違反告知義義務(wù)：故意不履行行如實告知知義務(wù)，保保險人有權(quán)權(quán)解除保險險合同，對對保險合同同解除前發(fā)發(fā)生的保險險事故不承承擔賠償或或給付保險險金的責任任，不退還還保險費。。投保人因過過失未履行行如實告知知義務(wù)，足足以影響保保險人決定定是否同意意承?；蛘哒咛岣弑ｋU險費率的，，保險人有有權(quán)解除保保險合同；；未告知的事事實對保險險事故發(fā)生生有嚴重影影響的，保保險人對于于保險合同同解除前發(fā)發(fā)生的保險險事故不承承擔賠償或或者給付保保險金的責責任但可以以退還保險險費。被保險人或或受益人在在未發(fā)生保保險事故情情況下，謊謊稱發(fā)生保保險事故，，向保險人人提出賠償償或者給付付保險金請請求的，保保險人有權(quán)權(quán)解除保險險合同，并并不退還保保險費。投投保人、被被保險人故故意制造保保險事故的的，保險保保人有權(quán)解解除保險合合同，并不不承擔賠償償或給付保保險金，也也不退還保保險費。張生在投保保單中聲明明：（1）自己于2004年7月10日看過一次次病，而實實際看病日日期是2004年7月9日；（2）自己于2004年7月9日去醫(yī)院作作了一次常常規(guī)體檢，，而事實上上他是去看看心臟病。。張生沒有有如實告知知就醫(yī)目的的，并在保保單簽發(fā)五五年后死亡亡。保險人人在理賠時時發(fā)現(xiàn)了這這一重大不不實告知。。在人身保險險合同中，，投保人、、受益人故故意造成被被保險人死死亡、傷殘殘或疾病的的，保險人人不承擔給給付保險金金的責任，，投保人已已交足兩年年以上保險險費的，保保險人應(yīng)當當按照合同同約定向其其他享有權(quán)權(quán)利的受益益人退還保保險單的現(xiàn)現(xiàn)金價值。。保險險人人未未盡盡到到說說明明義義務(wù)務(wù)的的法法律律后后果果。。未履履行行責責任任免免除除明明確確說說明明義義務(wù)務(wù)，，該該保保險險合合同同責責任任免免除除無無效效，，即即自自保保險險合合同同成成立立起起對對投投保保人人不不產(chǎn)產(chǎn)生生效效力力。。保險險公公司司及及其其工工作作人人員員在在保保險險業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)中中隱隱瞞瞞與與保保險險合合同同有有關(guān)關(guān)的的重重要要情情況況，，欺欺騙騙投投保保人人、、被被保保險險人人或或受受益益人人，，或或者者拒拒不不履履行行保保險險合合同同約約定定的的賠賠償償或或給給付付保保險險金金的的義義務(wù)務(wù)，，構(gòu)構(gòu)成成犯犯罪罪的的，，依依法法追追究究刑刑事事責責任任；；不不構(gòu)構(gòu)成成犯犯罪罪，，處處以以相相應(yīng)應(yīng)罰罰款款。。2.保保證證(1)概概念念。。保保證證是是指指保保險險人人和和投投保保人人在在合合同同中中約約定定，，投投保保人人擔擔保保對對某某一一事事項項的的作作為為或或不不作作為為或或擔擔保保某某一一事事項項的的真真實實性性。。保保證證是是保保險險合合同同的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)。。(2)保保證證的的性性質(zhì)質(zhì)和和效效力力。。各國國司司法法界界對對保保證證條條款款十十分分嚴嚴格格。。被被保保險險人人違違反反保保證證，，不不論論其其是是否否有有過過失失，，也也不不論論是是否否給給對對方方當當事事人人造造成成損損害害，，保保險險人人均均可可解解除除合合同同，，并并不不負負賠賠償償責責任任。。(3)保保證證分分類類：：依據(jù)據(jù)保保證證事事項項是是否否已已經(jīng)經(jīng)存存在在，，分分確認認保保證證和和承承諾諾保保證證。。確認認保保證證是是指指投投保保人人對對過過去去或或現(xiàn)現(xiàn)在在某某一一特特定定的的事事實實存存在在或或不不存存在在的的保保證證，，是是對對過過去去或或投投保保當當時時的的事事實實陳陳述述，，不不包包括括保保證證該該事事實實繼繼續(xù)續(xù)在在在在的的義義務(wù)務(wù)。。確確認認保保證證比比較較嚴嚴格格，，投投保保人人只只要要事事實實上上陳陳述述不不正正確確，，即即構(gòu)構(gòu)成成違違反反保保證證。。承諾諾保保證證指指投投保保人人對對將將來來某某一一特特定定事事項項的的作作為為或或不不作作為為的的保保證證。。被被保保險險人人違違反反了了承承諾諾保保證證，，保保險險人人得得自自其其發(fā)發(fā)生生違違反反保保證證行行為為之之日日起起才才可可解解除除合合同同。。依保證存在形形式不同分明示保證和默默示保證。明示保證是保保證的主要形形式，是保單單或投保單中中載明的保證證條款。默示指合同中中沒有載明，，但在保險實實踐中應(yīng)予遵遵守的一類保保證，如海上上保險中的適適航、適貨，，不得繞航等等。某船的船長進進行走私活動動，船東知道道這一情況未未加制止，后后來該船在某某國被扣留。。由于船東即即被保險人違違反合法航行行的默示保證證，保險人對對船舶被扣的的損失不負責責任。3.棄權(quán)與禁禁止反言棄權(quán)是指雙方當事事人任何一方方放棄在保險險合同中可以以主張的某種種權(quán)利。禁止反言是指一方當事事人放棄了合合同中可以主主張的權(quán)利，，日后不得再再重新主張這這種權(quán)利。被保險人投保保人身意外險險，聲明（告告知）保險代代理人，在某某一時間內(nèi)將將從事一些風風險較高的工工作，一般把把這種告知叫叫意見性告知知。保險代理理人為招攬業(yè)業(yè)務(wù)，并且認認為對于合同同的有效性和和開價可不受受影響，倘若若日后發(fā)生意意外事故，正正是由于從事事風險較高的的工作引起的的，那么根據(jù)據(jù)棄權(quán)與禁止止反言的規(guī)則則，保險人不不能行使保險險合同的解除除權(quán)，也不能能拒絕給付保保險金。人壽保險中不不可抗辯條款款規(guī)定，對被保險方方實施的告知知不實或隱瞞瞞行為，保險險方可以以違違反最大誠信信原則為解除除合同。但是是保險方也不不許濫用這個個權(quán)利，保險險人只能在合合同訂立之后后一定期限內(nèi)內(nèi)（一般為兩兩年），以被被保險人告知知不實或隱瞞瞞為由解除合合同，如果超超過規(guī)定期限限沒有解除合合同，則視為為保險人已經(jīng)經(jīng)放棄這一權(quán)權(quán)利，不得再再以此為由解解除合同。一、損失補償償原則1.補償原則的定定義。指投保人與保保險人訂立保保險合同，將將特定的風險險轉(zhuǎn)由保險人人承擔，當保保險事故發(fā)生生時，保險人人給予被保險險人的經(jīng)濟賠賠償恰好填補補被保險人遭遭受保險事故故的經(jīng)濟損失失。有兩層含義：：保險合同訂立立后，一旦發(fā)發(fā)生保險責任任范圍內(nèi)的損損失，被保險險人有權(quán)按保保險合同約定定，獲得全面面、充分的賠賠償。保險人對被保保險的賠償恰恰好使保險標標的恢復到保保險事故之前前的狀況，即以保險補償償?shù)谋槐ｋU人人的實際損失失為限，被保保險人不能因因保險賠償而而獲利。某人以一幢房房屋投保火險險，一日鄰居居失火，把該該屋的一個木木門燒毀，保保險人只能賠賠付給他安裝裝一個木門的的損失，如果果被保險人想想乘此機會在在木門旁邊另另裝一個窗戶戶，那么保險險人對安裝一一個窗戶的費費用就不能給給予賠償。另另外，由于財財產(chǎn)價值與市市價有關(guān)，不不可超過該項項財產(chǎn)損失當當時的市價（（定值保險和和重置價值保保險除外）2.損失補償原則則的例外：人身保險不適適合補償原則則.定值保險.重置成本保險險。是指以被被保險人重置置重建保險標標的所需費用用或成本確定定保險金額的的一類保險。。但不得高于于市價。3.補償原則的應(yīng)應(yīng)用：A.依市場價格實實際損失；B.依被保險人實實際損失的費費用確定實際際損失；（不不包括罰款、、罰金）C.按恢復原狀所所需費用確定定實際損失；；D.按重置成本減減折舊確定實實際損失。房房屋、機器、、汽車、家具具等保險中。。二、代位原則則1.概念：在財產(chǎn)產(chǎn)保險中，保保險人賠償被被保險人的損損失后，第三三人對事故的的發(fā)生或保險險標的損失負負有責任的，，保險人有權(quán)權(quán)在保險賠償償范圍內(nèi)向第第三人追償，，被保險人應(yīng)應(yīng)將保險標的的的有關(guān)權(quán)利利轉(zhuǎn)讓給保險險人。保險代位原則則不適用于人人身保險。保險代位原原則的依據(jù)是是補償原則，，被保險人獲獲得保險人充充分補償后，，不能再得到到第三人的賠賠償，應(yīng)將向向第三人追償償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移移給保險人。。2.保險代位求償償權(quán)的前提條條件：⑴保險標的的的損失屬于保保險事故造成成的，保險人人應(yīng)承擔賠付付責任；⑵保險標的損損失同時是由由第三方責任任造成，被保保險人有權(quán)依依法向責任方方請求賠償，，但尚未依法法提出請求，，先依保險合合同向保險人人提出索賠；；⑶保險人履行行了賠償責任任。3.代位求償權(quán)行行使中的權(quán)利利與義務(wù)：⑴保險人應(yīng)在在賠償額的限限度內(nèi)行使代代位求償權(quán)，，如果依代位位求償權(quán)取得得第三者賠款款金額超過保保險人的賠償償金額，其超超過賠償金額額的部分應(yīng)歸歸被保險人所所有；⑵被保險人有有權(quán)就未取得得保險人賠償償?shù)牟糠窒虻诘谌哒埱筚r賠償權(quán)；⑶被保險人不不能損害保險險人代位求償償權(quán)。一居民向保險險公司投保價價值14萬元的住宅。。住宅在保險險期限內(nèi)被卡卡車撞毀，居居民于是向保保險公司索賠賠。后者按保保險金額賠償償他10萬元，行使代代位求償權(quán)從從肇事車主那那么追得10萬元，問追回回的10萬元歸誰？居居民還能否向向車主提出民民事賠償請求求？保險事故發(fā)生生后，保險人人未賠償保險險金之前，被被保險人放棄棄向第三者請請求賠償?shù)臋?quán)權(quán)利的，保險險人不承擔賠賠償保險金的的責任。保險險人向被保險險人賠償保險險金后，被保保險人未經(jīng)保保險人同意放放棄對第三者者請求賠償?shù)牡臋?quán)利的，該該行為無效。。由于被保險人人的過錯致使使保險人不能能行使代位行行使權(quán)的，保保險人可以相相應(yīng)扣減保險險賠償金。在在保險人向第第三者行使請請求賠償權(quán)利利時，被保險險人應(yīng)當向保保險人提供必必要的文件和和其所知道的的情況。4.代位求償權(quán)的的例外。除被被保險人之外外的家庭成員員或者其組成成人員故意對對保險標的進進行損害而造造成保險事故故的，保險人人不得對被保保險人的家庭庭成員或者其其組成人員行行使代位請求求賠償?shù)臋?quán)利利。5.物上代位。是指當保險險標的因受保保險事故發(fā)生生全損或推定定全損時，保保險人全額賠賠付保險金之之后，即可取取得對該保險險標的所有權(quán)權(quán)，即代位取取得該標的權(quán)權(quán)利與義務(wù)。。我國規(guī)定，““保險事故發(fā)生生后，保險人人已支付了全全部保險金額額，并且保險險金額相等于于保險價值的的，受損保險險標的的全部部權(quán)利歸于保保險人?！?005年9月27日，趙某購置置了一套組合合音響,與彩色電視機機同放在新購購置的組合家家具上。趙某某向G保險公司投保保家庭財產(chǎn)保保險8000元。一個星期期之后，趙某某的組合音響響內(nèi)部線路發(fā)發(fā)生短路，部部分零件被燒燒毀，趙某向向保險公司索索賠。保險人人核查后，認認定屬產(chǎn)品質(zhì)質(zhì)量問題，直直接與生產(chǎn)廠廠家聯(lián)系，該該廠派員檢查查了受損音響響，承認是產(chǎn)產(chǎn)品質(zhì)量問題題，予以免費費修理，并更更換了受損零零件。制造音音響廠家向B保險公司投保保了產(chǎn)品責任任保險，由B保險公司承擔擔了此次責任任。趙某的音音響修理后，，僅使用5天，該音響內(nèi)內(nèi)部線路再次次發(fā)生短路，，并引起火災(zāi)災(zāi)，致使趙某某家庭財產(chǎn)受受損10500元。趙某立即即要求G保險公司賠償償全部損失。。此案應(yīng)該如如何處理，依依據(jù)是什么?三、分攤原則則1.重復保險。應(yīng)應(yīng)由有關(guān)保險險人分攤其損損失分攤原則是由由補償原則派派生出來，適用于補償償性財產(chǎn)保險險，不適用于于人身保險.2.分攤原則的運運用:⑴投保人的通知知義務(wù)。被保險人或投投保人重復保保險，其有義義務(wù)將重復保保險的情況告告訴每個保險險人，投保人人不履行該項項義務(wù)，其后后果與違反告告知義務(wù)相似似，保險人有有權(quán)解除保險險合同或宣告告保險合同無無效。⑵分攤金額的確確定比例分攤責任任制：限額責任制:順序責任制:即各保險人依依承保的先后后順序進行分分攤，先承保保的先賠償，，當賠償不足足時，由其他他依次承擔不不足部分。保險法規(guī)定““除合同另有約約定外，各保保險人之間按按照其保險金金額與保險金金額總和的比比例承擔賠償償責任。”甲、乙兩家保保險公司先后后承保同一標標的，甲保險險公司保額10萬元，乙保險險公司保額6萬元，現(xiàn)發(fā)生生損失9萬元，請問在在比例責任、、限額責任和和順序責任三三種分攤方式式下，甲乙兩兩家保險公司司各賠付多少少？一、近近因原原則的的產(chǎn)生生與發(fā)發(fā)展二、近近因的的含義義所謂近近因，，不是是最初初的原原因，，也不不是最最終的的原因因，而而是一一種能能動而而有效效的原原因。。如果果有數(shù)數(shù)種原原因同同時起起作用用，近因是是是導導致該該結(jié)果果起決決定性性作用用或強強有力力原因因。三、近近因的的判定定1.從最初初事件件出發(fā)發(fā)，按按邏輯輯推理理，問問下一一步將將發(fā)生生什么么。2.從損失失開始始，沿沿系列列自后后往前前推，，問為為什么么會發(fā)發(fā)生這這樣的的情況況。王某于于2001年10月向某某保險險公司司投保保了一一份生生死兩兩全保保險，，被保保險人人為本本人，，受益益人為為其妻妻李某某。2003年1月，王王某經(jīng)經(jīng)醫(yī)院院診斷斷為突突發(fā)性性精神神分裂裂癥。。治療療期間間，王王某病病情進進一步步惡化化，終終日意意識模模糊，，狂躁躁不止止，最最終自自殺身身亡。。據(jù)王王某的的鄰居居和同同事反反映，，王某某生前前性格格開朗朗，樂樂觀豁豁達，，家庭庭和睦睦，從從未流流露過過悲觀觀情緒緒。王王某的的醫(yī)生生介紹紹，王王某所所患的的這種種精神神分裂裂癥比比較特特殊，，患者者極易易產(chǎn)生生臆想想，導導致自自殘行行為。。事發(fā)發(fā)之后后，妻妻子李李某以以保險險合同同中列列明““被被保保險人人因疾疾病而而身故故，保保險人人給付付死亡亡保險險金””為為由由向保保險公公司提提出給給付死死亡保保險金金的索索賠要要求。。請問問此案案應(yīng)如如何處處理，，保險險公司司是否否應(yīng)該該賠償償？依依據(jù)是是什么么？四、近近因和和賠償償責任任只有近近因為為承保保風險險時，，保險險公司司才負負責賠賠償。。承保保風險險近因因所致致的損損失和和如何何確定定保險險人的的賠償償責任任可以以分四四種情情況：：1.單一原原因：：容易易判斷斷2.同時發(fā)發(fā)生多多種原原因：：各原原因都都是承承保風風險，，則負負責賠賠償；；若部部分是是承保保險風風險，，則要要分清清損失失。貨物運運輸保保險，，承保保一批批棉布布，裝裝船后后因船船舶發(fā)發(fā)生碰碰撞事事故，，船艙艙進水水，造造成一一部分分棉布布水漬漬損失失，同同時，，一部部分在在船艙艙中遭遭受油油污損損失。。如果果貨主主投保保了水水漬險險，那那么水水漬損損失保保險人人應(yīng)該該賠償償，但但油污污損失失不能能獲得得賠償償。倘倘若有有一部部分棉棉布，，既遭遭水漬漬損失失，又又遭油油污損損失，，損失失能分分清，，則只只賠水水漬損損失部部分；；損失失如果果不能能分清清，那那么在在保險險實務(wù)務(wù)中，，一般般按慣慣例保保險人人可以以不承承擔賠賠償責責任。。3.連續(xù)續(xù)發(fā)發(fā)生生的的多多項項原原因因。。4.間接接發(fā)發(fā)生生的的多多項項原原因因皮革革和和煙煙草草兩兩種種貨貨物物被被承承運運人人合合理理地地配配載載一一船船舶舶的的同同一一貨貨艙艙，，由由于于船船舶舶在在航航行行途途中中遭遭遇遇惡惡劣劣氣氣候候，，海海水水進進入入貨貨艙艙，，浸浸濕濕置置放放在在貨貨艙艙一一側(cè)側(cè)的的皮皮革革，，濕濕損損的的皮皮革革腐腐爛爛發(fā)發(fā)出出氣氣味味將將置置放放在在貨貨艙艙另另一一側(cè)側(cè)的的煙煙草草熏熏壞壞。。請請問問近近因因是是什什么么，，某人人投投保保人人身身意意外外傷傷害害保保險險，，在在騎騎車車上上班班中中被被車車撞撞傷傷，，住住進進醫(yī)醫(yī)院院治治療療，，在在治治療療期期間間，，該該人人因因急急性性心心肌肌梗梗塞塞而而死死亡亡，，保保險險公公司司應(yīng)應(yīng)如如何何處處理理？？1995年，，美美國國因因保保險險索索賠賠欺欺詐詐的的支支出出就就高高達達853億美美元元，，相相當當于于每每個個美美國國人人為為此此支支出出326.47美元元，，歐歐美美發(fā)發(fā)達達國國家家的的保保險險業(yè)業(yè)賠賠付付總總額額中中，，有有15%至30%是因因為為投投保保人人或或被被保保險險人人詐詐騙騙形形成成的的。。我我國國80年年代代末末保保險險欺欺詐詐僅僅占占詐詐騙騙犯犯罪罪的的2%，，1994年年末末這這一一比比例例上上升升至至6%，，2000年年更更是是上上升升至至9.1%。。以以上上數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)揭揭示示保保險險欺欺詐詐的的嚴嚴重重性性，，但但這這只只是是““冰冰山山一一角角””，，因因為為在在客客觀觀存存在在的的保保險險欺欺詐詐活活動動中中，，沒沒有有被被揭揭露露、、被被查查處處的的比比例例十十分分高高。在現(xiàn)現(xiàn)今今的的西西方方社社會會，，婚婚姻姻家家庭庭關(guān)關(guān)系系極極不不穩(wěn)穩(wěn)定定，，結(jié)結(jié)婚婚和和離離婚婚發(fā)發(fā)生生的的頻頻率率甚甚高高，，一一個個人人在在生生活活中中結(jié)結(jié)婚婚、、離離婚婚多多次次是是不不足足為為奇奇的的。。因因此此，，從從市市場場層層面面而而言言，，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁婚婚姻姻風風險險的的需需求求在在世世界界各各國國和和地地區(qū)區(qū)都都是是存存在在的的。。韓國：愛愛情保險險約有20年的歷史史。開始始是婚介介和婚慶慶公司與與保險公公司共同同開發(fā)出出售的保保單，包包括婚前前愛情保保險，以以戀愛者者是否最最終成