保險的要素與特征課件

1.2保險的要素與特征

1.2.1保險的概念

●從經濟角度來為保險下定義?！駨姆山嵌葋頌楸ｋU下定義?！瘛吨腥A人民共和國保險法》對保險下的定義。

12/6/20221

從經濟角度來看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排。通過保險，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分攤，是一種非常有效的財務安排。12/6/20222

從法律角度來看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排，提供損失賠償的一方是保險人，接受損失賠償的另一方是被保險人。投保人通過承擔支付保險費的義務，換取保險人為其提供保險經濟保障（賠償或給付）的權利，這正體現了民事法律關系的內容-主體之間的權利和義務關系。12/6/202231.2保險的要素與特征

1.2.2保險的要素

保險的要素主要有“存在可保風險”、“多數人的同質風險的集合與分散”、“保險費率的厘訂”、“保險基金的建立”和“保險合同的訂立”。要對各要素有更進一步地了解，請分別點擊相應圖標12/6/2022512/6/202261.2保險的要素與特征

1.2.3保險的特征請問，您認為以下哪些屬于保險的特征？1經濟性○是○否2安全性○是○否3商品性○是○否4盈利性○是○否5互助性○是○否6流動性○是○否7法律性○是○否8科學性○是○否12/6/202271您的看法是正確的。

保險是一種經濟保障活動。保險經濟保障活動是整個國民經濟活動的一個有機組成部分，其保障的對象財產和人身都直接或間接屬于社會再生產中的生產資料和勞動力兩大經濟要素；其實現保障的手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進行補償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經濟。12/6/202282您的看法不正確。

安全性不屬于保險的特征，它是銀行經營的原則之一。您的看法正確。

安全性不屬于保險的特征，它是銀行經營的原則之一。12/6/202210

您的看法不正確。

實際上，保險體現了一種等價交換關系的經濟關系，也就是商品經濟關系。這種商品經濟關系直接表現為個別保險人與個別投保人之間的交換關系，間接表現為在一定時期內全部保險人與全部投保人之間的交換關系。具體表現為保險人通過提供保險保障，保障社會生產的正常進行和人們生活的安定。12/6/202212●互助性

您的看法是正確的。

保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險在一定條件下，分擔了個別單位和個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經濟互助關系。這種經濟互助關系通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數遭受損失的被保險人提供補償或給付而得以體現。。12/6/202214您的看法不正確。

實際上，保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險在一定條件下，分擔了個別單位和個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經濟互助關系。這種經濟互助關系通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數遭受損失的被保險人提供補償或給付而得以體現12/6/202215流動性

您的看法不正確。

流動性不屬于保險的特征，它是銀行經營的原則之一。您的看法是正確的。

流動性不屬于保險的特征，它是銀行經營的原則之一12/6/202216●法律性

您的看法是正確的。

從法律角度看，保險是一種合同行為。保險是依法按照合同的形式體現其存在的。保險雙方當事人要建立保險關系，其形式是保險合同；保險雙方當事人要履行其權利和義務，其依據也是保險合同。沒有保險合同，保險關系就無法成立。12/6/202217您的看法不正確。

從法律角度看，保險是一種合同行為。保險是依法按照合同的形式體現其存在的。保險雙方當事人要建立保險關系，其形式是保險合同；保險雙方當事人要履行其權利和義務，其依據也是保險合同。沒有保險合同，保險關系就無法成立。12/6/202218

。

●您的看法不正確。

保險是一種科學處理風險的有效措施。現代保險經營以概率論和大數法則等科學的數理理論為基礎。保險費率的厘訂、保險準備金的提存等都是以精密的數理計算為依據的。12/6/2022201.2保險的要素與特征

1.2.4結語

■保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

12/6/2022211.3保險的種類

1.3.1保險形態(tài)的種類

保險形態(tài)可以從多個角度進行分類，請分別點擊各個分類方式從而對保險形態(tài)有更深入地了解。12/6/20222312/6/202224

12/6/2022261.3保險的種類

1.3.3結語

■保險形態(tài)可以從多個不同的角度進行分類為：公營保險與民營保險、營利保險與非營利保險、原保險、再保險、復合保險、重復保險、共同保險、定額保險與損失保險、現金保險與實物保險、自愿保險與法定保險、社會保險與商業(yè)保險、普通保險與政策保險、財產保險與人身保險、損失保險與人身保險、損害保險與人壽保險、財產、意外保險與人壽、健康保險。

■保險業(yè)務的種類主要有：財產保險、人身保險、責任保險、信用保證保險。

12/6/2022271.4.1保險的本質(1)保險的定義(2)保險與其他相似制度（或行為）的比較12/6/2022282、核心要點（1）經濟補償是保險的本質特征（2）經濟補償的基礎是數理預測和合同關系（3）經濟補償的費用來自于被保險人繳納的保險費所形成的保險基金（4）經濟補償的后果是風險的轉移和損失的共同分擔12/6/202230

被盜車輛致損怎么賠

案情介紹：車主王某發(fā)現其新購富康車被盜，當即向公安局和保險公司報案。竊賊在盜車過程中，違規(guī)行車發(fā)生交通事故，與一輛摩托車相撞。保險公司就如何賠付產生了內部分歧。12/6/202231分析：對于被盜車輛的損失，保險公司有義務進行賠償，而對于造成的第三者損傷不負補償責任，應拒賠。理由是：

一、從保險法律關系角度來看：保險合同中的法律關系主體是被保險人和保險人，而非其他人，因他人造成的事故責任不屬于保險合同責任范圍。構成保險事故和賠償責任必須有以下要素：一是行為主體必須是被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛；12/6/202232二是行為主體必須是持有效駕照開車；三是必須是發(fā)生意外事故。而本案中盜賊顯然是保險合同關系的第三人，而非合同的行為主體，因其造成的意外事故而致使摩托車及其駕駛員的損傷責任不應屬于保險合同的責任范圍，保險人理應拒賠。

12/6/202233

二、從保險的本質和經營特征來看：保險的職能在于補償風險事故造成的損失，以風險為經營的對象，但又不是所有風險，而是不確定的純粹風險，對于違反法律和社會公共秩序而引發(fā)的風險不予承保。盜賊偷竊保險車輛是一種犯罪行為，他既不是被保險人，也不是被保險人允許的駕駛人員，即使是被保險人或其允許的駕駛人員因違法造成的事故，保險也不能負保險責任，因而，對此拒賠是理所當然的。12/6/202234（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較1、保險與賭博2、保險與救濟3、保險與儲蓄都存在共同點，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地理解保險的本質12/6/2022351、保險與賭博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在賭博場合，風險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風險是客觀存在的，不論你投保與否。(2)

賭博所面臨的風險是投機風險；而保險所面臨的風險是純粹風險。12/6/2022362、保險與救濟的區(qū)別都是補償災害事故損失的經濟制度，但是，（1）保險是一種合同行為，救濟不是合同行為；（2）保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎。12/6/2022373、保險與儲蓄都體現了有備無患的思想，但是（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結合的行為；（2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。12/6/202238(三)保險與保證保證與保險都是為對將來偶然事件所致損失的補償。但仍有下列區(qū)別：①保險是多數經濟單位的集合組織；保證僅為個人間法律關系的約束。②保險以其行為本身的預想為目的，并不附屬于他人的行為而生效；保證則附屬于他人的行為而發(fā)生效力。12/6/202239③保險合同成立后，投保人必須交付保險費，保險人于保險事故發(fā)生時賠付保險金；保證合同成立后，在特定風險事故發(fā)生時，就買賣保證而言，僅賣方負一定的義務，并無對價關系；就債務保證而言，僅保證人負責代償債務的給付，債權人不作任何對等的給付。④保險基于合理的計算，有共同準備財產的形成；保證并無任何精確的計算，僅出于當事人當時心理上或主觀上的確信，或有特別的準備財產，但僅為當事人的個人行為。12/6/2022404.商業(yè)保險與社會保險比較

①共同點同以風險存在為前提

保險費率制定方法相同

同以建立基金作曾經濟保險的物質基礎

同以社會再生產的人身要素為標的

②區(qū)別

第一性質上的區(qū)別行為依據不同

實施方法不同

原則不同

第二保險費、目標、功能和經營方面區(qū)別

保險費的負擔不同

保險目標與功能不同

經營制不同

12/6/2022411.4.2、可保風險的理想條件1、有大量獨立相似的風險載體（1）大量：大數定律（2）獨立：損失不相關，風險集合發(fā)揮作用（3）相似：避免逆向選擇12/6/2022422、損失的概率分布是可確定的提供保費厘定和保險經營的數理基礎3、損失的發(fā)生具有偶然性防止道德風險大數定律以隨機（偶然）事件為前提4、損失在時間、地點和金額等方面是易確定的否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內12/6/2022435、巨災一般不會發(fā)生巨災發(fā)生的條件所有或大部分保險標的面臨同樣風險保險標的價值巨大可通過再保險或保險證券化來解決巨災保險問題12/6/2022446、經濟上的可行性保險對于低頻率、大損失的風險是最適合的。大損失使得被保險人自身無法承擔，低頻率使得保費與可能損失相比相對較低。12/6/2022457、經濟上的可行性風險管理矩陣圖頻率高低嚴重程度高風險規(guī)避減損、轉移（保險）低防損、自留自留12/6/2022461.5.1、保險制度的產生與發(fā)展

(一)海上保險（二）火災保險（三）人壽保險本部分主要介紹保險制度產生與發(fā)展過程中的重要事件12/6/202247（一）海上保險近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是最早形式的海上保險放款人——保險人借款人——被保險人船舶或貨物——保險標的高出普通利息的差額（溢價）——保險費若船舶沉沒，借款（不必歸還）——預付的保險賠款12/6/202248（二）火災保險火災保險是財產保險的前身1666年倫敦大火次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災保險公司實行差別費率制磚石結構房屋費率為年房租的2.5%木結構的房屋費率為年房租的5%12/6/202249（三）人壽保險1693年著名的數學家和天文學家哈雷編制了第一張生命表為人壽保險制度的形成奠定了科學