保險學概論第四章

第四章保險的基本原則內容提要學習目標學習重點及難點重要概念復習思考題本章內容提要保險的基本原則一、可保利益原則二、最大誠信原則三、近因原則四、損失補償原則代位原則分攤原則本章學習目標通過學習本章，你應該能夠：

全面掌握保險四大基本原則及其兩個派生原則的主要內容與作用，并能運用這些原則分析解決一些實際問題本章學習重點及難點重點：可保利益原則損失補償原則

難點：代位追償原則一、最大誠信原則的含義P.50(一)含義1、概念：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應守信用互不欺騙和隱瞞，互向對方如實申報實質性重要事實。2、起源：誠信---講誠實守信用?！白畲笳\信”，源于海上保險。在1906年之前，法律上并沒有最大誠信原則的概念。最大誠信原則首次出現(xiàn)在《英國1906年海上保險法》中。其17條規(guī)定“海上保險是建立在最大誠信基礎上的合同，

§1最大誠信原則如果任何一方不遵守最大誠信，另一方可以宣告合同無效?！边`反最大誠信原則，主要包括：隱瞞、不告知、不實陳述和違反保證。原則上，如果投保人違反最大誠信原則，無論是發(fā)生在損失發(fā)生前還是損失后，即使發(fā)生的損失或損失原因與違反最大誠信原則無關，保險人有權自違反最大誠信原則時解除合同。3、重要事實：指足以影響保險人決定是否接受投?；蛞允裁礂l件承保的起決定作用的事實。

1.針對保險雙方–—投保方和保險方。

2.時間上–—既在合同訂立時，也在整個合同履行期間。3.應當做到–—誠實，信守合同。二、最大誠信原則存在的原因P.50--511、風險發(fā)生及其損失的不確定性2、保險雙方信息的不對稱性3、保險人對保險標的的非控制性目的：防止道德風險，避免保險欺詐行為，維護保險雙方的正當權益，保證保險活動正常進行。(一)告知1.告知的含義

告知是指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便保險人判斷是否承?；蛞院螚l件承保。三、最大誠信原則的主要內容—–告知、保證P.51

2、告知的要求在合同訂立前、訂立時以及在合同履行期間，要求當事人按照法律要求，實事求是、盡自己所知、毫不保留地向對方所做的口頭或書面陳述。具體講，是指投保方（包括投保人、被保險人、受益人）在訂立保險合同時，應當將其所知道的與保險標的有關的重要事實如實地向保險人作口頭或書面的申報。（1）法律規(guī)定：《保險法》第17條。重要----保險人是否接受、以什么條件接受投保起決定作用的的事實（2）告知的形式：

一是無限告知。又稱客觀告知，指法律或保險人對告知的內容沒有明確的規(guī)定，只要是事實上與保險標的的危險狀況有關的任何重要事實，投保人都有義務如實告知保險人。無限告知知形式對對投保人人要求高高。法國國、比利利時、英英美法系系國家保保險立法法采用。。二是詢問問回答告告知。又稱主主觀告知知，指投投保人只只對保險險人所詢詢問的問問題必須須如實回回答，而而對詢問問以外的的問題可可無須告告知。中國等大大多數(shù)國國家采用用詢問告告知的形形式。（3）告告知義務務履行主主體：訂立合同同時是投投保人；；合同訂訂立后，，履行告告知義務務的主體體可能是是投保人人，也可可能是被被保險人人，甚至至是受益益人。（4）告告知義務務的內容容(因投投保方履履行時間間不同而而各異)：一是合同同訂立時時的如實實回答；；二是事故故發(fā)生后后的通知知；三是合同同有效期期內危險險增加時時的通知知；四是保險險標的轉轉移時或或保險合合同有關關事項變變動時的的通知；；五是重復復保險的的告知。。中國保監(jiān)監(jiān)會關于于提醒人人身保險險投保人人正確履履行如實實告知義義務有關事項項的公告告（保監(jiān)公公告第55號））為了維護護廣大投投保人的的合法權權益，提提醒人身身保險投投保人正正確履行行如實告告知義務務，現(xiàn)就就有關事事項公告告如下：：一一、如實實告知不不僅是投投保人的的義務，，也是投投保人維維護自身身合法權權益的前前提和基基礎。投保人應應當按照照《保險險法》的的規(guī)定和和保險合合同的約約定履行行如實告告知義務務。二、投保保單以及及健康證證明書、、重要事事項告知知書、批批單、產(chǎn)產(chǎn)品說明明書等有有關單證證是保險險合同的的重要組組成部分分，投保保人在投投保時應應當仔細細閱讀投投保單及及有關單單證的有有關內容容。投保人需需要向保保險公司司如實告告知的事事項以投投保單及及有關單單證提示示的范圍圍為準，，并以書書面方式式履行告告知義務務。三、由于于投保人的的簽名具具有相應應的法律律效力，在推銷銷人員代代投保人人填寫投投保單及及有關單單證時，，投保人人在簽署署投保單單以前應應當確認認推銷人人員代為為填寫的的內容是是否屬實實。四四、如如果投保保人發(fā)現(xiàn)現(xiàn)推銷人人員的宣宣傳與投投保單的的內容不不一致，，請向保保險公司司作詳細細咨詢，，核實以以后再簽簽署投保保單。五五、、投保人人在購買買包含死死亡賠付付責任的的人身保保險產(chǎn)品品時，必必須經(jīng)被被保險人人書面同同意該項項保險并并認可保保險金額額。中中國國保監(jiān)會會2003年9月1日日（二）說說明合同訂立立前，保保險人應應當將與與保險合合同及保保險經(jīng)營營中與投投保人或或被保險險人利害害相關的的重要事事實如實實地通告告投保人人或被保保險人。。（1）法法律規(guī)定定：《保保險法》》第17、18條。（2）原原因：一是保險險行業(yè)專專業(yè)性強強；二是是格式合合同、附附和合同同，技術術性語言言，投保保人劣勢勢。（3）說說明義務務履行主主體：保險人、、保險代代理人。。（4）說說明義務務的范圍圍和內容容：--合同同條款。。--免責條款款。（5）說說明義務務的履行行方式：：一是明確確列明；；二是說說明、明明確說明明。說明：《《保險法法》第十十七條訂訂立立保險合合同，保保險人應應當向投投保人說說明保險險合同的的條款內內容。明確說明明：《保保險法》》第十八八條保保險合合同中規(guī)規(guī)定有關關于保險險人責任任免除條條款的，，保險人人在訂立立保險合合同時應應當向投投保人明明確說明明……國際上，，一般是是明確列列明。我國采取取明確列列明與明明確說明明相結合合的方式式。對保險人人訂約說說明義務務的理解解保險人訂訂約說明明義務特特點1、法定定性。訂約說明明義務是是保險人人的法定定義務，，一切保保險人均均負此義義務，且且不允許許保險人人以合同同條款等等方式予予以限制制或免除除。2、先合同性性。訂約說明明義務是是保險人人于保險險合同訂訂立之際際所負的的合同義義務。故故此項義義務之履履行不受受保險合合同是否否有效成成立的影影響。3、主動性。。此項義務務之履行行，不以以投保人人之詢問問為條件件，保險險人應主主動履行行。保險人訂約約說明義務務根據(jù)屬創(chuàng)新之舉舉（外國保險險立法，未未有）。究其立法宗宗旨，乃在在于對投保保人（被保保險人）利利益之保護護，其法理理依據(jù)有二二：一為最大誠誠信原則之之要求。二為當事人人合意（意思表示示一致）之要求。問題探究1、說明義義務的適用用范圍。僅適用于采采用格式條條款訂立的的保險合同同（《合同法法》第39條的規(guī)定定，所謂格格式條款是是指當事人人為了重復復使用而預預先擬定，，并在訂立立合同時未未與對方協(xié)協(xié)商的條款款），或具有“附附合契約””性質的保保險合同。非格式條款款方式訂立立的保險合合同，其條條款系由投投保人與保保險人共同同協(xié)商擬定定，投保人人在訂約過過程中可以以充分了解解合同條款款之內容及及其涵義，，若仍使保保險人擔負負訂約說明明義務，即即非必要，，對于保險險人也有失失公允。換換言之，對對非格式條條款之保險險合同，要要求保險人人履行訂約約說明義務務缺乏法理理依據(jù)。2、說明的的涵義。保險法第17條、第第18條分分別使用了了“說明”和和“明確說說明”兩個不同的的用語。探探究立法本本意，似有有區(qū)分，即即：對“保保險合同的的條款內容容”，保險險人應當向向投保人““說明”，，此項義務務可稱作““一般說明明義務”；；對保險人人的責任免免除條款，，保險人應應當向投保保人“明確確說明”可可稱為“免免責條款說說明義務””。所謂“說明”即“醒意”，意為揭揭示或闡明明合同條款款的含義：：所謂“明確說明明”，則包括“醒示”和和“醒意””兩層含義。。醒示義務務亦稱特別別提請注意意義務，即即格式合同同提供人所所負采取合合理方式提提請相對人人注意免責責條款之存存在的義務務，這在我我國《合同同法》第39條作了了規(guī)定。《合同法》》第39條條：“采用用格式條款款訂立合同同的，提供供格式條款款的一方應應當遵循公公平原則確確定當事人人之間的權權利和義務務，并采取取合理的方方式提請對對方注意免免除或者限限制其責任任的條款，，按照對方方的要求，，對該條款款予以說明明。”“說明”的的標準，理論上有有主觀說與與客觀說之之分。前者者以說明人人的自我感感覺為判斷斷標準，后后者則以相相對人對合合同條款的的理解為標標準。我們們認為，從從保險人訂訂約說明義義務的立法法宗旨考慮慮，應采取客觀觀標準，即以相對對人是否理理解合同條條款內容及及涵義為標標準。在實務上，，客觀標準準又有個別標準與一般標準之別，前者者強調具體體保險合同同中投保人人對保險合合同條款的的理解，后后者則以通通常情況下下具有一般般知識的人人對保險合合同條款的的理解為標標準，而不不考慮具體體保險合同同中投保人人的個體特特點。大部分法官官認為（比比如徐州中中院民二庭庭熟悉保險險法的法官官），考慮慮到保險人人與投保人人的利益平平衡，我國國司法實踐踐中應采取取綜合標準準或稱修正正的一般標標準，即原原則上以投投保人所處處階層一般般人的認識識水平為標標準，同時時兼顧特定定投保人的的特殊個體體狀況，保保險人若明明知或應知知特定相對對人的認識識水平或理理解能力低低于一般人人，則須以以更大的勤勤勉予以解解釋和說明明。3、說明的方方式和方法法。保險人履行行說明義務務，可采取取書面說明明和口頭說說明兩種方方式。采取取書面說明明方式時，，若投保人人對說明文文字仍存疑疑問，根據(jù)據(jù)投保人要要求，保險險人仍應采采取適當方方式（口頭頭或書面方方式）予以以解答，直直至其理解解合同條款款內容。至至于訂約說說明義務的的履行人，，則不以保保險人為限限，保險人人的代理人人向投保人人所作說明明，亦有相相同效果。。新《保險法法》（免責條款款明確說明明的要求））保險法第17條中的的“明確說說明”是指指，保險人人在與投保保人簽訂保保險合同時時，對于保保險合同中中所約定的的有關保險險人責任免免除條款，，應當在保保險單上或或者其他保保險憑證上上對有關免免責條款做做出能夠足以引起投投保人注意意的提示，并且應當當對有關免免責條款的的內容以書書面或口頭頭形式向投投保人做出出解釋。保險人對是是否履行了了明確說明明義務承擔擔舉證責任任。保險合同中中免責條款款本身，不不能證明保保險人履行行了說明義義務?！侗ｋU法》》17條中的的明確說明明是指，在在保險人與與投保人簽簽訂保險合合同時，保保險人應對對責任免除除條款在保保險單或其其他保險憑憑證上作出出能夠足以以引起投保保人注意的的提示，并并對免責條條款的內容容以書面或或口頭形式式向投保人人作出解釋釋。免責條款本本身不能證證明保險人人履行了說說明義務，，但投保人人就保險人人的明確說說明義務簽簽署了特別別聲明的，，可以證明明保險人履履行了明確確說明義務務。保險人應主主動向投保保人明確說說明責任免免除條款的的內容，并并應投保人人要求作出出解釋。4、違反訂訂約說明義義務之后果果。《保險法法》第17條，保險險人“未明明確說明的的，該條款款不產(chǎn)生效效力”。但是，我們們認為：法法定免責條條款（包括括保險監(jiān)管管部門制訂訂的各種保保險條款中中的免責條條款）不應應包括。壽險新產(chǎn)品品信息披露露要求保證是指保保險人要求求投保人或或被保險人人對某一事事項的作為為或不作為為，對某種種事態(tài)的存存在或不存存在作出的的許諾，是是保險人履履行義務的的條件。(三)保保證P.521.保證證的含義2.保證的的分類(1)按按保證事項項是否已存存在確認保證(過去、現(xiàn)現(xiàn)在)承諾保證(將來)(2)按按保證存在在的形式明示保證默示保證（1）確認保證：投保人或被被保險人對過過去或現(xiàn)在某某一特定事實實的存在或不不存在的保證證。（2）承諾保證：投保人或被被保險人對將將來某一事項項的作為或不不作為的保證證。（1）明示保證：以文字或書書面的形式載載明于保險合合同中，成為為保險合同的的條款。（2）默示保證：國際慣例通通行準則，社社會公認的規(guī)規(guī)則。如船舶的適航航。3.保證與告告知比較（1）強調內內容不同：告知強調誠實實；保證強調調守信。（2）目的不不同：告知目的在于于使保險人能能夠正確估計計其所承擔的的危險；保證證目的在于控控制危險，減減少危險的發(fā)發(fā)生。四、棄權與禁禁止反言P.531、棄權A、棄權概念念：保險人放棄因因投保人或被被保險人違反反告知義務或或保證條款而而產(chǎn)生的解約約權或抗辯權權，保險人一一旦棄權，則則不得重新主主張該項權利利。B、棄權構成成條件：一是保險人須須有棄權的意意思表示；二二是保險人必必須知道有違違背約定義務務的情況以及及因此而享有有抗辯權或者者解約權。C、默示棄權權行為：---投保人人有違背按期期繳納保險費費或其他約定定義務的時候候，保險人原原本應解除合合同。但是，，如果保險人人已知此種情情形卻仍收取取投保人補繳繳的保險費時時，則證明保保險人有繼續(xù)續(xù)維持合同的的意思表示。。因此，保險險人本應享有有的合同解除除權、終止權權及其他抗辯辯權均視為棄棄權。---在保險險事故發(fā)生后后，保險人明明知有拒絕賠賠付的抗辯權權，但仍要求求投保人和被被保險人提供供損失證明，，因而增加了了投保人在時時間上及金錢錢上的負擔，，該行為視為為保險人放棄棄抗辯權。---保險人人明知投保人人的損失證明明有紕漏和不不實之處，但但仍無條件予予以接受，則則可視為保險險人對紕漏和和不實之處抗抗辯的放棄。。---保險事事故發(fā)生后，，保單持有人人應于約定或或法定時間內內通知保險人人，但逾期通通知，保險人人仍表示接受受的，則可認認為保險人對對逾期通知抗抗辯權的放棄棄。---被保險險人違反防災災減損義務，，保險人可以以解除合同，，但在已知該該事實的情況況下，保險人人并沒有解除除合同，而是是指示被保險險人采取必要要的防災減損損措施，該行行為視為保險險人放棄合同同解除權。2、禁止反言言：A、禁止反言言概念：保險人明知有有影響保險合合同效力的因因素或者事實實存在，卻以以其言辭或行行為誤導不知知情的投保人人或被保險人人相信保險合合同無瑕疵，，則保險人不不得再以該因因素或者事實實的存在對保保險合同的效效力提出抗辯辯。B、禁止反言言情形：---保險人人明知訂立的的保險合同有有違背條件、、無效、失效效或其他可解解除的原因，，仍然向投保保人簽發(fā)保險險單，并收取取保險費。---保險代代理人就投保保申請書及保保險單上的條條款作錯誤解解釋，使投保保人或被保險險人信以為真真而進行投保保。---保險代代理人代替投投保人填寫投投保申請書時時，為使投保保申請內容易易被保險人接接受，故意將將不實的事項項填入投保申申請書，或隱隱瞞某些事項項，而投保人人在保險單上上簽名時不知知其虛偽。---保險人人或其代理人人表示按照被被保險人的請請求完成應當當由保險人完完成的某一行行為，而事實實上并未實施施，如保險單單的批注、同同意等，致使使投保人或被被保險人相信信業(yè)已完成。。棄權與禁止反反言注意事項項：（1）目的：：限制保險人濫濫用權利，平平衡保險人與與投保人或被被保險人的權權利義務關系系。（2）法律：：我國保險實務務沒有棄權與與禁止反言的的傳統(tǒng)，《保保險法》也無無規(guī)定。（3）糾紛：：多體現(xiàn)在保險險代理人方面面。（4）特殊：：人壽保險合同同中的不可抗抗辯條款，2年。告知與保證主主要是用來約約束投保人和和被保險人的的，而棄權與與禁止反言是是用來約束保保險人的，它它們都是最大大誠信原則的的具體化，通通過最大誠信信原則的規(guī)范范，維護了保保險合同雙方方當事人之間間權利義務的的均衡。五、違反最大大誠信原則的的法律后果P.53--541、違反說明明的后果（1）未盡免免責條款說明明義務：《保險法》第第17條：該該條款不產(chǎn)生生效力。（2）隱瞞與與保險合同有有關的重要情情況：《保險法》：：對保險公司司及其工作人人員，罰款、、刑事責任。。（3）阻礙投投保方履行告告知義務或者者誘導其不履履行如實告知知義務：《保險法》：：對保險公司司及其工作人人員，罰款。。2、違反告知知的后果（1）故意不不履行如實告告知義務：保險人有權解解除保險合同同。解約前發(fā)生事事故，保險人人不承擔責任任，不退還保保險費。（2）過失不不履行如實告告知義務：對保險人有嚴嚴重影響的，，解除合同。。解約前發(fā)生生事故，保險險人不承擔責責任，退還保保險費。對保險險人沒沒有影影響或或影響響不嚴嚴重的的，對對解約約前發(fā)發(fā)生的的事故故，保保險人人承擔擔責任任。（3））編造造虛假假事故故原因因或擴擴大損損失程程度：：保險人人不承承擔責責任。。（4））未就就保險險標的的的危危險程程度增增加情情況通通知保保險人人的：：保險人人不承承擔責責任。。（5））慌稱稱發(fā)生生了保保險事事故：：保險人人有權權解除除保險險合同同，不不退還還保險險費。。（6））申報報的被被保險險人年年齡不不真實實：不符合合保險險合同同約定定的，，解除除合同同，扣扣除手手續(xù)費費，退退還保保險費費。符合保保險合合同約約定的的，視視情況況退還還保險險費、、增收收保險險費或或調整整給付付保險險金。。（7））故意意制造造保險險事故故：保險人人不承承擔責責任。。行政處處罰。。刑事責責任。。2、、違反反保證證的后后果（1））解除除保險險合同同（被被保險險人破破壞保保證而而使合合同無無效時時，保保險人人無須須退還還保險險費））。（2））不承承擔賠賠償或或給付付責任任（部部分違違反時時，僅僅就違違反保保證的的部分分不承承擔賠賠償或或給付付責任任，保保險人人并不不能完完全解解除保保險合合同））。案例1：1996年年3月月，某某廠45歲歲的機機關干干部龔龔某因因患胃胃癌（（親屬屬因怕怕其情情緒波波動，，未將將真實實病情情告訴訴本人人）住住院治治療手手術后后出院院，并并正常常參加加工作作。8月24日日，龔龔某經(jīng)經(jīng)吳某某推薦薦，與與之一一同到到保險險公司司投保保了簡簡易人人身險險，辦辦妥有有關手手續(xù)。。填寫寫投保保單時時沒有有申報報身患患癌癥癥的事事實。。1997年年5月月，，龔龔某某舊舊病病復復發(fā)發(fā)，，經(jīng)經(jīng)醫(yī)醫(yī)治治無無效效死死亡亡。。龔龔某某的的妻妻子子以以指指定定受受益益人人的的身身份份，，到到保保險險公公司司請請求求給給付付保保險險金金。。保保險險公公司司在在審審查查提提交交有有關關的的證證明明時時，，發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)龔龔某某的的病病史史上上，，載載明明其其曾曾患患癌癌癥癥并并動動過過手手術術，，于于是是拒拒絕絕給給付付保保險險金金。。龔龔妻妻以以丈丈夫夫不不知知自自己己患患何何種種病病，，未未違違反反告告知知義義務務為為由由抗抗辯辯，，雙雙方方因因此此發(fā)發(fā)生生糾糾紛紛。。保保險險公公司司應應如如何何處處理理？？分析：在在本案中中，龔某某不知自自己已患患有胃癌癌。僅從從其沒有有聲明自自己患胃胃癌的角角度看，，并不算算違反告告知義務務。但是是，龔某某對自己己幾個月月前住過過院，動動過手術術的事實實（這一一事實對對保險人人來說無無疑是很很重要的的）是不不可能不不知道的的，他卻卻沒有加加以說明明，問題題的關鍵鍵恰恰在在這里。。因為根據(jù)據(jù)保險法法的一般般理論，，告知義義務要求求告知內內容是對對事實的的陳述，，而非準準確地闡闡明觀點點。它并并不苛刻刻地要求求投保人人的告知知完全準準確無誤誤，只要要在投保保人認知知范圍內內他盡最最大可能能地履行行了這項項義務即即可。也也就是說說，在被被保險人人確不清清楚自己己到底患患何種病病的情況況下，倘倘若他對對病情作作了感知知性陳述述，盡管管這種陳陳述不一一定與事事實相符符（如患患有胃癌癌，家屬屬等善意意地告訴訴他得的的是胃病病，他申申報患過過胃?。┧诹x義務履行行上是絕絕無瑕疵疵的，但但是如果果他隱瞞瞞或虛假假陳述了了就醫(yī)或或治療等等方面的的事實，，則犯有有未適當當告知重重要事實實的過錯錯，應當當承擔違違反告知知義務的的不利后后果保險人是是有正當當理由拒拒絕賠償償?shù)摹１１ｋU人因因此獲得得抗辯權權，拒絕絕給付保保險金。。案例2：衡陽市某某公司職職工熊某某，通過過保險公公司業(yè)務務員陳某某為其59歲母母親王某某投保8份重大大疾病終終身險。。陳某未未對王某某的身體體狀況進進行詢問問就填寫寫了保單單。事后后陳某也也未要求求王某做做身體檢檢查。1998年7月月，王某某不幸病病逝，熊熊某要求求保險公公司理賠賠。保險險公司以以投保時時未如實實告知被被保險人人在投保保前因"帕金森森綜合癥癥"住院院治療的的事實為為由，拒拒絕理賠賠。熊某某遂上訴訴法院，，要求給給付保險險金24萬元。。判決決結果如如何？案例3某家銀行行投?；鸹痣U附加加盜竊險險，在投投保單上上寫明24小時時有警衛(wèi)衛(wèi)值班，，保險公公司予以以承保并并以此作作為減費費的條件件。后銀銀行被竊竊，經(jīng)調調查某日日24小小時內有有半小時時警衛(wèi)不不在崗。。問保險險公司是是否承擔擔賠償責責任？解：保險險公司不不用承擔擔賠償責責任。因因為該銀銀行違反反了明示示保證（（或保證證，或最最大誠信信原則）），而保保證是保保險合同同的一部部分，違違反了保保證，就就意味著著違約，，保險人人可以解解除保險險合同，，或宣布布保險合合同無效效，在發(fā)發(fā)生保險險事故時時不承擔擔賠償保保險金責責任。案例4冒名頂頂替旅旅游出出險保保險險公司司賠不不賠１９９９９年年８月月３００日，，湖北北省荊荊州市市某羊羊毛廠廠原職職工齊齊麗萍萍報名名參加加由沙沙市中中國國國際旅旅行社社(簡簡稱沙沙市國國旅)組織織的香香港旅旅游活活動。。交納納了各各種費費用，，辦理理了登登記手手續(xù)，，向洪洪山中中國人人壽保保險公公司購購買了了編號號為０００１１３４４６００的《《出國國旅游游人身身意外外傷害害保險險》一一份，，保險險費為為人民民幣３３０元元，最最高保保險金金額為為人民民幣３３０萬萬元，，保險險期限限自旅旅游團團出發(fā)發(fā)時起起至旅旅行結結束時時止，，保險險受益益人為為法定定受益益人。。１９９９９９年９９月１１３日日，被被保險險人齊齊麗萍萍隨團團到香香港旅旅游。。１９９９９年年１２２月１１６日日，被被保險險人齊齊麗萍萍的丈丈夫余余林武武持《《保險險證》》、《《往來來港澳澳通行行證》》等有有關證證明資資料到到洪山山保險險公司司索賠賠，要要求給給付保保險金金人民民幣３３０萬萬元。。洪洪山保保險公公司受受理此此案后后，以以索賠賠金額額巨大大、證證明材材料不不充分分為由由，便便對索索賠人人進行行相關關情況況的詢詢問。。通過過詢問問得知知余林林武系系被保保險人人齊麗麗萍的的丈夫夫，于于１９９９９９年９９月２２１日日得知知齊麗麗萍在在９月月１８８日入入住香香港伊伊利沙沙伯醫(yī)醫(yī)院，，醫(yī)院院證明明被保保險人人齊麗麗萍受受傷情情況嚴嚴重，，頭骨骨爆裂裂、面面部腫腫脹、、盆骨骨爆裂裂，于于同日日已進進行手手術并并轉送送深切切治療療部觀觀察，，但情情況依依然危危弱，，便在在９月月２７７日赴赴港探探視，，當余余林武武到香香港后后發(fā)現(xiàn)現(xiàn)其妻妻已于于９月月２３３日死死亡；；料理理完喪喪事后后，余余林武武于１１０月月２００日再再度赴赴港；；至于于是什什么原原因導導致齊齊麗萍萍意外外死亡亡不得得而知知。直直到１１９９９９年年１２２月１１６日日，余余林武武才在在沙市市國旅旅人員員陪同同下從從湖北北省海海外旅旅游公公司拿拿到了了《保保險證證》，，并到到洪山山保險險公司司索賠賠。上述情況是是余林武２２０００年年２月２３３日提供的的，但在同同日所出具具的證明材材料中稱其其愛人是齊齊麗華，去去港旅游時時使用的是是其妹妹齊齊麗萍的名名字，在香香港死亡的的是齊麗華華而不是齊齊麗萍。洪洪山保險公公司將上述述情況迅速速向上級公公司進行反反饋，中國國人壽武漢漢分公司業(yè)業(yè)務部門非非常重視，，詳細聽取取了情況匯匯報，認真真分析了案案情，形成成了基本共共識，于是是在２００００年３月月２０日派派調查人員員赴荊州原告余林武武訴稱：１１９９９年年８月，其其妻齊麗華華報名參加加被告沙市市國旅組織織的香港８８９９９團團１３天香香港旅游活活動。由于于齊麗華本本人的身份份證不慎丟丟失，在征征得被告沙沙市國旅同同意后，于于１９９９９年８月３３０日用其其妹齊麗萍萍的身份證證向被告沙沙市國旅交交納了２８８００元費費用，辦理理了登記手手續(xù)，向洪洪山保險公公司投保了了出國旅游游人員人身身意外傷害害保險，９９月６日，，齊麗華辦辦理了往來來港澳通行行證，９月月１３日隨隨團去香港港旅游，９９月１８日日，齊麗華華不慎從香香港一人行行天橋上摔摔落，因醫(yī)醫(yī)治無效于于同年９月月２５日在在香港伊麗麗沙伯醫(yī)院院死亡。事事發(fā)之后，，原告多次次與兩位被被告就保險險賠償事宜宜進行交涉涉，并將死死亡證明書書、保險證證、通行證證等有關材材料的原件件交給了被被告洪山保保險公司，，但被告至至今仍不辦辦理賠償事事宜，原告告認為：(１)齊麗麗華因身份份證丟失，，用其妹齊齊麗萍的身身份證辦理理有關手續(xù)續(xù)是征得被被告沙市國國旅同意的的，并且在在辦理通行行證時使用用的是其本本人的照片片，因此，，不存在欺欺詐問題；；(２)齊齊麗華的死死亡系意外外事故屬保保險責任范范圍，故被被告應依照照有關規(guī)定定給付保險險金３０萬萬元，并承承擔本案的的全部費用用。被告告中中國國人人壽壽武武漢漢分分公公司司辯辯稱稱：：本本案案所所訴訴的的被被保保險險人人齊齊麗麗萍萍并并未未發(fā)發(fā)生生保保險險事事故故，，答答辯辯人人不不應應給給付付保保險險金金，，因因為為：：(１１)齊齊麗麗萍萍以以自自己己作作為為被被保保險險人人投投保保了了出出國國旅旅游游人人員員人人身身意意外外傷傷害害保保險險，，但但齊齊麗麗萍萍并并未未出出境境旅旅游游，，此此份份合合同同應應視視為為未未履履行行完完畢畢；；(２２)本本案案原原告告余余林林武武不不具具備備訴訴訟訟主主體體資資格格，，因因為為《《旅旅行行社社旅旅客客旅旅游游意意外外傷傷害害保保險險條條款款》》明明確確載載明明，，被被保保險險人人的的受受益益人人為為法法定定受受益益人人，，而而齊齊麗麗萍萍的的法法定定受受益益人人顯顯然然不不是是余余林林武武，，因因此此，，余余林林武武作作為為本本保保險險法法律律關關系系的的受受益益人人主主張張給給付付保保險險金金是是不不正正確確的的，，我我國國《《保保險險法法》》規(guī)規(guī)定定，，保保險險金金的的申申請請權權只只能能由由受受益益人人行行使使；；(３３)齊齊麗麗華華之之死死是是否否屬屬于于意意外外，，沒沒有有有有效效的的法法律律證證明明文文件件，，因因此此原原告告的的訴訴訟訟請請求求應應予予駁駁回回。。被告告沙沙市市國國旅旅辯辯稱稱：：本本案案是是一一個個保保險險合合同同糾糾紛紛，，與與我我社社無無關關，，原原告告余余林林武武與與我我社社曾曾經(jīng)經(jīng)達達成成了了賠賠償償協(xié)協(xié)議議，，因因此此，，我我社社不不應應是是本本案案的的被被告告，，請請求求法法院院駁駁回回原原告告的的訴訴訟訟請請求求沙市市區(qū)區(qū)法法院院在在庭庭審審調調查查取取證證和和原原被被告告雙雙方方陳陳述述過過程程中中，，進進一一步步查查明明：：原原告告所所提提供供的的相相關關資資料料中中有有粘粘貼貼齊齊麗麗華華照照片片(但但填填寫寫的的是是齊齊麗麗萍萍之之名名)的的《《往往來來港港澳澳通通行行證證》》和和與與該該通通行行證證相相對對應應的的《《出出國國旅旅游游人人員員人人身身意意外外傷傷害害保保險險證證》》、、沙沙市市國國旅旅的的收收款款收收據(jù)據(jù)、、中中國國人人壽壽武武漢漢分分公公司司的的調調查查筆筆錄錄、、齊齊麗麗華華在在香香港港發(fā)發(fā)生生事事故故后后港港方方醫(yī)醫(yī)院院根根據(jù)據(jù)《《往往來來港港澳澳通通行行證證》》而而填填寫寫的的死死亡亡證證明明書書等等文文件件，，以以及及證證人人馬馬海海鋒鋒的的證證言言載載卷卷證證實實，，本本院院予予以以確確認認。。據(jù)據(jù)此此，，法法院院認認為為：：被被告告中中國國人人壽壽武武漢漢分分公公司司所所簽簽發(fā)發(fā)的的《《出出國國旅旅游游人人員員人人身身意意外外傷傷害害保保險險證證》》是是有有效效保保險險合合同同。。被被告告沙沙市市國國旅旅在在辦辦理理旅旅游游簽簽證證手手續(xù)續(xù)時時為為旅旅游游者者代代辦辦保保險險是是合合法法的的代代理理行行為為，，由由此此而而產(chǎn)產(chǎn)生生的的民民事事責責任任應應由由委委托托人人中中國國人人壽壽武武漢漢分分公公司司承承擔擔。。雖雖然然在在保保險險證證及及其其他他出出境境旅旅游游手手續(xù)續(xù)上上的的名名字字是是齊齊麗麗萍萍，，但但所所貼貼照照片片均均系系齊齊麗麗華華而而非非齊齊麗麗萍萍，，而而齊齊麗麗華華在在辦辦理理出出境境旅旅游游手手續(xù)續(xù)時時，，已已向向沙沙市市國國旅旅說說明明了了使使用用其其妹妹齊齊麗麗萍萍身身份份證證的的情情況況，，而而實實際際隨隨團團旅旅游游的的也也是是齊齊麗麗華華，，也也得得到到了了該該旅旅行行社社的的認認可可。。因因此此，，根根據(jù)據(jù)國國家家旅旅游游局局頒頒布布的的齊齊麗麗華華在在隨隨團團旅旅游游期期間間發(fā)發(fā)生生意意外外事事故故，，依依照照保保險險合合同同，，保保險險公公司司理理應應承承擔擔賠賠償償責責任任。。原告余余林武武系發(fā)發(fā)生保保險意意外事事故者者齊麗麗華之之夫，，而齊齊麗華華父母母及女女兒均均已放放棄獲獲得保保險金金的權權利，，根據(jù)據(jù)保險險證載載明的的法定定受益益人應應為原原告余余林武武，因因此，，被告告中國國人壽壽武漢漢分公公司辯辯稱本本案所所涉被被保險險人并并未發(fā)發(fā)生保保險事事故及及原告告余林林武不不具備備原告告主體體資格格的理理由不不能成成立，，本案案不予予采信信。根根據(jù)國國家旅旅游局局頒布布的《《旅行行社辦辦理旅旅游意意外保保險暫暫行規(guī)規(guī)定》》第十十七條條之規(guī)規(guī)定，，齊麗麗華是是否屬屬于意意外事事故，，應當當由旅旅行社社承擔擔取證證及舉舉證責責任，，而并并非由由受益益人承承擔取取證及及舉證證責任任，旅旅行社社是保保險公公司的的代理理人，，其責責任應應由委委托人人承擔擔，因因此被被告中中國人人壽武武漢分分公司司辯稱稱，齊齊麗華華之死死沒有有有效效證明明文件件證明明屬于于意外外的理理由亦亦不能能成立立，本本院亦亦不予予采信信。被被告沙沙市國國旅辯辯稱，，本案案是保保險合合同糾糾紛，，我社社不應應是被被告的的理由由成立立。原原告余余林武武作為為法定定受益益人要要求被被告中中國人人壽武武漢分分公司司給付付保險險金３３０萬萬元的的請求求合理理，本本院予予以支支持。。據(jù)此依依照《《中華華人民民共和和國保保險法法》第第二十十三條條、第第二十十八條條、第第五十十二條條、第第一百百二十十四條條的規(guī)規(guī)定，，沙市市區(qū)法法院作作出了了《民民事判判決書書》(〔２２００００〕〕沙經(jīng)經(jīng)字第第１５５８號號)，，判決決如下下：一一、被被告中中國人人壽武武漢分分公司司于本本判決決生效效后，，立即即償付付原告告余林林武因因其妻妻齊麗麗華人人身意意外傷傷害保保險賠賠償金金３００萬元元；二二、駁駁回原原告余余林武武對被被告沙沙市國國旅的的訴訟訟請求求。案案件受受理費費７００１００元、、實際際支出出費用用３５５０５５元，，兩項項合計計１００５１１５元元，均均由被被告中中國人人壽武武漢分分公司司負擔擔。中國人壽武武漢分公司司不服沙市市區(qū)法院的的判決，在在規(guī)定的時時效內依法法向荊州市市中級人民民法院上訴訴，提出了了三點理由由：(１)原判認定定齊麗華申申請出境旅旅游時向沙沙市國旅說說明了使用用其妹齊麗麗萍身份的的情況，得得到沙市國國旅認可后后已實際隨隨團成行缺缺乏有效證證據(jù)，據(jù)此此作出的保保險證上載載明的被保保險人雖是是齊麗萍，，而實際被被保險人應應是齊麗華華的結論亦亦不能成立立；(２)即使被保保險人是齊齊麗華，其其投保時隱隱瞞真實身身份，未履履行《保險險法》規(guī)定定的如實告告知義務，，保險人亦亦不應再承承擔保險金金給付責任任；(３)原判適用用《旅行社社辦理旅游游意外保險險暫行規(guī)定定》這一旅旅游局制定定的行業(yè)規(guī)規(guī)定，認定定有關事故故原因的舉舉證責任人人由保險人人承擔，屬屬適用法律律不當；依依據(jù)《保險險法》該舉舉證責任應應由保險金金請求權人人承擔。針對上訴訴人的理理由，被被上訴人人余林武武稱：(１)其其前往香香港料理理齊麗華華后事時時并不知知道沙市市國旅為為齊麗華華辦理了了保險，，因此未未在當?shù)氐厣暾埲∪〉谬R麗麗華死亡亡原因的的證明；；(２)由于取取得上述述證明法法律程序序復雜，，所需時時間很長長，目前前其無力力取得；；(３)中國人人壽武漢漢分公司司訴訟期期亦未能能提供齊齊麗華死死亡屬于于保險證證上載明明的保險險人可以以免除責責任的幾幾種情形形的證據(jù)據(jù)。荊州中級級人民法法院根據(jù)據(jù)雙方的的陳訴，，通過調調查取證證，進一一步查明明齊麗華華曾交給給沙市國國旅一份份由公安安部門出出具的證證明函，，該證明明函上載載明的名名字及身身份證編編號均系系齊麗華華的妹妹妹齊麗萍萍的名字字及身份份證編號號，但所所用照片片為齊麗麗華本人人的照片片，因此此法院認認為：(１)雖雖然保險險證上載載明了被被保險人人為齊麗麗萍而非非齊麗華華，但保保險證上上同時載載明了被被保險人人出境證證件的號號碼，所所載號碼碼與齊麗麗華離境境時所持持通行證證號碼是是一致的的，因此此該通行行證不可可能供齊齊麗萍出出境使用用，所以以上述保保險也不不可能是是為齊麗麗萍出境境旅游購購買的。。可見原原判認定定實際被被保險人人為齊麗麗華而非非齊麗萍萍是正確確的。至至于中國國人壽武武漢分公公司提出出的使用用假身份份出境旅旅游是否否告知沙沙市國旅旅的問題題，對認認定齊麗麗華為實實際被保保險人并并不構成成影響；；齊麗華華投保時時未使用用真實身身份，對對中國人人壽武漢漢分公司司在決定定是否承承?；蛘哒咛岣弑１ｋU費率率也不構構成影響響。(２)《《保險法法》規(guī)定定投保人人在接受受保險申申請時，，對可能能承擔的的危險作作出正確確估計。。就本案案而言，，即使齊齊麗華投投保時使使用了真真實姓名名，中國國人壽武武漢分公公司也不不會因此此而拒保保，故上上訴人提提出的齊齊麗華未未使用真真實身份份投保不不應給付付保險金金的上訴訴理由不不能成立立。(３)中中國人壽壽武漢分分公司上上訴還主主張在確確定齊麗麗華死亡亡原因的的舉證責責任由誰誰承擔問問題上，，原判不不應適應應旅游局局系統(tǒng)的的行業(yè)規(guī)規(guī)定，而而應適用用《保險險法》，，對此本本院予以以支持。。但《保保險法》》及《旅旅行社旅旅客旅游游意外傷傷害保險險條款》》均將保保險金請請求權人人提供與與確認保保險事故故性質、、原因有有關的證證明和資資料限定定在保險險金請求求權人所所能提供供的范圍圍內。由由于本案案的被保保險人死死亡地點點在香港港，余林林武前往往料理后后事時，，又不知知道齊麗麗華已經(jīng)經(jīng)投保，，故未取取得死亡亡原因的的證明。。目前，，余林武武由于自自身能力力及經(jīng)濟濟條件的的限制又又無法前前往香港港取得上上述證明明，因此此在中國國人壽武武漢分公公司也未未提供齊齊麗華死死亡原因因屬于保保險證上上載明的的保險人人可以免免除責任任的幾種種情形之之一的證證據(jù)的情情況下，，中國人人壽武漢漢分公司司不能免免除保險險金給付付責任。。綜上所述述，中國國人壽武武漢分公公司的上上訴理由由均不能能成立。?？傊?，，原判認認定事實實基本清清楚，判判決結論論并無不不當，但但不應認認定沙市市國旅系系中國人人壽武漢漢分公司司的保險險代理人人，亦不不應適用用《保險險法》第第一百二二十四條條的規(guī)定定。根據(jù)據(jù)《中華華人民共共和國民民事訴訟訟法》第第一百五五十三條條第一款款(一)項之規(guī)規(guī)定，荊荊州市中中級人民民法院作作出了““駁回上上訴，維維持原判判”的終終審判決決。案例5１９９６６年１２２月２３３日，李李麗為其其子李創(chuàng)創(chuàng)在中國國人壽保保險公司司某分公公司投保保了《為為了明天天終身保保險》。。期間，，李創(chuàng)因因患“癥癥狀性癲癲癇及扁扁桃體炎炎”病，，壽險公公司曾向向李麗作作過數(shù)次次理賠。。此后，，壽險公公司推出出新險種種《重大大疾病終終身保險險》，經(jīng)經(jīng)該公司司原經(jīng)辦辦《為了了明天終終身保險險》業(yè)務務員介紹紹，李麗麗與壽險險公司解解除了《《為了明明天終身身保險》》合同，，并于１１９９８８年５月月３日，，再次以以李創(chuàng)為為被保險險人與壽壽險公司司簽訂了了《重大大疾病終終身保險險》合同同，保險險金額８８萬元，，年繳保保險費１１５０４４元，繳繳費期間間２０年年，保險險期間為為終身，，從１９９９８年年５月５５日零時時起算。?！吨卮蠹膊〗K終身保險》合合同第８條約約定，在本合合同有效期內內，被保險人人因意外傷害害而身故或身身體高度殘疾疾，或于本合合同生效或復復效之日起１１８０日以后后因疾病而身身故或身體高高度殘疾時，，本公司按保保險單所載保保險金額的３３倍給付身故故保險金或身身體高度殘疾疾保險金。該該合同第１００條規(guī)定，被被保險人因下下列情形之一一而患重大疾疾病、身故或或身體殘疾時時，本公司不不負保險責任任。其中第６６款載明：患患獲得性免疫疫缺陷綜合癥癥、艾滋病、、性病、先天天性疾病或遺遺傳性疾病。。同時雙方又又簽訂了《重重大疾病終身身保險》的附附加險即《《個人住院醫(yī)醫(yī)療補貼險》》合同，保保險金額５４４００元，繳繳納保險費６６０元，保險險期限１年，，即從１９９９８年５月５５日１２時起起至１９９９９年５月５日日１２時止。。不久，在該附附加險合同履履行期間，李李創(chuàng)因患“癥癥狀性部分型型癲癇、扁桃桃體炎”住院院治療３次，，李麗按合同同先后向壽險險公司申請理理賠，壽險公公司分別于１１９９８年５５月６日、１１９９８年１１２月１５日日、１９９９９年４月２２２日分３次給給予了理賠。。在該附加險險合同期滿后后，壽險公司司未同意與李李麗續(xù)簽，但但對雙方簽訂訂的《重大疾疾病終身保險險》合同未表表異議，仍按按合同的約定定，收取李麗麗按期應繳納納的保險費，，直至２０００２年５月１１８日被保險險人李創(chuàng)死亡亡。淮安市第第三人民醫(yī)院院診斷其死亡亡原因為：““感染性休克克、呼吸循環(huán)環(huán)衰竭。”此此后，李麗向向壽險公司申申請保險理賠賠，但其以種種種理由拒絕絕理賠。２０００３年７月月３日，李麗麗訴至淮安市市清河區(qū)法院院，請求判令令被告壽險公公司向其支付付保險金２４４萬元。庭審中，壽險險公司辯稱：：投保人李麗麗在投保時故故意不履行如如實告知義務務，根據(jù)責任任免除條款，，我單位依法法不承擔給付付保險金責任任。另外，被被保險人李創(chuàng)創(chuàng)是因先天性性疾病而身故故，我單位依依約應向原告告李麗退還保保險單的現(xiàn)金金價值２６７７２元，不負負保險責任，，故請求法院院駁回原告的的訴訟請求。。被告提供了了《重大疾病病終身保險》》合同投保單單，表明李麗麗關于被保險險人在過去１１０年內是否否患有癲癇等等疾病征求欄欄內，作了否否定的填寫。。被告壽險公公司還提供了了由其單方委委托的淮安市市中級人民法法院法醫(yī)學鑒鑒定書。鑒定定結論為：李李創(chuàng)其線粒腦腦肌病系其線線粒體ＤＮＡＡ缺陷疾病，，屬先天性疾疾患。原告李麗認為為，壽險公司司在與之簽訂訂保險合同時時，對免責條條款未作明確確說明，主張張免責條款不不產(chǎn)生效力，，并提供了該該保險經(jīng)辦人人王某某的證證詞。另外原原告還認為，，因為在承保保時壽險公司司對李創(chuàng)所患患疾病明知，，她是否如實實告知并不影影響壽險公司司的權益。對對此壽險公司司則認為，根根據(jù)原告李麗麗的文化水平平，對保險公公司免責條款款應予以理解解，無需再作作明確告知。。清河區(qū)法院經(jīng)經(jīng)審理認為：：李麗與壽險險公司在履行行《為了明天天終身保險》》合同期間，，被保險人李李創(chuàng)因患“癥癥狀性癲癇””等病，壽險險公司給予了了數(shù)次理賠，，其與李麗重重新簽訂《重重大疾病終身身保險》合同同時，其對被被保險人李創(chuàng)創(chuàng)患有保險合合同所涉及的的“癲癇”病病應系明知。。原、被告在在簽訂《重大大疾病終身保保險》合同時時，李麗雖然然未履行如實實告知義務，，但因壽險公公司已明知被被保險人患病病情況，李麗麗的行為并不不足以影響其其決定是否同同意承保或提提高保險費率率。另壽險公司在在履行《重大大疾病終身保保險》及《個個人住院醫(yī)療療補貼險》合合同期間，李李創(chuàng)因患“癥癥狀性部分型型癲癇”等病病住院３次，，壽險公司均均按合同約定定作了理賠。。在《個人住住院醫(yī)療補貼貼險》合同期期滿后，壽險險公司未同意意續(xù)簽該附加加險合同，但但仍按主險合合同約定收取取李麗交納的的保險費，直直至被保險人人李創(chuàng)死亡。。壽險公司在在此期間一直直未提出與李李麗解除《重重大疾病終身身保險》合同同，現(xiàn)再以李李麗沒有履行行如實告知義義務為由，拒拒絕按保險合合同的約定進進行理賠，理理由不能成立立?！吨腥A人民共共和國保險法法》第１８條條規(guī)定，保險險合同中規(guī)定定有關保險人人責任免除條條款的，保險險人在訂立保保險合同時應應當向投保人人明確說明；；未明確說明明的，該條款款不產(chǎn)生效力力。因保險人人的說明義務務系法定義務務，壽險公司司認為據(jù)李麗麗的文化水平平，應對保險險合同免責條條款予以理解解，無需再作作明確告知的的辯解，違反反了法定義務務。因此，即即使被保險人人李創(chuàng)因患先先天性疾病身身故，因保險險合同中的責責任免除條款款已不產(chǎn)生效效力，被告壽壽險公司作此此抗辯已無意意義。清河區(qū)區(qū)法院遂對該該案作出一審審判決：被告告壽險公司于于本判決生效效后１０日內內一次性向原原告李麗支付付保險金２４４萬元。二審法院認認為：在簽簽訂《重大大疾病終身身保險》合合同之前，，被保險人人李創(chuàng)因患患“癥狀性性癲癇及扁扁桃體炎””數(shù)次住院院治療，李李麗作為李李創(chuàng)的母親親與李創(chuàng)朝朝夕相處，，其對李創(chuàng)創(chuàng)所患疾病病應當是明明知的。但但其在填寫寫《重大疾疾病終身保保險》合同同投保單中中，關于被被保險人在在過去１００年內是否否患有癲癇癇等疾病征征求欄內，，卻作了否否定的填寫寫。其對這這種清楚明明了的事實實情況作了了截然相反反的選擇和和判斷，應應推定投保保人作出這這種行為時時的主觀心心理狀態(tài)非非因過失而而系故意。。上訴人在承承保重大疾疾病險之前前已就李創(chuàng)創(chuàng)患有的““癥狀性癲癲癇及扁桃桃體炎”疾疾病進行了了數(shù)次理賠賠，原險種種的銷售人人員在對李李創(chuàng)的病情情知悉的情情況下，動因此，可以認定在《重大疾病終身保險》合同履行期限內，上訴人對被保險人的健康狀況是清楚明了的。本案中投保保人確有故故意不履行行如實告知知義務的情情形，但上上訴人在對對此明知的的情況下依依然承保，，且其在《《重大疾病病終身保險險》的附加加險到期后后，意識到到承保此附附加險的高高度風險性性而拒絕續(xù)續(xù)保，但卻卻未及時解解除《重大大疾病終身身保險》合合同，并一一直收取保保費直至被被保險人李李創(chuàng)死亡。。在這種情情況下，上上訴人已喪喪失了適用用《中華人人民共和國國保險法》》第１７條條的事實基基礎。在本案，保保險人的危危險負擔并并不因投保保人的隱瞞瞞行為而增增加，相反反，保險人人在對此明明知的情況況下同意承承保并不斷斷收取保費費的行為，，向投保人人表明了其其愿意承受受此種危險險負擔并愿愿意承擔保保險責任的的態(tài)度。故故上訴人以以投保人存存有故意隱隱瞞行為，，依據(jù)《中中華人民共共和國保險險法》第１１７條其當當然不承擔擔保險責任任的上訴理理由不能成成立。綜上上所所述述，，上上訴訴人人應應當當對對己己方方自自擔擔風風險險的的行行為為依依約約承承擔擔給給付付保保險險金金的的責責任任，，其其上上訴訴理理由由不不能能成成立立，，一一審審法法院院判判決決并并無無不不當當之之處處，，二二審審法法院院遂遂對對本本案案依依法法作作出出““駁駁回回上上訴訴，，維維持持原原判判””的的終終審審判判決決。。對最最大大誠誠信信原原則則的的幾幾點點思思考考我國國《《保保險險法法》》為為什什么么沒沒有有被被采采納納？？最最大大誠誠信信原