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授信后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控——主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的探索授信后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控——主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的探索授信后管理及其面臨的挑戰(zhàn)1授信后管理及其面臨的挑戰(zhàn)1授信后管理的內(nèi)涵貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置授信管理全流程廣義:貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過(guò)程狹義:除不良貸款的管理與核銷以外授信后管理的內(nèi)涵貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸授信后管理的內(nèi)容貸款用途檢查第一還款來(lái)源檢查第二還款來(lái)源檢查抵質(zhì)押物價(jià)值重估……授信后檢查分類與預(yù)警本息到期收回貸款風(fēng)險(xiǎn)分類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急處置貸款展期……利息收取本金收回帳戶監(jiān)管……授信后管理的內(nèi)容貸款用途檢查授信后檢查分類與預(yù)警本息到期收回授信后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量,防范信用風(fēng)險(xiǎn)在事態(tài)惡化前發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)允許采取早期糾正措施
避免因不恰當(dāng)?shù)馁J款結(jié)構(gòu)和文件而導(dǎo)致的可控?fù)p失最小化因營(yíng)運(yùn)環(huán)境不利變化所引起的不可控?fù)p失有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展授信后管理加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)與管理,提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平培養(yǎng)客戶良好的還款習(xí)慣,打造銀行金融生態(tài)發(fā)展銀行—客戶之間的關(guān)系,成為忠實(shí)的伙伴關(guān)系“營(yíng)銷”下一筆貸款和銀行的其它服務(wù),營(yíng)銷其身邊的潛在客戶授信后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量,防范信用風(fēng)險(xiǎn)有效支持實(shí)授信后管理面臨的挑戰(zhàn)執(zhí)行力貸后管理成為信貸管理的阿喀琉斯之踵低不良重貸輕管傳統(tǒng)人員的量和質(zhì)部門職責(zé)不清價(jià)值認(rèn)知危機(jī)資源配置不足激勵(lì)機(jī)制缺位信貸人員很難保持工作的主動(dòng)性和積極性
授信后管理面臨的挑戰(zhàn)執(zhí)行力貸后管理成為信貸管理的阿喀琉斯之踵主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的授信后管理2主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的授信后管理2從防御型風(fēng)險(xiǎn)管理到主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理防御型風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理“防御型風(fēng)險(xiǎn)管理”是通過(guò)回避風(fēng)險(xiǎn)來(lái)控制和減少可能發(fā)生的損失,它主要出現(xiàn)在上個(gè)世紀(jì)90年代中后期到大型國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革之前。在當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)銀行不良率高企、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、經(jīng)營(yíng)管理粗放、技術(shù)手段落后的特定歷史條件下,這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式發(fā)揮了積極的作用。但是,“防御型風(fēng)險(xiǎn)管理”是以犧牲部分市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化,在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也會(huì)一定程度制約了發(fā)展。“主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理”則是通過(guò)制定風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、明確風(fēng)險(xiǎn)偏好、設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)容忍度等一系列風(fēng)險(xiǎn)管理手段,采取積極穩(wěn)妥的風(fēng)險(xiǎn)管理政策,實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的目標(biāo)?!爸鲃?dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理”理念是在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上,強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)選擇和積極管理,從而使銀行從風(fēng)險(xiǎn)的防御者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)的駕馭者。國(guó)內(nèi)先進(jìn)銀行在2000年以后逐步邁入這一階段。從防御型風(fēng)險(xiǎn)管理到主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理防御型風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的積極授信后管理實(shí)施積極的授信后管理是適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的主動(dòng)選擇積極的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基礎(chǔ)上,因應(yīng)銀行內(nèi)外部環(huán)境的變化,對(duì)授信后管理理念和方式的主動(dòng)嘗試和選擇。從國(guó)內(nèi)銀行以往的授信后管理工作發(fā)展歷程來(lái)看,基本采取了以風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)化解為核心的管理方式,這與當(dāng)時(shí)各銀行所處的“防御型風(fēng)險(xiǎn)管理”階段相適應(yīng)的,對(duì)很多銀行解決不良貸款額與不良貸款率雙高問(wèn)題起了重要作用。隨著國(guó)內(nèi)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)一步加快和不良率持續(xù)處于低位,國(guó)內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念逐步從“被動(dòng)型”向“主動(dòng)型”轉(zhuǎn)變。在“主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理”的理念下,強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)選擇和積極管理,授信后管理工作必須更加積極和主動(dòng)。授信后管理是客戶關(guān)系管理的一部分,如果授信后管理簡(jiǎn)單化為“抓賊”,那么對(duì)于不良率只有1-2%的銀行來(lái)說(shuō),即使加上預(yù)警客戶,95%以上的授信后管理工作將失去直接的目的和成果。主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的積極授信后管理實(shí)施積極的授信后管理是適應(yīng)形積極的授信后管理的特征以客戶關(guān)系為中心時(shí)間跨度長(zhǎng)內(nèi)容豐富過(guò)程控制既重視客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范,又強(qiáng)調(diào)通過(guò)加深對(duì)客戶的了解,為客戶提供“量體裁衣”式的多產(chǎn)品組合,不斷深化與客戶的合作關(guān)系不局限于單筆授信的發(fā)放與收回,而是放眼整個(gè)客戶關(guān)系存續(xù)期,是循環(huán)往復(fù)的持續(xù)性過(guò)程既包括合規(guī)性檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類、收息收貸等側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)容,也包括客戶經(jīng)營(yíng)分析、融資需求分析、產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)等旨在深化客戶關(guān)系的內(nèi)容只有每個(gè)崗位持續(xù)的盡職盡責(zé),各個(gè)環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)配合,才能從根本上提高授信后管理質(zhì)量,并帶來(lái)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶關(guān)系傳統(tǒng)的授信后管理主要側(cè)重防范不良貸款,積極的授信后管理則強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理過(guò)程,具有以下的特點(diǎn):積極的授信后管理的特征以客戶關(guān)系為中心時(shí)間跨度長(zhǎng)內(nèi)容豐富過(guò)正確處理幾個(gè)關(guān)系授信后管理與業(yè)務(wù)營(yíng)銷及價(jià)值創(chuàng)造積極授信后管理與信貸審查審批積極授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患,控制新發(fā)生不良貸款是授信后管理的最基本最重要的工作任務(wù),實(shí)施積極的授信授信后管理不意味著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的絲毫放松。積極的授信后管理防范風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為“充分了解你的客戶”,“充分了解你的客戶”,必須通過(guò)對(duì)客戶長(zhǎng)期的跟蹤了解和密切的銀企互動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。不全面掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)特征,不準(zhǔn)確衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度,風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)化解便無(wú)的放矢,信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等組合管理也會(huì)變成無(wú)米之炊。從長(zhǎng)期的客戶授信關(guān)系來(lái)看,今天的貸后就是明天的貸前,貸前貸后是一個(gè)周而復(fù)始、循環(huán)往復(fù)的過(guò)程。授信審查審批過(guò)程中對(duì)客戶信用狀況的詳細(xì)分析,揭示了客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征,設(shè)計(jì)了相應(yīng)的授信方案和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施,為授信后管理提示了工作重點(diǎn);有針對(duì)性的授信后管理工作也為下一次授信審查審批過(guò)程,提供了動(dòng)態(tài)、詳實(shí)的客戶資料以及授信的使用情況。貸前貸后是相互銜接,不可分割的有機(jī)整體對(duì)于正常的存量客戶而言,授信后管理就是二次營(yíng)銷或持續(xù)營(yíng)銷的過(guò)程;就授信后管理工作本身來(lái)說(shuō),隨著資產(chǎn)質(zhì)量的改善,我行不良客戶率、低質(zhì)量特別關(guān)注客戶及其它的預(yù)警客戶,風(fēng)險(xiǎn)客戶總數(shù)大約在5%左右。如果授信后管理的工作成果只反映在這5%的客戶身上,那就意味著95%的工作沒(méi)有直接成果。缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷內(nèi)容的授信后管理,各級(jí)信貸人員很難長(zhǎng)期保持工作的主動(dòng)性和積極性正確處理幾個(gè)關(guān)系授信后管理與業(yè)務(wù)營(yíng)銷及價(jià)值創(chuàng)造積極授信后管理積極的授信后管理的內(nèi)容客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理授信后檢查授信后分析檢查分析結(jié)果運(yùn)用積極的授信后管理授信后管理過(guò)程的管理
流程優(yōu)化職責(zé)監(jiān)督客戶授信關(guān)系“持續(xù)的管理過(guò)程”與授信后管理的“過(guò)程管理”積極的授信后管理的內(nèi)容客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理積極的授信后管客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理授信后檢查授信后分析檢查分析結(jié)果運(yùn)用授信后檢查既包括定期的常規(guī)性授信后檢查,也包括不定期的風(fēng)險(xiǎn)排查。常規(guī)性授信后檢查以定期(7日用途、30日或90日全面檢查等)的現(xiàn)場(chǎng)檢查為主,系統(tǒng)監(jiān)控、電話訪談、拜訪同業(yè)、新聞媒體信息收集等非現(xiàn)場(chǎng)手段為輔。授信后檢查動(dòng)作和檢查結(jié)果逐次記錄于信貸管理系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)排查則是針對(duì)某一具體工作目標(biāo)所開(kāi)展的專項(xiàng)授信后管理活動(dòng),形成專題報(bào)告。授信后分析是根據(jù)授信后檢查或風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告,通過(guò)平行作業(yè),借助信貸分析、統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、穿行測(cè)試等分析手段,對(duì)客戶及客戶授信組合等進(jìn)行動(dòng)態(tài)的綜合分析,以發(fā)現(xiàn)個(gè)案或系統(tǒng)性的預(yù)警信息,制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施,提出授信方案或政策制度的改進(jìn)建議,并客觀、準(zhǔn)確的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類及減值準(zhǔn)備(撥備)測(cè)算。檢查分析結(jié)果運(yùn)用,是對(duì)授信后檢查和授信后分析的兩個(gè)環(huán)節(jié)工作成果的體現(xiàn)。工作成果運(yùn)用方式可分成四個(gè)層面:一是對(duì)發(fā)現(xiàn)的個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及早進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解或風(fēng)險(xiǎn)緩釋;二是針對(duì)帶有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征的預(yù)警信號(hào),制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施;三是調(diào)整和完善授信方案,加深與客戶合作;四是對(duì)行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品和客戶等信貸政策的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤和分析,完善信貸投向政策,改進(jìn)授信風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶關(guān)系管理體系。客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理授信后檢查授信后分析檢查分析結(jié)果運(yùn)用授授信后管理過(guò)程的管理授信后檢查授信后分析流程優(yōu)化就是要讓授信后管理各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)崗位的工作安排都服務(wù)于統(tǒng)一的目標(biāo)。由于銀行內(nèi)外環(huán)境的變化,不同時(shí)期授信后管理工作重點(diǎn)會(huì)有所不同,授信后管理流程必須進(jìn)行動(dòng)態(tài)維護(hù)和持續(xù)優(yōu)化。授信后管理是面對(duì)千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)客戶日復(fù)一日的工作,客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、授信后管理等崗位人員在日常工作中,不斷創(chuàng)造和積累著豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),授信后管理流程應(yīng)當(dāng)及時(shí)汲取這些經(jīng)驗(yàn)并推而廣之。因此,在完善授信后管理流程中,RCSA工具、動(dòng)態(tài)重檢以及總分行共同參與政策制訂等都是行之有效的工作方法。職責(zé)監(jiān)督包括對(duì)機(jī)構(gòu)和人員兩方面的考核評(píng)價(jià)。高質(zhì)量的產(chǎn)品來(lái)源于每道工序的完美加工,每個(gè)崗位的盡職盡責(zé)又源于有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。對(duì)授信后管理的監(jiān)督,明確職責(zé)是前提,落實(shí)職責(zé)則需要對(duì)每個(gè)崗位完成任務(wù)的“規(guī)定動(dòng)作”進(jìn)行清晰的界定,解決好4W1H的問(wèn)題:誰(shuí)來(lái)干、為什么、什么時(shí)間、干什么和如何干。在此基礎(chǔ)上,針對(duì)“規(guī)定動(dòng)作”制訂相應(yīng)的評(píng)價(jià)方法。動(dòng)作做了沒(méi)有效果是流程設(shè)計(jì)的問(wèn)題,不做動(dòng)作或動(dòng)作不到位是盡職盡責(zé)的問(wèn)題。授信后管理職責(zé)監(jiān)督采取分級(jí)管理的方式,總行監(jiān)督分行,分行監(jiān)督經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。授信后管理考核評(píng)價(jià)的結(jié)果納入各分行、各單位和各崗位人員的總體考核評(píng)價(jià)體系之內(nèi)。授信后管理過(guò)程的管理授信后檢查授信后分析流程優(yōu)化就是要讓授信匯報(bào)完畢!匯報(bào)完畢!授信后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控——主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的探索授信后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控——主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的探索授信后管理及其面臨的挑戰(zhàn)1授信后管理及其面臨的挑戰(zhàn)1授信后管理的內(nèi)涵貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置授信管理全流程廣義:貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過(guò)程狹義:除不良貸款的管理與核銷以外授信后管理的內(nèi)涵貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸授信后管理的內(nèi)容貸款用途檢查第一還款來(lái)源檢查第二還款來(lái)源檢查抵質(zhì)押物價(jià)值重估……授信后檢查分類與預(yù)警本息到期收回貸款風(fēng)險(xiǎn)分類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急處置貸款展期……利息收取本金收回帳戶監(jiān)管……授信后管理的內(nèi)容貸款用途檢查授信后檢查分類與預(yù)警本息到期收回授信后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量,防范信用風(fēng)險(xiǎn)在事態(tài)惡化前發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)允許采取早期糾正措施
避免因不恰當(dāng)?shù)馁J款結(jié)構(gòu)和文件而導(dǎo)致的可控?fù)p失最小化因營(yíng)運(yùn)環(huán)境不利變化所引起的不可控?fù)p失有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展授信后管理加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)與管理,提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平培養(yǎng)客戶良好的還款習(xí)慣,打造銀行金融生態(tài)發(fā)展銀行—客戶之間的關(guān)系,成為忠實(shí)的伙伴關(guān)系“營(yíng)銷”下一筆貸款和銀行的其它服務(wù),營(yíng)銷其身邊的潛在客戶授信后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量,防范信用風(fēng)險(xiǎn)有效支持實(shí)授信后管理面臨的挑戰(zhàn)執(zhí)行力貸后管理成為信貸管理的阿喀琉斯之踵低不良重貸輕管傳統(tǒng)人員的量和質(zhì)部門職責(zé)不清價(jià)值認(rèn)知危機(jī)資源配置不足激勵(lì)機(jī)制缺位信貸人員很難保持工作的主動(dòng)性和積極性
授信后管理面臨的挑戰(zhàn)執(zhí)行力貸后管理成為信貸管理的阿喀琉斯之踵主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的授信后管理2主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的授信后管理2從防御型風(fēng)險(xiǎn)管理到主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理防御型風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理“防御型風(fēng)險(xiǎn)管理”是通過(guò)回避風(fēng)險(xiǎn)來(lái)控制和減少可能發(fā)生的損失,它主要出現(xiàn)在上個(gè)世紀(jì)90年代中后期到大型國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革之前。在當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)銀行不良率高企、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、經(jīng)營(yíng)管理粗放、技術(shù)手段落后的特定歷史條件下,這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式發(fā)揮了積極的作用。但是,“防御型風(fēng)險(xiǎn)管理”是以犧牲部分市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化,在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也會(huì)一定程度制約了發(fā)展。“主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理”則是通過(guò)制定風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、明確風(fēng)險(xiǎn)偏好、設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)容忍度等一系列風(fēng)險(xiǎn)管理手段,采取積極穩(wěn)妥的風(fēng)險(xiǎn)管理政策,實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的目標(biāo)?!爸鲃?dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理”理念是在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上,強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)選擇和積極管理,從而使銀行從風(fēng)險(xiǎn)的防御者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)的駕馭者。國(guó)內(nèi)先進(jìn)銀行在2000年以后逐步邁入這一階段。從防御型風(fēng)險(xiǎn)管理到主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理防御型風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的積極授信后管理實(shí)施積極的授信后管理是適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的主動(dòng)選擇積極的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基礎(chǔ)上,因應(yīng)銀行內(nèi)外部環(huán)境的變化,對(duì)授信后管理理念和方式的主動(dòng)嘗試和選擇。從國(guó)內(nèi)銀行以往的授信后管理工作發(fā)展歷程來(lái)看,基本采取了以風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)化解為核心的管理方式,這與當(dāng)時(shí)各銀行所處的“防御型風(fēng)險(xiǎn)管理”階段相適應(yīng)的,對(duì)很多銀行解決不良貸款額與不良貸款率雙高問(wèn)題起了重要作用。隨著國(guó)內(nèi)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)一步加快和不良率持續(xù)處于低位,國(guó)內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念逐步從“被動(dòng)型”向“主動(dòng)型”轉(zhuǎn)變。在“主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理”的理念下,強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)選擇和積極管理,授信后管理工作必須更加積極和主動(dòng)。授信后管理是客戶關(guān)系管理的一部分,如果授信后管理簡(jiǎn)單化為“抓賊”,那么對(duì)于不良率只有1-2%的銀行來(lái)說(shuō),即使加上預(yù)警客戶,95%以上的授信后管理工作將失去直接的目的和成果。主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的積極授信后管理實(shí)施積極的授信后管理是適應(yīng)形積極的授信后管理的特征以客戶關(guān)系為中心時(shí)間跨度長(zhǎng)內(nèi)容豐富過(guò)程控制既重視客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范,又強(qiáng)調(diào)通過(guò)加深對(duì)客戶的了解,為客戶提供“量體裁衣”式的多產(chǎn)品組合,不斷深化與客戶的合作關(guān)系不局限于單筆授信的發(fā)放與收回,而是放眼整個(gè)客戶關(guān)系存續(xù)期,是循環(huán)往復(fù)的持續(xù)性過(guò)程既包括合規(guī)性檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類、收息收貸等側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)容,也包括客戶經(jīng)營(yíng)分析、融資需求分析、產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)等旨在深化客戶關(guān)系的內(nèi)容只有每個(gè)崗位持續(xù)的盡職盡責(zé),各個(gè)環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)配合,才能從根本上提高授信后管理質(zhì)量,并帶來(lái)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶關(guān)系傳統(tǒng)的授信后管理主要側(cè)重防范不良貸款,積極的授信后管理則強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理過(guò)程,具有以下的特點(diǎn):積極的授信后管理的特征以客戶關(guān)系為中心時(shí)間跨度長(zhǎng)內(nèi)容豐富過(guò)正確處理幾個(gè)關(guān)系授信后管理與業(yè)務(wù)營(yíng)銷及價(jià)值創(chuàng)造積極授信后管理與信貸審查審批積極授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患,控制新發(fā)生不良貸款是授信后管理的最基本最重要的工作任務(wù),實(shí)施積極的授信授信后管理不意味著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的絲毫放松。積極的授信后管理防范風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為“充分了解你的客戶”,“充分了解你的客戶”,必須通過(guò)對(duì)客戶長(zhǎng)期的跟蹤了解和密切的銀企互動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。不全面掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)特征,不準(zhǔn)確衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度,風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)化解便無(wú)的放矢,信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等組合管理也會(huì)變成無(wú)米之炊。從長(zhǎng)期的客戶授信關(guān)系來(lái)看,今天的貸后就是明天的貸前,貸前貸后是一個(gè)周而復(fù)始、循環(huán)往復(fù)的過(guò)程。授信審查審批過(guò)程中對(duì)客戶信用狀況的詳細(xì)分析,揭示了客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征,設(shè)計(jì)了相應(yīng)的授信方案和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施,為授信后管理提示了工作重點(diǎn);有針對(duì)性的授信后管理工作也為下一次授信審查審批過(guò)程,提供了動(dòng)態(tài)、詳實(shí)的客戶資料以及授信的使用情況。貸前貸后是相互銜接,不可分割的有機(jī)整體對(duì)于正常的存量客戶而言,授信后管理就是二次營(yíng)銷或持續(xù)營(yíng)銷的過(guò)程;就授信后管理工作本身來(lái)說(shuō),隨著資產(chǎn)質(zhì)量的改善,我行不良客戶率、低質(zhì)量特別關(guān)注客戶及其它的預(yù)警客戶,風(fēng)險(xiǎn)客戶總數(shù)大約在5%左右。如果授信后管理的工作成果只反映在這5%的客戶身上,那就意味著95%的工作沒(méi)有直接成果。缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷內(nèi)容的授信后管理,各級(jí)信貸人員很難長(zhǎng)期保持工作的主動(dòng)性和積極性正確處理幾個(gè)關(guān)系授信后管理與業(yè)務(wù)營(yíng)銷及價(jià)值創(chuàng)造積極授信后管理積極的授信后管理的內(nèi)容客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理授信后檢查授信后分析檢查分析結(jié)果運(yùn)用積極的授信后管理授信后管理過(guò)程的管理
流程優(yōu)化職責(zé)監(jiān)督客戶授信關(guān)系“持續(xù)的管理過(guò)程”與授信后管理的“過(guò)程管理”積極的授信后管理的內(nèi)容客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理積極的授信后管客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理授信后檢查授信后分析檢查分析結(jié)果運(yùn)用授信后檢查既包括定期的常規(guī)性授信后檢查,也包括不定期的風(fēng)險(xiǎn)排查。常規(guī)性授信后檢查以定期(7日用途、30日或90日全面檢查等)的現(xiàn)場(chǎng)檢查為主,系統(tǒng)監(jiān)控、電話訪談、拜訪同業(yè)、新聞媒體信息收集等非現(xiàn)場(chǎng)手段為輔。授信后檢查動(dòng)作和檢查結(jié)果逐次記錄于信貸管理系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)排查則是針對(duì)某一具體工作目標(biāo)所開(kāi)展的專項(xiàng)授信后管理活動(dòng),形成專題報(bào)告。授信后分析是根據(jù)授信后檢查或風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告,通過(guò)平行作業(yè),借助信貸分析、統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、穿行測(cè)試等分析手段,對(duì)客戶及客戶授信組合等進(jìn)行動(dòng)態(tài)的綜合分析,以發(fā)現(xiàn)個(gè)案或系統(tǒng)性的預(yù)警信息,制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施,提出授信方案或政策制度的改進(jìn)建議,并客觀、準(zhǔn)確的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類及減值準(zhǔn)備(撥備)測(cè)算。檢查分析結(jié)果運(yùn)用,是對(duì)授信后檢查和授信后分析的兩個(gè)環(huán)節(jié)
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