商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系副本

山東建筑大學(xué)商學(xué)院朱瑞雪商業(yè)銀行經(jīng)營管理Business&ManagementofCommercialBankContent第一篇緒論（Chapter1.2）第二篇管理篇（Chapter3-7）第三篇經(jīng)營篇（Chapter8-12）第四篇業(yè)務(wù)篇（Chapter13-18）本章主要討論商業(yè)銀行的起源與發(fā)展、商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與功能、商業(yè)銀行制度與經(jīng)營模式及我國的商業(yè)銀行體系。第1章

商業(yè)銀行、商業(yè)銀行制度和體系第一節(jié)

商業(yè)銀行的起源與發(fā)展什么是商業(yè)銀行？CommercialBank以追逐利潤為目的，以經(jīng)營金融資產(chǎn)、負(fù)債和金融服務(wù)為對象，是唯一能提供存款貨幣的綜合性、多功能的金融企業(yè)。什么是商業(yè)銀行？CommercialBank具有一般企業(yè)的特征：利潤最大化目標(biāo)、自負(fù)盈虧、自求發(fā)展具有一般金融機構(gòu)特征：經(jīng)營貨幣資金、充當(dāng)金融媒介不同于一般金融機構(gòu)：是綜合型、全能型的金融機構(gòu)一、商業(yè)銀行的起源銀行的演變

鑄幣兌換業(yè)貨幣經(jīng)營業(yè)

早期的銀行近代銀行業(yè)

BankOrigin國際貿(mào)易發(fā)展中產(chǎn)生兌換業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍擴大，進行與貨幣流通有關(guān)的業(yè)務(wù)貸款收取利息近代銀行在意大利產(chǎn)生、封建主義色彩高利貸一、商業(yè)銀行的起源

早期銀行起源于意大利的鑄幣兌換業(yè)。隨著商品交換的不斷擴大，兌換商逐漸開始從事信用活動，銀行的萌芽便出現(xiàn)。 較近代的銀行出現(xiàn)于中世紀(jì)，在當(dāng)時的商業(yè)中心意大利首先產(chǎn)生，例如1171年設(shè)立的威尼斯銀行和1407年設(shè)立的熱那亞銀行等。

BankOrigin17之前世紀(jì)的歐洲西屬尼德蘭17世紀(jì)荷蘭壟斷海上貿(mào)易“海上馬車夫”第二次英荷戰(zhàn)爭二、商業(yè)銀行的發(fā)展途徑：1.舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來；2.根據(jù)資本主義經(jīng)濟發(fā)展需求，按資本主義原則，以股份公司形式組建而成。

股份制銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的主要形式。

BankDevelopment 1694年，第一家股份制銀行在英國誕生，這標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的正式建立及高利貸在信用領(lǐng)域中的統(tǒng)治地位的根本動搖。歷史悠久的英格蘭銀行二、商業(yè)銀行的發(fā)展商業(yè)銀行的名稱來源短期存款；放款對象是商人；為國內(nèi)國際貿(mào)易提供資金英國：存款銀行、清算銀行美國：國民銀行、州銀行日本：城市銀行、地方銀行我國商業(yè)銀行

BankDevelopment二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢商業(yè)銀行日趨全能化，混業(yè)經(jīng)營回歸理性商業(yè)銀行資本日趨集中商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國際化金融產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異服務(wù)方式電子化積極調(diào)整業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)實行以經(jīng)濟資本為核心的全面風(fēng)險管理Development2008年全球最賺錢的銀行Thefollowingsarethe25mostprofitablebanksintheworldbasedontheir2008earnings——TheBankermagazine:

RankBank中文名稱Country1ICBC中國工商銀行China2ChinaConstructionBankCorp中國建設(shè)銀行China3SantanderCentralHispano西班牙國際銀行Spain4BankofChina中國銀行China5BBVA西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行Spain6HSBCHoldings匯豐集團UK7BarclaysBank英國巴克萊銀行UK8AgriculturalBankofChina中國農(nóng)業(yè)銀行China9UniCredit意大利聯(lián)合信貸銀行Italy10RoyalBankofCanada加拿大皇家銀行Canada……………………16BankofCommunications中國交通銀行China2010年全球最賺錢的銀行ChineseBankstheWorld'sMostProfitablein2010No1中國工商銀行No2中國建設(shè)銀行No3高盛集團No4中國銀行全球最賺錢銀行工商銀行2010年日賺4.55億元中國銀行業(yè)凈利潤過去三年里可能激增了95%以上，約占全球銀行業(yè)凈利潤的五分之一。2011年“全球最銀行1000強”共有三家進入排行前10名，分別是IndustrialandCommercialBankofChina，排在第六位；中國ChinaConstructionBank，排在第八位；BankofChina，排在第九位。AgriculturalBankofChina的排名也從去年的第28位上升到今年的第14位。

總資產(chǎn)前25名

TheTop25Worldbanksfor2010basedonAssetGrowthare:RankBank中文名稱Country1RoyalBankofScotland蘇格蘭皇家銀行UK2DeutscheBank德意志銀行Germany3BarclaysBank英國巴克萊銀行UK4BNPParibas法國巴黎銀行France5HSBCHoldings匯豐集團UK6CreditAgricoleGroup法國農(nóng)業(yè)信貸銀行France7JPMorganChase&Co摩根大通公司US10UBS瑞銀集團Switzerland17ICBC中國工商銀行China20ChinaConstructionBankCorp中國建設(shè)銀行China22AgriculturalBankofChina中國農(nóng)業(yè)銀行China23BankofChina中國銀行China一級資本前25名TheTop1000worldbanksfor2010basedontheirTier1capital.

RankBank中文名稱Country1JPMorganChase&Co摩根大通公司US2BankofAmericaCorp美國銀行US3Citigroup花旗集團US4RoyalBankofScotland蘇格蘭皇家銀行UK5HSBCHoldings匯豐集團UK6WellsFargo&Co美國富國銀行US7MitsubishiUFJFinancialGroup三菱日聯(lián)金融集團Japan8ICBC中國工商銀行China9CreditAgricolaGroup法國農(nóng)業(yè)信貸銀行France10SantanderCentralHispano西班牙國際銀行Spain11BankofChina中國銀行China12ChinaConstructionBankCorp中國建設(shè)銀行China…………………24AgriculturalBankofChina中國農(nóng)業(yè)銀行ChinaIn2008,forthefirsttimeintheTop1000’s39-yearhistory,thetop25banks–whichaccountforalmost40%oftheTop1000’sTier1capitalandalmost45%ofitstotalassetsDevelopment一級資本前25名二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢商業(yè)銀行日趨全能化，混業(yè)經(jīng)營回歸理性商業(yè)銀行資本日趨集中商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國際化金融產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異服務(wù)方式電子化積極調(diào)整業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)實行以經(jīng)濟資本為核心的全面風(fēng)險管理Development第二節(jié)

商業(yè)銀行的特點、職能與作用一、商業(yè)銀行的特點商業(yè)銀行的特點：商業(yè)銀行是綜合型、全能型的金融機構(gòu)，而其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動往往僅囿于其專業(yè)領(lǐng)域。商業(yè)銀行是國家經(jīng)濟活動的中樞。商業(yè)銀行是各國中央銀行實施貨幣政策的最重要的基礎(chǔ)和途徑。Characteristics二、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介（二）支付中介（三）信用創(chuàng)造（四）調(diào)節(jié)經(jīng)濟（五）提供金融服務(wù)Functions（一）信用中介這一功能是商業(yè)銀行最基本、最首要的作用。商業(yè)銀行本質(zhì)是資金盈余單位和資金短缺單位之間的中介機構(gòu)。商業(yè)銀行的信用中介只能不能改變貨幣資金的所有權(quán)。作用：中介職能：閑——使用儲蓄：小——大優(yōu)化配置：效益低——效益高短期——長期

Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（二）支付中介

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動之一：代理客戶實施貨幣收付的作用。

作用： 加速社會資金周轉(zhuǎn)節(jié)約交易費用提高商品生產(chǎn)和流通促進社會經(jīng)濟發(fā)展效率Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（三）信用創(chuàng)造

非現(xiàn)金結(jié)算制度+部分準(zhǔn)備金制度a.對現(xiàn)金需求——對存款需求——貸款派生存款b.應(yīng)付客戶現(xiàn)金儲備和流通性資產(chǎn)儲備僅是存款的一部分，商行可以用其他部分存款發(fā)放貸款。

信用創(chuàng)作：任何存入商行的款項，均可通過商行貸款和存款業(yè)務(wù)，最終以乘數(shù)作用體現(xiàn)于整個銀行系統(tǒng)的存款額中。Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（四）調(diào)節(jié)經(jīng)濟

商行是國家經(jīng)濟政策的傳遞媒介；反映國家經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策的取向；發(fā)放消費貸款，刺激需求。通過國際籌資，平衡國際收支。Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（五）提供金融服務(wù)

企業(yè)資金融通財務(wù)咨詢財務(wù)管理會計服務(wù)投資服務(wù)個人金融服務(wù)Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用第三節(jié)

商業(yè)銀行制度 商業(yè)銀行制度是指其外部的組織形式，即指分支機構(gòu)的設(shè)置和相互關(guān)系的狀況，它是商業(yè)銀行運作的基本骨架。 商業(yè)銀行的制度模式主要有以美國銀行體制為代表的單一銀行制、以英國銀行體制為代表的分支行制、以及銀行控股公司制、連鎖銀行制和代理行制等。Conception一、單一銀行制

單一銀行制又稱獨家銀行制或單元制，是指一種僅設(shè)立總行，業(yè)務(wù)活動完全由總行經(jīng)營，不下設(shè)任何分支行的商業(yè)銀行組織形式。 目前，實行單一銀行制的國家主要是美國。

美國聯(lián)邦或各州的法律規(guī)定，銀行業(yè)務(wù)由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不允許或限制跨州跨地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。在銀行體制上，采取雙重銀行體系，實行雙軌注冊制度。Conception1．可以限制銀行業(yè)的吞并壟斷，緩和了競爭的劇烈程度，有利于自由競爭。2．有利于銀行與地方政府協(xié)調(diào)，適合本地區(qū)需要，集中全力為本地區(qū)服務(wù)。3．銀行具有獨立自主性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活性較大。4．銀行管理層次少，易于內(nèi)部各部門間的協(xié)調(diào)，工作效率比較高。美國單一銀行制優(yōu)點：案例分析CaseStudy案例1美國的銀行制度

美國的銀行制度是發(fā)達國家中最為重要的商業(yè)銀行體系，也是最復(fù)雜、機構(gòu)最多的體系。在19世紀(jì)初美國商業(yè)銀行發(fā)展的初級階段，全美商業(yè)銀行的數(shù)目不超過100家。但是到了1920年，商業(yè)銀行已經(jīng)達到了3萬余家的規(guī)模。此后銀行數(shù)目不斷下降。1990年總數(shù)目為1萬余家。案例分析

美國的商業(yè)銀行包括在聯(lián)邦當(dāng)局注冊的國民銀行和在州政府注冊的州銀行。國民銀行數(shù)目為美國商業(yè)銀行總數(shù)的三分之一，而其資產(chǎn)則占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的60％，其分支機構(gòu)為商業(yè)銀行總分支機構(gòu)的53％。到1980年末，美國商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)為2.6億美元。在聯(lián)邦當(dāng)局注冊的國民銀行的平均資產(chǎn)為5.2億美元，而非聯(lián)邦儲備系統(tǒng)成員的州銀行的平均資產(chǎn)為1.0億美元。

案例分析

美國這種獨特的二重銀行制度反映了美國政治結(jié)構(gòu)中的制衡和分權(quán)特征以及各州政府在管理經(jīng)濟活動中的重要作用。美國的州銀行制度先于聯(lián)邦銀行制度。1780年由各州的特別立法批準(zhǔn)，第一批真正意義上的商業(yè)銀行開始營業(yè)。允許團體成立銀行，其前提是銀行擁有足夠數(shù)量的資金并且向州政府提交規(guī)定數(shù)量的債券以保證其發(fā)行的銀行券。

案例分析在此期間，美國的貨幣供給大部分是雜亂無章的銀行券的組合，1860年各類銀行券總計超過2億美元。

1863年美國國會通過(國民銀行法)(theNationalBankingAct)，正式建立了聯(lián)邦銀行制度。

1913年建立的聯(lián)邦儲備體系(FederalReserveSystem)將全美國劃分為12個聯(lián)邦儲備區(qū)，并在每一個儲備區(qū)內(nèi)成立了中央銀行的聯(lián)邦儲備銀行。

1980年的分權(quán)與貨幣管理法案(DeregulationandMonetaryControlAct)通過所有銀行與儲備性金融機構(gòu)都須成為聯(lián)邦儲備體系的事實成員。在相當(dāng)程度上削弱了二重性銀行制度。案例分析二、分支行制 分支行制亦可稱為總分行制，意即一種設(shè)有總行同時又在總行之下設(shè)立分支行的商業(yè)銀行制度，這是當(dāng)今世界絕大多數(shù)的商業(yè)銀行所采取的組織形式。 分支行制又具有兩種具體類別： 總行制，指總行在對其分支機構(gòu)進行管理監(jiān)督的同時，還作為經(jīng)營機構(gòu)對外營業(yè)； 總管理處制，是指總行的職能僅在于管理監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)分支機構(gòu)，不從事具體業(yè)務(wù)的銀行制度。Conception實行分支行制優(yōu)點1．商業(yè)銀行的規(guī)模擴大，可以取得規(guī)模經(jīng)濟，降低平均成本。2．有益于資金在總行及各分支行間調(diào)度，靈活高效地使用有限資金，牟取更高利潤。3．?dāng)U大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，其業(yè)務(wù)地域愈加龐大，從而分散了風(fēng)險，有益于保障穩(wěn)定增長的利潤水平。4．與政府、中央銀行、大型企業(yè)等保持良好的關(guān)系，為銀行的進一步發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。案例分析CaseStudy案例2英國的銀行制度英國銀行制度中關(guān)于專業(yè)化存款金融機構(gòu)部分非常類似于美國。但是還是存在著明顯的差異。這種差異的主要來源在于在歷史上英國銀行非常強調(diào)國際銀行業(yè)務(wù)，而且政府當(dāng)局較少對銀行集中的現(xiàn)象進行干預(yù)。英國的銀行制度建立在1844年的兩個銀行立法的基礎(chǔ)上。這兩個立法分別是銀行許可法(TheBankCharterAct)和共有股份銀行法(TheJointStockBankAct)。

案例分析案例2英國的銀行制度1、英國清算銀行（clearing）構(gòu)成了全英國最主要的支付系統(tǒng)，提供了基本的商業(yè)銀行服務(wù)。倫敦4家清算銀行巴克萊銀行、勞埃德銀行、米德蘭銀行和國民威斯敏特銀行占有全部銀行存款的80%以上。2、英國的二級銀行是所謂的商人銀行(merchantbanks)。商人銀行的負(fù)債主要是定期存救。大多數(shù)商人銀行起源于在19世紀(jì)融通海外貿(mào)易的承兌所(acceptinghouses)。3、英國還存在一種獨特的金融機構(gòu)——貼現(xiàn)所(discounthouses)。與美國聯(lián)邦儲備銀行不同，英格蘭銀行(中央銀行)并不從事公開市場運作，也不直接向票據(jù)交換銀行或商人銀行提供貸款。

案例分析案例2英國的銀行制度英國金融制度中惟一的監(jiān)督與管理的權(quán)威機構(gòu)是作為中央銀行的英格蘭銀行。1970年代以來，出于加強對銀行業(yè)監(jiān)管的目的，英格蘭銀行實施了公開銀行經(jīng)營過程及營業(yè)成績的管理政策。案例分析三、銀行控股公司制

銀行控股公司是指完全擁有或有效控制一家或數(shù)家銀行的金融機構(gòu)。銀行控股公司對銀行的有效控制權(quán)表現(xiàn)為擁有該銀行25％以上的投票權(quán)。 僅擁有或控制一家商業(yè)銀行的控股公司稱為單一銀行控股公司，而擁有或控制兩家以上銀行的控股公司則稱為多元銀行控股公司。Conception

銀行控股公司迅速發(fā)展的主要原因有：

1．為了繞開當(dāng)局對商業(yè)銀行經(jīng)營范圍與營業(yè)區(qū)域所設(shè)置的種種法律限制。 2．銀行控股公司得以發(fā)展的另一原因是出于減少繳納稅收的考慮。ReasonAnalysis四、連鎖銀行制

連鎖銀行制也是一種變相的分支行制，它與銀行持股公司制的差別在于，其不設(shè)置銀行控股公司，而且通過若干家銀行互相持有對方股票，互相成為對方股東方式結(jié)成連鎖關(guān)系。

Conception五、代理行制

這里說的代理行是指為了克服在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有或很少有分支機構(gòu)，或者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)不經(jīng)濟的缺陷，城市的大銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小銀行結(jié)成代理行關(guān)系。Conception第四節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營模式一、分業(yè)經(jīng)營與合業(yè)經(jīng)營的含義

所謂分業(yè)經(jīng)營是指銀行業(yè)與證券業(yè)的分業(yè)，或稱銀行業(yè)的專業(yè)化、證券業(yè)的專業(yè)化； 所謂合業(yè)經(jīng)營（全能經(jīng)營）是指銀行業(yè)與證券業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，或稱銀行業(yè)與證券業(yè)的互相滲透與一體化經(jīng)營。

以美國、英國和日本為代表的多數(shù)發(fā)達國家和一些發(fā)展中國家實行的是分業(yè)經(jīng)營模式，而以德國為代表的國家則實行合業(yè)經(jīng)營模式。 1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確了中國商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營的原則。

二、分業(yè)經(jīng)營與合業(yè)經(jīng)營模式的比較（一）分業(yè)經(jīng)營模式 分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)勢

1．有利于政府和中央銀行根據(jù)具體情況，分別調(diào)控和管理國家金融活動。 2．防止銀行的風(fēng)險與利益的不對稱現(xiàn)象。同時，可以降低了商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。有利于銀行、金融，乃至整個經(jīng)濟的穩(wěn)定。 3．對銀行壟斷集團的形成具有一定的抑制作用，有利于維持金融、經(jīng)濟發(fā)展的自由競爭局面。 （二）合業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)勢

1．提供了廣大的發(fā)展空間，開拓了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的多種收入來源。 2．具有更大的整體穩(wěn)定性。 3．對企業(yè)提供包括投資在內(nèi)的全方位的金融服務(wù)，既有利于企業(yè)的發(fā)展，又有利于建立起密切協(xié)調(diào)的銀企關(guān)系。 4．通過提供多種金融服務(wù)，尤其是證券業(yè)務(wù)服務(wù)，有利于動員社會儲蓄，促進儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。Comparison三、銀行經(jīng)營模式的發(fā)展趨勢 1960年代以來，隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展及由此產(chǎn)生的金融服務(wù)需求的變化，造成銀行日趨嚴(yán)峻的競爭局面。在激烈的金融市場競爭中，合業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)勢得到進一步發(fā)揮，顯示出強勁的活力。 實行分業(yè)經(jīng)營的國家如英國、美國、日本、法國、加拿大、比利時、澳大利亞、韓國等國都進行了金融改革，使銀行業(yè)務(wù)逐漸向多元化方向發(fā)展。第五節(jié)

我國的商業(yè)銀行體系一、我國商業(yè)銀行體系的形成與發(fā)展（一）1949年以前的銀行體系（二）1950年代的銀行體系（三）“大躍進”與“文革”對銀行體系的沖擊中國第一家外資銀行——麗如銀行（四）銀行體系的恢復(fù)與發(fā)展改革中國銀行的體制成立中國投資銀行貸款業(yè)務(wù)的拓展 經(jīng)過一百多年的發(fā)展，我國現(xiàn)代化的商業(yè)銀行體系正逐步形成。到目前為止，已形成了以四大國有控股商業(yè)銀行為支柱，有若干全國性與區(qū)域性商業(yè)銀行的商業(yè)銀行體系。二、中央銀行體制的建立和銀行體系的發(fā)展 1．中國人民銀行行使中央銀行職能 2．新的股份制商業(yè)銀行的建立 3．成立住房專業(yè)銀行 4．成立國有政策性銀行 5．組建城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行 6、成立郵政儲蓄銀行 7、改革農(nóng)村和城市信用社

page29三、國有銀行股份制改革（一）國有商業(yè)銀行股份制改造歷程

1、財務(wù)重組 2、核銷呆壞賬。 3、注資 4、引入戰(zhàn)略投資者 5、上市融資（二）國有銀行股份制改造的成果政府發(fā)行特別國債和次級債，通過財務(wù)重組改善國有銀行資本充足率。財務(wù)重組核銷呆壞賬成立金融資產(chǎn)管理公司，剝離國有銀行不良貸款，股改上市。InnovationInnovation用外匯儲備對銀行注資。注資引入戰(zhàn)略投資者與國外銀行公司簽署戰(zhàn)略投資與合作協(xié)議InnovationInnovation2005年建設(shè)銀行成為首家在H股公開發(fā)行并上市的國有商業(yè)銀行，合計發(fā)行304.59億股股份，募集約715.78億元港幣。上市融資Innovation黃光裕資本大事記1985年，黃光裕、黃俊欽懷揣4000元赴內(nèi)蒙古闖蕩經(jīng)商。1986年，黃氏兄弟在北京珠市口承包經(jīng)營國美服裝店開始創(chuàng)業(yè)。1987年，國美服裝店更名國美電器店，成為國美電器發(fā)端。1993年，兩兄弟分家，黃俊欽創(chuàng)辦新恒基集團從事房地產(chǎn)業(yè)，黃光裕繼續(xù)經(jīng)營