07人身意外傷害保險(xiǎn)

第七章人身意外傷害保險(xiǎn)1第一節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)的概述什么是意外傷害？與歹徒搏斗受傷是意外傷害嗎？從著火的五樓跳下，是意外傷害嗎？因注射藥物過敏是意外傷害嗎？自己的名譽(yù)被他人中傷是意外傷害嗎？………只有理解意外傷害才能掌握意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害由意外和傷害構(gòu)成。2一、意外傷害的界定（一）意外的含義1、事先未預(yù)見事先無法預(yù)見由于過失或疏忽沒有預(yù)見2、違背主觀意愿已預(yù)見，但技術(shù)上無法避免已預(yù)見，技術(shù)上可避免，但因?yàn)槁氊?zé)不能避免（二）傷害的含義1、致害物：

外來物體或物質(zhì)2、傷害對(duì)象：

被保險(xiǎn)人的身體3、傷害事實(shí)：

破壞性接觸3（三）意外傷害的含義在被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人身體的劇烈地、明顯地侵害的客觀事實(shí)。意外傷害可以概括為：外來的非故意的劇烈（突發(fā)）的4意外傷害保險(xiǎn)定義在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或殘廢，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。5二、人身意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目1、死亡給付2、殘疾給付此外，人身意外傷害保險(xiǎn)可以附加保障意外造成的醫(yī)療費(fèi)用及收入損失（即醫(yī)療費(fèi)用賠付和收入損失賠付）稱之為綜合意外傷害保險(xiǎn)。6三、人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、季節(jié)性2、保險(xiǎn)期限短3、純保險(xiǎn)費(fèi)率依意外事故發(fā)生的概率來厘定4、年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提的方法5、可以不出具專門的保險(xiǎn)單7四、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)并非一切原因造成的意外傷害都是可保風(fēng)險(xiǎn)。1、不可保的意外傷害（承保此類風(fēng)險(xiǎn)違反法律和社會(huì)公眾利益）如：自殺、自殘、在犯罪過程中遭受的傷害、被保險(xiǎn)人在挑釁中遭受傷害、被保險(xiǎn)人在酒醉和吸食毒品后發(fā)生的意外傷害都是除外責(zé)任。2、特約承保的意外傷害（高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目一般要特約加費(fèi)承保）如：戰(zhàn)爭(zhēng)、劇烈體育活動(dòng)、醫(yī)療事故、核輻射等。3、一般可保的意外傷害8第二節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件構(gòu)成人身意外傷害險(xiǎn)必須具備以下三個(gè)條件，缺一不可1、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害2、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢3、意外傷害必須是造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的近因92、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢注釋：死亡：生理死亡和宣告死亡都具有法律效應(yīng)。殘廢：按照保險(xiǎn)公司的殘疾等級(jí)劃分責(zé)任期是人身意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)特有的概念，人壽保險(xiǎn)中沒有。

只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害是在保險(xiǎn)期間，從意外傷害事故發(fā)生之日起算90天或180天內(nèi)，被保險(xiǎn)人死亡或殘廢，即使保險(xiǎn)期限已結(jié)束，保險(xiǎn)人仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。10注釋：3、意外傷害必須是造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的近因A、意外傷害是造成死亡、殘廢的直接原因保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任B、意外傷害是造成死亡、殘廢的近因保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任C、意外傷害是造成死亡、殘廢的誘因保險(xiǎn)人承擔(dān)部分責(zé)任11第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的給付方式一、死亡保險(xiǎn)金的給付方式按合同約定保險(xiǎn)金額定額給付二、殘疾保險(xiǎn)金的給付方式殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分比12附表1人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表等級(jí)項(xiàng)目殘疾程度最高給付比例第一級(jí)一

二

三

四

五

六

七

八

雙目永久完全失明者（注1）

兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失者

一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失者

一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失者

一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失者

四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失者（注2）

咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失者（注3）

中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助者（注4）100％第二級(jí)九

十兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關(guān)節(jié)中的兩個(gè)關(guān)節(jié)以上機(jī)能永久完全喪失者（注5）

十手指缺失者（注6）75％附表2意外傷害事故燒傷保險(xiǎn)金給付比例表:

13三、保險(xiǎn)金給付注意事項(xiàng)1、一次事故，多處殘廢2、保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生多次意外傷害3、先殘后死4、特別約定殘廢給付14第四節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)的分類一、按承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類普通意外傷害保險(xiǎn)（不規(guī)定地點(diǎn)和時(shí)間）特種意外傷害保險(xiǎn)（限定于特定時(shí)間和地點(diǎn)或特定原因造成的意外傷害如：滑雪場(chǎng)意外傷害險(xiǎn)、索道游客意外傷害險(xiǎn)）15二、按保險(xiǎn)責(zé)任分類意外傷害死亡殘廢保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)意外傷害收入損失保險(xiǎn)（此險(xiǎn)種有責(zé)任期限，如180天、13周、52周等，責(zé)任期從被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起算，責(zé)任期到保險(xiǎn)人停止給付保險(xiǎn)金。）16三、按保險(xiǎn)期限分類一年期的人身意外傷害保險(xiǎn)極短期的意外傷害保險(xiǎn)多年期的意外傷害保險(xiǎn)四、按投保方式分類個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)17第五節(jié)意外險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的異同意外傷害保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)有相似之處，與財(cái)險(xiǎn)也有共同之處，人身意外傷害保險(xiǎn)到底歸屬于那類保險(xiǎn)，我們來看看它與產(chǎn)壽險(xiǎn)的區(qū)別？18項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)及利益人的身體和生命投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系同一主體可以分離的主體保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定由保險(xiǎn)雙方約定受益人不需要確定受益人需要確定受益人賠付原則補(bǔ)償實(shí)際損失補(bǔ)償實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用定額給付保險(xiǎn)期限短期長(zhǎng)期保險(xiǎn)事故后果必定造成損失不一定造成損失純費(fèi)率厘定依據(jù)災(zāi)害事故發(fā)生的概率依據(jù)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提采用年平均法、月比例法計(jì)提根據(jù)保單凈值采用過去法、未來法計(jì)提19財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)非壽險(xiǎn)海上保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)意外保險(xiǎn)壽險(xiǎn)普通壽險(xiǎn)簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)團(tuán)體壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)美國(guó)保險(xiǎn)法中國(guó)保險(xiǎn)法人身意外傷害保險(xiǎn)可由壽險(xiǎn)公司和產(chǎn)險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)。20案例分析2002年5月4日，職工王某投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保額5萬，期限1年，6月28日，王某在騎車上班途中被卡車撞傷，造成鎖骨、右肋骨骨折，經(jīng)交警部門裁決由卡車司機(jī)負(fù)全部責(zé)任，賠付3萬元結(jié)案。鑒于王某在醫(yī)院接受治療過程，保險(xiǎn)公司欲待其治療結(jié)束后視其傷殘程度給付保險(xiǎn)金，不料未等治療結(jié)束，王某于9月5日因心機(jī)梗塞死亡，保險(xiǎn)公司拒絕了其家屬提出的5萬元的索賠？問保險(xiǎn)公司是否可以拒賠5萬元？21案例分析2001年1月3日，某紡織廠為單位職工投保了團(tuán)體人