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文檔簡介
1第六章汽車保險與理賠
2022/11/261第六章汽車保險與理賠2教學(xué)內(nèi)容
機動車保險的概念及特點機動車保險的種類機動車理賠
2022/11/262教學(xué)內(nèi)容3教學(xué)要求
理解機動車保險的含義及特點掌握機動車保險的主要種類及保險責任了解機動車理賠的基本流程2022/11/263教學(xué)要求4一、機動車保險概述
1、汽車保險的概念
汽車保險——是以保險汽車的損失,或者以保險汽車的所有人,或者駕駛員因駕駛保險汽車發(fā)生交通事故所負的責任為保險標的的保險。它是一種商業(yè)保險。它是一種合同行為。它是一種權(quán)利義務(wù)行為。它是一種以合同約定的以保險事故發(fā)生為條件的損失補償或保險金給付的保險行為。
2022/11/264一、機動車保險概述5
2、機動車保險的特點
保險對象具有廣泛性和差異性——體現(xiàn)在被保險人和保險標的方面。保險標的(經(jīng)濟合同雙方權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象)具有可流動性。出險頻率高。條款和費率的管理具有剛性。2022/11/2656
3、我國機動車保險的發(fā)展歷程
試辦時期1949年,中國人民保險公司開辦了汽車保險,1955年停止發(fā)展時期1980年,恢復(fù)汽車保險業(yè)務(wù),占財產(chǎn)保險市場份額的2%1983年將汽車保險改為機動車輛保險1985年,我國首次制定了機動車輛保險條款,在此后的十幾年間,機動車輛保險迅速發(fā)展,到1999年,已占到財產(chǎn)保險保費總收入的58.8%1998年,保監(jiān)會成立,對全面規(guī)范保險市場,促進機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用2000年,保監(jiān)會頒布實施全國性《機動車輛保險條款》2003年,實施自主性車險條款、費率2006年7月1日,正式實施《機動車交通事故責任強制保險條例》,同時推出商業(yè)險的A、B、C三套主險條款2007年,重新對商業(yè)險的A、B、C三套條款進行修正和補充2022/11/2667
4、機動車保險業(yè)常見現(xiàn)象分析
保險詐騙①投保人故意虛構(gòu)保險標的,騙取保險金;②投保人、被保險人對發(fā)生的保險事故編造虛假原因或夸大損失程度;③投保人、被保險人編造未曾發(fā)生的保險事故;④投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故;⑤
投保人通過重復(fù)保險,通過一次事故多次賠償?shù)氖侄?,騙取保險金。賠償變化“減值損失”的賠償
區(qū)分“產(chǎn)品質(zhì)量保證保險”、“產(chǎn)品責任保險”、“汽車保險”責任不清2022/11/2678
案例一:
車輛因事故導(dǎo)致的“減值損失”是否賠償
2007年5月25日,徐某駕出租車行至學(xué)院路時與張某駕駛的蒙迪歐轎車發(fā)生正面碰撞,兩車各有損傷,出租車前部損傷較重,蒙迪歐轎車損傷輕微。交警認定,徐某對此次事故承擔全部責任。徐某承擔了張某的修車費,張某還要求徐某賠償車輛的減值損失1000元,并且拿出了物價部門對蒙迪歐轎車貶值鑒定的證明。2022/11/268案例一:2007年5月25日,徐9
案例二:
車輛零部件質(zhì)量問題引發(fā)的理賠案例
某運輸公司為新購買的一輛130型載貨汽車投保了車輛損失保險。一日,駕駛員蔡某去送貨,行至某國道一直行路段,準備超越前方一農(nóng)用車時,迎面駛來一奔馳轎車。由于當時130型載貨汽車速度較快,轉(zhuǎn)向時駕駛員用力過猛,導(dǎo)致轉(zhuǎn)向直拉桿頭部突然斷裂,造成與奔馳轎車相撞的重大交通事故。經(jīng)交通事故處理部門認定,130型載貨汽車負全部責任,賠償對方所有損失。運輸公司向保險公司索賠,保險公司通過查勘,認定事故原因為轉(zhuǎn)向直拉桿頭部突然斷裂所致,作為新車出現(xiàn)此問題屬于質(zhì)量問題,保險公司不負責賠償。運輸公司不服,上訴至法院。
根據(jù)《民法通則》第一百二十二條規(guī)定:因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財產(chǎn)、人身損害的,產(chǎn)品制造者、銷售者應(yīng)當依法承擔民事責任。“如果事故是因汽車質(zhì)量原因造成的,根據(jù)上述規(guī)定,該事故的賠償責任應(yīng)當由汽車的銷售者和汽車的生產(chǎn)廠家承擔。2022/11/269案例二:某運輸公司為新購買的10二、機動車保險的種類機動車保險機動車交強險商業(yè)險基本險附加險車輛損失險第三者責任險車上人員責任險盜搶險玻璃單獨破碎險
車身劃痕損失險
自燃損失險
車上貨物責任險
機動車停駛損失險
不計免賠率特約險
可選免賠額特約險
2022/11/2610二、機動車保險的種類機動車機動車商業(yè)險基本險附加險車輛損11(一)機動車商業(yè)保險
按有責賠償原則進行賠償。保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守熑伪壤?,承擔相?yīng)的賠償責任。被保險機動車方負主要事故責任的,事故責任比例為70%;被保險機動車方負同等事故責任的,事故責任比例為50%;被保險機動車方負次要事故責任的,事故責任比例為30%。2022/11/2611(一)機動車商業(yè)保險按有責賠償原則進行賠償。2022/1121、車輛損失險
1)定義——指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故,造成保險車輛本身損失及必要、合理的施救費用,保險公司依照保險合同的規(guī)定給予賠償。2022/11/26121、車輛損失險1)定義——指保險車輛遭受保險責任13
2)保險責任
保險事故責任
⑴碰撞、傾覆、墜落;⑵火災(zāi)、爆炸;
⑶外界物體墜落、倒塌;⑷暴風、龍卷風;⑸雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯;⑹地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡;⑺載運被保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨船的情形)。
事故的施救責任
發(fā)生保險事故時,被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用,由保險人承擔,最高不超過保險金額的數(shù)額。
2022/11/26132)保險責任保險事故責任事故的施救責任2022/14
案例三:汽車損失保險條款中“碰撞”的含義如何理解
2005年11月出租車駕駛員王某在某保險公司為出租車投保了車輛損失險和第三者責任保險。一個月后,王某駕駛出租車行駛到外環(huán)路某段時,發(fā)動機罩在行駛中突然翻動,與前風窗玻璃相撞,造成發(fā)動機罩和前風窗玻璃損壞。王某緊急制動,致使該車左前部與道路中央護欄相撞,造成前保險杠、左側(cè)前照燈、邊燈、翼子板等損壞。事故發(fā)生后,交警認定王某負全部責任,自負修車費用,并賠償護欄損壞修復(fù)費用。王某就有關(guān)花費要求保險公司賠償。
受本車所載貨物撞擊、腐蝕造成保險車輛的損失,保險人不負責賠償。2022/11/2614案例三:2005年11月出租車駕駛員15
3)責任免除有關(guān)車輛的風險
⑴
自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞; ⑵玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕; ⑶自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失;
⑷人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;⑸標準配置以外新增設(shè)備的損失;⑹發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損失;駕駛?cè)藛T風險
違章操作違章駕車駕駛資格
2022/11/26153)責任免除有關(guān)車輛的風險2022/11/2616
3)責任免除不可抵御風險
地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用;其他風險
⑴未按書面約定履行交納保險費義務(wù); ⑵因污染(含放射性污染)造成的損失; ⑶因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失;√⑷遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必須修理繼續(xù)使用被保險機動車,致使損失擴大的部分;√⑸被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失; ⑹利用被保險機動車從事違法活動;
⑺競賽、測試,在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間;
⑻被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險人辦理批改手續(xù); ⑼被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失;
⑽應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~。2022/11/26163)責任免除不可抵御風險2022/11/2617
案例四:地震災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失,保險公司是否賠償
某地發(fā)生地震災(zāi)害,財產(chǎn)損失嚴重,而地震中許多汽車被山上飛落的滾石或垮塌的房屋壓得已經(jīng)變形,有的車頂砸個大坑,有的車窗玻璃粉碎,有的車身嚴重變形,有的車內(nèi)碎石渣遍布。因地震而嚴重損壞的車輛,根據(jù)車輛損失保險的條款規(guī)定能否得到保險公司賠償呢?2022/11/2617案例四:某地發(fā)生地震災(zāi)害,財產(chǎn)損失嚴18
案例五:車身被劃傷的索賠
一位先生新買了一輛切諾基越野車,開回家后的第二天早晨,發(fā)現(xiàn)愛車尾門的“4×4”標牌后面被淘氣的小孩用刀片刻上了“=16”,這位先生又好氣又好笑,馬上開到修理廠進行修理。實際生活中類似的現(xiàn)象比較常見。那么這種損失,保險公司負責賠償嗎?2022/11/2618案例五:一位先生新買了一輛切諾基越野19
3)責任免除
主要免賠規(guī)定:負次要事故責任的免賠率為5%,負同等事故責任的免賠率為8%,負主要事故責任的免賠率為10%,負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%;被保險機動車的損失應(yīng)當由第三方負責賠償?shù)?,無法找到第三方時,免賠率為30%;被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故,不能證明事故原因的,免賠率為20%;投保時指定駕駛?cè)?,保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐kU機動車的,增加免賠率10%;投保時約定行駛區(qū)域,保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的,增加免賠率10%。
2022/11/26193)責任免除
主要免賠規(guī)定:2022/11/220
4)保險金額1)按投保時保險車輛的新車購置價確定。新車購置價是指保險合同簽定時,在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置稅、附加費)的價格。2)按投保時保險車輛的實際價值確定。保險車輛的實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。3)在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi),由投保人與保險人協(xié)商確定。保險金額不得超過同類型新車購置價,超過部分無效。2022/11/26204)保險金額1)按投保時保險車輛的新車購置價確定212、第三者責任險
1)定義——保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失,保險公司依照保險合同的規(guī)定給予賠償。
2022/11/26212、第三者責任險1)定義——保險車輛因意外事故致22
2)保險責任
保險期間內(nèi),被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐kU機動車過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任,保險人依照保險合同的約定,對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。
第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人,但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。2022/11/26222)保險責任2022/11/2623
3)責任免除道德風險
⑴被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失; ⑵被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失;被保險車輛本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用
⑴被保險機動車未投保交通事故責任強制保險 ⑵機動車交通事故責任強制保險合同已經(jīng)失效的2022/11/26233)責任免除道德風險2022/11/2624
3)責任免除不可抵御風險地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用;駕駛?cè)藛T風險
⑴違章操作 ⑵違章駕車 ⑶駕駛資格2022/11/26243)責任免除不可抵御風險2022/11/2625
3)責任免除其他風險
⑴非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐kU機動車; ⑵因污染(含放射性污染)造成的損失; ⑶第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失;
⑷除另有約定外,發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格;⑸被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失;⑹利用被保險機動車從事違法活動;⑺競賽、測試、教練,在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間造成對第三者的損害賠償責任;⑻被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險人辦理批改手續(xù); ⑼被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。⑽精神損害賠償2022/11/26253)責任免除其他風險2022/11/2626
案例六:
駕車撞了自家人,保險公司是否賠償
2008年,劉某買了一輛北京吉普車,并購買了車輛損失保險、第三者責任保險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠險。一天,劉某晚上下班后,急急火火開車回家,在快到家門口時撞到了一位行人。劉某下車一看竟是自己的妻子。妻子住院期間,花了幾萬元。劉某想起這輛車購買了第三者責任保險,就找保險公司索賠,被拒賠。劉某不服,上訴至法院。2022/11/2626案例六:2008年,劉某買了一輛北京吉普27
案例七:父親的房子受損,是否構(gòu)成第三者責任保險的責任2008年1月5日,李某報案稱自己駕駛標的車在一院內(nèi)下短坡時,因制動操作失誤,撞在了房子上,造成標的車前部受損、房子倒塌。
經(jīng)查勘員落實,事故經(jīng)過為:駕駛員在車上只顧與妻子說話,前面一個下坡,制動時誤將加速踏板當作制動踏板了,使得標的車前部撞在了房子上。經(jīng)過仔細核對碰撞痕跡和調(diào)查,確定事故應(yīng)屬標的車碰撞造成。
車主稱房子是自己父親的,經(jīng)核對戶口簿,父子已分家,分別是兩個家庭的戶主。根據(jù)查勘結(jié)果,保險公司對車損給予了正常賠付,但對房子的損失拒絕賠償。2022/11/2627案例七:2008年1月5日,李某報案稱自28
案例八:同一被保險人兩車相撞,第三者責任保險能否拒賠
2005年8月10日,一輛大貨車在倒車時不慎撞到了一輛小車,導(dǎo)致小車后燈、后風窗玻璃以及車身損壞,查勘人員現(xiàn)場勘查后,認為發(fā)生相撞的兩輛汽車,一輛是王先生名下的財產(chǎn),另一輛是其代管的財產(chǎn),并且這兩輛車只購買了第三者責任保險,被保險人均為王先生,符合保險條款的免責范圍,故不同意賠償。為此,王先生將保險公司告上法庭,要求法院判令被告支付汽車維修費、誤工費共計15000余元。2022/11/2628案例八:2005年8月10日,一輛29
3)責任免除
主要免賠規(guī)定:負次要事故責任的免賠率為5%,負同等事故責任的免賠率為10%,負主要事故責任的免賠率為15%,負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為20%;違反安全裝載規(guī)定的,增加免賠率10%;投保時指定駕駛?cè)?,保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐kU機動車的,增加免賠率10%;投保時約定行駛區(qū)域,保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的,增加免賠率10%。
4)責任限額由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。
2022/11/26293)責任免除
主要免賠規(guī)定:4)責任限30
某日,王某駕駛重型貨車在行進中輪胎壓飛一卵石,卵石高速飛出擊中路人李某一眼,致李某重傷,被送醫(yī)院治療,花費15000元。交警認定雙方均不承擔責任。根據(jù)《民法通則》:“當事人對造成損害都沒有過錯的,可以根據(jù)實際情況,由當事人分擔民事責任?!惫释跄硲?yīng)當承擔部分賠償責任。李某經(jīng)傷殘鑒定為4級傷殘。由于該車投保了20萬元的第三者責任保險,王某在收到責任認定書后,就李某的治療費提出索賠。保險公司接受此案后,對從交強險中為李某賠償部分費用認可,但是否從第三者責任保險中賠付李某部分費用?
案例九:車輛碾壓卵石傷害第三者的索賠2022/11/2630某日,王某駕駛重型貨車在行進中輪胎壓飛一卵石么么么么方面Sds絕對是假的么么么么方面Sds絕對是假的32拒賠
理由是保險車輛本身既沒有碰撞,也沒有傾覆,沒有和第三者發(fā)生任何接觸,因此,保險車輛本身沒有發(fā)生“意外事故”。在保險車輛沒有發(fā)生意外事故的情況下,不構(gòu)成第三者責任保險的保險責任。承擔部分賠償責任
理由是保險車輛本身雖然沒有和第三者發(fā)生直接接觸,但由于壓飛卵石造成了對第三者的損害,因此無論對于被保險人還是第三者來說,這種情況都屬于意外事故,由于該事故是由保險車輛造成的,應(yīng)當屬于保險條款所指的“意外事故”。意見分歧2022/11/2632拒賠意見分歧2022/11/2633
賠款計算實例一:甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元,車上貨物損失10000元,乙廠車輛損失4000元,車上貨物損失5000元。經(jīng)公安交通管理部門認定,甲廠車負主要責任,承擔經(jīng)濟損失70%;乙廠車負次要責任,承擔經(jīng)濟損失30%。甲、乙廠的車都投保了車輛損失險(按新車購置價確定保險金額)和第三者責任險,試計算雙方的應(yīng)獲得的保險公司賠款。
2022/11/2633賠款計算實例一:甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠34
解:甲廠應(yīng)承擔的經(jīng)濟損失=(甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損)×70%=(5000+4000+10000+5000)×70%=16800元乙廠應(yīng)承擔的經(jīng)濟損失=(甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損)×30%=(5000+4000+10000+5000)×30%=7200元保險人的賠款計算與公安交通管理部門的賠款計算不一樣,其賠款計算應(yīng)如下:甲廠自負車損=甲廠車損5000元×70%=3500元甲廠應(yīng)賠乙廠=(乙廠車損4000元+乙廠車上貨損5000元)×70%=6300元
2022/11/2634解:甲廠應(yīng)承擔的經(jīng)濟損失=(甲廠車損+乙廠車損+35保險公司負責甲廠車損和第三者責任賠款=甲廠自負車損3500元×(1-免賠率10%)+甲廠應(yīng)賠乙廠6300元×(1-免賠率15%)=8505元乙廠自負車損=乙廠車損4000元×30%=1200元乙廠應(yīng)賠甲廠=(甲廠車損5000元+甲廠車上貨損10000元)×30%=4500元保險人負責乙廠車損和第三者責任賠款=(乙廠自負車損1200元+乙廠應(yīng)賠甲廠4500元)×(1-免賠率5%)=5145元
結(jié)果,此案甲廠應(yīng)承擔經(jīng)濟損失16800元,得到保險人賠款8505元;乙廠應(yīng)承擔經(jīng)濟損失7200元,得到保險人賠款5145元。這里的差額部分即保險合同規(guī)定不賠的部分。
2022/11/2635保險公司負責甲廠車損和第三者責任賠款=甲廠自負車損363、車上人員責任險
1)保險責任保險期間內(nèi),被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐kU機動車過程中發(fā)生意外事故,致使車上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任,保險人依照本保險合同的約定負責賠償。
2022/11/26363、車上人員責任險1)保險責任2022/11/237
2)責任免除被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失,不論在法律上是否應(yīng)當由被保險人承擔賠償責任,保險人均不負責賠償:被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨?;被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的自身傷亡;違法、違章搭乘人員的人身傷亡;車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡;車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡。
2022/11/26372)責任免除被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損38
2)責任免除
主要免賠規(guī)定:負次要事故責任的免賠率為5%,負同等事故責任的免賠率為8%,負主要事故責任的免賠率為10%,負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%;投保時指定駕駛?cè)?,保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐kU機動車的,增加免賠率10%;投保時約定行駛區(qū)域,保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的,增加免賠率10%。
3)責任限額駕駛?cè)嗣看问鹿守熑蜗揞~和乘客每次事故每人責任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。
2022/11/26382)責任免除
主要免賠規(guī)定:3)責任限39
案例十:開車撞了自己車上乘客的理賠案例
車主趙某有一輛貨車從事貨運經(jīng)營,并向保險公司投保了保額為20萬元的第三者責任險和2萬元的車上人員責任險。保險期內(nèi),趙某聘請司機駕車,自己隨車前往廣州送貨,途中發(fā)現(xiàn)車上貨物被盜,趙某急忙讓司機將車依靠路邊下車查看。由于車未停穩(wěn),趙某跳下車后摔倒,被該車后輪壓過身亡。經(jīng)當?shù)毓步痪块T認定:乘坐人趙某在車輛行駛過程中,違反《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第77條第4款的規(guī)定,應(yīng)負主要責任;司機駕駛機動車在道路上臨時停車,違反《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第63條第4款的規(guī)定,應(yīng)負次要責任。趙某的家人向保險公司索賠遭拒后向法院起訴。2022/11/2639案例十:2022/11/2640
案例十一:順風車出險保險公司能拒賠嗎?
小張搭他人的“順風車”上班,卻因車主開車不當發(fā)生交通事故,為此小張花了醫(yī)療費、誤工費等共計4萬多元。小張要求車主應(yīng)賠償自己的花費,理由是乘車交了錢。但車主卻說:“車費是用來購買汽油和車輛維護的,又沒賺你的錢,而且有車上人員責任險,保險公司會賠你的損失?!钡蛟撥囕v的保險公司索賠時,保險公司卻又以非法營運拒賠,小張與車主又無法協(xié)商一致,于是小張想到法院告保險公司和車主要求賠償。2022/11/2640案例十一:2022/11/2641案例分析第三者責任條款中的責任免除:被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失;被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。車上人員責任保險條款中的責任免除:車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡。2022/11/2641案例分析2022/11/26424、全車盜搶險
1)保險責任被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪,經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明,滿60天未查明下落的全車損失;被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后,受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用;被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中,受到損壞需要修復(fù)的合理費用。2022/11/26424、全車盜搶險1)保險責任被保險機動車被盜竊、搶43
2)責任免除非全車遭盜竊,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。保險車輛被詐騙造成的損失。被保險人因民事、經(jīng)濟糾紛而導(dǎo)致保險車輛被搶劫、搶奪。租賃車輛與承租人同時失蹤。全車被盜竊、搶劫、搶奪期間,保險車輛造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)藛T的故意行為或違法行為造成的損失。被保險人索賠時,未能提供機動車停駛手續(xù)或出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。2022/11/26432)責任免除非全車遭盜竊,僅車上零部件或附屬設(shè)備44
2)責任免除
主要免賠規(guī)定:發(fā)生全車損失的,免賠率為20%;發(fā)生全車損失,被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費繳費證明)或免稅證明的,每缺少一項,增加免賠率1%;投保時指定駕駛?cè)?,保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐kU機動車的,增加免賠率5%;投保時約定行駛區(qū)域,保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的,增加免賠率10%。
3)保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。
2022/11/26442)責任免除
主要免賠規(guī)定:3)保險金額455、附加險與特約條款
附加險是針對主險的部分責任免除而設(shè)置的,不能單獨承保。
機動車損失保險的附加險主要包括:玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、火災(zāi)、爆炸、自燃損失險、車身劃痕損失險、新增加設(shè)備損失險、可選免賠額特約條款等。
第三者責任保險的附加險主要是:車上貨物責任險。投保了有關(guān)險種的機動車,可附加不計免賠率特約條款。2022/11/26455、附加險與特約條款附加險是針對主險的部分461)玻璃單獨破碎險保險責任——被保險機動車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎,保險人負責賠償。責任免除——安裝、維修機動車過程中造成的玻璃單獨破碎。
附加于車輛損失險。2022/11/26461)玻璃單獨破碎險保險責任——被保險機動車風擋玻472)自燃損失險保險責任——因被保險機動車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失;發(fā)生保險事故時,被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用。責任免除——自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失;所載貨物自身的損失。附加于車輛損失險。免賠率——20%2022/11/26472)自燃損失險保險責任——因被保險機動車電器、線483)車身劃痕損失險保險責任——無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失,保險人負責賠償。
責任免除——被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失。
附加于車輛損失險。免賠率——15%2022/11/26483)車身劃痕損失險保險責任——無明顯碰撞痕跡的車494)車上貨物責任險保險責任——保險期間內(nèi),發(fā)生意外事故致使被保險機動車所載貨物遭受直接損毀,依法應(yīng)由被保險人承擔的損害賠償責任,保險人負責賠償。
責任免除——偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的貨物損失;違法、違章載運或因包裝不善造成的損失;車上人員攜帶的私人物品;應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用。附加于第三者責任險。免賠率——20%2022/11/26494)車上貨物責任險保險責任——保險期間內(nèi),發(fā)生意505)機動車停駛損失險保險責任——保險期間內(nèi),因發(fā)生機動車損失保險的保險事故,致使被保險機動車停駛,保險人在保險單載明的保險金額內(nèi)承擔賠償責任。
責任免除——被保險人或駕駛?cè)宋醇皶r將被保險機動車送修或拖延修理時間;因修理質(zhì)量不合格重新返修。附加于車輛損失險。2022/11/26505)機動車停駛損失險保險責任——保險期間內(nèi),因發(fā)516)無過失責任險指機動車輛與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故造成對方人身傷亡、財產(chǎn)損失,保險車輛不承擔賠款責任。但如被保險人為搶救傷員等已經(jīng)支付而無法追回的費用,保險人亦在保險賠償限額內(nèi)承擔賠償責任。
8)不計免賠率特約條款經(jīng)特別約定,保險事故發(fā)生后,按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當由被保險人自行承擔的免賠金額部分,保險人負責賠償。
7)車載貨物掉落責任險指投保車輛使用過程中因所載貨物掉落致使其他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險人承擔的損害賠償責任,保險人負責賠償。
2022/11/26516)無過失責任險指機動車輛與非機動車輛、行人發(fā)生52(二)機動車交強險
1、定義機動車強制三者險現(xiàn)又稱機動車交通事故責任強制保險,是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪kU。
2022/11/2652(二)機動車交強險1、定義2022/11/26532、交強險與商業(yè)三者險的區(qū)別
一是賠償原則不同。根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定,對機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的,由保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責險中,保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應(yīng)負的責任來確定賠償責任。
二是保障范圍不同。交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業(yè)三責險中,保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項。
三是具有強制性。機動車的所有人或管理人都應(yīng)當投保交強險,同時,保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。
四是交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率。保監(jiān)會按照交強險業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。
五是交強險實行分項責任限額。
2022/11/26532、交強險與商業(yè)三者險的區(qū)別2022/11/26543、交強險的責任限額
新舊版交強險方案對比舊版交強險交強險聽證方案新版交強險6座以下家庭自用汽車交強險保費1050元/年950元/年950元/年責任限額6萬12萬12.2萬機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額:50000元
醫(yī)療費用賠償限額:8000元
財產(chǎn)損失賠償限額:2000元死亡傷殘賠償限額:110000元
醫(yī)療費用賠償限額:8000元
財產(chǎn)損失賠償限額:2000元死亡傷殘賠償限額:110000元
醫(yī)療費用賠償限額:10000元
財產(chǎn)損失賠償限額:2000元機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額:10000元
醫(yī)療費用賠償限額:1600元
財產(chǎn)損失賠償限額:400元死亡傷殘賠償限額為11000元
醫(yī)療費用賠償限額為800元
財產(chǎn)損失賠償限額為200元死亡傷殘賠償限額為11000元
醫(yī)療費用賠償限額為1000元
財產(chǎn)損失賠償限額為100元2022/11/26543、交強險的責任限額新舊版交強險方案對比舊版交強險交強險55
案例十二:交強險無責也要賠償
2008年3月,吳某購買了一輛桑塔納轎車,并購買了交強險。某天在路口等紅燈時被一輛奔馳轎車追尾,桑塔納轎車后保險杠被撞壞,奔馳轎車的前保險杠等也出現(xiàn)損壞。交警認定奔馳車主負全責。桑塔納轎車維修費180元,奔馳轎車維修費3200元。此種情況下,奔馳車主肯定要賠償吳某車輛的損失180元,那么作為無責任一方的吳某或其投保的保險公司是否要賠償奔馳車的損失呢?如果要賠償,最多應(yīng)賠償多少呢?2022/11/2655案例十二:2008年3月,吳某購買了一輛56
賠款計算實例二:有甲乙兩車,甲車為載貨汽車,乙車為小型載客汽車,在道路上發(fā)生交通事故,雙方負事故的同等責任。交通事故各參與方的損失分別為:甲車車輛損失3000元,車上貨物損失5000元;乙車車輛損失5000元,乙車車上人員受傷一名,死亡一名,花費醫(yī)藥費8000元,死亡賠償金15萬元。甲乙兩車均承保了交強險,財產(chǎn)損失、醫(yī)療費用、死亡傷殘各賠償限額分別為2000元、10000元、11萬元;甲乙車都投保了商業(yè)機動車保險,甲車投保險別分別為車輛損失險、第三者責任險、車上貨物責任險、不計免賠險;乙車投保險別分別為車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、不計免賠險。試分別計算甲乙兩車的交強險、商業(yè)險賠款。
2022/11/2656賠款計算實例二:有甲乙兩車,甲車為載貨汽車,乙車57三、機動車輛理賠
理賠——指保險合同所約定的保險事故發(fā)生后,被保險人提出賠償給付保險金請求時,保險人按合同履行賠償或給付保險金的行為過程。
被保險人所享受的保險利益得到實現(xiàn)使人民生活安定,社會再生產(chǎn)過程得到保障汽車保險承保的質(zhì)量得到檢驗汽車保險的經(jīng)濟效益得到充分反映1、汽車保險理賠的意義
2022/11/2657三、機動車輛理賠58堅決貫徹“主動、迅速、準確、合理”八字理賠原則2、汽車保險理賠工作的基本原則主動:就是要求保險理賠人員對出險的案件,要積極、主動的進行調(diào)查、了解和勘察現(xiàn)場,掌握出險情況,進行事故分析確定保險責任。迅速:就是要求保險理賠人員查勘、定損處理迅速、不拖沓、抓緊賠案處理,對賠案要核的準,賠款計算案卷繕制快,復(fù)核、審批快,使被保險人及時得到賠款。準確:就是要求從查勘、定損以至賠款計算,都要做到準確無誤,不錯賠、不濫賠、不惜賠。合理:就是要求在理賠工作過程中,要本著實事求是的精神,堅持按條款辦事。在許多情況下,要結(jié)合具體案情準確定性,尤其是在對事故車輛進行定損過程中,要合理確定事故車輛維修方案。
2022/11/2658堅決貫徹“主動、迅速、準確、合理”八字理賠原則2、汽車保593、汽車保險理賠流程接收報案現(xiàn)場查勘、估損確定保險責任立案定損核損賠款理算核賠結(jié)案處理支付賠款2022/11/26593、汽車保險理賠流程接收報案現(xiàn)場查勘、估損確定保險責任立60思考題
機動車保險有何特點?機動車商業(yè)保險基本險有幾種,每種險的保險責任有哪些?第三者責任險的責任免除主要有哪些?交強險與商業(yè)三者險有何區(qū)別?汽車保險理賠流程一般有哪幾個步驟?2022/11/2660思考題61第六章汽車保險與理賠
2022/11/261第六章汽車保險與理賠62教學(xué)內(nèi)容
機動車保險的概念及特點機動車保險的種類機動車理賠
2022/11/262教學(xué)內(nèi)容63教學(xué)要求
理解機動車保險的含義及特點掌握機動車保險的主要種類及保險責任了解機動車理賠的基本流程2022/11/263教學(xué)要求64一、機動車保險概述
1、汽車保險的概念
汽車保險——是以保險汽車的損失,或者以保險汽車的所有人,或者駕駛員因駕駛保險汽車發(fā)生交通事故所負的責任為保險標的的保險。它是一種商業(yè)保險。它是一種合同行為。它是一種權(quán)利義務(wù)行為。它是一種以合同約定的以保險事故發(fā)生為條件的損失補償或保險金給付的保險行為。
2022/11/264一、機動車保險概述65
2、機動車保險的特點
保險對象具有廣泛性和差異性——體現(xiàn)在被保險人和保險標的方面。保險標的(經(jīng)濟合同雙方權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象)具有可流動性。出險頻率高。條款和費率的管理具有剛性。2022/11/26566
3、我國機動車保險的發(fā)展歷程
試辦時期1949年,中國人民保險公司開辦了汽車保險,1955年停止發(fā)展時期1980年,恢復(fù)汽車保險業(yè)務(wù),占財產(chǎn)保險市場份額的2%1983年將汽車保險改為機動車輛保險1985年,我國首次制定了機動車輛保險條款,在此后的十幾年間,機動車輛保險迅速發(fā)展,到1999年,已占到財產(chǎn)保險保費總收入的58.8%1998年,保監(jiān)會成立,對全面規(guī)范保險市場,促進機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用2000年,保監(jiān)會頒布實施全國性《機動車輛保險條款》2003年,實施自主性車險條款、費率2006年7月1日,正式實施《機動車交通事故責任強制保險條例》,同時推出商業(yè)險的A、B、C三套主險條款2007年,重新對商業(yè)險的A、B、C三套條款進行修正和補充2022/11/26667
4、機動車保險業(yè)常見現(xiàn)象分析
保險詐騙①投保人故意虛構(gòu)保險標的,騙取保險金;②投保人、被保險人對發(fā)生的保險事故編造虛假原因或夸大損失程度;③投保人、被保險人編造未曾發(fā)生的保險事故;④投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故;⑤
投保人通過重復(fù)保險,通過一次事故多次賠償?shù)氖侄危_取保險金。賠償變化“減值損失”的賠償
區(qū)分“產(chǎn)品質(zhì)量保證保險”、“產(chǎn)品責任保險”、“汽車保險”責任不清2022/11/26768
案例一:
車輛因事故導(dǎo)致的“減值損失”是否賠償
2007年5月25日,徐某駕出租車行至學(xué)院路時與張某駕駛的蒙迪歐轎車發(fā)生正面碰撞,兩車各有損傷,出租車前部損傷較重,蒙迪歐轎車損傷輕微。交警認定,徐某對此次事故承擔全部責任。徐某承擔了張某的修車費,張某還要求徐某賠償車輛的減值損失1000元,并且拿出了物價部門對蒙迪歐轎車貶值鑒定的證明。2022/11/268案例一:2007年5月25日,徐69
案例二:
車輛零部件質(zhì)量問題引發(fā)的理賠案例
某運輸公司為新購買的一輛130型載貨汽車投保了車輛損失保險。一日,駕駛員蔡某去送貨,行至某國道一直行路段,準備超越前方一農(nóng)用車時,迎面駛來一奔馳轎車。由于當時130型載貨汽車速度較快,轉(zhuǎn)向時駕駛員用力過猛,導(dǎo)致轉(zhuǎn)向直拉桿頭部突然斷裂,造成與奔馳轎車相撞的重大交通事故。經(jīng)交通事故處理部門認定,130型載貨汽車負全部責任,賠償對方所有損失。運輸公司向保險公司索賠,保險公司通過查勘,認定事故原因為轉(zhuǎn)向直拉桿頭部突然斷裂所致,作為新車出現(xiàn)此問題屬于質(zhì)量問題,保險公司不負責賠償。運輸公司不服,上訴至法院。
根據(jù)《民法通則》第一百二十二條規(guī)定:因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財產(chǎn)、人身損害的,產(chǎn)品制造者、銷售者應(yīng)當依法承擔民事責任?!叭绻鹿适且蚱囐|(zhì)量原因造成的,根據(jù)上述規(guī)定,該事故的賠償責任應(yīng)當由汽車的銷售者和汽車的生產(chǎn)廠家承擔。2022/11/269案例二:某運輸公司為新購買的70二、機動車保險的種類機動車保險機動車交強險商業(yè)險基本險附加險車輛損失險第三者責任險車上人員責任險盜搶險玻璃單獨破碎險
車身劃痕損失險
自燃損失險
車上貨物責任險
機動車停駛損失險
不計免賠率特約險
可選免賠額特約險
2022/11/2610二、機動車保險的種類機動車機動車商業(yè)險基本險附加險車輛損71(一)機動車商業(yè)保險
按有責賠償原則進行賠償。保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守熑伪壤?,承擔相?yīng)的賠償責任。被保險機動車方負主要事故責任的,事故責任比例為70%;被保險機動車方負同等事故責任的,事故責任比例為50%;被保險機動車方負次要事故責任的,事故責任比例為30%。2022/11/2611(一)機動車商業(yè)保險按有責賠償原則進行賠償。2022/1721、車輛損失險
1)定義——指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故,造成保險車輛本身損失及必要、合理的施救費用,保險公司依照保險合同的規(guī)定給予賠償。2022/11/26121、車輛損失險1)定義——指保險車輛遭受保險責任73
2)保險責任
保險事故責任
⑴碰撞、傾覆、墜落;⑵火災(zāi)、爆炸;
⑶外界物體墜落、倒塌;⑷暴風、龍卷風;⑸雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯;⑹地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡;⑺載運被保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨船的情形)。
事故的施救責任
發(fā)生保險事故時,被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用,由保險人承擔,最高不超過保險金額的數(shù)額。
2022/11/26132)保險責任保險事故責任事故的施救責任2022/74
案例三:汽車損失保險條款中“碰撞”的含義如何理解
2005年11月出租車駕駛員王某在某保險公司為出租車投保了車輛損失險和第三者責任保險。一個月后,王某駕駛出租車行駛到外環(huán)路某段時,發(fā)動機罩在行駛中突然翻動,與前風窗玻璃相撞,造成發(fā)動機罩和前風窗玻璃損壞。王某緊急制動,致使該車左前部與道路中央護欄相撞,造成前保險杠、左側(cè)前照燈、邊燈、翼子板等損壞。事故發(fā)生后,交警認定王某負全部責任,自負修車費用,并賠償護欄損壞修復(fù)費用。王某就有關(guān)花費要求保險公司賠償。
受本車所載貨物撞擊、腐蝕造成保險車輛的損失,保險人不負責賠償。2022/11/2614案例三:2005年11月出租車駕駛員75
3)責任免除有關(guān)車輛的風險
⑴
自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞; ⑵玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕; ⑶自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失;
⑷人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;⑸標準配置以外新增設(shè)備的損失;⑹發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損失;駕駛?cè)藛T風險
違章操作違章駕車駕駛資格
2022/11/26153)責任免除有關(guān)車輛的風險2022/11/2676
3)責任免除不可抵御風險
地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用;其他風險
⑴未按書面約定履行交納保險費義務(wù); ⑵因污染(含放射性污染)造成的損失; ⑶因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失;√⑷遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必須修理繼續(xù)使用被保險機動車,致使損失擴大的部分;√⑸被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失; ⑹利用被保險機動車從事違法活動;
⑺競賽、測試,在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間;
⑻被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險人辦理批改手續(xù); ⑼被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失;
⑽應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~。2022/11/26163)責任免除不可抵御風險2022/11/2677
案例四:地震災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失,保險公司是否賠償
某地發(fā)生地震災(zāi)害,財產(chǎn)損失嚴重,而地震中許多汽車被山上飛落的滾石或垮塌的房屋壓得已經(jīng)變形,有的車頂砸個大坑,有的車窗玻璃粉碎,有的車身嚴重變形,有的車內(nèi)碎石渣遍布。因地震而嚴重損壞的車輛,根據(jù)車輛損失保險的條款規(guī)定能否得到保險公司賠償呢?2022/11/2617案例四:某地發(fā)生地震災(zāi)害,財產(chǎn)損失嚴78
案例五:車身被劃傷的索賠
一位先生新買了一輛切諾基越野車,開回家后的第二天早晨,發(fā)現(xiàn)愛車尾門的“4×4”標牌后面被淘氣的小孩用刀片刻上了“=16”,這位先生又好氣又好笑,馬上開到修理廠進行修理。實際生活中類似的現(xiàn)象比較常見。那么這種損失,保險公司負責賠償嗎?2022/11/2618案例五:一位先生新買了一輛切諾基越野79
3)責任免除
主要免賠規(guī)定:負次要事故責任的免賠率為5%,負同等事故責任的免賠率為8%,負主要事故責任的免賠率為10%,負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%;被保險機動車的損失應(yīng)當由第三方負責賠償?shù)?,無法找到第三方時,免賠率為30%;被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故,不能證明事故原因的,免賠率為20%;投保時指定駕駛?cè)?,保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐kU機動車的,增加免賠率10%;投保時約定行駛區(qū)域,保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的,增加免賠率10%。
2022/11/26193)責任免除
主要免賠規(guī)定:2022/11/280
4)保險金額1)按投保時保險車輛的新車購置價確定。新車購置價是指保險合同簽定時,在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置稅、附加費)的價格。2)按投保時保險車輛的實際價值確定。保險車輛的實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。3)在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi),由投保人與保險人協(xié)商確定。保險金額不得超過同類型新車購置價,超過部分無效。2022/11/26204)保險金額1)按投保時保險車輛的新車購置價確定812、第三者責任險
1)定義——保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失,保險公司依照保險合同的規(guī)定給予賠償。
2022/11/26212、第三者責任險1)定義——保險車輛因意外事故致82
2)保險責任
保險期間內(nèi),被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐kU機動車過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任,保險人依照保險合同的約定,對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。
第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人,但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。2022/11/26222)保險責任2022/11/2683
3)責任免除道德風險
⑴被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失; ⑵被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失;被保險車輛本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用
⑴被保險機動車未投保交通事故責任強制保險 ⑵機動車交通事故責任強制保險合同已經(jīng)失效的2022/11/26233)責任免除道德風險2022/11/2684
3)責任免除不可抵御風險地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用;駕駛?cè)藛T風險
⑴違章操作 ⑵違章駕車 ⑶駕駛資格2022/11/26243)責任免除不可抵御風險2022/11/2685
3)責任免除其他風險
⑴非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐kU機動車; ⑵因污染(含放射性污染)造成的損失; ⑶第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失;
⑷除另有約定外,發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格;⑸被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失;⑹利用被保險機動車從事違法活動;⑺競賽、測試、教練,在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間造成對第三者的損害賠償責任;⑻被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險人辦理批改手續(xù); ⑼被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。⑽精神損害賠償2022/11/26253)責任免除其他風險2022/11/2686
案例六:
駕車撞了自家人,保險公司是否賠償
2008年,劉某買了一輛北京吉普車,并購買了車輛損失保險、第三者責任保險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠險。一天,劉某晚上下班后,急急火火開車回家,在快到家門口時撞到了一位行人。劉某下車一看竟是自己的妻子。妻子住院期間,花了幾萬元。劉某想起這輛車購買了第三者責任保險,就找保險公司索賠,被拒賠。劉某不服,上訴至法院。2022/11/2626案例六:2008年,劉某買了一輛北京吉普87
案例七:父親的房子受損,是否構(gòu)成第三者責任保險的責任2008年1月5日,李某報案稱自己駕駛標的車在一院內(nèi)下短坡時,因制動操作失誤,撞在了房子上,造成標的車前部受損、房子倒塌。
經(jīng)查勘員落實,事故經(jīng)過為:駕駛員在車上只顧與妻子說話,前面一個下坡,制動時誤將加速踏板當作制動踏板了,使得標的車前部撞在了房子上。經(jīng)過仔細核對碰撞痕跡和調(diào)查,確定事故應(yīng)屬標的車碰撞造成。
車主稱房子是自己父親的,經(jīng)核對戶口簿,父子已分家,分別是兩個家庭的戶主。根據(jù)查勘結(jié)果,保險公司對車損給予了正常賠付,但對房子的損失拒絕賠償。2022/11/2627案例七:2008年1月5日,李某報案稱自88
案例八:同一被保險人兩車相撞,第三者責任保險能否拒賠
2005年8月10日,一輛大貨車在倒車時不慎撞到了一輛小車,導(dǎo)致小車后燈、后風窗玻璃以及車身損壞,查勘人員現(xiàn)場勘查后,認為發(fā)生相撞的兩輛汽車,一輛是王先生名下的財產(chǎn),另一輛是其代管的財產(chǎn),并且這兩輛車只購買了第三者責任保險,被保險人均為王先生,符合保險條款的免責范圍,故不同意賠償。為此,王先生將保險公司告上法庭,要求法院判令被告支付汽車維修費、誤工費共計15000余元。2022/11/2628案例八:2005年8月10日,一輛89
3)責任免除
主要免賠規(guī)定:負次要事故責任的免賠率為5%,負同等事故責任的免賠率為10%,負主要事故責任的免賠率為15%,負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為20%;違反安全裝載規(guī)定的,增加免賠率10%;投保時指定駕駛?cè)?,保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐kU機動車的,增加免賠率10%;投保時約定行駛區(qū)域,保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的,增加免賠率10%。
4)責任限額由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。
2022/11/26293)責任免除
主要免賠規(guī)定:4)責任限90
某日,王某駕駛重型貨車在行進中輪胎壓飛一卵石,卵石高速飛出擊中路人李某一眼,致李某重傷,被送醫(yī)院治療,花費15000元。交警認定雙方均不承擔責任。根據(jù)《民法通則》:“當事人對造成損害都沒有過錯的,可以根據(jù)實際情況,由當事人分擔民事責任。”故王某應(yīng)當承擔部分賠償責任。李某經(jīng)傷殘鑒定為4級傷殘。由于該車投保了20萬元的第三者責任保險,王某在收到責任認定書后,就李某的治療費提出索賠。保險公司接受此案后,對從交強險中為李某賠償部分費用認可,但是否從第三者責任保險中賠付李某部分費用?
案例九:車輛碾壓卵石傷害第三者的索賠2022/11/2630某日,王某駕駛重型貨車在行進中輪胎壓飛一卵石么么么么方面Sds絕對是假的么么么么方面Sds絕對是假的92拒賠
理由是保險車輛本身既沒有碰撞,也沒有傾覆,沒有和第三者發(fā)生任何接觸,因此,保險車輛本身沒有發(fā)生“意外事故”。在保險車輛沒有發(fā)生意外事故的情況下,不構(gòu)成第三者責任保險的保險責任。承擔部分賠償責任
理由是保險車輛本身雖然沒有和第三者發(fā)生直接接觸,但由于壓飛卵石造成了對第三者的損害,因此無論對于被保險人還是第三者來說,這種情況都屬于意外事故,由于該事故是由保險車輛造成的,應(yīng)當屬于保險條款所指的“意外事故”。意見分歧2022/11/2632拒賠意見分歧2022/11/2693
賠款計算實例一:甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元,車上貨物損失10000元,乙廠車輛損失4000元,車上貨物損失5000元。經(jīng)公安交通管理部門認定,甲廠車負主要責任,承擔經(jīng)濟損失70%;乙廠車負次要責任,承擔經(jīng)濟損失30%。甲、乙廠的車都投保了車輛損失險(按新車購置價確定保險金額)和第三者責任險,試計算雙方的應(yīng)獲得的保險公司賠款。
2022/11/2633賠款計算實例一:甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠94
解:甲廠應(yīng)承擔的經(jīng)濟損失=(甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損)×70%=(5000+4000+10000+5000)×70%=16800元乙廠應(yīng)承擔的經(jīng)濟損失=(甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損)×30%=(5000+4000+10000+5000)×30%=7200元保險人的賠款計算與公安交通管理部門的賠款計算不一樣,其賠款計算應(yīng)如下:甲廠自負車損=甲廠車損5000元×70%=3500元甲廠應(yīng)賠乙廠=(乙廠車損4000元+乙廠車上貨損5000元)×70%=6300元
2022/11/2634解:甲廠應(yīng)承擔的經(jīng)濟損失=(甲廠車損+乙廠車損+95保險公司負責甲廠車損和第三者責任賠款=甲廠自負車損3500元×(1-免賠率10%)+甲廠應(yīng)賠乙廠6300元×(1-免賠率15%)=8505元乙廠自負車損=乙廠車損4000元×30%=1200元乙廠應(yīng)賠甲廠=(甲廠車損5000元+甲廠車上貨損10000元)×30%=4500元保險人負責乙廠車損和第三者責任賠款=(乙廠自負車損1200元+乙廠應(yīng)賠甲廠4500元)×(1-免賠率5%)=5145元
結(jié)果,此案甲廠應(yīng)承擔經(jīng)濟損失16800元,得到保險人賠款8505元;乙廠應(yīng)承擔經(jīng)濟損失7200元,得到保險人賠款5145元。這里的差額部分即保險合同規(guī)定不賠的部分。
2022/11/2635保險公司負責甲廠車損和第三者責任賠款=甲廠自負車損963、車上人員責任險
1)保險責任保險期間內(nèi),被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐kU機動車過程中發(fā)生意外事故,致使車上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任,保險人依照本保險合同的約定負責賠償。
2022/11/26363、車上人員責任險1)保險責任2022/11/297
2)責任免除被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失,不論在法律上是否應(yīng)當由被保險人承擔賠償責任,保險人均不負責賠償:被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨?;被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的自身傷亡;違法、違章搭乘人員的人身傷亡;車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡;車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡。
2022/11/26372)責任免除被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損98
2)責任免除
主要免賠規(guī)定:負次要事故責任的免賠率為5%,負同等事故責任的免賠率為8%,負主要事故責任的免賠率為10%,負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%;投保時指定駕駛?cè)?,保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐kU機動車的,增加免賠率10%;投保時約定行駛區(qū)域,保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的,增加免賠率10%。
3)責任限額駕駛?cè)嗣看问鹿守熑蜗揞~和乘客每次事故每人責任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。
2022/11/26382)責任免除
主要免賠規(guī)定:3)責任限99
案例十:開車撞了自己車上乘客的理賠案例
車主趙某有一輛貨車從事貨運經(jīng)營,并向保險公司投保了保額為20萬元的第三者責任險和2萬元的車上人員責任險。保險期內(nèi),趙某聘請司機駕車,自己隨車前往廣州送貨,途中發(fā)現(xiàn)車上貨物被盜,趙某急忙讓司機將車依靠路邊下車查看。由于車未停穩(wěn),趙某跳下車后摔倒,被該車后輪壓過身亡。經(jīng)當?shù)毓步痪块T認定:乘坐人趙某在車輛行駛過程中,違反《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第77條第4款的規(guī)定,應(yīng)負主要責任;司機駕駛機動車在道路上臨時停車,違反《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第63條第4款的規(guī)定,應(yīng)負次要責任。趙某的家人向保險公司索賠遭拒后向法院起訴。2022/11/2639案例十:2022/11/26100
案例十一:順風車出險保險公司能拒賠嗎?
小張搭他人的“順風車”上班,卻因車主開車不當發(fā)生交通事故,為此小張花了醫(yī)療費、誤工費等共計4萬多元。小張要求車主應(yīng)賠償自己的花費,理由是乘車交了錢。但車主卻說:“車費是用來購買汽油和車輛維護的,又沒賺你的錢,而且有車上人員責任險,保險公司會賠你的損失。”但向該車輛的保險公司索賠時,保險公司卻又以非法營運拒賠,小張與車主又無法協(xié)商一致,于是小張想到法院告保險公司和車主要求賠償。2022/11/2640案例十一:2022/11/26101案例分析第三者責任條款中的責任免除:被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失;被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。車上人員責任保險條款中的責任免除:車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡。2022/11/2641案例分析2022/11/261024、全車盜搶險
1)保險責任被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪,經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明,滿60天未查明下落的全車損失;被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后,受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用;被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中,受到損壞需要修復(fù)的合理費用。2022/11/26424、全車盜搶險1)保險責任被保險機動車被盜竊、搶103
2)責任免除非全車遭盜竊,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。保險車輛被詐騙造成的損失。被保險人因民事、經(jīng)濟糾紛而導(dǎo)致保險車輛被搶劫、搶奪。租賃車輛與承租人同時失蹤。全車被盜竊、搶劫、搶奪期間,保險車輛造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)藛T的故意行為或違法行為造成的損失。被保險人索賠時,未能提供機動車停駛手續(xù)或出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。2022/11/26432)責任免除非全車遭盜竊,僅車上零部件或附屬設(shè)備104
2)責任免除
主要免賠規(guī)定:發(fā)生全車損失的,免賠率為20%;發(fā)生全車損失,被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費繳費證明)或免稅證明的,每缺少一項,增加免賠率1%;投保時指定駕駛?cè)耍kU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐kU機動車的,增加免賠率5%;投保時約定行駛區(qū)域,保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的,增加免賠率10%。
3)保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。
2022/11/26442)責任免除
主要免賠規(guī)定:3)保險金額1055、附加險與特約條款
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