消費者信用管理-第4章-個人信用的建立和維護課件

04個人信用的建立和維護04個人信用的建立和維護第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第二節(jié)維護個人信用第三節(jié)正確的信用消費行為

第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第一節(jié)建立個人信用一、建立個人信用的原理二、建立個人信用的程序三、建立個人信用的方法第一節(jié)建立個人信用一、建立個人信用的原理一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案記錄著評價個人信用價值的信用信息，主要由各類個人信用記錄集合構成。是個人信用報告生成的基礎。個人信用記錄是個人信用檔案的重要構成，而個人信用評分則是對個人信用檔案眾多零散信息的集中量化處理。一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案1.個人信用記錄是人們在信用交易或其他信用活動中的行為記錄，主要是人們在和銀行往來時借款及還款的行為記錄。個人信用記錄是授信機構決定是否授信的重要參考。內(nèi)容：①商業(yè)信用記錄。②公共信用記錄。意義：是建立失信懲戒機制的基礎；提高授信機構的工作效率；提高個人的生活品質(zhì)。一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案2.個人信用檔案是關于個人基本情況和信用情況的原始記錄。內(nèi)容：①個人基本信息。②職業(yè)信息。③銀行記錄。④公共記錄。意義：是建立失信懲戒機制的基礎；提高授信機構的工作效率；提高個人的生活品質(zhì)。建立個人信用檔案的過程即征信。個人征信系統(tǒng)建立有“公共征信模式”和“私營征信模式”。我國以公共征信為主，人行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和各級政府部門的公共信用信息數(shù)據(jù)庫最為重要。一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案一、建立個人信用的原理（一）個人信用記錄的建立首先必須擁有可識別其個人經(jīng)濟活動的戶頭。個人戶頭是指與消費者個人家庭生活有關的各種信用消費賬戶，以及其他須承擔付款責任的戶頭。包括“銀行付費戶頭”和“公用事業(yè)付費戶頭”兩類。除了個人付費戶頭，還有一類個人資產(chǎn)戶頭，記錄個人的“有形資產(chǎn)”和“無形資產(chǎn)”。個人信用評分主要是在個人付款記錄和個人公共記錄即個人征信的基礎上計算出來的，財產(chǎn)征信則對個人征信起到一定的補充作用。一、建立個人信用的原理（一）個人信用記錄的建立個人戶頭個人付費戶頭（個人征信）個人資產(chǎn)戶頭（財產(chǎn)征信）公用事業(yè)付費戶頭信用卡透支戶頭其他付費戶頭銀行付費戶頭消費信貸戶頭其他銀行付費戶頭手機電話戶頭水電煤氣戶頭其他公用事業(yè)付費戶頭有形資產(chǎn)金融資產(chǎn)實物資產(chǎn)無形資產(chǎn)與個人信用評估有關的個人戶頭的分類個人戶頭個人付費戶頭個人資產(chǎn)戶頭公用事業(yè)付費戶頭信用卡透支戶二、建立個人信用的程序開立個人戶頭開立公用事業(yè)戶頭注意個人公共記錄使用現(xiàn)金信用工具履約及時付費良好個人信用記錄建立良好個人信用記錄的程序二、建立個人信用的程序開立個人戶頭開立公用事業(yè)戶頭注意個人公二、建立個人信用的程序（一）開立個人戶頭銀行付費戶頭比公共事業(yè)付費戶頭更有價值，尤其是消費信貸和信用卡賬戶。在我國，個人要想生成自己的個人信用報告，其前提是先要有銀行付費或償貸戶頭。個人的公用事業(yè)付費記錄有一定的參考價值。個人信用評分所參考的信用記錄來自于多個方面，要獲得好的信用分數(shù)，個人要盡可能開立各種不同的戶頭。二、建立個人信用的程序（一）開立個人戶頭二、建立個人信用的程序（二）使用現(xiàn)金信用工具貸記卡類信用卡比較容易獲得，其消費信用記錄又是銀行核準信貸申請的重要參考，使用信用卡是建立個人信用最為便利的工具。消費者在拿到信用卡后，要經(jīng)常使用它，才會增長信用額度。個人耐用品貸款也是相對容易獲得的貸款。對于消費者來說，個人耐用品貸款不失為一種便利的建立個人信用的工具。二、建立個人信用的程序（二）使用現(xiàn)金信用工具二、建立個人信用的程序（三）履約及時付費信用卡使用要注意問題：首先，消費時要盡量使用信用卡代替現(xiàn)金進行支付。其次，記住自己的賬單日和還款日。再次，切記當期還款數(shù)額不能低于最低還款額。及時且足額地向提供服務的公用事業(yè)機構和負責租房的物業(yè)管理公司繳費也十分重要。各種公用事業(yè)繳費記錄也是個人征信機構收集的重要內(nèi)容。二、建立個人信用的程序（三）履約及時付費二、建立個人信用的程序（四）注意個人公共記錄公共記錄主要是指個人在社會上的違法違規(guī)記錄，包括非經(jīng)濟類的違法違規(guī)記錄和經(jīng)濟糾紛方面的記錄。數(shù)據(jù)主要來自于法院、公安局、人社局、稅務局等政府部門?；径际秦撁嬗涗洝０l(fā)達國家公共記錄欄目下的記錄多為法院宣判個人破產(chǎn)和逃稅方面的記錄，經(jīng)濟和刑事犯罪記錄少。我國人行征信中心提供的個人信用報告的公共記錄欄下的記錄包括：最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。二、建立個人信用的程序（四）注意個人公共記錄拓展閱讀4-1：公民統(tǒng)一社會信用代碼制度

在2014年6月14日國務院印發(fā)的《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020年）》中，提出要建立以身份證號為基礎的公民統(tǒng)一代碼，由公安部牽頭提出方案?！敖y(tǒng)一社會信用代碼”將集納公民個人的金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息。這項制度建成后，每一個公民一生都將有一個唯一的信用賬號——作為衡量這個人誠信的“尺碼”被廣泛運用到其生活工作中。只要刷一下身份證，就能獲知自己各類信用記錄信息。拓展閱讀4-1：公民統(tǒng)一社會信用代碼制度

在2014年三、建立個人信用的方法（一）使用信用管理公司的服務（1）介紹所制作和傳播的標準版本消費者個人信用調(diào)查報告所包含的記錄事項；（2）指導委托人保持良好信用記錄的方法；（3）指導委托人獲得高的信用評分方法；（4）幫助年輕人或?qū)W生新建他們個人信用檔案；（5）幫助委托人定時核對其在個人征信局的記錄；（6）在個人征信局出現(xiàn)不良記錄時及時通知委托人；（7）根據(jù)法律賦予的權利，幫助委托人修正或注釋在報告中出現(xiàn)的不良付款記錄；（8）根據(jù)委托人的意愿，將其推薦給授信有關的金融機構，甚至替委托人做擔保。三、建立個人信用的方法（一）使用信用管理公司的服務三、建立個人信用的方法（二）認真填寫個人信用申請表格首先，要注意在信用申請表背面或者后面都會列有許多背書式合同條款，這些條款中往往包含了授權條款，即關于允許授信機構查詢個人信用記錄，并向個人征信機構報告?zhèn)€人信用使用情況記錄方面的個人授權。其次，要注意保證申請表填寫的內(nèi)容是真實的。授信機構會對所填內(nèi)容的真實性進行驗證。在美國，個人在申請雇傭時所填寫的工作崗位應聘表也具有授權查詢的功能。三、建立個人信用的方法（二）認真填寫個人信用申請表格三、建立個人信用的方法（三）幫助子女建立個人信用成年前，主要是對他們進行正確使用信用工具方面的教育。從小就給他們灌輸信用理念，中學階段教他們個人信用記錄包含的內(nèi)容和建立的意義等知識。成年后，盡早給他們建立各種付費戶頭?？梢詮氖褂眉议L信用卡副卡開始；在子女上大學后，可以用家長擔保的方式幫助他們開立信用額度比較小的大學生信用卡；在子女參加工作后，輔導他們獨立開立各類公用事業(yè)類付費戶頭。三、建立個人信用的方法（三）幫助子女建立個人信用第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第二節(jié)維護個人信用第三節(jié)正確的信用消費行為

第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第二節(jié)維護個人信用一、養(yǎng)成良好的信用習慣二、定期查詢自己的信用記錄三、及時清除不實的不良記錄四、對不良信用記錄注釋五、修復不良信用記錄第二節(jié)維護個人信用一、養(yǎng)成良好的信用習慣一、養(yǎng)成良好的信用習慣（1）在辦理貸款或申請信用卡時量力而行。（2）信用卡、手機號等停用時，及時到相關部門辦理停用或注銷手續(xù)。（3）注意利率變化而引起月還款額發(fā)生變化。（4）出差之前對還款做好妥善安排。（5）最好自動約定還款。（6）不把自己的個人身份證件借給別人使用。（7）盡量不要通過第三方代理機構償還貸款。還包括有意識地多使用信用工具來進行交易，不斷積累自己良好的信用記錄。一、養(yǎng)成良好的信用習慣（1）在辦理貸款或申請信用卡時量力而行二、定期查詢自己的信用記錄在西方發(fā)達國家，各種授信活動和雇傭活動都要受到個人信用記錄的影響。在我國，個人信用報告應用除用作商業(yè)銀行審批貸款和發(fā)放信用卡的重要參考依據(jù)之外，還逐步向求職、簽證移民等領域拓展。定期查詢自己的信用記錄，可以做到對自己的信用狀況心中有數(shù)；可以及時發(fā)現(xiàn)錯誤的信息。但是，要避免頻繁查詢自己的信用記錄。二、定期查詢自己的信用記錄在西方發(fā)達國家，各種授信活動和雇傭三、及時消除不實的不良記錄《征信業(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定：信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。除明顯不守約和不及時付款的記錄外，許多符號和標識對個人信用記錄也是有害的。如在人行提供的個人信用報告中，在還款狀態(tài)欄中，除表示逾期時間的數(shù)字外，還會出現(xiàn)其它字母，如“D-擔保人代償”、“Z-以資抵債”、“G-結束（除結清外的，其它任何形式的終止賬戶）”等，這些也是對個人信用有負面影響的符號，個人要盡量避免這些符號的出現(xiàn)。三、及時消除不實的不良記錄《征信業(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定：四、對不良信用記錄注釋在美國，根據(jù)《公平信用報告法》，個人征信局是允許產(chǎn)生不良信用記錄的消費者做“有限字數(shù)”注釋的。在我國，對于無法核實的異議信息，中人行征信中心允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。一般是在報告中專門設立“個人聲明”欄。聘用專業(yè)信用修復公司做注釋會取得較好效果。對于“情有可原”類和爭議類的不良信用記錄，個人都應該進行解釋。四、對不良信用記錄注釋在美國，根據(jù)《公平信用報告法》，個人征五、修復不良信用記錄修復并不是設法去修改已有的不良信用記錄，而是要想辦法累積新的良好信用記錄，淡化不良信用記錄的負面影響。授信機構在判斷一個人的信用狀況時，會更看重他（她）最近的信用表現(xiàn)。如人行報告對于個人貸款和信用卡，都設有一個“最近24個月的還款狀況記錄”欄。切記千萬不要把有不良信用記錄的信用卡銷戶。五、修復不良信用記錄修復并不是設法去修改已有的不良信用記錄，案例分析4-1：信用卡達人的信用修復之路張先生從2004年開始陸續(xù)申請了中行、中信行、建行、興業(yè)行的信用卡，一直都正常刷卡按期還款。2008年，張先生因創(chuàng)業(yè)失敗，為了發(fā)員工工資將幾張信用卡提現(xiàn)，并連續(xù)6個月未還信用卡欠款，期間收到過無數(shù)次銀行催款電話，最嚴重的是法院傳票。在第7個月，張先生終于把所有的信用卡欠款還清，并將所有的信用卡銷戶。2010年，重新創(chuàng)業(yè)的張先生希望獲得信用卡，于是他又開始向銀行申請信用卡，但幾乎所有的銀行都拒絕了他的申請。在有人提醒下，張先生到人行查看自己的信用報告，才發(fā)現(xiàn)自己的逾期還款最高次數(shù)是6，還有一個止付，正是因為這種情況，沒有任何一家銀行愿意給他信用卡。于是張先生努力開始了自己的信用修復之路。案例分析4-1：信用卡達人的信用修復之路張先生從2004年開首先，張先生和提供“止付”的銀行進行交涉，說明他在2008年的時候已把所有欠款還清，要求銀行向人行遞交資料，將他的“止付”狀態(tài)改為銷戶狀態(tài)，打了N個電話，跑了5趟人行征信中心，終于在兩個月后把信用報告里的“止付”變成“銷戶”，邁出第一步。接下來，在被拒發(fā)信用卡的情況下，張先生考慮向銀行貸款。但是，盡管張先生當時工資卡流水上顯示代發(fā)工資已經(jīng)超過一萬，還有其他獎金收入在流水賬上顯示，但還是被所有申請銀行拒絕。張先生于是嘗試最后一個辦法：車貸。張先生選定一家容易獲得貸款的汽車品牌，獲得了該汽車品牌的汽車金融公司39000元的貸款，分三年還清，每個月1300。雖然不是銀行批準的貸款，但想到這筆貸款的還款記錄也是會進入個人信用報告的，張先生非常開心，并牢記教訓，一直堅持正常還款。首先，張先生和提供“止付”的銀行進行交涉，說明他在2008年有了正常的還款記錄，意味著邁出了信用修復的重要的第一步。2011年3月，張先生拿著公司的財務報表、銀行流水賬等資料，以個人的名義向郵儲銀行遞交了小企業(yè)業(yè)主無抵押貸款，一周之內(nèi)，10萬貸款批下來了，又邁出了第二步。2011年4月，張先生的汽車保險到期，聽說買某車險申請該公司的信用卡通過審核的可能性很大，為了獲得夢寐以求的信用卡，張先生買了他們的車險。一周之后，張先生被告知5000元額度的信用卡申請已通過審核，又邁出了第三步。張先生深深明白，只有擁有信用卡正常刷卡按時還款，才有機會將自己修復不良記錄的誠意以及行動寫進伴隨自己一生的信用報告中。經(jīng)過不懈的努力，張先生擁有了39000元的車貸、10萬元的無抵押貸款、一張信用卡，那么，只要他往后能按時還款，不良記錄修復就指日可待了。有了正常的還款記錄，意味著邁出了信用修復的重要的第一步。20第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第二節(jié)維護個人信用第三節(jié)正確的信用消費行為

第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第三節(jié)正確的信用消費行為一、家庭的信用消費需要二、家庭的收入和支付能力三、擔保和被擔保四、選擇合適的消費信用品種五、避免過度消費第三節(jié)正確的信用消費行為一、家庭的信用消費需要一、家庭的信用消費需要家庭消費分基本消費、合理消費和合算消費三個層次?；鞠M是指滿足衣食住行等最基本生存問題的消費。合理消費是指在解決了溫飽問題的前提下，在有限的家庭預算下所進行的最佳消費。對合理消費之后的余錢考慮合算消費，合算消費具有投資的取向，應該納入家庭理財計劃。合理消費因家庭而異，合理消費和合算消費之間沒有特別明顯的界限。一、家庭的信用消費需要家庭消費分基本消費、合理消費和合算消費[案例4-1]一對家居北京且頗為富有的消費者夫婦，計劃到海南島進行一周的旅游休假。約需1.5萬元費用。雖然他們自己完全有能力支付這筆費用，但他們選擇使用一年期的“旅游消費貸款”，首期付款20％，即3000元，銀行實際融資部分是12000元。這對夫婦通過理財計劃可取得的年回報率為10％。向銀行貸款，等于沒有挪用12000元的投資款。當時，銀行的一年期貸款利率5.85％。依此計算，消費者每月需要支付

1031.99元的貸款本息，他們需要支付給銀行的利息總計為

383.85元。但是，他們用12000元的投資所得的收益為816.15元，扣除用來支付銀行的貸款利息，還凈剩432.3元。由此可見，對于會理財?shù)募彝?，利用銀行的低息“旅游消費貸款”比自己立即支付全部費用去旅游更加合算。[案例4-1]二、家庭的收入和支付能力個人或家庭在申請貸款前須對未來收支做出合理預期：首先，綜合評價自己的經(jīng)濟實力（主要評估個人存款和手頭現(xiàn)金、可變現(xiàn)資產(chǎn)以及可用于抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)），確定可以接受首期付款的金額和比例，以及是否需要擔保的貸款方式。其次，預測自己未來的收入情況，要考慮在收入中減去個人或家庭未來的正常支出、經(jīng)濟負擔和現(xiàn)有債務。再次，做一個準備金式的銀行儲蓄，以應對有可能出現(xiàn)的突發(fā)事件。二、家庭的收入和支付能力個人或家庭在申請貸款前須對未來收支做二、家庭的收入和支付能力（一）家庭的收入（1）工資性收入：包括家庭主要成員的工資、獎金、津貼、養(yǎng)老費等收入。（2）財產(chǎn)經(jīng)營收入：包括債券、股票、期貨、投資分紅、出租私房的租金等收入。（3）不固定收入：包括勞務費、咨詢費、稿酬等收入。（4）債權收入：包括銀行存款利息，或他人向你個人舉債所產(chǎn)生的利息收入。（5）其他收入：包括接受資助、饋贈、遺產(chǎn)、繼承、救濟、贍養(yǎng)費等收入。還有其它可變因素及其可能產(chǎn)生的收入增減量。二、家庭的收入和支付能力（一）家庭的收入二、家庭的收入和支付能力（二）家庭的支出（1）伙食費支出（2）公用事業(yè)付費（3）物業(yè)管理費（4）日用品支出（5）大件耐用品支出（6）教育支出（7）法定義務（8）人際交往費用（9）醫(yī)療費用（10）個人投資支出（11）其他支出二、家庭的收入和支付能力（二）家庭的支出二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力1.月還款能力月還款能力=月總收入－月總支出±應調(diào)整的銀行儲蓄對于月收入和月支出較穩(wěn)定的家庭，在已有家庭應急銀行存款后，直接用月收入減去月支出。對于月收入和月支出有波動的家庭，可用月平均收入減去月平均支出。為得出保險的還款能力，可用最低月收入減去最高月支出。二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力例子：某三口之家的教師家庭，丈夫月收入4,400元，妻子月收3,600元，家庭有80,000元存款，其它收入在600元左右，其收入相當穩(wěn)定。這個家庭的每個月基本生活支出為2600元，教育和保險等其它月支出1400元，則其還款能力為（4,400＋3,600+600）－（2,600+1400）等于4,600元。因此，這個家庭的月還款能力為4,600元。例子：二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力1.其他還款能力對于收入和支出變化較大的家庭，可考慮采用一次性清償或分若干次付清貸款本息的還款方式。在這種情況下，要求以年、半年或季度等為時間單位來計算還款能力。如果是年一次性清償信貸，可用年總收入減年總支出來計算還款能力。二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力二、擔保和被擔保在社會信用制度不完善的國家，為避免信用信息缺失帶來的風險，商業(yè)銀行對絕大多數(shù)消費信貸的品種提出擔保要求，包括抵押、質(zhì)押或第三方保證擔保。擔保別人和被別人擔保給個人信用帶來的影響是不同的。在擔保別人的過程中，擔保人的信用有可能遭到威脅，甚至被破壞。而被別人擔保能夠幫助自己建立信用，或者提升自己的信用度量。二、擔保和被擔保在社會信用制度不完善的國家，為避免信用信息缺四、選擇合適的消費信用品種（一）選擇信貸品種時考慮的因素一是利率因素。對于普通消費者來說，實際利率的計算有些困難。美國借貸相關法規(guī)要求放貸機構必須向消費者披露“年均百分率”指標。二是償貸期限。償貸期限越長，所支付利息總額越大。如消費者選擇一個10年期的信貸，按月6.55%的利息率向商業(yè)銀行貸款10萬元。如果每月等額還款，要全部還清貸款的本息，消費者需要支付36,563.1元的利息。而如果消費者選擇20年期的貸款，則全部還清貸款本息，消費者需要支付79,644.7元的利息。四、選擇合適的消費信用品種（一）選擇信貸品種時考慮的因素四、選擇合適的消費信用品種（二）選擇消費信貸品種時遵循的原則（1）留有余地原則。指消費者在確定首期付款時，不能將手頭的現(xiàn)金全部用完，要留有余地。（2）效用最大化原則。指消費者通過消費信貸獲得的消費必定是給個人或家庭帶來最大的效用。（3）因家制宜原則。指選擇信貸消費品種時，應根據(jù)不同家庭的特點，因家制宜。（4）貸款組合的優(yōu)化原則。首先，先考慮政策性貸款，再考慮商業(yè)性貸款。其次，在可以取得利率更低或其它條件更好的貸款時，可以用新貸款替換舊貸款。四、選擇合適的消費信用品種（二）選擇消費信貸品種時遵循的原則[案例4-2]上周末，王先生一家看上了一套售價為120萬的房子。王先生和王太太兩人可使用的公積金貸款總共是60萬元，他們的儲蓄存款有40萬元，因此，他們打算采用“60萬元公積金貸款+20萬元商業(yè)貸款”的組合方案。他們選擇的償貸期限為20年，償還方式為等額本息。此時公積金貸年利率為4.5％，商貸年利率為6.55%。60萬元的公積金貸的月還款額為3795.6元，20萬元商貸的月還款額為1497元，合計月供款額為5292.6元。如80萬元全部采用商業(yè)貸，則月還款額為5988元。采用貸款組合每月可以少付695.4元。[案例4-2]四、避免過度消費過度消費指不計個人或家庭還款能力的消費。在建立了個人破產(chǎn)制度的國家，過度消費最嚴重的后果是導致個人破產(chǎn)。在還沒有建立個人破產(chǎn)制度的我國，太過嚴重的過度消費會使個人無休止遭受債務困擾，生活長時間陷于非常糟糕境地。造成過度消費的內(nèi)部原因是個人風險意識的淡薄和家庭財務知識的缺乏。產(chǎn)生過度消費的外部原因是授信金融機構的征信信息不足及其管理方式。四、避免過度消費過度消費指不計個人或家庭還款能力的消費。THANKS謝謝聆聽THANKS謝謝聆聽04個人信用的建立和維護04個人信用的建立和維護第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第二節(jié)維護個人信用第三節(jié)正確的信用消費行為

第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第一節(jié)建立個人信用一、建立個人信用的原理二、建立個人信用的程序三、建立個人信用的方法第一節(jié)建立個人信用一、建立個人信用的原理一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案記錄著評價個人信用價值的信用信息，主要由各類個人信用記錄集合構成。是個人信用報告生成的基礎。個人信用記錄是個人信用檔案的重要構成，而個人信用評分則是對個人信用檔案眾多零散信息的集中量化處理。一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案1.個人信用記錄是人們在信用交易或其他信用活動中的行為記錄，主要是人們在和銀行往來時借款及還款的行為記錄。個人信用記錄是授信機構決定是否授信的重要參考。內(nèi)容：①商業(yè)信用記錄。②公共信用記錄。意義：是建立失信懲戒機制的基礎；提高授信機構的工作效率；提高個人的生活品質(zhì)。一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案2.個人信用檔案是關于個人基本情況和信用情況的原始記錄。內(nèi)容：①個人基本信息。②職業(yè)信息。③銀行記錄。④公共記錄。意義：是建立失信懲戒機制的基礎；提高授信機構的工作效率；提高個人的生活品質(zhì)。建立個人信用檔案的過程即征信。個人征信系統(tǒng)建立有“公共征信模式”和“私營征信模式”。我國以公共征信為主，人行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和各級政府部門的公共信用信息數(shù)據(jù)庫最為重要。一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案一、建立個人信用的原理（一）個人信用記錄的建立首先必須擁有可識別其個人經(jīng)濟活動的戶頭。個人戶頭是指與消費者個人家庭生活有關的各種信用消費賬戶，以及其他須承擔付款責任的戶頭。包括“銀行付費戶頭”和“公用事業(yè)付費戶頭”兩類。除了個人付費戶頭，還有一類個人資產(chǎn)戶頭，記錄個人的“有形資產(chǎn)”和“無形資產(chǎn)”。個人信用評分主要是在個人付款記錄和個人公共記錄即個人征信的基礎上計算出來的，財產(chǎn)征信則對個人征信起到一定的補充作用。一、建立個人信用的原理（一）個人信用記錄的建立個人戶頭個人付費戶頭（個人征信）個人資產(chǎn)戶頭（財產(chǎn)征信）公用事業(yè)付費戶頭信用卡透支戶頭其他付費戶頭銀行付費戶頭消費信貸戶頭其他銀行付費戶頭手機電話戶頭水電煤氣戶頭其他公用事業(yè)付費戶頭有形資產(chǎn)金融資產(chǎn)實物資產(chǎn)無形資產(chǎn)與個人信用評估有關的個人戶頭的分類個人戶頭個人付費戶頭個人資產(chǎn)戶頭公用事業(yè)付費戶頭信用卡透支戶二、建立個人信用的程序開立個人戶頭開立公用事業(yè)戶頭注意個人公共記錄使用現(xiàn)金信用工具履約及時付費良好個人信用記錄建立良好個人信用記錄的程序二、建立個人信用的程序開立個人戶頭開立公用事業(yè)戶頭注意個人公二、建立個人信用的程序（一）開立個人戶頭銀行付費戶頭比公共事業(yè)付費戶頭更有價值，尤其是消費信貸和信用卡賬戶。在我國，個人要想生成自己的個人信用報告，其前提是先要有銀行付費或償貸戶頭。個人的公用事業(yè)付費記錄有一定的參考價值。個人信用評分所參考的信用記錄來自于多個方面，要獲得好的信用分數(shù)，個人要盡可能開立各種不同的戶頭。二、建立個人信用的程序（一）開立個人戶頭二、建立個人信用的程序（二）使用現(xiàn)金信用工具貸記卡類信用卡比較容易獲得，其消費信用記錄又是銀行核準信貸申請的重要參考，使用信用卡是建立個人信用最為便利的工具。消費者在拿到信用卡后，要經(jīng)常使用它，才會增長信用額度。個人耐用品貸款也是相對容易獲得的貸款。對于消費者來說，個人耐用品貸款不失為一種便利的建立個人信用的工具。二、建立個人信用的程序（二）使用現(xiàn)金信用工具二、建立個人信用的程序（三）履約及時付費信用卡使用要注意問題：首先，消費時要盡量使用信用卡代替現(xiàn)金進行支付。其次，記住自己的賬單日和還款日。再次，切記當期還款數(shù)額不能低于最低還款額。及時且足額地向提供服務的公用事業(yè)機構和負責租房的物業(yè)管理公司繳費也十分重要。各種公用事業(yè)繳費記錄也是個人征信機構收集的重要內(nèi)容。二、建立個人信用的程序（三）履約及時付費二、建立個人信用的程序（四）注意個人公共記錄公共記錄主要是指個人在社會上的違法違規(guī)記錄，包括非經(jīng)濟類的違法違規(guī)記錄和經(jīng)濟糾紛方面的記錄。數(shù)據(jù)主要來自于法院、公安局、人社局、稅務局等政府部門?；径际秦撁嬗涗洝０l(fā)達國家公共記錄欄目下的記錄多為法院宣判個人破產(chǎn)和逃稅方面的記錄，經(jīng)濟和刑事犯罪記錄少。我國人行征信中心提供的個人信用報告的公共記錄欄下的記錄包括：最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。二、建立個人信用的程序（四）注意個人公共記錄拓展閱讀4-1：公民統(tǒng)一社會信用代碼制度

在2014年6月14日國務院印發(fā)的《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020年）》中，提出要建立以身份證號為基礎的公民統(tǒng)一代碼，由公安部牽頭提出方案。“統(tǒng)一社會信用代碼”將集納公民個人的金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息。這項制度建成后，每一個公民一生都將有一個唯一的信用賬號——作為衡量這個人誠信的“尺碼”被廣泛運用到其生活工作中。只要刷一下身份證，就能獲知自己各類信用記錄信息。拓展閱讀4-1：公民統(tǒng)一社會信用代碼制度

在2014年三、建立個人信用的方法（一）使用信用管理公司的服務（1）介紹所制作和傳播的標準版本消費者個人信用調(diào)查報告所包含的記錄事項；（2）指導委托人保持良好信用記錄的方法；（3）指導委托人獲得高的信用評分方法；（4）幫助年輕人或?qū)W生新建他們個人信用檔案；（5）幫助委托人定時核對其在個人征信局的記錄；（6）在個人征信局出現(xiàn)不良記錄時及時通知委托人；（7）根據(jù)法律賦予的權利，幫助委托人修正或注釋在報告中出現(xiàn)的不良付款記錄；（8）根據(jù)委托人的意愿，將其推薦給授信有關的金融機構，甚至替委托人做擔保。三、建立個人信用的方法（一）使用信用管理公司的服務三、建立個人信用的方法（二）認真填寫個人信用申請表格首先，要注意在信用申請表背面或者后面都會列有許多背書式合同條款，這些條款中往往包含了授權條款，即關于允許授信機構查詢個人信用記錄，并向個人征信機構報告?zhèn)€人信用使用情況記錄方面的個人授權。其次，要注意保證申請表填寫的內(nèi)容是真實的。授信機構會對所填內(nèi)容的真實性進行驗證。在美國，個人在申請雇傭時所填寫的工作崗位應聘表也具有授權查詢的功能。三、建立個人信用的方法（二）認真填寫個人信用申請表格三、建立個人信用的方法（三）幫助子女建立個人信用成年前，主要是對他們進行正確使用信用工具方面的教育。從小就給他們灌輸信用理念，中學階段教他們個人信用記錄包含的內(nèi)容和建立的意義等知識。成年后，盡早給他們建立各種付費戶頭。可以從使用家長信用卡副卡開始；在子女上大學后，可以用家長擔保的方式幫助他們開立信用額度比較小的大學生信用卡；在子女參加工作后，輔導他們獨立開立各類公用事業(yè)類付費戶頭。三、建立個人信用的方法（三）幫助子女建立個人信用第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第二節(jié)維護個人信用第三節(jié)正確的信用消費行為

第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第二節(jié)維護個人信用一、養(yǎng)成良好的信用習慣二、定期查詢自己的信用記錄三、及時清除不實的不良記錄四、對不良信用記錄注釋五、修復不良信用記錄第二節(jié)維護個人信用一、養(yǎng)成良好的信用習慣一、養(yǎng)成良好的信用習慣（1）在辦理貸款或申請信用卡時量力而行。（2）信用卡、手機號等停用時，及時到相關部門辦理停用或注銷手續(xù)。（3）注意利率變化而引起月還款額發(fā)生變化。（4）出差之前對還款做好妥善安排。（5）最好自動約定還款。（6）不把自己的個人身份證件借給別人使用。（7）盡量不要通過第三方代理機構償還貸款。還包括有意識地多使用信用工具來進行交易，不斷積累自己良好的信用記錄。一、養(yǎng)成良好的信用習慣（1）在辦理貸款或申請信用卡時量力而行二、定期查詢自己的信用記錄在西方發(fā)達國家，各種授信活動和雇傭活動都要受到個人信用記錄的影響。在我國，個人信用報告應用除用作商業(yè)銀行審批貸款和發(fā)放信用卡的重要參考依據(jù)之外，還逐步向求職、簽證移民等領域拓展。定期查詢自己的信用記錄，可以做到對自己的信用狀況心中有數(shù)；可以及時發(fā)現(xiàn)錯誤的信息。但是，要避免頻繁查詢自己的信用記錄。二、定期查詢自己的信用記錄在西方發(fā)達國家，各種授信活動和雇傭三、及時消除不實的不良記錄《征信業(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定：信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。除明顯不守約和不及時付款的記錄外，許多符號和標識對個人信用記錄也是有害的。如在人行提供的個人信用報告中，在還款狀態(tài)欄中，除表示逾期時間的數(shù)字外，還會出現(xiàn)其它字母，如“D-擔保人代償”、“Z-以資抵債”、“G-結束（除結清外的，其它任何形式的終止賬戶）”等，這些也是對個人信用有負面影響的符號，個人要盡量避免這些符號的出現(xiàn)。三、及時消除不實的不良記錄《征信業(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定：四、對不良信用記錄注釋在美國，根據(jù)《公平信用報告法》，個人征信局是允許產(chǎn)生不良信用記錄的消費者做“有限字數(shù)”注釋的。在我國，對于無法核實的異議信息，中人行征信中心允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。一般是在報告中專門設立“個人聲明”欄。聘用專業(yè)信用修復公司做注釋會取得較好效果。對于“情有可原”類和爭議類的不良信用記錄，個人都應該進行解釋。四、對不良信用記錄注釋在美國，根據(jù)《公平信用報告法》，個人征五、修復不良信用記錄修復并不是設法去修改已有的不良信用記錄，而是要想辦法累積新的良好信用記錄，淡化不良信用記錄的負面影響。授信機構在判斷一個人的信用狀況時，會更看重他（她）最近的信用表現(xiàn)。如人行報告對于個人貸款和信用卡，都設有一個“最近24個月的還款狀況記錄”欄。切記千萬不要把有不良信用記錄的信用卡銷戶。五、修復不良信用記錄修復并不是設法去修改已有的不良信用記錄，案例分析4-1：信用卡達人的信用修復之路張先生從2004年開始陸續(xù)申請了中行、中信行、建行、興業(yè)行的信用卡，一直都正常刷卡按期還款。2008年，張先生因創(chuàng)業(yè)失敗，為了發(fā)員工工資將幾張信用卡提現(xiàn)，并連續(xù)6個月未還信用卡欠款，期間收到過無數(shù)次銀行催款電話，最嚴重的是法院傳票。在第7個月，張先生終于把所有的信用卡欠款還清，并將所有的信用卡銷戶。2010年，重新創(chuàng)業(yè)的張先生希望獲得信用卡，于是他又開始向銀行申請信用卡，但幾乎所有的銀行都拒絕了他的申請。在有人提醒下，張先生到人行查看自己的信用報告，才發(fā)現(xiàn)自己的逾期還款最高次數(shù)是6，還有一個止付，正是因為這種情況，沒有任何一家銀行愿意給他信用卡。于是張先生努力開始了自己的信用修復之路。案例分析4-1：信用卡達人的信用修復之路張先生從2004年開首先，張先生和提供“止付”的銀行進行交涉，說明他在2008年的時候已把所有欠款還清，要求銀行向人行遞交資料，將他的“止付”狀態(tài)改為銷戶狀態(tài)，打了N個電話，跑了5趟人行征信中心，終于在兩個月后把信用報告里的“止付”變成“銷戶”，邁出第一步。接下來，在被拒發(fā)信用卡的情況下，張先生考慮向銀行貸款。但是，盡管張先生當時工資卡流水上顯示代發(fā)工資已經(jīng)超過一萬，還有其他獎金收入在流水賬上顯示，但還是被所有申請銀行拒絕。張先生于是嘗試最后一個辦法：車貸。張先生選定一家容易獲得貸款的汽車品牌，獲得了該汽車品牌的汽車金融公司39000元的貸款，分三年還清，每個月1300。雖然不是銀行批準的貸款，但想到這筆貸款的還款記錄也是會進入個人信用報告的，張先生非常開心，并牢記教訓，一直堅持正常還款。首先，張先生和提供“止付”的銀行進行交涉，說明他在2008年有了正常的還款記錄，意味著邁出了信用修復的重要的第一步。2011年3月，張先生拿著公司的財務報表、銀行流水賬等資料，以個人的名義向郵儲銀行遞交了小企業(yè)業(yè)主無抵押貸款，一周之內(nèi)，10萬貸款批下來了，又邁出了第二步。2011年4月，張先生的汽車保險到期，聽說買某車險申請該公司的信用卡通過審核的可能性很大，為了獲得夢寐以求的信用卡，張先生買了他們的車險。一周之后，張先生被告知5000元額度的信用卡申請已通過審核，又邁出了第三步。張先生深深明白，只有擁有信用卡正常刷卡按時還款，才有機會將自己修復不良記錄的誠意以及行動寫進伴隨自己一生的信用報告中。經(jīng)過不懈的努力，張先生擁有了39000元的車貸、10萬元的無抵押貸款、一張信用卡，那么，只要他往后能按時還款，不良記錄修復就指日可待了。有了正常的還款記錄，意味著邁出了信用修復的重要的第一步。20第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第二節(jié)維護個人信用第三節(jié)正確的信用消費行為

第四章個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第三節(jié)正確的信用消費行為一、家庭的信用消費需要二、家庭的收入和支付能力三、擔保和被擔保四、選擇合適的消費信用品種五、避免過度消費第三節(jié)正確的信用消費行為一、家庭的信用消費需要一、家庭的信用消費需要家庭消費分基本消費、合理消費和合算消費三個層次。基本消費是指滿足衣食住行等最基本生存問題的消費。合理消費是指在解決了溫飽問題的前提下，在有限的家庭預算下所進行的最佳消費。對合理消費之后的余錢考慮合算消費，合算消費具有投資的取向，應該納入家庭理財計劃。合理消費因家庭而異，合理消費和合算消費之間沒有特別明顯的界限。一、家庭的信用消費需要家庭消費分基本消費、合理消費和合算消費[案例4-1]一對家居北京且頗為富有的消費者夫婦，計劃到海南島進行一周的旅游休假。約需1.5萬元費用。雖然他們自己完全有能力支付這筆費用，但他們選擇使用一年期的“旅游消費貸款”，首期付款20％，即3000元，銀行實際融資部分是12000元。這對夫婦通過理財計劃可取得的年回報率為10％。向銀行貸款，等于沒有挪用12000元的投資款。當時，銀行的一年期貸款利率5.85％。依此計算，消費者每月需要支付

1031.99元的貸款本息，他們需要支付給銀行的利息總計為

383.85元。但是，他們用12000元的投資所得的收益為816.15元，扣除用來支付銀行的貸款利息，還凈剩432.3元。由此可見，對于會理財?shù)募彝?，利用銀行的低息“旅游消費貸款”比自己立即支付全部費用去旅游更加合算。[案例4-1]二、家庭的收入和支付能力個人或家庭在申請貸款前須對未來收支做出合理預期：首先，綜合評價自己的經(jīng)濟實力（主要評估個人存款和手頭現(xiàn)金、可變現(xiàn)資產(chǎn)以及可用于抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)），確定可以接受首期付款的金額和比例，以及是否需要擔保的貸款方式。其次，預測自己未來的收入情況，要考慮在收入中減去個人或家庭未來的正常支出、經(jīng)濟負擔和現(xiàn)有債務。再次，做一個準備金式的銀行儲蓄，以應對有可能出現(xiàn)的突發(fā)事件。二、家庭的收入和支付能力個人或家庭在申請貸款前須對未來收支做二、家庭的收入和支付能力（一）家庭的收入（1）工資性收入：包括家庭主要成員的工資、獎金、津貼、養(yǎng)老費等收入。（2）財產(chǎn)經(jīng)營收入：包括債券、股票、期貨、投資分紅、出租私房的租金等收入。（3）不固定收入：包括勞務費、咨詢費、稿酬等收入。（4）債權收入：包括銀行存款利息，或他人向你個人舉債所產(chǎn)生的利息收入。（5）其他收入：包括接受資助、饋贈、遺產(chǎn)、繼承、救濟、贍養(yǎng)費等收入。還有其它可變因素及其可能產(chǎn)生的收入增減量。二、家庭的收入和支付能力（一）家庭的收入二、家庭的收入和支付能力（二）家庭的支出（1）伙食費支出（2）公用事業(yè)付費（3）物業(yè)管理費（4）日用品支出（5）大件耐用品支出（6）教育支出（7）法定義務（8）人際交往費用（9）醫(yī)療費用（10）個人投資支出（11）其他支出二、家庭的收入和支付能力（二）家庭的支出二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力1.月還款能力月還款能力=月總收入－月總支出±應調(diào)整的銀行儲蓄對于月