擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作程序

XX擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作程序客戶申請(一)擔(dān)保申請人應(yīng)具備的條件擔(dān)保申請人應(yīng)為企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，并具備下列條件：1、經(jīng)過工商行政管理部門登記核準(zhǔn)，并按時辦理年檢手續(xù)。2、生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。3、有健全的組織機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度。4、已在我公司協(xié)作銀行開立基本結(jié)算帳戶。5、自然人應(yīng)擁有中華人民共和國國籍，具有完全民事能力；有合法的居留身份；有固定的住所；有合法的收入來源和充足的償還能力；個人信譽(yù)良好，無不良記錄。6、申請擔(dān)保的貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。（二）擔(dān)保申請人向我公司提出書面申請，提供以下資料并保證其真實性。1、擔(dān)保申請人為企業(yè)法人的應(yīng)提供工商行政部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。2、近三年和最近一期的財務(wù)報表。3、驗資報告。4、稅務(wù)登記證。5、企業(yè)法人代碼證書及最新年檢證明。6、貸款卡及貸款卡年檢證明。7、基本帳戶開戶許可證；在金融機(jī)構(gòu)開立的其他帳戶（應(yīng)包括金融機(jī)構(gòu)名稱、帳號）。8、成立時的企業(yè)章程、合同或協(xié)議等。9、法人代表和總經(jīng)理的證明、身份證（復(fù)印件，本人簽名）和履歷。10、董事會決議及董事會成員簽字樣本。11、國家專賣、專控及特殊行業(yè)的產(chǎn)品，須附相關(guān)主管機(jī)構(gòu)出具的許可文件。12、反擔(dān)保單位應(yīng)提供以上相同資料。13、自然人為反擔(dān)保人的應(yīng)符合：擁有中華人民共和國國籍，具有完全民事能力；有合法的居留身份；有固定的住所；有合法的收入來源和充足的代償能力；無逾期貸款、欠息、信用卡惡意透支等不良記錄，提供反擔(dān)保保證人及配偶的身份證復(fù)印件，反擔(dān)保保證人及配偶同意擔(dān)保的書面文件。14、抵押反擔(dān)保資料：（抵押物清單；抵押物權(quán)屬證明；抵押物評估資料；有處分權(quán)人同意抵押的聲名書；抵押人為自然人的，應(yīng)提供抵押人及配偶的有效身份證件、居住證明、抵押權(quán)屬證明，抵押人及配偶同意抵押的書面文件。）15、質(zhì)押反擔(dān)保資料參照抵押反擔(dān)保資料辦理。16、其他資料。以上資料如是復(fù)印件，應(yīng)提供原件備驗，所提供的資料復(fù)印件要加蓋公章。二、保前調(diào)查調(diào)查人員：公司業(yè)務(wù)工作人員調(diào)查人對調(diào)查資料的真實性和調(diào)查報告負(fù)責(zé)1、調(diào)查業(yè)務(wù)工作人員應(yīng)采取查閱銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息及其他有關(guān)資料、實地調(diào)查等方式了解客戶及反擔(dān)保人的有關(guān)情況。調(diào)查的方法和主要內(nèi)容包括：（1）基本情況。主要是客戶主體資格、客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織形式、職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式、主導(dǎo)產(chǎn)品及在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用等。（2）經(jīng)營狀況。主要是近三年及最近一期生產(chǎn)、銷售、效益情況和前景預(yù)測，了解客戶及反擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營和日常管理情況，可深入到主要生產(chǎn)單位、經(jīng)營場所，了解生產(chǎn)經(jīng)營情況。（3）財務(wù)狀況。查閱客戶及反擔(dān)保人提交的近三年及最近一期的財務(wù)報表及相關(guān)帳簿，并對財務(wù)報表與帳簿的真實性進(jìn)行審核，對資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量的較大變動進(jìn)行深入了解。（4）信譽(yù)狀況。主要是客戶有無逃廢債、拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄，其他信譽(yù)狀況。（5）經(jīng)營者素質(zhì)。主要是法定代表人和其他領(lǐng)導(dǎo)層成員的學(xué)識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力等。（6）反擔(dān)保情況。對法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人主要核實反擔(dān)保人的資格、擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能力，簽字和印鑒的真?zhèn)蔚取?、分析在判斷客戶所提供資料信息真實性的基礎(chǔ)上，結(jié)合收集到的其他相關(guān)信息，分析客戶的償債能力，反擔(dān)保人的保證能力，主要內(nèi)容包括：（1）客戶和反擔(dān)保人主體資格和條件是否符合規(guī)定；貸款用途是否合法、合規(guī)。（2）生產(chǎn)經(jīng)營分析。分析客戶的經(jīng)營情況和經(jīng)營能力，包括客戶的地理位置，組織結(jié)構(gòu)，內(nèi)控制度，經(jīng)營管理人員素質(zhì)和管理水平、產(chǎn)（購）銷情況等。（3）市場環(huán)境分析。分析客戶所屬行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展前景、市場占有率，市場應(yīng)變能力、客戶在資源方面（原材料、貨源）優(yōu)勢，以及金融機(jī)構(gòu)對客戶的態(tài)度。（4）財務(wù)狀況分析。主要是財務(wù)報表主要項目、財務(wù)指標(biāo)、財務(wù)比率及其變動情況。（5）信譽(yù)狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務(wù)、電力部門及其主要客戶（包括供應(yīng)商和購貨商）的往來情況及履約情況。（6）反擔(dān)保分析。對企業(yè)法人，應(yīng)采用財務(wù)數(shù)據(jù)綜合分析反擔(dān)保人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已提供各類擔(dān)?？傤~、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，判斷其擔(dān)保能力。對自然人，應(yīng)根據(jù)其財產(chǎn)和收入狀況核定其擔(dān)保額度。業(yè)務(wù)工作人員經(jīng)調(diào)查分析，將相關(guān)資料錄入擔(dān)保管理系統(tǒng)，判斷擔(dān)保申請人的償債能力、反擔(dān)保人的擔(dān)保能力，提出擔(dān)保與不擔(dān)保、擔(dān)保金額、期限和避險措施等建議，形成調(diào)查報告，調(diào)查報告應(yīng)包括調(diào)查情況、分析內(nèi)容和調(diào)查結(jié)論。對擔(dān)保申請人和反擔(dān)保人不符合條件但確需辦理業(yè)務(wù)的，應(yīng)在調(diào)查報告中充分說明理由。三、擔(dān)保審查人員：公司副經(jīng)理1、審查對業(yè)務(wù)工作人員提交的資料和意見進(jìn)行審查，并對審查意見負(fù)責(zé)。（1）擔(dān)保申請人和反擔(dān)保人的主體資格和條件是否符合規(guī)定。對擔(dān)保申請人和反擔(dān)保人不符合規(guī)定條件的，要審查辦理的理由是否充分、是否能夠控制風(fēng)險。（2）擔(dān)保的貸款用途是否合法、合規(guī)。（3）反擔(dān)保人的保證能力是否充足可靠。（4）業(yè)務(wù)工作人員的調(diào)查報告分析內(nèi)容是否齊全，評價是否合理。2、形成審查結(jié)論，簽署審查意見。（1）經(jīng)審查完全同意擔(dān)保的，應(yīng)簽署意見。（2）經(jīng)審查同意有條件擔(dān)保的，應(yīng)列明附加條件并簽署意見。（3）審查認(rèn)為資料不全、情況不明或存在疑點的，簽署意見后退回業(yè)務(wù)工作人員，在補(bǔ)充相關(guān)資料后重新提交。四、擔(dān)保審批人員：公司經(jīng)理審批人負(fù)責(zé)審閱有關(guān)材料，按規(guī)定權(quán)限簽署審批意見并對審批意見負(fù)責(zé)。（1）對完全同意擔(dān)保的，應(yīng)簽署審批意見。（2）經(jīng)審查同意有條件擔(dān)保的，應(yīng)列明附加條件并簽署意見。（3）經(jīng)審查認(rèn)為資料不全、情況不明或存在疑點的，簽署意見后交國有資產(chǎn)經(jīng)營公司副經(jīng)理，由國有資產(chǎn)經(jīng)營公司副經(jīng)理通知業(yè)務(wù)工作人員在補(bǔ)充相關(guān)資料后重新提交。五、擔(dān)保業(yè)務(wù)實施人員：公司業(yè)務(wù)工作人員（1）填寫擔(dān)保手續(xù)費和保證金收取單據(jù)交財務(wù)人員，擔(dān)保手續(xù)費和保證金收取后，需收回業(yè)務(wù)工作人員留存聯(lián)并存入檔案。（2）擔(dān)保手續(xù)費和保證金因特殊原因未能立刻收取和在收費費率上進(jìn)行優(yōu)惠的，都應(yīng)在獲得經(jīng)理同意并簽字的情況下方可辦理。（3）落實擔(dān)保附加條件。（4）審查保證合同、反擔(dān)保保證合同，并對合同的真實性、準(zhǔn)確性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。（5）如需辦理公證，則辦理公證相關(guān)事宜。（6）收回借款合同（可以是復(fù)印件）、借據(jù)（可以是復(fù)印件）、保證合同原件。（7）收回全部資料后，整理存入檔案。六、保后管理人員：公司業(yè)務(wù)工作人員對客戶進(jìn)行保后檢查，收集客戶和反擔(dān)保人的各種經(jīng)營管理信息，分析客戶生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)質(zhì)量變化情況及反擔(dān)保人保證能力變化情況，形成檢查報告。保后檢查人對檢查報告負(fù)責(zé)。主要檢查以下內(nèi)容：（1）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況是否發(fā)生重大變化、與上下游客戶的供銷關(guān)系是否穩(wěn)定。（2）是否出臺對客戶生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生較大影響的政策法規(guī)。（3）客戶有無涉及經(jīng)濟(jì)糾紛等事項。（4）客戶主要股東、組織結(jié)構(gòu)、管理體制、管理人員、經(jīng)營策略和方式等是否發(fā)生重大變動。（5）客戶主要財務(wù)指標(biāo)是否出現(xiàn)不佳變化。（6）客戶對外擔(dān)保情況。（7）反擔(dān)保保證人是否發(fā)生較大不利變化。（8）貸款到期前30日應(yīng)書面提示客戶備款還貸。七、擔(dān)保貸款管理人員：公司業(yè)務(wù)工作人員（1）擔(dān)保貸款到期后客戶未能按時還貸，業(yè)務(wù)工作人