人身保險(xiǎn)合同(50P)

第八章人身保險(xiǎn)合同第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)合同第三節(jié)健康保險(xiǎn)合同第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述一、人身保險(xiǎn)合同的概念和法律特征（一）人身保險(xiǎn)合同的概念人身保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的保險(xiǎn)合同。按照人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人有權(quán)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并于被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)向受益人或被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。（二）人身保險(xiǎn)合同的特征1．人身保險(xiǎn)合同主要是定額保險(xiǎn)合同。2．人身保險(xiǎn)合同屬于給付性合同。3．人身保險(xiǎn)合同是以長(zhǎng)期合同為主的保險(xiǎn)合同。4．人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定。5．人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。二、人身保險(xiǎn)合同的分類（一）人身保險(xiǎn)可根據(jù)保障范圍劃分為：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。（二）按投保方式分：團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同；個(gè)人人身保險(xiǎn)合同（三）按合同實(shí)施方式分：自愿保險(xiǎn)合同；強(qiáng)制保險(xiǎn)合同三、人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人1．保險(xiǎn)人人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人不僅要有經(jīng)金融管理監(jiān)督機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)的保險(xiǎn)人資格，而且其業(yè)務(wù)范圍必須被核定可以經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)。2．投保人人身保險(xiǎn)合同的投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組織。他們作為投保人，不僅要有民事行為能力，而且應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益，一般產(chǎn)生于下列三種情況：一是婚姻、血緣關(guān)系；二是債權(quán)債務(wù)關(guān)系；三是勞動(dòng)雇傭關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?．被保險(xiǎn)人人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，是指他的生命或身體中的生、死、傷、殘成為保險(xiǎn)事故的人。只有有生命的自然人才能成為被保險(xiǎn)人，而法人不能作為被保險(xiǎn)人。投保人與被保險(xiǎn)人在不是同一人的情況下，不僅投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，還須征得被保險(xiǎn)人的同意。就死亡保險(xiǎn)合同而言，只有具備可保條件的人，如身體健康、能正常從事勞動(dòng)并在規(guī)定的年齡范圍內(nèi)的人，才能成為被保險(xiǎn)人。無行為能力的未成年人或精神病患者不能成為死亡保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，以免投保人因圖謀保險(xiǎn)金，使無行為能力的被保險(xiǎn)人遭受暗算，危及生命。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！?．受益人人身保險(xiǎn)的受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人在合同中所約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人。受益人可以是投保人本人，亦可以是其他人，如果沒有指定受益人，由保單持有者的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。有幾種情況可能喪失期待權(quán)：第一，投保人可以變更受益人使原受益人喪失受益權(quán)；第二受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益權(quán)隨之消失，其受益權(quán)不能轉(zhuǎn)給他的繼承人，而是回歸投保人或保單持有人，由其另行指定受益人；第三，受益人圖謀保險(xiǎn)金，故意置被保險(xiǎn)人于死地，在這種情況下，受益人不僅喪失受益權(quán)，還將受法律制裁。四、人身保險(xiǎn)合同的常見條款人身保險(xiǎn)合同除應(yīng)訂明保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)的交納與保險(xiǎn)金的給付等基本事項(xiàng)外，保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)單上還訂有以下常見條款。（一）不可抗辯條款不可抗辯條款，又稱不可爭(zhēng)條款。是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第3款規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、人身保險(xiǎn)合同的特殊條款（一）不可抗辯條款

不可抗辯條款，又稱不可爭(zhēng)條款。是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。《保險(xiǎn)法》第五十四條第一款規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。（二））年齡齡不實(shí)實(shí)條款款年齡不不實(shí)條條款又又稱年年齡誤誤告條條款，，主要要是針針對(duì)投投保人人申報(bào)報(bào)的被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的年齡齡不真真實(shí)，，而真真實(shí)年年齡又又符合合合同同約定定限制制的情情況下下而設(shè)設(shè)立的的,法律與與保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同中一一般均均規(guī)定定年齡齡誤告告條款款，要要求保保險(xiǎn)人人按被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人真真實(shí)年年齡調(diào)調(diào)整。。1、年齡齡誤告告的兩兩種情情況：：（1）申報(bào)報(bào)年齡齡不真真實(shí)，，但真真實(shí)年年齡符符合合合同約約定的的年齡齡限制制；（2）真實(shí)實(shí)年齡齡不符符合合合同約約定的的年齡齡限制制，但但自合合同成成立之之日起起已超超過2年的有有效合合同。。2、年齡齡誤告告時(shí)調(diào)調(diào)整保保費(fèi)的的辦法法：（1）合同同約定定的保保險(xiǎn)事事件尚尚未發(fā)發(fā)生或或期限限尚未未到，，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)投保保人申申報(bào)被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年年齡不不真實(shí)實(shí)時(shí)，，應(yīng)及及時(shí)通通知投投保人人補(bǔ)交交保費(fèi)費(fèi)，或或調(diào)整整保險(xiǎn)險(xiǎn)金給給付額額；（2）合同同約定定的保保險(xiǎn)事事件已已經(jīng)發(fā)發(fā)生或或期限限已到到，發(fā)發(fā)現(xiàn)投投保人人申報(bào)報(bào)被保保險(xiǎn)人人年齡齡不真真實(shí)時(shí)時(shí)，保保險(xiǎn)人人可以以要求求投保保人補(bǔ)補(bǔ)交保保費(fèi)，，補(bǔ)交交保費(fèi)費(fèi)后可可按合合同約約定給給付保保險(xiǎn)金金。在在投保保人不不愿意意的情情況下下，也也可按按照實(shí)實(shí)付保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)與應(yīng)應(yīng)付保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的比比例支支付保保險(xiǎn)金金給付付額。。多收收的保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)則應(yīng)應(yīng)退還還投保保人。?！侗ｋU(xiǎn)法法》第32條規(guī)定定，投投保人人申報(bào)報(bào)的被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年年齡不不真實(shí)實(shí)，并并且其其真實(shí)實(shí)年齡齡不符符合合合同約約定的的年齡齡限制制的，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人可可以解解除合合同，，并按按照合合同約約定退退還保保險(xiǎn)單單的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。。保險(xiǎn)險(xiǎn)人行行使合合同解解除權(quán)權(quán)，適適用本本法第第十六六條第第三款款、第第六款款的規(guī)規(guī)定。。投保保人申申報(bào)的的被保保險(xiǎn)人人年齡齡不真真實(shí)，，致使使投保保人支支付的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)少少于應(yīng)應(yīng)付保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人有有權(quán)更更正并并要求求投保保人補(bǔ)補(bǔ)交保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，或或者在在給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金時(shí)時(shí)按照照實(shí)付付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)與與應(yīng)付付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的的比例例支付付。投投保人人申報(bào)報(bào)的被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年年齡不不真實(shí)實(shí)，致致使投投保人人支付付的保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)多于于應(yīng)付付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的的，保保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)將多多收的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)退退還投投保人人。（三））寬限限期條條款寬限期期條款款是指指如果果保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同約定定分期期支付付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，但投投保人人支付付首期期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)后后未按按時(shí)交交付分分期保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，，法律律或合合同規(guī)規(guī)定給給予投投保人人一定定的寬寬限時(shí)時(shí)間，，在此此期間間，即即使未未交納納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，仍能能保持持保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同效力力。超過寬寬限期期的法法律后后果：：1、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同效力力中止止；2、由保保險(xiǎn)人人按照照合同同約定定的條條件減減少保保險(xiǎn)金金額。?！侗ｋU(xiǎn)法法》第36條規(guī)定定：合合同約約定分分期支支付保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，投投保人人支付付首期期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)后后，除除合同同另有有約定定外，，投保保人自自保險(xiǎn)險(xiǎn)人催催告之之日起起超過過三十十日未未支付付當(dāng)期期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，或者者超過過約定定的期期限六六十日日未支支付當(dāng)當(dāng)期保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，，合同同效力力中止止，或或者由由保險(xiǎn)險(xiǎn)人按按照合合同約約定的的條件件減少少保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額。被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在前款款規(guī)定定期限限內(nèi)發(fā)發(fā)生保保險(xiǎn)事事故的的，保保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照照合同同約定定給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金，，但可可以扣扣減欠欠交的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。。案情簡(jiǎn)簡(jiǎn)介門曉力力先生生于2003年7月30日投保保人壽壽保險(xiǎn)險(xiǎn)10萬元，，夫人人章莉莉仁為為指定定受益益人，，保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)繳繳納日日期為為7月30日，按按年繳繳付保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。2004年和2005年都是是按時(shí)時(shí)繳納納的保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，2006年已經(jīng)經(jīng)過了了寬限限期，，門曉曉力先先生還還未繳繳納保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。2006年10月30日，門門曉力力先生生提出出保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同復(fù)效效申請(qǐng)請(qǐng)，保保險(xiǎn)公公司于于當(dāng)日日就同同意了了門曉曉力先先生的的申請(qǐng)請(qǐng)，門門曉力力先生生也補(bǔ)補(bǔ)齊繳繳納了了當(dāng)年年的保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)和利利息。。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同效力力恢復(fù)復(fù)。2007年11月8日，門門曉力力先生生因車車禍死死亡，，門曉曉力先先生的的夫人人章莉莉仁作作為受受益人人，向向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司申請(qǐng)請(qǐng)領(lǐng)取取保險(xiǎn)險(xiǎn)金。。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司以超超過寬寬限期期仍然然未繳繳保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同已經(jīng)經(jīng)失效效為由由，拒拒付保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。并并向章章莉仁仁女士士發(fā)出出了拒拒賠通通知書書，退退還了了保險(xiǎn)險(xiǎn)單的的現(xiàn)金金價(jià)值值。章莉仁仁女士士于是是起訴訴于法法院。。審理過過程中中，有有2種意見見：1、認(rèn)為為該保保險(xiǎn)合合同的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)繳繳納日日期為為7月30日，門門曉力力先生生因車車禍死死亡于于2007年11月8日，已已經(jīng)超超過了了寬限限期，，而門門曉力力先生生沒有有繳納納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。。這時(shí)時(shí)，保保險(xiǎn)合合同已已經(jīng)中中止，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司不能能承擔(dān)擔(dān)合同同中止止期間間的保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。。2、認(rèn)為為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的恢恢復(fù)日日期是是2006年10月30日，所所以，，寬限限期應(yīng)應(yīng)該從從10月30日計(jì)算算，到到11月8日，還還沒有有超過過寬限限期。。本案參參考結(jié)結(jié)論本案中中，首首期保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)繳納納日為為7月30日，寬寬限期期為60天，應(yīng)應(yīng)該截截止到到9月28日。該該保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生在11月8日，這這時(shí)還還沒有有繳納納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，已經(jīng)經(jīng)超過過了寬寬限期期，合合同已已經(jīng)中中止，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司不承承擔(dān)在在此期期間的的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任。案情簡(jiǎn)簡(jiǎn)介2005年張玉玉蘭女女士為為丈夫夫投保保10萬元人人壽保保險(xiǎn)保保險(xiǎn).繳費(fèi)方方式是是,每年人人工收收取費(fèi)費(fèi)用.2006年,繳費(fèi)期期屆滿滿時(shí),保險(xiǎn)公公司按按保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同規(guī)定定的地地址向向張玉玉蘭女女士發(fā)發(fā)出了了催繳繳保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)通通知書書.由于張張玉蘭蘭女士士搬家家,也沒有有將新新地址址及時(shí)時(shí)通知知保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司,沒有收收到保保險(xiǎn)公公司發(fā)發(fā)出的的催繳繳保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)通通知書書,最后,超過了了最后后期限限還沒沒有繳繳付續(xù)續(xù)期保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi).后,張玉蘭蘭女士士丈夫夫遭搶搶劫,人被殺殺害,財(cái)物被被搶.張玉蘭蘭女士士向保保險(xiǎn)公公司提提出理理賠申申請(qǐng).保險(xiǎn)公公司審審查后后發(fā)現(xiàn)現(xiàn),張玉蘭蘭女士士超過過了寬寬限期期還沒沒有繳繳付續(xù)續(xù)期保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi),保險(xiǎn)單單已經(jīng)經(jīng)失效效,保險(xiǎn)公公司不不承擔(dān)擔(dān)賠償償責(zé)任任.張玉蘭蘭女士士認(rèn)為為,保險(xiǎn)單單失效效責(zé)任任在保保險(xiǎn)公公司,起訴于于法院院。。（四））復(fù)效效條款款復(fù)效條條款是是使被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、、受益益人恢恢復(fù)保保險(xiǎn)的的保障障的一一種措措施。。也就就是，，投保保人如如果在在合同同效力力中止止的兩兩年內(nèi)內(nèi)，如如果能能夠交交上保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，，并希希望保保險(xiǎn)合合同復(fù)復(fù)效，，經(jīng)保保險(xiǎn)人人的同同意，，合同同效力力繼續(xù)續(xù)有效效?！侗ｋU(xiǎn)法法》第37條規(guī)定定：合合同效效力依依照本本法第第三十十六條條規(guī)定定中止止的，，經(jīng)保保險(xiǎn)人人與投投保人人協(xié)商商并達(dá)達(dá)成協(xié)協(xié)議，，在投投保人人補(bǔ)交交保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)后后，合合同效效力恢恢復(fù)。。但是是，自自合同同效力力中止止之日日起滿滿二年年雙方方未達(dá)達(dá)成協(xié)協(xié)議的的，保保險(xiǎn)人人有權(quán)權(quán)解除除合同同。保保險(xiǎn)人人依照照前款款規(guī)定定解除除合同同的，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照照合同同約定定退還還保險(xiǎn)險(xiǎn)單的的現(xiàn)金金價(jià)值值。（五））保單單貸款款條款款長(zhǎng)期性性人身身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同，在在積累累一定定的保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)產(chǎn)生生現(xiàn)金金價(jià)值值后，，投保保人可可以在在保險(xiǎn)險(xiǎn)單的的現(xiàn)金金價(jià)值值數(shù)額額內(nèi)，，以具具有現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的的保險(xiǎn)險(xiǎn)單作作為質(zhì)質(zhì)押，，向其其投保保的保保險(xiǎn)人人或第第三者者申請(qǐng)請(qǐng)貸款款。習(xí)習(xí)慣上上稱為為保單單貸款款或保保單質(zhì)質(zhì)押貸貸款。。（六））自殺殺條款款為了避避免蓄蓄意自自殺者者通過過投保保的方方式圖圖謀保保險(xiǎn)金金，防防止道道德危危險(xiǎn)的的發(fā)生生，人人身保保險(xiǎn)合合同一一般把把自殺殺作為為一種種除外外條款款，但但是是是有期期限的的?！侗ｋU(xiǎn)法法》第44條規(guī)定定：以以被保保險(xiǎn)人人死亡亡為給給付保保險(xiǎn)金金條件件的合合同，，自合合同成成立或或者合合同效效力恢恢復(fù)之之日起起二年年內(nèi)，，被保保險(xiǎn)人人自殺殺的，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不不承擔(dān)擔(dān)給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的的責(zé)任任，但但被保保險(xiǎn)人人自殺殺時(shí)為為無民民事行行為能能力人人的除除外。。保險(xiǎn)險(xiǎn)人依依照前前款規(guī)規(guī)定不不承擔(dān)擔(dān)給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)按按照合合同約約定退退還保保險(xiǎn)單單的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。。案情簡(jiǎn)簡(jiǎn)介2005年，夏夏某以以自己己為被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，，在保保險(xiǎn)公公司投投保終終身壽壽險(xiǎn)，，繳費(fèi)費(fèi)期為為30年，受受益人人為妻妻子汪汪某。。合同同約定定：1、自保保險(xiǎn)單單生效效之日日起的的1年以后后，至至保險(xiǎn)險(xiǎn)單生生效日日期之之日5年內(nèi)，，被保保險(xiǎn)人人因疾疾病身身故，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司給付付全額額保險(xiǎn)險(xiǎn)金。。2、自保保險(xiǎn)單單生效效之日日起，，至繳繳費(fèi)期期滿以以前，，被保保險(xiǎn)人人因意意外傷傷害事事故死死亡的的，保保險(xiǎn)公公司給給付3倍的保保險(xiǎn)金金。3、免責(zé)責(zé)條款款規(guī)定定，自自保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同生效效之日日起，，2年之內(nèi)，被被保險(xiǎn)人自自殺的，保保險(xiǎn)公司不不承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。2008年，夏某夫夫妻爭(zhēng)吵，，氣憤之下下服毒自殺殺。后，夏夏某之妻汪汪某向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司申請(qǐng)請(qǐng)給付3倍的保險(xiǎn)金金。（七）受益益人條款它是在人身身保險(xiǎn)合同同中關(guān)于受受益人的指指定、資格格、順序、、變更及受受益人權(quán)利利等內(nèi)容的的具體規(guī)定定。《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定：人人身保險(xiǎn)的的受益人由由被保險(xiǎn)人人或者投保保人指定。。投保人指指定受益人人時(shí)須經(jīng)被被保險(xiǎn)人同同意。投保保人為與其其有勞動(dòng)關(guān)關(guān)系的勞動(dòng)動(dòng)者投保人人身保險(xiǎn)，，不得指定定被保險(xiǎn)人人及其近親親屬以外的的人為受益益人。被保保險(xiǎn)人為無無民事行為為能力人或或者限制民民事行為能能力人的，，可以由其其監(jiān)護(hù)人指指定受益人人。第40條規(guī)定：被被保險(xiǎn)人或或者投保人人可以指定定一人或者者數(shù)人為受受益人。受受益人為數(shù)數(shù)人的，被被保險(xiǎn)人或或者投保人人可以確定定受益順序序和受益份份額；未確確定受益份份額的，受受益人按照照相等份額額享有受益益權(quán)。第41條規(guī)定：被被保險(xiǎn)人或或者投保人人可以變更更受益人并并書面通知知保險(xiǎn)人。。保險(xiǎn)人收收到變更受受益人的書書面通知后后，應(yīng)當(dāng)在在保險(xiǎn)單或或者其他保保險(xiǎn)憑證上上批注或者者附貼批單單。投保人人變更受益益人時(shí)須經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人人同意。第42條規(guī)定：被被保險(xiǎn)人死死亡后，有有下列情形形之一的，，保險(xiǎn)金作作為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的遺產(chǎn)產(chǎn)，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人依照《中華人民共共和國(guó)繼承承法》的規(guī)定履行行給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的義務(wù)務(wù)：（一））沒有指定定受益人，，或者受益益人指定不不明無法確確定的；（（二）受益益人先于被被保險(xiǎn)人死死亡，沒有有其他受益益人的；（（三）受益益人依法喪喪失受益權(quán)權(quán)或者放棄棄受益權(quán)，，沒有其他他受益人的的。受益人人與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在同一一事件中死死亡，且不不能確定死死亡先后順順序的，推推定受益人人死亡在先先。第43條規(guī)定：投投保人故意意造成被保保險(xiǎn)人死亡亡、傷殘或或者疾病的的，保險(xiǎn)人人不承擔(dān)給給付保險(xiǎn)金金的責(zé)任。。投保人已已交足二年年以上保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的，保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照合同同約定向其其他權(quán)利人人退還保險(xiǎn)險(xiǎn)單的現(xiàn)金金價(jià)值。受受益人故意意造成被保保險(xiǎn)人死亡亡、傷殘、、疾病的，，或者故意意殺害被保保險(xiǎn)人未遂遂的，該受受益人喪失失受益權(quán)。。（八）保險(xiǎn)險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條條款投保人交納納的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)達(dá)到一定定的年限后后，保險(xiǎn)單單便具有現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值。。因此，它它與其他有有價(jià)證券一一樣，可以以轉(zhuǎn)讓。投投保人和保保險(xiǎn)人可以以在保險(xiǎn)單單轉(zhuǎn)讓條款款中約定是是否允許轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓以及轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的條件件。（九）不喪喪失現(xiàn)金價(jià)價(jià)值條款投保人交納納的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)達(dá)到一定定的年限后后，保險(xiǎn)單單便具有現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值。。如果投保保人不愿意意繼續(xù)投保保而要求退退費(fèi)時(shí)，保保險(xiǎn)金所具具有的現(xiàn)金金價(jià)值不喪喪失。保險(xiǎn)法第37條規(guī)定：保保險(xiǎn)人依照照前款規(guī)定定解除合同同的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照合同同約定退還還保險(xiǎn)單的的現(xiàn)金價(jià)值值。第44條規(guī)定：保保險(xiǎn)人依照照前款規(guī)定定不承擔(dān)給給付保險(xiǎn)金金責(zé)任的，，應(yīng)當(dāng)按照照合同約定定退還保險(xiǎn)險(xiǎn)單的現(xiàn)金金價(jià)值。第45條規(guī)定：因因被保險(xiǎn)人人故意犯罪罪或者抗拒拒依法采取取的刑事強(qiáng)強(qiáng)制措施導(dǎo)導(dǎo)致其傷殘殘或者死亡亡的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承擔(dān)擔(dān)給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)任任。投保人人已交足二二年以上保保險(xiǎn)費(fèi)的，，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照合合同約定退退還保險(xiǎn)單單的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。（十）自動(dòng)動(dòng)墊繳保費(fèi)費(fèi)條款該條款規(guī)定定，投保人人未能在寬寬限期內(nèi)交交付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，而此時(shí)時(shí)保單已具具有現(xiàn)金價(jià)價(jià)值，同時(shí)時(shí)該現(xiàn)金價(jià)價(jià)值足夠繳繳付所欠繳繳的保費(fèi)時(shí)時(shí)，除非投投保人有反反對(duì)聲明，，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)自動(dòng)墊繳繳其所欠的的保費(fèi)，使使保單繼續(xù)續(xù)有效。第二節(jié)人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)合同一、人壽保保險(xiǎn)合同的的概念與特特征人壽保險(xiǎn)合合同，是以以人的生存存或死亡為為保險(xiǎn)事故故的保險(xiǎn)合合同。其中中單純以生生存為保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的，，是生存保保險(xiǎn)合同；；以死亡為為保險(xiǎn)事故故的，包括括死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)合同及生生死兩全保保險(xiǎn)合同。。其基本特征征如下：1、風(fēng)險(xiǎn)的特特殊性：整體上的穩(wěn)穩(wěn)定性，個(gè)個(gè)體上的變變動(dòng)性。2、業(yè)務(wù)的長(zhǎng)長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)期期限少則幾幾年，多則則幾十年以以至終身。。人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)一般逐逐年交繳，，很少一次次性交繳。。（1）自然費(fèi)率率：反映被被保險(xiǎn)人自自然死亡率率的年保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率。特特點(diǎn)：早期期費(fèi)率較低低，逐步增增高。（2）均衡費(fèi)率率：將被保保險(xiǎn)人應(yīng)該該在若干年年內(nèi)所交納納的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)總額平均均分?jǐn)傊撩棵恳荒晔杖∪〉谋ｋU(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率。即每每年收取相相同的保費(fèi)費(fèi)，費(fèi)率在在整個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)期內(nèi)保持持不變。3、儲(chǔ)蓄性：：人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)險(xiǎn)人每年收收取的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)超過其其當(dāng)年需要要支付的保保險(xiǎn)金，其其超過部分分歸被保險(xiǎn)險(xiǎn)人所有，，從而具有有儲(chǔ)蓄特性性。這種儲(chǔ)儲(chǔ)蓄不僅包包括本金和和利息，還還包括從未未得到給付付的保險(xiǎn)單單中攤出的的結(jié)余。二、人壽保保險(xiǎn)的種類類按照不同的的分類標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，人壽保保險(xiǎn)可以有有不同的類類別。（一）按保保險(xiǎn)事故劃劃分，可分分為死亡保保險(xiǎn)、生存存保險(xiǎn)和兩兩全保險(xiǎn)。。1、死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)：以被保保險(xiǎn)人的死死亡作為給給付保險(xiǎn)金金條件的保保險(xiǎn)。（1）投保目的的：避免由由于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡而而使其家屬屬或依靠其其收入生活活的人陷入入困境。（2）類型：A：定期死亡亡保險(xiǎn)：以以被保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)合合同規(guī)定期期間發(fā)生死死亡事故作作為給付保保險(xiǎn)金的條條件的保險(xiǎn)險(xiǎn)。B：終身死亡亡保險(xiǎn)：不不論被保險(xiǎn)險(xiǎn)人何時(shí)死死亡，保險(xiǎn)險(xiǎn)人均依照照保險(xiǎn)合同同的規(guī)定給給付保險(xiǎn)金金的保險(xiǎn)。。2、生存保險(xiǎn)險(xiǎn)（1）含義：以以被保險(xiǎn)人人生存到保保險(xiǎn)期屆滿滿為給付保保險(xiǎn)金條件件的保險(xiǎn)。。（2）投保目的的：保障被被保險(xiǎn)人在在一定期限限后領(lǐng)到一一定數(shù)額的的保險(xiǎn)金，，以滿足其其生活等方方面的需要要。（3）年金保險(xiǎn)險(xiǎn)：在被保保險(xiǎn)人生存存期間，保保險(xiǎn)人按合合同約定的的金額、方方式、期限限有規(guī)則向向投保人收收取保費(fèi)，，并且定期期向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人給付保保險(xiǎn)金的生生存保險(xiǎn)。。3、兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)（1）含義：被被保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)合同同規(guī)定的年年限死亡，，或合同規(guī)規(guī)定年限期期滿仍然生生存，保險(xiǎn)險(xiǎn)人均承擔(dān)擔(dān)給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任的的保險(xiǎn)。（2）特點(diǎn)：A：保障性和和儲(chǔ)蓄性雙雙重功能；；B：費(fèi)率較高高；C：受益人與與被保險(xiǎn)人人的利益均均受保障；；D：保單具有有現(xiàn)金價(jià)值值。（二）按照照有無利益益分配劃分分，可分為為分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)與不分紅紅保險(xiǎn)1、分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)人將每每期盈利的的一部分以以紅利形式式分配給被被保險(xiǎn)人的的保險(xiǎn)。2、不分紅保保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在在繳納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)后，沒沒有任何盈盈利分配的的保險(xiǎn)。（三）按參參加保險(xiǎn)的的人數(shù)不同同劃分，可可分為單獨(dú)獨(dú)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)、聯(lián)合人人壽保險(xiǎn)和和團(tuán)體人壽壽保險(xiǎn)。1、

單獨(dú)人人壽保險(xiǎn)。。單獨(dú)人壽壽保險(xiǎn)是只只有一個(gè)被被保險(xiǎn)人的的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。2、團(tuán)體人壽壽保險(xiǎn)。團(tuán)團(tuán)體人壽保保險(xiǎn)以一定定社會(huì)團(tuán)體體為投保人人，以團(tuán)體體全體成員員為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，以被被保險(xiǎn)人指指定的家屬屬或其他人人為受益人人的保險(xiǎn)。。3、聯(lián)合人壽壽保險(xiǎn)。聯(lián)聯(lián)合人壽保保險(xiǎn)是把有有一定利害害關(guān)系的2人或3人以上的人人視為一個(gè)個(gè)被保險(xiǎn)人人整體。三、年金保保險(xiǎn)（一）概念念年金：一方方當(dāng)事人在在規(guī)定或約約定的期限限中有規(guī)則則并且定期期向另一方方當(dāng)事人給給付一定金金額的方式式。年金保險(xiǎn)：：被保險(xiǎn)人人生存期間間，保險(xiǎn)人人按合同約約定的金額額、方式、、期限有規(guī)規(guī)則并且定定期向被保保險(xiǎn)人給付付保險(xiǎn)金的的生存保險(xiǎn)險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是是為了避免免壽命較長(zhǎng)長(zhǎng)者的經(jīng)濟(jì)濟(jì)收入無法法得到充分分保障而進(jìn)進(jìn)行的一種種經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備備，故又稱稱作養(yǎng)老金金。（二）特征征：免體檢檢，費(fèi)率厘厘訂主要以以生命表為為基礎(chǔ)。（三）分類類：按照不同的的標(biāo)準(zhǔn)，年年金保險(xiǎn)可可分為不同同的種類：：1．按被保險(xiǎn)險(xiǎn)人數(shù)劃分分可分為個(gè)個(gè)人年金、、聯(lián)合年金金、聯(lián)合及及生存者年年金和最后后生存者年年金。其中中，個(gè)人年年金也稱為為單生年金金，指以一一個(gè)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生存作作為給付條條件的年金金。聯(lián)合年年金是指以以兩個(gè)或兩兩個(gè)以上的的被保險(xiǎn)人人均生存作作為給付條條件的年金金。聯(lián)合及及生存者年年金是指以以兩個(gè)或兩兩個(gè)以上的的被保險(xiǎn)人人中至少尚尚有一個(gè)生生存者作為為給付條件件的年金。。最后生存存者年金是是指以兩個(gè)個(gè)或兩個(gè)以以上的被保保險(xiǎn)人中至至少尚有一一個(gè)生存者者作為給付付條件的年年金。2．按給付額額是否變動(dòng)動(dòng)劃分為定定額年金和和變額年金金。定額年年金指每次次給付額按按合同規(guī)定定的固定數(shù)數(shù)額支付。。變額年金金指給付額額按貨幣購購買力的變變化予以調(diào)調(diào)整的年金金。3．按照給付付期間劃分分可分為終終身年金、、最低保證證年金和短短期年金。。第三節(jié)健健康保險(xiǎn)險(xiǎn)合同一、健康保保險(xiǎn)合同的的概念及特特征健康保險(xiǎn)合合同，指被被保險(xiǎn)人在在患病時(shí)發(fā)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用支出，，或因疾病病所致殘疾疾或死亡時(shí)時(shí)，或因疾疾病、傷害害不能工作作而減少收收入時(shí)，由由保險(xiǎn)人負(fù)負(fù)責(zé)給付保保險(xiǎn)金的一一種保險(xiǎn)合合同。健康保險(xiǎn)通通常屬于短短期保險(xiǎn)，，以一年期期居多，既既有對(duì)患病病給付一定定保險(xiǎn)金的的險(xiǎn)種，也也有對(duì)醫(yī)療療費(fèi)用和收收入損失進(jìn)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)牡碾U(xiǎn)種，即即根據(jù)實(shí)際際發(fā)生的費(fèi)費(fèi)用或收入入損失來確確定補(bǔ)償額額。承保風(fēng)險(xiǎn)的的特征：1、由于非明明顯的外來來原因造成成。即所承承保的疾病病應(yīng)當(dāng)是由由于人體內(nèi)內(nèi)的原因所所致，而非非外來、急急劇、偶然然的事故。。2、由于非先先天的原因因造成。3、由于非長(zhǎng)長(zhǎng)存的的原原因造成。。二、健康保保險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)事故故健康保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)事故故疾病，系發(fā)發(fā)自身體本本身內(nèi)部或或外部，逐逐漸形成的的反生理或或反心理的的客觀狀態(tài)態(tài)。疾病的的原因來自自身體內(nèi)部部或來自身身體外部，，須經(jīng)過致致病因素的的相當(dāng)時(shí)間間醞釀而逐逐漸形成。。而傷害保保險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)事故故來自自身身身體以外外，具有偶偶發(fā)性、劇劇烈性的結(jié)結(jié)果反應(yīng)不不同。疾病病以后天發(fā)發(fā)生的為限限，若先天天性的盲、、聾或啞等等則非在承承保之列疾疾病具有偶偶然性，人人隨年齡增增長(zhǎng)，身體體器官自然然老化系事事理所必然然，非健康康保險(xiǎn)合同同所承保的的疾病。分娩系指胎胎兒脫離母母體。分娩娩作為健康康保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)事故，，只有女性性才能作為為被保險(xiǎn)人人。分娩不不以活產(chǎn)為為限，死產(chǎn)產(chǎn)或流產(chǎn)亦亦屬之。因疾病、分分娩致殘、、致死，即即包括因疾疾病致殘；；因疾病致致死；因分分娩致殘；；因分娩致致死。二、健康保保險(xiǎn)的種類類1、醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是是指提供醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用的的保險(xiǎn)，它它是健康保保險(xiǎn)的主要要險(xiǎn)種之一一。常見的的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)有：普通通醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)、住院保保險(xiǎn)、手術(shù)術(shù)保險(xiǎn)、綜綜合醫(yī)療保保險(xiǎn)、特種種疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)。2、殘疾收入入補(bǔ)償保險(xiǎn)險(xiǎn)殘疾收入補(bǔ)補(bǔ)償保險(xiǎn)是是提供被保保險(xiǎn)人因疾疾病所致殘殘疾后不能能繼續(xù)正常常工作時(shí)所所發(fā)生的收收入損失的的補(bǔ)償保險(xiǎn)險(xiǎn)。3、住院醫(yī)療療保險(xiǎn)4、疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)是是為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因患疾疾病而給付付保險(xiǎn)金的的形式。5、生育保險(xiǎn)險(xiǎn)生育保險(xiǎn)承承保因產(chǎn)婦婦在分娩過過程中發(fā)生生的死亡及及新生兒的的死亡。案例簡(jiǎn)介：：被保險(xiǎn)人人張某，男男，53歲，投保壽壽險(xiǎn)公司《人身意外傷傷害保險(xiǎn)》，身故保額額10萬元。張某某于五月一一日在超市市購物時(shí)，，由于人多多擁擠不慎慎從電梯滾滾下，當(dāng)場(chǎng)場(chǎng)昏迷。超超市工作人人員將其急急送附近醫(yī)醫(yī)院拍顱腦腦CT等相關(guān)檢查查，發(fā)現(xiàn)腦腦血管破裂裂出血，最最終經(jīng)治無無效死亡。。醫(yī)院開具具《居民醫(yī)學(xué)死死亡證明書書》，死亡原因因：腦血管管畸形腦出出血猝死。。保險(xiǎn)公司司認(rèn)定張某某系由于先先天性腦血血管畸形腦腦血管破裂裂出血導(dǎo)致致死亡，與與并存的損損傷無關(guān)，，所以以拒拒賠處理。。案例簡(jiǎn)介：：被保險(xiǎn)人人申某，男男，54歲，某環(huán)衛(wèi)衛(wèi)公司清潔潔工，投保保壽險(xiǎn)公司司《人身意外傷傷害保險(xiǎn)》，身故保額額5萬元。申某某在清潔某某居民小區(qū)區(qū)時(shí)，告知知一青年不不要隨意丟丟棄廢物，，不料遭到到對(duì)方毆打打，其右腹腹部被多次次踢到，當(dāng)當(dāng)場(chǎng)昏迷。。小區(qū)居民民呼叫120救護(hù)車后，，申某被送送至附近醫(yī)醫(yī)院救治，，但最終因因肝臟破裂裂、腹腔大大出血（約約3000ml），導(dǎo)致失失血性休克克死亡。經(jīng)經(jīng)申某家屬屬同意，法法醫(yī)對(duì)申某某進(jìn)行尸體體解剖，又又發(fā)現(xiàn)心臟臟（左心室室）明顯增增大、心肌肌肥厚、陳陳舊性心肌肌前壁梗死死。保險(xiǎn)公公司理賠醫(yī)醫(yī)生經(jīng)分析析，認(rèn)定申申某心臟病病變與肝臟臟破裂無因因果關(guān)系，，其系由于于唯一的肝肝破裂損傷傷導(dǎo)致的失失血性休克克而死亡。。申某家屬屬獲得5萬元身故保保險(xiǎn)賠償金金。案例簡(jiǎn)介：：被保險(xiǎn)人人劉某，女女，50歲，投保壽壽險(xiǎn)公司《人身意外傷傷害保險(xiǎn)》，身故保額額6萬元。劉某某早晨鍛煉煉身體踢毽毽子時(shí)，由由于高血壓壓突然暈厥厥摔倒在地地，由其他他人將其送送往附近醫(yī)醫(yī)院救治，，經(jīng)檢查診診斷有顱骨骨骨折及硬硬腦膜外大大血腫，數(shù)數(shù)天后死亡亡，經(jīng)尸體體解剖證實(shí)實(shí)硬腦膜外外大血腫引引起枕骨大大孔疝。死死亡醫(yī)學(xué)證證明書結(jié)論論為：高血血壓眩暈（（主要原因因）致摔倒倒頭部受傷傷，引起硬硬腦膜外大大血腫致枕枕骨大孔疝疝（直接原原因）死亡亡。保險(xiǎn)公公司理賠醫(yī)醫(yī)生經(jīng)分析析，認(rèn)定劉劉某系由于于最初的高高血壓疾病病導(dǎo)致的最最終死亡，，并非意外外損傷因素素使然，所所以以拒賠賠處理。案例簡(jiǎn)介：：被保險(xiǎn)人人戴某，女女，65歲，投保壽壽險(xiǎn)公司《旅游人身意意外傷害保保險(xiǎn)》，身故保額額10萬元。戴某某隨旅游團(tuán)團(tuán)參加西藏藏7日游，待到到達(dá)目的地地后，因高高原反應(yīng)造造成肺水腫腫、腦水腫腫，當(dāng)時(shí)便便死亡。經(jīng)經(jīng)調(diào)查核實(shí)實(shí)，戴某一一年前曾確確診患肺心心病，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司理賠賠醫(yī)生經(jīng)分分析，認(rèn)定定戴某最初初的肺心病病系導(dǎo)致其其死亡的主主要原因，，遂以拒賠賠處理。案例簡(jiǎn)介：：被保險(xiǎn)人人譚某，女女，45歲，投保壽壽險(xiǎn)公司《人身意外傷傷害保險(xiǎn)》，身故保額額15萬元。譚某某因嚴(yán)重貧貧血需住院院治療，在在赴醫(yī)院途途中橫穿馬馬路時(shí)，被被一闖紅燈燈的出租車車撞倒，造造成其全身身多處軟組組織挫傷、、創(chuàng)傷性休休克及擠壓壓綜合癥，，在醫(yī)院經(jīng)經(jīng)多日搶救救，醫(yī)治無無效死亡。。經(jīng)治醫(yī)生生介紹，由由于譚某外外傷損傷較較嚴(yán)重，并并且其身體體素質(zhì)較差差（嚴(yán)重貧貧血），故故機(jī)體耐受受性不佳，，死亡主要要原因?yàn)檐囓嚨溚鈧?。。保險(xiǎn)公司司理賠醫(yī)生生經(jīng)分析，，認(rèn)定譚某某系由于明明確的外傷傷損傷致死死，遂賠付付身故保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償金15萬元。案例簡(jiǎn)介：：某建筑工工程公司投投保《施工人員人人身意外傷傷害保險(xiǎn)》，施工人員員每人身故故保額30萬元。施工工工人鐘某某，在樓宇宇外圍作業(yè)業(yè)時(shí)“不慎慎”摔下，，當(dāng)場(chǎng)昏迷迷，工友急急呼120救護(hù)車，救救護(hù)車將趙趙某送往附附近醫(yī)院搶搶救，最終終因其腹腔腔臟器大出出血，失血血性休克死死亡。本案案針對(duì)于鐘鐘某墜落的的一瞬間，，具體情況況保險(xiǎn)公司司是無法知知曉的，所所以要排除除鐘某墜落落的原因是是否為精神神病、心臟臟病發(fā)作、、醉酒、與與工友打斗斗、自殺等等因素。以以上各種因因素均是該該險(xiǎn)種的免免賠責(zé)任。。調(diào)查員從從側(cè)面獲悉悉，鐘某從從不飲酒，，性格外向向，工作積積極，與工工友關(guān)系融融洽，熱愛愛家庭。調(diào)調(diào)查員在鐘鐘某工作單單位附近醫(yī)醫(yī)院查到其其于兩年前前曾經(jīng)住院院治療，確確診患勞累累型心絞痛痛，現(xiàn)病史史記載其近近期發(fā)作1-2次。綜合合以上調(diào)調(diào)查情況況，理賠賠醫(yī)生經(jīng)經(jīng)分析，，目前不不能確定定鐘某摔摔下的具具體原因因，可能能是意外外不慎摔摔下，亦亦可能是是心臟病病發(fā)作導(dǎo)導(dǎo)致摔下下。經(jīng)與與鐘某家家屬協(xié)商商，同意意按照保保險(xiǎn)金額額的一定定比例進(jìn)進(jìn)行計(jì)算算，最終終保險(xiǎn)公公司給付付鐘某家家人保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的80%，即24萬元。第四節(jié)意意外外傷害保保險(xiǎn)合同同一、意外外傷害保保險(xiǎn)合同同的概念念及特征征意外傷害害保險(xiǎn)合合同，系系指被保保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)有有效期內(nèi)內(nèi)，因遭遭受非本本意的、、外來的的、突然然發(fā)生的的意外事事故，致致使身體體蒙受傷傷害而殘殘廢或死死亡時(shí)，，保險(xiǎn)人人按照保保險(xiǎn)合同同的規(guī)定定給付保保險(xiǎn)金的的一種人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)。意外傷害害保險(xiǎn)合合同的特特征：（一）合合同所承承保的危危險(xiǎn)為意意外傷害害。（二）超超額保險(xiǎn)險(xiǎn)的規(guī)則則不適用用于人身身保險(xiǎn)。。（三）被被保險(xiǎn)人人的受限限制性。。（四）保保險(xiǎn)代位位權(quán)的排排除適用用。意外傷害害保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任具有有以下特特征：一一是被保保險(xiǎn)人須須遭受意意外傷害害事故；；二是須須導(dǎo)致被被保險(xiǎn)人人死亡或或殘疾；；三是意意外傷害害事故是是死亡或或殘疾的的直接原原因；四四是意外外傷害事事故須發(fā)發(fā)生在保保險(xiǎn)期間間內(nèi)。意外：傷傷害的發(fā)發(fā)生是被被保險(xiǎn)人人事先沒沒有預(yù)見見到的，，或傷害害的發(fā)生生違背了了被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的主主觀意愿愿。傷害：外外來的致致害物以以一定的的方式破破壞性地地接觸致致使身體體受到傷傷害的客客觀事實(shí)實(shí)。意外事故故須具備備的三要要素：非本意的的：即非非預(yù)期的的、非故故意的；；外來的：：即被保保險(xiǎn)人身身體外部部原因所所造成的的；突然發(fā)生生的：事事故的原原因與傷傷害結(jié)果果之間有有直接的的因果關(guān)關(guān)系，在在瞬息間間造成傷傷害。二、意外外傷害保保險(xiǎn)的險(xiǎn)險(xiǎn)種（一）個(gè)個(gè)人意外外傷害保保險(xiǎn)個(gè)人意外外傷害保保險(xiǎn)包括括：航空空人身意意外傷害害保險(xiǎn)、、機(jī)動(dòng)車車駕駛學(xué)學(xué)員人身身意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)、駕乘乘人員人人身意外外傷害保保險(xiǎn)、游游客意外外傷害保保險(xiǎn)、鐵鐵路和公公路旅客客意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種種。其特特點(diǎn)如下下：1、多屬自自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)；2、保險(xiǎn)期期限較短短；3、投保條條件相對(duì)對(duì)寬松；；4、保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率低，，保障性性大。（二）團(tuán)團(tuán)體意外外傷害保保險(xiǎn)包括團(tuán)體體人身意意外傷害害保險(xiǎn)、、學(xué)生團(tuán)團(tuán)體平安安保險(xiǎn)等等險(xiǎn)種。。案例二：：學(xué)生遭意意外傷害害保險(xiǎn)公公司拒賠賠成都某高高校大學(xué)學(xué)生張某某入學(xué)時(shí)時(shí)，花150元購買了了3年的平安安險(xiǎn)。張張某本以以為繳了了這筆保保險(xiǎn)金，，遇到意意外傷害害時(shí)就能能得到保保險(xiǎn)公司司賠付，，不料保保險(xiǎn)公司司以張某某系他人人不法傷傷害而拒拒絕賠付付。肇事事者賠償償了部分分損失后后，張某某能否再再向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索索賠？昨昨日，成成都武侯侯區(qū)法院院開庭審審理了此此案。張某說，，2006年9月入學(xué)時(shí)時(shí)，他向向某保險(xiǎn)險(xiǎn)公司支支付150元，購買買了入學(xué)學(xué)3年后的平平安保險(xiǎn)險(xiǎn)。2007年9月22日，張某某在某咖咖啡廳被被同學(xué)的的前男友友吳某刺刺中右大大腿，屬屬九級(jí)傷傷殘，張張某耗費(fèi)費(fèi)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)8.38萬余元。。事后，，吳某因因故意傷傷害罪被被判刑。。張某附附帶民事事賠償，，獲賠15.6萬元。張張某于去去年9月9日找到保保險(xiǎn)公司司，要求求按保險(xiǎn)險(xiǎn)單約定定支付住住院費(fèi)等等6.4萬元，被被保險(xiǎn)公公司拒絕絕，原因因是張某某是吳某某故意傷傷害造成成的，張張某已得得到吳某某賠償。。保險(xiǎn)公司司代理律律師說，，公司已已在張某某購買的的保險(xiǎn)單單上注明明：如果果因第三三者導(dǎo)致致的傷害害結(jié)果，，其損失失由第三三者承擔(dān)擔(dān)的約定定，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司就就不該賠賠。案例三：：意外身故故因何何得不到到意外險(xiǎn)險(xiǎn)理賠周先生2007年在某保保險(xiǎn)公司司投保了了養(yǎng)老險(xiǎn)險(xiǎn)并附加加意