《個(gè)人理財(cái)（第二版）》項(xiàng)目三現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)一任務(wù)展示

李江先生雖然目前生活穩(wěn)定，一家人衣食無(wú)憂，但他還是擔(dān)心萬(wàn)一出什么意外的話，他的家庭無(wú)法抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此他想把一部分現(xiàn)金做為應(yīng)急之需，但又覺(jué)得銀行活期存款收益太低了?！窘禹?xiàng)目二】

1.為李先生家庭進(jìn)行現(xiàn)金需求分析；2.選擇合適的現(xiàn)金規(guī)劃工具。個(gè)人理財(cái)一任務(wù)展示個(gè)人理財(cái)二、作業(yè)展示15金管3趙妍、楊婷、李曉敏、許鑫、劉璐、郭楚璇缺少對(duì)現(xiàn)金需求進(jìn)行深入分析對(duì)現(xiàn)金理財(cái)概念理解不夠，資料收集不足現(xiàn)有現(xiàn)金理財(cái)工具沒(méi)有定量分析股票、期貨等是否有現(xiàn)金理財(cái)工具個(gè)人理財(cái)二、作業(yè)展示

15金管3班韓寧、李爽維、陳瑤、朱坤、陳思宇、劉子琦對(duì)現(xiàn)金理財(cái)工具把握不錯(cuò)沒(méi)有提出具體的現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃方案PPT制作水平還有待提高，細(xì)節(jié)方面要注意個(gè)人理財(cái)三主要問(wèn)題

Q1：對(duì)現(xiàn)金概念理解不夠

Q2：對(duì)現(xiàn)金理財(cái)?shù)暮x理解錯(cuò)誤

Q3：對(duì)現(xiàn)金理財(cái)工具把握不準(zhǔn)

Q4：不能正確比較各種理財(cái)工具的收益滿足客戶的短期需求，取決于三大動(dòng)機(jī)：交易動(dòng)機(jī)、預(yù)防動(dòng)機(jī)和投機(jī)動(dòng)機(jī)現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃：是對(duì)家庭或者個(gè)人日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行管理的一項(xiàng)活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解（一）現(xiàn)金理財(cái)?shù)暮x1.流動(dòng)性：及時(shí)變現(xiàn)；不受損失或損失較小2.機(jī)會(huì)成本：流動(dòng)性與收益性成反方向變化的流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出一般保持在3倍左右

個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解（二）現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃需要考慮的因素個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解它是反映一定會(huì)計(jì)期間內(nèi)現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物注入的流出信息的會(huì)計(jì)報(bào)表，動(dòng)態(tài)報(bào)表。

結(jié)構(gòu)：收入支出結(jié)余（三）現(xiàn)金流量表編制現(xiàn)金流量表租金或傭金1.現(xiàn)金：流動(dòng)性最強(qiáng)，收益性最低個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解（四）現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃工具2.儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄定活兩便儲(chǔ)蓄整存整取定期儲(chǔ)蓄零存整取定期儲(chǔ)蓄個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解整存零取儲(chǔ)蓄存本取息儲(chǔ)蓄個(gè)人通知存款定額定期儲(chǔ)蓄3.貨幣市場(chǎng)基金

這指僅投資于貨幣市場(chǎng)工具的基金，風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高，高于活期存款收益。流動(dòng)性：T日贖回，最遲T+1日上午10點(diǎn)前到賬安全性：投資于短期債券、國(guó)債回購(gòu)及同業(yè)存款等，使得風(fēng)險(xiǎn)接近于0.個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解

貨幣市場(chǎng)基金應(yīng)當(dāng)投資于以下金融工具：（一）現(xiàn)金；（二）一年以內(nèi)（含）的銀行定期存款、大額存單；（三）剩余期限在397天（含）以內(nèi)的債券；（四）期限在一年以內(nèi)（含）的債券回購(gòu)；（五）期限在一年以內(nèi)（含）的中央銀行票據(jù)；（六）其他被信可的貨幣市場(chǎng)工具。

--《貨幣市場(chǎng)基金管理暫行規(guī)定》個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解

根據(jù)《貨幣市場(chǎng)基金管理暫行規(guī)定》：“在基金名稱中使用“貨幣”、“現(xiàn)金”、“流動(dòng)”、“現(xiàn)款”、“短期債券”等類似字樣的基金。個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解購(gòu)買(mǎi)貨幣基金原則：買(mǎi)舊不買(mǎi)新：老基金業(yè)績(jī)明朗就短不就長(zhǎng)買(mǎi)高不買(mǎi)低：年收益率較高。每萬(wàn)份收益七日年化收益率/trade/hb.html個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解/000837.html4.現(xiàn)金融資工具

包括信用卡、私人借貸、保單質(zhì)押、典當(dāng)?shù)?。個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解1.銀行存款

李江先生準(zhǔn)備從1月1日起每月留出2000元存入寧波銀行南京分行，希望3年后取出來(lái)，請(qǐng)幫助他盡可能使得銀行存款收益最大化。（假設(shè)3年銀行存款利率不發(fā)生變化）（五）現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解（1）零存整取利息和=月存金額×累計(jì)月積數(shù)×月利率=月存金額*年利率*存期年數(shù)*（0.5+6*存期年數(shù)）注：1）開(kāi)戶時(shí)，須約定好月存金額和存期；

2）可在次月任一天存入，漏存（最多2次，否則前面所存都按活期處理）應(yīng)在次月補(bǔ)齊；

3）可提前全額支取，續(xù)存不能增加開(kāi)戶金額。李江3年本利和=2000*12*3+（0.5+6*3）*2000*1.75%*3=72000+1942..572000元存3年活期，利息總額=72000*0.3%*3=648元，<<1942.5元?。?！個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解（2）零存整取+整存整取

零存整取周期為1年，期滿后整存整取李江第1年末零存整取本利和=24227.50元，取出整存2年，第3年末本利和=25487.33元李江第2年末零存整取本利和=24227.50元，取出整存1年，第3年末本利和=24857.42元李江第3年末零存整取本利和=24227.50元所以，第3年末，李江本利和=74572.25元，利息總額2572.25元>1942.5元個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解（3）定活兩便存款存期不滿三個(gè)月，按活期計(jì)算利息;存期三個(gè)月以上(含)，不滿半年的，按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)算，打六折后低于活期儲(chǔ)蓄存款利率的按活期存款利率計(jì)算;存期半年以上(含)，不滿一年的，按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)算;存期一年以上(含一年)，無(wú)論存期多長(zhǎng)，按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)算。李江3年本利和=72000*2.025%*60%+72000=72874.8元個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解（4）滾動(dòng)存取可以將自己的儲(chǔ)蓄資金分成12等分，每月都存成一個(gè)一年期定期，或者將每月的余錢(qián)不管數(shù)量多少都存成一年定期。這樣一年下來(lái)就會(huì)形成這樣一種情況：每月都有一筆定期存款到期，可供支取使用。如果不需要，又可將其本金十小目以及當(dāng)月家中的余款一起再這樣存。如此，既可以滿足家里開(kāi)支的需要，又可以享有定期儲(chǔ)蓄的高息。個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解2.互聯(lián)網(wǎng)寶寶類貨幣基金常見(jiàn)的有：微信理財(cái)通、百度百賺利、華夏活期通、現(xiàn)金快線、民生如意寶、交銀現(xiàn)金寶、工銀薪金寶、百度百賺、掌柜錢(qián)包、京東小金庫(kù)、興業(yè)寶、壹錢(qián)包、聯(lián)通話費(fèi)寶、招行朝朝盈、中信薪金寶、招錢(qián)寶、現(xiàn)金寶、活期寶等/n/20170120/119988_5.html個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解3.現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具民間借貸典當(dāng)融資保單質(zhì)押國(guó)債質(zhì)押存單質(zhì)押信用卡融資個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解（1）民間借貸指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。

注：合法；訂立協(xié)議或合同；利率應(yīng)合法（年利率≤36%，否則為高利貸）；提供擔(dān)保；及時(shí)催收；運(yùn)用法律；利息約定；注意訴訟時(shí)效（還款期滿2年內(nèi)）

個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解

“2分利”為何意？民間借貸中的幾分利，是1元按月計(jì)算的利息，幾分利就是月息的百分之幾，二分利就是月息的2%，即年息24%。我國(guó)規(guī)定，超出央行同期基準(zhǔn)利率4倍的民間借貸，超出部分將不受到法律的保護(hù)。設(shè)貸款時(shí)間在五年以上計(jì)算，目前我國(guó)五年以上貸款基準(zhǔn)利率為4.90%（會(huì)變化的），按此利率計(jì)算，它的4倍就是19.6%，即1.63分利多一點(diǎn)。因此，民間借貸只要高于1.63分利（5年期以上的），就屬于高利貸，在此之上發(fā)生的民間借貸，將不受到國(guó)家法律的保護(hù)。個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解最高法劃定民間借貸年利率紅線

這兩條線劃分了三個(gè)區(qū)域，一個(gè)是無(wú)效區(qū)（超36%），一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)，就是24%-36%期間。對(duì)于自然債務(wù)區(qū)，如果債務(wù)人償還后又反悔，法院也不會(huì)保護(hù)；但對(duì)于無(wú)效區(qū)，債務(wù)人反悔法院是支持的。資料來(lái)源：/cj/2015/08-06/7451642.shtml24%和36%！視頻：最高法出臺(tái)民間借貸糾紛司法解釋個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解

（2）信用卡融資（見(jiàn)后面信用卡理財(cái)）

（3）存單質(zhì)押

借款人只需向開(kāi)戶行提交本人名下的定期存款及身份證，就可以提出貸款申請(qǐng)，簽訂《定期存單抵押貸款合同》，存單交給銀行或銀行凍結(jié)賬戶，便可獲得貸款。

個(gè)人存單質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為人民幣1000元；貸款金額原則上以不超過(guò)存單面額90%的質(zhì)押率計(jì)算。個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解一般適用于：個(gè)人臨時(shí)貸款、個(gè)人房產(chǎn)裝修貸款；個(gè)人旅游貸款；個(gè)人商鋪貸款。其利率規(guī)定：貸款期限不足6個(gè)月，按6個(gè)月貸款利率計(jì)算；貸款期限6個(gè)月～1年，按1年貸款利率計(jì)算；提前還貸，按合同貸款利率和實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解

（4）保單質(zhì)押貸款

以保單為質(zhì)押物，按現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得貸款。

只有具備儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等，具備現(xiàn)金價(jià)值，能夠辦理貸款。

期限一般不超過(guò)6個(gè)月，額度為70%～80%

手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款速度快注：期滿后貸款一定要及時(shí)歸還，一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解（5）典當(dāng)融資

依2005年頒布《典當(dāng)管理辦法》，“當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為”。

最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。按6個(gè)月法定貸款利率折算計(jì)息

典當(dāng)期或續(xù)當(dāng)期滿后，當(dāng)戶應(yīng)在5天內(nèi)贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)，逾期為絕當(dāng)

汽車典當(dāng)：行車證、完稅證、機(jī)動(dòng)車輛登記證、交強(qiáng)險(xiǎn)保單（四證齊全）

房產(chǎn)典當(dāng)：房地產(chǎn)權(quán)證個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解小王買(mǎi)房在銀行辦理按揭貸款12萬(wàn)元，貸款年利率為10%，10年還清，他應(yīng)該采取等額本息還款還是等額本金還款方法？房貸怎么還才劃算？個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解

個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解

個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解結(jié)論：不是等額本金的還款方式就一定比等額本息好，雖然利息相對(duì)較少，但是前期還款壓力大，兩種產(chǎn)品適合不同額人群覺(jué)得自己還款壓力大可以選擇等額本息，資金比較充裕可以考慮等額本金的還款方式個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解中國(guó)人民銀行決定,自8月26日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。那月供是否從9月份開(kāi)始減少？央行降息了，月供何時(shí)減少個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解銀行房貸對(duì)于利率調(diào)整一般有三種方案：一是銀行利率調(diào)整后，所貸款利率在次年開(kāi)始執(zhí)行；二是滿年度調(diào)整，即每還款滿一年調(diào)整執(zhí)行新的利率；三是在利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解4.人民幣理財(cái)產(chǎn)品人民幣理財(cái)是指銀行以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。僅講述兩種：結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和代客境外理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品：是指本金投資于債券、貨幣市場(chǎng)工具等固定收益類資產(chǎn)，一部分利息部分用來(lái)支撐固定收益，另一部分利息投資黃金、滬深指數(shù)、原油等標(biāo)的的期權(quán)，用來(lái)博取較高的收益。所以，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最終受益會(huì)由掛鉤標(biāo)的表現(xiàn)情況來(lái)決定，如果標(biāo)的的表現(xiàn)和預(yù)期情況相符，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品就會(huì)取得較好的收益，反之，拿到預(yù)期最低收益。

掛鉤匯率類：指收益與各種匯率掛鉤掛鉤信用類：收益與信用主體信用（指數(shù)）掛鉤股票類：收益與股票（股指）掛鉤掛鉤商品類：收益與商品價(jià)格掛鉤掛鉤基金類：收益與基金表現(xiàn)掛鉤交通銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品火爆來(lái)襲http:///16/0909/07/C0GNAR2V00014Q4P.html2016-09-09

海南日?qǐng)?bào)交通銀行在售的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要有2個(gè)標(biāo)的的10款產(chǎn)品，分別投資于股指和黃金市場(chǎng)。這10款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)均屬于2R的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)收益在1.5%至7%之間，投資期限有1個(gè)月和3個(gè)月可選，而投資方式則有看漲跨價(jià)、看跌跨價(jià)、看漲二元、看跌二元、看漲觸碰、看跌觸碰等多種形式。個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解沃德“慧理財(cái)”黃金掛鉤看漲跨價(jià)3個(gè)月結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

該產(chǎn)品預(yù)期收益率為1.5%-7%，設(shè)購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元人民幣該產(chǎn)品，該產(chǎn)品投資日分為投資起始日即觀察日A，觀察日B以及到期日C。其觀察日A的“黃金”掛鉤標(biāo)的收盤(pán)價(jià)為200元/克，到期日C可能出現(xiàn)如下情況：獲得高收益情況：觀察日B“黃金”標(biāo)的收盤(pán)價(jià)為224元/克，較觀察日A收盤(pán)價(jià)上漲12%大于高行權(quán)價(jià)11%的上漲幅度，則預(yù)期年化收益率為7%，本金收回并獲得收益863元（500007%90/365＝863）個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解獲得中間收益情況：觀察日B“黃金”標(biāo)的收盤(pán)價(jià)為210元/克，較觀察日A收盤(pán)價(jià)上漲5%，在低行權(quán)價(jià)1%至高行權(quán)價(jià)11%的漲幅區(qū)間內(nèi)，則預(yù)期年化收益率為4%，本金收回并獲得收益493元（50000（2%+50%（210/200-101%））90/365＝493）。獲得低收益情況：觀察日B“黃金”標(biāo)的收盤(pán)價(jià)為201元/克，較觀察日A收盤(pán)價(jià)上漲0.5%小于低行權(quán)價(jià)1%的上漲幅度，則預(yù)期年化收益率為2%，本金收回并獲得收益247元（500002%90/365＝247）。產(chǎn)品詳解：/content/16/0804/17/30458787_580794534.shtml個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解代客境外理財(cái)產(chǎn)品：是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人（境內(nèi)非居民除外，以下簡(jiǎn)稱“投資者”）委托以投資者的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)即QDII是指“合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者”。應(yīng)按照審慎經(jīng)營(yíng)的原則，投資于境外固定收益類產(chǎn)品，包括具有固定收益性質(zhì)的債券、票據(jù)和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品，以及ＢＢＢ級(jí)以下證券。中國(guó)工商銀行代客境外理財(cái)產(chǎn)品―“東方之珠”（830001）1.本產(chǎn)品的投資范圍包括（但不限于）香港上市的藍(lán)籌股、國(guó)企股、紅籌股及亞洲的債券。2.認(rèn)購(gòu)金額<100萬(wàn)元，1.2%；100萬(wàn)元≤認(rèn)購(gòu)金額<500萬(wàn)元，0.8%；認(rèn)購(gòu)金額≥500萬(wàn)元，每筆1000元3.7月1號(hào)到9月30號(hào)為產(chǎn)品封閉期,申贖日期:封閉期結(jié)束后的每星期第一個(gè)工作日,申購(gòu)金額<100萬(wàn)元，1.5%；100萬(wàn)元≤申購(gòu)金額<500萬(wàn)元，1.2%;申購(gòu)金額≥500萬(wàn)元，每筆1000元.贖回費(fèi)為:第1年：0.5%；第2年：0.3%；大于2年：0%個(gè)人理財(cái)四知識(shí)講解工行人民幣理財(cái)產(chǎn)品樣例個(gè)人理財(cái)五正確答案現(xiàn)金0銀行活期存款20000銀行定期存款150000其他存款0貨幣市場(chǎng)基金0

李江家庭現(xiàn)金需求分析

由