互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策研究

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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策研究

摘要

本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行應(yīng)采取怎樣的對(duì)策來(lái)應(yīng)對(duì)這種影響，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)探究互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和管理模式等具體要點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行提出指導(dǎo)性建議，對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有一定的指導(dǎo)意義。通過(guò)分解互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的步驟，提出互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)會(huì)影響商業(yè)銀行的利潤(rùn)，但從長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的改革發(fā)展，走上一條與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的道路。本文還探究了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，如：積極創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)和開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，本文認(rèn)為商業(yè)銀行自身應(yīng)不斷創(chuàng)新，努力探索與互聯(lián)網(wǎng)金融共生共榮的新模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；第三方支付；經(jīng)營(yíng)對(duì)策

ResearchontheInfluencesofInternetFinancialDevelopmentandtheCountermeasuresofCommercialBanks

Abstract

ThispapermainlystudiestheinfluenceofthedevelopmentofInternetbankingoncommercialbanksandhowcommercialbanksshouldtakemeasurestodealwiththeimpactandrealizetheirownsustainabledevelopment.Throughtheinvestigationofspecificpointsofinternetfinancialimpactofcommercialbanksoperatingmodeandmanagementmode,toproposesuggestionsforthecommercialbanks,thebetterforthefutureofcommercialbanksadapttothedevelopmentofinternetbankinghascertaindirectivesignificance.Throughthedecompositionoftheinternetfinancialimpactoncommercialbanksstep,theinternetbankingintheshorttermwillinfluencethecommercialbank'sprofit,butfromthepointofviewoflong-termdevelopment,willpromotethereformanddevelopmentofcommercialbanksfromcombiningbanksandInternetbanking.ThispaperalsoexploresthefinancialdevelopmentoftheinternetexperienceU.S.,suchasactivelycreatinginternettradingplatformandconductingcreditbusinessintheinternet,theseexperiencesshouldbeprovidedforthedevelopmentofChina'scommercialbanks.Thispaperarguesthatcommercialbanksshouldinnovateunceasinglytoexploreanewmodelsymbiosiswithinternetfinancial.

KeyWords:InternetFinanceCommercialBankThird-partyPaymentManagementCountermeasures

目錄

摘要1

AbstractⅡ

目錄Ⅲ

TOC\o"1-2"\h\z\u

一緒論

1

（一）研究背景

1

（二）研究意義

2

（三）研究方法

2

二國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述

2

（一） 以余額寶為例研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

3

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

3

（三）商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

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三互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

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（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

5

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

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四互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展變化

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（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)銀行發(fā)展變化

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下美國(guó)銀行發(fā)展變化

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五互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

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（一）去中介化

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（二）泛金融化

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（三）全智能化

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（四）互補(bǔ)共贏

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六商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略和建議

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（一）完善商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃

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（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

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（三）建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行

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（四）加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐

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參考文獻(xiàn)

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一緒論

（一）研究背景

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生于美國(guó)二十世紀(jì)六七十年代從它誕生以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)就以風(fēng)馳電掣的速度和巨大的能量改變著人們的生活方式和工作形式。一股信息技術(shù)化的浪潮正以一種無(wú)法想象的速度席卷全球，深入到社會(huì)的各個(gè)層面。以互聯(lián)網(wǎng)文明塑造了一種不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文明和工業(yè)文明的新的社會(huì)文明形態(tài)——網(wǎng)絡(luò)社會(huì)文明?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的息息相關(guān)、共生共存的格局是從互聯(lián)網(wǎng)誕生的那一剎那就決定了的。

2013年6月初馬云創(chuàng)建的阿里巴巴公司聯(lián)合天弘基金公司合作創(chuàng)立了“天弘增利寶貨幣基金”，這是我國(guó)國(guó)內(nèi)已知的第一支互聯(lián)網(wǎng)上的基金項(xiàng)目，并且淘寶將其在自己的支付平臺(tái)支付寶上上線，把余額寶制定為推廣平臺(tái)，也是唯一的一個(gè)直銷(xiāo)平臺(tái)，與此同時(shí)支付寶在各大平臺(tái)上推出自己的app業(yè)務(wù)，支付寶用戶不僅可以直接消費(fèi)繳納日常生活中的所需費(fèi)用而且還可用來(lái)理財(cái)，把平時(shí)的零散資金放到余額寶平臺(tái)內(nèi)，由專(zhuān)業(yè)的基金定投師管理這些財(cái)產(chǎn)，并盡可能的實(shí)現(xiàn)資金利潤(rùn)最大化，為小微客戶提供了新的短期資金管理模式。余額寶平臺(tái)能夠?qū)⒇泿呕鸬馁?gòu)買(mǎi)門(mén)檻降到一元大大刺激了其用戶的金融投資需求且能實(shí)現(xiàn)買(mǎi)入與贖回T+0日到賬，這種及時(shí)的收益模式不僅讓其用戶在賬戶增值同時(shí)，還可以進(jìn)行消費(fèi)的支付服務(wù)。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心（100EC.CN）[1]的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年6月末，余額寶就成功的在18天里吸引了250萬(wàn)的用戶，轉(zhuǎn)入的金額總額達(dá)到了66.01億元。截止到2013年11月，余額寶的規(guī)模已經(jīng)接近2000億元。在2014年2月經(jīng)余額寶預(yù)售的7%的理財(cái)產(chǎn)品在不到五分鐘的時(shí)間里就已經(jīng)被搶購(gòu)一空。

2012年以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)掀起了一股與金融行業(yè)相融合的巨大浪潮，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，中國(guó)銀行等銀行做出了回應(yīng)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的浪潮也相繼創(chuàng)新了一些具有自己特色的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如網(wǎng)上銀行，金融服務(wù)在線購(gòu)買(mǎi)等。政府不斷出臺(tái)新的金融法規(guī)用來(lái)規(guī)范金融領(lǐng)域的金融活動(dòng)行為，商業(yè)銀行出臺(tái)新的營(yíng)銷(xiāo)策略以來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行業(yè)的沖擊，各行各業(yè)都在為更大的市場(chǎng)，更加便捷的金融工具做著積極的準(zhǔn)備，以期待互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)。

余額寶的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正在逐漸被廣大受眾所接受，特別的，對(duì)于金融行業(yè)中的重要一員——商業(yè)銀行帶來(lái)了重大沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)該如何重新審視和定位自己的地位？如何根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響特點(diǎn)來(lái)采取有效的應(yīng)對(duì)策略應(yīng)對(duì)這一新生事物？這些問(wèn)題都成為目前亟待解決的難題。

（二）研究意義

本文選題從商業(yè)銀行所受的影響和應(yīng)對(duì)對(duì)策研究入手，對(duì)其受到的來(lái)自新型的金融模式的強(qiáng)烈沖擊集中討論，簡(jiǎn)要的敘述了互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生至此的重大轉(zhuǎn)折和歷史，對(duì)比中國(guó)和美國(guó)的金融發(fā)展現(xiàn)狀，做出比較，找到中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的不足和需要改進(jìn)的地方。以及中國(guó)的商業(yè)銀行面對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊該如何找到一條共存的道路提出了一些可行性的意見(jiàn)。

一方面，本篇論文對(duì)商業(yè)銀行如何找到一條和互聯(lián)網(wǎng)金融的共生道路提出了一些意見(jiàn)，討論了商業(yè)銀行如何最大程度的減少來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，幾乎是一夜之間全國(guó)大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都推出了自己的金融業(yè)務(wù)，我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)于這一新生事物研究成果并不多，但已引起了廣大民眾和經(jīng)濟(jì)學(xué)者的注意，因此本文的選題具有一定的新意。對(duì)于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的土壤里如何進(jìn)一步的獲得大的發(fā)展進(jìn)行了一點(diǎn)理論補(bǔ)充。

另一方面，通過(guò)中美兩國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況對(duì)比找出了其中的問(wèn)題所在，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融如何對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生影響這個(gè)問(wèn)題做出了論述，由點(diǎn)及面的介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)中的地位越發(fā)重要，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為了未來(lái)發(fā)展不可逆的時(shí)代潮流；總結(jié)了商業(yè)銀行業(yè)在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)問(wèn)題，提出了在此金融時(shí)代商業(yè)銀行應(yīng)做出的對(duì)策：作為一個(gè)新的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該結(jié)合國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況，借鑒國(guó)外的一些方法，對(duì)國(guó)內(nèi)的監(jiān)管部門(mén)如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，找到合適自己對(duì)策。本文在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天對(duì)于商業(yè)銀行提出的對(duì)策以及對(duì)于監(jiān)管部門(mén)提出的建議具有較大的現(xiàn)實(shí)性意義。

（三）研究方法

本文從理論分析和一些實(shí)際的事例著手，來(lái)尋找商業(yè)銀行收到的影響。并且采集了一些圖表和數(shù)據(jù)，用簡(jiǎn)明扼要的數(shù)據(jù)來(lái)展示我國(guó)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到什么地步，認(rèn)識(shí)到我國(guó)現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀。通過(guò)一些國(guó)內(nèi)、國(guó)外的相關(guān)的理論研究，在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)國(guó)情，思考商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)沖擊，達(dá)到融合共存的目的。

二國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述

以余額寶為例研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新鮮事物，國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究尚不夠成熟，在此以支付寶和其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)衍生品為例，闡述我國(guó)政治、法律以及金融機(jī)構(gòu)本身對(duì)于其的認(rèn)識(shí)。近兩年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊剛剛凸顯，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對(duì)于金融行業(yè)和金融監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)面臨的問(wèn)題都越來(lái)越受到重視。支付寶是阿里公司推出的第三方支付工具，在開(kāi)始推出之初就受到了來(lái)自各方的關(guān)注，再到后來(lái)的蓬勃發(fā)展，特別是雙十二的活動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，用戶通過(guò)余額寶和支付寶達(dá)成的支付總量在2014年就達(dá)到了4000億元，可以說(shuō)支付寶是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的杰出代表，社會(huì)各界對(duì)支付寶和余額寶以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有不同的觀點(diǎn)。（王軍，2014[2]）

其中持贊同的觀點(diǎn)的有：

①中國(guó)人民銀行表示將會(huì)對(duì)市場(chǎng)和以余額寶為代表的金融創(chuàng)新產(chǎn)品密切關(guān)注，并制定相應(yīng)的應(yīng)急措施和規(guī)范制度。

②姚文平（2014）[3]從不同的角度論述了互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來(lái)在全球的一些重大的進(jìn)展，強(qiáng)調(diào)處在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展巨大浪潮中的金融行業(yè)特別是銀行業(yè)要冷靜面對(duì)，要看到互聯(lián)網(wǎng)金融雖然沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式，但是也對(duì)它的未來(lái)發(fā)展和金融業(yè)的進(jìn)步有一定的促進(jìn)，他認(rèn)為金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行部門(mén)要善于利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的契機(jī)抓住機(jī)會(huì)拓展自己的市場(chǎng)，形成戰(zhàn)略同盟，雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)尋求更大的利益回報(bào)。

③其中持中立觀點(diǎn)的有：全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝（2014）在"兩會(huì)"中提出互聯(lián)網(wǎng)金融目前面臨的兩大問(wèn)題：一是監(jiān)管體系尚未完善，還需要優(yōu)化;二是快速發(fā)展的同時(shí)也存在著風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)完善監(jiān)管規(guī)則，從而在制度上進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和改革。

④持反對(duì)觀點(diǎn)的有：央視證券資訊頻道執(zhí)行總編鈕文新（2014）[4]指出余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”，利用銀行發(fā)生錢(qián)荒的機(jī)會(huì)，通過(guò)基金注入的方式參與到銀行間的同業(yè)拆借協(xié)議中來(lái)坐收銀行的利率，同時(shí)認(rèn)為余額寶嚴(yán)重干擾市場(chǎng)規(guī)則，干擾銀行資金的流動(dòng)性，同時(shí)拉高實(shí)體企業(yè)的融資成本，導(dǎo)致金融業(yè)和實(shí)業(yè)之間的矛盾加劇，因此建議取消余額寶。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

景海霞和寇明婷（2015）[5]指出通過(guò)觀察余額寶推出前后商業(yè)銀行股票平均異常收益率與平均累計(jì)異常收益率的變化情況時(shí)發(fā)現(xiàn)，在較短時(shí)間里，前者對(duì)后者造成了較大的負(fù)面影響而且這種負(fù)面影響不能在短時(shí)間內(nèi)消除。商業(yè)銀行最主要的盈利業(yè)務(wù)——活期存款業(yè)務(wù)、基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的挑戰(zhàn)，余額寶搶占了大量的用戶資源并且同時(shí)分走了那些本應(yīng)由銀行收取的利潤(rùn)。在隨后產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)基金聚合效應(yīng)和蝴蝶效應(yīng)面前，商業(yè)銀行不得不把自身投入到互聯(lián)網(wǎng)金融改革的道路中去，并積極尋求創(chuàng)新的模式。

鐘潔（2014）[6]指出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面；①交易平臺(tái)上，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2012年到2014年這短短的兩年時(shí)間里，我國(guó)新增的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)就多達(dá)8000多家，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)天生擁有的如數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)絡(luò)社交等優(yōu)勢(shì)相比于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)人工操作更加吸引用戶。②交易成本上，商業(yè)銀行的固定成本和人工成本相比較互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)要高的多，同時(shí)處理的效率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)，體現(xiàn)出新金融模式的優(yōu)點(diǎn)。③經(jīng)營(yíng)管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷(xiāo)模式上和管理模式上具有天生的優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)了商業(yè)銀行加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)管理。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

中國(guó)建設(shè)銀行廣東省分行的王娟表示商業(yè)銀行在面臨沖擊時(shí)應(yīng)該著重把握其自身的優(yōu)點(diǎn)，發(fā)揮潛力，同時(shí)注重與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)了漫長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展,仍然占有市場(chǎng)上較大比重的客戶量，應(yīng)該加強(qiáng)改善用戶的體驗(yàn)，挽留住龐大的用戶資源。商業(yè)銀行的安全性相對(duì)更高，對(duì)于一些對(duì)于安全性要求較高的客戶來(lái)說(shuō)，更加具有吸引力。商業(yè)銀行同時(shí)應(yīng)該積極與第三方支付公司開(kāi)展合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，提高資源配置的效率，最大程度上滿足用戶的需求。

袁博等（2013）[7]指出商業(yè)銀行還應(yīng)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的一整套措施來(lái)應(yīng)對(duì)這種沖擊。改善用戶的互聯(lián)網(wǎng)信息安全體驗(yàn)，注意保護(hù)用戶的隱私及信息安全。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，謝平（2014）[8]認(rèn)為有兩種發(fā)展的模式，一種是銀行模式，企業(yè)通過(guò)向銀行貸款的方式來(lái)滿足企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的資金要求；另一種是資本市場(chǎng)模式，資本市場(chǎng)是通過(guò)直接融資的方式來(lái)獲取企業(yè)發(fā)展所必要的資金。而互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是第三種方式，既不是銀行模式，也不是資本市場(chǎng)的模式，它是把資金的擁有者和資金的需要者這二者同時(shí)集結(jié)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行交易，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也負(fù)責(zé)對(duì)二者的資信情況和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)估，給出一個(gè)合理的交易建議。

本文的文獻(xiàn)回顧大都建立在前人的調(diào)查研究基礎(chǔ)之上，以余額寶為代表論述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的影響，提出了人們對(duì)于余額寶的不同態(tài)度，同時(shí)引述了前人描述關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響，如：互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)以及在交易平臺(tái)、交易成本和經(jīng)營(yíng)管理上對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響并且提到了觀測(cè)影響的方法。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，積極主動(dòng)與第三方支付公司合作，與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合。應(yīng)用銀行業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)和專(zhuān)門(mén)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)家學(xué)者的意見(jiàn)來(lái)指導(dǎo)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展。文獻(xiàn)回顧得出的結(jié)論是互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)會(huì)影響商業(yè)銀行的利潤(rùn)，但從長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的改革發(fā)展，對(duì)于我國(guó)金融體制改革具有重要意義。但同時(shí)也應(yīng)注意到，本文作者并未親自調(diào)查研究互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的具體表現(xiàn)和流程，所以文獻(xiàn)回顧難免有信息錯(cuò)誤和疏漏之處。在本文的論文中將根據(jù)中國(guó)的具體國(guó)情分析其影響并且根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展階段提出具體可行的對(duì)策，用來(lái)保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融模式并沒(méi)有統(tǒng)一明確的定義。金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等）把將自己的業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)行為定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，而在市場(chǎng)角度上普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)科技公司從事金融行為是互聯(lián)網(wǎng)金融，這是站在兩種不同從事行為的角度來(lái)觀察的，所以定義互聯(lián)網(wǎng)金融需要同時(shí)從這兩個(gè)主體的角度來(lái)思考。由此，本文采用這樣定義的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)為了更好地服務(wù)電子商務(wù)依靠現(xiàn)代信息技術(shù)而向廣大消費(fèi)者和商家提供的資金融通服務(wù)。（謝平和鄒傳偉，2012[9]）

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比最大的特點(diǎn)就是便攜性。人們只需要有一部智能手機(jī)或類(lèi)似的移動(dòng)終端，而后安裝相對(duì)應(yīng)的網(wǎng)上銀行及移動(dòng)支付組件app，就可以隨時(shí)隨地的完成資金的交付、轉(zhuǎn)賬以及信貸服務(wù)，而不需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理服務(wù)，這就極大的方便了客戶，同時(shí)也能減少商家現(xiàn)金業(yè)務(wù)，提高了效率。

2.大眾性

商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)立的金融服務(wù)門(mén)檻較高，只有少數(shù)資金雄厚滿足條件的大型企業(yè)和城市里中高等收入的個(gè)人才能享受到相關(guān)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)固有的排斥性特點(diǎn)決定了大多數(shù)人不能參與到金融活動(dòng)中來(lái)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為人民大眾提供了參與金融事務(wù)的平臺(tái)，人們不需要具有多么雄厚的資金等硬件條件，只需要有一部移動(dòng)終端，就可參與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融事務(wù)中來(lái)，而網(wǎng)絡(luò)金融幾乎沒(méi)有門(mén)檻的特點(diǎn)，使得使金融服務(wù)的對(duì)象不再僅僅被較小部分金融財(cái)團(tuán)所控制，而變得更加具有大眾性，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)參與到金融服務(wù)當(dāng)中來(lái)。

3.引致性

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有引致性?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)的發(fā)展與繁榮是電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展達(dá)到較高程度的體現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司不斷創(chuàng)新自己的技術(shù)，其目的是為了更好的適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展階段并不是單純的為了給自己公司的創(chuàng)造利潤(rùn)。（張虎和梁鴻舜，2012[10]）下面將以第三方支付技術(shù)企業(yè)的繁榮原因?yàn)槔?，論述互?lián)網(wǎng)金融的引致性。電子商務(wù)在誕生的初期就產(chǎn)生了兩種金融問(wèn)題：一是買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)于交易的對(duì)象不信任，由此產(chǎn)生的信用危機(jī)導(dǎo)致交易受阻，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展陷入被動(dòng)。二是由于不同發(fā)卡行之間交易的時(shí)限和政策不同引起的到賬時(shí)間的延后和無(wú)法授權(quán)等問(wèn)題，最終使得交易無(wú)法進(jìn)行。類(lèi)似這種情況在銀行之間的跨行交易機(jī)制還不夠完善的年代這種情況時(shí)有發(fā)生。電子商務(wù)作為新興事物需要面對(duì)舊有金融機(jī)構(gòu)抵制的逆境，而電子商務(wù)要在這樣的逆境中成長(zhǎng)，就需要不斷提高自身的服務(wù)質(zhì)量和水平，由此引起了第三方支付技術(shù)公司的繁榮。所以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)開(kāi)展金融活動(dòng)的目的幾乎全是為了滿足客戶的需要，為了服務(wù)于電子商務(wù)的發(fā)展。而后來(lái)第三方支付的崛起卻是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)所沒(méi)想到的，第三方支付模式的發(fā)展壯大應(yīng)該算是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意外之喜。

四互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展變化

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷史與金融業(yè)相比幾乎是個(gè)全新的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融源于金融行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)工具的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)擁有較高的契合度，導(dǎo)致了二者的融合較早。經(jīng)過(guò)了幾個(gè)階段的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到了新的高度：首先，準(zhǔn)備階段，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)被當(dāng)作工具給用戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；其次為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合階段，到2010年以后逐步形成了專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)上金融服務(wù)公司；最后階段是從11年至今，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入更大的發(fā)展舞臺(tái)。從宏觀角度來(lái)看，以國(guó)家權(quán)力為主體的政府部門(mén)也在研究開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融融資，從微觀角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)公司、各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)甚至是個(gè)人投資者都深入滲透到網(wǎng)絡(luò)金融的各個(gè)方面，并且使得其產(chǎn)品的種類(lèi)和數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于前兩個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊越來(lái)越突顯出來(lái)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)銀行發(fā)展變化

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)主要有以下三個(gè)方面的原因：第一，從1994年我國(guó)引入互聯(lián)網(wǎng)以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展非常迅速，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)部門(mén)紛紛建立起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了不少技術(shù)方面的支持，比如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等等?，F(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)的一些互聯(lián)網(wǎng)公司都具備了一定的實(shí)力，它們的不斷擴(kuò)大的發(fā)展規(guī)模和日益增長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力使得金融業(yè)受到不小的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速發(fā)展。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的快速發(fā)展離不開(kāi)我國(guó)的金融行業(yè)的生存環(huán)境。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行壟斷了我國(guó)的金融行業(yè)，這種“一家獨(dú)大”的局面導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行所針對(duì)的客戶主體也主要是大中型金融行業(yè)沒(méi)有及時(shí)注入新鮮血液，創(chuàng)新意識(shí)不足，服務(wù)意識(shí)也較為慵懶，沒(méi)有得到一定的提升。加之銀行對(duì)于金融服務(wù)設(shè)立的有下限，造成金融服務(wù)的門(mén)檻較高，金融業(yè)不會(huì)輕易被廣大民眾以及小微企業(yè)所接觸。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展剛好滿足了眾多中小企業(yè)和個(gè)人客戶的需求，從而推動(dòng)了中國(guó)金融市場(chǎng)的改革和深化。第三，金融監(jiān)管理念和政策的改變。2012年以來(lái)，政府為了促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步減政放權(quán)，同時(shí)也放寬了對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管政策，“一行三會(huì)”（中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)）等部門(mén)出臺(tái)相關(guān)的支持政策，像余額寶批準(zhǔn)上市這樣的行為向市場(chǎng)傳達(dá)了政府支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信號(hào)，進(jìn)一步催生了很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誕生。（葉芬芬,2014[11]）

為了使客戶獲得更好的金融體驗(yàn)，我國(guó)的一些商業(yè)銀行紛紛使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的升級(jí)，同時(shí)能夠提升自身的運(yùn)營(yíng)效率和降低運(yùn)營(yíng)成本。自從互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展歷來(lái)，我國(guó)的各大商業(yè)銀行相繼開(kāi)通自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，重視傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)在線化。根據(jù)CNNIC發(fā)布的《第35次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[12]截至2014年12月，購(gòu)買(mǎi)過(guò)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7849萬(wàn)，較2014年6月增長(zhǎng)1465萬(wàn)人。在網(wǎng)民中使用率為12.1%，較2014年6月使用率增長(zhǎng)2個(gè)百分點(diǎn)。

1.商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行目前采取的方式是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上上線本行的互聯(lián)網(wǎng)交易客戶端，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交易這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行交易活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的作用體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，能夠有效的減輕柜臺(tái)的壓力，客戶能夠不通過(guò)銀行柜臺(tái)能就辦理自己想要的業(yè)務(wù)，降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)提高了銀行的效率；第二，能夠使銀行提升自身的服務(wù)質(zhì)量，促使網(wǎng)點(diǎn)工作從業(yè)務(wù)操作向咨詢、銷(xiāo)售轉(zhuǎn)變；第三，能夠根據(jù)顧客的瀏覽歷史和交易記錄等數(shù)據(jù)入手，為顧客提供量身定做的金融服務(wù)，進(jìn)行交叉銷(xiāo)售，提高產(chǎn)品的出售率。

2.手機(jī)銀行和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

作為手機(jī)銀行的核心業(yè)務(wù)，手機(jī)支付是移動(dòng)支付必不可少的一環(huán)，另一方面一些

小金額的免密碼快捷支付也是移動(dòng)支付的主要業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的上線使得用戶何時(shí)何地都可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的處理工作，這就使得銀行業(yè)務(wù)的范圍得到了大大的提升。我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展歷史見(jiàn)表1

表1我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展歷史

我國(guó)手機(jī)銀行的起步不晚，從2000年以來(lái)，我國(guó)手機(jī)銀行逐步向移動(dòng)金融服務(wù)和電子賬戶的服務(wù)轉(zhuǎn)變，這就在很大程度上滿足了客戶的金融需求，能夠大幅度的提高電子貨幣的流通速度和電子賬戶的實(shí)際價(jià)值。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)的深入發(fā)展，漸漸的我們發(fā)現(xiàn)手機(jī)已經(jīng)成為了我們?nèi)粘５墓ぷ鲗W(xué)習(xí)必不可少的東西。手機(jī)的普及給手機(jī)銀行的迅速推廣和普及奠定了一定的基礎(chǔ)，未來(lái)，各種高科技技術(shù)不斷革新，硬件設(shè)施也會(huì)得到一定的創(chuàng)新，也會(huì)便的更加的便利。手機(jī)作為一個(gè)移動(dòng)終端，手機(jī)銀行可以把它作為一個(gè)搭載的媒介，使得銀行的相關(guān)的金融業(yè)務(wù)就可以實(shí)現(xiàn)在手機(jī)上的處理。正好利用手機(jī)不受時(shí)間、空間影響的特性，一定可以讓手機(jī)銀行承載更多的金融營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)，手機(jī)銀行也會(huì)成為未來(lái)我們生活不可或缺的一部分。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下美國(guó)銀行發(fā)展變化

1.美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

作為互聯(lián)網(wǎng)的誕生國(guó)，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也一直走在世界的前列。全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFBN）于1995年在美國(guó)亞特蘭大成立。在美國(guó)之后，日本、歐洲等西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家都相繼開(kāi)始興起互聯(lián)網(wǎng)金融，為本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尋求新的突破點(diǎn)，在最近兩三年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論在規(guī)模上還是在影響力上都呈現(xiàn)出突飛猛進(jìn)的發(fā)展趨勢(shì)。（袁康，2013[13]）

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)并迅速發(fā)展有原因：第一，美國(guó)是世界上最早出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的國(guó)家，同時(shí)其金融行業(yè)在國(guó)際上也處于領(lǐng)先地位，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展擁有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。第二，美國(guó)擁有全球最完善的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新支持體系，國(guó)家從政策和法律上鼓勵(lì)創(chuàng)新和發(fā)展，使得金融領(lǐng)域始終有充足的活力，美國(guó)的金融投資十分旺盛，2013年上半年美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司融資前8名見(jiàn)表2，可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提供充足的資金和援助。同時(shí)，美國(guó)在金融監(jiān)管上的力度也很大，美國(guó)的金融監(jiān)管著重于保護(hù)投資者利益，出臺(tái)了一些相關(guān)的法律體系來(lái)扶持一些中小型企業(yè)。其中比較具有代表性的有：“喬布斯法案”，美國(guó)從監(jiān)管和法律制度方面為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展鋪墊了一定的基礎(chǔ)。

表22013年上半年美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司融資前8名

2.美國(guó)商業(yè)銀行變化模式

在現(xiàn)在的美國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)扮演了一個(gè)十分重要的角色，但是它的自身的發(fā)展也沒(méi)有達(dá)到一個(gè)完全獨(dú)立的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的一些業(yè)務(wù)之間的還存在一定的緊密的聯(lián)系。美國(guó)的金融體系也需要不斷的改革和完善。

目前，美國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)變化模式主要有四種：

（1）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。包括商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)個(gè)人和公司理財(cái)方面實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的信息化，但是只停留在信息化升級(jí)的初級(jí)階段。

（2）在互聯(lián)網(wǎng)的金融體系的支持下，一些新型的支付體系得到了迅速的發(fā)展，一些移動(dòng)支付手段通過(guò)手機(jī)，筆記本電腦等移動(dòng)終端進(jìn)行。甚至于Facebook利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付業(yè)務(wù)，它的Credits系統(tǒng)，這樣既實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付的快速發(fā)展又促進(jìn)了支付體系與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，這是第二階段。（袁康，2013[13]）

（3）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上的借貸款服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)眾籌等。通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金的所有者和需求者在網(wǎng)上的資金融通，這種模式完全脫離了銀行作為借貸媒體的作用，為小微企業(yè)和個(gè)人提供了資金融通的渠道。

（4）出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)貨幣——比特幣。比特幣不受中央銀行的控制，因?yàn)樗陌l(fā)行和流通不經(jīng)過(guò)銀行，所以很難追查到貨幣的流向和用途。

五互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的影響不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上，而且體現(xiàn)在改變我國(guó)商業(yè)銀行整體的經(jīng)營(yíng)格局上。（李娜，2014[14]）當(dāng)今時(shí)代環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融與以往的商業(yè)銀行模式相比較而言有很大的優(yōu)勢(shì)，具體如下：①互聯(lián)網(wǎng)金融把金融事務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)中來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)的資源進(jìn)行管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)意義上時(shí)間和地域的范圍，與現(xiàn)有的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，信息交流更有效率、范圍更廣，服務(wù)更加周到。②根據(jù)以往的舊的交易數(shù)據(jù)來(lái)建立自己的新的信用評(píng)價(jià)體系。目前我國(guó)的信用評(píng)價(jià)體系還不完善，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸活動(dòng)大多采用抵押和擔(dān)保的方式，而大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融則運(yùn)用自己的信用體系來(lái)決定用戶的信用值。③靈活設(shè)計(jì)滿足用戶體驗(yàn)的界面和功能。隨著我國(guó)電子信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)日漸成熟，電子商務(wù)和移動(dòng)支付平臺(tái)不斷向縱深發(fā)展，移動(dòng)交易客戶端能夠根據(jù)客戶的喜好和要求智能的為客戶提供服務(wù)。④零碎的時(shí)間和資金管理。隨著我國(guó)第三和第四代移動(dòng)通信技術(shù)的普及，人們?cè)絹?lái)越偏愛(ài)使用移動(dòng)支付手段，這無(wú)形中提升了人們辦理業(yè)務(wù)的效率，節(jié)約了時(shí)間。而類(lèi)似余額寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得零散資金管理成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)有的資金運(yùn)作模式和管理模式產(chǎn)生了巨大的影響同時(shí)也推動(dòng)了我國(guó)金融體制的作出相應(yīng)的改革。

（一）去中介化

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不面臨金融媒介轉(zhuǎn)變加速的問(wèn)題。市場(chǎng)上大多數(shù)客戶資源被以支付寶為首的中間支付機(jī)構(gòu)掌握，他們相對(duì)于銀行具有高效處理資金和高效采集數(shù)據(jù)的能力，這導(dǎo)致結(jié)算資金逐漸從銀行向以第三方為代表的非金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，從而引起了銀行的資金脫媒；大數(shù)據(jù)技術(shù)的日益成熟以及智能搜索引擎的發(fā)展有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本同時(shí)也在一定程度上減少了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)掌握了本來(lái)應(yīng)有銀行掌握的大量客戶身份、賬戶信息，造成了商業(yè)銀行的信息脫媒；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的客戶都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，客戶不用與銀行直接發(fā)生關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致了商業(yè)銀行客戶的排他性和客戶忠誠(chéng)度的下降，形成了商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的脫媒。這些關(guān)系的脫媒導(dǎo)致了銀行的中介作用降低，影響了銀行在金融市場(chǎng)上的占有率。

（二）泛金融化

金融行業(yè)已經(jīng)滲透到生活中，越來(lái)越與人們的生活息息相關(guān)。許多第三方支付公司如雨后春筍般的紛紛建立起來(lái)，電信運(yùn)營(yíng)商、電商企業(yè)也紛紛投身于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中來(lái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)增加活力。傳統(tǒng)銀行通過(guò)與非金融部門(mén)的緊密合作形成了金融與非金融相結(jié)合的局面，為客戶提供超越傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)之外的金融和非金融類(lèi)服務(wù)。金融行業(yè)與商業(yè)生態(tài)結(jié)合在了一起，為各種商業(yè)環(huán)境創(chuàng)造了金融增值的空間。第三方支付平臺(tái)的崛起實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由線下到線上的轉(zhuǎn)移和拓展，使得各種線上和線下活動(dòng)和服務(wù)貫通融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的泛金融化特點(diǎn)使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與人們的日常生活之間的關(guān)聯(lián)越來(lái)越緊密，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的門(mén)檻得到了降低。

（三）全智能化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)傳統(tǒng)銀行必須改變其經(jīng)營(yíng)管理模式。智能終端的發(fā)展、移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)步以及用戶界面友好化是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的數(shù)字化變革也挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，未來(lái)對(duì)客戶信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析將成為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的重要手段?；诠蚕淼目蛻粜畔㈤_(kāi)放平臺(tái)商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)決策的智能化，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管控，集中優(yōu)化資源配置等手段，深入挖掘資金的潛在價(jià)值，以實(shí)現(xiàn)投資利益的最大化。以定制化、集成化、標(biāo)準(zhǔn)化為目標(biāo)，著力提高客戶體驗(yàn)度和用戶個(gè)性化需求。

（四）互補(bǔ)共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)格局、角色定位和價(jià)值取向都應(yīng)相應(yīng)發(fā)生改變。銀行業(yè)將從產(chǎn)品服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)模式向商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)，從行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)向產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的競(jìng)爭(zhēng)，從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)向差異化競(jìng)爭(zhēng)所改變，最終這些競(jìng)爭(zhēng)又將會(huì)變?yōu)楹献?，形成市?chǎng)所需要的互惠互利、共生共贏的大好局面。

六商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略和建議

首先，商業(yè)銀行要立足我國(guó)的實(shí)際國(guó)情以及自身的實(shí)際情況和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，找出一條適合自身發(fā)展的道路，制定分部實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體步驟，在整個(gè)銀行業(yè)還出于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期，快速拉取客戶源。其次，從管理者的角度推動(dòng)傳統(tǒng)銀行向智能化互聯(lián)網(wǎng)銀行的轉(zhuǎn)變，增加銀行在大環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）完善商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃

（1）商業(yè)銀行的管理部門(mén)要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)所帶來(lái)了沖擊。商業(yè)銀行要有憂患意識(shí)，要改變銀行內(nèi)部效率不高等問(wèn)題，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略合作計(jì)劃來(lái)實(shí)施，在思想和策略上積極推動(dòng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合。

（2）要清楚認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)，利用優(yōu)勢(shì)解決互聯(lián)網(wǎng)金融中容易面臨的信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問(wèn)題。

（3）制定發(fā)展和實(shí)施計(jì)劃。對(duì)于商業(yè)銀行的各部門(mén)要集中優(yōu)勢(shì)資源，做好銀行發(fā)展的整體統(tǒng)籌與分布計(jì)劃相結(jié)合，明確短期和中長(zhǎng)期所要達(dá)到的目標(biāo)。短期內(nèi)是要拓展用戶數(shù)量，與第三方支付機(jī)構(gòu)形成良好的合作伙伴關(guān)系，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潮流，形成商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)支付、融資和移動(dòng)金融等方面的主導(dǎo)作用。中長(zhǎng)期目標(biāo)是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)深入發(fā)展同時(shí)做好客戶數(shù)量和質(zhì)量上的積累和用戶大數(shù)據(jù)的收集，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理模式的智能化轉(zhuǎn)變，把商業(yè)銀行打造成虛擬與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合、線上與線下向統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)管理模式。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)運(yùn)用——網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、P2P模式等技術(shù)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，以在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中拔得頭籌，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、融資和移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，與同行相比要具有比較優(yōu)勢(shì)。（章連標(biāo)和楊小淵，2013[15]）

（1）支付創(chuàng)新。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)把銀行的金融業(yè)務(wù)從線下挪到線上，滿足客戶零散時(shí)間和零散資金的投資需求，積極推動(dòng)新的支付方式創(chuàng)新，形成電子賬單支付、夸行間資金交易和手機(jī)支付的結(jié)算體系。另外，堅(jiān)持統(tǒng)一的準(zhǔn)入規(guī)則、統(tǒng)一的風(fēng)控和定價(jià)管理相結(jié)合的管理手段，來(lái)規(guī)范銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)行為。

（2）服務(wù)創(chuàng)新。開(kāi)發(fā)在線理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，在不同時(shí)段針對(duì)不同需求和資金持有者推出吸引人眼球的理財(cái)產(chǎn)品，依靠新的支付手段營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品。利用現(xiàn)代技術(shù)手段，建立在線化、智能化的網(wǎng)絡(luò)融資新運(yùn)作模式。

（3）平臺(tái)模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈，把握好與第三方支付公司、電信運(yùn)營(yíng)商以及各大型電商之間的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)資源間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極擴(kuò)大用戶市場(chǎng)，提升用戶的滿意度。

（4）服務(wù)渠道創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)積極構(gòu)建以銀行為核心的金融生態(tài)圈，為客戶提供7x24小時(shí)的，個(gè)人定制的金融服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)上借貸款等移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，拓寬用戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道。

（三）建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行

（1）強(qiáng)調(diào)以改善用戶體驗(yàn)為中心，重新定位商業(yè)銀行的服務(wù)地位，加快建設(shè)智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)渠道向營(yíng)銷(xiāo)型轉(zhuǎn)變，打造綜合型移