汽車保險基本原則-3課件

第三章汽車保險的原則第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失賠償原則第四節(jié)近因原則第五節(jié)損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t重點(diǎn)：1、保險的基本原則及其含義第一節(jié)最大誠信原則含義：保險合同當(dāng)事人對與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。主要內(nèi)容：投保人：1)告知；2)保證保險人：1)說明；2）棄權(quán)；3)禁止抗辯

1)告知和說明：定義：合同訂立之前、之時和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對已知的或應(yīng)知的和保險標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險人做口頭的或書面的申報(bào)；保險人也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。形式：投保人的告知形式：無限告知和詢問回答保險人的說明形式：明確列明和明確說明指那些足以影響保險人判別風(fēng)險大小、確定保險費(fèi)率或影響其決定承保與否及承保條件的事實(shí)2)保證：定義：投保人或被保險人在保險期內(nèi)擔(dān)保對某一投保事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。形式：明示保證默示保證確認(rèn)保證——保證過去和現(xiàn)在承諾保證——保證現(xiàn)在和將來明示保證：用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習(xí)慣公認(rèn)或法律規(guī)定投保人必須保證的事項(xiàng)。3)棄權(quán)：定義：指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)4)禁止抗辯(反言)：定義：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。案例：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬保金付東流梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年前后，買下了一份2000萬港元的高額保險。而在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。

第二節(jié)保險利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則最大誠信原則保險利益原則保險原則保險利益原則——基本原則含義：指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。——必要條件（前提）構(gòu)成要素：

1)必須為法律上所認(rèn)可的利益→合法利益

2)必須為經(jīng)濟(jì)上的利益→經(jīng)濟(jì)利益

3)必須是確定的和能實(shí)現(xiàn)的利益→確定利益作用：

1)防止道德風(fēng)險因素發(fā)生。

2)消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?/p>

3)限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定重點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險利益：所有權(quán)人對其所有的財(cái)產(chǎn)沒有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)公民、法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等人身保險利益：①本人；②配偶、子女、父母③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的保險利益的時間要求：

1)財(cái)產(chǎn)保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時——享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后——享有保險利益，否則自保險利益終止或轉(zhuǎn)移時，保險合同失效（海洋貨物運(yùn)輸險除外）2)人身保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時——享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后——是否具有保險利益，無關(guān)緊要財(cái)產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在第三節(jié)損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t：

是指保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所受損失進(jìn)行補(bǔ)償。

損失補(bǔ)償原則有以下兩個派生原則：代位原則和分?jǐn)傇瓌t

代位原則由代位追償和物上代位兩部分組成代位追償：指財(cái)產(chǎn)保險中，因第三者的過錯致使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，有權(quán)將自己置于被保險人的地位，獲得被保險人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。物上代位：是指保險標(biāo)的遭受風(fēng)險損失后，一旦保險人履行了對被保險人的賠償義務(wù)，即可擁有對保險標(biāo)的的所有權(quán)。賠償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：

1)現(xiàn)金賠付：是保險人最常用的一種方式，“第三責(zé)任險”

2)修理：汽車保險中，保險人廣泛使用的方式，“車損險”

3)更換：更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個別情況下也是有效的

4)重置：保險人一般不采取的補(bǔ)償方式，如“玻璃破碎險”賠償范圍：對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對被保險人支付的必要合理費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用第四節(jié)近因原則——確定賠償或給付責(zé)任的基本原則含義：指損害結(jié)果與風(fēng)險事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時，保險人對責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付。近因的認(rèn)定規(guī)則：認(rèn)定方法：1)從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理→順向

2)從損失開始，自后向前追溯→逆向近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定：單一原因：即損失由單一原因造成單一原因近因保險風(fēng)險除外風(fēng)險保險人賠付保險人不賠付案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司為豐富員工生活，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。承載員工的大巴車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛來一輛大貨車(后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。

張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報(bào)案。保險公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。

保險公司作出如下核定及給付：

1)核定車禍屬意外事故——屬于人身意外傷害險的責(zé)任范疇

2)核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險金人民幣10萬元；

3)核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金；

4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險。

判斷分析：

1)張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。該原因?yàn)榉潜ｋU，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責(zé)任。

多種原因同時致?lián)p即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序同時并存的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險損失結(jié)果可分別計(jì)算保險人賠付保險風(fēng)險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分保險人一般不予賠付案例：某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。

顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險風(fēng)險，所以保險人應(yīng)予以賠償。

水漬險：（WithParticularAverage，簡稱W.P.A.），又稱“單獨(dú)海損險”，英文原意是指單獨(dú)海損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害+意外事故，導(dǎo)致貨物被水淹沒，引起貨物的損失案例1：一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？案例2：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財(cái)產(chǎn)損失。

據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償

據(jù)上述情況可知：從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險風(fēng)險——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險——暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險的必然結(jié)果，所以，庫存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任

多種原因間斷發(fā)生致?lián)p：即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的

“后因”與“前因”之間沒有必然的因果關(guān)系，彼此獨(dú)立，可按單因事故處理新