商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理課件

商業(yè)銀行實務(wù)財政金融系列主編才鳳玲副主編王紅梅田保財商業(yè)銀行實務(wù)財政金融系列主編才鳳玲第5章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概論5.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述5.2商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理5.3客戶評價與統(tǒng)一授信5.4貸款的一般程序第5章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概論5.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)5.1.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述

1.貸款的概念

貸款是指商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)按約定的條件向借款人借出貨幣資金，到期收回本息的行為。5.1.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述5.1.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述2.商業(yè)銀行資金的運動商業(yè)銀行資金運動是運用存款、借款等手段從社會吸收閑置資金，按約定的條件借給社會需要資金的部門，到期收回貸款本息，支付存款及借款本息，完成銀行資金的一次循環(huán)。商業(yè)銀行吸收存款形成借貸資金→商業(yè)銀行貸給需要者使用→通過生產(chǎn)經(jīng)營過程借款人還貸→商業(yè)銀行向存款人還本付息

5.1.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述2.5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述1.按貸款經(jīng)營屬性劃分貸款種類自營貸款委托貸款特定貸款2.按貸款使用期限劃分貸款種類短期貸款中期貸款長期貸款5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述1.按貸款5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述3.按貨款方式劃分貸款種類信用貸款擔(dān)保貸款票據(jù)貼現(xiàn)保證貸款抵押貸款質(zhì)押貸款5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述3.按貨款5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述4.按貸款的質(zhì)量劃分貸款種類正常貸款關(guān)注貸款次級貸款可疑貸款損失貸款5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述4.按貸款的5.2.1中央銀行對商業(yè)銀行貸款的管理商業(yè)銀行貸款管理1.信貸政策（1）貸款規(guī)模政策（2）貸款結(jié)構(gòu)政策（3）貸款利率政策（1）貸款證（卡）的內(nèi)容（2）貸款證（卡）頒發(fā)的對象（3）貸款卡發(fā)放（4）貸款卡的登記管理2.貸款證制度5.2.1中央銀行對商業(yè)銀行貸款的管理商業(yè)銀行貸款管理1.5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理1.貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略2.貸款的授信和授權(quán)制度3.關(guān)系人貸款管理4.信貸集中風(fēng)險管理5.貸款的定價6.貸款的擔(dān)保7.貸款風(fēng)險分類制度8.對不良貸款的管理9.貸款呆賬準備金政策10.貸款檔案管理政策5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理1.貸5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理（1）商業(yè)銀行的內(nèi)部人（2）商業(yè)銀行的主要自然人股東（3）商業(yè)銀行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬（4）商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員（5）對商業(yè)銀行有重大影響的其他自然人。商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)自然人包括：返回5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理（1）5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織包括：（1）商業(yè)銀行的主要非自然人股東，主要非自然人股東是指能夠直接、間接共同持有或控制商業(yè)銀行5%以上股份或表決權(quán)的非自然人股東；（2）與商業(yè)銀行同受某一企業(yè)直接、間接控制的法人或其他組織；（3）商業(yè)銀行的內(nèi)部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接、共同控制或可施加重大影響的法人或其他組織；（4）其他可直接、間接、共同控制商業(yè)銀行或可對商業(yè)銀行施加重大影響的法人或其他組織。返回5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理商業(yè)銀5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（1）普通呆賬準備金（2）專項呆賬準備金（3）特種損失準備金貨款呆賬準備金一般包括三種：5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（1）客戶的基本情況①借款人的名稱、地址、企業(yè)類型及所處行業(yè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和主營業(yè)務(wù)；②組織結(jié)構(gòu)、法人和高級管理人員的情況，以及附屬機構(gòu)的情況；③借款人的經(jīng)營歷史、信譽評級，以及保證人的基本情況。5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（2）借款人和保證人的財務(wù)信息①借款人的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、外部審計師的報告和借款人的其他財務(wù)信息，例如在其他金融機構(gòu)的融資情況等；②保證人資產(chǎn)負債表、損益表、外部審計師的報告和其他財務(wù)信息。（3）重要文件①借款人貸款申請；②銀行信貸調(diào)查報告和審批文件；③貸款合同、授信額度或授信書；④貸款擔(dān)保的法律性文件；⑤借款人還款計劃或還款承諾；5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（4）往來信函（5）借款人還款記錄和銀行催款通知（6）貸款檢查報告5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回1.基本概念客戶評價是由商業(yè)銀行或其委托的具有合格資質(zhì)的專業(yè)評估機構(gòu)，運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價方法，對客戶一定經(jīng)營期內(nèi)的償債能力和意愿，進行定性和定量分析，從而對客戶的信用等級做出真實、客觀、公正的綜合評價。5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回1.基本概念客戶評價5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回2.信用等級評定的對象（1）已與商業(yè)銀行建立了信貸關(guān)系的企業(yè);（2）向商業(yè)銀行申請建立信貸關(guān)系的企業(yè);（3）需要商業(yè)銀行提供資信證明的其他開戶企業(yè)。5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回2.信用等級評定的對5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回3.評級程序（1）組織初評（2）集中評審（5）檢查調(diào)整（4）等級授證（3）等級確認5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回3.評級程序（1）5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回4．評級指標（1）企業(yè)基本素質(zhì)（2）經(jīng)濟實力（3）償債能力及信用（4）經(jīng)營能力及效益（5）發(fā)展前景

5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回4．評級指標（1）企5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回5．特殊客戶的評級工業(yè)企業(yè)信用評級指標及計分標準5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回5．特殊客戶的評級5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回工業(yè)企業(yè)信用評級指標及計分標準續(xù)表5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回工業(yè)企業(yè)信用評級指標5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回6.信用等級管理企業(yè)信用等級每年評定一次，于每年第一季度完成。評定的信用等級有效期為一年。5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回6.信用等級管理企業(yè)5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信1.基本概念（1）統(tǒng)一授信：是指商業(yè)銀行通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在銀行系統(tǒng)內(nèi)各類融資總量的風(fēng)險管理制度。（2）最高綜合授信額度：是在對客戶的資信情況和融資風(fēng)險進行綜合評估的基礎(chǔ)上，通過定量計算和定性分析調(diào)整得出的在商業(yè)銀行融資總量的最高限額。5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信1.基本概念（15.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）客戶授信額度：是商業(yè)銀行在一定期限內(nèi)和一定條件下對客戶的融資計劃額度，可對外公開。（4）分項授信額度：是在核定最高授信額度或客戶授信額度的前提下，按不同融資種類分別核定的融資控制線和，不得超過該客戶的最高授信額度或客戶授信額度。5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）客戶授信額5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信2.授信對象授信對象是與商業(yè)銀行建立信用關(guān)系的單一企業(yè)法人客戶。

5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信2.授信對象授信5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信3.統(tǒng)一授信的原則（1）授信主體的統(tǒng)一（2）授信形式的統(tǒng)一（3）不同幣種授信的統(tǒng)一（4）授信對象的統(tǒng)一

5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信3.統(tǒng)一授信的原5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信4.統(tǒng)一授信的方式（1）內(nèi)部授信（2）公開授信5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信4.統(tǒng)一授信的方5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）內(nèi)部授信與公開授信在操作上的區(qū)別：兩者的區(qū)別主要有：一是申請環(huán)節(jié)不同。二是擔(dān)保環(huán)節(jié)不同。三是內(nèi)部授信不需與企業(yè)簽訂授信協(xié)議，而公開授信必須簽訂協(xié)議。四是用信不同。

5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）內(nèi)部授信與5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信5.授信額度核定（1）根據(jù)受信人的資信等級、客戶類型和實際信用需求，在綜合考評其資信、財務(wù)狀況、貸款方式、債務(wù)償還能力以及法定代表人的素質(zhì)、管理水平、風(fēng)險意識，結(jié)合考慮受信人的經(jīng)營情況、銷售增長計劃及分期用款計劃等的基礎(chǔ)上，合理核定受信人的最高授信額度。（2）根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標、任務(wù)和客戶進退計劃，核定客戶的最高授信額度。5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信5.授信額度核定5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）根據(jù)適當(dāng)控制受信人在根行信用總量和占比的要求，核定客戶的最高授信額度。（4）根據(jù)授信人的信貸資金、規(guī)模承受能力，結(jié)合其信貸管理水平和風(fēng)險防范措施，以及現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量等核定客戶的總授信額度。5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）根據(jù)適當(dāng)控5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信6.特別授信（1）核定總授信額度后，客戶因季節(jié)性、臨時性合理信用需求而超過現(xiàn)有總授信額度部分所需增加的臨時性授信；（2）核定總授信額度后，對需將原用于低風(fēng)險業(yè)務(wù)的授信額度調(diào)劑用于高風(fēng)險業(yè)務(wù)的；（3）其他需進行特別授信的。5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信6.特別授信（15.4.1貸款關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)貸款的一般程序1.借款人的權(quán)利和義務(wù)（1）貸款對象（2）貸款基本條件（3）借款人的權(quán)利（4）借款人的義務(wù)（5）對借款人的限制5.4.1貸款關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)貸款的一般程序1.借款人5.4.1貸款關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)貸款的一般程序2.貸款人的權(quán)利義務(wù)（1）貸款人（2）監(jiān)管者（3）貸款人的權(quán)利（4）貸款人的義務(wù)（5）對貸款人的限制5.4.1貸款關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)貸款的一般程序2.貸款人的5.4.2貸款的申請

貸款的一般程序（1）《借款申請書》（2）注冊登記或批準成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明（3）技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。（4）《稅務(wù)登記證》及最新年檢證（5）驗資報告。（6）近三年和最近一期的財務(wù)報表。5.4.2貸款的申請貸款的一般程序（1）《借款申請書》5.4.2貸款的申請

貸款的一般程序（7）成立時的公司章程、合同或協(xié)議等（個人獨資企業(yè)和個體工商戶除外）（8）法定代表人身份證明及簽字樣本，或委托代理人身份證明、簽字樣本及有效授權(quán)文件。（9）預(yù)留印鑒卡及開戶證明。（10）貸款卡及最新年檢證明。（11）經(jīng)辦行認為需要的其他文件。5.4.2貸款的申請貸款的一般程序（7）成立時的公司章5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序（1）基本情況（2）經(jīng)營狀況（3）財務(wù)狀況（4）信譽狀況（5）經(jīng)營者素質(zhì)：（6）貸款用途是否合法合規(guī)。（7）擔(dān)保情況（8）客戶對銀行的潛在收益和風(fēng)險。（9）貸款行認為需要了解的其他內(nèi)容。（10）計算貸款風(fēng)險度。5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序（1）基本情況5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序①貸款風(fēng)險道的含義貸款風(fēng)險度就是將影響貸款安全的各個因素通過量化并冠以系數(shù)值，作為衡量貸款資產(chǎn)風(fēng)險程度的尺度。②貸款風(fēng)險度的測算a.企業(yè)信用等級變換系數(shù)的確定

5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序①貸款風(fēng)險道的含義a.5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序b.貸款方式基礎(chǔ)系數(shù)的確定5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序b.貸款方式基礎(chǔ)系數(shù)的5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序c.貸款期限風(fēng)險系數(shù)的確定5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序c.貸款期限風(fēng)險系數(shù)5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序d.貸款形態(tài)過渡系數(shù)的確定e貸款風(fēng)險度的計算公式單筆貸款風(fēng)險度=變換系數(shù)×基礎(chǔ)系數(shù)×期限系數(shù)×過渡系數(shù)單筆貸款風(fēng)險度=貸款金額×該筆貸款風(fēng)險度綜合貸款風(fēng)險度=∑單筆貸款風(fēng)險度/∑單筆貸款金額5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序d.貸款形態(tài)過渡系數(shù)的貸款的一般程序

例

某銀行某筆流動資金貸款1000萬元，借款企業(yè)信用等級為AA級，貸款采取第三者保證方式，保證單位信用等級為AAA級，貸款期限半年，求該筆貸款的風(fēng)險度和風(fēng)險額？若該筆貸款逾期1個月，則該筆貸款的風(fēng)險大和風(fēng)險額是多少？根據(jù)前面的風(fēng)險系數(shù)表，查出對應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)為60%、60%、105%、100%，所以：該筆貸款的風(fēng)險度=60%×60%×105%×100%=0.378該筆貸款的風(fēng)險額=0.378×1000=378萬元若逾期1個月,則為:該筆貸款的風(fēng)險度=60%×60%×110%×130%=0.515該筆貸款的風(fēng)險額=0.515×1000=515萬元貸款的一般程序例某銀行某筆流動資金貸款1000萬元，貸款的一般程序例

該銀行某筆固定資金貸款1000萬元,該貸款項目信用等級為AA級,貸款方式采取房地產(chǎn)抵押,貸款期限為5年,求該筆貸款的風(fēng)險度和風(fēng)險額?根據(jù)前面的風(fēng)險系數(shù)表,查出對應(yīng)的貸款風(fēng)險系數(shù)為60%、50%、135%、100%，所以：該筆貸款的風(fēng)險度=60%×50%×135%×100%=0.405該筆貸款的風(fēng)險額=0.405×1000=405萬元貸款的一般程序例該銀行某筆固定資金貸款1000萬元,該貸款的一般程序例

假設(shè)該行某一時期只安排例1、例2兩筆貸款，求綜合貸款風(fēng)險度。綜合貸款風(fēng)險度=（378+405）/（1000+1000）=0.392調(diào)查人員經(jīng)過深入細致的調(diào)查，將收集到的大量資料、信息進行分析與研究，形成客觀、實際、公正的結(jié)論。形成調(diào)查報告，填寫信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表，經(jīng)部門負責(zé)人審定后，連同借款申請及其他相關(guān)資料一并送交貸款審查部門審查。

貸款的一般程序例假設(shè)該行某一時期只安排例1、例2兩筆貸貸款的一般程序5.4.4貸款審查5.4.5貸款的審批5.4.6貸款的發(fā)放貸款的一般程序5.4.4貸款審查貸款的一般程序5.4.7貸后管理1.建立貸款檔案庫2.貸后檢查3.貸款本息的催收工作4.貸款的展期和借新還舊5.信貸制裁貸款的一般程序5.4.7貸后管理1.建立貸款檔案庫貸款的一般程序5.4.7貸后管理（1）對不合理占用的貸款計收加息、罰息。（2）強制扣收逾期貸款本息。（3）對借款企業(yè)不按借款合同規(guī)定的用途使用貸款，或隨意將貸款轉(zhuǎn)移他人以及用貸款從事非法經(jīng)營活動的，貸款銀行可提前收回未到期的貸款。（4）追回已發(fā)放的全部貸款。（5）停止發(fā)放或全部貸款。（6）其他信貸制裁措施。

返回貸款的一般程序5.4.7貸后管理（1）對不合理占用的貸款計商業(yè)銀行實務(wù)財政金融系列主編才鳳玲副主編王紅梅田保財商業(yè)銀行實務(wù)財政金融系列主編才鳳玲第5章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概論5.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述5.2商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理5.3客戶評價與統(tǒng)一授信5.4貸款的一般程序第5章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概論5.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)5.1.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述

1.貸款的概念

貸款是指商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)按約定的條件向借款人借出貨幣資金，到期收回本息的行為。5.1.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述5.1.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述2.商業(yè)銀行資金的運動商業(yè)銀行資金運動是運用存款、借款等手段從社會吸收閑置資金，按約定的條件借給社會需要資金的部門，到期收回貸款本息，支付存款及借款本息，完成銀行資金的一次循環(huán)。商業(yè)銀行吸收存款形成借貸資金→商業(yè)銀行貸給需要者使用→通過生產(chǎn)經(jīng)營過程借款人還貸→商業(yè)銀行向存款人還本付息

5.1.1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述2.5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述1.按貸款經(jīng)營屬性劃分貸款種類自營貸款委托貸款特定貸款2.按貸款使用期限劃分貸款種類短期貸款中期貸款長期貸款5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述1.按貸款5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述3.按貨款方式劃分貸款種類信用貸款擔(dān)保貸款票據(jù)貼現(xiàn)保證貸款抵押貸款質(zhì)押貸款5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述述3.按貨款5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述4.按貸款的質(zhì)量劃分貸款種類正常貸款關(guān)注貸款次級貸款可疑貸款損失貸款5.1.2商業(yè)銀行的貸款種類商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述4.按貸款的5.2.1中央銀行對商業(yè)銀行貸款的管理商業(yè)銀行貸款管理1.信貸政策（1）貸款規(guī)模政策（2）貸款結(jié)構(gòu)政策（3）貸款利率政策（1）貸款證（卡）的內(nèi)容（2）貸款證（卡）頒發(fā)的對象（3）貸款卡發(fā)放（4）貸款卡的登記管理2.貸款證制度5.2.1中央銀行對商業(yè)銀行貸款的管理商業(yè)銀行貸款管理1.5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理1.貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略2.貸款的授信和授權(quán)制度3.關(guān)系人貸款管理4.信貸集中風(fēng)險管理5.貸款的定價6.貸款的擔(dān)保7.貸款風(fēng)險分類制度8.對不良貸款的管理9.貸款呆賬準備金政策10.貸款檔案管理政策5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理1.貸5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理（1）商業(yè)銀行的內(nèi)部人（2）商業(yè)銀行的主要自然人股東（3）商業(yè)銀行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬（4）商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員（5）對商業(yè)銀行有重大影響的其他自然人。商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)自然人包括：返回5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理（1）5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織包括：（1）商業(yè)銀行的主要非自然人股東，主要非自然人股東是指能夠直接、間接共同持有或控制商業(yè)銀行5%以上股份或表決權(quán)的非自然人股東；（2）與商業(yè)銀行同受某一企業(yè)直接、間接控制的法人或其他組織；（3）商業(yè)銀行的內(nèi)部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接、共同控制或可施加重大影響的法人或其他組織；（4）其他可直接、間接、共同控制商業(yè)銀行或可對商業(yè)銀行施加重大影響的法人或其他組織。返回5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理商業(yè)銀5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（1）普通呆賬準備金（2）專項呆賬準備金（3）特種損失準備金貨款呆賬準備金一般包括三種：5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（1）客戶的基本情況①借款人的名稱、地址、企業(yè)類型及所處行業(yè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和主營業(yè)務(wù)；②組織結(jié)構(gòu)、法人和高級管理人員的情況，以及附屬機構(gòu)的情況；③借款人的經(jīng)營歷史、信譽評級，以及保證人的基本情況。5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（2）借款人和保證人的財務(wù)信息①借款人的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、外部審計師的報告和借款人的其他財務(wù)信息，例如在其他金融機構(gòu)的融資情況等；②保證人資產(chǎn)負債表、損益表、外部審計師的報告和其他財務(wù)信息。（3）重要文件①借款人貸款申請；②銀行信貸調(diào)查報告和審批文件；③貸款合同、授信額度或授信書；④貸款擔(dān)保的法律性文件；⑤借款人還款計劃或還款承諾；5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（4）往來信函（5）借款人還款記錄和銀行催款通知（6）貸款檢查報告5.2.2商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行貸款管理返回（5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回1.基本概念客戶評價是由商業(yè)銀行或其委托的具有合格資質(zhì)的專業(yè)評估機構(gòu)，運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價方法，對客戶一定經(jīng)營期內(nèi)的償債能力和意愿，進行定性和定量分析，從而對客戶的信用等級做出真實、客觀、公正的綜合評價。5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回1.基本概念客戶評價5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回2.信用等級評定的對象（1）已與商業(yè)銀行建立了信貸關(guān)系的企業(yè);（2）向商業(yè)銀行申請建立信貸關(guān)系的企業(yè);（3）需要商業(yè)銀行提供資信證明的其他開戶企業(yè)。5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回2.信用等級評定的對5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回3.評級程序（1）組織初評（2）集中評審（5）檢查調(diào)整（4）等級授證（3）等級確認5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回3.評級程序（1）5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回4．評級指標（1）企業(yè)基本素質(zhì)（2）經(jīng)濟實力（3）償債能力及信用（4）經(jīng)營能力及效益（5）發(fā)展前景

5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回4．評級指標（1）企5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回5．特殊客戶的評級工業(yè)企業(yè)信用評級指標及計分標準5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回5．特殊客戶的評級5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回工業(yè)企業(yè)信用評級指標及計分標準續(xù)表5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回工業(yè)企業(yè)信用評級指標5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回6.信用等級管理企業(yè)信用等級每年評定一次，于每年第一季度完成。評定的信用等級有效期為一年。5.3.1客戶評價客戶評價與統(tǒng)一授信返回6.信用等級管理企業(yè)5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信1.基本概念（1）統(tǒng)一授信：是指商業(yè)銀行通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在銀行系統(tǒng)內(nèi)各類融資總量的風(fēng)險管理制度。（2）最高綜合授信額度：是在對客戶的資信情況和融資風(fēng)險進行綜合評估的基礎(chǔ)上，通過定量計算和定性分析調(diào)整得出的在商業(yè)銀行融資總量的最高限額。5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信1.基本概念（15.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）客戶授信額度：是商業(yè)銀行在一定期限內(nèi)和一定條件下對客戶的融資計劃額度，可對外公開。（4）分項授信額度：是在核定最高授信額度或客戶授信額度的前提下，按不同融資種類分別核定的融資控制線和，不得超過該客戶的最高授信額度或客戶授信額度。5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）客戶授信額5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信2.授信對象授信對象是與商業(yè)銀行建立信用關(guān)系的單一企業(yè)法人客戶。

5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信2.授信對象授信5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信3.統(tǒng)一授信的原則（1）授信主體的統(tǒng)一（2）授信形式的統(tǒng)一（3）不同幣種授信的統(tǒng)一（4）授信對象的統(tǒng)一

5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信3.統(tǒng)一授信的原5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信4.統(tǒng)一授信的方式（1）內(nèi)部授信（2）公開授信5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信4.統(tǒng)一授信的方5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）內(nèi)部授信與公開授信在操作上的區(qū)別：兩者的區(qū)別主要有：一是申請環(huán)節(jié)不同。二是擔(dān)保環(huán)節(jié)不同。三是內(nèi)部授信不需與企業(yè)簽訂授信協(xié)議，而公開授信必須簽訂協(xié)議。四是用信不同。

5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）內(nèi)部授信與5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信5.授信額度核定（1）根據(jù)受信人的資信等級、客戶類型和實際信用需求，在綜合考評其資信、財務(wù)狀況、貸款方式、債務(wù)償還能力以及法定代表人的素質(zhì)、管理水平、風(fēng)險意識，結(jié)合考慮受信人的經(jīng)營情況、銷售增長計劃及分期用款計劃等的基礎(chǔ)上，合理核定受信人的最高授信額度。（2）根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標、任務(wù)和客戶進退計劃，核定客戶的最高授信額度。5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信5.授信額度核定5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）根據(jù)適當(dāng)控制受信人在根行信用總量和占比的要求，核定客戶的最高授信額度。（4）根據(jù)授信人的信貸資金、規(guī)模承受能力，結(jié)合其信貸管理水平和風(fēng)險防范措施，以及現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量等核定客戶的總授信額度。5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信（3）根據(jù)適當(dāng)控5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信6.特別授信（1）核定總授信額度后，客戶因季節(jié)性、臨時性合理信用需求而超過現(xiàn)有總授信額度部分所需增加的臨時性授信；（2）核定總授信額度后，對需將原用于低風(fēng)險業(yè)務(wù)的授信額度調(diào)劑用于高風(fēng)險業(yè)務(wù)的；（3）其他需進行特別授信的。5.3.2商業(yè)銀行統(tǒng)一授信客戶評價與統(tǒng)一授信6.特別授信（15.4.1貸款關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)貸款的一般程序1.借款人的權(quán)利和義務(wù)（1）貸款對象（2）貸款基本條件（3）借款人的權(quán)利（4）借款人的義務(wù)（5）對借款人的限制5.4.1貸款關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)貸款的一般程序1.借款人5.4.1貸款關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)貸款的一般程序2.貸款人的權(quán)利義務(wù)（1）貸款人（2）監(jiān)管者（3）貸款人的權(quán)利（4）貸款人的義務(wù)（5）對貸款人的限制5.4.1貸款關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)貸款的一般程序2.貸款人的5.4.2貸款的申請

貸款的一般程序（1）《借款申請書》（2）注冊登記或批準成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明（3）技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。（4）《稅務(wù)登記證》及最新年檢證（5）驗資報告。（6）近三年和最近一期的財務(wù)報表。5.4.2貸款的申請貸款的一般程序（1）《借款申請書》5.4.2貸款的申請

貸款的一般程序（7）成立時的公司章程、合同或協(xié)議等（個人獨資企業(yè)和個體工商戶除外）（8）法定代表人身份證明及簽字樣本，或委托代理人身份證明、簽字樣本及有效授權(quán)文件。（9）預(yù)留印鑒卡及開戶證明。（10）貸款卡及最新年檢證明。（11）經(jīng)辦行認為需要的其他文件。5.4.2貸款的申請貸款的一般程序（7）成立時的公司章5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序（1）基本情況（2）經(jīng)營狀況（3）財務(wù)狀況（4）信譽狀況（5）經(jīng)營者素質(zhì)：（6）貸款用途是否合法合規(guī)。（7）擔(dān)保情況（8）客戶對銀行的潛在收益和風(fēng)險。（9）貸款行認為需要了解的其他內(nèi)容。（10）計算貸款風(fēng)險度。5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序（1）基本情況5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序①貸款風(fēng)險道的含義貸款風(fēng)險度就是將影響貸款安全的各個因素通過量化并冠以系數(shù)值，作為衡量貸款資產(chǎn)風(fēng)險程度的尺度。②貸款風(fēng)險度的測算a.企業(yè)信用等級變換系數(shù)的確定

5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序①貸款風(fēng)險道的含義a.5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序b.貸款方式基礎(chǔ)系數(shù)的確定5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序b.貸款方式基礎(chǔ)系數(shù)的5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序5.4.3貸款調(diào)查貸款的一般程序5.4.3貸款調(diào)查

貸款的一般程序