商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)計(jì)研究論文終稿

PAGE.PAGE...WORD完美格式....專業(yè)知識(shí)編輯整理..我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究姓名：班級(jí)：學(xué)號(hào)：目錄一、導(dǎo)言-2-二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述-2-2.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義-2-2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因-3-三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析-4-3.1商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高-4-3.2商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全-4-3.3商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競爭-4-3.4不良貸款清收乏力-4-四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患-5-4.1單戶大額貸款清收難度大-5-4.2行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇-5-4.3抵押物貶值-5-4.4保證人貸款保證流于形式-5-4.5貸款人員人為風(fēng)險(xiǎn)-6-4.6公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)-6-4.7關(guān)系貸款仍然存在-6-五、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題-6-5.1我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀-7-5.2我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題-7-六、完善我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議-8-6.1建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系：-9-6.2嚴(yán)格期限的：-9-6.3加強(qiáng)貸后管理：-9-6.4健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度：-9-6.5信貸資產(chǎn)管理自動(dòng)化：-10-6.6加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：-10-6.7發(fā)揮市場約束作用：-10-七、結(jié)束語-11-..一、導(dǎo)言商業(yè)銀行作為城市金融的主力軍,被賦予支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史使命,承擔(dān)著城市金融服務(wù)的神圣職責(zé),建設(shè)社會(huì)主義新城市是城市商業(yè)銀行一項(xiàng)義不容辭的任務(wù)。為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn),在新城市建設(shè)中如何發(fā)揮出更好更大的作用,以新金融作為撬動(dòng)新城市建設(shè)的著力點(diǎn),運(yùn)用新金融業(yè)務(wù)、新策略定位、新信貸機(jī)制和新金融制度安排重塑新城市建設(shè)的資金需求,以彰顯新城市建設(shè)的理念、思路和方法。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)遍布城市,具有相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力和經(jīng)營規(guī)模,已成為城市金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分。城市合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年來的積極清收不良貸款和呆賬核銷,通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向,貸款結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的優(yōu)化,信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了較大幅度的提高,經(jīng)營效益逐年增加,貸款操作手續(xù)日趨規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)狀況已得到緩解,但由于歷史原因和條件限制,商業(yè)銀行經(jīng)營的對(duì)象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、城市中小型企業(yè)和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì),層次低、底子薄、效益差,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大,形成了商業(yè)銀行不良貸款居高不下的局面,城市合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)還存在著一些誤區(qū),在信貸管理上還存在著一些薄弱環(huán)節(jié)。二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述2.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義目前在風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)定義是;風(fēng)險(xiǎn)是指損失產(chǎn)生的不確定性。它包含了損失與不確定兩個(gè)非常重要的因素。正是由于人們難以確定何時(shí)、何地、何種程度的潛在損失,這便構(gòu)成了一種風(fēng)險(xiǎn)。其所致的結(jié)果有損失的一面亦有盈利的一面,損失帶給人們的是恐懼和失敗,盈利面帶給人們的是希望和成功。同時(shí)"主觀說"所指的風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)于損失的不確定性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的涵義主要內(nèi)容:〔1商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是與其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,如居民、企業(yè)、商業(yè)銀行非銀行金融中介機(jī)構(gòu)以及政府等;〔2商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與其收益是成正比例的,風(fēng)險(xiǎn)愈高,蒙受經(jīng)濟(jì)損失的概率愈大,但獲得超額利潤的可能性也隨之增加;〔3商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)可以與經(jīng)營過程中的各種復(fù)雜因素相互作用,使經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機(jī)制。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義之分,廣義的是指其所致的結(jié)果,有損失的一面,也有盈利的一面:狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面,這正是人們通常所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能按期歸還貸款本息而引起商業(yè)銀行收益變動(dòng)的可能性。國際清算銀行巴塞爾委員會(huì)20XX６月公布的《新資本協(xié)議草案修改文件》中對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的定義為銀行借款者或交易對(duì)手不能承擔(dān)根據(jù)事先約定條件的償還責(zé)任時(shí)的一種不確定性。本文所研究的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場因子<利率和匯率>的不利變化或由于交易對(duì)手違約而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價(jià)值的損失,因?yàn)楫a(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因的不同把商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分為市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行信貸市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場因子的不利變化而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價(jià)值損失的大小,其市場因子主要有利率和匯率:而商業(yè)銀行信貸信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于交易對(duì)手違約而帶來信貸資產(chǎn)價(jià)值的損失,銀行從誕生起就一直面對(duì)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)〔1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的含義流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于銀行無法應(yīng)對(duì)因負(fù)債下降或資產(chǎn)增加而導(dǎo)致的流動(dòng)性困難。當(dāng)一家銀行缺乏流動(dòng)性時(shí),它就不能依靠負(fù)債增長或以合理的成本迅速變現(xiàn)資產(chǎn)來獲得充裕的資金,因而會(huì)影響其盈利能力。極端情況下,流動(dòng)性不足能導(dǎo)致銀行倒閉〔2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因流動(dòng)性極度不足。短期資產(chǎn)價(jià)值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或未預(yù)料到的資金外流?；I資困難。操作風(fēng)險(xiǎn)〔1操作風(fēng)險(xiǎn)定義由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效,或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?！?操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容內(nèi)部欺詐。外部欺詐。雇用合同以及工作狀況帶來的風(fēng)險(xiǎn)事件?？蛻?、產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的風(fēng)險(xiǎn)事件有形資產(chǎn)的損失。由于災(zāi)難性事件或其他事件引起的有形資產(chǎn)的損壞或損失。經(jīng)營中斷和系統(tǒng)出錯(cuò)。涉及執(zhí)行、交割以及交易過程管理的風(fēng)險(xiǎn)事件。三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析3.1商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高商業(yè)銀行實(shí)際上正面臨著不斷增大的來自市場風(fēng)險(xiǎn),利率風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)的壓力。但是,在實(shí)踐中銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)上還存在著相當(dāng)大的差距,重視操作風(fēng)險(xiǎn)控制,輕視對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn),利率風(fēng)險(xiǎn)。不能及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn),在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)方面還存在著時(shí)滯現(xiàn)象。3.2商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全銀行內(nèi)部信貸權(quán)力分配不合理,一些基層管理部門的權(quán)力過大,監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用,在一定程度上導(dǎo)致了管理者的亂批貸款,亂投資等短期盲目行為。懲罰措施不明確,獎(jiǎng)罰不合理,忽視對(duì)信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。3.3商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競爭同行業(yè)之間的惡性競爭導(dǎo)致多頭開戶,多頭貸款,短貸長用的現(xiàn)象屢禁不止,尚未完善的信貸登記咨詢系統(tǒng),銀行很難掌握貸款企業(yè)的真實(shí)情況,致使銀行監(jiān)管低效或無效,金融秩序混亂,最終形成不良貸款,信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。3.4不良貸款清收乏力隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,商業(yè)銀行存款總額逐年增長,貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,而部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,存在著只收取貸款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù),采取紙上作業(yè)的方式,以貸收息,致使借款戶借款余額逐年累增,潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患4.1單戶大額貸款清收難度大由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模過大、轉(zhuǎn)制未徹底、產(chǎn)權(quán)不明晰,城市合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)這部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款清收、壓縮難度較大,收效甚微。近幾年的園區(qū)熱,導(dǎo)致部分城市合作金融機(jī)構(gòu)也新增了一部分單戶大額貸款,大部分入園企業(yè)自有資金不足,且盲目追求擴(kuò)張規(guī)模,流動(dòng)資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占用。國家產(chǎn)業(yè)政策的變化、國際國內(nèi)市場價(jià)格的變化、企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)的變化直接關(guān)系到單戶大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此,單戶大額貸款是當(dāng)前城市合作金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)源。4.2行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一,鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中,城市合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制,導(dǎo)致在發(fā)放貸款時(shí)大部分信貸資金集中在某一個(gè)行業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,國內(nèi)市場與國際市場的接軌日趨成熟,市場行情千變?nèi)f化,在一定區(qū)域內(nèi)把信貸資金集中投入單一的行業(yè),如果該行業(yè)發(fā)生重大變化,必將引發(fā)城市合作金融機(jī)構(gòu)新一輪的信貸風(fēng)險(xiǎn),行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)具有政策性、突發(fā)性、全面性,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)源是市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn),一旦形成風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)是難于化解的。4.3抵押物貶值從抵押貸款的現(xiàn)狀看,大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主,少部份用企業(yè)的機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押,但由于近幾年來房地產(chǎn)市場過熱,價(jià)格的泡沫因素較大,中介機(jī)構(gòu)評(píng)估的價(jià)值偏高,大部分信貸人員是按評(píng)估價(jià)的70%計(jì)算發(fā)放貸款,一旦房地產(chǎn)市場回落,房產(chǎn)貶值必將帶來變現(xiàn)價(jià)值的貶值風(fēng)險(xiǎn)隱患。機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押的其貶值速度將更快,對(duì)貸款人缺乏有效的措施對(duì)抵押物進(jìn)行監(jiān)管,有的借款人甚至擅自將抵押物變賣處置,變賣所得款項(xiàng)用于支付他債務(wù),導(dǎo)致貸款人無資產(chǎn)可處置。4.4保證人貸款保證流于形式部分商業(yè)銀行信貸對(duì)保證人的保證資格審查不嚴(yán),對(duì)保證人為他人擔(dān)保的借款額度未加控制,造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在循環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象,一旦其中一個(gè)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),由于擔(dān)保人同時(shí)也是借款人,擔(dān)保人的借款又由其他人擔(dān)保,在訴訟過程中必將追究擔(dān)保人的責(zé)任,引起連鎖反應(yīng)。4.5貸款人員人為風(fēng)險(xiǎn)4.5.1由于個(gè)別商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,工作責(zé)任心不強(qiáng),貸款前調(diào)查不認(rèn)真,貸款中審查不嚴(yán)格,貸款后跟蹤檢查不及時(shí),導(dǎo)致貸款準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、貸款退出不及時(shí)、貸款失去訴訟時(shí)效；對(duì)借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實(shí)性、有效性審查不嚴(yán),導(dǎo)致保證或抵押無效等現(xiàn)象的發(fā)生,違規(guī)操作帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.6公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)4.6.1當(dāng)前部分商業(yè)銀行信貸管理人員錯(cuò)誤認(rèn)為公務(wù)員借款總是安全的,近幾年來對(duì)公務(wù)員貸款來者不拒,有增無減,且借款金額越來越大,在貸款操作過程中對(duì)借款人的道德品行、借款用途、家庭狀況不甚了解,一旦該借款人違規(guī)、違紀(jì)、違法,貸款就因此而形成風(fēng)險(xiǎn)。公務(wù)員借款除了公務(wù)員本身的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)外還有政策風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn),據(jù)本人了解目前大部分公務(wù)員貸款的真實(shí)用途是用于投資性質(zhì)的,因此其投資項(xiàng)目的成功與否,在一定程度上也決定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。4.7關(guān)系貸款仍然存在部分商業(yè)銀行信貸管理人員因個(gè)人關(guān)系、支行或信用社領(lǐng)導(dǎo)層關(guān)系、合行或聯(lián)社管理層關(guān)系、政府部門領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系等工作關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、黨政關(guān)系、管理關(guān)系、人情關(guān)系所發(fā)放的貸款雖說大部分款項(xiàng)在發(fā)放時(shí)也是符合貸款條件的,但是由于某種關(guān)系的存在,信貸人員在貸款發(fā)放和管理過程中往往貸款前調(diào)查不深入、貸款中審查不嚴(yán)格、貸款后檢查不到位,對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患未能實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn),在處置風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難度較大,有時(shí)還會(huì)遇到阻力和壓力。五、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題5.1我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小,表外業(yè)務(wù)市場空間狹小,金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,這些都嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行單一、畸形的盈利模式的改善,結(jié)果是過分依賴信貸盈利增長。整個(gè)銀行體系存貸差額繼續(xù)拉大,加上商業(yè)銀行利用存差資金效率低下,投資貨幣市場的收益率不但低于貸款利率,而且接近平均負(fù)債成本,部分投資品種收益率甚至低于平均負(fù)債成本,大量的貨幣存款滯留商業(yè)銀行體系使得商業(yè)銀行背負(fù)巨額的存差利息支出。由此可見,在我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的盈利模式下,商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)偏重于信貸規(guī)模的格局難以在短期內(nèi)得到改觀,這無疑對(duì)商業(yè)銀行信貸資金的運(yùn)用提出了更高的要求,而信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的大小會(huì)直接影響到商業(yè)銀行競爭力的提升以及銀行的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。融入全球金融市場已成為我國商業(yè)銀行改革的方向。隨著過渡期的行將結(jié)束,我國商業(yè)銀行即將迎來新一輪的激烈競爭,擁有雄厚資本實(shí)力的西方商業(yè)銀行在帶來先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)度量與管理理念的同時(shí),也對(duì)我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。這無疑增加了我國商業(yè)銀行建立包括內(nèi)部模型在內(nèi)的高級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的緊迫性。5.2我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題信貸意識(shí)淡薄：盡管我國商業(yè)銀行市場化改革的步伐正在逐漸加速,但是在傳統(tǒng)國有銀行經(jīng)營觀念的桎梏下,眾多經(jīng)過改制的商業(yè)銀行,其工作人員的觀念并沒有隨著銀行體制的改革有所轉(zhuǎn)變。很多商業(yè)銀行從業(yè)者并沒有樹立起真正的市場經(jīng)濟(jì)理念,自然也就談不上按照商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)則辦事,在信貸的發(fā)放過程中各種違規(guī)案例層出不窮,導(dǎo)致銀行的呆賬壞賬時(shí)有發(fā)生。舉例而言,很多商業(yè)銀行發(fā)放貸款看重的并不是該企業(yè)或者個(gè)人的資信如何,而是看重對(duì)方與自己是否有交情,這不可避免的導(dǎo)致一些資信并不能獲得貸款的企業(yè)或者個(gè)人獲得貸款,在資信缺失的背景下發(fā)放貸款必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的增多。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不健全：信貸風(fēng)險(xiǎn)不具有直觀性,必須通過一定的指標(biāo)體系設(shè)置來反映。而目前眾多商業(yè)銀行在經(jīng)營壓力的推動(dòng)下,盲目追求業(yè)績的高速增長,忽視了信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制,例如我國目前很多商業(yè)銀行的存貸比都已經(jīng)接近75%的存貸比紅線,而在不良貸款的撥備上面也普遍不足。目前我國信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的基本機(jī)制還不完善,商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析機(jī)制還未建立,信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息基本上依靠的是層層統(tǒng)計(jì)加總形成的,在數(shù)據(jù)的上報(bào)過程中難以杜絕出現(xiàn)的數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象,這就給信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)正確性的設(shè)置帶來了一定的負(fù)面影響。信貸人員流動(dòng)頻繁：在市場經(jīng)濟(jì)體制的沖擊下,商業(yè)銀行員工流動(dòng)異常頻繁,這其中主要就是信貸人員不斷從國有商業(yè)銀行流向股份制商業(yè)銀行以及一些外資銀行,尤其是外資銀行憑借其高額的薪酬福利不斷地吸引本土高素質(zhì)銀行從業(yè)者的加入。人員的頻繁流動(dòng)導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理形同虛設(shè),信貸人員的流動(dòng)一方面會(huì)使客戶流失,另一方面信貸人員流動(dòng)導(dǎo)致現(xiàn)有客戶資信的連續(xù)性受到阻礙,不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)工作的開展。管理手段以及方法的落后：我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法偏于簡單,風(fēng)險(xiǎn)揭示還很不足。目前我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理普遍采用的仍然是傳統(tǒng)的信用評(píng)分法,該方法通過選取一定的財(cái)務(wù)指標(biāo)和其它定性指標(biāo),并通過專家判斷或其它方法設(shè)定每一指標(biāo)的權(quán)重,由評(píng)級(jí)人員根據(jù)事先確定的打分表對(duì)每一個(gè)指標(biāo)分別打分,再根據(jù)總分確定其對(duì)應(yīng)的信用級(jí)別。這一方法的特點(diǎn)是簡便易行,可操作性強(qiáng),但事實(shí)表明這一管理方法存在著以下明顯的缺陷。民眾及社團(tuán)監(jiān)督的乏力性：公民社會(huì)組織在提高政治透明度方面扮演著重要的角色。一些公民組織本身就是傳播政治信息的重要媒介,這為參與的成員提供了獲取信息的重要機(jī)會(huì)。一些公民組織還創(chuàng)辦自己的傳播媒體,傳播各種政治信息。這些相對(duì)獨(dú)立的信息源有效的沖擊著政府壟斷的政治權(quán)力。公民社會(huì)能有效的打破傳統(tǒng)封建道德倫理對(duì)權(quán)力的束縛。與世界發(fā)達(dá)國家相比,我國公民社會(huì)對(duì)公共權(quán)力的制約力仍顯不足,國民社會(huì)的發(fā)展面臨這一系列的困境：登記注冊門檻高,導(dǎo)致大量民間組織不愿登記注冊,而游離在社會(huì)主流之外。政府對(duì)公民組織的準(zhǔn)入資格審查,目前的管理工作比較混亂。定位困境：一些學(xué)會(huì)、公會(huì)等民間組織行政化傾向嚴(yán)重,還有一些民辦非企業(yè)單位以盈利和避稅為目的因而企業(yè)化,商業(yè)化傾向嚴(yán)重,出現(xiàn)角色定位困境。人才困境：許多民間組織工資少,待遇低,辦公條件差,職業(yè)發(fā)展前景不明,對(duì)優(yōu)秀人才吸引力不強(qiáng),從而影響到公民組織的整體素質(zhì)和能力。資金困境：來自企業(yè)政府和國際基金的資助均很缺乏,資金嚴(yán)重不足。政府采購尚未惠及公民組織,企業(yè)捐款減免稅規(guī)定不明確,私人基金會(huì)的設(shè)立和運(yùn)作面臨多方面的限制。六、完善我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議針對(duì)以上問題,我國商業(yè)銀行必須及時(shí)做出相應(yīng)的對(duì)策,主要有如下幾點(diǎn):6.1建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系：定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險(xiǎn)分析及評(píng)級(jí)。重點(diǎn)了解集中客戶所處的行業(yè)的發(fā)展趨勢,實(shí)際經(jīng)營能力等有關(guān)情況,研究制定對(duì)大企業(yè)的授信政策。防治信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)要建立對(duì)企業(yè)預(yù)期市場需求,價(jià)格變化等為主要依據(jù)的監(jiān)控體系,建立信貸退出機(jī)制,及時(shí)推出無效或低效的信貸市場,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。6.2嚴(yán)格期限的：加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策管理,規(guī)范客戶授信制度,科學(xué)分析客戶的資金需求,培育一種新型的信貸文化,合理制訂還款期限。對(duì)于合理制訂貸款期,一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)離不開卓越的文化。商業(yè)銀行一定要督促客戶到期歸還,避免信貸資金被擠占也是一種企業(yè).應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化。6.3加強(qiáng)貸后管理：在銀行發(fā)放貸款銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷以銀行的款后定期檢查借款人財(cái)務(wù)報(bào)表,定期對(duì)其進(jìn)行信用目標(biāo)倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則,從而自覺使命、審查及時(shí)跟蹤借款人的經(jīng)營管理并根據(jù)信用評(píng)分自愿心悅誠服地為使銀行整體效益最大化。風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí),隨時(shí)掌握借款人的信用最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的風(fēng)險(xiǎn)狀況,同時(shí)及時(shí)調(diào)整銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備。企業(yè)文化必須滲透到每一個(gè)信貸從業(yè)人員。完善內(nèi)控制度建設(shè),規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。6.4健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度：組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約,可參照外資銀行貸款的方式?？偟膩碚f包括:客戶的信用等級(jí)管理、在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理險(xiǎn)等級(jí)管理和客戶的信用等級(jí)管理,首先要建立體系,信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行—分行的銀行內(nèi)部掌握的客戶資信評(píng)價(jià)體系然后定期根據(jù)數(shù)劇專業(yè)管理之外,進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工據(jù)庫中客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表和其它資料對(duì)客戶的信用程度與制約,較好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的最佳度進(jìn)行評(píng)價(jià)記錄。運(yùn)行方式上可由信貸前臺(tái)部門推推薦客戶收集填報(bào)資料,信貸管理部門獨(dú)立地進(jìn)行信貸管理。改變信貸審計(jì)監(jiān)督的實(shí)施主體,增加風(fēng)險(xiǎn)管理信用等級(jí)評(píng)定。加強(qiáng)部門的工作職責(zé),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職能建設(shè)。規(guī)范貸款的損失預(yù)測與定價(jià)管理風(fēng)險(xiǎn)管理部門不能只停留在對(duì)已產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測,預(yù)期的貸款損失是辦理貸款業(yè)務(wù)的正常成本,而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過程。從發(fā)放前的預(yù)防控制在貸款定價(jià)時(shí)予以考慮,從銀行資產(chǎn)組合,到最后的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和處罰的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的組合都要考慮,因?yàn)槊糠N資產(chǎn)都有不同的違約概率。6.5信貸資產(chǎn)管理自動(dòng)化：運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)于信貸資產(chǎn)的管理是必不可少的,通過系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查符合、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理都設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序,將信貸政策的制度固化到相應(yīng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中,如果違章操作,系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)拒絕,避免了人為因素。信息化可以有效地幫助銀行實(shí)現(xiàn)信貸審批服務(wù)的差異化,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。信貸信息管理系統(tǒng)可以使貸款對(duì)象的所有信息迅速傳給金融企業(yè)。6.6加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：加強(qiáng)對(duì)本國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新的監(jiān)管,避免金融創(chuàng)新監(jiān)管真空。首先,銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)與工具的研究,充分了解其風(fēng)險(xiǎn)特性,然后制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系。其次,銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與其他金融行業(yè)監(jiān)管部門的協(xié)作,包括建立信息共享機(jī)制、和聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制,最好是能建立一個(gè)統(tǒng)一的金融業(yè)監(jiān)管體系,因?yàn)橐豁?xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)往往牽涉到不同的金融部門。此次由次級(jí)貸款引發(fā)的,由金融衍生產(chǎn)品擴(kuò)散的金融危機(jī)暴露了美國金融監(jiān)管體系的種種漏洞,說明微觀金融機(jī)構(gòu)在利用金融創(chuàng)新工具尋求利潤和控制風(fēng)險(xiǎn)的過程中是短視的,或者說金融機(jī)構(gòu)個(gè)體的理性行為不一定