商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述

商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在問題（一） 小微企業(yè)本身的不足經(jīng)營管理能力不強(qiáng)。小微企業(yè)很多都是由個(gè)人或是家庭所建立的，其中個(gè)人素養(yǎng)和管理水平也大不相同，很多的企業(yè)都沒有建立有效的企業(yè)內(nèi)部治理構(gòu)造，很多小微企業(yè)對(duì)業(yè)主個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的情況不夠明確、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確、缺少對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。信息不相符。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)個(gè)人信息不能向外公布，信貸人員不能夠及時(shí)準(zhǔn)確的了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，使得很多金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)信息和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的把握和識(shí)別，其中的成本代價(jià)也比較高。財(cái)務(wù)制度不完善。很多小微企業(yè)業(yè)務(wù)在開展的時(shí)候，不能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)行實(shí)收實(shí)付的制度，其中有會(huì)計(jì)報(bào)表信息不完善，財(cái)務(wù)資料不真實(shí)，報(bào)表情況不能及時(shí)的反映實(shí)際情況，沒有加強(qiáng)監(jiān)管力度。4、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不容易控制。小微企業(yè)經(jīng)常受到外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，其中往往出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、死亡情況較多、沒有抵押等多方面的風(fēng)險(xiǎn)問題。（二） 銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益不顯著首先，從成本角度來看，商業(yè)銀行的基本經(jīng)營原則是保證經(jīng)營安全和實(shí)現(xiàn)最佳收益。小微企業(yè)行業(yè)分散，業(yè)務(wù)頻繁，導(dǎo)致信用信息也較為分散。為了發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)增加網(wǎng)點(diǎn)，加大運(yùn)營設(shè)備和人力投入，從而導(dǎo)致了交易成本的增加。另一方面，銀行貸款業(yè)務(wù)無論數(shù)額大小，其投入的交易成本和信息費(fèi)用差別并不大，與大中型企業(yè)貸款相比，小微貸款的單位成本明顯較高，為了追求更好的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行傾向更具規(guī)模、資金需求量更大的大中企業(yè)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。（三） 風(fēng)控難題待解從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，由于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，缺少規(guī)范健全的財(cái)務(wù)制度，透明度低，存在許多不規(guī)范和不易監(jiān)控，導(dǎo)致信息采集較難，具有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的管理，一般參照大企業(yè)貸款模式，僅從以往企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況來判斷小微企業(yè)的償還能力。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理方法以及現(xiàn)在的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況不相符，對(duì)小微企業(yè)的中風(fēng)險(xiǎn)問題沒有進(jìn)行準(zhǔn)確的辨識(shí)，使得商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確的判斷小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)。（四） 小微金融的要求與大銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式不匹配大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶是大中企業(yè)。銀行的業(yè)務(wù)流程、體制機(jī)制都是針對(duì)大中企業(yè)的情況而設(shè)計(jì)的。小微企業(yè)金融服務(wù)因其“短、小、急”等特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)從本質(zhì)上講與傳統(tǒng)的針對(duì)大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有著十分明顯的不同，在業(yè)務(wù)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面有較大差異。商業(yè)銀行目前仍需要探索適應(yīng)小微金融需要的業(yè)務(wù)模式。例如，由于小微企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)靈活分散和財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn)，其經(jīng)營業(yè)績、財(cái)務(wù)狀況等信用信息難以得到有效收集，這就造成了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱，而且導(dǎo)致了征信系統(tǒng)無法充分發(fā)揮其在服務(wù)小微企業(yè)中融資的作用。因此，在實(shí)踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實(shí)際應(yīng)用中比例有限。但小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，尤其是對(duì)于剛剛成立的小微企業(yè)，在短期內(nèi)需要大量資金支持，卻幾乎沒有實(shí)物資產(chǎn)用于抵押。（五） 服務(wù)小微的金融資源準(zhǔn)備不足商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標(biāo)。大型商業(yè)銀行以其網(wǎng)點(diǎn)眾多、覆蓋面廣、國家信用支持力度較大的優(yōu)勢(shì)，一般將其競爭市場(chǎng)定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、小微企業(yè)融資渠道較為不足的中西部地區(qū)，商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)較少，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡。（六） 小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足目前，各家商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各個(gè)業(yè)務(wù)本身性質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，一家銀行推出新產(chǎn)品會(huì)很快被復(fù)制。小微企業(yè)實(shí)際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營千差萬別，不同類型小微企業(yè)對(duì)銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)目前的融資需求。另一方面，我國實(shí)行銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制，這阻礙了金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)范圍的交叉和拓展。從商業(yè)銀行這個(gè)角度來講，分業(yè)經(jīng)營不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融服務(wù)，無法對(duì)多種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融服務(wù)，從而容易被競爭對(duì)手仿效。三、新常態(tài)下商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展機(jī)遇（一）正確認(rèn)識(shí)銀行業(yè)的新常態(tài)隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，各個(gè)方面、各個(gè)行業(yè)都顯現(xiàn)出了新的特征一—財(cái)政收入步入個(gè)位數(shù)增長的新常態(tài)，外貿(mào)出口也步入個(gè)位數(shù)增長的新常態(tài)，而銀行業(yè)也迎來了利潤增速下滑、不良率攀升的新常態(tài)。中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在《中國銀行業(yè)》雜志2015年第2期上發(fā)表的署名文章指出，隨著我國經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長也將調(diào)整為中高速增長。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)銀行凈利潤同比增長9.7%,比前5年平均下降了一半多。種種跡象表明，以往銀行業(yè)發(fā)展“水漲船高”的便利條件已經(jīng)不再具備，增長速度回穩(wěn)將成為銀行業(yè)的一種長期趨勢(shì)。而除了增速回穩(wěn)，利率市場(chǎng)化程度逐步提高，也使得銀行的利差進(jìn)一步收窄。2014年我國商業(yè)銀行存貸款利息凈收入占營業(yè)凈收入比例為48%，比3年前下降了7.3個(gè)百分點(diǎn)。尚福林指出，利息收入占比將進(jìn)一步下降，銀行業(yè)做大規(guī)模吃利差的傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)難以為繼了。尚福林還表示，近年來實(shí)體經(jīng)濟(jì)積累的一些壓力已經(jīng)越來越多反映到銀行信貸質(zhì)量上，典型表現(xiàn)就是銀行業(yè)不良貸款余額和比率持續(xù)“雙升”。截至2014年末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)8426億元，已連續(xù)12個(gè)季度上升；不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，未來一段時(shí)期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的困難可能在金融領(lǐng)域進(jìn)一步顯現(xiàn)。工商銀行行長姜建清曾直言不諱地表示，中國銀行業(yè)發(fā)展正在進(jìn)入“新常態(tài)”，商業(yè)銀行增長將全面趨緩。當(dāng)下對(duì)銀行的直觀感受是增長減慢，“以工行為例，2006年完成股改上市后的五六年間凈利潤年均增速始終保持在30%左右，總資產(chǎn)增速在15%左右，而近兩年的凈利潤大約每年增長10%多一點(diǎn)，總資產(chǎn)每年增長8%左右。整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展大致也是這個(gè)趨勢(shì)?！苯ㄇ逭J(rèn)為，中國銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)意味著增長方式和經(jīng)營模式的深刻變革。首先是金融市場(chǎng)變化的挑戰(zhàn)，金融脫媒化趨勢(shì)進(jìn)入加速期，越來越多社會(huì)資金繞開銀行，直接進(jìn)入金融體系，使得銀行貸款在社會(huì)融資中占比持續(xù)下降，并給銀行的存款基礎(chǔ)帶來較大沖擊，抬高資金成本。其次是監(jiān)管收緊的挑戰(zhàn)，隨著巴塞爾協(xié)議III在全球范圍的全面實(shí)施，中國商業(yè)銀行在國內(nèi)外市場(chǎng)都面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，新監(jiān)管規(guī)則對(duì)銀行資本充足率水平和資本質(zhì)量都提出了更高要求。利潤增速下滑和不良貸款“雙升”意味著銀行業(yè)躺著數(shù)錢的好日子已經(jīng)結(jié)束了。銀行業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，必須要求新求變，創(chuàng)新、差別化經(jīng)營才是商業(yè)銀行的出路。（二） 利率市場(chǎng)化棋至終局中國人民銀行在5月10日宣布降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)還擴(kuò)大了存款利率的上浮空間至基準(zhǔn)利率的1.5倍。由于中國的利率市場(chǎng)化只剩下存款利率上限這一條限制，因此有分析人士指出，中國的利率市場(chǎng)化有可能在下一次利率調(diào)整時(shí)最終完成。央行研究局局長陸磊也給出了類似的暗示。陸磊在解釋央行此次政策調(diào)整時(shí)表示，這次擴(kuò)大存款利率上浮區(qū)間有兩個(gè)原因：第一，5月1日的存款保險(xiǎn)條例的正式出臺(tái)已經(jīng)奠定了最終的存貸款利率完成市場(chǎng)化的制度基礎(chǔ)，央行之前還擔(dān)心社會(huì)公眾是否受損，在存款保險(xiǎn)制定已經(jīng)建立的情況下，這種擔(dān)心不存在了，定價(jià)權(quán)就可以交給金融機(jī)構(gòu)了。第二，以往利率上浮擴(kuò)大到1.3倍，但并不是所有金融機(jī)構(gòu)都上浮到頂，它是有空間的；現(xiàn)在上浮到1.5倍時(shí)，這個(gè)空間就更廣闊了。真的你放得很寬的時(shí)候，雙方就可以放在桌面上談了，這時(shí)候雙方的注意力就從央行定的上浮空間轉(zhuǎn)移到怎么樣來確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，怎么樣實(shí)行差別定價(jià)。打個(gè)比方，就好比你跳高能跳一米八，我給你定一米六的空間，你就沒有發(fā)揮出來，如果定的是25米，你再怎么蹦也蹦不到天花板上去。因此，天花板存在與否在微觀意義上已經(jīng)沒有什么意義了。所以，實(shí)際上全面取消浮動(dòng)區(qū)間的微觀基礎(chǔ)和宏觀條件基本上具備。從央行政策和陸磊的解釋來看，央行已經(jīng)做好了利率市場(chǎng)化的一切準(zhǔn)備，利率市場(chǎng)化改革的最后一步已經(jīng)勝利在望了。（三） 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境都將發(fā)生深刻的變化，其過去賴以成功的業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨越來越大的制約和挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型已成為不可逆轉(zhuǎn)的方向，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整，需加強(qiáng)對(duì)小微、零售客戶的開發(fā)。隨著融資渠道多元化，大型企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴程度明顯下降，銀行的議價(jià)能力也因此受到一定程度的影響。在利率市場(chǎng)化的背景下，面對(duì)資金成本不斷上升的情況下，為維持凈利差空間，多數(shù)銀行開始轉(zhuǎn)向議價(jià)空間更大客戶。加之在監(jiān)管層面，對(duì)小微和零售在資本監(jiān)管要求上的傾斜（風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重更低），銀行在過去幾年中加大了對(duì)信貸客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，普遍加大了對(duì)小微企業(yè)和零售客戶的投入。（四） 政府扶持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新為小微業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大市場(chǎng)新常態(tài)下，政府為了穩(wěn)住投資和就業(yè)，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，并出臺(tái)政策鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。國務(wù)院總理李克強(qiáng)4月21日主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。會(huì)議認(rèn)為，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新是富民之道、強(qiáng)國之舉，有利于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、分配等多方面結(jié)構(gòu)優(yōu)化。面對(duì)今年就業(yè)壓力加大的形勢(shì)，必須采取更加積極的就業(yè)政策，大力支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，把創(chuàng)業(yè)和就業(yè)結(jié)合起來，以創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新帶動(dòng)就業(yè)。5月初，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢(shì)下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、科技部、商務(wù)部、工商總局五部門下發(fā)《關(guān)于支持開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作的通知》決定從2015年起開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作，中央財(cái)政給予獎(jiǎng)勵(lì)資金支持。在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，國務(wù)院、地方政府出臺(tái)了一系列減稅降負(fù)的措施，并致力于解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。商業(yè)銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，符合國家政策取向，也是履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。四、商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展對(duì)策與建議（一） 充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新工具助力小微金融從銀行的角度來說，一個(gè)企業(yè)能不能貸款主要是評(píng)估它有沒有還款能力和還款意愿。眾所周知的原因，小微企業(yè)獲得貸款難的最大問題是信息不透明、賬務(wù)不規(guī)范，銀行與小微企業(yè)之間彼此信息不對(duì)稱。為了有效進(jìn)行風(fēng)控，在缺乏足夠數(shù)據(jù)支撐的前提下，銀行習(xí)慣于通過有效的抵質(zhì)押或擔(dān)保措施來發(fā)放貸款。按照傳統(tǒng)的做法，再小的企業(yè)也要跟大企業(yè)一樣去做盡職調(diào)查，去走常規(guī)流程，對(duì)銀行來說，這樣做的成本太高了。對(duì)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)不是新事物，但大數(shù)據(jù)的運(yùn)用是一個(gè)全新的技術(shù)手段?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)正在顛覆銀行傳統(tǒng)的信貸模式，尤其是面向小微企業(yè)的信貸模式。通過一個(gè)大數(shù)據(jù)的信貸模型，銀行的信貸審批中心可以自動(dòng)計(jì)算出某個(gè)小微企業(yè)主可以獲得多少貸款，這個(gè)審批過程只需要幾分鐘?；ヂ?lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合正在顛覆小微金融的生態(tài)鏈，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極擁抱這一趨勢(shì)，以節(jié)約成本和人工。（二） 強(qiáng)化營銷能力，挖掘潛在客戶有很多小微企業(yè)在金融市場(chǎng)沖擊下，仍然保持良好運(yùn)營。商業(yè)銀行應(yīng)該尋找，獲得以及維護(hù)這些目標(biāo)客戶，抓住機(jī)遇，擴(kuò)展市場(chǎng)，可以結(jié)合為客戶結(jié)算的同時(shí)，深入了解這些有發(fā)展、有效益的企業(yè)，然后適時(shí)建立信貸關(guān)系，接著提供全方位的金融服務(wù)。商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的市場(chǎng)營銷活動(dòng)，就是為了更好的和客戶交換產(chǎn)品和價(jià)值，從而促進(jìn)小微企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，改善自身和客戶之間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)展小微業(yè)務(wù)的時(shí)候，要通過市場(chǎng)營銷活動(dòng)，進(jìn)行信息的傳遞，建立企業(yè)的信譽(yù)和形象。而且商業(yè)銀行還需要從模式批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、定價(jià)合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營銷道路。（三） 對(duì)小微企業(yè)實(shí)行差別授權(quán)在下劃、投放計(jì)劃、資本占用、撥備政策等各個(gè)方面，堅(jiān)持對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行政策傾斜，充分滿足小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。創(chuàng)新授信額度使用方式和還款方式，根據(jù)小微企業(yè)用款季節(jié)波動(dòng)性較強(qiáng)、現(xiàn)金分期回流的特點(diǎn)，采取一次授信根據(jù)需要分批提款、定期審查額度循環(huán)等新型授信方式，以及整貸零還、零貸零償、零貸整還等靈活的貸還款方式，為小微企業(yè)提供便捷的資金支持，同時(shí)減輕小微企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力，降低貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。（四） 人員隊(duì)伍建設(shè)小微金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)對(duì)于商業(yè)銀行來說有著十分重要的作用。小微金融專業(yè)人員不但包含前臺(tái)的營銷人員，還有中后臺(tái)產(chǎn)品開發(fā)人員、臺(tái)后檢查人員以及審查審批人員等等，加強(qiáng)小微金融服務(wù)人員的素質(zhì)是十分必要的。第一，商業(yè)銀行要對(duì)小微業(yè)務(wù)進(jìn)行精確的劃分，建立不一樣的職能部門，經(jīng)過一系列的選拔和招聘，逐漸建立起具有專業(yè)水平的高素質(zhì)小微金融隊(duì)伍。第二，商業(yè)銀行要不斷的加強(qiáng)對(duì)于小微金融專業(yè)人員的培訓(xùn)，其中進(jìn)行培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)該包含業(yè)務(wù)知識(shí)、小微企業(yè)人文環(huán)境以及職業(yè)精神和職業(yè)操守等。第三，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立健全的激勵(lì)和約束制度，從而更好的提升小微業(yè)務(wù)專業(yè)人員的工作熱情和積極性，從而更好的提升工作效率，對(duì)小微業(yè)務(wù)專業(yè)人員的行為進(jìn)行有效的約束。對(duì)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，銀行從業(yè)人員在業(yè)務(wù)強(qiáng)度上和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上都遠(yuǎn)超過大中型企業(yè)。大中型有良好的信用等級(jí)，客戶經(jīng)理所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很低。所以對(duì)于小微企業(yè)客戶經(jīng)理，相關(guān)的晉級(jí)制度和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該提高，來刺激小微企業(yè)客戶經(jīng)理更高效的為小微企業(yè)服務(wù)。（五） 加強(qiáng)風(fēng)控管理，創(chuàng)新風(fēng)控模式建立和完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。一是積極推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，金融監(jiān)管部門和銀行系統(tǒng)可以借鑒一些銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，積極探索一套適合小微企業(yè)的銀行信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和制度，可以提升、轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度和大企業(yè)比不夠健全，信用評(píng)價(jià)以軟信息為主。很多小微企業(yè)沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，或即使有，也極不規(guī)范，可信度很低，所以不能單純看財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息，而更應(yīng)關(guān)注其納稅、用水、用電、通信以及經(jīng)營者個(gè)人品行等軟信息。要完善貸前調(diào)查、貸中審查和貸后監(jiān)督檢查，針對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的嚴(yán)峻形勢(shì)，在強(qiáng)化市場(chǎng)營銷的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)防范，密切關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營變化情況，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，及時(shí)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款。要始終堅(jiān)持償還能力作為貸款發(fā)放的基本原則。企業(yè)是否拖欠職工工資，是否及時(shí)結(jié)清與供應(yīng)商債務(wù)，職工是否有放假情況，是否存在高利貸融資，結(jié)算是否正常等等。二是引導(dǎo)幫助小微企業(yè)完善自身信用建設(shè)，完善小微企業(yè)征信管理體系。小微金融服務(wù)可以實(shí)行整體評(píng)估模式，整體評(píng)估認(rèn)可的行業(yè)、商圈中的小微企業(yè)，才是商業(yè)銀行的授信對(duì)象。在審核小微企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，不能僅僅依賴財(cái)務(wù)報(bào)表，還應(yīng)當(dāng)注重非財(cái)務(wù)信息的收集。三是按照小微企業(yè)信用記錄的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與制度，引進(jìn)、培育權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果可作為銀行對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款定價(jià)的參考。（六） 加快小微金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)在面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，進(jìn)行清晰的市場(chǎng)調(diào)研、篩選客戶對(duì)于為特殊小微企業(yè)量身訂造的產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行應(yīng)該在注重產(chǎn)品和服務(wù)的新穎性和效益性同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品來有效規(guī)避金融產(chǎn)品因同質(zhì)化而進(jìn)行的價(jià)格戰(zhàn)。如開展金融租賃業(yè)務(wù)、構(gòu)建小微企業(yè)聯(lián)保體、提供小微企業(yè)信息咨詢服務(wù)、通過有形無形商圈的形式對(duì)客戶進(jìn)行批量開發(fā)等等。貸款只是商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷售應(yīng)成為商業(yè)銀行小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心，例如富國銀行、花旗銀行60%的小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。開發(fā)針對(duì)小微企業(yè)的非貸款類產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，進(jìn)入小微企業(yè)與其一起成長，可以更加有效地開展小微金融業(yè)務(wù)。（七） 強(qiáng)化制度和流程建設(shè)為了保證小微企業(yè)的順利發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立有關(guān)的制度進(jìn)行規(guī)范，其