信陽銀行完善機制 打造小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)

信陽銀行完善機制打造小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)2012年12月4日9點24分來源：中國金融網(wǎng)綜合作為一家地方性金融機構(gòu)，信陽銀行自成立以來，一直以服務(wù)地方小微企業(yè)為己任，不斷拓寬小微企業(yè)融資渠道、優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品，小微企業(yè)貸款余額、增量和戶數(shù)得到快速發(fā)展。截至2011年末，信陽銀行小微企業(yè)貸款余額21.52億元，較上年凈增7.82億元，增幅為57.08%，高于各項貸款平均增幅32.9個百分點，為助推小微企業(yè)發(fā)展提供了實實在在的服務(wù)。2012年4月22日，在北京國際會議中心舉行的“2012中國金融形勢分析・預(yù)測與展望專家年會暨第八屆中國金融（專家）年會”上，我行被評為“2011年品牌競爭力小企業(yè)服務(wù)銀行”；4月27日，在中國銀監(jiān)會召開的“2011年度全國小微企業(yè)金融服務(wù)評優(yōu)表彰大會”上，信陽銀行“小快活”系列小企業(yè)貸款被評為“2011年度全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”，成為河南省唯一受表彰的金融產(chǎn)品。一、 發(fā)揮優(yōu)勢，堅定服務(wù)小微企業(yè)的市場定位不動搖支持小微企業(yè)發(fā)展是信陽銀行市場定位所決定的，雖然在規(guī)模上相對較小，但我們的市場定位非常清晰，那就是全力打造好“中小企業(yè)主辦銀行，城鄉(xiāng)居民貼心銀行'。多年來，信陽銀行依托決策鏈條短，經(jīng)營機制活的優(yōu)勢，不與大銀行比個子、比花色，而是走差異化、特色化經(jīng)營路子，深深扎根信陽大地，貼心服務(wù)小微企業(yè)，秉承'在尋求支持中相互支持，在創(chuàng)造價值中體現(xiàn)價值”的核心價值觀，以區(qū)域經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以客戶為導(dǎo)向，為小微企業(yè)'量體定做”服務(wù)品種，陸續(xù)推出了“提貨單''質(zhì)押貸款、汽車合格證質(zhì)押貸款、庫存商品抵押貸款、三方協(xié)議貸款、委托貸款等近20個特色信貸產(chǎn)品，解決了小微企業(yè)融資、擔(dān)保難的問題，一定程度上緩解了小微企業(yè)資金緊張的局面。同時，推出了期限短、金額小的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，解決了小微企業(yè)所持票據(jù)無法及時變現(xiàn)的難題，樹立了地方銀行為地方的良好形象。二、 完善機制，打造小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)為更好地服務(wù)小微企業(yè)，全面提高對小微企業(yè)的支持力度和業(yè)務(wù)辦理效率，信陽銀行于2010年年底啟動了機構(gòu)改革，成立了小企業(yè)貸款專營機構(gòu)--小企業(yè)貸款中心。按照銀監(jiān)會支持小企業(yè)的“六項機制”運行，實行“六單”管理。一是單列信貸規(guī)模，確保一定的信貸計劃用于支持小微企業(yè)。二是單獨配置人力資源與財務(wù)費用，推進(jìn)小企業(yè)貸款專營機構(gòu)的建設(shè)。三是單獨客戶認(rèn)定和信貸審批，將原有300萬元以內(nèi)小企業(yè)貸款，從申請、立項、調(diào)查、審批到放款要有幾個部門共同完成的業(yè)務(wù)整合到小企業(yè)貸款中心一個部門獨立完成，力求簡捷、高效。四是單獨會計核算，小企業(yè)貸款中心實行信貸直營業(yè)務(wù)，單獨核算。五是單獨信貸產(chǎn)品，建立與小微企業(yè)相匹配的業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新推出了小快活”系列小企業(yè)貸款，為小微企業(yè)提供個性化服務(wù)。六是單獨考核管理，設(shè)立合理的風(fēng)險容忍度，允許中小企業(yè)不良率適當(dāng)高于平均不良率；在問責(zé)上充分體現(xiàn)盡職免責(zé)原則，保護(hù)和調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)客戶的積極性。在管理模式、業(yè)務(wù)品種、審批流程、擔(dān)保方式等方面逐一創(chuàng)新，探索一條破解小微企業(yè)融資難的特色之路。目前，信陽小微企業(yè)客戶不僅可以到信陽銀行小企業(yè)貸款中心申請貸款業(yè)務(wù)，也可以在信陽銀行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，提高了業(yè)務(wù)處理效率。小企業(yè)貸款中心從2011年8月份正式運行以來，已受理業(yè)務(wù)500多戶，發(fā)放貸款近6000萬元，市場反映良好。三、務(wù)實創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供特色化金融服務(wù)為滿足小微企業(yè)個性化、差異化需求，信陽銀行一直把提供特色化服務(wù)，作為支持小微企業(yè)發(fā)展的一項工作來抓。第一，加大創(chuàng)新，不斷豐富業(yè)務(wù)品種。如：針對淮濱縣造船客戶融資難的問題，專門成立項目組，通過一系列研究、論證，于2010年專門為淮濱船運客戶設(shè)計開展了“船運之星”貸款，破解了困擾當(dāng)?shù)卦齑袠I(yè)多年的融資難問題，目前已支持船戶近百戶，金額7020萬元；針對光山縣羽絨專業(yè)市場商戶大多不具備抵質(zhì)押貸款條件，推出了“聯(lián)保貸”；攜手專業(yè)市場商會，推出'銀行+商會+企業(yè)”的融資模式。第二，貼近市場，大力推行個性化服務(wù)。根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展所處的不同階段和特點，有側(cè)重地給予金融支持。對處于創(chuàng)業(yè)階段、成長期和成熟期的企業(yè)，確定不同的支持重點、授信額度、貸款形式和擔(dān)保方式。如因城市規(guī)劃等因素，在平橋工業(yè)園、信陽工業(yè)城新落戶的企業(yè)無法及時拿到土地證進(jìn)行抵押的企業(yè)，信陽銀行及時推出了“創(chuàng)業(yè)之星”貸款，使處在創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)跨過難關(guān)，初煥生機；針對信陽宏潤冷凍公司、文新茶葉公司等成長型企業(yè)應(yīng)賬款較多、企業(yè)現(xiàn)金流不足的實際，推出了“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”；針對信陽茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況推出“茶香融”貸款等信貸產(chǎn)品，滿足了小微企業(yè)的融資需求。第三，加大投入，努力完善金融服務(wù)功能。先后投入資金5000多萬元，升級了綜合核心系統(tǒng)，提升了科技支撐業(yè)務(wù)的能力，推出了信陽卡、柜面通、代收代付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信平臺等業(yè)務(wù)。96688客戶服務(wù)系統(tǒng)正式開通，實現(xiàn)24小時人工和電子語音無障礙金融服務(wù)，極大地豐富了金融服務(wù)渠道和手段，提升了服務(wù)層次和水平。第四，分類指導(dǎo)，以特色支行建設(shè)推動特色服務(wù)。根據(jù)各支行的客戶群體、市場環(huán)境、區(qū)位特點等因素，確立“一行一策”，指導(dǎo)支行發(fā)揮自身優(yōu)勢走差異化路子，突出服務(wù)的重點和特色。如：為更好地支持西亞商業(yè)及相關(guān)商戶，2010年9月在信陽銀行西城支行成立信陽銀行“商商銀”事業(yè)部，專門受理信陽銀行與商業(yè)有限公司合作創(chuàng)新的“商商銀”貸款。一年來，已累計支持相關(guān)商戶100余戶，累計投放金額4078萬元；信陽轄區(qū)的羽絨、柳編、造船、花木、糧油產(chǎn)業(yè)也都成為信陽銀行相應(yīng)支行專業(yè)化服務(wù)的特色和亮點。四、減免收費，為小微企業(yè)減輕財務(wù)負(fù)擔(dān)作為區(qū)域性銀行，信陽銀行一直以服務(wù)客戶，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，從滿足客戶需求入手，著力解決客戶實際困難。經(jīng)常組織人員深入企業(yè)，向客戶介紹國家支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，用好用足相關(guān)優(yōu)惠政策，并根據(jù)客戶實際情況，為客戶出謀劃策，幫助客戶快速走出困境。在服務(wù)收費項目上，盡量避免企業(yè)承擔(dān)不必要的費用。比如，同城轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費、異地跨行轉(zhuǎn)賬全市銀行中收費最低；短信平臺等有關(guān)的收費項目實行優(yōu)惠措施；通過制定客戶等級管理辦法，對優(yōu)質(zhì)客戶實施結(jié)算手續(xù)費、貸款利率優(yōu)惠；推進(jìn)客戶存款、貸款積分管理，積分抵減手續(xù)費或貸款利率等，對個人、企業(yè)賬戶管理費、咨詢費、對賬單、網(wǎng)上銀行年費、網(wǎng)上銀行交易手續(xù)費、小額賬戶管理費等項目實行免收費，切實減輕小微企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)，助推企業(yè)發(fā)展。五、持續(xù)推進(jìn)，增強服務(wù)小微企業(yè)的可持續(xù)能力信陽銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面作了一些有益的嘗試，但破解小微企業(yè)融資難問題，并非一朝一夕就能解決，與企業(yè)需求相比還有差距。為更好服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，在今后的經(jīng)營發(fā)展中，我們將著力做好以下工作，不斷把服務(wù)小微企業(yè)推向新的高度。（一） 認(rèn)真落實《國務(wù)院關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見》，用足用活國務(wù)院近期出臺的支持小微企業(yè)發(fā)展的九大金融財稅政策，力爭小微企業(yè)金融服務(wù)工作再上新臺階。（二） 堅持“中小企業(yè)主辦銀行”的市場定位不動搖，進(jìn)一步明確市場定位，把支持小微企業(yè)作為信貸工作的重心，加大信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡快開辦上下游產(chǎn)業(yè)貸款、價值鏈銜接貸款；實施貸款客戶個性化、差別化管理，切實提高貸款審批效率。（三） 圍繞區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，優(yōu)化金融資源的結(jié)構(gòu)和布局，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的能力。按照合理布局、方便客戶、貼近市場的原則，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點布局，完善網(wǎng)點功能，優(yōu)化網(wǎng)點環(huán)境，簡化柜臺業(yè)務(wù)流程，提升辦理效率，努力打造高起點、高標(biāo)準(zhǔn)、多功能的現(xiàn)代銀行精品網(wǎng)點，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；以城市規(guī)劃為依托，在城市新區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，設(shè)立特色分支機構(gòu)；在實現(xiàn)縣區(qū)金融服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣域，增設(shè)第二、第三網(wǎng)點，并適時在小微企業(yè)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點，進(jìn)一步增強對縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場的輻射能力，拓寬服務(wù)小微企業(yè)的范圍；加快離行式自助銀行建設(shè)，加大ATM、自助終端投放力度，加速發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務(wù)，完善金融服務(wù)體系。（四）引進(jìn)微貸技術(shù)，開展微貸業(yè)務(wù)，通過'下戶調(diào)查、眼見為實、交叉檢驗”等原則和技術(shù)，建立“重分析、輕擔(dān)?！钡男刨J評審機制，構(gòu)建可復(fù)制、標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化的信貸服務(wù)和風(fēng)險控制體系，批量經(jīng)營小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，為大多數(shù)在過去