我國保險市場信息不對稱問題的表現(xiàn)與影響

12/121.前言近年來，中國保險業(yè)得到了快速的進展，特不是2001年加入WTO以后，我國保險業(yè)不管是在主體與隊伍建設、業(yè)務規(guī)模、保險中介、保險監(jiān)管與法律建設依舊保險理論研究方面都取得了長足的進步和進展。但繁榮的背后，也出現(xiàn)了一些令人深思的問題：保險市場中的信息的不對稱。2.我國保險市場信息不對稱問題的表現(xiàn)及阻礙2.1信息不對稱理論在古典經濟學研究中，通常假設市場信息是完全的，在這種完全信息市場中，所有參與者都免費使用市場信息，市場參與者之間不存在信息不對稱問題。然而，在現(xiàn)實市場中，市場交易雙方都擁有著不為對方所知曉的信息，這就形成了信息的不對稱。信息不對稱現(xiàn)象是一種普遍、長期、大量的經濟和社會現(xiàn)象，梅耶森（Myerson，1991）主張把保險市場的不對稱信息簡單分為兩類，即逆向選擇（adverseSelection）和道德風險（moralhazard）。2.2保險市場信息不對稱的主體保險經營活動中交易的雙方因各自所處的地位、信息交流的愿望、擁有的資源和保險知識等差異，造成對方希望了解或本來能夠了解的信息不能為對方所了解，從而形成保險信息的不對稱。保險市場主體間信息不對稱要緊有保險人與投保人之間的信息不對稱，保險人與市場監(jiān)管者之間的信息不對稱，保險人與保險代理人之間的信息不對稱。對此，我們要緊研究保險人與投保人之間的信息不對稱。2.3投保人的逆選擇和道德風險2.3.1投保人的逆選擇保險的特性容易讓認為自己軀體狀況較差或危險性較大的人，積極投保，軀體狀況健康或危險性較小的人，較不急著投保，這種傾向，稱為逆選擇保險人與被保險人關于危險之選擇觀點不同，保險人選質優(yōu)，或無顯著不良危險之標的給以承保，而被保險人則選擇對本身有利的情況。一般而言，任意保險較易生逆選擇，強制保險較少逆選擇現(xiàn)象。2.3.2投保人的道德風險投保人的道德風險普遍存在于保險市場中，給保險公司帶來損失的同時也降低了保險市場的效率。

要緊表現(xiàn)為以下幾個方面：（1）有意識的騙賠行為所導致的道德風險。例如

，財產保險中常有有意沉船、有意制造車輛肇事、有意縱火等欺詐行為（2）濫用保險導致的的道德風險。在保險市場上，尤其是醫(yī)療保險中大多數投保人并不以欺騙方式獲得保險利益，而是在保險合同同意的范圍內，最大限度地使用超過治療所必需的醫(yī)療服務，反復上醫(yī)院進行不必要的檢查，從而加大保險公司的損失。（3）投保后防災投資意識的淡薄所導致的道德風險。例如，投了汽車保險的被保險人明白在發(fā)生車禍之后能夠獲得保險公司足額賠償，他開車時可不能再像往常那樣小心翼翼駕駛或者定期保養(yǎng)維修汽車。2.4保險人的逆選擇和道德風險2.4.1保險人的逆選擇我國保險市場上，保險人的逆向選擇問題體現(xiàn)在以下方面：（1）費率厘定方面的逆選擇。由于其制訂費率的過程具有高度的專業(yè)性和不透明性，保險人有多個理由對依照過去損失概率和損失離散程度所確定的費率，做有利于自己的改變，即提高損失概率或加大離散程度從而提高費率。保險人的費率厘定往往高于實際應有的費率標準，不能真正反映風險標的的損失概率和損失離散程度，損害投保人的利益，這確實是保險人逆向選擇的一種表現(xiàn)。（2）信息披露制度的不完善導致的逆向選擇。在我國目前的保險信息披露制度下，投保人只能從公開公布的信息上了解有關保費、賠款、資本金等一些比較中性的信息，而和投保人決策有關的公司財務狀況、資信狀況、治理狀況、服務質量和進展前景等方面的信息就不得知。2.4.2保險人的道德風險保險人的道德風險要緊體現(xiàn)在保險事故發(fā)生后，保險公司理賠中出現(xiàn)的問題：保險理賠是保險公司經營的重要環(huán)節(jié)，然而我國保險理賠運行現(xiàn)狀不甚理想?！巴侗Ｈ菀?，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為寬敞投保人的共識。另外，公司內部有的職員思想素養(yǎng)低下，對工作不負責任，他們常常利用手頭掌握的內部信息勾結投保人騙取保險的情況并不鮮見。他們在理賠中要么濫賠，要么人情賠款，導致理賠中的糾紛大量出現(xiàn)。3.中國保險市場不對稱信息問題產生的緣故分析

3.1信用問題信用問題是我國保險市場中的信息不對稱行為產生的一個重要緣故，這其中既包括投保人“誠信”的缺失又包括保險人“誠信”的缺失。3.1.1投保人信用的缺失人是整個社會的“經濟人”，經濟人的假設認為“人是自私的，人總是在既定的條件約束下選擇能夠實現(xiàn)效用最大化的方案”，從而導致個不人為了自身利益去損害社會的利益。這是投保人信用缺失的根源。在現(xiàn)實生活中，投保人出于個人利益，必將選擇有利于自身的保險品種進行投保。而在投保后又會較平常疏于防范，產生損失后又將損失轉嫁給了保險公司，有意識的騙取保險公司的賠償，從而使保險公司的經營出現(xiàn)困難。這也造成投保人誠信危機的進一步惡化。3.1.2保險人信用的缺失人是“經濟人”也導致保險人信用的缺失。保險公司為收取高額保費，獵取盈利，在進行保險產品的宣傳方面，通常側重于其優(yōu)勢方面的宣傳而向投保人隱瞞保險產品真實的情況。同時保險合同是格式合同，致使投保人由于知識有限看不明白合同條款。保險公司就有可能利用其掌握的信息優(yōu)勢和專業(yè)知識在合同條款、理賠和給付上大做文章，損害投保人的利益。3.2中國保險市場的制度建設問題3.2.1國有保險公司的產權不明晰性產權不明晰要緊體現(xiàn)在我國的保險公司的股權結構仍然是以國有產權為主，在國有控股公司中，國有股權過于集中，產權主體之間力量嚴峻失衡。在股份制保險公司中，法人股仍然以國有股權為主。國有產權屬于公共產權，具有專門強的外部性，不具有排他性。不明晰的產權制度，以及由此引起的不完善的法人治理結構，是保險市場的失信行為、非理性競爭行為及粗放式經營方式的根源所在。產權過分集中于國家，經濟利益不完全與企業(yè)經營績效掛鉤，容易導致短期行為。一個只考慮短期利益的人勢必會造成對目前市場秩序的破壞，從而損害自己以及整個行業(yè)的信用。3.2.2我國保險監(jiān)管手段的不完善性目前我國的保險市場是由中國保險監(jiān)督治理委員會來實行監(jiān)管的。監(jiān)管部門從維護市場穩(wěn)定的大局動身會及時公開或有指向地公布一些監(jiān)管信息，但關于保險公司財務方面的償付能力和資產負債比例治理卻未加以嚴格監(jiān)管和操縱，這在一定程度上阻礙了投保人的選擇。同時保險監(jiān)管力度不夠，沒有嚴厲的處罰措施，最嚴峻的表現(xiàn)是我國保險市場沒有退出機制，自改革開放以來，我國尚無一家保險公司退出市場，保險市場只進不出的局面持續(xù)至今。4.遏制中國保險市場不對稱信息問題的策略和方法信息不對稱是保險市場的普遍客觀存在。只要保險的風險分散和操縱職能不改變，保險市場的逆向選擇和道德風險問題就不可能完全消除。我們期望通過采取必要的措施能在一定程度上遏制逆向選擇與道德風險問題的消極阻礙，使我國的保險業(yè)得到更加健康有序的進展。4.1遏制投保人逆選擇的策略和方法4.1.1設計盡量幸免逆選擇出現(xiàn)的保險契約設計不同的保險契約以鼓舞風險類型不同的投保人選擇最適合自己風險種類的保險契約，具體到保險條款的設計上，能夠提供不同級不的保障水平并收取相應的保費供投保人選擇。當保險公司無法有效區(qū)分不同風險類不的投保人時，它能夠在保險合同中設計一系列不同保障數額對應不同保費的保單組合供投保人自行選擇，然后通過觀看投保人的選擇來對他們的風險信息進行甄不。4.1.2加強核保檢驗工作核保是保險人對投保人的風險狀況進行審核然后決定是否承保及如何樣承保的過程。長期以來我國的保險公司只重視核賠，認為核賠才是化解經營風險的關鍵，事實上這種觀念被證明是錯的。事實上，兩核流程中核保是中心，核保的質量決定核賠的數量，核賠的數量反映核保的質量。4.1.3積極有效的運用免賠額條款，提高投保人的自負責任額 保險免賠額是指保險人依照保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。因為免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費用就大為減少，從而能夠降低保費。約定免陪額，增加利益趨同性，事實上質確實是與投保人共同承擔風險。假如被保險人的財產沒有全都獲得保險保障的話，就值得他采取成本遠低于收益的預防措施。共同保險消除了道德風險下的大部分無效率的后果：在收益大大超過成本的情況下而不采取預防措施。4.2遏制投保人道德風險的策略和方法4.2.1針對投保人建立不同的風險分攤機制風險分攤是一種降低投保人道德風險的有效機制。我國保險公司早就在合同條款中運用了該機制，它對促使我國被保險人加強防災防損措施、減少道德風險行為也確實起到了一定作用。我國保險公司在選擇風險分攤制度時，應先分清各險種中所保風險事故及損失的發(fā)生究竟是受投保人哪種道德風險行為的阻礙，然后再專門針對這種道德風險行為在該險種的保險條款中制定相應的風險分攤手段。4.2.2考慮建立個人的信用評級制度建立一套用以記錄投保人道德信用的制度，將之作為核保的一個要素，關于具有良好記錄的投保人給予一定程度的優(yōu)惠，而對那些具有不良記錄的人則采取增加保費的方法。如此能夠起到約束作用。我國在建立信用評級制度時，要注意與國際信用評級機構實行的評級標準、技術等方面的對接，汲取國外先進的評級方法并結合我國實際，形成科學、合理的信用評級制度。

4.2.3建立健全保險公司信息共享制度保險公司要在競爭中加強彼此之間的合作。只有加強同業(yè)間的交流和溝通，在市場中聯(lián)合起來，實現(xiàn)資源共享，才能有效地實現(xiàn)防范風險的目的。因此，要利用電子計算機和現(xiàn)代的網絡技術建立保險同業(yè)間信息交換平臺，實現(xiàn)信息共享。4.3遏制保險人逆選擇策略和方法4.3.1加大對國有保險公司的產權改革在目前形勢下，只有建立了明晰的產權制度及完善的公司法人治理結構，保險公司才能從自發(fā)的經營者轉變?yōu)樽杂X的經營者，自覺地以公司利益的最大化為經營目的，從長遠的角度建立規(guī)避風險，保證收益及保持公司持續(xù)經營的機制，才可不能進行盲目降低費率的非理性競爭，才可不能非理性地盲目擴張規(guī)模，才能夠更加重視自身乃至整個行業(yè)的誠信形象，促進保險市場的成熟和保險業(yè)的持續(xù)健康進展。4.3.2完善保險公司治理機制（1）應實現(xiàn)保險公司投資主體的多元化。對保險公司不能實行國家獨資或絕對控股或股權高度集中在某一個國有公司手中，從而強化對公司經理人員的內部約束機制。因此，可考慮引入國有法人以及“戰(zhàn)略性”投資者，將國家全部持有或絕對或高比例控股的股權結構，變?yōu)槎鄠€國有法人相對持股、公司內部職工持股以及公司外部其它機構投資者保持相當比重的股權結構。（2）要強化保險公司的外部約束機制。要通過建立和完善我國的市場經濟體制，來促進完善的保險公司治理機制的建設。4.3.3加強保險監(jiān)管者的市場行為監(jiān)管保險監(jiān)管部門要加強對保險人的監(jiān)督治理這種監(jiān)管體現(xiàn)在許多方面：（1）從保險條款方面進行監(jiān)管。保險監(jiān)管部門要站在公正、客觀的立場上對保險條款進行監(jiān)管，使保險條款盡量有利于投保人、被保險人及其受益人。（2）從財務方面進行監(jiān)管。保險監(jiān)管部門應及時、準確地掌握保險公司的財務狀況并定期向社會披露，從而消除信息不對稱現(xiàn)象，增強信息的透明度。4.4遏制保險人道德風險策略和方法4.4.1健全保險業(yè)的法律法規(guī)體系市場經濟也是法制經濟，保險人道德風險的操縱需要健全的法律機制做保障。保監(jiān)會及有關監(jiān)督治理部門要依照新的《保險法》和保險法律法規(guī)體系建設的需要，圍繞保險公司對代理人的治理、保險公司信息披露與信用評級、保險人道德風險行為的處罰等內容，盡快制定和修改相關的法規(guī)與規(guī)章制度，有效的操縱保險人的道德風險行為。4.4.2充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用．建立行業(yè)自律制度作為保險行業(yè)自律組織的保險行業(yè)協(xié)會，既是政府與保險業(yè)的中介，國家監(jiān)管的得力助手又是保險監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分，它能夠切實提高各保險公司經營行為的自覺性。另一方面要加強行業(yè)的自律，促使交易雙方自覺履行義務，保險行業(yè)協(xié)會在我國保險市場的監(jiān)管體系中發(fā)揮著補充作用。5.結論信息不對稱現(xiàn)象無處不在，是市場經濟的弊病。保險市場是市場經濟的一個大市場，是一種用來分擔和規(guī)避風險的市場，也是用來減少市場不確定性阻礙的工具，但保險市場的信息不對稱卻尤為突出。信息的不對稱造成的逆向選擇和道德風險從各個方面危害著保險市場的進展，損害交易雙方的利益，差不多成為我國保險市場進一步進展的重要羈絆。解決信息不對稱問題成為保險市場有待解決的首要問題。依照造成保險市場信息不對稱的緣故，我們提出解決的措施。希望上述措施能在一定程度上遏制逆向選擇與道德風險問題的消極阻礙，使我國的保險業(yè)得到更加健康有序的進展。信息不對稱問題的研究，必將有效凈化保險市場，推動我國保險業(yè)的健康進展。【參考文獻】[1]王向榮，信息不對稱與我國保險市場進