中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)控制2011

2022/11/61

主要內(nèi)容在選擇客戶時(shí)應(yīng)注意的法律問(wèn)題〔正確認(rèn)識(shí)客戶—公司法簡(jiǎn)介〕在訂立和履行合同時(shí)應(yīng)注意的法律問(wèn)題正確運(yùn)用擔(dān)保，維護(hù)銀行債權(quán)2022/11/62一、在選擇客戶時(shí)應(yīng)注意的法律問(wèn)題〔正確認(rèn)識(shí)客戶—公司法簡(jiǎn)介〕

2005年10月27日，第十屆全國(guó)人大常委會(huì)第十八次會(huì)議通過(guò)了修訂后的?中華人民共和國(guó)公司法?〔以下簡(jiǎn)稱新?公司法?〕，修訂后的法律自2006年1月1日起施行。新?公司法?調(diào)整了公司設(shè)立和公司資本制度，修訂了公司對(duì)外擔(dān)保規(guī)那么，完善了公司法人治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制，充實(shí)了職工民主管理和保護(hù)職工權(quán)益的內(nèi)容，健全了對(duì)股東尤其是中小股東的保護(hù)機(jī)制，嚴(yán)格了公司股東的責(zé)任。公司法律制度的變化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大影響，商業(yè)銀行對(duì)此應(yīng)密切關(guān)注、高度重視。2022/11/63公司法修訂的根本情況新?公司法?增加(或修訂)的主要內(nèi)容關(guān)注公司法律制度變化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)尤其是信貸業(yè)務(wù)的影響2022/11/64公司法修訂的根本情況新公司法發(fā)生了脫胎換骨的變化：原11章230條，現(xiàn)十三章219條。增加了兩章，但減少了11條。重新設(shè)計(jì)條文120多條，修改原來(lái)的條文400多處，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，原條文一點(diǎn)沒(méi)有改動(dòng)“幸免〞手術(shù)的僅僅24條！可以說(shuō)，修訂后的?公司法?以耳目一新的形象登上了歷史舞臺(tái)。2022/11/65新公司法的主要特點(diǎn)效勞型公司法：放低市場(chǎng)門檻，豐富組織行為形式，鼓勵(lì)投資創(chuàng)業(yè)，拓寬就業(yè)路徑市場(chǎng)型公司法：市場(chǎng)化取向，放松管制，強(qiáng)調(diào)商事主體自治，刪除或修改了許多帶有方案經(jīng)濟(jì)色彩的管制性規(guī)定。平等型公司法：善待國(guó)有公司和民營(yíng)公司、中資與外資、自然人與法人投資等不同市場(chǎng)主體，強(qiáng)調(diào)營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境護(hù)權(quán)型公司法：以投資者為本，全力構(gòu)建投資者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，平衡相關(guān)利益各方的權(quán)益開(kāi)放性公司法：立足我國(guó)資本市場(chǎng)開(kāi)展的實(shí)際，同時(shí)借鑒國(guó)外的相關(guān)先進(jìn)制度，與國(guó)際接軌，推進(jìn)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放平安型公司法：兼顧效率與平安、并重興利除弊人本型公司法：強(qiáng)調(diào)公司社會(huì)責(zé)任立法技術(shù)嫻熟的可操作型公司法：同時(shí)推進(jìn)“兩法〞修改，優(yōu)化法律結(jié)構(gòu)，細(xì)化規(guī)定，使標(biāo)準(zhǔn)更具操作性2022/11/66新?公司法?增加(或修訂)的主要內(nèi)容在章節(jié)結(jié)構(gòu)上，修改后的公司法由原來(lái)的11章增加為13章，新增“有限責(zé)任公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓〞和“公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格和義務(wù)〞兩章；〔在“有限責(zé)任公司的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)〞一章中〕新增“一人有限責(zé)任公司的特別規(guī)定〞一節(jié)，〔在“股份有限責(zé)任公司的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)〞一章中〕增加〕“上市公司組織機(jī)構(gòu)的特別規(guī)定〞一節(jié)，刪去“股份有限責(zé)任公司的股份發(fā)行和轉(zhuǎn)讓〞一章中第三節(jié)“上市公司〞，將該節(jié)有關(guān)公司股票上市交易的內(nèi)容調(diào)整到證券法中，個(gè)別條款的相關(guān)內(nèi)容〔第151、156條〕調(diào)整到上市公司組織機(jī)構(gòu)的特別規(guī)定一節(jié)中〔第121條、146條〕。2022/11/67表達(dá)了“治人才能治本〞的立法宗旨公司對(duì)外擔(dān)保形似開(kāi)禁實(shí)為嚴(yán)格一人公司的特別規(guī)定取消了公司對(duì)外投資的限制小股東的權(quán)益保障得到了完善和加強(qiáng)股東濫用權(quán)利應(yīng)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任公司或股東的意思自治得到充分尊重完善股東會(huì)和董事會(huì)制度降低了公司的設(shè)立條件擴(kuò)大股東出資的財(cái)產(chǎn)范圍2022/11/68關(guān)注公司法律制度變化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)尤其是信貸業(yè)務(wù)的影響公司資本制度方面的變化和商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施新法放松了公司資本制度方面的管制新法大幅降低了公司注冊(cè)資本的門檻。舊法規(guī)定了嚴(yán)格的法定資本制，發(fā)起人必須按照章程確定的資本數(shù)額，足額繳齊或募足后，才能使公司設(shè)立。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和商品批發(fā)公司最低為五十萬(wàn)元；商業(yè)零售公司最低為三十萬(wàn)元；科技開(kāi)發(fā)、咨詢、效勞性公司最低為十萬(wàn)元。股份注冊(cè)資本最低為一千萬(wàn)元。新法取消了按經(jīng)營(yíng)內(nèi)容區(qū)分最低注冊(cè)資本額的規(guī)定，最低注冊(cè)資本額統(tǒng)一降至三萬(wàn)元，并允許首次出資百分之二十，余額在兩年內(nèi)分期繳清，〔投資公司從寬規(guī)定為五年內(nèi)〕。股份注冊(cè)資本最低限額降至五百萬(wàn)，應(yīng)一次繳足。新法拓展了股東出資方式的范圍。舊法規(guī)定以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)作價(jià)出資的金額,不得超過(guò)有限責(zé)任公司注冊(cè)資本的百分之二十。新法第二十七條那么規(guī)定，股東可以用貨幣出資，也可以用實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)等可用貨幣估價(jià)并可依法轉(zhuǎn)讓的非貨幣財(cái)產(chǎn)作價(jià)出資，全體股東的貨幣出資金額不得低于有限責(zé)任公司注冊(cè)資本的百分之三十。2022/11/69商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施通過(guò)多種途徑調(diào)查客戶公司出資是否到位。轉(zhuǎn)變依賴公司注冊(cè)資本規(guī)模判斷公司資質(zhì)的觀念，應(yīng)認(rèn)識(shí)到在新法框架下，注冊(cè)資本規(guī)模對(duì)于債權(quán)保障的意義顯著降低。相對(duì)于公司成立時(shí)的注冊(cè)資本規(guī)模，公司設(shè)立后資產(chǎn)的變化及整體償債能力，更值得銀行關(guān)注。新法允許分期繳納出資，使公司在設(shè)立后一段時(shí)期內(nèi)處于資本不確定狀態(tài)。商業(yè)銀行應(yīng)注意實(shí)繳資本與注冊(cè)資本間的差距，在出資未全部到位期間，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注公司現(xiàn)金流和其他有效資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)變化。在落實(shí)借款保證時(shí)，除了審查借款保證人公司的注冊(cè)資本規(guī)模外，更應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其現(xiàn)金流與資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)變化。公司取得法人資格后，因出資人成心不繳足所余出資而存在利用法人人格獨(dú)立制度逃避股東責(zé)任的企圖，銀行可通過(guò)適用法人人格否認(rèn)制度〔后述〕，要求股東承擔(dān)賠償責(zé)任。如股東以勞務(wù)、信用、商譽(yù)、債權(quán)出資，不利于保障債權(quán)人銀行的利益。因?yàn)閯趧?wù)、信用、商譽(yù)等非貨幣資產(chǎn)的價(jià)值難以估算，也不易轉(zhuǎn)讓，而債權(quán)的真實(shí)性和可變現(xiàn)性難以保證，銀行不宜將其作為公司的責(zé)任財(cái)產(chǎn)。2022/11/610一人有限責(zé)任公司制度確實(shí)立和商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施新法確立了一人有限責(zé)任公司制度一人有限責(zé)任公司是指，只有一名自然人股東或一個(gè)法人股東的有限責(zé)任公司。新法關(guān)于一人有限責(zé)任公司的特別規(guī)定。一人有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本最低限額為人民幣十萬(wàn)元。股東應(yīng)一次足額繳納公司章程規(guī)定的出資額。新法構(gòu)建了一人債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)防范制度。一是，新法對(duì)一人提高了最低注冊(cè)資本額的要求，且要求一次繳清(其他可以分二至五年繳清)；二是，一個(gè)自然人只能投資設(shè)立一個(gè)一人，且該公司不能投資設(shè)立新的一人。三是，一人的股東不能證明公司財(cái)務(wù)獨(dú)立于股東自己的財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任；四是，一人應(yīng)在每一會(huì)計(jì)年度終了時(shí)編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。2022/11/611商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施銀行與一人開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，以下規(guī)定可資援引，以維護(hù)信貸債權(quán)。一是，新法規(guī)定一人有限責(zé)任公司的股東不能證明公司財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于股東自己財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。這意味著應(yīng)由一人股東而非公司債權(quán)人舉證證明公司和股東財(cái)產(chǎn)沒(méi)有混淆，否那么股東應(yīng)以個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。這大大減輕了銀行的舉證負(fù)擔(dān)。二是，新法要求，專業(yè)會(huì)計(jì)師負(fù)責(zé)一人業(yè)務(wù)及財(cái)產(chǎn)的監(jiān)督，并對(duì)股東的出資進(jìn)行評(píng)估；新法還規(guī)定，中介機(jī)構(gòu)如果出具不實(shí)的評(píng)估結(jié)果、驗(yàn)資或驗(yàn)證證明并給債權(quán)人造成損失，除能夠證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的外，在其評(píng)估或證明不實(shí)的金額范圍內(nèi)，向包括銀行在內(nèi)的公司債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。三是，新法規(guī)定一人的登記文件和營(yíng)業(yè)執(zhí)照上應(yīng)注明自然人獨(dú)資或法人獨(dú)資，銀行據(jù)此可有效識(shí)別一人及其真正的股東。四是，新法強(qiáng)制性規(guī)定，一人股東會(huì)的決議須以書(shū)面形式作出，由股東簽字后置備于公司，而且一人每一年度終了時(shí)須編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。這類文件可成為銀行進(jìn)行貸款調(diào)查與管理的重要依據(jù)。2022/11/612公司對(duì)外轉(zhuǎn)投資的放松和商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施新法放松了公司對(duì)外轉(zhuǎn)投資的限制新法根本取消了公司對(duì)外轉(zhuǎn)投資對(duì)象的限制。舊法第十二條規(guī)定，公司只可向其他有限責(zé)任公司、股份投資，并以該出資額為限對(duì)所投資公司承擔(dān)責(zé)任；新法第十五條那么規(guī)定，公司可以向其他企業(yè)投資；但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對(duì)所投資企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的出資人。按照新法，公司可向包括股份、有限責(zé)任公司、全民所有制企業(yè)法人、集體所有制企業(yè)法人、中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)法人、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)法人和外資企業(yè)法人在內(nèi)的所有類型的企業(yè)投資。新法取消了公司對(duì)外轉(zhuǎn)投資數(shù)額的限制。舊法規(guī)定，除國(guó)務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司外，公司對(duì)外投資的累計(jì)投資額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的50％。而新法對(duì)此不再限制，規(guī)定公司對(duì)外投資額占凈資產(chǎn)的比例由公司自主決定。2022/11/613商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施不宜將第十五條解讀為禁止母公司給子公司債務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保：

〔1〕第十五條的出臺(tái)立法背景來(lái)看，該條旨在于限制公司因?qū)ν馔顿Y而成為無(wú)限責(zé)任的出資人，而不是禁止母公司為子公司債務(wù)作擔(dān)保。

〔2〕從限制公司對(duì)外提供擔(dān)保的一般立法意圖來(lái)看，母公司對(duì)子公司債務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保，沒(méi)有給母公司及其股東或者債權(quán)人造成特別的損害或者風(fēng)險(xiǎn)，立法不必做出特別的關(guān)注。銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)需再審查借款公司對(duì)外投資額占凈資產(chǎn)的百分比。2022/11/614公司對(duì)外擔(dān)保的放寬和商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施新法放寬了公司對(duì)外擔(dān)保的限制舊法第六十條的規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。最高人民法院?擔(dān)保法司法解釋?第四條規(guī)定，董事、經(jīng)理違反公司法第六十條規(guī)定，以公司資產(chǎn)為本公司的股東或其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無(wú)效。證監(jiān)會(huì)在2002年還將該禁令擴(kuò)展為上市公司不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東、股東的控股子公司、股東的附屬企業(yè)或個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。新法第十六條規(guī)定，公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，按照公司章程的規(guī)定由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。2022/11/615商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施一是，嚴(yán)格審查借款公司的章程的規(guī)定。二是，確保公司有關(guān)書(shū)面文件的真實(shí)性和有效性。首先，公司章程應(yīng)真實(shí)有效。銀行可派員到公司登記機(jī)關(guān)查詢、復(fù)制公司章程。其次，董事會(huì)、股東會(huì)、股東大會(huì)同意擔(dān)保的書(shū)面決議應(yīng)是真實(shí)和有效的。三是，防止接受超過(guò)公司章程限額的擔(dān)保。對(duì)于非上市公司，新法第十六條規(guī)定，公司章程假設(shè)對(duì)擔(dān)保總額或單項(xiàng)擔(dān)保數(shù)額有限制性規(guī)定的，不得超過(guò)限額。對(duì)于上市公司，新法第一百二十二條規(guī)定，如上市公司在一年內(nèi)的擔(dān)保金額超過(guò)公司資產(chǎn)總額百分之三十的，那么應(yīng)由股東大會(huì)作出決議，并經(jīng)出席會(huì)議的股東所持表決權(quán)的三分之二以上通過(guò)。據(jù)此，銀行應(yīng)審查上市公司在一年內(nèi)的擔(dān)保金額是否已超過(guò)其資產(chǎn)總額的百分之三十。四是，如公司是為股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保，應(yīng)審查相關(guān)擔(dān)保決議的合法性。所謂“實(shí)際控制人〞，按照新法第二百一十七條的解釋，是指雖非公司股東，但通過(guò)投資關(guān)系、協(xié)議或其他安排，能夠?qū)嶋H支配公司行為者。五是，對(duì)于公司為個(gè)人債務(wù)擔(dān)保，新法已不再限制。六是，證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了?關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)上市公司對(duì)外擔(dān)保行為的通知?，解除了禁止上市公司向控股股東及其關(guān)聯(lián)方、資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)七成的擔(dān)保對(duì)象提供擔(dān)保，以及擔(dān)保總額不得超過(guò)凈資產(chǎn)五成等限制，但要求上市公司對(duì)外擔(dān)保一律須經(jīng)董事會(huì)審議，單筆或總額超過(guò)一定比例的擔(dān)保、為公司股東或?qū)嶋H控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保必須提交股東大會(huì)審議，并實(shí)行關(guān)聯(lián)股東回避表決制度。該通知于2006年1月1日起施行。2022/11/616法人人格否認(rèn)制度確實(shí)立和商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施新法確立了法人人格否認(rèn)制度法人人格否認(rèn)制度，又稱為“揭開(kāi)公司面紗制度〞，是一項(xiàng)專門的救濟(jì)制度，旨在保護(hù)第三人〔尤其是公司債權(quán)人〕免遭股東濫用法人人格行為導(dǎo)致的侵害。其具體含義是，當(dāng)股東濫用公司法人獨(dú)立地位和股東有限責(zé)任逃避債務(wù)，該股東即喪失依法享有的僅以出資額為限的對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任的權(quán)利，而應(yīng)對(duì)公司全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。新法第二十條規(guī)定，公司股東……不得濫用公司法人獨(dú)立地位和股東有限責(zé)任損害公司債權(quán)人的利益。公司股東濫用公司法人獨(dú)立地位和股東有限責(zé)任，逃避債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害公司債權(quán)人利益的，應(yīng)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。2022/11/617商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施法人人格否認(rèn)制度的引入，為法院追究股東的連帶責(zé)任提供了法律依據(jù)，也為銀行阻止股東濫用公司法人制度和股東有限責(zé)任制度，維護(hù)信貸債權(quán)提供了法律途徑。應(yīng)注意以下幾方面問(wèn)題：一是，公司法人格否認(rèn)的前提是公司具備法人格。二是，公司法人格否認(rèn)制度適用對(duì)象和效力僅及于濫用公司法人人格的股東個(gè)人，銀行無(wú)權(quán)要求未濫用公司法人格的股東承擔(dān)責(zé)任。三是，銀行應(yīng)注重相關(guān)證據(jù)的搜集。2022/11/618二、在訂立和履行合同時(shí)應(yīng)注意的法律問(wèn)題正確訂立合同，確保合同有效利用法律，維護(hù)銀行合法權(quán)益履行義務(wù)，保護(hù)客戶利益2022/11/619正確訂立合同，確保合同有效關(guān)注合同法對(duì)合同有效性方面的規(guī)定格式條款及其效力的法律限制格式條款：當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。格式條款的限制提供方的提示、說(shuō)明義務(wù)〔合同法第39條〕提供方免責(zé)條款、加重對(duì)方責(zé)任或排除對(duì)方主要權(quán)利條款的無(wú)效〔合同法第40條〕格式條款的解釋〔合同法第41條〕2022/11/620關(guān)注合同的效力合同無(wú)效的事由一方以欺詐.脅迫手段訂立合同損害國(guó)家利益惡意串通.損害國(guó)家集體或者第三人利益以合法形式掩蓋非法目的損害社會(huì)公共利益違反法律.行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定2022/11/621可變更或者撤銷合同變更或者撤銷事由因重大誤解訂立的在訂立合同時(shí)顯失公平的一方以欺詐.協(xié)迫手段或乘人之危使對(duì)方在違背真實(shí)意思情況下訂立的合同無(wú)效或者被撤銷的后果2022/11/622效力待定合同效力待定的情形當(dāng)事人缺乏締約能力當(dāng)事人缺乏代訂合同的資格〔表見(jiàn)代理等〕當(dāng)事人缺乏處分能力2022/11/623利用法律，維護(hù)銀行合法權(quán)益靈活運(yùn)用合同法，維護(hù)銀行利益代位權(quán)：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使條件債務(wù)人不履行到期債務(wù)，且無(wú)正當(dāng)抗辯理由債務(wù)人的債權(quán)已到期，而怠于行使其債權(quán)債權(quán)人以自己的名義，以訴訟方式行使2022/11/624撤銷權(quán)：是指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，或者債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。撤銷權(quán)的行使條件債務(wù)人行使了不符合經(jīng)濟(jì)效益觀念的法律行為該行為損害了債權(quán)人的利益須在規(guī)定的期限內(nèi)以訴訟方式行使2022/11/625抵銷權(quán)抵銷是指兩人互有債權(quán)時(shí)，一債權(quán)與他債權(quán)相抵而使兩個(gè)債權(quán)在等額內(nèi)歸于消滅。抵銷分為法定抵銷與契約抵銷，法定抵銷是指兩人互負(fù)同種類的債務(wù)，且債務(wù)均已屆清償期的，為使相互間所負(fù)相當(dāng)額之債務(wù)同歸消滅的一方意思表示。法定抵銷的要件當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，互享債權(quán)抵銷的債務(wù)必須標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同雙方債務(wù)均屆清償期雙方債務(wù)均非依合同性質(zhì)和法律規(guī)定所不得清償2022/11/626法定抵銷與契約抵銷的區(qū)別抵銷的依據(jù)不同對(duì)抵銷的標(biāo)的物要求不同雙方債務(wù)是否已屆清償期不同抵銷的方法不同抵銷能否附期限或條件不同我國(guó)法律關(guān)于抵銷權(quán)的規(guī)定合同法99、100條貸款通那么23條行使抵銷權(quán)應(yīng)注意的事項(xiàng)2022/11/627靈活運(yùn)用訴權(quán)，保護(hù)銀行利益關(guān)注訴訟時(shí)效注意收集證據(jù)誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證合理申請(qǐng)支付令訴訟與仲裁2022/11/628履行義務(wù)，保護(hù)客戶利益歸責(zé)原那么：過(guò)錯(cuò)責(zé)任原那么與無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原那么違約責(zé)任的歸責(zé)原那么：無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原那么侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原那么：過(guò)錯(cuò)責(zé)任原那么2022/11/629三、正確運(yùn)用擔(dān)保，維護(hù)銀行債權(quán)選擇適格的擔(dān)保人選擇適宜的擔(dān)保方式正確訂立擔(dān)保合同妥善辦理登記手續(xù)靈活行使擔(dān)保權(quán)2022/11/630我國(guó)目前的擔(dān)保制度主要由擔(dān)保法、物權(quán)法、最高人民法院關(guān)于擔(dān)保法的司法解釋構(gòu)成。物權(quán)法第178條規(guī)定：“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。〞依此，在擔(dān)保法規(guī)定的保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置五種擔(dān)保方式中，擔(dān)保法及其司法解釋中標(biāo)準(zhǔn)保證和定金的條款仍將有效，而擔(dān)保物權(quán)那么主要由物權(quán)法進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)。2022/11/631貸款保證貸款保證,是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。保證主體指有資格提供保證的自然人、法人或其他組織。?擔(dān)保法?第7條規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民，可以作保證人。依據(jù)?擔(dān)保法?，國(guó)家機(jī)關(guān)〔經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外〕、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門，均不得成為貸款保證人。不過(guò)，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。2022/11/632貸款保證的方式指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式，包括兩種：一般保證和連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。依據(jù)?擔(dān)保法?，當(dāng)事人對(duì)保證方式無(wú)約定或約定不明的，按連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。2022/11/633

保證期間保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間。債權(quán)人要求保證人履行保證責(zé)任是有期間限制的，逾期不要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證責(zé)任消滅。保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長(zhǎng)的法律后果。保證期間分為約定的保證期間和法定的保證期間兩種。約定的保證期間可以由當(dāng)事人進(jìn)行約定，法定的保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日六個(gè)月。2022/11/634

保證人的抗辯權(quán)指主合同債權(quán)人向保證人提出承擔(dān)保證責(zé)任的請(qǐng)求時(shí)，保證人根據(jù)一定的抗辯事由所享有的反駁債權(quán)人請(qǐng)求，拒絕或延緩承擔(dān)保證責(zé)任的一種權(quán)利?？罐q權(quán)的行使，可以造成兩種后果：債權(quán)人的請(qǐng)求權(quán)消滅，保證人免除責(zé)任；債權(quán)人的請(qǐng)求權(quán)效力延期，保證人延緩承擔(dān)責(zé)任。有以下情形之一的，保證人可以行使抗辯權(quán)：主合同無(wú)效；保證合同無(wú)效；保證期間屆滿；訴訟時(shí)效屆滿；其他情形：一般保證中的先訴抗辯權(quán)、特殊的免責(zé)抗辯權(quán)等。2022/11/635保證擔(dān)保的范圍保證合同有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或約定不明確的，保證人應(yīng)對(duì)全部債務(wù)即主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用承擔(dān)責(zé)任。2022/11/636

借款合同變更對(duì)保證責(zé)任的影響借款合同與保證合同訂立后，當(dāng)事人應(yīng)嚴(yán)格履行合同。但是，因?yàn)橹T多原因，貸款人與借款人可能會(huì)變更借款合同。此時(shí)，作為貸款人關(guān)心的是保證人的保證責(zé)任是否會(huì)受影響。概言之，除非保證合同另有約定，除轉(zhuǎn)讓主債權(quán)外的主合同的變更都可能會(huì)使保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。2022/11/637具體情形如下：保證期間，債權(quán)人將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證的范圍內(nèi)對(duì)受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。但是，保證人與債權(quán)人事先約定僅對(duì)特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓局部債務(wù)未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓局部的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。但是，保證人仍應(yīng)對(duì)未轉(zhuǎn)讓局部的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。2022/11/638保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的局部不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的或法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動(dòng)主合同內(nèi)容，但并未實(shí)際履行的，保證人仍應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。2022/11/639物權(quán)法關(guān)于擔(dān)保物權(quán)的一般規(guī)定與擔(dān)保法相比，物權(quán)法的主要增加和修改擴(kuò)大了可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍增加了擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件修改了混合共同擔(dān)保的規(guī)定簡(jiǎn)化了擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序區(qū)分了擔(dān)保合同效力與擔(dān)保物權(quán)效力完善了最高額抵押權(quán)的規(guī)那么規(guī)定了抵押權(quán)的存續(xù)期間對(duì)不同種類擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序做了規(guī)定擴(kuò)展了留置權(quán)的適用范圍2022/11/640附：物權(quán)法常識(shí)

物權(quán)法的根本概念物物權(quán)法標(biāo)準(zhǔn)的物，通常是指有體物或有形物，包括不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，不包括精神產(chǎn)品。但是，物權(quán)法第2條第2款同時(shí)規(guī)定，法律規(guī)定權(quán)利作為物權(quán)客體的，依照其規(guī)定。不動(dòng)產(chǎn)：不動(dòng)產(chǎn)指土地以及建筑物等土地附著物。動(dòng)產(chǎn)：顧名思義，動(dòng)產(chǎn)指可以活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)，除不動(dòng)產(chǎn)以外的都是動(dòng)產(chǎn)。2022/11/641物權(quán)物權(quán)，是指權(quán)利人依法對(duì)特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)?！驳?條第3款〕物權(quán)的特征：物權(quán)是“絕對(duì)權(quán)〞和“對(duì)世權(quán)〞物權(quán)與財(cái)產(chǎn)權(quán)、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的區(qū)別物權(quán)的效力：物權(quán)的排他效力物權(quán)的優(yōu)先效力物權(quán)的追及效力阻礙排除效力2022/11/642物權(quán)的分類自物權(quán)與他物權(quán)自物權(quán)即所有權(quán)，是對(duì)物的支配權(quán)，是所有權(quán)人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。他物權(quán)即用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)用益物權(quán)主要指在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，對(duì)他人所有的不動(dòng)產(chǎn)享有占有、使用和收益的權(quán)利。用益物權(quán)包括土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、地役權(quán)等。擔(dān)保物權(quán)指在借貸、買賣等民事活動(dòng)中，債務(wù)人或第三人將自己所有的財(cái)產(chǎn)作為履行債務(wù)的擔(dān)保。債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)。2022/11/643物權(quán)自物權(quán)〔所有權(quán)〕他物權(quán)集體所有權(quán)私人所有權(quán)國(guó)家所有權(quán)用益物權(quán)擔(dān)保物權(quán)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)建設(shè)用地使用權(quán)宅基地使用權(quán)地役權(quán)抵押權(quán)質(zhì)權(quán)留置權(quán)2022/11/644物權(quán)法的根本原那么物權(quán)法定原那么：物權(quán)法第5條規(guī)定：“物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。〞物權(quán)法定原那么，是指能設(shè)立哪些種類的物權(quán)，各種物權(quán)有哪些內(nèi)容，只能由法律規(guī)定，當(dāng)事人之間不能創(chuàng)立。物權(quán)法定原那么的外延包括種類法定和內(nèi)容法定物權(quán)法定原那么之“法〞指物權(quán)法；物權(quán)法以外的物權(quán)特別立法以及行政管理法中的有關(guān)民事法律標(biāo)準(zhǔn)違反物權(quán)法定原那么的后果：不產(chǎn)生物權(quán)的效力2022/11/645物權(quán)公示原那么：物權(quán)法第6條規(guī)定：“不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定登記。動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定交付。〞物權(quán)變動(dòng)的關(guān)鍵點(diǎn)：不動(dòng)產(chǎn)就是登記，動(dòng)產(chǎn)就是交付確定物的歸屬就是不動(dòng)產(chǎn)看登記，動(dòng)產(chǎn)看占有物權(quán)平等原那么：物權(quán)法第3、4條公序良俗原那么：物權(quán)法第7條2022/11/646物權(quán)變動(dòng)〔物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅〕物權(quán)變動(dòng)原那么根本規(guī)定物權(quán)法第9條第1款規(guī)定：“不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。〞物權(quán)法第23條規(guī)定：“動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時(shí)發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。〞綜上，不管是對(duì)不動(dòng)產(chǎn)登記還是動(dòng)產(chǎn)交付，我國(guó)物權(quán)法所規(guī)定的物權(quán)變動(dòng)都以生效主義為原那么，對(duì)抗主義為例外。原那么的例外物權(quán)法第9條第2款規(guī)定：“依法屬于國(guó)家所有的自然資源，所有權(quán)可以不登記。〞物權(quán)法第24條規(guī)定：“船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。〞2022/11/647物權(quán)法第2章第3節(jié)規(guī)定的特殊情況：第28－31條因人民法院、仲裁委員會(huì)的法律文書(shū)或者人民政府的征收決定等，導(dǎo)致物權(quán)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓或者消滅的，自法律文書(shū)或者人民政府的征收決定等生效時(shí)發(fā)生效力。因繼承或者受遺贈(zèng)取得物權(quán)的，自繼承或者受遺贈(zèng)開(kāi)始時(shí)發(fā)生效力。因合法建造、撤除房屋等事實(shí)行為設(shè)立或者消滅物權(quán)的，自事實(shí)行為成就時(shí)發(fā)生效力。依照上述規(guī)定享有不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的，處分該物權(quán)時(shí)，依照法律規(guī)定需要辦理登記的，未經(jīng)登記，不發(fā)生物權(quán)效力。2022/11/648物權(quán)法第127條第1款規(guī)定：“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)自土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)合同生效時(shí)設(shè)立。〞物權(quán)法第129條規(guī)定：“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)互換、轉(zhuǎn)讓，當(dāng)事人要求登記的，應(yīng)當(dāng)向縣級(jí)以上地方人民政府申請(qǐng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)變更登記；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。〞物權(quán)法第158條規(guī)定：“地役權(quán)自地役權(quán)合同生效時(shí)設(shè)立。當(dāng)事人要求登記的，可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)地役權(quán)登記；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。〞宅基地使用權(quán)也不以登記為生效要件擔(dān)保物權(quán)中關(guān)于登記對(duì)抗主義：物權(quán)法第188、189條2022/11/649不動(dòng)產(chǎn)登記統(tǒng)一登記制度物權(quán)法第10條規(guī)定：“不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理。國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記方法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。〞需登記的不動(dòng)產(chǎn)變動(dòng)發(fā)生效力的時(shí)間自記載于不動(dòng)產(chǎn)登記簿時(shí)生效〔物權(quán)法第14條〕不動(dòng)產(chǎn)登記簿不動(dòng)產(chǎn)登記簿與不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)的關(guān)系：不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)記載的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致；記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)?！参餀?quán)法第17條〕不動(dòng)產(chǎn)登記的收費(fèi)不動(dòng)產(chǎn)登記費(fèi)按件收取，不得按照不動(dòng)產(chǎn)的面積、體積或者價(jià)款的比例收取。具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院有關(guān)部門會(huì)同價(jià)格主管部門規(guī)定?！参餀?quán)法第22條〕2022/11/650登記機(jī)關(guān)的義務(wù)審查義務(wù)查驗(yàn)申請(qǐng)人提供的權(quán)屬證明和其他必要材料〔當(dāng)事人申請(qǐng)登記，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同登記事項(xiàng)提供權(quán)屬證明和不動(dòng)產(chǎn)界址、面積等必要材料?！尘陀嘘P(guān)登記事項(xiàng)詢問(wèn)申請(qǐng)人如實(shí)、及時(shí)登記有關(guān)事項(xiàng)法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)申請(qǐng)登記的不動(dòng)產(chǎn)的有關(guān)情況需要進(jìn)一步證明的，登記機(jī)構(gòu)可以要求申請(qǐng)人補(bǔ)充材料，必要時(shí)可以實(shí)地查看。禁止義務(wù)要求對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估以年檢等名義進(jìn)行重復(fù)登記超出登記職責(zé)范圍的其他行為。2022/11/651登記資料的查詢權(quán)利人、利害關(guān)系人可以申請(qǐng)查詢、復(fù)制登記資料，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供。更正登記與異議登記物權(quán)法第19條規(guī)定：“權(quán)利人、利害關(guān)系人認(rèn)為不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯(cuò)誤的，可以申請(qǐng)更正登記。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人書(shū)面同意更正或者有證據(jù)證明登記確有錯(cuò)誤的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。

不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人可以申請(qǐng)異議登記。登記機(jī)構(gòu)予以異議登記的，申請(qǐng)人在異議登記之日起十五日內(nèi)不起訴，異議登記失效。異議登記不當(dāng)，造成權(quán)利人損害的，權(quán)利人可以向申請(qǐng)人請(qǐng)求損害賠償。〞2022/11/652預(yù)告登記物權(quán)法第20條規(guī)定：“當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效。〞預(yù)告登記是指為保全一項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)而進(jìn)行的不動(dòng)產(chǎn)登記，該項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)要到達(dá)的目的，是在將來(lái)發(fā)生不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)。預(yù)告登記的本質(zhì)特征是使被登記的請(qǐng)求權(quán)具有物權(quán)的特征；其功能是限制房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商等債務(wù)人處分其權(quán)利，進(jìn)而保證債權(quán)人的權(quán)利。2022/11/653錯(cuò)誤登記的責(zé)任物權(quán)法條21條規(guī)定：“當(dāng)事人提供虛假材料申請(qǐng)登記，給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因登記錯(cuò)誤，給他人造成損害的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。登記機(jī)構(gòu)賠償后，可以向造成登記錯(cuò)誤的人追償。〞2022/11/654動(dòng)產(chǎn)交付動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)自交付時(shí)生效交付是指將標(biāo)的物的占有移轉(zhuǎn)給他人的行為，包括現(xiàn)實(shí)交付和擬制交付現(xiàn)實(shí)交付是將對(duì)物的事實(shí)管領(lǐng)力移轉(zhuǎn)給他人，現(xiàn)實(shí)交付的要件有：對(duì)標(biāo)的物的實(shí)際控制發(fā)生轉(zhuǎn)移受讓人接受受領(lǐng)擬制交付是指在特殊情況下，法律允許當(dāng)事人通過(guò)特別的約定，并不現(xiàn)實(shí)地交付動(dòng)產(chǎn)，而采用一種變通的交付方法來(lái)代替實(shí)際交付。包括簡(jiǎn)易交付、指示交付和占有改定三種情形。2022/11/655擔(dān)保物權(quán)的含義及其實(shí)現(xiàn)條件〔物權(quán)法第170條〕擔(dān)保物權(quán)的含義擔(dān)保物權(quán)是以直接支配特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為內(nèi)容，以確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的而設(shè)定的物權(quán)，包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)。擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件債務(wù)人不履行到期債務(wù)發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形擔(dān)保物權(quán)適用范圍及反擔(dān)保的規(guī)定〔物權(quán)法171條〕適用范圍：借貸、買賣等民事活動(dòng)反擔(dān)保2022/11/656主從合同的關(guān)系物權(quán)法第172條規(guī)定：“設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但法律另有規(guī)定的除外。擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。〞該規(guī)定排除了當(dāng)事人的意思自治擔(dān)保范圍和物上代位權(quán)〔物權(quán)法第173、174條〕物上代位權(quán)范圍已擴(kuò)大主債務(wù)承擔(dān)對(duì)第三人擔(dān)保責(zé)任的影響〔物權(quán)法第175條〕須經(jīng)債務(wù)人書(shū)面同意2022/11/657混合共同擔(dān)保〔同一債權(quán)既有人保又有物保〕物權(quán)法第176條規(guī)定：“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)領(lǐng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。〞約定優(yōu)先原那么法定的承擔(dān)責(zé)任的方法：第三人提供物的擔(dān)保時(shí)，債權(quán)人有選擇權(quán)；債務(wù)人提供物的擔(dān)保時(shí)，債權(quán)人無(wú)選擇權(quán)物的擔(dān)保被拋棄時(shí)保證責(zé)任的承擔(dān)：物權(quán)法第194、218條規(guī)定擔(dān)保物權(quán)的消滅：物權(quán)法第177條2022/11/658抵押權(quán)抵押權(quán)與適格的抵押財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。適格的抵押財(cái)產(chǎn)〔抵押財(cái)產(chǎn)的范圍〕：物權(quán)法第180條建筑物和其他土地附著物；建設(shè)用地使用權(quán)；以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器交通運(yùn)輸工具；法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將上述所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。2022/11/659禁止抵押的財(cái)產(chǎn)土地所有權(quán)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)2022/11/660建筑物、建設(shè)用地使用權(quán)和“四荒〞土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的特別規(guī)定以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押?！参餀?quán)法第182條〕鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押?！参餀?quán)法第183條〕建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。該建設(shè)用地使用權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增建筑物所得的價(jià)款，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)優(yōu)先受償?！参餀?quán)法第200條〕依照物權(quán)法180條第1款第3項(xiàng)規(guī)定的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的，或者依照183條規(guī)定以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押的，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序，不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土地用途?！参餀?quán)法第201條〕2022/11/661抵押合同與抵押登記抵押合同的要式性：書(shū)面合同關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)抵押登記物權(quán)法187條規(guī)定：“以本法180條第1款第1項(xiàng)至第3項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第5項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。〞不動(dòng)產(chǎn)抵押應(yīng)登記，登記是生效要件抵押合同的效力與物權(quán)變動(dòng)〔抵押權(quán)設(shè)立〕的效力相區(qū)分動(dòng)產(chǎn)抵押效力的規(guī)定物權(quán)法188條規(guī)定：“以本法第180條第1款第4項(xiàng)、第6項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第5項(xiàng)規(guī)定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。〞登記為對(duì)抗要件2022/11/662浮動(dòng)抵押浮動(dòng)抵押的概念與特點(diǎn)浮動(dòng)抵押是指企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以現(xiàn)有的和將有的全部財(cái)產(chǎn)或局部財(cái)產(chǎn)為其債務(wù)提供擔(dān)保，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。特點(diǎn)抵押財(cái)產(chǎn)是變化中的，只有約定或法定事由發(fā)生時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)才確定。抵押期間可處分抵押財(cái)產(chǎn)。2022/11/663浮動(dòng)抵押的根本規(guī)那么設(shè)立浮動(dòng)抵押的主體限于企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者設(shè)立浮動(dòng)抵押的財(cái)產(chǎn)限于現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押設(shè)立浮動(dòng)抵押要的書(shū)面協(xié)議實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件是債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償2022/11/664動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的登記登記部門：工商行政管理部門登記地：抵押人住所地登記效力：產(chǎn)生對(duì)抗效力〔抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。〕對(duì)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的買受人的保護(hù)〔不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人?！车盅贺?cái)產(chǎn)確實(shí)定抵押財(cái)產(chǎn)自以下情形之一發(fā)生時(shí)確定債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)未實(shí)現(xiàn)；抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形。2022/11/665最高額抵押權(quán)含義與特點(diǎn)最高額抵押權(quán)是為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。特點(diǎn)最高額抵押是對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保所擔(dān)保的債權(quán)具有不確定性有最高債權(quán)限額特別關(guān)注：最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。2022/11/666最高額抵押合同的轉(zhuǎn)讓與變更最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，局部債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外。最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過(guò)協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)