車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)

車輛質(zhì)押（押車）業(yè)務(wù)車輛質(zhì)押（押車）業(yè)務(wù)的操作要點在實踐中，二手車抵質(zhì)押貸款主要有車輛質(zhì)押和車輛抵押兩種業(yè)務(wù)類型。車輛抵押在民間一般也稱為活押”我們在第二篇文章《二手車抵押業(yè)務(wù)流程及操作要點》已經(jīng)做了詳細介紹，接下來，本期文章我們重點介紹一下車輛質(zhì)押（押車）業(yè)務(wù)的操作要點。車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)又被稱作”死押“這種模式下既押證又押車，借款人需要將車輛交付給出借人，由出借人進行保管，做車輛質(zhì)押的民間借貸機構(gòu)會有專門存放汽車的停車場，車場會有監(jiān)控，并且安排人24小時看管。關(guān)于車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)，本文以個人全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)為例，來介紹一下操作要點：一、客戶申請和受理客戶經(jīng)理負責接待客戶，將客戶車輛引導到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛后，將客戶接入公司業(yè)務(wù)洽談室，落座后倒上茶水開始洽談；客戶經(jīng)理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關(guān)手續(xù)，雙方初步達成車輛質(zhì)押融資借款意向；客戶經(jīng)理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務(wù)流程，并提醒客戶車輛以及車輛相關(guān)手續(xù)必須交付到我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作；客戶經(jīng)理通過和客戶溝通了解客戶的相關(guān)信息，對于滿足基本條件（見后面所附《個人全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)準入條件》）的客戶，指導客戶填寫《二手車質(zhì)押借款申請表》并由客戶簽字確認，并將公司制式《二手車質(zhì)押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關(guān)人員在5日內(nèi)一起提交申請材料，若客戶已準備就緒，可直接進行下一步工作；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的申請。附1:全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)準入條件1、 年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人；2、 信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營正常，有可預(yù)見的還款來源；3、 有明確的借款用途，借款用途合理、合法；4、 借款人是車輛的所有權(quán)人；5、 車輛在5年以內(nèi)，車型可以是轎車或商務(wù)車；6、 登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；7、 購車3個月以上（購車3個月以內(nèi)慎入）。注：由于押車相對于不押車風險要小一些，準入條件一般不限制戶籍及是否是本地車牌，外地人，外地車牌的業(yè)務(wù)一般也可以做，但注意要了解當?shù)剀嚬芩k理轉(zhuǎn)移登記的要求。另外，以上準入條件供參考，由于借貸機構(gòu)的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進行調(diào)整。附2:禁止進件（不予受理）的情形1、 年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；2、 無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；3、 不能按照公司要求如實完整提供相應(yīng)材料的；4、 提供虛假證明材料，如虛假的營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；5、有不良信用記錄的;6、 車輛屬于發(fā)生過重大事故車輛；7、 有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；8、 車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；9、 其他情形。注：以上情形供參考，由于借貸機構(gòu)的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進行調(diào)整。附3:借款人需要提供的資料1、 《二手車質(zhì)押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨）；2、 借款人身份證（原件）；3、 車輛登記證（原件）；4、 車輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；5、 保險單（原件）；6、 車輛照片；7、 借款人銀行卡照片及賬號；8、 近期個人銀行征信；9、 違章清零；10、 購車發(fā)票及完稅證明（原件）。注：以上資料清單供參考，由于借貸機構(gòu)的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進行調(diào)整。二、車輛評估（一） 提檔驗車帶齊機動車登記證、行駛證證、車主身份證復印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、 VIN碼、檔案編號、發(fā)動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數(shù)，如果有要求借款人當場解決。（二） 車輛評估通過對客戶提供的車輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門查詢的結(jié)果，確定車輛不存在權(quán)屬爭議及其他問題，汽車評估師進入驗車環(huán)節(jié)。在驗車的過程中應(yīng)重點關(guān)注以下要點：1、 外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內(nèi)飾的整潔和配置檔次。2、 內(nèi)部構(gòu)置：車架號、發(fā)動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發(fā)動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。3、 性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。汽車評估師根據(jù)驗車結(jié)果，對車輛進行專業(yè)的評估，在考慮在借款期內(nèi)車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結(jié)合二手車市場行情，對車輛給出的一個較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。注：很多民間從事車貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)本身欠缺有經(jīng)驗的汽車評估師或者為了考慮成本并未設(shè)置這一崗位，這類機構(gòu)目前比較普遍的做法是與二手車商合作，合作二手車商可以對車輛進行評估和報價，建議借貸機構(gòu)可以與 5家左右的二手車商建立緊密的合作關(guān)系，對于業(yè)務(wù)車輛，以出價最低二手車商所給報價作為評估基準價。借款人到期未及時償還借款，可通知合作的二手車商通按照當初評估價收車（這時當然是找價格高的了）。為了能夠順利過戶，需要提前讓借款人簽署相應(yīng)文件，如果因各種因素導致無法到車管所辦理過戶實踐中也有直接按照轉(zhuǎn)債權(quán)方式完成轉(zhuǎn)讓。關(guān)于和二手車商合作的問題，筆者認為這是做車貸業(yè)務(wù)必須具備的人脈圈子，目前筆者服務(wù)的客戶與合作二手車商簽訂了長期的合作協(xié)議，約定好車輛價值由二手車商對車輛進行評估，并出具《車輛價值評估表》、《車輛保價回收協(xié)議》，協(xié)助對違章、查封、套牌、泡水等進行確認。對于有些業(yè)務(wù)，如果借貸機構(gòu)認為有必要，根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況需要，借貸機構(gòu)可以參照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程對借款人進行實地調(diào)查，可重點對其基本情況、借款用途、住房及資產(chǎn)、家庭及人際關(guān)系、社會聲譽、負債、征信及銀行流水、還款來源、擔保、其他信息等進行進一步的調(diào)查（到底調(diào)查到什么程度，由借貸機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行確定）。三、 確定貸款金額及還款方式（略）四、 風控審查根據(jù)驗車結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應(yīng)對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：1、 審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；2、 審查申請人主體是否符合公司準入條件，是否有不良信用記錄；3、 審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；4、 審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風險等；5、 審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責，調(diào)查意見是否客觀、詳實；6、 貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。五、合同簽訂及辦理車輛移交手續(xù)與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛質(zhì)押合同》、《個人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機動車交易合同》、《機動車注冊、轉(zhuǎn)移注銷登記 /轉(zhuǎn)入申請表》、《變賣車輛授權(quán)委托書》、《二手車交易確認承諾書》 等文件。注意事項：《舊機動車交易合同協(xié)議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日后一天；《借款合同》、《舊機動車交易合同協(xié)議條款》、《機動車注冊、轉(zhuǎn)移注銷登記/轉(zhuǎn)入申請表》等注意一定是車管所的標準版本；《舊機動車交易合同協(xié)議條款》中的買方與債權(quán)人不要是同一人，設(shè)定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》是借款人與借貸中介機構(gòu)簽訂（如果有），用來收取服務(wù)費。提前讓客戶把《舊機動車交易合同協(xié)議條款》和《變賣車輛授權(quán)委托書》、《二手車交易確認承諾書》預(yù)先簽出來（為了更好的控制風險，應(yīng)根據(jù)所在地車管所辦理車輛轉(zhuǎn)移登記的要求盡量收集齊相應(yīng)資料原件，以便借款人逾期后進行處理， 總的原則就是拿著這些手續(xù)我們可以在借款人逾期后直接將車輛過戶）。在辦理車輛移交手續(xù)時，我方工作人員在與客戶交接時需要當面查驗車輛情況，填寫車輛狀況明細表，對車輛存在缺陷及瑕疵部分應(yīng)仔細查驗，由車主確認簽字，從而避免到期贖車時由此產(chǎn)生糾紛。對于質(zhì)押車輛借貸機構(gòu)要有專門的停放場所，車場安裝監(jiān)控，并且安排人24小時看管，為了防止車輛出故障，還需要定期給車輛打火熱車。一定要向借款人收齊所有鑰匙（兩把），注意是全部鑰匙，并加裝借貸機構(gòu)自有安全鎖，用專用儀器檢測車輛全身是否被安裝GPS定位（可裝GPS屏蔽器），防止客戶偷走車輛。關(guān)于質(zhì)押備案問題，就筆者了解的情況，目前車輛管理部門并未給自然人開發(fā)質(zhì)押備案窗口，在部分地區(qū)典當行可以做質(zhì)押備案。作為從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機構(gòu)一定要了解從業(yè)區(qū)域當?shù)剀囕v管理部門辦理車輛轉(zhuǎn)移登記業(yè)務(wù)的相關(guān)政策、業(yè)務(wù)流程，并對常用文本和表格提前進行搜集和整理。作為借貸機構(gòu)，應(yīng)重點向當?shù)剀嚬懿块T了解如下信息：1、 業(yè)務(wù)地車管部門地址、辦理業(yè)務(wù)時間；2、 辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；3、 車輛能否抵押給自然人債權(quán)人？4、 車輛能否登記給投資公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、擔保公司等機構(gòu)？5、 辦理抵押登記時是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面？6、 抵押權(quán)人為個人時抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復印件？7、 抵押權(quán)人為公司時，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時是否需要攜帶身份證原件和復印件？8、 搜集車管部門常用合同范本及表格；9、 了解車輛轉(zhuǎn)移登記（過戶）流程及所需資料。10、 了解車輛進行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶本人出面？11、 了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？12、 了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？13、 如果車輛所有人為公司辦理手續(xù)需要提供什么資料（抵押和過戶）？注：各地車輛管理部門對于辦理車輛抵押及解除車輛抵押可能會有一定差異，本文介紹一下北京車管所辦理辦理車輛抵押/解除抵押登記的基本要求：附4:北京車管所申請轉(zhuǎn)移登記提交的資料：1、 《機動車注冊、轉(zhuǎn)移注銷登記/轉(zhuǎn)入申請表》（點擊查詢）；2、 現(xiàn)機動車所有人身份證明原件和復印件；3、 由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復印件（代理人為單位的,還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復印件），以及機動車所有人的書面委托；4、 機動車登記證書；5、 機動車行駛證、號牌；6、機動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的來歷證明;7、機動車查驗記錄表;8、 海關(guān)監(jiān)管的機動車，還應(yīng)當提交《中華人民共和國海關(guān)監(jiān)管車輛解除監(jiān)管證明書》或海關(guān)批準的轉(zhuǎn)讓證明；9、 使（領(lǐng)）館機動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移給非使（領(lǐng)）館的單位或者個人的，還應(yīng)當提交車輛購置稅的完稅證明或者免稅憑證；10、 超過檢驗有效期的機動車，還應(yīng)當提交機動車安全技術(shù)檢驗合格證明、車船稅納稅或者免稅證明和機動車交通事故責任強制保險憑證；11、 小、微載客機動車在本市轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)入本市的，還需提交本市小客車配置或更新指標確認通知書；12、 屬于現(xiàn)機動車所有人住所不在本市的，還應(yīng)當提交車輛識別代號（車架號碼）拓印膜；13、 機動車轉(zhuǎn)入本市的，還應(yīng)當提交機動車檔案五、貸款發(fā)放和貸