車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)

車輛質(zhì)押（押車）業(yè)務(wù)車輛質(zhì)押（押車）業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn)在實(shí)踐中，二手車抵質(zhì)押貸款主要有車輛質(zhì)押和車輛抵押兩種業(yè)務(wù)類型。車輛抵押在民間一般也稱為活押”我們在第二篇文章《二手車抵押業(yè)務(wù)流程及操作要點(diǎn)》已經(jīng)做了詳細(xì)介紹，接下來，本期文章我們重點(diǎn)介紹一下車輛質(zhì)押（押車）業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn)。車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)又被稱作”死押“這種模式下既押證又押車，借款人需要將車輛交付給出借人，由出借人進(jìn)行保管，做車輛質(zhì)押的民間借貸機(jī)構(gòu)會(huì)有專門存放汽車的停車場，車場會(huì)有監(jiān)控，并且安排人24小時(shí)看管。關(guān)于車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)，本文以個(gè)人全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)為例，來介紹一下操作要點(diǎn)：一、客戶申請(qǐng)和受理客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)接待客戶，將客戶車輛引導(dǎo)到離公司較近的臨時(shí)停放點(diǎn)，客戶停妥車輛后，將客戶接入公司業(yè)務(wù)洽談室，落座后倒上茶水開始洽談；客戶經(jīng)理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機(jī)動(dòng)車基本情況，初步審核客戶提供的個(gè)人證件照，以及汽車相關(guān)手續(xù)，雙方初步達(dá)成車輛質(zhì)押融資借款意向；客戶經(jīng)理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務(wù)流程，并提醒客戶車輛以及車輛相關(guān)手續(xù)必須交付到我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作；客戶經(jīng)理通過和客戶溝通了解客戶的相關(guān)信息，對(duì)于滿足基本條件（見后面所附《個(gè)人全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件》）的客戶，指導(dǎo)客戶填寫《二手車質(zhì)押借款申請(qǐng)表》并由客戶簽字確認(rèn)，并將公司制式《二手車質(zhì)押借款申請(qǐng)材料清單》交由客戶，告知其同相關(guān)人員在5日內(nèi)一起提交申請(qǐng)材料，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接進(jìn)行下一步工作；對(duì)于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的申請(qǐng)。附1:全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件1、 年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人；2、 信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營正常，有可預(yù)見的還款來源；3、 有明確的借款用途，借款用途合理、合法；4、 借款人是車輛的所有權(quán)人；5、 車輛在5年以內(nèi)，車型可以是轎車或商務(wù)車；6、 登記證、行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單、備用鑰匙等齊全；7、 購車3個(gè)月以上（購車3個(gè)月以內(nèi)慎入）。注：由于押車相對(duì)于不押車風(fēng)險(xiǎn)要小一些，準(zhǔn)入條件一般不限制戶籍及是否是本地車牌，外地人，外地車牌的業(yè)務(wù)一般也可以做，但注意要了解當(dāng)?shù)剀嚬芩k理轉(zhuǎn)移登記的要求。另外，以上準(zhǔn)入條件供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。附2:禁止進(jìn)件（不予受理）的情形1、 年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；2、 無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；3、 不能按照公司要求如實(shí)完整提供相應(yīng)材料的；4、 提供虛假證明材料，如虛假的營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)保人收入證明等；5、有不良信用記錄的;6、 車輛屬于發(fā)生過重大事故車輛；7、 有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；8、 車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；9、 其他情形。注：以上情形供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。附3:借款人需要提供的資料1、 《二手車質(zhì)押借款申請(qǐng)表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨）；2、 借款人身份證（原件）；3、 車輛登記證（原件）；4、 車輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；5、 保險(xiǎn)單（原件）；6、 車輛照片；7、 借款人銀行卡照片及賬號(hào)；8、 近期個(gè)人銀行征信；9、 違章清零；10、 購車發(fā)票及完稅證明（原件）。注：以上資料清單供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。二、車輛評(píng)估（一） 提檔驗(yàn)車帶齊機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證證、車主身份證復(fù)印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗(yàn)車，核實(shí)車牌號(hào)、品牌、顏色、型號(hào)、 VIN碼、檔案編號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、上牌時(shí)間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計(jì)算未處理的罰款金額和未扣的分?jǐn)?shù)，如果有要求借款人當(dāng)場解決。（二） 車輛評(píng)估通過對(duì)客戶提供的車輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門查詢的結(jié)果，確定車輛不存在權(quán)屬爭議及其他問題，汽車評(píng)估師進(jìn)入驗(yàn)車環(huán)節(jié)。在驗(yàn)車的過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下要點(diǎn)：1、 外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風(fēng)玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內(nèi)飾的整潔和配置檔次。2、 內(nèi)部構(gòu)置：車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動(dòng)、變形，發(fā)動(dòng)機(jī)工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。3、 性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動(dòng)、電路、油路等。汽車評(píng)估師根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果，對(duì)車輛進(jìn)行專業(yè)的評(píng)估，在考慮在借款期內(nèi)車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結(jié)合二手車市場行情，對(duì)車輛給出的一個(gè)較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。注：很多民間從事車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)本身欠缺有經(jīng)驗(yàn)的汽車評(píng)估師或者為了考慮成本并未設(shè)置這一崗位，這類機(jī)構(gòu)目前比較普遍的做法是與二手車商合作，合作二手車商可以對(duì)車輛進(jìn)行評(píng)估和報(bào)價(jià)，建議借貸機(jī)構(gòu)可以與 5家左右的二手車商建立緊密的合作關(guān)系，對(duì)于業(yè)務(wù)車輛，以出價(jià)最低二手車商所給報(bào)價(jià)作為評(píng)估基準(zhǔn)價(jià)。借款人到期未及時(shí)償還借款，可通知合作的二手車商通按照當(dāng)初評(píng)估價(jià)收車（這時(shí)當(dāng)然是找價(jià)格高的了）。為了能夠順利過戶，需要提前讓借款人簽署相應(yīng)文件，如果因各種因素導(dǎo)致無法到車管所辦理過戶實(shí)踐中也有直接按照轉(zhuǎn)債權(quán)方式完成轉(zhuǎn)讓。關(guān)于和二手車商合作的問題，筆者認(rèn)為這是做車貸業(yè)務(wù)必須具備的人脈圈子，目前筆者服務(wù)的客戶與合作二手車商簽訂了長期的合作協(xié)議，約定好車輛價(jià)值由二手車商對(duì)車輛進(jìn)行評(píng)估，并出具《車輛價(jià)值評(píng)估表》、《車輛保價(jià)回收協(xié)議》，協(xié)助對(duì)違章、查封、套牌、泡水等進(jìn)行確認(rèn)。對(duì)于有些業(yè)務(wù)，如果借貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要，根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況需要，借貸機(jī)構(gòu)可以參照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，可重點(diǎn)對(duì)其基本情況、借款用途、住房及資產(chǎn)、家庭及人際關(guān)系、社會(huì)聲譽(yù)、負(fù)債、征信及銀行流水、還款來源、擔(dān)保、其他信息等進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查（到底調(diào)查到什么程度，由借貸機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行確定）。三、 確定貸款金額及還款方式（略）四、 風(fēng)控審查根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報(bào)風(fēng)控崗審查，風(fēng)控崗應(yīng)對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：1、 審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請(qǐng)表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；2、 審查申請(qǐng)人主體是否符合公司準(zhǔn)入條件，是否有不良信用記錄；3、 審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；4、 審查申請(qǐng)人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等；5、 審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí)；6、 貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。五、合同簽訂及辦理車輛移交手續(xù)與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛質(zhì)押合同》、《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機(jī)動(dòng)車交易合同》、《機(jī)動(dòng)車注冊、轉(zhuǎn)移注銷登記 /轉(zhuǎn)入申請(qǐng)表》、《變賣車輛授權(quán)委托書》、《二手車交易確認(rèn)承諾書》 等文件。注意事項(xiàng)：《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日后一天；《借款合同》、《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》、《機(jī)動(dòng)車注冊、轉(zhuǎn)移注銷登記/轉(zhuǎn)入申請(qǐng)表》等注意一定是車管所的標(biāo)準(zhǔn)版本；《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》中的買方與債權(quán)人不要是同一人，設(shè)定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》是借款人與借貸中介機(jī)構(gòu)簽訂（如果有），用來收取服務(wù)費(fèi)。提前讓客戶把《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》和《變賣車輛授權(quán)委托書》、《二手車交易確認(rèn)承諾書》預(yù)先簽出來（為了更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)所在地車管所辦理車輛轉(zhuǎn)移登記的要求盡量收集齊相應(yīng)資料原件，以便借款人逾期后進(jìn)行處理， 總的原則就是拿著這些手續(xù)我們可以在借款人逾期后直接將車輛過戶）。在辦理車輛移交手續(xù)時(shí)，我方工作人員在與客戶交接時(shí)需要當(dāng)面查驗(yàn)車輛情況，填寫車輛狀況明細(xì)表，對(duì)車輛存在缺陷及瑕疵部分應(yīng)仔細(xì)查驗(yàn)，由車主確認(rèn)簽字，從而避免到期贖車時(shí)由此產(chǎn)生糾紛。對(duì)于質(zhì)押車輛借貸機(jī)構(gòu)要有專門的停放場所，車場安裝監(jiān)控，并且安排人24小時(shí)看管，為了防止車輛出故障，還需要定期給車輛打火熱車。一定要向借款人收齊所有鑰匙（兩把），注意是全部鑰匙，并加裝借貸機(jī)構(gòu)自有安全鎖，用專用儀器檢測車輛全身是否被安裝GPS定位（可裝GPS屏蔽器），防止客戶偷走車輛。關(guān)于質(zhì)押備案問題，就筆者了解的情況，目前車輛管理部門并未給自然人開發(fā)質(zhì)押備案窗口，在部分地區(qū)典當(dāng)行可以做質(zhì)押備案。作為從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)一定要了解從業(yè)區(qū)域當(dāng)?shù)剀囕v管理部門辦理車輛轉(zhuǎn)移登記業(yè)務(wù)的相關(guān)政策、業(yè)務(wù)流程，并對(duì)常用文本和表格提前進(jìn)行搜集和整理。作為借貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)向當(dāng)?shù)剀嚬懿块T了解如下信息：1、 業(yè)務(wù)地車管部門地址、辦理業(yè)務(wù)時(shí)間；2、 辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；3、 車輛能否抵押給自然人債權(quán)人？4、 車輛能否登記給投資公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)？5、 辦理抵押登記時(shí)是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面？6、 抵押權(quán)人為個(gè)人時(shí)抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復(fù)印件？7、 抵押權(quán)人為公司時(shí)，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時(shí)是否需要攜帶身份證原件和復(fù)印件？8、 搜集車管部門常用合同范本及表格；9、 了解車輛轉(zhuǎn)移登記（過戶）流程及所需資料。10、 了解車輛進(jìn)行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶本人出面？11、 了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？12、 了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？13、 如果車輛所有人為公司辦理手續(xù)需要提供什么資料（抵押和過戶）？注：各地車輛管理部門對(duì)于辦理車輛抵押及解除車輛抵押可能會(huì)有一定差異，本文介紹一下北京車管所辦理辦理車輛抵押/解除抵押登記的基本要求：附4:北京車管所申請(qǐng)轉(zhuǎn)移登記提交的資料：1、 《機(jī)動(dòng)車注冊、轉(zhuǎn)移注銷登記/轉(zhuǎn)入申請(qǐng)表》（點(diǎn)擊查詢）；2、 現(xiàn)機(jī)動(dòng)車所有人身份證明原件和復(fù)印件；3、 由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單位的,還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機(jī)動(dòng)車所有人的書面委托；4、 機(jī)動(dòng)車登記證書；5、 機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌；6、機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的來歷證明;7、機(jī)動(dòng)車查驗(yàn)記錄表;8、 海關(guān)監(jiān)管的機(jī)動(dòng)車，還應(yīng)當(dāng)提交《中華人民共和國海關(guān)監(jiān)管車輛解除監(jiān)管證明書》或海關(guān)批準(zhǔn)的轉(zhuǎn)讓證明；9、 使（領(lǐng)）館機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移給非使（領(lǐng)）館的單位或者個(gè)人的，還應(yīng)當(dāng)提交車輛購置稅的完稅證明或者免稅憑證；10、 超過檢驗(yàn)有效期的機(jī)動(dòng)車，還應(yīng)當(dāng)提交機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)合格證明、車船稅納稅或者免稅證明和機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)憑證；11、 小、微載客機(jī)動(dòng)車在本市轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)入本市的，還需提交本市小客車配置或更新指標(biāo)確認(rèn)通知書；12、 屬于現(xiàn)機(jī)動(dòng)車所有人住所不在本市的，還應(yīng)當(dāng)提交車輛識(shí)別代號(hào)（車架號(hào)碼）拓印膜；13、 機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)入本市的，還應(yīng)當(dāng)提交機(jī)動(dòng)車檔案五、貸款發(fā)放和貸