互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)的影響機(jī)理研究5.25

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)的影響機(jī)理研究摘要：互聯(lián)網(wǎng)正處于飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也在影響人們生活的各個(gè)方面。對(duì)于人們的消費(fèi)情況和隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)也正處于發(fā)展階段，到目前為止，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)推出了網(wǎng)絡(luò)化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)和第三方服務(wù)平臺(tái)等六種模式。但是正在發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有到達(dá)完善的地步，它還在不斷地發(fā)展和創(chuàng)新，尤其從是2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容不斷地得到創(chuàng)新和豐富，這些創(chuàng)新和豐富與人們的生活息息相關(guān)這，主要表現(xiàn)為：銀行方面的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)；金融

Abstract：TheInternetisdevelopingrapidlyandtheInternetisaffectingeveryaspectofpeople'slife.Forpeople'sconsumptionsituationandwiththedevelopmentofeconomyandtheprogressofthesociety,theInternetalsoisinthestageofdevelopment,sofar,China'sInternethaslaunchedanetworkoftraditionalbusiness,thethirdpartypayment,P2Plending,theraise,bigdata,andthethirdpartyserviceplatformofsixkindsofpatterns.ButwasnotinthedevelopmentoftheInternettothepointofperfect,itisalsoinconstantdevelopmentandinnovation,especiallyfromthebeginningin2013,theInternetbeconstantlyinnovationandrichcontent,theinnovationandrichiscloselyrelatedtopeople'slivesthat,mainshowis:banklendingbusinessaspectsofthenetwork,thethirdpartypaymentandP2Plending.Keywords:Internet;Consumption;financial

目錄一、緒論 1（一）研究背景 1（二）研究意義 1（三）研究現(xiàn)狀 1（四）相關(guān)理論分析 2（五）主要內(nèi)容 2二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)影響 3（一）第三方支付在個(gè)人消費(fèi)的作用 3（二）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)行為的影響 5 5 6 7（三）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)觀念影響 7 7 8 8（四）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)需求影響 9（五）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展影響商品消費(fèi)習(xí)慣 10（六）個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為及相關(guān)影響因素的問(wèn)卷調(diào)查 11 11 11 12（七）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)及信貸行為的影響 14 14 15三、互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)下個(gè)人消費(fèi)的問(wèn)題及其成因分析 18（一）個(gè)人消費(fèi)的問(wèn)題 18 18 18 18 19 19 19（二）問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析 19 19 20 20 20 20 21四、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)的啟示與借鑒 22（一）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的啟示與借鑒 22 22 22（二）國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的啟示與借鑒 23 23 24五、完善互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)影響的建議與舉措 25（一）建設(shè)良好的誠(chéng)信社會(huì) 25（二）加強(qiáng)對(duì)自身的思想再教育 25（三）提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)服務(wù)水平 25（四）實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)體店消費(fèi)的融合 25（五）完善互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī) 26結(jié)論 30參考文獻(xiàn) 30附錄 30致謝 30互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)影響機(jī)理研究一、緒論（一）研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越影響著人們生活的各個(gè)方面。人們的消費(fèi)情況和觀念、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)也一直處于發(fā)展階段，到目前為止，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)推出了網(wǎng)絡(luò)化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、第三方支付、大數(shù)據(jù)、眾籌P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方服務(wù)平臺(tái)等六種模式。[1]但是正在發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有到達(dá)完善的地步，它還在不斷地發(fā)展和創(chuàng)新，尤其從是最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容不斷地得到創(chuàng)新和豐富，這些方式與人們的生活密不可分。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，生活方式消費(fèi)方式也就發(fā)生了翻天覆地的變化。[2]（二）研究意義互聯(lián)網(wǎng)在近些年與我們的聯(lián)系越來(lái)越緊密，在使得生活的方方面面也在發(fā)生變化的同時(shí)，也讓人們?cè)絹?lái)越依賴互聯(lián)網(wǎng)，所以研究互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人消費(fèi)的關(guān)系是應(yīng)對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要舉措。[3]其實(shí)無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)銀行交易還是第三方支付交易、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸都對(duì)人們的消費(fèi)產(chǎn)生了重要的影響，在互聯(lián)網(wǎng)的諸多優(yōu)勢(shì)方便人們生活的同時(shí)由于發(fā)展的局限性，又導(dǎo)致它還存在不少的缺陷。本文以互聯(lián)網(wǎng)在人們生活所占比重日益增加為背景，從個(gè)人消費(fèi)行為、消費(fèi)觀念、消費(fèi)需求和信貸行為等方面，從個(gè)人消費(fèi)的角度分析了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)的影響，并針對(duì)研究的影響提出的幾點(diǎn)針對(duì)性的建議，這對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人生活相結(jié)合，改善人民的生活水平有著重要的意義。[4]（三）研究現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的消費(fèi)影響日益加深，不少學(xué)者也從事這方面的研究，我國(guó)的研究現(xiàn)狀主要從以下幾個(gè)方面。從消費(fèi)行為方面來(lái)說(shuō)，孟旭霞（2014）以阿里巴巴為例，分析了互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人消費(fèi)的關(guān)系。葛為（2015）從周圍環(huán)境的角度分析互聯(lián)網(wǎng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。郭靖鈺等學(xué)者（2015）采用問(wèn)卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析等研究方法，研究互聯(lián)網(wǎng)是如何影響大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的。[5]從消費(fèi)觀念方面來(lái)說(shuō)，于易銘（2016）探究互聯(lián)網(wǎng)對(duì)學(xué)生群體消費(fèi)觀的影響，合理引導(dǎo)學(xué)生群體合理消費(fèi)。[6]在第三方支付平臺(tái)方面，崔海燕（2016）利用動(dòng)態(tài)時(shí)間序列模型，實(shí)證分析了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和互聯(lián)網(wǎng)模式中的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響。[7]祁硯芩（2014）運(yùn)用定量分析的方法對(duì)第三方支付平臺(tái)和傳統(tǒng)的銀行利潤(rùn)進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)了未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)的影響。[8]謝淑娟（2016）進(jìn)行了擴(kuò)大我國(guó)消費(fèi)途徑的探討。Sassi和Goaied(2013)利用動(dòng)態(tài)面板模型證明了分析了信息通信技術(shù)(ICT)與發(fā)展之間正相關(guān)。JieGuo和HarryBouwman通過(guò)支付寶案例分析了第三方支付平臺(tái)發(fā)展的核心內(nèi)容和其獨(dú)立性[9]。（四）相關(guān)理論分析季燕萍(2017)提出在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)方面,要注重消費(fèi)者一般消費(fèi)的需求實(shí)現(xiàn),針對(duì)消費(fèi)群體開發(fā)合適的金融產(chǎn)品,提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)水平;在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)方面,要做到三管齊下,即網(wǎng)絡(luò)企業(yè)自查與自控、消費(fèi)者監(jiān)督、政府監(jiān)管把控。[10]李健暢（2018）提出消費(fèi)者決策理論對(duì)消費(fèi)者的購(gòu)買行為的影響，對(duì)本文研究消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的動(dòng)機(jī)提供了借鑒。[11]張琳智,張燁（2018）關(guān)于電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)分析提到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)的相關(guān)影響，改變了傳統(tǒng)消費(fèi)模式。[12]喬加力（2018）進(jìn)行了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的SWOT分析，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅展開討論，為本文的網(wǎng)購(gòu)與傳統(tǒng)購(gòu)物模式對(duì)比提供了相關(guān)理論支持。[13]馬廣奇,盧朔銘（2018）進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)的影響的調(diào)查，為本文互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人消費(fèi)及信貸部分提供了理論指導(dǎo)。[14]杜丹清(2017)實(shí)現(xiàn)了服務(wù)優(yōu)化,為社會(huì)消費(fèi)活動(dòng)的層次、理念等的提升打開了巨大的發(fā)展空間。生活性服務(wù)業(yè)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、人民的日常生活息息相關(guān),未來(lái)將成為我國(guó)消費(fèi)升級(jí)戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)的重點(diǎn)領(lǐng)域。[15]

（五）主要內(nèi)容本文探討的是目前世界上最具有潛力的新型業(yè)務(wù)或者說(shuō)是模式—互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r的了解，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的個(gè)人消費(fèi)的多個(gè)方面所產(chǎn)生的改變的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的研究，從而得出了在各個(gè)方面互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)的影響，并對(duì)這些影響提出一些建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)影響（一）第三方支付在個(gè)人消費(fèi)的作用互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)作為我國(guó)的新興市場(chǎng)，它的發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋，隨著它的深入發(fā)展，我們的生活也正在悄然改變，在互聯(lián)網(wǎng)的三種主要模式中，與我們個(gè)人消費(fèi)所聯(lián)系最緊密的就是第三方支付了，它也是我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)中平常使用的最多的支付方式，所以在移動(dòng)支付越來(lái)越成為出門支付的首要選擇是，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)就是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人消費(fèi)相結(jié)合重要推動(dòng)力。[16]如今第三方支付給網(wǎng)上交易的行為提供了一個(gè)較為安全的平臺(tái)，讓人們?cè)谙M(fèi)的時(shí)候能夠更加的安心。在當(dāng)下網(wǎng)上交易的大環(huán)境中，第三方支付平臺(tái)的火爆離不開其自身所有的優(yōu)點(diǎn)：1、降低費(fèi)用。第三方支付所代表的新型公司的出現(xiàn)給了當(dāng)前廠商和各大銀行一個(gè)新的合作基礎(chǔ)。對(duì)銀行而言，第三方支付平臺(tái)可以和各大銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)相連接，當(dāng)用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，所填寫的信息可以通過(guò)這樣的一個(gè)橋梁傳給銀行，讓銀行在保障客戶利益安全的同時(shí)可以為客戶提供服務(wù)。對(duì)廠商而言，這種平臺(tái)的出現(xiàn)減少了他們?nèi)フ腋鱾€(gè)銀行合作的時(shí)間，只需通過(guò)平臺(tái)就能和各個(gè)銀行聯(lián)系，降低了運(yùn)營(yíng)成本。[17]2、幫助銀行卡突破界限。我國(guó)目前無(wú)論是哪一家銀行都是只專注本身的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致他們?cè)谛屡d的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上也是老死不相往來(lái)，而從購(gòu)物網(wǎng)站上面購(gòu)買商品需要所有銀行的認(rèn)證軟件，而不同的購(gòu)物網(wǎng)站可能因?yàn)槠渥陨砘蛘咂渌姆N種原因和不同的銀行簽訂協(xié)議，但是消費(fèi)者又不可能做到使用各大銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)這就導(dǎo)致了消費(fèi)者可能面臨在自己擁有的網(wǎng)銀的情況下仍然買不到自己想要的商品。這樣的行為不僅給消費(fèi)者帶來(lái)不便更是會(huì)使得本身的業(yè)務(wù)難以拓展，而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為解決這個(gè)難題提供了一個(gè)良好的途徑。第三方支付平臺(tái)和全國(guó)絕大多數(shù)的銀行甚至是國(guó)際性的信用卡單位都有合作，給消費(fèi)者帶來(lái)了最全面的服務(wù)，在最大程度上避免了消費(fèi)者有錢難購(gòu)物的情況出現(xiàn)。[18]3、帶來(lái)更加安全的交易。第三方支付能最大限度的保證交易的公平性，在保證買賣雙方的合法利益的同時(shí)，推動(dòng)交易的進(jìn)行。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)中立的特點(diǎn)，使得它成為一場(chǎng)交易中的見(jiàn)證者和監(jiān)督者，在為消費(fèi)者和商家提供提供一個(gè)安全的平臺(tái)的同時(shí)，能夠保留消費(fèi)者和商家的有效交易信息進(jìn)行監(jiān)督和管理，在錢貨兩清之后完成交易，保護(hù)消費(fèi)者和商家雙方的利益。[19]4、提供了更加簡(jiǎn)便的交易方式。第三方支付平臺(tái)擺脫了固定使用的局限性，它可以在很多電子設(shè)備上得到使用，這大大提高了它的使用效率。消費(fèi)者也就隨之拜托了時(shí)空的限制，可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行商品交易。而且交易所花費(fèi)的費(fèi)用全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，減少了消費(fèi)者前往商家付款買東西的過(guò)程。[20]雖然目前國(guó)內(nèi)第三方支付炙手可熱，各種第三方支付平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭一路大好，創(chuàng)造了許多出色的業(yè)績(jī)，但它仍然存在著不可忽視的問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)獨(dú)立性不強(qiáng)。雖然目前我國(guó)的第三方支付平臺(tái)作為獨(dú)立的一方監(jiān)督交易的進(jìn)行，但是其存在發(fā)展的根本還是在于網(wǎng)絡(luò)交易的中介費(fèi)用，所以與各大網(wǎng)上商城例如天貓、淘寶得等的結(jié)合就是必要的，這樣做的后果就是導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)獨(dú)立性的不足。而且由于第三方支付平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系使得它們之間稍有聯(lián)系，網(wǎng)上多如牛毛的商城也不會(huì)和同一個(gè)第三方支付平臺(tái)合作，導(dǎo)致不同的網(wǎng)站所支持的平臺(tái)自然也是不同的。目前很容易出現(xiàn)消費(fèi)者在各個(gè)網(wǎng)上商城購(gòu)買商品時(shí)，自己平常所使用的第三方支付平臺(tái)并不支持此網(wǎng)站，消費(fèi)者還需重新注冊(cè)綁定相應(yīng)的支付平臺(tái)，這給消費(fèi)者和商家雙方帶來(lái)不便，在讓消費(fèi)者難以買到自己所需物品的同時(shí)也很容易使商家損失潛在的客戶。[21]2、第三方支付平臺(tái)的安全隱患依然存在。第三方支付平臺(tái)的興起和流行讓人們慢慢習(xí)慣選擇它進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的便利和多樣的功能性，使得人們?cè)谒褂玫钠脚_(tái)中囤積資金用以消費(fèi)，但是當(dāng)用戶群體達(dá)到一定的規(guī)模，就會(huì)使囤積的資金越來(lái)越多，必然會(huì)使資金的安全存在隱患。原因是在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的時(shí)候大多數(shù)購(gòu)買的商品不能立即得到，所以在交易完成前，貨款一直存于平臺(tái)內(nèi)，直到消費(fèi)者確認(rèn)收貨。隨著網(wǎng)上交易的不斷發(fā)生而商品不能及時(shí)到購(gòu)買者手中，使得平臺(tái)中的資金存放越來(lái)越多。本來(lái)為方便交易雙方，保護(hù)消費(fèi)者和商家雙方利益的交易方式在這種情況下其自身的安全和信用難以得到保障，一旦平臺(tái)上的任何一個(gè)賬戶被竊取受到損失，對(duì)平臺(tái)本身和社會(huì)造成的負(fù)面影響都是難以估量的。[22]這些缺陷又會(huì)導(dǎo)致我們不能放心的使用，自然而然的就會(huì)對(duì)我們的個(gè)人消費(fèi)起到抑制作用，因此第三方支付在進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)的道路上任然任重道遠(yuǎn)。圖12011年-2019年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模如圖1所示，在2011年到2018年這幾年，我國(guó)的第三方互聯(lián)網(wǎng)交易呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，且專家預(yù)測(cè)在2019年，中國(guó)的第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模會(huì)繼續(xù)呈現(xiàn)猛增的趨勢(shì)，雖然從2011年到2018年的交易規(guī)模不斷提升，可是增長(zhǎng)率有著緩慢下降的趨勢(shì)。（二）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)行為的影響隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展我們每個(gè)人與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系越來(lái)越密不可分，而從網(wǎng)絡(luò)中延伸出來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)具有效率高、方便快捷、操作簡(jiǎn)單等特點(diǎn)的為我們快節(jié)奏化的消費(fèi)方式提供了基礎(chǔ)保障，消費(fèi)方式的快節(jié)奏化也正在逐漸普及。網(wǎng)絡(luò)支付完全可以在家就能快速網(wǎng)上繳費(fèi)的任務(wù)，還有像網(wǎng)上購(gòu)物也是同樣的道理，網(wǎng)絡(luò)支付的便捷還促進(jìn)了新行業(yè)的發(fā)展，外賣行業(yè)就是其中之一，由于外賣的簡(jiǎn)單方便，符合當(dāng)今社會(huì)人們的快節(jié)奏化同時(shí)還能節(jié)省不少時(shí)間和力氣，當(dāng)然現(xiàn)在還有許多傳統(tǒng)的消費(fèi)場(chǎng)景被簡(jiǎn)單便捷的移動(dòng)支付所取代，這些種種行為足以表明消費(fèi)方式的快節(jié)奏化是我們目前最突出的特點(diǎn)，這樣的消費(fèi)方式簡(jiǎn)單方便節(jié)省了大量的時(shí)間，可以適應(yīng)了當(dāng)今社會(huì)快節(jié)奏的生活方式。本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式采集數(shù)據(jù)，本次問(wèn)卷調(diào)查男女生比例較為均衡，其中男生占56.4%女生占43.6%。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示在調(diào)查被訪問(wèn)者所認(rèn)為的互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點(diǎn)時(shí)，“高效”和“便捷”成為比例最高的兩種，費(fèi)別為60.2%和80.2%，很明顯我們可以看出便捷成為當(dāng)今社會(huì)中我們每個(gè)人選取消費(fèi)方式最注重的特點(diǎn)，這也是社會(huì)發(fā)展的需要。目前越來(lái)越多的場(chǎng)景中的消費(fèi)行為被高效便捷的移動(dòng)支付取代，而同時(shí)這種取代也意味著更多新的市場(chǎng)將被開闊，被打開。[23]互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今社會(huì)正在慢慢成為人們選擇的主流，對(duì)人們的影響也正在日益加深，其中最明顯的表現(xiàn)出來(lái)的就是互聯(lián)網(wǎng)促使我們消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變，而這種轉(zhuǎn)變可以使我們每個(gè)人有以下三點(diǎn)好處。第二點(diǎn)就是個(gè)人消費(fèi)的欲望的增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)所帶動(dòng)的淘寶、支付寶的發(fā)展對(duì)個(gè)人消費(fèi)的刺激無(wú)疑是空前的。尤其是在支付寶錢包出現(xiàn)以后，更是給了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付一個(gè)強(qiáng)有力的平臺(tái)保障。在這種情況下便捷的網(wǎng)絡(luò)支付方式，較為安全的支付保障和琳瑯滿目的網(wǎng)絡(luò)商品都極大的刺激著個(gè)人消費(fèi)的欲望。最為直觀的體現(xiàn)就是2016年阿里巴巴在“雙十一”活動(dòng)中交易額超1207億人民幣，這足以表明在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代人們的消費(fèi)欲望擺脫了地域和時(shí)間的限制，在地域上可以享受到全國(guó)各地甚至是國(guó)外的商品，在時(shí)間上也可以提前預(yù)定自己所想要消費(fèi)的服務(wù)。[24][25]當(dāng)然凡事的發(fā)展總有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)在給我們帶來(lái)便利的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)一些缺點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變就可能導(dǎo)致以下幾種現(xiàn)象。第一個(gè)現(xiàn)象是個(gè)人消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展依托于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又帶動(dòng)了其他各種消費(fèi)的增長(zhǎng)，這種消費(fèi)的增長(zhǎng)不僅僅體現(xiàn)在物質(zhì)生活方面還體現(xiàn)在精神層面消費(fèi)日益增多，這些變化更是消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。在當(dāng)今社會(huì)，這種消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不合理，還體現(xiàn)在了對(duì)物質(zhì)生活的極端追求和對(duì)一些無(wú)用商品的無(wú)節(jié)制購(gòu)買。[26]第二個(gè)現(xiàn)象是個(gè)人消費(fèi)趨勢(shì)高額化。這種情況一般體現(xiàn)在年輕人身上尤其是容易出現(xiàn)在剛上大學(xué)的大學(xué)生身上，年輕人作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的重要組成部分，他們的個(gè)人消費(fèi)趨勢(shì)很大程度上影響這整體的個(gè)人消費(fèi)趨勢(shì)。年輕人尤其是大學(xué)生剛剛獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立又不用為生計(jì)發(fā)愁，他們?cè)讵?dú)立面對(duì)社會(huì)上的各種誘惑和急于擺脫身上的校園氣息，想要融入社會(huì)當(dāng)中導(dǎo)致他們當(dāng)中很多人會(huì)花費(fèi)大量的金錢在物質(zhì)生活上用來(lái)提高自己的形象，滿足自己的虛榮心。他們的個(gè)人消費(fèi)呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，同時(shí)盲目消費(fèi)，不理智消費(fèi)也是導(dǎo)致他們個(gè)人消費(fèi)增加的重要原因。（三）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)觀念影響當(dāng)今社會(huì)是我們追求多樣化和個(gè)性化的社會(huì)，我們每個(gè)人都在盡力的彰顯自己獨(dú)特的標(biāo)簽，展示自己的與眾不同，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為我們提供了一個(gè)有力的媒介讓我們可以追求個(gè)性化與多樣化消費(fèi)風(fēng)格。我們個(gè)性化的追求自然導(dǎo)致了個(gè)人消費(fèi)的多樣化。由于性別和偏好等原因的不同，導(dǎo)致男女雙方在消費(fèi)偏好有所不同。其中在琳瑯滿目各種的商品面前，不同的人的消費(fèi)偏好有著顯著地差異，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的內(nèi)容上，女生很明顯的在服裝和化妝品上面的比例高于男生，分別達(dá)到62.4%和86.2%。而同樣的男生在其比較偏好的電子產(chǎn)品上消費(fèi)偏高，占到了調(diào)查人群的一半以上。消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)變，在滿足基本的生活需求后，就追求更好的品牌和更潮流的時(shí)尚。一個(gè)人有什么樣的消費(fèi)觀念的就決定著他有什么樣的消費(fèi)行為，而消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變注定使得消費(fèi)行為進(jìn)行改變。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越繁榮的今天，各種互聯(lián)網(wǎng)衍生工具層出不窮，越來(lái)越深入人們的日常生活，即使是接受新鮮事物比較弱的中老年人也正在逐步接受互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)內(nèi)容，消費(fèi)觀念也在逐漸轉(zhuǎn)變，所以個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變可以說(shuō)是社會(huì)發(fā)展的一種必然結(jié)果。這樣被網(wǎng)絡(luò)所帶來(lái)的新消費(fèi)觀變動(dòng)所帶來(lái)的新的消費(fèi)行為必然是可以加快商品交易的速度，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，從而成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的重要推動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是讓我們?cè)谙M(fèi)觀念轉(zhuǎn)變過(guò)程中避免陷入消費(fèi)欲望的重要產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，在接觸到新鮮方便的消費(fèi)模式和比日常生活中便宜的商品時(shí)難免會(huì)控制不住自己，不加節(jié)制的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，對(duì)日常生活造成一些惡劣影響，但是隨著網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展壯大，網(wǎng)上理財(cái)開始受到人們?cè)絹?lái)越多的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)憑借方便簡(jiǎn)單的操作就可以將投入的資金，進(jìn)行收益的獲取，在一定程度上可以避免陷入消費(fèi)欲望的漩渦?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)可以推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，同時(shí)理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)有利于人們規(guī)劃生活，提高自我管理能力，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變應(yīng)該是一個(gè)極其謹(jǐn)慎的過(guò)程，稍有不慎就容易對(duì)個(gè)人及社會(huì)造成嚴(yán)重的后果，轉(zhuǎn)變過(guò)慢就會(huì)使得社會(huì)的轉(zhuǎn)型變慢，拖慢社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變過(guò)快就容易讓人們出現(xiàn)在網(wǎng)上瘋狂消費(fèi)的行為，不僅會(huì)對(duì)日常生活產(chǎn)生影響，更嚴(yán)重的話會(huì)導(dǎo)致一個(gè)個(gè)家庭的破裂，所以說(shuō)個(gè)人消費(fèi)觀念因人而異的存在不穩(wěn)定性，就目前的社會(huì)情況而言還有很多人的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變與社會(huì)實(shí)際情況不相符。還有更多的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)持懷疑態(tài)度，消費(fèi)觀念難以轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和個(gè)人消費(fèi)觀念改變，超前的個(gè)人消費(fèi)也逐漸興起，而信貸軟件的興起和它方便的分期支付方式更是促進(jìn)了個(gè)人消費(fèi)的超前化的進(jìn)程。先用后償?shù)闹Ц队^念被人們慢慢所接受，而信貸軟件的運(yùn)行模式更是讓人們有了更大的消費(fèi)能力。支付寶的螞蟻花唄和京東的白條都是這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)這種模式所推出的便利產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)雖然可以滿足一時(shí)的需要但是很容易造成了嚴(yán)重的超前消費(fèi)并無(wú)力償還的現(xiàn)象。（四）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)需求影響在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)的作用日益凸顯，它憑借信息處理及時(shí)性、支付方式的多樣性、支付手段的便捷性等種種優(yōu)勢(shì)，可以不斷讓消費(fèi)者的消費(fèi)需求得到滿足，但同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在局限性，所以在它便利的情況下很容易讓消費(fèi)者的消費(fèi)需求失衡，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)非理性消費(fèi)和非平穩(wěn)消費(fèi)等行為。圖22011-2016年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物B2C及C2C占總交易規(guī)模比率互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的飛快上升為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。根據(jù)近幾年的數(shù)據(jù)顯示，在2017年，我國(guó)消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買商品的總體交易規(guī)模高達(dá)4.5萬(wàn)億，同比往年上升36.2%，預(yù)計(jì)在2018年末可上升至6億元左右。在這基礎(chǔ)之上，B2C年交易規(guī)模達(dá)到3萬(wàn)億，占總體交易規(guī)模的比例第一次超越C2C，為50%。各個(gè)大規(guī)模廠商們一齊向B2C市場(chǎng)進(jìn)軍，直接接觸可能性用戶，預(yù)計(jì)大約在2018年末，B2C占網(wǎng)上消費(fèi)總體交易規(guī)模的比例將高達(dá)60%。（五）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展影響商品消費(fèi)習(xí)慣圖3中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量和互聯(lián)網(wǎng)滲透率隨著我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的增加，互聯(lián)網(wǎng)的使用范圍也越來(lái)越廣泛，人們不再喜歡外出購(gòu)物，而是更愿意在網(wǎng)上購(gòu)物，由圖2可知，從2011年到2017年，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模正呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，在2016年網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模更是達(dá)到了5億萬(wàn)元，在2011年我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)交易只有0.8億萬(wàn)元，在2012年，我國(guó)的交易數(shù)額就達(dá)到了1.2億萬(wàn)元，在未來(lái)幾年里，增長(zhǎng)率慢慢的下降，是由于網(wǎng)絡(luò)交易基數(shù)越來(lái)越大，所以可得知我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)人們的消費(fèi)影響越來(lái)越大。圖4中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模及增長(zhǎng)率（六）個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為及相關(guān)影響因素的問(wèn)卷調(diào)查本文針對(duì)網(wǎng)購(gòu)現(xiàn)象的興起和互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式的流行引起的居民消費(fèi)模式改變，設(shè)計(jì)了一份調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)選取的樣本進(jìn)行相關(guān)分析，了解現(xiàn)階段居民的網(wǎng)購(gòu)情況，對(duì)造成消費(fèi)傾向性的因素進(jìn)行歸納分析。在問(wèn)卷的問(wèn)題設(shè)計(jì)上，首先對(duì)消費(fèi)者的基本信息有個(gè)了解，并以此對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行分類，通過(guò)消費(fèi)者基本網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)情況、影響消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的因素及網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)品購(gòu)后處理等階段的針對(duì)性問(wèn)題進(jìn)行提問(wèn)，主要調(diào)查消費(fèi)者產(chǎn)生網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)行為的影響因素以及對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)購(gòu)模式及服務(wù)的滿意程度。問(wèn)卷具體內(nèi)容詳見(jiàn)附錄1.本次調(diào)查從2018年3月5日開始，于2018年5月5日結(jié)束，

本次調(diào)查涉及到來(lái)自全國(guó)22個(gè)省105個(gè)市(區(qū))的調(diào)查對(duì)象，從地理分布上來(lái)看，調(diào)查結(jié)果主要集中于東部地區(qū)，這和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)程度正相關(guān)。

（1）分析調(diào)查對(duì)象的性別占比，發(fā)現(xiàn)主要問(wèn)卷填寫人為女性，男性調(diào)查對(duì)象比較少，分析反應(yīng)現(xiàn)階段網(wǎng)購(gòu)的主力軍為女性群體。（2）年齡構(gòu)成方面，主要以中青年（20-40歲）為主體，反應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的活躍群體是青年人群。年齡較小的人群受限于學(xué)業(yè)等原因進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)的機(jī)會(huì)比較少，年齡較大的消費(fèi)者群體（40歲以上），出于對(duì)網(wǎng)絡(luò)的不熟悉以及傳統(tǒng)購(gòu)物模式根深蒂固的影響，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)較少。（3）受調(diào)查渠道的影響，在學(xué)歷分布上出現(xiàn)比較高的現(xiàn)象，主要分布在高中學(xué)歷以上。（4）受調(diào)查渠道影響，受調(diào)查對(duì)象職業(yè)分布主要是學(xué)生及在職人員為主（5）收入水平的分布主要集中在月薪10000萬(wàn)下，這和受調(diào)查者的職業(yè)占比及年齡有關(guān)。4.調(diào)查的結(jié)果分析通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷中影響消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的因素方面的數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)行分析，將重點(diǎn)內(nèi)容制成圖表如下：由表中數(shù)據(jù)可以看出：（1）調(diào)查對(duì)象在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)的考慮因素有：價(jià)格、品質(zhì)、舒適性、便利程度及消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)等，這些因素都是主要考慮因素，在正常的網(wǎng)購(gòu)時(shí)都會(huì)被消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注。（2）調(diào)查對(duì)象在網(wǎng)購(gòu)時(shí)對(duì)店鋪選擇考慮的因素有：發(fā)貨地址、線上服務(wù)體驗(yàn)、商家信譽(yù)度、產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)品評(píng)價(jià)、售后服務(wù)質(zhì)量等，這些因素都會(huì)左右消費(fèi)者在進(jìn)行實(shí)際網(wǎng)購(gòu)?fù)惍a(chǎn)品時(shí)的店鋪選擇。其中影響最大的是商品的價(jià)格因素。（3）在支付郵費(fèi)上，75%的消費(fèi)者愿意支付的最高郵費(fèi)在10元以內(nèi)，對(duì)于郵費(fèi)的支付愿意度受到對(duì)商品的喜愛(ài)程度的影響，呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。（4）消費(fèi)者居住地距離商業(yè)區(qū)的遠(yuǎn)近影響消費(fèi)者選擇網(wǎng)購(gòu)的頻率及購(gòu)買物品種類，距離越遠(yuǎn)的消費(fèi)者更傾向于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以補(bǔ)充生活用品，不僅采購(gòu)便捷還省去了搬運(yùn)的煩惱。（七）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)及信貸行為的影響互聯(lián)網(wǎng)在近些年不斷推出一些新型的消費(fèi)工具，并在居民的生活中漸漸普及。它的支付方式新穎快捷，可以促進(jìn)個(gè)人購(gòu)買力的增加。在當(dāng)今社會(huì)年輕人的接受水平更高，消費(fèi)思想也較為開放，成為這方面消費(fèi)的主力軍，信用消費(fèi)、提前消費(fèi)也逐漸變得流行起來(lái)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2017年統(tǒng)計(jì)，我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)約為3548萬(wàn)人，所以說(shuō)大學(xué)生是年輕人的主體，在很大程度上可以代表當(dāng)下年輕人的消費(fèi)行為或者觀念。目前消費(fèi)超前性的情況就決定了國(guó)家儲(chǔ)蓄的減少，尤其是在2009年的時(shí)候，國(guó)家又決定了大學(xué)生信用卡停辦的政策，致使這方面的出現(xiàn)空缺市場(chǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了這方面的空白，在一定程度上完善了中國(guó)的信貸體系。目前中國(guó)銀行內(nèi)的個(gè)人存款業(yè)務(wù)受到很大的沖擊，這種沖擊表現(xiàn)出來(lái)就是份額分流。其實(shí)個(gè)人存款的減少在2008年就有發(fā)生，在之后的三年時(shí)間里銀行總共出現(xiàn)了11次存款大幅度減少現(xiàn)象，這種現(xiàn)象在理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)之后更加頻繁和劇烈，銀行也只有從眾推出理財(cái)產(chǎn)品才能維持一下[9]。然而個(gè)人理財(cái)勢(shì)頭持續(xù)增長(zhǎng)，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品也只能不斷發(fā)展，最后成為個(gè)人財(cái)富的一個(gè)重要組成，個(gè)人存款的轉(zhuǎn)移和各種理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)世，讓銀行市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一點(diǎn)。目前在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下通過(guò)理財(cái)獲得的個(gè)人財(cái)富的不斷增長(zhǎng)、理財(cái)產(chǎn)品的不斷完善、政府政策的支持的有利因素個(gè)人存款轉(zhuǎn)移進(jìn)程不斷加快，個(gè)人尋求更低風(fēng)險(xiǎn)更高利益的儲(chǔ)蓄意愿越來(lái)越明顯，這些因素不斷沖擊銀行存款，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。除了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，還出現(xiàn)了對(duì)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)更重要的個(gè)人信貸產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的誕生可以說(shuō)是打破了貸款業(yè)務(wù)的壟斷，但是它有和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有本質(zhì)區(qū)別。首先是新興的個(gè)人信貸產(chǎn)品更加依托網(wǎng)絡(luò)，它的受眾群體與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比更為局限，需要公司主動(dòng)與客戶建立聯(lián)系推廣產(chǎn)品，只有在客戶了解產(chǎn)品之后才能使用產(chǎn)品。其次是個(gè)人信貸產(chǎn)品對(duì)客戶消費(fèi)行為更加注重，對(duì)他們的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行跟蹤和分析，這也是個(gè)人信貸產(chǎn)品進(jìn)行后續(xù)的更加準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和挖掘潛在客戶的重要手段。最后是個(gè)人信貸產(chǎn)品過(guò)于依賴網(wǎng)絡(luò)的便捷，它可以及時(shí)的了解用戶的需求并讓客戶滿足。以螞蟻花唄舉例，螞蟻花唄是一款為消費(fèi)者打造的可以先貸款支付后分期償還的功能和服務(wù)，我國(guó)的花唄總消費(fèi)金額為85億元，支付筆數(shù)是3802萬(wàn)筆，占比總支付筆數(shù)38%[17]。螞蟻花唄的出現(xiàn)為這些消費(fèi)者的消費(fèi)起到了重要的推動(dòng)作用，激發(fā)了每個(gè)人內(nèi)心的消費(fèi)潛力，而且根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前螞蟻花唄服務(wù)人群中有超過(guò)6成的人在使用螞蟻花唄之前并沒(méi)有使用過(guò)信用卡網(wǎng)絡(luò)得行為，這種新穎的螞蟻花唄支付方式推動(dòng)力移動(dòng)支付普及程度和流行程度。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)中信貸產(chǎn)生的積極影響主要有以下幾點(diǎn)。1、深化互聯(lián)網(wǎng)信貸知識(shí)的普及。在當(dāng)今社會(huì)我們每個(gè)人的接受能力都比較強(qiáng)，消費(fèi)觀念隨著社會(huì)的發(fā)展更新比較快。在我們通過(guò)信貸服務(wù)銷售消費(fèi)的時(shí)候，必不可少的是了解它的相關(guān)知識(shí)，與傳統(tǒng)信貸相比，網(wǎng)絡(luò)信貸可以再日常生活中就能在人群中慢慢普及，可以避免許多在信貸問(wèn)題上出現(xiàn)的問(wèn)題。為創(chuàng)業(yè)提供更廣泛的資金渠道。雖然我國(guó)現(xiàn)在鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，希望更多的年輕人進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，也頒布了許多政策支持，提供一部分的創(chuàng)業(yè)貸款，但是這樣的貸款從貸款方式到對(duì)象期限等方面不僅手續(xù)復(fù)雜而且不多，甚至有很多創(chuàng)業(yè)在這個(gè)部分難以貸款，從而創(chuàng)業(yè)失敗。信貸產(chǎn)品的產(chǎn)生，就憑借進(jìn)入門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、拿錢快的優(yōu)點(diǎn)，解決了一些上面所說(shuō)問(wèn)題，為創(chuàng)業(yè)提供了更廣泛的創(chuàng)業(yè)融資渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)下個(gè)人消費(fèi)的問(wèn)題及其成因分析（一）個(gè)人消費(fèi)的問(wèn)題隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速普及，總有網(wǎng)上的商家與在網(wǎng)上購(gòu)買東西的人們之間出現(xiàn)不愉快的事。在當(dāng)代，我國(guó)還沒(méi)有既能夠維護(hù)網(wǎng)上的賣家利益與買家利益兩方面的法律，因此在網(wǎng)上買東西的人若被侵害權(quán)益時(shí)，便有可能會(huì)因沒(méi)有確定的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行評(píng)判而使被侵權(quán)的人無(wú)法第一時(shí)間維護(hù)自己的權(quán)益。而且，若被侵害權(quán)益一定要有確定的證據(jù)。所以，當(dāng)在網(wǎng)上購(gòu)物的人的權(quán)益真的遭到了侵害，就一定要拿出確定的證據(jù)。然而網(wǎng)絡(luò)的特征中有虛擬化，因此若想在案件中取得可以證明被侵害的證據(jù)就難度就特別大。而且網(wǎng)購(gòu)的矛盾有兩大特點(diǎn)。分別是特殊性和復(fù)雜性，“一行三會(huì)”等監(jiān)則，當(dāng)在網(wǎng)上購(gòu)物的人的權(quán)益真的遭到了侵害，就一定要拿出確定的證據(jù)。然而網(wǎng)絡(luò)的特征中有虛擬化，因此若想在案件中取得可以證明被侵害的證據(jù)就難度就特別大。而且網(wǎng)購(gòu)的矛盾有兩大特點(diǎn)。網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中是有一定延時(shí)性的，并不是在商店里采購(gòu)那樣的即時(shí)服務(wù)。而消費(fèi)者對(duì)于商品的滿意度會(huì)隨著配送時(shí)間的增加呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)，也就是說(shuō)明消費(fèi)者等待產(chǎn)品的時(shí)間越長(zhǎng)，隨著預(yù)期心理的累加以及耐性的降低，對(duì)產(chǎn)品的價(jià)值估計(jì)將會(huì)增加，即原先認(rèn)為是8分的產(chǎn)品，因?yàn)榈却诘难娱L(zhǎng)，可能對(duì)其的期待會(huì)上升至10分，這樣在實(shí)際收到產(chǎn)品時(shí)，將會(huì)放大產(chǎn)品缺陷，對(duì)產(chǎn)品更加挑剔，導(dǎo)致交易失敗等情況。造成貨品送達(dá)時(shí)間漫長(zhǎng)的原因有兩點(diǎn)，一是商家不能及時(shí)發(fā)貨；二是物流配送環(huán)節(jié)的問(wèn)題。如今網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)形成相對(duì)穩(wěn)定成熟的購(gòu)物模式，被眾多消費(fèi)者所接受。但是國(guó)內(nèi)的物流配送屢屢遭人詬病，存在諸多問(wèn)題，如配送不及時(shí)、物流跟蹤延時(shí)、丟件、漏件、服務(wù)人員素質(zhì)差、粗暴對(duì)待快遞件等一系列的問(wèn)題。在實(shí)體店購(gòu)物可以直觀進(jìn)行產(chǎn)品的質(zhì)量檢查以及產(chǎn)品體驗(yàn)，不僅可以享受實(shí)時(shí)周到的服務(wù)，而且有良好的售后服務(wù)保障，在產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題后可以得到比較完美的解決。而線上購(gòu)物的缺點(diǎn)在于只能單方面從終端獲取產(chǎn)品信息，對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量只能參考賣家及其他買家傳遞出的信息，產(chǎn)品呈現(xiàn)扁平化。同時(shí)線上交易無(wú)法保證完善的售后服務(wù)，通常即使是承諾過(guò)的售后時(shí)限也無(wú)法具體兌現(xiàn)，還存在欺騙、抵賴現(xiàn)象。消費(fèi)者也會(huì)因?yàn)檫^(guò)程繁瑣而選擇放棄權(quán)益。今越來(lái)越多的人選擇超前消費(fèi)，在自身經(jīng)濟(jì)條件不足的時(shí)候進(jìn)行信貸消費(fèi)，在這種模式下原來(lái)的奢侈品就可以進(jìn)行購(gòu)買，享受更好的物質(zhì)生活。這樣的情況在缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生身上尤其明顯，還會(huì)導(dǎo)致從眾心理、攀比心理、求異心理等不良消費(fèi)心理逐一浮現(xiàn)。無(wú)論是哪一種信貸軟件我們?cè)谑褂玫臅r(shí)候都要按照實(shí)際情況填寫真實(shí)的相關(guān)信息。但是在目前我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)情況下，我們網(wǎng)上的信息并不能完全保證它的安全，存在的一定的客觀安全因素，再加上借貸軟件運(yùn)營(yíng)商良莠不齊的素質(zhì)，所以我們?cè)谲浖咸顚懙男畔?，很容易被不法分子直接竊取或進(jìn)行非法買賣。而這種信息的竊取又會(huì)成為像電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等種種違法行為提供信息來(lái)源，這將會(huì)成為我們的財(cái)產(chǎn)安全的潛在威脅。問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析在網(wǎng)上買東西付賬的關(guān)系里，店主因?yàn)樗旧淼淖吭降慕?jīng)濟(jì)狀況以及獲取信息的及時(shí)性占取上風(fēng)，在買賣過(guò)程中常常占據(jù)主導(dǎo)地位，但是買家僅僅以店主所提供的簡(jiǎn)介得到少許信息，而自己所需要買的物品的真正性能以及價(jià)值信息無(wú)從知曉，因此就會(huì)發(fā)生信息不共享的情況，致使買家在買物品消費(fèi)的過(guò)程中，常常會(huì)不能夠知道物品的真正價(jià)值，從而不能夠自如的購(gòu)買物品。若賣家發(fā)布了假的商品信息，網(wǎng)上買家的利益就沒(méi)有辦法保證。針對(duì)賣家發(fā)貨不及時(shí)的情況，主要原因有以下兩點(diǎn)，一是賣家為代理商，即提供第三方的產(chǎn)品信息及交易服務(wù)，其本身沒(méi)有存貨，發(fā)貨也是通知貨源地進(jìn)行發(fā)貨，因此不能保證及時(shí)性。另一種情況是賣家自有存貨，但由于訂單量大、庫(kù)存管理問(wèn)題以及裝配打包人員效率低等問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致發(fā)貨的時(shí)間延遲。3.國(guó)內(nèi)物流體系建設(shè)不完善歐美國(guó)家擁有發(fā)展了近百年的倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸體系，物流配送基礎(chǔ)相當(dāng)完善，如美國(guó)利用軍隊(duì)后勤保障體系的運(yùn)作模式進(jìn)行物流行業(yè)的建設(shè)，形成了發(fā)達(dá)的配送網(wǎng)絡(luò)。在互聯(lián)網(wǎng)交易業(yè)務(wù)興起后直接對(duì)接使用，保證了貨品送達(dá)的及時(shí)性。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域起步晚于外國(guó)；且基礎(chǔ)物流的建設(shè)比較粗糙，遠(yuǎn)沒(méi)有國(guó)外完善；沒(méi)有良好的軍工運(yùn)輸體系輔助；交通網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)也未達(dá)到整體發(fā)達(dá)水平。這些因素都是造成物流配送服務(wù)不夠理想的原因。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物無(wú)視空間距離優(yōu)勢(shì)，是其備受消費(fèi)者歡迎的優(yōu)勢(shì)之一，但這一優(yōu)勢(shì)也造成了售后服務(wù)跟進(jìn)的困難?；谖锪魇召M(fèi)居高不下以及回寄產(chǎn)品的郵費(fèi)多由買家承擔(dān)的情況下，將產(chǎn)品回寄維修的消費(fèi)者占少數(shù)。且一些商家做出的售后承諾通常只是吸引消費(fèi)的手段，并不能具體實(shí)施，相關(guān)行業(yè)規(guī)范也并不完善，因此網(wǎng)購(gòu)售后服務(wù)一直是遭人詬病的問(wèn)題。付錢的方法的改革，不知不覺(jué)中導(dǎo)致了買家的過(guò)度消費(fèi)。陳毅文曾說(shuō)過(guò)，由現(xiàn)錢支付、銀行卡支付到信用卡支付，每種付費(fèi)方法對(duì)于買家來(lái)說(shuō)影響力不一樣?！叭?shí)體店面支付現(xiàn)錢的時(shí)候，能夠了解現(xiàn)金的價(jià)值，然而網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物可以不要現(xiàn)金付款，點(diǎn)一下確定付款就可以下單，在一定意義上來(lái)說(shuō)可以減少買家對(duì)于交易的認(rèn)知，無(wú)意中花費(fèi)了很多錢?！辟I家在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)過(guò)程中，網(wǎng)站通常都會(huì)在消費(fèi)者購(gòu)物之前讓消費(fèi)者注冊(cè)登記，由于買家沒(méi)有隱私保護(hù)的觀念，經(jīng)常很容易的在網(wǎng)站留下自己的信息。因?yàn)榫W(wǎng)站的個(gè)數(shù)太多，而且相關(guān)法律缺少特別多的法律保護(hù)程序。網(wǎng)上經(jīng)常報(bào)道這類事件，買家由于不小心將自己的隱私泄露在網(wǎng)上，造成了經(jīng)濟(jì)發(fā)生損失，這類問(wèn)題說(shuō)明了消費(fèi)者沒(méi)有信息保護(hù)的意識(shí)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失。

四、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)的啟示與借鑒（一）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的啟示與借鑒根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，今年的雙11與去年相比，達(dá)到500億的時(shí)間縮短了一半。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，帶給人們的影響是不斷增加的。我國(guó)有關(guān)部門要提前計(jì)劃與展望，同時(shí)給人們?cè)絹?lái)越多的消費(fèi)保障和支持，為消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中有更多的消費(fèi)環(huán)境。其一，要明白網(wǎng)絡(luò)發(fā)展對(duì)人們的影響效果以及給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的變化。由于消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的時(shí)通常會(huì)與政府發(fā)生一些沖突，人們都開始在網(wǎng)上購(gòu)買商品，這對(duì)整個(gè)實(shí)體業(yè)的沖擊也越來(lái)越大，因此這就需要政府把握好兩者之間的關(guān)系。其二，政府要幫助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，就要給網(wǎng)店最大的發(fā)展空間，要知道不止是實(shí)體業(yè)會(huì)促進(jìn)人們的發(fā)展，虛擬的網(wǎng)絡(luò)交易也越來(lái)越能推動(dòng)我國(guó)GDP的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)和時(shí)代下的消費(fèi)，政府要在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)方式穩(wěn)定以后在對(duì)網(wǎng)店征收稅務(wù)。其三，必須在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)行為、維護(hù)消費(fèi)市場(chǎng)秩序等方面做好溝通和服務(wù)工作，對(duì)各種破害消費(fèi)者利益和市場(chǎng)秩序、影響公平競(jìng)爭(zhēng)的行為，一定要采取強(qiáng)有力的措施，將其扼殺在開始的萌芽狀態(tài)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)值得借鑒的電商模式有：覓友購(gòu)是新推出的專做生鮮、服裝、創(chuàng)意、節(jié)日以及海外購(gòu)等產(chǎn)品預(yù)售的APP。有別于傳統(tǒng)電商的預(yù)售在于其專做也只作預(yù)售，其運(yùn)行理念是打造讓消費(fèi)者通過(guò)視頻等形式全程直觀追溯產(chǎn)品生產(chǎn)配送流程，與客服互動(dòng)的無(wú)障礙透明化購(gòu)物模式，有效解決了網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)品虛假夸張等信息不實(shí)問(wèn)題。增加了消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購(gòu)的信任度及產(chǎn)品的了解度，推進(jìn)了跨境電商消費(fèi)服務(wù)體驗(yàn)的進(jìn)步。且預(yù)售服務(wù)提供價(jià)格更加優(yōu)惠的產(chǎn)品，也刺激了消費(fèi)者的購(gòu)買欲望。電商平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，但淘寶京東仍是行業(yè)龍頭，因此新興平臺(tái)更應(yīng)該注重開發(fā)自身優(yōu)勢(shì)，做好市場(chǎng)把控及定位，趁勢(shì)發(fā)展。近年來(lái)電商平臺(tái)假貨橫行，促使消費(fèi)者為了購(gòu)買正品轉(zhuǎn)投海外代購(gòu)的懷抱，淘寶專門開辟了海外淘及全球購(gòu)板塊以適應(yīng)消費(fèi)者需求。其他電商平臺(tái)也紛紛效仿。不少在海外定居及經(jīng)常進(jìn)行國(guó)際往來(lái)的個(gè)人嗅到商機(jī)，投入海外代購(gòu)大潮。下面是2009-2013年間中國(guó)海外代購(gòu)市場(chǎng)交易規(guī)模變動(dòng)情況折線圖，可以清晰看出海外代購(gòu)市場(chǎng)呈現(xiàn)鮮明的擴(kuò)張趨勢(shì)。圖9：09-13年中國(guó)海外網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)狀況分析（二）國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的啟示與借鑒在國(guó)外，人們可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)交易就是來(lái)源與國(guó)外，馬云等人就是在了解了國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)交易的模式后，開始發(fā)掘?qū)儆谖覈?guó)自己的網(wǎng)絡(luò)交易。目前，世界上的多個(gè)國(guó)家都在把互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)聯(lián)系到一起，目前，互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)研究和與其他研究領(lǐng)域都聯(lián)系在一起。這給我國(guó)的研究學(xué)者帶來(lái)了很多的啟示，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展和其他國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)屬于相輔相成的趨勢(shì)，整個(gè)世界已經(jīng)緊緊的聯(lián)系在了一起。我國(guó)的學(xué)者能夠合理的安排、計(jì)劃不同的消費(fèi)的方式，還可以結(jié)合兩者的優(yōu)勢(shì)從而更好地方便人們消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)。1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)及支付將逐步取代傳統(tǒng)購(gòu)物及支付方式表2：2017年四國(guó)人均線上線下購(gòu)物比率國(guó)家美國(guó)德國(guó)加拿大英國(guó)線上購(gòu)物比率90%85%83%90%實(shí)體店比率10%15%17%10%線下轉(zhuǎn)線上比率37%26%56%31%數(shù)據(jù)來(lái)源:中國(guó)電子商務(wù)研究中心由表2可以看出，主要發(fā)達(dá)國(guó)家美國(guó)、德國(guó)、加拿大及英國(guó)的消費(fèi)者在日常購(gòu)物中對(duì)網(wǎng)購(gòu)十分依賴，且從消費(fèi)者由線下轉(zhuǎn)線上消費(fèi)的比率可以看出越來(lái)越多的消費(fèi)者在接受并使用線上購(gòu)物。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)及支付正在逐步取代傳統(tǒng)購(gòu)物及支付方式成為人們?nèi)粘５闹饕?gòu)物模式。

五、完善互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)影響的建議與舉措（一）建設(shè)良好的誠(chéng)信社會(huì)在21世紀(jì)，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代飛速發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)進(jìn)步的主流一定會(huì)集中在網(wǎng)絡(luò)方面，而網(wǎng)絡(luò)就是它的典型研究對(duì)象，特別是網(wǎng)絡(luò)部門的產(chǎn)生更是社會(huì)對(duì)以前的交易模式的一種創(chuàng)新，因此必須要實(shí)現(xiàn)一種網(wǎng)絡(luò)和諧的社會(huì)，保證人們的生活在一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)的時(shí)代。所以，我國(guó)的有關(guān)部門就要發(fā)布多種有效的措施來(lái)提高中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，減少人們出現(xiàn)上當(dāng)受騙的情況。以此來(lái)建立個(gè)人信用體系，積極構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)。（二）加強(qiáng)對(duì)自身的思想再教育國(guó)家倡導(dǎo)科學(xué)理性消費(fèi)，抵制無(wú)節(jié)制消費(fèi)。只有科學(xué)理性的消費(fèi)才能讓我們的生活更加健康有序，只有科學(xué)理性的消費(fèi)才能促進(jìn)社會(huì)健康、穩(wěn)步發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)不僅有對(duì)新鮮事物有很強(qiáng)接受能力的的青年群體主力軍，還有其他不少由于各種原因慢慢才能跟上發(fā)展的其他群體，復(fù)雜的多樣性群體使得現(xiàn)在由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和思想建設(shè)的不匹配越發(fā)明顯?，F(xiàn)在必須加強(qiáng)自我教育，構(gòu)建合理的消費(fèi)觀念的必要性越發(fā)突出。而要建立合理的消費(fèi)觀念首先就應(yīng)該適度消費(fèi)、控制自己的消費(fèi)金額，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，自覺(jué)控制消費(fèi)欲望。其次，在消費(fèi)過(guò)程中應(yīng)充分考慮性價(jià)比，合理消費(fèi)。（三）提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)服務(wù)水平專業(yè)化的服務(wù)和完美的體驗(yàn)，是消費(fèi)者滿意的重要指標(biāo)，網(wǎng)站要根據(jù)銷售商品的特征，特別是互聯(lián)網(wǎng)中，消費(fèi)在者網(wǎng)購(gòu)時(shí)需要承擔(dān)比較大的分險(xiǎn)，我們的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就要為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)和專業(yè)化的售前、售中、售后等服務(wù)。還要加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)商品的信任，減少或解除消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購(gòu)的的顧慮，讓消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)生信任從而進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)滿意度的基礎(chǔ)，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生影響的因素之一，所以為了能夠更好的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的價(jià)值，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)的影響與作用，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)服務(wù)質(zhì)量與水平是非常有必要的。（四）實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)體店消費(fèi)的融合電子商務(wù)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊雖然比較大，但是利弊是同時(shí)存在的，實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)該要充分利用電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)自己的店鋪進(jìn)行宣傳，與電子商務(wù)進(jìn)行合作，擴(kuò)大實(shí)體店鋪的影響范圍。實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的體驗(yàn)活動(dòng)，在消費(fèi)者無(wú)法確保網(wǎng)絡(luò)店鋪的商品是否適合自己時(shí)，可以到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中進(jìn)行體驗(yàn)。這樣也能促進(jìn)消費(fèi)者在體驗(yàn)過(guò)程中的消費(fèi)。實(shí)體店也可以向所有消費(fèi)者全面展示自己的商品，消費(fèi)者可以從中挑選出適合自己的產(chǎn)品。另外，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也可以在店內(nèi)設(shè)置電商取貨點(diǎn)，就是客戶在不方便接收快件時(shí)，實(shí)體店可以代為接受，并且在不滿意產(chǎn)品的情況下，可以任意退換店內(nèi)的產(chǎn)品。這樣，實(shí)體店和網(wǎng)絡(luò)店鋪相互服務(wù)、相互促進(jìn)，也為所有的消費(fèi)者提供了更加優(yōu)質(zhì)和全面的服務(wù)。（五）完善互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)是我國(guó)目前發(fā)展迅速的新興市場(chǎng)，而且在人們生活中占據(jù)的位置也越來(lái)越重要，由于制定法律法規(guī)不是一朝一夕就能夠完成的，所以目前國(guó)家的法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)方面仍然存在缺失?，F(xiàn)在生活中由于這些法律法規(guī)和監(jiān)管者的缺失，網(wǎng)絡(luò)詐騙、信貸高利貸等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，尤其是在大學(xué)校園內(nèi)，案發(fā)的概率更是居高不下，經(jīng)常就能見(jiàn)到這些類似于裸貸的新聞，所以互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)的制定和執(zhí)行是勢(shì)在必行的。

結(jié)語(yǔ)互聯(lián)網(wǎng)作為新興事物在我國(guó)的正處于發(fā)展階段，它不僅為人們的生活提供了便利而且也為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型做出了貢獻(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)進(jìn)行了沖擊，雖然導(dǎo)致了一些企業(yè)的衰落，但是同時(shí)也正是由于它的出現(xiàn)使得企業(yè)不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型以適應(yīng)當(dāng)前這個(gè)網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)。在另一方面它打開了人們消費(fèi)欲望，改變消費(fèi)行為，刺激了消費(fèi)需求，尤其是網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的推出，讓人們可以不再拘泥于手頭上的金錢進(jìn)行消費(fèi)，可以通過(guò)分期付款的形式進(jìn)行更高層次的消費(fèi)，享受更好的物質(zhì)生活，當(dāng)然目前的互聯(lián)網(wǎng)還存在不足需要我們進(jìn)行改進(jìn)，但是我相信未來(lái)社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)一定會(huì)越來(lái)越好。參考文獻(xiàn)：[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告2017年[A]..艾瑞咨詢系列研究報(bào)告（2018年第1期）[C].:,2018:34.[2]李健暢.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展與趨勢(shì)研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì),2018(01):40+42.[3]任卓.關(guān)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的思考[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2018(01):140-141.[4]張琳智,張燁.電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)金融模式研究[J].電子商務(wù),2018(01):43-45.[5]喬加力.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的SWOT分析及對(duì)策研究[J].時(shí)代金融,2018(09):35-36+42.[6]馬廣奇,盧朔銘.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)的影響分析[J].市場(chǎng)周刊(理論研究),2018(03):104-106.[7]劉永英.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展研究[J].時(shí)代金融,2018(06):36-37.[8]姚雯雯.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀與未來(lái)展望——以花唄、微粒貸、趣店為例[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)(中英文),2018(05):230-231.[9]陳玉冰.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)及個(gè)人征信體系作用淺析[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2018,26(04):151-152.[10]陳曉華.陳曉華:互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融或迎合規(guī)發(fā)展元年[J].財(cái)經(jīng)界,2018(02):35-36[11]彭明生.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響研究[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué),2017.[12]祝仲坤,冷晨昕.互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村消費(fèi)——來(lái)自中國(guó)社會(huì)狀況綜合調(diào)查的證據(jù)[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué),2017(06):115-128.[13]孫海洋.場(chǎng)景交互在移動(dòng)消費(fèi)中的設(shè)計(jì)應(yīng)用研究[D].江南大學(xué),2017.[14]李晨陽(yáng).網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2017.[15]蘭辰晨.淺析互聯(lián)網(wǎng)對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的影響[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2017(15):25+28.[16]季燕萍.互聯(lián)網(wǎng)背景下居民消費(fèi)行為變遷及其影響因素分析[D].浙江工商大學(xué),2017.[17]杜丹清.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)消費(fèi)升級(jí)的影響研究[J].中國(guó)物價(jià),2017(09):14-17.[18]周慧怡,張任鋒,韓