互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資行為分析

互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資行為分析互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資行為分析互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資行為分析資料僅供參考文件編號：2022年4月互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資行為分析版本號：A修改號：1頁次：1.0審核：批準:發(fā)布日期：目錄TOC\o"1-2"\h\u一、小微企業(yè)發(fā)展的背景 1二、理論分析 2（一）小微企業(yè)概述 2（二）小微企業(yè)融資體系 2三、互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式產(chǎn)生的原因以及其發(fā)展現(xiàn)狀 3（一）互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式產(chǎn)生的原因 3（二）互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式發(fā)展現(xiàn)狀 3四、小微企業(yè)融資面臨的問題 5（一）金融機構沒有對小微企業(yè)給予足夠資金支持 5（二）小微企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營不嚴謹?shù)盅嘿J款能力弱 5（三）小微企業(yè)在融資方面與互聯(lián)網(wǎng)模式供需關系匹配性差 6（四）金融監(jiān)管上缺失導致數(shù)據(jù)安全性不高 6（五）小微企業(yè)征信系統(tǒng)不完善且融資成本過高 7五、我國小微企業(yè)發(fā)展的有效融資途徑建議 7（一）采用小額貸款模式 7（二）優(yōu)化中小企業(yè)信用擔保及績效評價機制 8（三）完善信息體系建設提升企業(yè)的自主創(chuàng)新能力 8（四）銀行需制定適宜小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品擴大抵押物范圍 8（五）政府需從制度方面給予小微企業(yè)鼓勵與扶持 9六、小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新改革的現(xiàn)實影響及意義 9結論 10互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資行為分析【內(nèi)容摘要】在互聯(lián)網(wǎng)技術轉變?nèi)藗兩a(chǎn)生活的背景下，促使互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的產(chǎn)生，各種新型快捷融資平臺依靠更實時、對稱的信息，為我國企業(yè)建立融資渠道，緩解企業(yè)發(fā)展過程中的資金壓力，實現(xiàn)我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的連接，除了適應時代發(fā)展，也是緩解融資困難的有效途徑之一。小微企業(yè)在促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展方面起著越來越重要的作用。而在經(jīng)濟增長方面，小微企業(yè)的貢獻也越來越大。小微企業(yè)發(fā)展不僅可以推動我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，也可以不斷增加就業(yè)機會，實現(xiàn)社會穩(wěn)定。同時還不斷為我國的企業(yè)市場注入新的活力。然而在實際的發(fā)展過程中，小微企業(yè)的發(fā)展也面臨著諸多問題，尤其是融資問題，使得小微企業(yè)的發(fā)展受到嚴重的制約。鑒于此，本文重點對互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資行為面臨的問題進行研究，在此基礎上提出了解決融資困境的有效途徑?！娟P鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資；困境；建議 一、小微企業(yè)發(fā)展的背景從普遍國家經(jīng)濟發(fā)展的歷程來看，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，小微企業(yè)都占據(jù)著不可或缺的作用，究其原因，小微企業(yè)發(fā)展的特殊性對企業(yè)的發(fā)展有著重要的意義和實踐價值。就目前來說，我國的小微企業(yè)在我國的市場主體中占據(jù)著舉足輕重的地位，也是我國國民經(jīng)濟的重要來源，關系到我國社會的穩(wěn)定發(fā)展。由于小微企業(yè)的規(guī)模較小，所以其運行也相對靈活、快捷，正因如此，小微企業(yè)適應市場變化的能力也相對較強。同時，在社會經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，由于小微企業(yè)的生命力旺盛，其發(fā)展速度也越來越快。同時也為我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展提供了新的發(fā)展前景。尤其是最近幾年，我國也逐漸加大了對小微企業(yè)的扶持力度，不斷推行新的政策以促進小微企業(yè)的不斷發(fā)展。與此同時，我國也不斷加強了對小微企業(yè)的引導，使其逐漸向健康、科學的方向發(fā)展。但是，小微企業(yè)在發(fā)展過程中的優(yōu)勢也在一定程度上制約著小微企業(yè)的發(fā)展。由于其經(jīng)營的規(guī)模較小，因此相應的，其資產(chǎn)也相對較少，且具有諸多不確定性，相對而言，其抗風險的能力也相對較弱。而目前，小微企業(yè)面臨的比較嚴峻的問題便是其融資問題，如果不能有效解決其融資困境，小微企業(yè)則很難實現(xiàn)順利發(fā)展。為此，針對小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的問題實行逐一突破才能不斷促進其穩(wěn)定發(fā)展。二、理論分析（一）小微企業(yè)概述小微企業(yè)的投資主體多樣，小型、微型、家庭作坊式企業(yè)以及個體工商戶等；出資來源復雜多樣，其投入的資金形式也相對復雜；生產(chǎn)銷售模式相對靈活。在生產(chǎn)方面，小微企業(yè)多是采用“前村后店”的模式進行生產(chǎn)，而其銷售形式則基本上采用直銷手段，運作富有流動性。小微企業(yè)涵蓋的較廣，如小型、微型企業(yè)以及家庭作坊式的企業(yè)甚至是個體工商戶都屬于小微企業(yè)中的一種。目前，小微企業(yè)多用來指產(chǎn)權統(tǒng)一、經(jīng)營權統(tǒng)一，產(chǎn)品種類或是服務種類相對單一，具有較小規(guī)模和較小產(chǎn)值、擁有相對較少的從業(yè)人員的一種經(jīng)濟組織。然而在實際的各項條例及通知中，對于定義小微企業(yè)的依據(jù)也存在很大的不同，且不同的行業(yè)當中，對于小微企業(yè)的劃分標準也各不相同。（二）小微企業(yè)融資體系鑒于小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模相對較小，所以，小微企業(yè)在進行融資時也僅可以從典當融資、集合票據(jù)、融資租賃、銀行貸款以及民間借貸以及內(nèi)源融資當中選擇。其中，典當融資是指融資者可以向銀行抵押動產(chǎn)或是抵押不動產(chǎn)，并向銀行交付相對的費用以提取所需資金。同時，典當融資需要融資者在規(guī)定的期限內(nèi)將本息還清，同時將抵押物贖回。為了使中小企業(yè)的融資困難問題得以有效緩解，銀行間的市場交易協(xié)會提出了集合票據(jù)的方法幫助小微企業(yè)進行融資。集合票據(jù)需要具有法人資格的2-10個中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)行，要求在規(guī)定期限內(nèi)將本息交付完成。但是這種融資方式對于沒有不少于5000萬元凈資產(chǎn)的小微企業(yè)來說，則很難實現(xiàn)融資借貸[8]。融資租賃是承租人選擇好供貨人以及標的物，由出租人向供貨人進行購買或租賃，之后再向承租人進行出租。但是此種融資方式缺乏靈活性。銀行貸款以及民間借貸是小微企業(yè)經(jīng)常選擇的融資方式，相對簡單快捷。內(nèi)源融資即企業(yè)將利潤不斷轉變?yōu)橥顿Y。這種融資方式相對自由，但是在短期內(nèi)流動資金缺乏的小微企業(yè)不宜選擇此種融資方式。三、互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式產(chǎn)生的原因以及其發(fā)展現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式產(chǎn)生的原因（1）小微企業(yè)或者個體投資人的主要投資渠道有購買不同理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)行業(yè)、股市、存款等，但隨著房地產(chǎn)領域投資渠道逐漸處于飽和狀態(tài)，部分城市已經(jīng)是失去良好的投資價值，炒股對于我國群眾而言，風險性過大，因此，相關投資者迫切希望拓寬投資渠道，以期獲得高收益的同時，降低投資風險。（2）在科學技術日益發(fā)達的時代背景下，云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等逐漸被應用在互聯(lián)網(wǎng)中，通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易，不僅極大程度上簡化了金融交易程序，更節(jié)省了交易成本，打破傳統(tǒng)金融機構的時間、地點限制，能夠根據(jù)不同企業(yè)的需求，提供針對性服務。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式發(fā)展現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，手機、電腦、iPad等移動終端進入人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活，極大程度上轉變了人們生活習慣，這一改變也擴展到了金融領域，將網(wǎng)絡技術應用在金融融資過程中，極大地促使融資平臺的產(chǎn)生，其中P2P模式與眾籌模式是典型代表，P2P（對等計算機網(wǎng)絡）可稱之為小額度貸款，我國第一個P2P平臺是“拍拍貸”，成立于2007年，截止到2016年上半年，我國P2P平臺的領軍企業(yè)有平安陸金等，總共的P2P平臺達到2349個，其融資交易總額達到9706億（詳細數(shù)據(jù)如圖1），呈現(xiàn)出繁榮式發(fā)展的特點。P2P平臺主要以小額、短時間貸款為主，因其融資方式特異性在小微企業(yè)中深受歡迎。當前，經(jīng)濟實力雄厚、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢明顯的企業(yè)逐步意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，并加大了對P2P平臺的應用，從而擴大了P2P平臺的影響力。圖12012-2016上半年P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交規(guī)模（單位：億元）我國互聯(lián)網(wǎng)中眾籌平臺逐漸增多，以獎勵類、垂類、綜合類為主，截止到2016年6月底，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的眾籌活動達15000件，籌集到的資金總額達到218億元（具體數(shù)據(jù)如圖2所示），具體的平臺有眾籌網(wǎng)、京東、微信、淘寶等眾籌，眾籌平臺具備項目參與者多、獎勵物品吸引大、項目豐富、覆蓋范圍光等多種特點。此外眾籌平臺的主體變得更加多樣化，眾籌平臺開始被人們接受并應用，項目發(fā)起者只需通過驗證與審核，就能夠在眾籌平臺上發(fā)起融資。圖22012-2016年上半年各眾籌平臺融資金額（單位：億元）四、小微企業(yè)融資面臨的問題（一）金融機構沒有對小微企業(yè)給予足夠資金支持我國商業(yè)銀行一般只對發(fā)展非常好的民營企業(yè)以及大規(guī)模國有企業(yè)給予足夠資金支持，為小微企業(yè)提供資金支持的通常是民生銀行、商業(yè)銀行或者是信用社。然而該類企業(yè)機構自身資金實力比較低，同時受到國有商業(yè)以及股份制銀行帶來的雙重擠壓，企業(yè)機制有待進一步的完善，所以金融機構不能對小微企業(yè)給予強大的支持。銀行比較傾向于對信譽優(yōu)良同時具備足夠償還能力的重點企業(yè)以及大規(guī)模企業(yè)發(fā)放貸款。此外，銀行以及企業(yè)之間有不少信息不對稱問題，導致銀行貸款潛藏著討債風險。一方面小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模都不大，業(yè)務也十分單一，缺乏抗風險能力，其次小微企業(yè)所抵押或者是質押資產(chǎn)數(shù)量沒有優(yōu)勢，導致商業(yè)銀行不能充分信任該類型企業(yè)。另一方面，小微企業(yè)所獲得的經(jīng)濟效益缺乏穩(wěn)定性，所以銀行貸款風險非常高，從而提升了貸款要求。除此之外我國金融體系給小微企業(yè)融資提供專門服務的銀行非常少，有些小微企業(yè)實際經(jīng)營管理水平較低，發(fā)展能力較弱，所以無法給予其強大的金融支持。還有就是對于小微企業(yè)資金借貸期限非常短，存在較大程度的局限性。有相關數(shù)據(jù)表明，資金借貸期限小于1年機構占多數(shù)。例如阿里巴巴還款期限設定在3個月，信用貸款期限設定在1年內(nèi)，淘寶產(chǎn)品的訂單貸款期限設定在一個月，信用貸款期限設定在6個月以內(nèi)；京東購物為例，貨貸期限設定在14天至90天，時間均較短，只能在互聯(lián)網(wǎng)上滿足小微企業(yè)融資需求[1]，無法做到長期貸款，因此阻礙了企業(yè)長遠的發(fā)展。（二）小微企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營不嚴謹?shù)盅嘿J款能力弱對于我國小微企業(yè)來說，其經(jīng)營形式一般是合伙制企業(yè)、個體經(jīng)營以及家族管理企業(yè)，本身科技含量不高，同時核心競爭力較低。相關部門統(tǒng)計顯示，我國小微企業(yè)最近5年的淘汰率大約為70%，并且大約30%的企業(yè)發(fā)展虧損或者是微利，所以資本市場、銀行或者是基金的個人投資人員不敢輕易對這些小微企業(yè)進行投資。而且小微企業(yè)對于會計人員職務方面的設定也存在不規(guī)范的現(xiàn)象，所以其內(nèi)部經(jīng)營不甚嚴謹，因此很難提供有效的信用擔保。同時，銀行對于抵押品的種類有一定限制，大多數(shù)的小微企業(yè)無力進行承擔足夠的擔保物或是抵押物。而且，大部分的小微企業(yè)通常會選擇抵押私人財產(chǎn)，然而并非所有的私人財產(chǎn)都可作為抵押物向銀行進行抵押，其次小微企業(yè)信息缺乏透明性，并且受其自身經(jīng)營規(guī)模的限制，其所抵押或者是質押資產(chǎn)數(shù)量沒有優(yōu)勢，導致商業(yè)銀行不能充分信任小微企業(yè)。除此之外，小微企業(yè)經(jīng)濟效益的穩(wěn)定性不高，破產(chǎn)或者經(jīng)營不下的概率較大，所以銀行貸款風險非常高，小微企業(yè)抵押困難，從而提升了貸款要求，導致長期得不到有效貸款。因此，其融資問題越來越困難。除此之外，小微企業(yè)在進行抵押貸款時具有較高的折扣率，這也導致小微企業(yè)沒有足夠的抵押資產(chǎn)進行貸款。（三）小微企業(yè)在融資方面與互聯(lián)網(wǎng)模式供需關系匹配性差小微企業(yè)各項經(jīng)營活動盡管十分簡單并且量少，可這些活動屬于集合經(jīng)濟、技術以及管理等不同方面的一種綜合活動，很多方面都具有不確定性。鑒于此小微企業(yè)在在互聯(lián)網(wǎng)金融資金的模式中借貸到的資金最大額度為200萬。資金注入少不滿足于小微企業(yè)實際的需求，因此造成小微企業(yè)在融資方面與互聯(lián)網(wǎng)模式供需關系不平衡。除此以外貸款利率也存在一定的供需不平衡現(xiàn)象。雖然互聯(lián)網(wǎng)融資模式中借貸平臺可以給予小微企業(yè)貸款融資，但其抵押利率與我國各大銀行相比較高，相對而言對該類型的企業(yè)增加了較大的壓力[2]。（四）金融監(jiān)管上缺失導致數(shù)據(jù)安全性不高小微型企業(yè)雖然在一定的程度上得到了發(fā)展，但由于影響力不大受外界的關注力不夠，政府的扶持力度也很小，而在當前市場中，企業(yè)與企業(yè)之間的競爭壓力很大。作為較符合小微企業(yè)融資形式之一的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展較快，但其相對應的資金管理體系仍然處于不完善的階段。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融資金的模式的優(yōu)化轉型給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了機遇，也注入新力量，但由于其監(jiān)管制度與監(jiān)管法規(guī)的不完善導致資金的借貸存在較大的風險。例如部分不法分子可乘之機，利用P2P平臺進行非法集資等違法活動，給金融領域帶來了不穩(wěn)定因素，不利于小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展；其次，貸款者利用P2P平臺進行洗錢等犯法活動，當前，我國的反洗錢工作仍沒有覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)金融融資中，且P2P平臺也無法及時識別非面對面的客戶身份，其可疑交易分析機制仍不完善，因此，帶來了極大的洗錢風險；最后，存在信用缺失的問題，融資者在P2P平臺上公布信息時，需要預先提交公司營業(yè)執(zhí)照、有效的身份證明、銀行流水單等方面的信息資料，如果P2P平臺工作人員在審核過程中，沒有做到細致認真或者未按照相關要求審核，將會在很大程度上增加信息造假的風險性，部分融資者在利益的驅使下，會發(fā)布虛假融資消息，甚至會讓投資者產(chǎn)生不信任感，進而影響到融資工作的順利進行。（五）小微企業(yè)征信系統(tǒng)不完善且融資成本過高和大型企業(yè)相比，小微企業(yè)在信息、人力資源、技術以及資金等各個方面的優(yōu)勢均比較低，工作環(huán)境比較差，員工待遇較低，使得小微企業(yè)不能吸引大量優(yōu)秀人才，財務管理工作人員自身能力也有限。導致小微企業(yè)的征信系統(tǒng)不完善，信息不能及時共享并進行有效記錄，因此在查詢方面也存在著諸多缺陷。一方面，許多小微企業(yè)不能及時找到可以為其提供資金支持的金融機構，另一方面，金融機構也不具備充足的小微企業(yè)的信息，而小微企業(yè)在進行貸款時，也鮮少有人為其進行擔保，因此造成融資困難。同時，由于財務制度有待完善，透明度不高，并且經(jīng)營管理機制具有較低科學性以及約束性。小微企業(yè)申請一定銀行貸款的時候，銀行等金融機構會嚴格評估其實際信用等級，并且信貸中必須審批的手續(xù)也十分繁雜。因為小微企業(yè)內(nèi)部財務管理存在缺陷，導致其整體管理水平無法得到提升，非常容易出現(xiàn)融資困難問題。即使給予貸款，對于小微企業(yè)的財務情況無法進行充分了解時，一般選擇在小微企業(yè)初次進行貸款申請時，為了有效規(guī)避風險，金融機構通常會將利率上調，并增加其他附加費用，使得小微企業(yè)的融資更加困難。五、我國小微企業(yè)發(fā)展的有效融資途徑建議（一）采用小額貸款模式對于小微企業(yè)而言，其貸款一般要求金額小并且筆數(shù)多。因此在實際的融資過程中，以自身的經(jīng)營狀況、資金的流向等為依據(jù)，進行小額貸款達到控制借貸風險的目的[3]。例如阿里巴巴為電商的融資就是小額貸款模式的典范。相較于其他形式的貸款模式，小額貸款模式靈活性高且在實際融資過程中要求低，并且資金周轉較快，利于企業(yè)進一步擴大規(guī)模與抓住機遇。小額貸款的流程較少，在貸款申請后，小額貸款公司會對小微企業(yè)的實際運營狀況及實際還款能力進行充分調查，隨后將結果采用第三方平臺以及網(wǎng)絡數(shù)據(jù)進行評估，滿足貸款要求后，即對小微企業(yè)貸款。并通過電商平臺對小微企業(yè)經(jīng)營狀況予以實施監(jiān)控，以便及時、全面的了解小微企業(yè)的實際交易情況，并將此作為小微企業(yè)的信用評估依據(jù)，為后期有效規(guī)避風險奠定基礎。（二）優(yōu)化中小企業(yè)信用擔保及績效評價機制為了有效解決小微企業(yè)融資難問題，小微企業(yè)也應從自身原因抓起。為了不斷優(yōu)化其信用擔保以及績效評價機制，小微企業(yè)也應嚴格遵循現(xiàn)代企業(yè)的管理模式和管理方法進行企業(yè)的管理，使其管理模式不斷規(guī)范，同時也能促進小微企業(yè)不斷完善其財務制度，從而不斷提高其信用程度。小微企業(yè)在進行發(fā)展時，要樹立一個長遠的發(fā)展目標，同時為自身進行正確的定位。在此基礎上，也要不斷完善小微企業(yè)的績效評價機制，不斷加強學習，使得各項管理制度更加健全。同時也要不斷完善其財務管理制度，使其財務信息更加公開、透明，不斷為銀行等金融機構提供健全的參考信息，從而有效解決其融資困難的問題。只有不斷提高小微企業(yè)的市場競爭力水平以及不斷提高小微企業(yè)的自身素質才能不斷提高其企業(yè)信譽。（三）完善信息體系建設提升企業(yè)的自主創(chuàng)新能力小微企業(yè)的征信系統(tǒng)不完善，使其面臨著嚴峻的融資困境，為此要不斷完善其信息體系建設，幫助小微企業(yè)不斷解決信息制度不健全的問題。隨著科學技術的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡技術的應用也越來越廣泛，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)，借助網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)網(wǎng)絡金融和小貸公司之間的結合，一旦遇到融資困難，則可以借助網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)資金的周轉。如1980年至1989年期間，美國小微企業(yè)沒有相對透明的信息網(wǎng)絡，導致國家對于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息情況了解不充分，導致其資金的周轉不靈[4]。之后為了有效解決這一問題，美國逐步建立起關于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)庫，從而了解其信用情況以及損益情況，從而有利于金融機構根據(jù)小微企業(yè)的具體情況為其提供資金支持。同時小微企業(yè)也要不斷提高其自主創(chuàng)新能力，只有不斷研發(fā)出適合市場發(fā)展并能不斷滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質文化需要的產(chǎn)品，才能不斷提高其市場競爭力水平，從而實現(xiàn)其資金的內(nèi)部流動。不斷創(chuàng)新可以幫助小微企業(yè)不斷擴大其市場影響力以及企業(yè)的知名度，從而擴大其信用程度，縱然遇到融資困難，也可以方便其向金融機構進行貸款。（四）銀行需制定適宜小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品擴大抵押物范圍小微企業(yè)資金有限性的特點，使之融資存在許多困難，為了有效解決小微企業(yè)的融資難問題，銀行需要根據(jù)小微企業(yè)自身的特點制定相適應其發(fā)展的貸款產(chǎn)品，提供較大的抵押物范圍。不同的小微企業(yè)其發(fā)展階段各不相同，因此銀行在制定貸款產(chǎn)品時，應充分考慮到小微企業(yè)的實際情況，并不斷進行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。與大中型企業(yè)不同，小微企業(yè)的發(fā)展尤其自身局限性，相對處于劣勢，為此，當小微企業(yè)在申請貸款時，在其沒有充足的抵押物時，銀行可以考慮對有訂單或是有預付款的小微企業(yè)進行貸款。同時，銀行應考慮針對小微企業(yè)的具體特點，制定適合小微企業(yè)發(fā)展的融資模式，如推行額度較小、期限較短、速度較快的融資產(chǎn)品，從而確保小微企業(yè)可以獲得充足的資金支持。（五）政府需從制度方面給予小微企業(yè)鼓勵與扶持小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模小、融資困難、發(fā)展緩慢，因此，政府應加大對小微企業(yè)的政策支持，加強政府對市場的宏觀調控。經(jīng)過簡化銀行貸款手續(xù)流程及降低銀行貸款門檻，為中小型企業(yè)的融資提供充分的信息支持與資金支持。同時也可以借鑒國外的立法制度體系為小微企業(yè)出臺科學的發(fā)展優(yōu)惠政策，以德國為例，在中小企業(yè)發(fā)展過程中制定和出臺了《卡特爾法》[5]，主要目的是為了防止市場中的不正當競爭以及企業(yè)之間的壟斷行為出現(xiàn)，從而為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個公平的市場環(huán)境。另外，德國政府為了使中小企業(yè)獲得政府采購公共合同[6]，將合同標的分為不同的份額進行公開招標，從而使國內(nèi)的中小型企業(yè)具有與大型企業(yè)同等的發(fā)展去機會和均等的發(fā)展權力。或者以美國政府為例，專門設立了中小企業(yè)管理機構[7]，從而為中小型企業(yè)的成立以及計劃的擬定提供決策咨詢與資金、政策支持，不斷滿足中小型企業(yè)的發(fā)展利益訴求。除此以外還可以加大對小微企業(yè)的財政支持，增加對小微企業(yè)技術改造以及進行市場開拓的投資力度，從而不斷促進小微企業(yè)的轉型升級，推動小微企業(yè)的成功發(fā)展。針對小微企業(yè)難以有效獲取信息的弱點和缺陷，政府要重點對其推進“一站式”服務，不斷為小微企業(yè)提供最新的相關資料并為小微企業(yè)的發(fā)展提供各種咨詢服務，幫助小微企業(yè)制定適合其發(fā)展的方案，不斷推進小微企業(yè)的發(fā)展。不斷引導小微企業(yè)朝著健康、科學的方向發(fā)展。六、小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新改革的現(xiàn)實影響及意義小微企業(yè)的運行機制相對靈活，由于其規(guī)模相對較小，所以其組織結構也相對簡單。不同于大中型企業(yè)，小微企業(yè)額信息傳遞更為及時、方便、直接，且其傳遞的信息多具有較高的準確性。小微企業(yè)在進行產(chǎn)品的轉換或是進行資金的轉移時，往往具有較高的靈活性[9]。由于其相對靈活，所以小微企業(yè)常常能及時地根據(jù)市場的變化情況進行變化，從而不斷適應市場的需求，提高其市場競爭力水平。同時，小微企業(yè)在進行產(chǎn)品的生產(chǎn)時，往往專注于一種產(chǎn)品的生產(chǎn)，所以在該產(chǎn)品的生產(chǎn)方面，小微企業(yè)具有較高的專業(yè)性，因此其生產(chǎn)效率也大為提高。小微企業(yè)在增加就業(yè)、活躍市場以及促進創(chuàng)新、滿足居民日益增長著的文化、物質需要等方面具有重要的作用。小微企業(yè)融資與互聯(lián)網(wǎng)金融的相結合是一項模式創(chuàng)新的重要戰(zhàn)略目標。它們的結合不僅有助于我國市場經(jīng)濟雙贏的實現(xiàn)，還能進一步推動我國經(jīng)濟發(fā)展。小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了融資創(chuàng)新的要求，而互聯(lián)網(wǎng)通過對小微企業(yè)的融資，改善其金融服務結構單一的局面，雙方達到雙贏的結果。與此同時小微企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)金融融資為依托，可以通過多元化和大眾化的途徑進行融資，而在互聯(lián)網(wǎng)這個公眾平臺上，人人都可以當投資人，解決了融資困難的問題同時也加強了企業(yè)對融資產(chǎn)品的可控性[10]。結論綜上所述，在市場經(jīng)濟體制下，小微型企業(yè)也越來越多，小微型企業(yè)的發(fā)展，促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展，減輕了社會的就業(yè)壓力，在一定程度上維持了社會的穩(wěn)定。小微企業(yè)與大中型企業(yè)不同，其發(fā)展規(guī)模較小、經(jīng)營方式相對靈活，更能適應市場經(jīng)濟的發(fā)展。為此，應大力扶持小微企業(yè)的發(fā)展。然而在實際的發(fā)展過程中，小微企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢也在一定程度上成為了制約其快速發(fā)展的劣勢，尤其是融資難問題，嚴重制約著小微企業(yè)的發(fā)展。為此就需要多方努力，幫助小微企業(yè)獲得新的發(fā)展。除了需要政府加強調控，出臺相關政策扶持小微企業(yè)的發(fā)展、優(yōu)化中小企業(yè)信用擔保及績效評價機制以及完善信息體系建立外，也要加大銀行等金融機構對于小微企業(yè)的支持力度，同時也要從其自身方面出發(fā)，不斷完善其自身各項制度，以不斷優(yōu)化市場結構?！緟⒖嘉墨I】[1]余薇,秦英.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式研究[J].企業(yè)經(jīng)濟,2014,12:151-154.[2]陳麗穎.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資研究[J].企業(yè)改革與管理,2015,01:82-83.[3]張淑丹.互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下小微企業(yè)融資渠道創(chuàng)新研究[J].時代金融,2015,11:48+57.[4]付惟,李萱,吳棟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新分析[J].合作經(jīng)濟與科技,2015,20:83-84.[5]田光濤.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資創(chuàng)新[J].商場現(xiàn)代化,2015,19:149-150.[6]茹莉.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資渠道的新選擇[J].經(jīng)濟縱橫,2014,10:88-91.[7]陳蘭艷.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資存在的問題及對策[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2016,01:70.[8]羅傳遠.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的融資模式[J].價值工程,2016,09:77-79.[9]馬瑞云.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資難對策分析[J].河北金融,2016,04:31-33+51.[10]余英,姜啟躍.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資問題探討[J].科技經(jīng)濟導刊,2015,13:208-209.AnalysisonFinancingBehaviorofSmallandMicroEnterprisesunderInternetFinance【Abstract】InthecontextofInternettechnologytochangepeople'sproductionandlife,topromotetheemergenceoftheInternetfinancialfinancingmodel,avarietyofnewfastfinancingplatformtorelyonmorereal-time,symmetricinformationforChineseenterprisestoestablishfinancingchannelstoeasetheprocessoffinancialpressure,SustainableDevelopmentofChina's