小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程分析

小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程分析小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程分析小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程分析xxx公司小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程分析文件編號(hào)：文件日期：修訂次數(shù)：第1.0次更改批準(zhǔn)審核制定方案設(shè)計(jì)，管理制度小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程分析開(kāi)小額貸款公司低門檻、監(jiān)管空白和客戶群體廣泛、市場(chǎng)需求大，也正因?yàn)榇?，?dāng)下整個(gè)小額貸款行業(yè)可以說(shuō)是風(fēng)起云涌，從小到皮包公司、大到金控集團(tuán)，再到打著實(shí)體產(chǎn)業(yè)旗號(hào)變相吸儲(chǔ)的，總體歸納起來(lái)有如下六大運(yùn)作模式：以皮包公司為形式的資金掮客模式這屬于最低級(jí)也是最散漫的一種形式，大多是原來(lái)就職于正規(guī)小額貸款公司有小額貸款公司經(jīng)驗(yàn)，對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)流程十分了解或有一定投資人資源的個(gè)人，他們大多通過(guò)一些人脈資源尋找資金需求方，然后對(duì)接手中一些投資人放貸資源，或者直接再轉(zhuǎn)給一些投資貸款公司，通過(guò)賺取介紹費(fèi)或抽成方式獲利，唯一的優(yōu)勢(shì)就是投入小、成本低，相對(duì)于運(yùn)營(yíng)公司而言更自由，劣勢(shì)在于比較散漫、無(wú)法持久，屬于投機(jī)行為的一種運(yùn)作方式。以吸儲(chǔ)轉(zhuǎn)貸為形式的賺取息差模式這類以江浙閩地區(qū)地下錢莊、河南伊川團(tuán)伙為代表，一般都會(huì)成立一家投資類公司，或許以高額回報(bào)、或通過(guò)贈(zèng)送禮品吸引民眾參與投資放貸，然后將匯集的資金自用或再加碼放給想借錢的人賺取息差，這類公司一般會(huì)通過(guò)一些真假不等的融資項(xiàng)目做掩蓋，使得表面上看似合法不碰資金，實(shí)際上屬于變相吸儲(chǔ)。優(yōu)勢(shì)是手里會(huì)有可掌控的資金，劣勢(shì)在于公司吸收來(lái)錢需承擔(dān)給客戶不斷付息的成本，將壓力轉(zhuǎn)嫁到了自身，一旦資金出口端匹配不出去或放出去的錢出現(xiàn)問(wèn)題，很容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，很容易陷入拆東墻補(bǔ)西墻最終導(dǎo)致崩盤，全國(guó)也爆發(fā)了很多這類集資詐騙事件，這種模式可以說(shuō)屬于明確的法律違規(guī)問(wèn)題。3）以線下P2P為形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式他們操作形式都是以公司負(fù)責(zé)人個(gè)人名義先放貸給借錢方，獲得一定數(shù)量債權(quán)后再根據(jù)期限、額度等分散打包成類似理財(cái)產(chǎn)品，再銷售給不同的投資人然后回籠資金，再放新客戶如此往復(fù)循環(huán)，該類模式優(yōu)勢(shì)在于具有一定的杠桿性，利用自有資金很容易撬動(dòng)更多業(yè)務(wù)，劣勢(shì)是首先需一定的自有資金來(lái)獲得首批債權(quán)得以循環(huán)，其次分散打包的匹配上比較繁瑣需做精細(xì)，再就是這類模式因信息不透明也廣受質(zhì)疑。4）以信息對(duì)接為形式的單純中介模式這類模式主要起于山東，也和山東人務(wù)實(shí)、正義、誠(chéng)信的本性有關(guān)，他們操作比較守規(guī)，屬于真正的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接，主要是將借款雙方需求信息匹配，且讓雙方直接面談資金、利息、流向都高度透明，同時(shí)還要求借款者要以動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押進(jìn)行擔(dān)保托底，過(guò)程中他們不接觸資金、不參與擔(dān)保，但會(huì)協(xié)助對(duì)借款人還款能力、借款用途進(jìn)行審核和貸后督催，如此獨(dú)立第三方角色也就不存在設(shè)立資金池的壓力，會(huì)客觀評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和均衡借款雙方利益，既讓投資人權(quán)益得到了保障也降低了借款者融資成本，雖然居間收入利潤(rùn)率相對(duì)低，但這種持續(xù)性和規(guī)范性讓他們知名度日漸提升、凝聚了大批投融資客戶，并迅速得到全國(guó)同行的學(xué)習(xí)復(fù)制。5）以介入擔(dān)保為形式的居間擔(dān)保模式這類模式屬于單純中介模式的變種或升級(jí)，以河南鄭州為主要發(fā)展地，也曾是小額貸款市場(chǎng)的典型代表模式之一。在原單純中介模式“一對(duì)一”、“不摸錢”、“透明化”基礎(chǔ)上附加上“擔(dān)保代償”，鄭州模式看似既發(fā)揮了中介模式之長(zhǎng)又規(guī)避了地下錢莊之短，很快在河南市場(chǎng)發(fā)展壯大，后來(lái)隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇逐漸開(kāi)始異化，虛假注冊(cè)、非法吸儲(chǔ)、賺取息差、圈錢自融等開(kāi)始泛濫，到2010年鄭州模式徹底崩盤，現(xiàn)在幾乎談?chuàng)９旧?。拋開(kāi)違規(guī)經(jīng)營(yíng)不說(shuō)，就從擔(dān)保代償而言雖然利于對(duì)投資人的保護(hù)，但由此以來(lái)的有償擔(dān)保必然增加借款人壓力和還款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)代償也較大考驗(yàn)公司的風(fēng)控能力和經(jīng)營(yíng)壓力，嚴(yán)格意義上講擔(dān)保資質(zhì)在額度上具有一定局限性，本身這種無(wú)限制擔(dān)保方式在法律上也說(shuō)不通，具有很大的政策風(fēng)險(xiǎn)。6）以線上P2P為形式的網(wǎng)貸平臺(tái)模式屬于小額貸款公司的互聯(lián)網(wǎng)變種，多以電子商務(wù)、信息科技公司名義運(yùn)營(yíng)，其運(yùn)作也分純居間、自融自用、第三方擔(dān)保、三方合作等形式，可以說(shuō)是線下小額貸款公司運(yùn)營(yíng)的另一個(gè)翻版，同樣也是形形色色、問(wèn)題百出，優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多，劣勢(shì)在于需不斷投資推廣平臺(tái)以便更多人獲知，還需組建專門網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和推廣團(tuán)隊(duì)，同時(shí)對(duì)借款方審核、風(fēng)控也難以做到真實(shí)可靠，雖然很多網(wǎng)貸平臺(tái)也開(kāi)始注重線下風(fēng)控，但區(qū)域的不定性和分散無(wú)形中又增加了新的成本，可以說(shuō)是進(jìn)入簡(jiǎn)單運(yùn)營(yíng)復(fù)雜。除以上六大模式之外，也有越來(lái)越多的人看到民間沉淀的巨量資金，或