金融業(yè)電子商務new2015jian

2022/10/191

金融業(yè)電子商務

本章要點:

電子商務在金融業(yè)的應用領域銀行、證券與保險業(yè)電子商務

2020-02-112金融業(yè)電電子商務務本章結(jié)構(gòu)構(gòu):1.1電子商務務在金融融業(yè)的應應用領域域1.2銀行業(yè)電電子商務務1.3證券業(yè)電電子商務務1.4保險業(yè)電電子商務務

2020-02-1131.1電子商務務在金融融業(yè)的應應用領域域1.電子貨幣幣服務網(wǎng)上金融融服務的的特點是是通過電電子貨幣幣在Internet上進行及及時電子子支付與與結(jié)算。。人們可可隨時隨隨地完成成購物消消費活動動，進行行貨幣支支付。網(wǎng)網(wǎng)上支付付的安全全電子交交易是經(jīng)經(jīng)過安全全認證、、數(shù)據(jù)加加密、交交易確認認等控制制的。2020-02-1142.網(wǎng)上金融融服務網(wǎng)上證券券交易是是以國際際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)為載體體，進行行股票信信息查詢詢、分析析，股票票交易等等一系列列個人理理財活動動.網(wǎng)上保險險業(yè)務是是指保險險公司通通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)為客客戶提供供有關保保險產(chǎn)品品和服務務的信息息，并實實現(xiàn)網(wǎng)上上投保、、承保等等保險業(yè)業(yè)務，直直接完成成保險產(chǎn)產(chǎn)品的銷銷售和服服務，并并由銀行行將保費費劃入保保險公司司。2020-02-1151.2銀行業(yè)電電子商務務1.2..1銀行業(yè)電電子商務務概述1.2..2網(wǎng)絡銀行行的發(fā)展展現(xiàn)狀1.2..3典型案例例——招商銀行行2020-02-1161.2..1銀行業(yè)電電子商務務概述E-Bank定義:E-Bank（ElectronicBank），是在在ITERNET上的虛擬擬銀行柜柜臺。用用戶可以以不受時時間、空空間的限限制，只只要用一一臺PC，一根電電話線，，就可以以享受全全天候的的網(wǎng)上金金融服務務。這里里的網(wǎng)上上金融服服務是指指實質(zhì)性性的金融融服務，，除了傳傳統(tǒng)的商商業(yè)銀行行業(yè)務之之外，還還可以進進行網(wǎng)上上支付結(jié)結(jié)算。

2020-02-117E-Bank的電子商商務業(yè)務務：1）傳統(tǒng)金金融服務務品種在在網(wǎng)絡上上延伸而而形成的的虛擬金金融服務務。如轉(zhuǎn)帳結(jié)結(jié)算、匯匯兌、代代理公共共收費（（水費、、電費、、電話費費等）、、發(fā)放工工資、查查詢個人人帳戶等等。2）在互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)上衍衍生的金金融服務務。①信息類類：靜態(tài)態(tài)信息、、動態(tài)信信息和賬賬戶信息息②在線交交易：開開戶、存存款、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬等③新型服服務：集團客戶戶通過E-Bank查詢各子子公司的的帳戶余余額和交交易信息息；在簽簽訂多邊邊協(xié)議的的基礎上上實現(xiàn)集集團公司司內(nèi)部的的資金調(diào)調(diào)度與劃劃撥；提提供財務務信息咨咨詢、帳帳戶管理理等理財財服務；；還可以以進行網(wǎng)網(wǎng)上國際際收支申申報；發(fā)發(fā)放電子子信用證證；開展展數(shù)據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計工作作等。2020-02-1183）網(wǎng)上支支付系統(tǒng)統(tǒng)服務：：商戶對顧顧客（B-to-C）商務模模式下的的購物、、訂票、、證券買買賣等零零售交易易，商戶戶對商戶戶（B-to-B）商務模模式下的的網(wǎng)上采采購等批批發(fā)交易易，以及及金融機機構(gòu)間的的資金融融通和清清算。2020-02-119E-Bank運作2020-02-1110客戶端支持子系統(tǒng)Internet防火墻等安全系統(tǒng)前端客戶服務子系統(tǒng)后端業(yè)務子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動化子系統(tǒng)網(wǎng)絡銀行行的系統(tǒng)統(tǒng)構(gòu)成2020-02-1111網(wǎng)絡銀行行的分銷銷模式網(wǎng)絡銀行后臺系統(tǒng)/Intranet/業(yè)務服務器網(wǎng)絡銀行前臺系統(tǒng)/Web服務器因特網(wǎng)客戶服務平臺(銀行主頁)/瀏覽器/客戶終端其他產(chǎn)品或服務經(jīng)銷商最終客戶群2020-02-1112網(wǎng)絡銀行行的特征征-3AAnytime-任何時間間，即無無時限銀銀行。網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行可以全全天候的的連續(xù)運運行，擺擺脫了傳傳統(tǒng)銀行行上下班班的時間間制約，，也擺脫脫了全球球時區(qū)劃劃分的限限制。Anywhere-任何地點點，突破破了空間間的限制制。主要要緣于因因特網(wǎng)的的全球化化，使得得網(wǎng)絡銀銀行服務務不再受受空間因因素的制制約，加加快了金金融市場場全球化化的進程程。Anyhow--任何方式式，即服服務方式式多樣化化的銀行行?？蛻魬敉ㄟ^計計算機終終端就可可以享受受查詢、、轉(zhuǎn)帳等等銀行服服務，而而不需要要到銀行行柜臺去去辦理業(yè)業(yè)務。通通過網(wǎng)絡絡銀行客客戶不僅僅可以享享受銀行行服務，，還可以以享受證證券、保保險、信信托等方方面的服服務。2020-02-1113網(wǎng)絡銀行行的特征征-雙贏的銀銀行網(wǎng)絡銀行行服務的的高效率率和交互互性特征征，不僅僅降低了了銀行的的經(jīng)營成成本，同同時吸引引了高價價值客戶戶，提高高了銀行行的贏利利能力。。成本低網(wǎng)絡銀行行吸引的的是能熟熟練使用用因特網(wǎng)網(wǎng)、處于于科技進進步前列列的高端端客戶，，即“二二八原則則”中創(chuàng)創(chuàng)造80%利潤的20%優(yōu)質(zhì)客戶戶。這些些客戶一一般都受受過良好好的教育育，是創(chuàng)創(chuàng)造社會會財富的的主力，，其收入入要高過過社會平平均水平平，可為為銀行帶帶來豐厚厚的利潤潤。2020-02-1114網(wǎng)絡銀行行的特征征-標準化和和程序化化業(yè)務網(wǎng)絡銀行行業(yè)務側(cè)側(cè)重于傳傳統(tǒng)銀行行業(yè)務中中的“勞勞動密集集型”業(yè)業(yè)務，比比如賬務務信息查查詢、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬、掛掛失、代代收代繳繳等，而而對于風風險比較較大、高高知識密密集型業(yè)業(yè)務，網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行則具有有一定的的局限性性。如企企業(yè)并購購、金融融工程、、國際信信貸業(yè)務務等。一一方面銀銀行要通通過網(wǎng)絡絡開辦這這些業(yè)務務有技術術上的困困難，會會給銀行行帶來很很大的風風險。另另外，用用戶一般般也不愿愿意在網(wǎng)網(wǎng)上進行行這類業(yè)業(yè)務操作作。2020-02-1115網(wǎng)絡銀行行對傳統(tǒng)統(tǒng)銀行的的影響使銀行有有了更多多的角色色選擇改變了傳傳統(tǒng)銀行行的競爭爭格局增加了銀銀行風險險的管理理難度2020-02-11161.2..2網(wǎng)絡銀行行的發(fā)展展現(xiàn)狀概述-國外：當SFNB于1995年開始提提供真正正的網(wǎng)絡絡銀行業(yè)業(yè)務時，，銀行業(yè)業(yè)一度只只是將網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行作為一一種差異異化競爭爭策略。。然而，，經(jīng)過近近十年的的發(fā)展，，網(wǎng)絡銀銀行已經(jīng)經(jīng)成為一一種整體體性的市市場需求求。據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計，2003年發(fā)達國國家就己己有1000多家金融融機構(gòu)建建立了網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行服務系系統(tǒng)。網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行正在成成為金融融機構(gòu)拓拓寬服務務領域、、實現(xiàn)業(yè)業(yè)務增長長、調(diào)整整經(jīng)營戰(zhàn)戰(zhàn)略的重重要手段段和戰(zhàn)略略舉措之之一。伴伴隨網(wǎng)絡絡銀行數(shù)數(shù)量的增增加，網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行客戶也也逐漸增增多。以以美國為為例，根根據(jù)ForresterResearch的調(diào)查，，2004年有27%的美國家家庭使用用了網(wǎng)絡絡銀行，，比2003年增長了了25%；歐洲網(wǎng)絡絡銀行的的使用人人口已經(jīng)經(jīng)超過6,000萬，等于于每5個歐洲人人就有1人使用網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行。伴隨著網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行數(shù)量和和客戶量量的增長長，其業(yè)業(yè)務功能能也歷經(jīng)經(jīng)了一個個從簡單單到復雜雜，從低低級到高高級的發(fā)發(fā)展過程程，從開開始作為為傳遞銀銀行相關關信息的的載體，，到作為為對其他服服務渠道道的補充充和銀行行業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)新的支支撐平臺臺。2020-02-11171.2..2網(wǎng)絡銀行行的發(fā)展展現(xiàn)狀概述-國內(nèi)-概況：我國網(wǎng)絡絡銀行開開始走向向成熟。我國網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行的建設設始于90年代后期期，經(jīng)過過近幾年年的高速速發(fā)展，，網(wǎng)絡銀銀行業(yè)務務已經(jīng)從從最初的的“以網(wǎng)網(wǎng)絡實現(xiàn)現(xiàn)”進展展到了追追求創(chuàng)新新、特色色服務的的第二個個階段。。網(wǎng)絡銀銀行業(yè)務務逐漸成成為商業(yè)業(yè)銀行一一個重要要的業(yè)務務渠道和和提高競競爭力的的有效途途徑。從從2004年開始，，我國網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行開始走走向成熟熟。2020-02-11181.2..2網(wǎng)絡銀行行的發(fā)展展現(xiàn)狀呈現(xiàn)的特特點主體差異異性。目前，我我國各家家網(wǎng)上銀銀行發(fā)展展程度不不一，具具有一定定的梯度度性。從從總體上上來看，，四大國國有商業(yè)業(yè)銀行以以及招商商銀行無無論從技技術、服服務種類類還是規(guī)規(guī)模上，，都走在在了前列列。股份份制商業(yè)業(yè)銀行雖雖然規(guī)模模較小，，但發(fā)展展很快，，是網(wǎng)上上銀行發(fā)發(fā)展的后后起之秀秀。城市市商業(yè)銀銀行中，，只有北北京市商商業(yè)銀行行、上海海銀行、、石家莊莊市商業(yè)業(yè)銀行、、深圳市市商業(yè)銀銀行等少少數(shù)城市市商業(yè)銀銀行提供供網(wǎng)上銀銀行業(yè)務務，其余余大部分分只是建建立了銀銀行網(wǎng)站站，或正正在計劃劃開展網(wǎng)網(wǎng)上銀行行業(yè)務。。城市和和農(nóng)村信信用社的的網(wǎng)上銀銀行發(fā)展展最為落落后，且且大多數(shù)數(shù)甚至沒沒有自己己的網(wǎng)頁頁。2020-02-1119區(qū)域差異異性。目前國內(nèi)內(nèi)網(wǎng)上銀銀行消費費群體的的地域分分布極不不均衡，，客戶主主要集中中在一些些經(jīng)濟比比較發(fā)達達的地區(qū)區(qū)，如北北京、上上海、廣廣州、深深圳、江江蘇等。。根據(jù)2003年的統(tǒng)計計資料，，北京市市網(wǎng)上購購物用戶戶最多，，達12.9％，上海海占12.6％，廣東東以9.2％列第三三。中國國工商銀銀行網(wǎng)上上銀行僅僅北京一一地的交交易額就就占全國國交易總總額的15%，深圳、、上海、、北京、、江蘇四四地的交交易額占占全國交交易總額額的50%以上。1.2..2網(wǎng)絡銀行行的發(fā)展展現(xiàn)狀呈現(xiàn)的特特點2020-02-1120網(wǎng)上銀行行消費群群體的差差異性。。從目前上上網(wǎng)用戶戶統(tǒng)計數(shù)數(shù)據(jù)看，，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)使用者者集中在在20-35歲，平均均年齡低低于30歲，熱衷衷于網(wǎng)絡絡的男性性是女性性的4倍。這些些都意味味著今后后網(wǎng)上銀銀行的消消費群體體將是以以收入較較高、受受過良好好教育、、樂于接接受新事事物的青青年和壯壯年人為為主，男男性顧客客多于女女性顧客客。國內(nèi)內(nèi)網(wǎng)上購購物用戶戶基本受受過高等等教育，，大專以以上學歷歷達到81.6％。網(wǎng)齡齡基本是是2年以上，，其中3－4年網(wǎng)齡的的最多，，占25.4％。1.2..2網(wǎng)絡銀行行的發(fā)展展現(xiàn)狀呈現(xiàn)的特特點2020-02-1121招商銀行行電子商商務模式式招商銀行基本情況1模式分析2成功與不足3各抒己見42020-02-11221.3證券業(yè)電電子商務務1.3..1證券業(yè)電電子商務務概述1.3..2我國證券券業(yè)電子子商務發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀狀1.3..3典型案例例——華泰證券券2020-02-11231.3證券業(yè)電電子商務務概述證券電子子商務的的概念有狹義和和廣義之之分；狹義的證券電電子商務務是指以以因特網(wǎng)作作為交易易手段進行的證證券交易易活動。。而廣義的證證券電子子商務是指投資資者利用用因特網(wǎng)網(wǎng)資源，，獲取國國內(nèi)外各各種證券券交易的的實時行行情信息息，檢索索國際、、國內(nèi)各各類與投投資相關關的經(jīng)濟濟、金融融和市場場分析信信息，并并通過因因特網(wǎng)進進行委托托，完成成交易的的一系列列活動的的總稱。。與狹義的的概念相相比，廣廣義的證證券電子子商務還還包含了了信息服服務、咨咨詢理財財?shù)仍鲋抵捣??！?020-02-1124證券電子子商務是是證券行行業(yè)以互互聯(lián)網(wǎng)絡絡為媒介介為客戶戶提供的的一種全全新商業(yè)業(yè)服務，，它是一一種信息息無償、、交易有有償?shù)木W(wǎng)網(wǎng)絡服務務。其基本內(nèi)容容包括：能為企業(yè)業(yè)及投資資者提供供投資理理財?shù)娜轿环?；所需條件件是互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)絡的的普及、、貨幣電電子化和和解決網(wǎng)網(wǎng)絡安全全問題（（微觀、、宏觀））等。能夠為投投資者提提供國際際經(jīng)濟分分析、政政府政策策分析、、企業(yè)經(jīng)經(jīng)營管理理分析、、證券板板塊分析析、證券券靜態(tài)動動態(tài)分析析等方面面的服務務；能夠以每每日國內(nèi)內(nèi)外經(jīng)濟濟信息、、證券行行情、證證券代理理買賣、、投資咨咨詢、服服務對象象的輔助助決策分分析及提提供特別別專題報報告等方方式來為為投資者者服務；；同時也也提供外外匯、期期貨等方方面的輔輔助服務務方式。。1.3證券業(yè)電電子商務務概述2020-02-1125證券電子子商務的的特點虛擬性個性化成本低優(yōu)質(zhì)服務務創(chuàng)新性25證券電子子商務的的特點2020-02-1126證券電子子商務的的典型模模式E－Trade模式：完完全以WEB方式提供供純虛擬的的投資與與服務，其特點點就是用用盡可能能低的折折扣吸引引對價格格在意而而對服務務要求不不高的自自助投資資者。價價格是這這些公司司的主要要競爭模模式。這這方面的的典型代代表有E－Trade，Ameritrade等。Schwab模式：同時以店店面，電電話，WEB向投資者者提供服服務，客客戶可自自己選擇擇需要的的服務模模式。注注重通過過技術手手段創(chuàng)新新服務模模式，提提高服務務質(zhì)量。。希望通過過技術手手段有效降低成成本，進進而降低低服務價價格，不不會以犧犧牲服務務為代價價。通過過有效利利用技術術來降低低成本，，改進服服務，提提供創(chuàng)新新的業(yè)務務模式是是這些公公司的主主要經(jīng)營營特色。。這方面面的典型型代表有有Schwab，TDWaterhouse等

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MerrillLynch模式：除除了有二的優(yōu)勢勢外，還還充分利利用公司司專業(yè)化化的經(jīng)紀紀人隊伍伍與龐大大的研究究力量提提供理財財服務。美林證證券是美美國乃至至全球的的著名品品牌。由由于有龐龐大的客客戶托管管資產(chǎn)作作為后盾盾，美林林對于90年代興起起的網(wǎng)上上經(jīng)紀浪浪潮反應應遲鈍，，遲至99年六月一一日才發(fā)發(fā)布其在在線交易易系統(tǒng)。。2020-02-1128傳統(tǒng)方式式與網(wǎng)上上交易方方式拓展展成本比比較方式主要成本

傳統(tǒng)方式營業(yè)網(wǎng)點（證券營業(yè)部）人事（雇員）行政開支等

網(wǎng)上交易方式系統(tǒng)建設技術升級品牌行銷（廣告支出更大）客戶服務折扣優(yōu)惠（相對應的收益）等2020-02-11291.3..2我國證券券業(yè)電子子商務發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀狀第一階段段第二階段段第三階段段第五階段段第四階段段1996-1997萌芽階段段網(wǎng)上功能能簡單1998，3-1999，5快速增長長期單個營業(yè)業(yè)部模式式1999，6-2000，5高潮期總部轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)模式2000，6-2001，6進入快車車道證券業(yè)與與IT企業(yè)的融融合2001，7-至今理性發(fā)展展期需求強勁勁幾乎所有有較大的的券商都都開辦了了獨立的的證券交交易網(wǎng)站站，有些些券商的的網(wǎng)上交交易額已已經(jīng)達到到了總成成交額的的1/3以上2020-02-1130網(wǎng)上證券券交易的的流程開立交易易賬戶配置客戶戶端軟件件網(wǎng)上委托托交易辦理股東賬戶卡網(wǎng)上預約開戶(可選)撤銷指定交易/轉(zhuǎn)托管辦理銀證轉(zhuǎn)賬在券商營業(yè)部開戶下載委托軟件軟件安裝運行網(wǎng)上交易登錄券商交易網(wǎng)站已辦理股東賬戶卡已在其它券商處開戶否是是否辦理網(wǎng)上交易開戶手續(xù)領取密鑰網(wǎng)上交易方式瀏覽器專用軟件2020-02-1131交易過程程●在嘉信開開設帳戶戶●訪問嘉信信網(wǎng)站●輸入帳號號和密碼碼，點擊擊進入股股票交易易●借助菜單單，投資資人輸入入委托單單的詳細細內(nèi)容●電腦告訴訴投資者者最新的的買價和和賣價●投資者決決定同意意或者拒拒絕交易易2020-02-1132華泰證券券電子商商務模式式華泰證券基本情況1模式分析2成功與不足3各抒己見42020-02-11331.4保險業(yè)電電子商務務1.4..1保險概述述1.4..2保險業(yè)電電子商務務概述1.4..3我國保險險業(yè)電子子商務發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀狀1.4..4典型案例例——太平洋保保險2020-02-11341.4..1保險概述述風險的概概念、構(gòu)構(gòu)成要素素與基本本特征保險理論論中的風風險，是是指損失失發(fā)生極極其程度度的的不不確定性性

風險的構(gòu)構(gòu)成要素素主要包包括風險險因素、、風險事事故和風風險損失失風險具有有客觀性性、普遍遍性、偶偶然性、、可測性性和可變變性1.4保險業(yè)電電子商務務2020-02-11351.4..2保險業(yè)電電子商務務概述保險電子子商務就就是指保保險公司司或保險險中介機機構(gòu)利用用計算機機和網(wǎng)絡絡技術實實現(xiàn)保險險業(yè)務的的運作，，如通過過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)買賣保保險產(chǎn)品品和提供供保險服服務等。。通過網(wǎng)網(wǎng)絡實現(xiàn)現(xiàn)投保、、核保、、理賠、、給付的的全過程程。2020-02-1136包含兩個個層次的的涵義：：A、指保險險人利用用網(wǎng)絡進進行內(nèi)部部管理，，即利用用網(wǎng)絡對對公司員員工和代代理人的的培訓；；利用網(wǎng)網(wǎng)絡與公公司股東東、代理理人、保保險監(jiān)督督機構(gòu)等等相關人人員和機機構(gòu)進行行信息交交流；保保險中介介公司利利用網(wǎng)絡絡開展業(yè)業(yè)務等企企業(yè)活動動。B、指保險險公司通通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)開展展電子商商務，即即利用網(wǎng)網(wǎng)絡與客客戶交流流信息，，利用網(wǎng)網(wǎng)絡為客客戶提供供有關保保險的信信息，甚甚至實現(xiàn)現(xiàn)網(wǎng)上“簽單”。2020-02-1137保險業(yè)電電子商務務模式一基本模模式1、B2C如針對個個人的產(chǎn)產(chǎn)品：人人壽險、、健康險險、車輛輛險2、B2B產(chǎn)品包括括貨物運運輸險、、小企業(yè)業(yè)責任險險財產(chǎn)險、、工程險險、信用用險等，，提供保保險知識識。2020-02-1138保險業(yè)電電子商務務模式的的表現(xiàn)形形式保險公司司網(wǎng)站美國的E-COVERAGE網(wǎng)絡保險險超市買保險網(wǎng)網(wǎng)網(wǎng)絡金融融超市錢袋網(wǎng)網(wǎng)絡風險險交易市市場風險面臨臨者進行行風險交交易的場場所，風風險交易易市場由由充當經(jīng)經(jīng)濟人的的網(wǎng)路服服務商開開設的便便于保險險公司、、再保險險公司和和客戶尋尋求風險險交換的的網(wǎng)絡市市場網(wǎng)絡風險險拍賣市市場通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)，以以B2B商務模式式，以拍拍賣的方方式處置置自身的的風險2020-02-1139保險電子子商務的的業(yè)務流流程（1）客戶瀏瀏覽保險險公司的的網(wǎng)站，，注冊客客戶輸入入其用戶戶名及密密碼（2）進入“投保區(qū)”，檢索并并選擇投投保險種種（3）填寫所所選險種種投保問問詢表（4）網(wǎng)上遞遞交根據(jù)據(jù)投保問問詢表生生成的投投保單（5）保險公公司業(yè)務務員與客客戶聯(lián)系系確認客客戶投保保意向2020-02-1140防災防損展業(yè)核保承保資金運用理賠

保險公司的基本業(yè)務流程2020-02-1141電子商務務對保險險業(yè)的影影響對保險人人的影響響1．電子商務務降低進進入壁壘壘，加劇劇了行業(yè)業(yè)競爭。保險產(chǎn)產(chǎn)品的傳傳統(tǒng)銷售售方式大大多是通通過代理理人或經(jīng)經(jīng)紀人進進行銷售售，但建建立一個個銷售網(wǎng)網(wǎng)絡需要要大理的的時間和和成本。。而通過過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銷售保保險產(chǎn)品品的公司司只需支支持很低低的成本本，就可可以迅速速進入保保險市場場。2．電子商務務增加了了競爭的的透明度度，加大大了投保保人的議議價能力力。電子商商務的出出現(xiàn)，可可以使消消費者方方便及進進地了解解到各公公司的產(chǎn)產(chǎn)品和價價格方面面的信息息，投保保人可以以更有針針對性地地選擇自自己需要要的產(chǎn)品品和服務務，以及及自己可可以接受受的價格格。2020-02-1142電子商務務對投保保人的影影響1．價格下降降可以刺激激保險需需求。電電子商務務的出現(xiàn)現(xiàn)加劇了了保險公公司之間間的競爭爭，客戶戶可以從從列低的的價格中中受益。。2．服務質(zhì)量量提高可以以刺激保保險需求求。電子子商務可可以大大大改進服服務質(zhì)量量如：連連續(xù)服務務（7/24小時）；；信息深深度的提提高；如如價格、、產(chǎn)品信信息等；；沒有國國界限制制；反饋饋速度更更快；匿匿名；透透明度更更高；在在線快速速理賠等等。3．市場細分分能刺激保保險需求求。只有有在網(wǎng)絡絡環(huán)境下下，電子子商務才才有可能能把個性化保險服務務推向極極至，能能根據(jù)不不同的人人、不販販事設計計不同的的保險方方案及產(chǎn)產(chǎn)品，可可以做到到針對每每個投保保人的營營銷。2020-02-1143電子商務務對保險險中介的的影響1．保險中介介産生的的原因。。我們知道道，保險險市場中中的信息息不對稱稱是產(chǎn)生生保險中中介的主主要原因因，此外外，減少少交易成成本也是是産保險險中介的的重要原原因。2．保險電子子商務的的出現(xiàn)給給保險中中介帶來來的威脅脅。電子商務務可以使使保險公公司更容容易地與與客戶建建立直接接關系。。而且，，網(wǎng)上保保險超市市能夠比比傳統(tǒng)的的經(jīng)紀人人更快地地提供較較好的價價格信息息。以以保險代代理人為為例，過過去他們們把自己己的作用用定位在在向客戶戶介紹、、解釋公公司的產(chǎn)產(chǎn)品和服服務方面面，互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)可以以使客戶戶很容易易地得到到多家公公司的產(chǎn)產(chǎn)品和服服務的信信息。因因此，保保險代理理代將面面臨改變變角色的的真正威威脅，他他們的作作用應該該從傳統(tǒng)統(tǒng)的"信息傳遞遞"轉(zhuǎn)向為客客戶提供供風險管管理和保保險咨詢詢，成為為風險管管理顧問問或個人人理財規(guī)規(guī)劃師。。2020-02-11443．保險中介介的出路路。電子商務務的出現(xiàn)現(xiàn)無疑對對保險中中介是一一個挑戰(zhàn)戰(zhàn)，但作作為保險險中介依依然有其其生存和和發(fā)展的的空間，，因為：：（1）不是所所有的保保險產(chǎn)品品都適合合在網(wǎng)上上銷售，，如那些些需要提提供很多多咨詢的的保險產(chǎn)產(chǎn)品，人人們更希希望通過過傳統(tǒng)營營銷渠道道購買。。（2）隨著技技術進步步，市場場仍然會會對專業(yè)業(yè)化、職職業(yè)化、、產(chǎn)業(yè)化化的保險險中介組組織形成成適量的的需求。。（3）保險企企業(yè)價值值鏈的打打破，有有利于保保險公司司將資源源集中于于自己具具有優(yōu)勢勢的環(huán)節(jié)節(jié)，而在在信息咨詢詢、風險險管理服服務等方面仍仍會與保保險中介介形成戰(zhàn)戰(zhàn)略同盟盟。（4）許多客客戶更愿愿意有一一個與之之保持長長久合作作關系的的獨立風風險管理理顧問，，他們更更愿意用用基于服服務的收收費制度度代替?zhèn)鱾鹘y(tǒng)的基基于保費費的手續(xù)續(xù)費制度度。保險中介介的出路路在于，，盡可能能得用現(xiàn)現(xiàn)代技術術手段、、信息技技術、電電腦軟件件開發(fā)、、經(jīng)營咨咨詢等高高度知識識密集型型技術，，為保險險供需雙雙方提供供優(yōu)質(zhì)服服務。電子商務務對保險險中介的的影響2020-02-1145電子商務務對保險險監(jiān)管的的影響保險業(yè)電電子商務務的發(fā)展展增加了了市場的的透明度度，為保保險監(jiān)督督提供了了更多的的便利，，同時也也促進保保險監(jiān)管管向網(wǎng)絡絡化發(fā)展展。1．電子商務務降低了了保險監(jiān)監(jiān)管成本本。對保險人人的市場場行為、、償付能能力和信信息披露露進行監(jiān)監(jiān)管需要要花費很很大的人人力和物物力。有有關資料料表明，，美國各各州用于于保險監(jiān)監(jiān)管的經(jīng)經(jīng)費通常常是保險險公司上上交稅收收的2%。如果采采用企業(yè)業(yè)與政府府間電子子商務模模式，保保險監(jiān)管管部門就就可以通過網(wǎng)絡絡審定保保險人的經(jīng)營資資格，審審定各種種財務報報表，檢檢查各種種理賠資資料，審審批保單單格式，，以及監(jiān)監(jiān)督公司司的操作作，如定定價、投投資、資資產(chǎn)負債債的匹配配、準備備金提取取、公司司管理等等，并極極大降低低監(jiān)管的的成本。。2020-02-11462．資源共共享，提提高監(jiān)管管效率。。監(jiān)管體系系面臨的的一個主主要問題題