汽車的保險原則與合同培訓資料

1、第2章 汽車的保險原則與合同 2.1保保險原則則第一節(jié)保保險險利益原原則第二節(jié)最最大大誠信原原則第三節(jié)損損失失補償原原則第四節(jié)近近因因原則第五節(jié)代代位原則則第六節(jié)分分攤原則則第一節(jié)保保險險利益原原則保險利益益是指投保保人對保保險標的的（財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同的保保險標的的為財產(chǎn)產(chǎn)、物資資、責任任和信用用，人身身保險的的保險標標的為被被保險人人的身體體或生命命。以下下同）具具有的法法律上承承認的經(jīng)經(jīng)濟利益益，亦稱稱可保利利益。保險利益益原則作作為保險險運行中中的一項項重要原原則，它它要求投投保人或或被保險險人在保保險合同同訂立或或履行過過程中必必須具有有保險利利益，否否則保險險合同無無效。一、保險險利

2、益二、保險險利益原原則必須是法法律上認認可的利利益保險利益益必須是是符合法法律規(guī)定定，符合合社會公公共秩序序要求，為法律律認可并并受到法法律保護護的利益益。必須是經(jīng)經(jīng)濟上的的利益保險利益益必須是是可以用用貨幣計計算或估估價的利利益必須是確確定的利利益保險利益益構(gòu)成的的條件保險利益益的種類類財產(chǎn)保險險的保險險利益-財產(chǎn)所有有權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營營權(quán)、使使用權(quán)財產(chǎn)抵押押權(quán)、留留置權(quán)財產(chǎn)的承承運權(quán)、保管權(quán)權(quán)責任保險險的保險險利益責任保險險是以被被保險人人依法應(yīng)應(yīng)承擔的的民事賠賠償責任任為保險險標的的的保險信用、保保證保險險的保險險利益在經(jīng)濟合合同中，因義務(wù)務(wù)人不履履行合同同義務(wù)，致使權(quán)權(quán)利人受受到經(jīng)濟濟損失，

3、可以通通過投保保信用、保證保保險由保保險人承承擔經(jīng)濟濟賠償責責任。4.人身保險險的保險險利益人身保險險是以被被保險人人的身體體或生命命為保險險標的的的保險我國保險險法第五五十二條條規(guī)定，投保人人對下列列人員具具有保險險利益：本人；配偶、子子女、父父母；前項以外外與投保保人有撫撫養(yǎng)、贍贍養(yǎng)或者者扶養(yǎng)關(guān)關(guān)系的家家屬及其其他成員員、近親親屬；前項以外外與投保保人之間間存在某某種法律律關(guān)系，并同意意為其投投保的人人。保險利益益的轉(zhuǎn)移移、消滅滅保險利益益的轉(zhuǎn)移移在人身保保險中，一般不不存在保保險利益益的轉(zhuǎn)移移問題。在財產(chǎn)產(chǎn)保險中中，保險險利益轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移主要要是由于于財產(chǎn)保保險標的的物的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移引起起的。具具體

4、說來來，保險險標的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移有以以下幾種種情況：讓與繼承破產(chǎn)保險利益益的消滅滅在財產(chǎn)保保險中，保險標標的的消消滅，保保險利益益即消滅滅；在人人身保險險中，被被保險人人因人身身保險合合同除外外責任規(guī)規(guī)定的原原因死亡亡，如自自殺（兩兩年內(nèi)）、刑事事犯罪被被處決等等，均構(gòu)構(gòu)成保險險利益的的消滅。保險利益益的存在在時間財產(chǎn)保險險的保險險利益存存在的時時間，絕絕大多數(shù)數(shù)情況下下，不僅僅要求在在訂立保保險合同同時存在在，而且且在事故故發(fā)生時時也必須須存在。但它也有有例外，根據(jù)國國際慣例例，在海海上保險險中并不不要求在在簽訂合合同時必必須具有有保險利利益，而而是在發(fā)發(fā)生損失失時，被被保險人人對其必必須具有有保險

5、利利益，否否則不予予賠償。三、保險險利益原原則的意意義消除投保保人利用用保險進進行賭博博的可能能性。保險與賭賭博的最最大區(qū)別別，就是是保險有有保險利利益的要要求，沒沒有保險險利益的的保險就就是賭博博。防止道德德風險的的發(fā)生根據(jù)保險險利益原原則，即即使保險險事故發(fā)發(fā)生，也也只是獲獲得損失失補償，而不會會額外獲獲利限制保險險補償?shù)牡某潭葹榱耸贡槐槐ｋU人人既能夠夠得到足足夠的、充分的的補償，又不會會由于保保險而獲獲得額外外的利益益，就必必須以投投保人或或被保險險人在保保險標的的上所具具有的經(jīng)經(jīng)濟利益益作為保保險保障障的最高高限額。一、最大大誠信原原則的含含義中華人民民共和國國保險法法第四條也也規(guī)定：

6、“從事事保險活活動必須須遵守法法律、行行政法規(guī)規(guī)，遵循循自愿和和誠實信信用的原原則?！彼^誠誠實信用用，是任任何一方方當事人人對他方方不得隱隱瞞欺詐詐，而應(yīng)應(yīng)當善意意地、全全面地履履行各自自的義務(wù)務(wù)。保險的信信息不對對稱性。故保險中中的誠信信原則有有“最大誠信信”原則之之稱。第二節(jié)最最大誠誠信原則則二、規(guī)定定最大誠誠信原則則的原因因（1）保保險信息息不對稱稱；（2）保保險合同同的射悻悻性。告知所謂告知是指雙方方當事人人就標的的物的有有關(guān)情況況如實地地向?qū)Ψ椒郊右躁愱愂龌蛘f說明。所謂“重要事實實”是指足足以能夠夠影響一一個正常常的、謹謹慎的保保險人決決定是否否承保，或者據(jù)據(jù)以確定定保險費費率，或

7、或者是在在保險合合同增加加特別約約定條款款的情況況，包括括投保人人被保險險人的情情況，有有關(guān)保險險標的的的情況，風險因因素及以以往遭到到其他保保險人拒拒保的事事實。三、最大大誠信原原則的內(nèi)內(nèi)容保證保證的概概念保證是指指雙方當當事人對對某種事事情的作作為或不不作為的的允諾。保證的種種類保證根據(jù)據(jù)存在的的形式來來劃分，可以分分為明示保證證和默示保證證根據(jù)保證證事項是是否已存存在可分分為確認保證證和承諾保證證棄權(quán)和禁禁止反言言棄權(quán)，是指保保險合同同當事人人一方放放棄他在在合同中中可以主主張的某某種權(quán)利利。禁止止反言，是指一一方當事事人既已已放棄合合同中可可以主張張的權(quán)利利，日后后就不得得再重新新主張

8、這這種權(quán)利利。第三節(jié)損損失補補償原則則補償原則則是指保險險標的發(fā)發(fā)生保險險責任范范圍內(nèi)的的損失時時，按照照保險合合同約定定的條件件，依據(jù)據(jù)保險標標的的實實際損失失，在保保險金額額以內(nèi)進進行補償償?shù)脑瓌t則。從無損失失則無賠賠償而言言，補償償須以損損失的發(fā)發(fā)生為前前提；保險人補補償?shù)膿p損失只能能是保險險責任范范圍以內(nèi)內(nèi)的損失失，即由由于保險險事故所所造成的的保險標標的的損損失；保險賠償償以實際際損失為為限。一、損失失補償原原則的主主要內(nèi)容容二、損失失補償原原則在保保險實務(wù)務(wù)中的體體現(xiàn)補償原則則的限制制條件1、以實際際損失為為限，是是補償原原則最基基本的限限制條件件2、以保險險金額為為限。3、以被保

9、保險人對對保險標標的具有有的保險險利益為為限。補償原則則的實施施方式賠付現(xiàn)金金修理更換重置三、損失失補償原原則的意意義損失補償償原則的的意義。（1） 保障障保險職職能的順順利實施施。（2） 防止止被保險險人從保保險中贏贏利。（3） 減少少道德風風險。四、損失失補償原原則的例例外情況況損失補償償原則主主要用于于一般財財產(chǎn)保險險，以下下險種不不能運用用這一原原則：（1） 定值值保險（2） 重置置價值保保險（3）人人壽保險險第四節(jié)近近因原原則近因原則則是判斷風風險事故故與保險險標的地地損害之之間的因因果關(guān)系系，進而而確定保保險賠償償責任的的一項基基本原則則。近因原則則包含兩兩個內(nèi)容容，一是是判定致致

10、損近因因，二是是保險賠賠償以近近因?qū)儆谟诒ｋU事事故為前前提。所謂近因，是指造造成事件件最直接接而有效效的原因因，具體是指指造成保保險標的的毀損、滅失的的有效原原因，與實際損損失之間間存在因因果0關(guān)系，并并不是指指時間上和空間間上與損損失最為為接近的的原因。近因原則則含義近因原則則的運用用致?lián)p的原原因只有有一個這里是指指造成財財產(chǎn)損失失或者人人身傷亡亡的原因因只有一一個，這這個原因因就是近近因。致?lián)p的原原因有兩兩個或兩兩個以上上這里指損損失的原原因有多多個，它它們可能能同時發(fā)發(fā)生，也也可能連連續(xù)發(fā)生生，還可可能間斷斷發(fā)生。分不同同情況：兩個或或兩個以以上原因因同時發(fā)發(fā)生兩個或或兩個以以上原因因連

11、續(xù)發(fā)發(fā)生兩個或或兩個以以上原因因間斷發(fā)發(fā)生第五節(jié)代代位原原則代位求償償原則代位追償償原則是是指保險險事故發(fā)發(fā)生，保保險人按按合同約約定向被被保險人人賠償了了保險金金后，依依法取得得有關(guān)保保險標的的的所有有權(quán)或向向第三者者（責任任人）的的追償權(quán)權(quán)的原則則。1、代位求求償權(quán).1代位追償償權(quán)的概概念代位追償償權(quán)，簡簡稱代位位權(quán)，是是指保險險標的發(fā)發(fā)生保險險事故造造成損失失，依法法應(yīng)由第第三人承承擔經(jīng)濟濟賠償責責任的，保險人人自向被被保險人人支付保保險金之之日起相相應(yīng)取得得的被保保險人對對第三人人請求賠賠償?shù)臋?quán)權(quán)利。一、代位位求償.2代位權(quán)產(chǎn)產(chǎn)生的原原因第一，侵侵權(quán)行為為。由于第三三人的不不法行為為造

12、成被被保險人人的財產(chǎn)產(chǎn)損失或或人身傷傷害時，第三人人依法應(yīng)應(yīng)承擔經(jīng)經(jīng)濟賠償償責任。第二，違違約行為為。由于第三三人不履履行合同同義務(wù)或或履行合合同義務(wù)務(wù)不當而而給被保保險人造造成的經(jīng)經(jīng)濟損失失，根據(jù)據(jù)合同約約定應(yīng)有有第三人人承擔經(jīng)經(jīng)濟賠償償責任。第三，不不當?shù)美Ｓ捎诘谌巳狈ΨΨ缮仙匣蚝贤系囊酪罁?jù)而占占有被保保險人的的財物，造成被被保險人人的經(jīng)濟濟損失，如保險險標的丟丟失，被被第三人人非法占占有，根根據(jù)法律律規(guī)定，第三人人負有返返還其非非法占有有的財物物及其孳孳息的義義務(wù)。.3代位權(quán)的的行使第一，保險人以以自己的的名義行行使代位位權(quán)。第二，保險人行行使代位位權(quán)，必必須已經(jīng)經(jīng)向被保保

13、險人支支付了保保險金，并以已已經(jīng)支付付的限額額為限。第三，保險人行行使代位位權(quán)，需需要被保保險人的的協(xié)助和和支持。.4代位權(quán)的的限制在適用范范圍上，只適用用于財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同，而而不是適適用于人人身保險險合同。在適用對對象上，當?shù)谌耸潜槐槐ｋU人人的家庭庭成員或或其組成成人員時時，保險險人不能能向其追追償。但但是如果果是其故故意行為為引起保保險事故故發(fā)生，致使保保險標的的遭受損損失的，保險人人行使代代位權(quán)就就不受以以上規(guī)定定的限制制。二、物上上代位1.1物上代位位權(quán)的概概念物上代位位權(quán)是指保險險標的發(fā)發(fā)生損失失后，保保險人自自賠償被被保險人人的全部部損失之之日起所所取得的的保險標標得的全全部

14、權(quán)利利。物上代位位權(quán)與保保險代位位權(quán)不同同的是：保保險代位位權(quán)中可可以取得得的是向向第三人人的追償償權(quán)，而而物上代代位權(quán)中中可以取取得的是是保險標標的的所所有權(quán)。1.2產(chǎn)生物上上代位權(quán)權(quán)的情形形第一，實實際全損損。保險標標的實際際全損，保險人人按照實實際損失失對被保保險人進進行足額額賠償后后，既取取得了該該保險標標的的所所有權(quán)。第二，委委付。是指保險險標的的的損失程程度符合合推定全全損的情情況時，被保險險人表示示愿意將將其對保保險標的的的一切切權(quán)利和和義務(wù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給保保險人，要求保保險人按按照實際際全損進進行賠付付的制度度。第六節(jié)分分攤原原則分攤原則則的概念念分攤原則則是指在在投保人人善意重復保

15、險險的情況下下，當保保險事故故發(fā)生時時，保險險人應(yīng)對對被保險險人的損損失實行行分攤的的原則。分攤原則則也是有有補償原原則派生生出來的的，不適適用于人人身保險險。一、比例例責任制制比例責任任分攤方方式，是是以保險險金額為為基礎(chǔ)計計算分攤攤責任，即各保保險人按按其承保保的保險險金額與與各保險險人承保保保險金金額總和和的比例例分攤責責任。其其計算公公式如下下：各保險人承保比例 = 保險人各自承保的保險金額 各保險人承保保險金額的總和 二、責任任限額制制限額責任任分攤方方式，是是以賠償償限額為為基礎(chǔ)計計算分攤攤責任，即假設(shè)設(shè)在沒有有重復保保險的條條件下，各保險險人以其其承保的的保險金金額應(yīng)付付的最高高

16、限額與與各保險險人應(yīng)負負賠償限限額總和和的比例例分攤責責任。其其計算公公式如下下：各保險人賠償限額比例 = 各保險人賠償?shù)南揞~ 各保險人賠償限額的總和 三、順序序責任分分攤順序責任任分攤方方式是按按照各家家保險公公司出單單順序賠賠償，先先出單的的公司首首先在其其保險金金額限度度內(nèi)負責責賠償，當損失失金額超超出前一一家保額額的情況況下，由由其他保保險人按按照承保保時間的的先后順順序在有有效保額額內(nèi)依次次賠償。2.2保險合同同第一節(jié)保保險合合同概述述第二節(jié)保保險合合同的基基本內(nèi)容容第三節(jié)保保險合合同的訂訂立與效效力、變變更第四節(jié)保保險險合同的的爭議處處理第一節(jié)保保險合合同概述述一、保險險合同的的概

17、念和和性質(zhì)保險法第十條規(guī)規(guī)定：“保險合合同是投投保人與與保險人人約定保險險權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議?！北ｋU合同同的當事事人是投保人和保險人人；保險合同同的內(nèi)容容是關(guān)于于保險的權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系。一般認為為，保險險合同是是投保人人和保險險人雙方方的法律律行為，構(gòu)成雙雙務(wù)有償償合同，具體表表現(xiàn)為：1保險合合同為保保險人和和投保人人之間的的合約2保險合合同為第第三人利利益的涉涉他合同同3保險合合同為雙雙務(wù)合同同4保險合合同為有有償合同同二、保險險合同的的種類、單一一危險保保險合同同與綜合合危險保保險合同同、定值值保險合合同與不不定值保保險合同同、定額額保險合合同與補補償保險險合同、個別別保險合合同與集集

18、合保險險合同、特定定保險合合同與總總括保險險合同、足額額保險合合同與非非足額保保險合同同、專一一保險合合同與重重復保險險合同、原保保險合同同與再保保險合同同第二節(jié)保保險合合同的基基本內(nèi)容容狹義保險險合同的的內(nèi)容僅僅指保險險合同當當事人依依法約定定的權(quán)利利和義務(wù)務(wù)。廣義義保險合合同的內(nèi)內(nèi)容則是是指以雙雙方權(quán)利利義務(wù)為為核心的的保險合合同的全全部記載載事項。這里介介紹是廣廣義保險險合同的的內(nèi)容。一、保險險合同的的主體保險合同同的主體體與一般般合同的的主體有有所不同同。當投保人人與被保保險人為為同一人人時，保保險人、投保人人、投保保人和被被保險人人是保險險合同的的當事人人；受益益人是保保險合同同的關(guān)

19、系系人。當投保人人與被保保險人不不是同一一個時，投保人人是保險險合同的的當事人人，而被被保險人人是保險險合同關(guān)關(guān)系人。保險合同同的主體體1.保險合同同的當事事人1)投保人投保人是是指與保保險人訂訂立保險險合同并并按照保保險合同同負有支支付保險險費義務(wù)務(wù)的人。投保人應(yīng)應(yīng)具備的的條件是是：投保人須須具有民民事權(quán)利利能力和和民事行行為能力力投保人須須對保險險標的具具有保險險利益的的投保人須須與保險險人訂立立保險合合同并按按約定交交付保險險費2）保險人人保險人專專門經(jīng)營營保險業(yè)業(yè)務(wù)保險險公司，是保險險合同的的一方當當事人。保險人要要求具備備下列條條件：作為保險險人，要要具備法法定資格格保險公司司須以自

20、自己的名名義訂立立保險合合同3）被保險險人被保險人人是指其其財產(chǎn)或或者人身身受保險險合同保保障，享享有保險險金請求求權(quán)的人人，投保保人可以以為被保保險人。被保險人人的成立立應(yīng)具備備的條件件是：被保險人人須是財財產(chǎn)或人人身受保保險合同同保障的的人被保險人人須享有有保險金金請求權(quán)權(quán)2、保險合合同的關(guān)關(guān)系人1)受益人保險法第二十二二條規(guī)定定：“受受益人是是指人身身保險合合同中由由被保險險人或者者投保人人指定的的享有保保險金請請求權(quán)的的人，投投保人、被保險險人可以以為受益益人?！笔芤嬉嫒说某沙闪?yīng)具具備的條條件是：受益人必必須由被被保險人人或投保保人指定定受益人必必須是享享有保險險金請求求權(quán)的人人2）

21、保單所所有人保單所有人人又稱為為保單持持有人，是擁有有保單各各種權(quán)利利的人。主要知知用于人人壽保險險合同。保險合同同的客體體保險合同同的客體體是投保保人于保保險標的的上的保保險利益益。投保保人對保保險標的的應(yīng)當具具有保險險利益；投保人人對保險險標的不不具有保保險利益益的保險險合同無無效。二、保險險合同的的主要事事項（1）保保險人的的名稱和和住所（2）投投保人、被保險險人名稱稱和住所所，以及及人身保保險的受受益人的的名稱和和住所（3）保保險標的的（4）保保險責任任和責任任免除（5）保保險期間間和保險險責任開開始時間間（6）保保險價值值（7）保保險金額額（8）保保險費及及支付辦辦法（9）保保險金賠

22、賠償或者者給付辦辦法（10）違約責責任和爭爭議處理理（11）訂立合合同的年年月日三、保險險雙方的的基本權(quán)權(quán)利與義義務(wù)保險雙方方的基本本權(quán)利和和義務(wù)投保方的的基本權(quán)權(quán)利包括括：保險險金請求求權(quán)和解解約權(quán)；投保方的的義務(wù)包包括：（1）如如實告之之義務(wù)（2）交交付保險險費義務(wù)務(wù)（3）保保險事故故發(fā)生后后及時通通知義務(wù)務(wù)（4）提提供有關(guān)關(guān)證明和和資料義義務(wù)（5）防防災(zāi)防損損和施救救義務(wù)保險方的的義務(wù)：（1）說說明義務(wù)務(wù)（2）及及時簽單單義務(wù)（3）保保密義務(wù)務(wù)（4）賠賠償或給給付保險險金的義義務(wù)（5）支支付其他他必要特特殊費用用的義務(wù)務(wù)四、保險險合同條條款的制制定保險合同同條款包包括：基基本條款款和特約

23、約條款。1）保險合合同的基基本條款款保險人的的名稱和和住所投保人、被保險險人、受受益人的的名稱和和住所保險標的的保險責任任和責任任免除保險期間間和保險險責任開開始時間間保險價值值保險金額額保險費及及其支付付辦法保險金賠賠償或給給付辦法法違約責任任和爭議議處理2）保險合合同的特特約條款款保證條款款附加條款款協(xié)會條款款保險合同同的形式式保險合同同通常采采用書面面形式。書面形形式的保保險合同同包括：投保單單、保險險單、保保險憑證證、暫保保單以及及除此之之外的其其他書面面協(xié)議。投保單投保單也也稱要保保書，是是指投保保人為訂訂立保險險合同而而向保險險人提出出的書面面要約。保險單保險單是是指通常常所說的的

24、書面保保險合同同，是保保險人和和投保人人之間訂訂立保險險合同的的正式書書面文件件。暫保單暫保單也也稱臨時時保險單單，是指指由保險險人在簽簽發(fā)正式式保險單單之前，也立的的臨時保保險憑證證。保險憑證證保險憑證證也稱“小保單單”，是是保險人人向投保保人簽發(fā)發(fā)的證明明保險合合同已經(jīng)經(jīng)成立的的書面憑憑證，是是一種簡簡化了的的保險單單。第三節(jié)保保險合合同的訂訂立與生生效、變變更保險合同同的訂立立是投保保人與保保險人之之間基于于意思表表示一致致而作出出的法律律行為。保險合合同的訂訂立須經(jīng)經(jīng)過投保保人提出出要求和和保險人人同意兩兩個階段段，這兩兩個階段段即合同同實踐中中的要約約與承諾諾。1、要約要約亦稱稱“提

25、議議”，它它是指當當事人一一方以訂訂立合同同為目的的而向?qū)Ψ阶鞒龀龅囊馑妓急硎?。一個有有效的要要約應(yīng)具具備三個個條件：要約須明明確表示示訂約愿愿望；要約須具具備合同同的主要要內(nèi)容；要約在其其有效期期內(nèi)對約約人具有有約束力力。一、保險險合同的的訂立2.承諾承諾，又又稱“接接受訂約約提議”，是承承諾人向向要約人人表示同同意與其其締結(jié)合合同的意意思表示示。作出出承諾的的人稱為為承諾人人或受約約人。承承諾滿足足下列條條件時有有效：承諾不能能附帶任任何條件件，是無無條件的的；承諾須由由受約人人本人或或其合法法代表理理人作出出；承諾須在在要約的的有效期期內(nèi)作出出。保險合同同的承諾諾也叫承承保，通通常由保

26、保險人或或其代理理人作出出。若保險人人提出反反要約的的，投保保人無條條件接受受后，投投保人即即為承諾諾人，保保險合同同也隨之之成立。二、保險險合同的的成立與與生效保險合同同的成立立是指投投保人與與保險人人就保險險合同條條款達成成協(xié)議。保險合同同的生效效是指保保險合同同對當事事人雙方方發(fā)生約約束力，即合同同條款產(chǎn)產(chǎn)生法律律效力。1、保險合同同的有效效保險合同同的有效效是指保保險合同同是由當當事人雙雙方依法法訂立，并受國國家法律律保護護。2、保險合合同的無無效1）無效保保險合同同的概念念無效保險險合同是是指當事事人雖然然訂立，但不發(fā)發(fā)生法律律效力、國家不不予保護護的保險險合同。保險合合同被確確認無

27、效效后，始始終無效效。2）無效保保險合同同的種類類按照無效效的程度度，保險險合同的的無效可可分為全全部無效效和部分分無效。全部無效效是指有有違反國國家禁止止性規(guī)定定而被確確認無效效后，不不得繼續(xù)續(xù)履行的的保險合合同，部分無效效是指保保險合同同某些條條款的內(nèi)內(nèi)容無效效，但合合同的其其他部分分仍然有有效。按照無效效的性質(zhì)質(zhì)，保險險合同的的無效可可分為絕絕對無效效和相對對無效。三、保險險合同的的變更保險合同同的變更更是指在在保險合合同有效效期間，當事人人依法對對合同條條款所作作的修改改或補充充。合同的變變更、有有狹義和和廣義之之分，前前者是指指當事人人雙方權(quán)權(quán)利、義義務(wù)的變變更；后后者不僅僅包括權(quán)權(quán)

28、利、義義務(wù)的變變更，而而且還包包括主體體和客體體的變更更。1保險合合同主體體的變更更保險合同同主體的的變更大大都是由由保險標標的權(quán)利利發(fā)生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移而引引起的，因而，合同主主體的變變更實際際是合同同的轉(zhuǎn)讓讓。保險險合同的的轉(zhuǎn)讓不不改變合合同的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)及客客體。在財產(chǎn)保保險中，合同主主體的變變更以保保險標的的轉(zhuǎn)移為為基礎(chǔ)。人身保險險合同主主體的變變更，不不以保險險標的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移為基基礎(chǔ)，而而主要取取決于投投保人或或被保險險人的主主觀意愿愿。2保險合合同的客客體變更更保險合同同客體變變更的原原因主要要是保險險標的的的價值增增減變化化，從而而引起保保險利益益發(fā)生變變化。保保險合同同客體的的變更，通常是

29、是由投保保人或被被保險人人提出，經(jīng)保險險人同意意，加批批后生效效。3保險合合同內(nèi)容容的變更更保險合同同內(nèi)容的的變更是是指在主主體不變變的情況況下，改改變合同同中約定定的事項項。4保險合合同的中中止保險合同同的中止止，是指指在保險險合同存存續(xù)期間間內(nèi)，由由于某種種原因的的發(fā)生而而使保險險合同的的效力暫暫時歸于于停止。5保險合合同的復復效保險合同同復效是是指保險險合同的的效力在在中止以以后以后后又重新新開始。四、保險險合同的的索賠與與理賠保險合同同的索賠賠時效：人壽保險險以外的的其他保保險的被被保險人人或受益益人，對對保險人人請求賠賠償給付付保險金金的權(quán)利利，自其其知道保保險事故故發(fā)生之之日起兩兩

30、年不行行使而消消滅；人人壽保險險的被保保險人或或受益人人對保險險人請求求給付保保險金的的權(quán)利，自其知知道保險險事故發(fā)發(fā)生之日日起五年年不行使使而消滅滅。保險合同同的理賠賠時限：對屬于保保險責任任并能夠夠確定保保險金數(shù)數(shù)額的,在與被保保險人或或受益人人達成有有關(guān)賠償償或者給給付保險險金的協(xié)協(xié)議后十十日內(nèi),履行賠償償或給付付保險金金義務(wù).保險人自自收到被被保險人人或者受受益人的的賠償或或給付保保險金的的請求和和有關(guān)證證明、資資料之日日起六十十日內(nèi)，對屬于于本保險險責任但但賠償或或者給付付保險金金的數(shù)額額不能確確定的，或者與與被保險險人或受受益人不不能達成成有關(guān)賠賠償或給給付保險險金的協(xié)協(xié)議的，應(yīng)當根根據(jù)已有有的證明明或資料料可以確確定的最最低數(shù)額額先于支支付；待待保險人人最終確確定賠償償或者給給付保險險金的數(shù)數(shù)額后，再支付付相應(yīng)的的差額。五、保險險合同的的終止與與解除保險合同同的終止止是指當事事人之間間由合同同所確定定的權(quán)利利義務(wù)因因法律規(guī)規(guī)定的原原因出現(xiàn)現(xiàn)而不復復存在。導致保保險合同同終止的的原因很很多，主主要有：1保險合合同因期期限屆滿滿而終止止。2保險合合同因履履行而終終止。3財產(chǎn)保保險合同同因保險險標的滅滅失而終終止。4人身保保險合同同因被保保險人