人身保險(xiǎn)合同培訓(xùn)資料

1、第四編 人身保險(xiǎn)合同第一章 人身保險(xiǎn)合同概述一、概念人身保險(xiǎn)合同是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。具體而言，是指投保人和保險(xiǎn)人約定，由投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時(shí)，向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的合同。二、人身身保險(xiǎn)合合同的基基本保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任1.死亡亡保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡時(shí)，保保險(xiǎn)人按按約定給給付死亡亡保險(xiǎn)金金2.生存存保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生存存到約定定的年齡齡、期限限時(shí)，保保險(xiǎn)人按按約定給給付生存存保險(xiǎn)金金3.年金金保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人達(dá)到到約定的的年齡、期限后后的生存存期內(nèi)，保險(xiǎn)人人按約定定定期給給付一定定保險(xiǎn)金金，直至至

2、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡4.傷殘殘保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因意意外傷害害或疾病病造成殘殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人人按約定定給付傷傷殘保險(xiǎn)險(xiǎn)金5.醫(yī)療療保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因意意外傷害害或疾病病需要醫(yī)醫(yī)療時(shí)，保險(xiǎn)人人按約定定給付醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)金6.收入入損失保保險(xiǎn)責(zé)任任當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因意意外傷害害或疾病病，尚未未確定為為殘疾但但不能正正常工作作導(dǎo)致收收入減少少時(shí)，保保險(xiǎn)人按按約定給給付收入入損失保保險(xiǎn)金。三、人身身保險(xiǎn)合合同的特特點(diǎn)（與與財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同相比）1.保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的特殊性性以人的身身體或壽壽命作為為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的2.保險(xiǎn)險(xiǎn)金額確確定的特特殊性保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值無無法確定定，只能能雙方協(xié)協(xié)商確定定保險(xiǎn)金金額。

3、不不存在足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)與否、重復(fù)保保險(xiǎn)等問問題。3.保險(xiǎn)險(xiǎn)金的定定額給付付性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保險(xiǎn)金的的損失補(bǔ)補(bǔ)償性v.人身身保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)險(xiǎn)金的定定額給付付性人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的目的在在于給被被保險(xiǎn)人人或受益益人提供供物質(zhì)上上的幫助助和經(jīng)濟(jì)濟(jì)上的支支持，而而非損失失彌補(bǔ)。4.保險(xiǎn)險(xiǎn)期限的的長期性性財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的的期限一一般為一一年或一一年以內(nèi)內(nèi)5.責(zé)任任準(zhǔn)備金金的儲蓄蓄性人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)包括括兩部分分：危險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)和儲蓄蓄保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)6.代代位求償償權(quán)的缺缺失性7.被保保險(xiǎn)人的的限定性性只能是自自然人8.人身身保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)不可訴訴性保險(xiǎn)人不不得以訴訴訟方式式請求投投保人交交付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)第二章人人身身保險(xiǎn)合合

4、同的分分類第一節(jié)人人壽壽保險(xiǎn)合合同一、概念念人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是以被保保險(xiǎn)人的的生命為為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的，以以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)合同同約定的的期限內(nèi)內(nèi)生存或或死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。二、種類類（一）死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、生存保保險(xiǎn)合同同和混合合保險(xiǎn)合合同以保險(xiǎn)事事故的不不同為區(qū)區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)1.死亡亡保險(xiǎn)合合同以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的死死亡為保保險(xiǎn)事故故的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，包括定定期死亡亡保險(xiǎn)合合同和終終身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。（1）定定期死亡亡保險(xiǎn)合合同（定定期保險(xiǎn)險(xiǎn)合同）以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在約約定期間間內(nèi)發(fā)生生死亡事事故而由由保險(xiǎn)人人負(fù)責(zé)給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的保保險(xiǎn)合同同。不含含儲蓄因因素，保保險(xiǎn)費(fèi)最最低。（2）終終身保

5、險(xiǎn)險(xiǎn)合同不定期死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人人要一直直負(fù)責(zé)到到被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡時(shí)止，最終要要給付保保險(xiǎn)金。所以保保險(xiǎn)費(fèi)高高于定期期保險(xiǎn)合合同。上述兩種種死亡保保險(xiǎn)合同同的被保保險(xiǎn)人都都不可能能領(lǐng)到保保險(xiǎn)金，其實(shí)質(zhì)質(zhì)是被保保險(xiǎn)人為為其家屬屬籌措的的生活費(fèi)費(fèi)用。2.生存存保險(xiǎn)合合同以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在約約定期限限內(nèi)生存存作為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。生存保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立的目目的主要要是為了了使被保保險(xiǎn)人到到一定年年齡時(shí)，可以領(lǐng)領(lǐng)取一筆筆保險(xiǎn)金金以滿足足其生活活上的需需要，如如為養(yǎng)老老而投保保的生存存保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人很很少單獨(dú)獨(dú)開辦生生存保險(xiǎn)險(xiǎn)，通常常將其附附加在其其他種類類的保險(xiǎn)險(xiǎn)上，如如生死兩兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)

6、。3.混合合保險(xiǎn)合合同（生生死兩全全保險(xiǎn)合合同、養(yǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)合同）是指被保保險(xiǎn)人無無論在保保險(xiǎn)期限限內(nèi)死亡亡或生存存到保險(xiǎn)險(xiǎn)期限屆屆滿，均均可領(lǐng)取取到約定定保險(xiǎn)金金的一種種保險(xiǎn)合合同。（二）個(gè)個(gè)人人壽壽保險(xiǎn)合合同、聯(lián)聯(lián)合人壽壽保險(xiǎn)合合同和團(tuán)團(tuán)體人壽壽保險(xiǎn)合合同以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的人人數(shù)為標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)劃分分。1.個(gè)人人人壽保保險(xiǎn)合同同以特定某某個(gè)人為為保險(xiǎn)人人的人壽壽保險(xiǎn)合合同2.聯(lián)合合人壽保保險(xiǎn)合同同以兩人或或兩人以以上為被被保險(xiǎn)人人，且保保險(xiǎn)金的的給付以以其中一一人死亡亡或達(dá)到到約定年年齡仍生生存為給給付條件件的人壽壽保險(xiǎn)合合同。其中一人人死亡的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付付其他生生存的人人；保險(xiǎn)險(xiǎn)期內(nèi)無無一人死死

7、亡，保保險(xiǎn)期限限屆滿，保險(xiǎn)金金給付給給所有被被保險(xiǎn)人人或其指指定的受受益人。3.團(tuán)體體人壽保保險(xiǎn)合同同以一定社社會團(tuán)體體內(nèi)的全全部成員員為被保保險(xiǎn)人，以被保保險(xiǎn)人指指定的家家屬或其其他人為為受益人人的人壽壽保險(xiǎn)合合同。被保險(xiǎn)人人的人數(shù)數(shù)有最低低限制，保險(xiǎn)期期限通常常為一年年。如被被保險(xiǎn)人人永久離離職，則則保險(xiǎn)合合同的效效力至被被保險(xiǎn)人人離職后后滿一定定期間為為止，被被保險(xiǎn)人人可另外外投保個(gè)個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)合同或或加入其其他團(tuán)體體人壽保保險(xiǎn)合同同。（三）普普通人壽壽保險(xiǎn)合合同和特特種人壽壽保險(xiǎn)合合同以承保技技術(shù)為標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)1.普通通人壽保保險(xiǎn)合同同以個(gè)人作作為承保保人和承承保對象象，運(yùn)用用一般的的技術(shù)方方

8、法經(jīng)營營的死亡亡、生存存和混合合保險(xiǎn)。2.特種種人壽保保險(xiǎn)合同同前者以外外的人壽壽保險(xiǎn)合合同（四）資資金保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和年金保保險(xiǎn)合同同以保險(xiǎn)金金的給付付方法為為標(biāo)準(zhǔn)1.資金金保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人向被被保險(xiǎn)人人或受益益人一次次性給付付全部保保險(xiǎn)金的的人壽保保險(xiǎn)合同同。普通人壽壽保險(xiǎn)合合同大多多采用一一次性給給付的方方法。2.年金金保險(xiǎn)合合同是指以被被保險(xiǎn)人人的生存存為條件件，在其其終身或或一定期期間中，每年給給付一定定金額的的保險(xiǎn)。第二節(jié)意意外外傷害保保險(xiǎn)合同同一、概念念是指被保保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)期期限內(nèi)，因遭受受意外傷傷害而導(dǎo)導(dǎo)致殘廢廢或死亡亡時(shí)，保保險(xiǎn)人依依約給付付保險(xiǎn)金金的合

9、同同。二、意外外傷害構(gòu)構(gòu)成條件件1.必須須是外來來的外界界原因造造成的事事故（外外來）一般來說說，凡是是來自自自身外的的原因遭遭受的事事故，都都可稱為為外來的的或外界界原因造造成的事事故2.必須須是不可可預(yù)料的的意外事事故，而而非故意意制造的的事故；（非本本意）3.必須須是突然然發(fā)生，且瞬間間發(fā)生劇劇烈變化化的事故故（突然然）對于事故故造成的的損害后后果未立立即顯現(xiàn)現(xiàn)的，但但卻是是是因?yàn)槭率鹿试斐沙傻?，亦亦可作為為意外傷傷害事故故。意外傷害害保險(xiǎn)合合同的保保險(xiǎn)費(fèi)率率取決于于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的職職業(yè)和所所從事的的活動涉涉及的危危險(xiǎn)程度度，是根根據(jù)損失失率來計(jì)計(jì)算的。一般是短短期保險(xiǎn)險(xiǎn)，或以以一年為為保

10、險(xiǎn)期期限，或或以約定定的特定定期間為為保險(xiǎn)期期限。三、分類類（一）普普通意外外傷害保保險(xiǎn)合同同和特種種意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)合同按照被保保險(xiǎn)人范范圍的不不同劃分分1.普通通意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)合同為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因意意外事故故以致身身體蒙受受損傷而而提供保保險(xiǎn)保障障的人身身保險(xiǎn)合合同。適適用于各各行業(yè)的的自然人人。2.特種種意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)合同限于特種種原因或或特定地地點(diǎn)所造造成的傷傷害提供供的人身身保險(xiǎn)合合同。通通常包括括旅游、交通事事故、電電梯乘客客意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)事故。（二）團(tuán)團(tuán)體人身身意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和個(gè)人人人身意外外傷害保保險(xiǎn)合同同按照投保保人范圍圍的不同同所作的的劃分第三節(jié)健健康康保險(xiǎn)合合

11、同（疾疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)合同）一、概念念指被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期限限內(nèi)因疾疾病、分分娩所致致殘疾或或死亡時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人給付付約定保保險(xiǎn)金的的一種合合同。通常包括括疾病給給付、生生育或分分娩給付付、醫(yī)藥藥給付、殘廢或或死亡給給付在保險(xiǎn)實(shí)實(shí)務(wù)中，有時(shí)可可作為人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的附加險(xiǎn)險(xiǎn)。二、分類類（一）醫(yī)醫(yī)療給付付保險(xiǎn)合合同、工工資收入入保險(xiǎn)合合同、死死亡與殘殘疾健康康保險(xiǎn)合合同1.醫(yī)療療給付保保險(xiǎn)合同同是指大額額醫(yī)療費(fèi)費(fèi)支出保保險(xiǎn)合同同。給付付的保險(xiǎn)險(xiǎn)金一般般包括住住院費(fèi)、檢查費(fèi)費(fèi)、治療療費(fèi)、手手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)費(fèi)和藥品品費(fèi)等。2.工資資收入保保險(xiǎn)合同同被保險(xiǎn)人人因疾病病或分娩娩造成無無法從事事正常工工作不能

12、能取得工工資收入入或完全全喪失勞勞動能力力時(shí)，由由保險(xiǎn)人人承擔(dān)給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任任。給付付具有一一定期限限，在此此期限內(nèi)內(nèi)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以得到平平均工資資一定百百分比的的保險(xiǎn)金金給付。3.死亡亡與殘疾疾健康保保險(xiǎn)合同同被保險(xiǎn)人人因疾病病、分娩娩造成死死亡或傷傷殘的，保險(xiǎn)人人依合同同約定給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。（二）總總括醫(yī)療療保險(xiǎn)合合同和特特定醫(yī)療療保險(xiǎn)合合同以保險(xiǎn)金金給付范范圍不同同所作分分類1.總括括醫(yī)療保保險(xiǎn)合同同指保險(xiǎn)人人對于被被保險(xiǎn)人人因疾病病支出的的各項(xiàng)費(fèi)費(fèi)用不分分項(xiàng)目，在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約約定的總總的限額額內(nèi)予以以給付。2.特定定醫(yī)療保保險(xiǎn)合同同保險(xiǎn)人只只對于保保險(xiǎn)合同同約定的的特定費(fèi)費(fèi)用項(xiàng)目

13、目或特定定疾病作作為給付付保險(xiǎn)金金的根據(jù)據(jù)。如住住院費(fèi)用用保險(xiǎn)合合同、手手術(shù)費(fèi)用用保險(xiǎn)合合同、癌癌癥保險(xiǎn)險(xiǎn)合同等等。第四節(jié)年年金金保險(xiǎn)合合同一、概念念是指在被被保險(xiǎn)人人的生存存期間或或約定期期間內(nèi)，保險(xiǎn)人人每年向向其給付付一定金金額的保保險(xiǎn)合同同。其支支付既可可按年，也可按按月支付付，主要要目的是是為了使使被保險(xiǎn)險(xiǎn)人更有有效使用用保險(xiǎn)金金，更好好安排生生活。年金保險(xiǎn)險(xiǎn)是生存存保險(xiǎn)的的變則。尤其是是以被保保險(xiǎn)人生生存為給給付條件件的年年金保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，前者者為受領(lǐng)領(lǐng)人達(dá)到到一定年年齡后分分期給付付，后者者則為被被保險(xiǎn)人人達(dá)到一一定年齡齡時(shí)一次次性給付付。都為為預(yù)防收收入損失失，發(fā)揚(yáng)揚(yáng)互助精精神

14、。二、分類類（一）終終身年金金保險(xiǎn)合合同和定定期年金金保險(xiǎn)合合同以保險(xiǎn)人人支付年年金的具具體方式式作為劃劃分標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)1.終身身年金保保險(xiǎn)合同同是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人從約約定給付付的始期期起支付付年金直直到被保保險(xiǎn)人死死亡時(shí)止止2.定期期年金保保險(xiǎn)合同同是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人從約約定給付付的始期期起支付付年金到到一定的的年數(shù)為為限的合合同（二）即即期年金金保險(xiǎn)合合同和延延期年金金保險(xiǎn)合合同根據(jù)年金金給付的的起期不不同1.即期期年金保保險(xiǎn)合同同：從保保險(xiǎn)合同同成立時(shí)時(shí)起即按按約定給給付年金金；2.延期期年金保保險(xiǎn)合同同：保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立一定定時(shí)間起起開始支支付年金金；（三）定定額年金金保險(xiǎn)合合同和變變額年金金保險(xiǎn)合合同

15、按照給付付年金的的金額是是否固定定作為劃劃分標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)（四）躉躉交保費(fèi)費(fèi)年金保保險(xiǎn)合同同和分期期交費(fèi)年年金保險(xiǎn)險(xiǎn)合同按照保費(fèi)費(fèi)是否一一次性付付清作為為劃分標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)思考題試述人身身保險(xiǎn)、意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)、健康康保險(xiǎn)、年金保保險(xiǎn)的概概念第三章人人身身保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人的權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)第一節(jié)投投保保人、被被保險(xiǎn)人人的義務(wù)務(wù)給付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)務(wù)、如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)、出出險(xiǎn)通知知義務(wù)、提供有有關(guān)資料料義務(wù)等等。一、給付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)（一）給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)務(wù)的履行行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：投保人人未履行行的，保保險(xiǎn)人可可請求法法院強(qiáng)制制其履行行；人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人人不得以以訴訟方方式要求求投保人人支付。原因：人人壽保險(xiǎn)

16、險(xiǎn)合同以以人的身身體或壽壽命為保保險(xiǎn)標(biāo)的的，具有有特殊性性，且具具有儲蓄蓄性質(zhì)，不能強(qiáng)強(qiáng)制儲蓄蓄，而且且人壽保保險(xiǎn)合同同一般約約定，投投保人未未交付首首期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合合同效力力中止。（二）未未履行給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)務(wù)的法律律后果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：有約定定的，從從約定；無約定定的，保保險(xiǎn)人繼繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，投投保人承承擔(dān)違約約責(zé)任；人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：一定情情況下保保險(xiǎn)合同同效力中中止，或或保險(xiǎn)人人享有合合同解除除權(quán)第三十六六條合合同約定定分期支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，投投保人支支付首期期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)后，除除合同另另有約定定外，投投保人自自保險(xiǎn)人人催告之之日起超超過三十十日未支支付當(dāng)期期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，或者者

17、超過約約定的期期限六十十日未支支付當(dāng)期期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，合合同效力力中止，或者由由保險(xiǎn)人人按照合合同約定定的條件件減少保保險(xiǎn)金額額。被保險(xiǎn)人人在前款款規(guī)定期期限內(nèi)發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照合合同約定定給付保保險(xiǎn)金，但可以以扣減欠欠交的保保險(xiǎn)費(fèi)。第三十七七條合合同效力力依照本本法第三三十六條條規(guī)定中中止的，經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人與投投保人協(xié)協(xié)商并達(dá)達(dá)成協(xié)議議，在投投保人補(bǔ)補(bǔ)交保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)后，合同效效力恢復(fù)復(fù)。但是是，自合合同效力力中止之之日起滿滿二年雙雙方未達(dá)達(dá)成協(xié)議議的，保保險(xiǎn)人有有權(quán)解除除合同。保險(xiǎn)人依依照前款款規(guī)定解解除合同同的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照照合同約約定退還還保險(xiǎn)單單的現(xiàn)金金價(jià)值。二、如實(shí)實(shí)告知義

18、義務(wù)（一）如如實(shí)告知知義務(wù)的的內(nèi)容財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的有有關(guān)情況況人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的有有關(guān)情況況（二）違違反義務(wù)務(wù)的法律律后果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：使用保險(xiǎn)法法第16條人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：原則上上適用第第16條條，但對對于未如如實(shí)告知知被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年齡齡的，適適用保險(xiǎn)險(xiǎn)法第32條第十六條條 訂立立保險(xiǎn)合合同，保保險(xiǎn)人就就保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的或者者被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的有有關(guān)情況況提出詢詢問的，投保人人應(yīng)當(dāng)如如實(shí)告知知。投保人故故意或者者因重大大過失未未履行前前款規(guī)定定的如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)，足足以影響響保險(xiǎn)人人決定是是否同意意承?；蚧蛘咛岣吒弑ｋU(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人人有權(quán)解解除合同同。前款規(guī)定定的合同同解除權(quán)權(quán)，自

19、保保險(xiǎn)人知知道有解解除事由由之日起起，超過過三十日日不行使使而消滅滅。自合合同成立立之日起起超過二二年的，保險(xiǎn)人人不得解解除合同同；發(fā)生生保險(xiǎn)事事故的，保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任。投保人故故意不履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)的，保險(xiǎn)人人對于合合同解除除前發(fā)生生的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，不承擔(dān)擔(dān)賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任，并不不退還保保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因因重大過過失未履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)，對對保險(xiǎn)事事故的發(fā)發(fā)生有嚴(yán)嚴(yán)重影響響的，保保險(xiǎn)人對對于合同同解除前前發(fā)生的的保險(xiǎn)事事故，不不承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)當(dāng)退還保保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在在合同訂訂立時(shí)已已經(jīng)知道道投保人人未如實(shí)實(shí)

20、告知的的情況的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得得解除合合同；發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任。第三十二二條投投保人申申報(bào)的被被保險(xiǎn)人人年齡不不真實(shí)，并且其其真實(shí)年年齡不符符合合同同約定的的年齡限限制的，保險(xiǎn)人人可以解解除合同同，并按按照合同同約定退退還保險(xiǎn)險(xiǎn)單的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值。保險(xiǎn)險(xiǎn)人行使使合同解解除權(quán)，適用本本法第十十六條第第三款、第六款款的規(guī)定定。投保人申申報(bào)的被被保險(xiǎn)人人年齡不不真實(shí)，致使投投保人支支付的保保險(xiǎn)費(fèi)少少于應(yīng)付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，保保險(xiǎn)人有有權(quán)更正正并要求求投保人人補(bǔ)交保保險(xiǎn)費(fèi)，或者在在給付保保險(xiǎn)金時(shí)時(shí)按照實(shí)實(shí)付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)應(yīng)付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的比比例支付付。投保人申

21、申報(bào)的被被保險(xiǎn)人人年齡不不真實(shí)，致使投投保人支支付的保保險(xiǎn)費(fèi)多多于應(yīng)付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)將多多收的保保險(xiǎn)費(fèi)退退還投保保人。第二節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)人的義義務(wù)危險(xiǎn)承擔(dān)擔(dān)義務(wù)、給付保保險(xiǎn)金義義務(wù)、承承保時(shí)的的注意義義務(wù)、說說明義務(wù)務(wù)、通知知義務(wù)一、危險(xiǎn)險(xiǎn)承擔(dān)義義務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：賠償保保險(xiǎn)金義義務(wù)，損損失補(bǔ)償償原則；人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：給付保保險(xiǎn)金義義務(wù)，不不適用損損失補(bǔ)償償原則，無超額額保險(xiǎn)與與代位求求償權(quán)問問題二、承保保時(shí)的注注意義務(wù)務(wù)主要是對對死亡保保險(xiǎn)合同同的審查查義務(wù)：除父母母在一定定條件下下可為未未成年子子女投保保外，其其他情況況均需被被保險(xiǎn)人人書面同同意。未未經(jīng)被保保險(xiǎn)人書書面同意意的死

22、亡亡保險(xiǎn)合合同，保保險(xiǎn)人不不得承保保。第三節(jié)投投保保人、被被保險(xiǎn)人人或受益益人的權(quán)權(quán)利保險(xiǎn)保障障、保險(xiǎn)險(xiǎn)金獲取取權(quán)獲得保險(xiǎn)險(xiǎn)金權(quán)利利，財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同與人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的不同：第一，前前者獲取取主體是是被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，后后者是被被保險(xiǎn)人人或受益益人；第二，前前者獲取取數(shù)額受受保險(xiǎn)金金額及被被保險(xiǎn)人人實(shí)際損損失的限限制，后后者不受受此限；第三，前前者訴訟訟時(shí)效為為2年，后者為為5年。第四節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)人的權(quán)權(quán)利收取保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)要求投保保人履行行如實(shí)告告知義務(wù)務(wù)第四章人人身身保險(xiǎn)合合同的幾幾個(gè)特殊殊問題第一節(jié)對對年年齡誤告告的處理理不符合投投保條件件少付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)多付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)一、不符符合投保保條件如果投保保人

23、申報(bào)報(bào)的被保保險(xiǎn)人年年齡不真真實(shí)，并并且其真真實(shí)年齡齡不符合合合同約約定的年年齡限制制的，第一，保保險(xiǎn)人有有權(quán)解除除保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)人在在解除保保險(xiǎn)合同同時(shí)，并并應(yīng)按合合同約定定退還保保險(xiǎn)單的的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值第二，對對保險(xiǎn)人人的合同同解除權(quán)權(quán)有一定定的限制制保險(xiǎn)人的的合同解解除權(quán)，自保險(xiǎn)險(xiǎn)人知道道有解除除事由之之日起，超過30日不不行使而而消滅。自合同同成立之之日起超超過二年年的，保保險(xiǎn)人不不得解除除合同；發(fā)生保保險(xiǎn)事故故的，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任。二、少付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)投保人申申報(bào)的被被保險(xiǎn)人人的年齡齡不真實(shí)實(shí)，但真真實(shí)年齡齡仍符合合合同約約定的年年齡限制制；或者者被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的真真實(shí)

24、年齡齡雖然不不符合合合同約定定的年齡齡限制，但自合合同成立立之日起起已超過過兩年，保險(xiǎn)人人無權(quán)解解除合同同，導(dǎo)致致投保人人支付的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)少于應(yīng)應(yīng)付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故故發(fā)生前前發(fā)現(xiàn)年年齡誤告告的，補(bǔ)補(bǔ)交保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后發(fā)現(xiàn)年年齡誤告告的，按按實(shí)付保保險(xiǎn)費(fèi)與與應(yīng)付保保險(xiǎn)費(fèi)的的比例支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。三、多付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)保險(xiǎn)人將將多收的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)退還投投保人第二節(jié)對對死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)的限制制主要是被被保險(xiǎn)人人面臨的的道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，所所以保險(xiǎn)險(xiǎn)法對死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)的限制制主要是是為防范范道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)一、對死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人資格格的限制制投保人不不得為無無民事行行為能力力人投保保以死亡亡為給付付保險(xiǎn)金金

25、條件的的人身保保險(xiǎn)，保保險(xiǎn)人也也不得承承保。父母為其其未成年年子女投投保的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，不受受前款規(guī)規(guī)定限制制。但是是，因被被保險(xiǎn)人人死亡給給付的保保險(xiǎn)金總總和不得得超過國國務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)規(guī)定定的限額額。北京、上上海等城城市為10萬元元，其他他城市為為5萬元元關(guān)于父父母為其其未成年年子女投投保死亡亡人身保保險(xiǎn)限額額的通知知二、對死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立的限限制以死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件的合合同，未未經(jīng)被保保險(xiǎn)人同同意并認(rèn)認(rèn)可保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的，合同同無效。父母為其其未成年年子女投投保的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，不受受此限制制。注意：對對于含有有死亡、傷殘、疾病及及醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用等保保險(xiǎn)責(zé)任任的綜合合性

26、人身身保險(xiǎn)合合同，如如未經(jīng)被被保險(xiǎn)人人書面同同意并認(rèn)認(rèn)可死亡亡責(zé)任保保險(xiǎn)金額額，該合合同死亡亡給付部部分無效效。三、對死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓和質(zhì)質(zhì)押的限限制以死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件的合合同所簽簽發(fā)的保保險(xiǎn)單，未經(jīng)被被保險(xiǎn)人人書面同同意，不不得轉(zhuǎn)讓讓或者質(zhì)質(zhì)押涉及退保保金及領(lǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)險(xiǎn)金權(quán)利利的轉(zhuǎn)讓讓，被保保險(xiǎn)人并并未發(fā)生生改變，所以其其仍然面面臨道德德風(fēng)險(xiǎn)。所以保保險(xiǎn)法將將是否同同意合同同轉(zhuǎn)讓的的權(quán)利賦賦予被保保險(xiǎn)人。第三節(jié)關(guān)關(guān)于于受益人人的規(guī)定定一、受益益人的概概念廣義：保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后享有保保險(xiǎn)金請請求權(quán)的的人；狹義：死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后對對死亡保保險(xiǎn)金享享有請求求權(quán)的人人被保

27、險(xiǎn)人人亦享有有保險(xiǎn)金金請求權(quán)權(quán)。二者者在保險(xiǎn)險(xiǎn)金請求求權(quán)上何何者優(yōu)先先？約定優(yōu)先先，受益益人優(yōu)先先行使；未約定定受益人人、受益益人在被被保險(xiǎn)人人生存期期間死亡亡或受益益人喪失失或放棄棄受益權(quán)權(quán)的，保保險(xiǎn)金請請求權(quán)歸歸被保險(xiǎn)險(xiǎn)人。二、受益益人的指指定（一）指指定受益益人的權(quán)權(quán)利主體體被保險(xiǎn)人人指定受受益人，投保人人指定的的，也須須被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意；被保保險(xiǎn)人為為無民事事行為能能力人或或限制民民事行為為能力人人的，可可以由其其監(jiān)護(hù)人人指定受受益人。（二）受受益人的的資格我國保險(xiǎn)險(xiǎn)法對受受益人并并不要求求其對被被保險(xiǎn)人人具有保保險(xiǎn)利益益。所以以，任何何自然人人、法人人或其他他組織皆皆可為受受益人。但

28、投保保人為與與其有勞勞動關(guān)系系的勞動動者投保保人身保保險(xiǎn)的，不得指指定被保保險(xiǎn)人及及其近親親屬以外外的人為為受益人人（三）指指定受益益人的時(shí)時(shí)間和方方法可以在訂訂立合同同時(shí)，也也可在合合同成立立后指定定，但應(yīng)應(yīng)在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生前，指定受受益人，無須征征得本人人或保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意，但須須通知保保險(xiǎn)人，并在保保單上注注明；受受益人為為數(shù)人的的，被保保險(xiǎn)人或或投保人人可以確確定受益益順序和和受益份份額；未未確定的的，受益益人按相相等份額額享有受受益權(quán)。三、受益益人的變變更我國保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)定定，被保保險(xiǎn)人或或投保人人（實(shí)際際上只有有被保險(xiǎn)險(xiǎn)人有權(quán)權(quán)）可以以變更受受益人并并書面通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人，保保險(xiǎn)人在在

29、保單或或其他保保險(xiǎn)憑證證上批注注或貼附附批單。書面通通知的法法律效力力系對抗抗要件，未經(jīng)書書面通知知，變更更的決定定不能對對抗保險(xiǎn)險(xiǎn)人；保保險(xiǎn)人是是否批注注或貼附附批單并并不影響響變更的的效力。四、受益益權(quán)的喪喪失是指被保保險(xiǎn)人或或投保人人指定受受益人后后，因受受益人實(shí)實(shí)施嚴(yán)重重危害被被保險(xiǎn)人人生命或或健康的的行為，而由法法律強(qiáng)制制剝奪其其受益的的權(quán)利。受益權(quán)喪喪失v.受益權(quán)權(quán)放棄受益人故故意造成成被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡、傷殘殘、疾病病的，或或者故意意殺害被被保險(xiǎn)人人未遂的的，該受受益人喪喪失受益益權(quán)。受益人喪喪失受益益權(quán)，不不要求受受益人上上述行為為出于謀謀取保險(xiǎn)險(xiǎn)金的主主觀意圖圖。五、沒有有受益

30、人人時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)金的處處理被保險(xiǎn)人人死亡后后，有下下列情形形之一的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)金作為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的遺遺產(chǎn)，由由保險(xiǎn)人人依照中華人人民共和和國繼承承法的的規(guī)定履履行給付付保險(xiǎn)金金的義務(wù)務(wù)：（一）沒沒有指定定受益人人，或者者受益人人指定不不明無法法確定的的；（二）受受益人先先于被保保險(xiǎn)人死死亡，沒沒有其他他受益人人的；（三）受受益人依依法喪失失受益權(quán)權(quán)或者放放棄受益益權(quán)，沒沒有其他他受益人人的。法定繼承承人繼承承作為遺遺產(chǎn)的保保險(xiǎn)金v.法定定繼承人人作為受受益人請請求給付付保險(xiǎn)金金第一，后后者保險(xiǎn)險(xiǎn)金全部部由法定定繼承人人受領(lǐng)，前者只只有在被被保險(xiǎn)人人未立遺遺囑或未未在遺囑囑中指定定繼承人人時(shí)，保保險(xiǎn)金

31、才才由法定定繼承人人領(lǐng)??；第二，后后者法定定繼承人人無義務(wù)務(wù)以保險(xiǎn)險(xiǎn)金償還還被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生前前債務(wù)，前者則則有義務(wù)務(wù)以保險(xiǎn)險(xiǎn)金為限限償還被被保險(xiǎn)人人債務(wù)；第三，后后者無須須交納遺遺產(chǎn)稅，但應(yīng)交交納所得得稅；前前者則無無須交納納所得稅稅，應(yīng)該該交納遺遺產(chǎn)稅（我國尚尚未開征征）六、有關(guān)關(guān)受益人人的幾個(gè)個(gè)特殊法法律問題題（一）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同受受益人欄欄“法定定”推定為沒沒有指定定受益人人，保險(xiǎn)險(xiǎn)金請求求權(quán)由被被保險(xiǎn)人人享有；被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡的，保保險(xiǎn)金作作為被保保險(xiǎn)人遺遺產(chǎn)，按按繼承處處理（二）數(shù)數(shù)名受益益人中部部分受益益人先于于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡或喪失失受益權(quán)權(quán)時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)金的分分配如被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或投投保

32、人未未對其原原本享有有的受益益份額另另行指定定受益人人，則其其他受益益人有權(quán)權(quán)受理全全部保險(xiǎn)險(xiǎn)金，由由其他受受益人按按約定比比例或平平均分配配。（三）被被保險(xiǎn)人人與受益益人在同同一事故故中死亡亡、無法法確定先先后順序序的，死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金的處處理受益人與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在同同一事件件中死亡亡，且不不能確定定死亡先先后順序序的，推推定受益益人死亡亡在先。第四節(jié)人人壽壽保險(xiǎn)單單的現(xiàn)金金價(jià)值一、現(xiàn)金金價(jià)值的的產(chǎn)生1.自然然保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)被保險(xiǎn)人人支付保保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)時(shí)，按照照其年齡齡和在未未來一年年內(nèi)的死死亡率逐逐年支付付。在自自然保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)下，年齡越越大，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)越大大，保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)越多多，被保保險(xiǎn)人支支付能力力越差，則被

33、保保險(xiǎn)人往往往由于于無法負(fù)負(fù)擔(dān)高額額保費(fèi)而而退出保保險(xiǎn)2.均衡衡保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)延長保險(xiǎn)險(xiǎn)期間，長達(dá)數(shù)數(shù)年直至至被保險(xiǎn)險(xiǎn)人終身身。在保保險(xiǎn)期間間內(nèi)，每每年支付付一次或或數(shù)次保保險(xiǎn)費(fèi)，每次支支付的金金額相等等。則在在保險(xiǎn)前前期支付付的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)多于于自然保保險(xiǎn)費(fèi)額額，多出出的部分分通過保保險(xiǎn)人的的運(yùn)作增增值，形形成保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)準(zhǔn)備金，用于彌彌補(bǔ)保險(xiǎn)險(xiǎn)后期少少于自然然保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)額的保保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期期間結(jié)束束，責(zé)任任準(zhǔn)備金金剛好用用完。在均衡保保險(xiǎn)費(fèi)模模式下，保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任準(zhǔn)備備金的所所有權(quán)屬屬于投保保人，如如合同解解除或合合同終止止，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)將將責(zé)任準(zhǔn)準(zhǔn)備金扣扣除少量量手續(xù)費(fèi)費(fèi)后退還還投保人人，該余余額在人人壽

34、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營中中即被稱稱為現(xiàn)金金價(jià)值。一般來說說，分期期支付保保險(xiǎn)費(fèi)的的人壽保保險(xiǎn)合同同，只有有交足兩兩年以上上保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)后，才才能產(chǎn)生生現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。二、現(xiàn)金金價(jià)值的的處理（一）可可以向保保險(xiǎn)人質(zhì)質(zhì)押借款款（二）可可以墊交交保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)在投保人人停交保保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人可將將其現(xiàn)金金價(jià)值作作為一次次交納的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，不過過保險(xiǎn)金金額減少少或者保保險(xiǎn)金額額不變，但終身身保險(xiǎn)改改為定期期保險(xiǎn)。但這種種方式須須投保人人在合同同訂立時(shí)時(shí)明確該該項(xiàng)選擇擇，否則則保險(xiǎn)人人不得以以此種方方式處理理現(xiàn)金價(jià)價(jià)值（三）退退還現(xiàn)金金價(jià)值在保險(xiǎn)期期間內(nèi)，保險(xiǎn)合合同解除除或終止止的，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)按約定定退還保保險(xiǎn)單的的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。不問保險(xiǎn)險(xiǎn)合同解解除或終終止的原原因。第五節(jié)人人身身保險(xiǎn)合合同效力力的中止止和恢復(fù)復(fù)一、合同同效力中中止合同約定定分期支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，投投保人支支付首期期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)后，除