4保險規(guī)劃-保險法規(guī)

1、保 險 規(guī) 劃之保險法規(guī) 中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會 培訓(xùn)師 李春玉李春玉同同志簡歷歷19791982哈哈理工大大學(xué)企業(yè)管理理專業(yè)學(xué)學(xué)習(xí)并榮獲管管理學(xué)學(xué)學(xué)士；19822000在在哈爾濱濱電站研研究所工工作，任工程師師、高級級工程師師；1994加加入入中國民民主建國國會；2000在在平安安保險公公司工作作。任產(chǎn)品和和保險代代理人講講師2006獲獲理財財規(guī)劃師師資格證證書任中國注注冊理財財規(guī)劃師師協(xié)會首屆培訓(xùn)訓(xùn)師學(xué)習(xí)目標(biāo)標(biāo)掌握保保險法中的相相關(guān)知識識1、保險險法2、保險險合同3、保險險業(yè)法一、保保險法概述1、保險險的主要要分類（1）人人身保險險和財產(chǎn)產(chǎn)保險（按標(biāo)的的劃分）人身保險險以人的的生命或或身體

2、為為保險標(biāo)標(biāo)的，包包括人壽壽保險、健康保保險、意意外傷害害保險；財產(chǎn)保險險以財產(chǎn)產(chǎn)或有關(guān)關(guān)利益為為標(biāo)的，包括財財產(chǎn)損失失保險、責(zé)任保保險、信信用保險險。（2）原原保險和和再保險險（按承承保方式式劃分）一般所講講保險都都是原保保險；再再保險是是相對于于原保險險而言的的，保險險人將其其承保的的保險業(yè)業(yè)務(wù)，以以分保的的方式，部分轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給其其它保險險人的，稱為再再保險。制定方案案一、保保險法概述1、保險險的主要要分類（3）強強制保險險和自愿愿保險（按實施施方式劃劃分）強制保險險又稱法法制保險險，是由由國家通通過法律律或行政政手段強強制實施施的一種種保險；自愿保險險是在自自愿原則則下，投投保人與與保險人

3、人雙方在在平等的的基礎(chǔ)上上，通過過訂立保保險合同同而建立立的保險險關(guān)系。（4）單單保險和和復(fù)保險險（按投投保家數(shù)數(shù)劃分）就同一保保險標(biāo)的的，同一一保險利利益、同同一危險險事故，在一定定的責(zé)任任期內(nèi)，只和一一個保險險人建立立保險關(guān)關(guān)系的，為單保保險。分分別與兩兩個以上上的保險險人訂立立保險合合同的，為復(fù)保保險。（是財產(chǎn)產(chǎn)保險特特有的問問題）制定方案案一、保保險法概述1、保險險的主要要分類（5）足足額保險險、不足足額保險險、超額額保險（從保險險金額與與保險價價值的關(guān)關(guān)系來劃劃分）投保的保保險金額額與保險險標(biāo)的的的價值相相等，叫叫足額保保險；保保險金額額小于保保險標(biāo)的的的價值值，叫不不足額保保險；保

4、保險金額額大于保保險標(biāo)的的的價值值，叫超超額保險險。這是是財產(chǎn)保保險中的的分類，人身保保險不存存在這些些問題。制定方案案一、保保險法概述2、保保險法的原則則（1）最最大誠信信原則保險合同同當(dāng)事人人訂立合合同及在在合同有有效期內(nèi)內(nèi)，應(yīng)依依法向?qū)Ψ教峁┕┳阋杂坝绊憣Ψ椒阶鞒鲇営喖s與履履行決定定的全部部實質(zhì)性性重要事事實，同同時絕對對信守合合同訂立立的約定定與承諾諾。否則則，受到到損害的的一方，按民事事立法規(guī)規(guī)定可以以此為由由宣布合合同元無無效，或或解除合合同，或或不履行行合同和和義務(wù)和和責(zé)任，甚至對對因此而而受到的的損害還還可要求求對方予予以賠償償。制定方案案一、保保險法概述2、保保險法的原則則

5、（2）保保險利益益原則保險利益益是指投投保人對對保險標(biāo)標(biāo)的所具具有的法法律上承承認的利利益。保險利利益是合合同生效效的要件件；保保險利益益必須是是法的、確定的的、經(jīng)濟濟上的利利益；保險險利益的的形式可可以是現(xiàn)現(xiàn)有的利利益、期期待的利利益，也也可以是是責(zé)任利利益；財產(chǎn)產(chǎn)保險中中，投保保時和賠賠付時投投保人都都應(yīng)對保保險標(biāo)的的具有保保險利益益；人身保保險中，只要求求投保時時要具有有保險利利益；財產(chǎn)產(chǎn)保險中中，保險險利益要要易于鑒鑒別。制定方案案一、保保險法概述2、保保險法的原則則（3）損損失補償償原則損失補償償原則包包含兩層層意思：一是只只有保險險事故發(fā)發(fā)生造成成保險標(biāo)標(biāo)的毀損損致使被被保險人人遭

6、受經(jīng)經(jīng)濟損失失時，保保險人才才承擔(dān)損損失補償償?shù)呢?zé)任任，這是是損失補補償原則則質(zhì)的規(guī)規(guī)定；二二是補保保險人獲獲得的補補償量，僅以保保險標(biāo)的的遭受的的實際損損失為限限，這是是損失補補償原則則量的規(guī)規(guī)定。損失補償償原則主主要適用用于財產(chǎn)產(chǎn)保險及及其他補補償性保保險合同同。損失補償償原則的的派生原原則：損損失分攤攤和保險險代位原原則。制定方案案一、保保險法概述2、保保險法的原則則（4）近近因原則則近因原則則是通過過判明風(fēng)風(fēng)險事故故與保險險標(biāo)的損損失之間間的因果果關(guān)系，以確定定保險責(zé)責(zé)任的一一項基本本原則。在風(fēng)險與與保險標(biāo)標(biāo)的損失失的關(guān)系系中，如如果近因因?qū)儆诒槐槐ｏL(fēng)險險，保險險人就應(yīng)應(yīng)負賠償償責(zé)任。

7、也就是是說，當(dāng)當(dāng)被保險險人的損損失是直直接由于于保險責(zé)責(zé)任范圍圍內(nèi)的事事故造成成時，保保險人才才給予賠賠付；近近因要屬屬于除外外風(fēng)險或或未保風(fēng)風(fēng)險，則則保險人人不負賠賠償責(zé)任任。制定方案案二、保險險合同總總論部分分1、保險險合同的的特征（1）是是最大誠誠信合同同（2）是是諾成性性合同（3）是是射幸性性合同（4）是是格式合合同（附附合合同同）（5）是是有條件件的雙務(wù)務(wù)合同（6）是是有償合合同（7）是是保障合合同制定方案案二、保險險合同總總論部分分2、保險險合同的的主體（1）保保險合同同的當(dāng)事事人投保人人；保保險人（2）保保險合同同和關(guān)系系人被保險險人；受益人人制定方案案二、保險險合同總總論部分分

8、3、保險險合同的的內(nèi)容（1）保保險價值值：財產(chǎn)產(chǎn)保險特特有的條條款。按按投保時時保險價價值是否否確定分分為定值值保險合合同和不不定值保保險合同同。（2）保保險金額額：是保保險人承承擔(dān)賠償償或給付付保險金金責(zé)任的的最高限限額。（3）保保險費：是投保保人參加加保險的的代價，交納保保險費是是投保人人的義務(wù)務(wù)。（4）保保險金：是指保保險人賠賠償或給給付被保保險人或或受益人人的款項項。制定方案案二、保險險合同總總論部分分4、保險險合同的的形式保險合同同采用書書面的形形式。投保單、保險單、臨時保單單、保險憑證證等，都是保險險合同的的組成部部分。制定方案案二、保險險合同總總論部分分5、保險險合同訂訂立過程程

9、中的先先合同義義務(wù)（1）投投保人的的告知義義務(wù)（第17條）有限詢詢問告知知；故意不不履行告告知義務(wù)務(wù)的法律律后果；過失不不履行告告知義務(wù)務(wù)的法律律后果（2）保保險人的的說明義義務(wù)（第第19條條）保險人依依法負有有向投保保人說明明合同條條款內(nèi)容容的義務(wù)務(wù)，尤其其是免責(zé)責(zé)條款。未就免免責(zé)條款款明確說說明的，該條款款不發(fā)生生效力，即合同同部分無無效。制定方案案二、保險險合同總總論部分分6、保險險合同的的生效和和無效（1）保保險合同同的生效效（零時起起保制）保險合合同是有有效合同同；投保人人交納保保險費；（2）保保險合同同的無效效無效的原原因有四四個：沒有保保險利益益；出現(xiàn)超超額保險險；保險人人免責(zé)條

10、條款未明明確說明明；被保險險人未書書面同意意并認可可保險金金額。制定方案案二、保險險合同總總論部分分7、保險險合同的的履行保險人的的義務(wù)：（1）賠賠付的義義務(wù)保險賠付付是保險險人最基基本的義義務(wù)。（2）保保密的義義務(wù)保密義務(wù)務(wù)的承擔(dān)擔(dān) 是絕絕對的。制定方案案二、保險險合同總總論部分分8、保險險合同的的變更（1）保保險合同同主體的的變更人身保保險只能能做投保保人和受受益人的的變更；財產(chǎn)產(chǎn)保險主主體的變變更分為為自動變變更和征征得保險險人同意意的變更更。（2）保保險合同同內(nèi)容的的變更保險金金額；風(fēng)險程程度變化化；保保險期限限；人人壽保險險合同中中的被保保險人的的職業(yè)、居住地地點的變變化。制定方案案

11、二、保險險合同總總論部分分9、保險險合同的的解除保險合同同的解除除分為約約定解除除和法定定解除。（1）總總括性規(guī)規(guī)定。投投保人隨隨時可以以解除；保險人人有條件件解除。貨物運運輸和運運輸工具具航程保保險合同同，保險險責(zé)任開開始后不不得解除除。（2）投投保人故故意不履履行如實實告知義義務(wù)；（3）投投保人，被保險險人及受受益人故故意騙保保的；（4）投投保人，被保險險人對保保險標(biāo)的的未盡責(zé)責(zé)的；（5）保保險標(biāo)的的危險增增加未及及時通知知的；（6）投投保人申申報的被被保險人人年齡不不符合投投保條件件的；（7）人人身保險險合同中中止二年年以上的的。制定方案案二、保險險合同總總論部分分10、保保險標(biāo)的的部分

12、損損失情況況下合同同的終止止保險標(biāo)的的發(fā)生部部分損失失的，在在保險人人賠償30日內(nèi)內(nèi)，投保保人可以以終止保保險合同同；除合合同規(guī)定定不得終終止的以以外，保保險人也也可以終終止合同同。保險險人終止止合同的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)提前15天通通知投保保人，并并將部分分保費退退還投保保人。制定方案案二、保險險合同總總論部分分11、保保險合同同的索賠賠時效人壽保險險合同的的索賠時時效是5年；財產(chǎn)保險險、人身身保險中中的健康康保險和和意外傷傷害保險險的索賠賠時效是是2年。制定方案案三、財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同部分分財產(chǎn)保險險是補償償被保險險人因為為危險事事故的發(fā)發(fā)生而遭遭受的損損失，絕絕不能因因為參加加保險而而使得被被保險人

13、人獲得額額外的利利益。這這一特征征是財產(chǎn)產(chǎn)保險與與人身保保險的本本質(zhì)區(qū)別別。1、有形形財產(chǎn)保保險中損損失的確確定。在在有形財財產(chǎn)保險險中被保保險人只只能主張張直接經(jīng)經(jīng)濟損失失，間接接損失保保險人不不予賠償償。2、物上上代位。在財產(chǎn)產(chǎn)保險中中，保險險人對被被保險人人賠償后后，受損損標(biāo)的物物的相應(yīng)應(yīng)權(quán)利即即歸屬保保險人。制定方案案三、財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同部分分3、債上上代位。即代位位求償，在財產(chǎn)產(chǎn)保險中中，如果果保險事事故的發(fā)發(fā)生是由由第三者者造成的的，被保保險人即即可以向向責(zé)任者者請求損損害賠償償，也可可以向保保險人請請求賠償償。如果果被保險險人從保保險人那那里獲得得了賠償償，那么么他必須須將對第第

14、三者的的求償權(quán)權(quán)讓渡給給保險人人，由保保險人向向第三者者求償。保險人人的這種種權(quán)利叫叫做代位位求償權(quán)權(quán)。代位求償償權(quán)的5點說明明：（1）賠償償后自動動取得；（2）賠償限限額內(nèi)；（3）被保險險人未放放棄；（4）不不得向被被保險人人家人求求償；（5）僅僅適用財財產(chǎn)保險險。制定方案案三、財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同部分分4、重復(fù)復(fù)保險合合同中保保險責(zé)任任的分攤攤重復(fù)保險險是財產(chǎn)產(chǎn)保險中中特有的的問題。重復(fù)保保險的保保險金總總額超過過保險價價值的，除合同同另有約約定外，各保險險人按照照其保險險金額與與保險金金額總和和的比例例承擔(dān)賠賠償責(zé)任任。如果有施施救費用用、查勘勘費用，也按同同樣的比比例分攤攤。制定方案案三、

15、財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同部分分5、責(zé)任任保險中中“責(zé)任任”的含含義責(zé)任保險險中“責(zé)責(zé)任”僅僅指依法法應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)的民民事賠償償責(zé)任，而不包包括行政政責(zé)任中中的罰款款和行政政責(zé)任中中的罰金金。制定方案案四、人身身保險合合同必須須掌握的的內(nèi)容1、人身身保險與與財產(chǎn)保保險的不不同之處處人身保險險不存在在重復(fù)保保險、代代位求償償?shù)膯栴}題。也不不會出現(xiàn)現(xiàn)超額保保險的問問題。人人身保險險的保險險費不得得用訴訟訟的方式式請求支支付。2、人身身保險是是定額給給付性質(zhì)質(zhì)的保險險投保人根根據(jù)需要要確定保保險金額額，但保保險事故故發(fā)生或或者條件件成就時時，保險險人依約約定給付付保險金金額的全全部或部部分。其其中的人人壽保險險

16、帶有儲儲蓄性質(zhì)質(zhì)和投資資的功能能。制定方案案四、人身身保險合合同必須須掌握的的內(nèi)容3、人身身保險中中的受益益人受益人可可以是指指定的，也可以以是法定定的，指指定優(yōu)于于法定。投保人、被保險險人可以以指定受受益人，投保有有指定受受益人必必須征得得被保險險人的同同意。被被保險人人雖然不不是合同同的當(dāng)事事人，但但其指定定受益人人無需投投保人的的同意。被保險險人為無無民事行行為能力力的人或或者限制制行為能能力的人人，可以以由其監(jiān)監(jiān)護人指指定受益益人。投保人或或者被保保險人可可以指定定一人或或者數(shù)人人為受益益人。投投保人或或者被保保險人可可以變更更受益人人，投保保人變更更受益人人必須征征得被保保險人的的同

17、意。制定方案案四、人身身保險合合同必須須掌握的的內(nèi)容4、道德德危險的的防范人身保險險中投保保人、被被保險人人、受益益人可能能是不同同的人，因此道道德危險險的防范范是一個個重要的的問題。投保人人不得為為無民事事能力的的人投保保以死亡亡為給付付保險金金條件的的保險，保險人人也不得得承保。父母為為其未成成年子女女投保的的人身保保險不受受前款規(guī)規(guī)定限制制，但是是死亡給給付保險險金額總總和不得得超過保保險監(jiān)督督管理機機構(gòu)規(guī)定定的限額額。以死死亡為給給付保險險金條件件的合同同，未經(jīng)經(jīng)被保險險人書面面同意并并認可保保險金額額的，合合同無效效。制定方案案四、人身身保險合合同必須須掌握的的內(nèi)容5、年齡齡誤告條條

18、款（54條）投保人申申報的被被保險人人年齡不不真實，并且其其真實年年齡不符符合合同同約定的的年齡限限制的，保險人人可以解解除合同同，并在在扣除手手續(xù)費后后，向投投保人退退還保險險費，但但是自合合同成立立之日起起逾二年年的除外外。投保人申申報的被被保險人人年齡不不真實，致使投投保人支支付的保保險費少少于應(yīng)付付保險費費的，保保險人有有權(quán)更正正并要求求投保人人補交保保險費，或者在在給付保保險金時時按照實實付保險險費與應(yīng)應(yīng)付保險險費的比比例支付付。投保人申申報的被被保險人人年齡不不真實，致使投投保人實實付保險險費多于于應(yīng)付保保險費的的，保險險人應(yīng)當(dāng)當(dāng)將多收收的保險險費退還還投保人人。制定方案案四、人身

19、身保險合合同必須須掌握的的內(nèi)容6、遲交交保費的的寬限期期條款（58條條）這是對分分期交納納保險費費而言的的。合同約定定分期支支付保險險費，投投保人支支付首期期保險費費后，除除合同另另有約定定外，投投保人超超過規(guī)定定的期限限六十日日未支付付當(dāng)期保保險費的的，合同同效力中中止，或或者由保保險人按按照合同同約定的的條件減減少保險險金額。制定方案案四、人身身保險合合同必須須掌握的的內(nèi)容7、中止止、復(fù)效效條款（59條條）依照前條條規(guī)定合合同效力力中止的的，經(jīng)保保險人與與投保人人協(xié)商并并達成協(xié)協(xié)議，在在投保人人補交保保險費后后，合同同效力恢恢復(fù)。但但是，自自合同效效力中止止之日起起二年內(nèi)內(nèi)雙方未未達成協(xié)協(xié)

20、議的，保險人人有權(quán)解解除合同同。保險人依依照前款款規(guī)定解解除合同同，投保保人已交交足二年年以上保保險費的的，保險險人應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照合合同約定定退還保保險單的的現(xiàn)金價價值；投投保人未未交足二二年保險險費的，保險人人應(yīng)當(dāng)在在扣除手手續(xù)費后后，退還還保險費費。制定方案案四、人身身保險合合同必須須掌握的的內(nèi)容8、不喪喪失價值值條款（65-69條）投保人解解除合同同，已交交足二年年以上保保險費的的，保險險人應(yīng)當(dāng)當(dāng)自接到到解除合合同通知知之日起起三十日日內(nèi)，退退還保險險單的現(xiàn)現(xiàn)金價值值；未交交足二年年保險費費的，保保險人按按照合同同約定在在扣除手手續(xù)費后后，退還還保險費費。此外，在在人壽保保險中，保險人人依法

21、不不承擔(dān)給給付保險險金的責(zé)責(zé)任的，投保人人已交足足二年以以上保險險費的，保險人人應(yīng)當(dāng)退退還保險險單的現(xiàn)現(xiàn)金價值值。制定方案案四、人身身保險合合同必須須掌握的的內(nèi)容9、自殺殺條款（66條條）以死亡為為給付保保險金條條件的合合同，被被保險人人自殺的的，除本本條第二二款規(guī)定定外，保保險人不不承擔(dān)給給付保險險金的責(zé)責(zé)任，但但對投保保人已支支付的保保險費，保險人人應(yīng)按照照保險單單退還其其現(xiàn)金價價值。以死亡為為給付保保險金條條件的合合同，自自成立之之日起滿滿二年后后，如果果被保險險人自殺殺的，保保險人可可以按照照合同給給付保險險金。制定方案案四、人身身保險合合同必須須掌握的的內(nèi)容10、保保險金給給付的免免

22、責(zé)條款款（6567條）下列情況況下保險險人依法法免責(zé)：（1）投投保人、受益人人故意造造成被保保險人死死亡、傷傷殘或者者疾病的的；（2）被被保險人人在合同同成立后后兩年內(nèi)內(nèi)自殺的的；（3）被被保險人人故意犯犯罪導(dǎo)致致其自身身傷殘或或者死亡亡的。制定方案案四、人身身保險合合同必須須掌握的的內(nèi)容11、保保險金的的繼承（64條條）被保險人人死亡后后，遇有有下列情情形之一一的，保保險金作作為被保保險人的的遺產(chǎn)，由保險險人向被被保險人人的繼承承人履行行給付保保險金的的義務(wù)：（一）沒沒有指定定受益人人的；（二）受受益人先先于被保保險人死死亡，沒沒有其他他受益人人的；（三）受受益人依依法喪失失受益權(quán)權(quán)或者放放棄受益益權(quán)，沒沒有其他他受益人人的。制定方案案五、保險險業(yè)部分分1、保險險公司（1）保保險公司司的組織織形式為為股份有有限公司司和