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1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)2011銀行從業(yè)資格考試個人理財知識點(1)2011銀行從業(yè)資格考試個人理財知識點:財務(wù)規(guī)劃一、現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理1、現(xiàn)金管理現(xiàn)金管理的目的是滿足日常需求、應(yīng)急需求、未來消費需求和財富積累與投資獲利的需求。編制預(yù)算:(1)設(shè)定長期理財規(guī)劃目標(biāo),并計算所需的年度儲蓄(2)預(yù)測年度收入(3)算出年度支出預(yù)算目標(biāo):年度收入 年儲蓄目標(biāo) = 年度支出預(yù)算(4)預(yù)算控制與差異分析應(yīng)建議客戶開立三種賬戶:定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶緊急預(yù)備金的兩種方式:流動性高的活期儲蓄、
2、短期定期存款或貨幣市場基金;貸款額度。例題:存款客戶向存款機構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是()A 要約邀請 B 要約 C 承諾 D 合同例題:由于存款業(yè)務(wù)量巨大,故存款合同一般采用()A 客戶制定的格式合同 B 客戶與存款機構(gòu)協(xié)商的格式C 存款機構(gòu)的格式合同 D 口頭形式2、消費管理(1)即期消費和遠(yuǎn)期消費(2)消費支出的預(yù)期(3)孩子的消費(4)住房、汽車等大額消費(5)保險消費3、債務(wù)管理(1)先算好可負(fù)擔(dān)的債務(wù)額度;銀行從業(yè)人員應(yīng)幫助客戶選擇最佳的信貸品種和還款方式。(2)合理利率成本下,個人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產(chǎn)價值。(3)注意事項:債務(wù)總量不超過凈資產(chǎn);債務(wù)期限不超
3、過退休年齡債務(wù)支出占家庭收入0.4短期債務(wù)和長期債務(wù)間的比例。4、現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理的綜合考慮例題:某夫婦銀行存款6000元,月收入共6000元。現(xiàn)在和父母住,所購住房一個月內(nèi)可入住,則付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投資建議是()A 流動性問題不大B 應(yīng)該將6000元存款換成股票基金C 可以將下個月的房屋出租D 不需要減少月支出二、保險規(guī)劃保險的定義:保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。法律角度:保險是一種合同保險規(guī)劃具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。
4、1、制定保險規(guī)劃的原則:(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的原則(2)量力而行的原則(3)分析客戶保險需要:適應(yīng)性、支付能力、選擇性2、保險規(guī)劃的主要步驟:(1)確定保險標(biāo)的(作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益,或者人的壽命和身體)只有對保險標(biāo)的具有可保利益才能為其投保。可保利益應(yīng)符合三個要求:必須是法律認(rèn)可的主體;必須是客觀存在的利益;必須是可衡量的利益。(2)選定保險產(chǎn)品:常見的:意外傷害、健康險、人壽險、意外損毀險等;合理搭配不同險種,如主險+附加險(3)確定保險金額人的價值評估法:生命價值法、財務(wù)需求法、資產(chǎn)保存法等(4)明確保險期限3、保險規(guī)劃的風(fēng)險(1)未充分保險的風(fēng)險(2)過分保險的風(fēng)險(3)不必要保險
5、的風(fēng)險例題:人身保險產(chǎn)品中的兩全保險不僅保障被保險人本人的利益,也使()利益得到保障。A 債權(quán)人 B 債務(wù)人 C 繼承人 D 受益人三、稅收規(guī)劃通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅事項提前做出安排,以達(dá)到少繳稅或遞延剿說的目的。1、稅收規(guī)劃的原則(1)合法性(2)目的性(3)規(guī)劃性(4)綜合性2、稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容(1)避稅規(guī)劃:非違法性;有規(guī)則性;前期規(guī)劃性和后期的低風(fēng)險性(2)節(jié)稅規(guī)劃:合法性,有規(guī)則性,經(jīng)營的調(diào)整型和后期無風(fēng)險性;(3)轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃:將稅負(fù)轉(zhuǎn)嫁給消費者或供應(yīng)商,純經(jīng)濟(jì)行為3、稅收規(guī)劃的主要步驟(1)了解客戶的基本情況要求:婚姻、子女、財務(wù)、投資意向、風(fēng)險態(tài)度、納稅歷史情況
6、、短期所得或長期利益;(2)控制稅收規(guī)劃方案的執(zhí)行(3)實例:客戶工資薪金轉(zhuǎn)化為勞務(wù)報酬;工資薪金與勞務(wù)報酬分別納稅例題:下列個人稅收策劃行為不能達(dá)到合理避稅目的的是()A 將收入購買基金以得到時間價值,延期繳稅B 企業(yè)為員工提供住房而在工資里扣除C 以報銷費用形式取得部分收入D 分期支付獎金四、人生事件規(guī)劃1、教育規(guī)劃2、退休規(guī)劃(1)誤區(qū):計劃開始太遲;對收入和費用估計過于樂觀;投資過于保守(2)退休規(guī)劃步驟:客戶退休生活設(shè)計;第一年費用需求分析;退休期間總費用分析、退休后的年收入狀況。例題:一個完整的退休規(guī)劃包括()等內(nèi)容。A 工作生涯設(shè)計 B 退休后生活設(shè)計C 自籌退休金部分的儲蓄設(shè)計 D 自籌退休金部分的投資計劃E 保險產(chǎn)品設(shè)計五、投資規(guī)劃:1、概述:.投資的目的:用確定的現(xiàn)值犧牲換取不確定的未來收益。直接投
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