5保險兩地的差異化

1、兩地保險 的 差異化香港保單概述目前，內(nèi)地客戶購買香港保單的趨勢在增長，吸引客戶眼球的主要因素包括： 看上去項(xiàng)目很多的重疾保障 聽起來回報率很高的年金產(chǎn)品 相比起來費(fèi)率較低以上信息是存在的，但并不全面，因?yàn)椋?保障的疾病項(xiàng)目多并不等于保障的疾病種類多； 回報率要看是保證的而不是非保證的； 費(fèi)率是相對保障利益而言的，同時還要考慮理賠等后續(xù)事宜。萬一網(wǎng)制作收集整理， 請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬一網(wǎng) 保險資料下載 門戶網(wǎng)站 重疾險對比：香港重疾種類分析：HKCHINA備注癌癥惡性腫瘤腦腫瘤擴(kuò)散（轉(zhuǎn)移性腦腫瘤），在其原發(fā)部位或腦轉(zhuǎn)移部位，一經(jīng)診斷惡性腫瘤，即可賠付，一般無需分開描述。腦腫瘤擴(kuò)散（轉(zhuǎn)移性腦

2、腫瘤）乳房、子宮頸、子宮、卵巢、輸卵管、陰道或睪丸原位癌（當(dāng)時保額20%）極早期惡性腫瘤或惡性病變（保額20%）1、HK對原位癌有限制，許多原位癌（如胃腸道）不包括。我們不僅未對原位癌有限制，還包括另外4種早期癌癥。2、HK是共用保額，我們額外保額。冠狀動脈血管成形術(shù)（當(dāng)時保額25%）冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)，保額20%）HK是共用保額，我們額外保額。心瓣及結(jié)構(gòu)性手術(shù)心臟瓣膜手術(shù)風(fēng)濕熱主要嚴(yán)重并發(fā)癥就是瓣膜損害，稱風(fēng)心病。嚴(yán)重者也是心臟瓣膜手術(shù)治療。有些產(chǎn)品有傳染性心內(nèi)膜炎風(fēng)濕熱合併心瓣膜損害（18歲時終止）大動脈外科手術(shù)主動脈手術(shù)川崎病主要是有嚴(yán)重并發(fā)癥：冠狀動脈擴(kuò)張或形成冠狀動脈瘤才賠

3、，治療方法也多為切除、置換、修補(bǔ)手術(shù)。川崎?。?8歲時終止）重疾種類對比：HKCHINA備注胰島素依賴型糖尿病（18歲時終止）I型糖尿病或胰島素依賴型糖尿病我們要求兩個并發(fā)癥需滿足其中之一，但無年齡要求良性腦腫瘤良性腦腫瘤因疾病開顱手術(shù)基本上都是腦腫瘤，拆分成2個病意義不大。腦部外科手術(shù)（除外意外）細(xì)菌感染腦膜炎腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥1、HK只限于細(xì)菌、結(jié)核腦膜炎，我們各種原因引起的都可以。2、HK范圍有限制，只是分拆成3個病。腦膜結(jié)核病腦炎癱瘓癱瘓關(guān)節(jié)炎、筋膜炎病情程度重，大多已達(dá)到功能障礙嚴(yán)重類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎兒童嚴(yán)重類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎（18歲時終止）壞死性筋膜炎運(yùn)動神經(jīng)元病嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病我們運(yùn)動

4、神經(jīng)元病包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。肌萎縮性脊髓側(cè)索硬化進(jìn)行性延髓癱瘓第一型兒童脊髓肌萎縮（18歲時終止）重疾種類對比：HKCHINA備注柏金遜病嚴(yán)重帕金森病進(jìn)行性核上性麻痺常伴發(fā)帕金森病，癥狀相似，治療帕金森病的藥物對進(jìn)行性核上性麻痺也有效進(jìn)行性核上性麻痺原發(fā)性肺動脈高血壓嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓HK標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)系統(tǒng)性紅斑狼瘡而併發(fā)狼瘡性腎炎系統(tǒng)性紅斑狼瘡 III型或以上狼瘡性腎炎有些產(chǎn)品有系統(tǒng)性硬皮病克羅恩氏病嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎主要器官移植重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)HK無造血干細(xì)胞移植術(shù)肢體切斷多個肢體缺失HK：手肘或膝蓋以上，我們：腕關(guān)節(jié)或踝

5、關(guān)節(jié)近端，HK更重有些把一肢體、二肢體缺失分開對比概要：誤區(qū)：HK重疾種類多HK把同一疾病或最終同一疾病結(jié)果拆分成多個病，如運(yùn)動神經(jīng)元病、腦炎或腦膜炎；HK對原位癌有限制，許多原位癌（如胃腸道）不包括。我們不僅未對原位癌有限制，還包括另外4種早期癌癥；HK無造血干細(xì)胞移植術(shù)；I型糖尿病賠20%，18歲終止；HK只限于細(xì)菌、結(jié)核腦膜炎，我們各種原因引起的都可以；一類疾病種類，我們有優(yōu)勢；7買的是不是想要的產(chǎn)品舉例：40歲男性，年交10萬美金，5年交完年金險對比：貸款金額相當(dāng)于保證現(xiàn)金價值及歸原紅利價值總和的80%，但現(xiàn)行利息8%保誠雋升分紅型終身壽險 產(chǎn)品利益演示信先生今年40歲，在北京開設(shè)公司

6、，家產(chǎn)5000萬。經(jīng)歷過商場沉浮的來總深感風(fēng)險無處不在，他想給自己和家人一個確定的未來，于是決定分3年，每年斥資 140萬 購買信誠 幸福未來 ，提前鎖定 富裕養(yǎng)老生活，并兼顧個人家產(chǎn)的 順利傳承。40歲終身產(chǎn)權(quán)累計(jì)領(lǐng)取 200萬有效資金隔離60歲子女學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金穩(wěn)健增值每年領(lǐng)取 12萬 養(yǎng)老金夫妻旅游基金富裕養(yǎng)老生活90歲價值 1500萬免納遺產(chǎn)稅順利傳承財(cái)富確定的子女支持產(chǎn)品利益演示 情景2自從擁有了 幸福未來 金融房產(chǎn)，信先生的生意蒸蒸日上，數(shù)錢數(shù)到手脫臼。于是夫妻倆不再擔(dān)心未來的養(yǎng)老生活，而是更加關(guān)注起財(cái)富傳承與合理避稅的問題。40歲90歲全部租金收入在帳戶中 復(fù)利 滾存價值

7、3100萬爸爸媽媽我愛你們！實(shí)際分紅幸福未來筑福第二年紅利即與高檔持平幸福未來筑福第二年紅利與高檔持平實(shí)際分紅實(shí)際分紅安享C安享C每期的實(shí)際分紅均高于建議書演示的中檔水平；第5年實(shí)際分紅高于高檔演示！實(shí)際分紅安享C安享C每期的實(shí)際分紅均高于建議書演示的中檔水平；實(shí)際分紅政策收緊Policy1內(nèi)地人赴港買保險已連熱五年，近幾年每年規(guī)模增長達(dá)50%。主要原因如下：1.人們的保險意識逐步的在建立和加強(qiáng)，內(nèi)地保險市場炙手可熱，從市場來看，在MDRT全球4.3萬多名會員中，來自中國的占比超過12.5%，中國已經(jīng)僅次于美國，成為MDRT會員占比第二大國家?！?.因?yàn)槔碡?cái)概念的深入人心，加上人民幣貶值的消息

8、，購買保險使人民幣保值促使擔(dān)憂資產(chǎn)縮水的人到境外去投資。近半年以來，大陸客購買香港保險的政策正在一步步收緊值得注意的是： 并不是今年跑到香港買保險的人非常多，而是去香港買保險的內(nèi)地人一年比一年多。萬一網(wǎng)制作收集整理， 請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬一網(wǎng) 保險資料下載 門戶網(wǎng)站 外管局央行國家外匯局保監(jiān)會境外使用銀聯(lián)卡刷卡消費(fèi)每筆不得超過5000美元；禁止境內(nèi)居民通過跨境電子支付購買人壽保險、投資性返還分紅類保險產(chǎn)品。個人賬戶資金向香港保險公司對公賬戶轉(zhuǎn)賬被叫停。國家外匯局綜合司司長王允貴:境內(nèi)居民個人到境外買人壽保險和投資返還分紅類保險是不被允許的。保監(jiān)會對內(nèi)地居民赴港購買保險作出風(fēng)險提示，希望內(nèi)地

9、居民在選擇赴港購買保險產(chǎn)品要慎重。2016年3月22日2016年3月12日2016年2月4日2016年4月22日政策收緊時間表萬一網(wǎng)制作收集整理， 請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬一網(wǎng) 保險資料下載 門戶網(wǎng)站 一、香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)二、存在匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險三、保單收益存在不確定性四、保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大五、需認(rèn)真閱讀保險產(chǎn)品條款中國保監(jiān)會對內(nèi)地居民赴港購買保險作出風(fēng)險提示風(fēng)險提示2016年4月22日，中國保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示！購買香港保單的風(fēng)險&警告Risk & Warning2警告1：簽單相對麻煩 必須到香港簽單才有效，如果在大陸簽單，則為非法地下保單，保單無效。（18年歲以下孩

10、子可不來港）續(xù)期繳費(fèi)不便香港保單的續(xù)期繳費(fèi)一般是通過銀行轉(zhuǎn)賬方式，該方式轉(zhuǎn)賬至香港需要0.9%左右的手續(xù)費(fèi)。但是很多客戶因?yàn)榍皫啄陙碣I保險時未開香港銀行賬戶，今年將保費(fèi)電匯到香港保險公司賬戶，很多被內(nèi)地銀行以屬于海外投資而拒絕。一旦無法通過轉(zhuǎn)帳方式繳納續(xù)期保費(fèi),就需要投保人到香港親自繳費(fèi)，增加了不便因素警告2： 2004年11月中國保監(jiān)會和香港保監(jiān)處簽署保險監(jiān)管合作協(xié)議，也就是說，香港保險公司代理人不可在內(nèi)地開展香港保險業(yè)務(wù)。內(nèi)地居民可以購買香港保險，但必須在香港簽約。相對內(nèi)地保險而言，大陸客購買香港保單有不可忽略的缺點(diǎn)及風(fēng)險。購買了香港保險，不遠(yuǎn)萬里只為繳一次年費(fèi)，費(fèi)時間，花高額路費(fèi)，是不是

11、會覺得麻煩并且累得慌。因此，選擇保險還是就近原則會更好。警告3：就醫(yī)理賠很多不便，保誠友邦等認(rèn)可醫(yī)院均為1000多家，主要集中在三甲醫(yī)院。大中城市認(rèn)可醫(yī)院較多，部分偏遠(yuǎn)地級市和縣級地區(qū)沒有認(rèn)可醫(yī)院。相對國內(nèi)保險公司認(rèn)可醫(yī)院還是偏少， 由于香港和內(nèi)地的醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，購買重疾險就存在理賠風(fēng)險。若內(nèi)地人赴港買了重疾險或其他健康險后，仍在內(nèi)地就醫(yī)，則通常只就醫(yī)于保險公司指定的簽約醫(yī)院才能獲得賠償。如果產(chǎn)生認(rèn)定差異，內(nèi)地被保險人必須要到香港去協(xié)商甚至走法律程序，聘請香港律師。香港律師收費(fèi)高昂，即便被保險人最后贏得官司，訴訟費(fèi)用也是一筆非常大的開銷。更有甚者，如果最終理賠糾紛難以認(rèn)定，則會造成賠付

12、困難，甚至拿不到賠付。就醫(yī)理賠很多不便，如果最終理賠糾紛難以認(rèn)定，則會造成賠付困難，甚至拿不到賠付大陸香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國保險監(jiān)督管理委員會香港保險監(jiān)理處注冊大陸香港、百慕大等索償仲裁、司法保險索償局、司法自律組織保險行業(yè)協(xié)會同業(yè)公會監(jiān)管方式償付能力監(jiān)管，市場行為監(jiān)管保險索償局： 1990年2月註冊成立，切實(shí)執(zhí)行自律監(jiān)管計(jì)劃，專責(zé)處理由個人保單引起的索償投訴。 投訴局的營運(yùn)經(jīng)費(fèi)來自會員公司，為投訴人提供免費(fèi)服務(wù)。索償投訴委員會最高裁決80萬港幣的賠案。大陸及香港兩地監(jiān)管和索賠行政差異保險糾紛的處理-保險索償局2010-2014年結(jié)案保單類別數(shù)據(jù)來自香港保險索償局官網(wǎng) 2014年各類型保單投訴類別數(shù)

13、據(jù)來自香港保險索償局官網(wǎng) 保險糾紛的處理-保險索償局252014年各類型保單結(jié)案分類數(shù)據(jù)來自香港保險索償局官網(wǎng) 保險糾紛的處理-保險索償局2014年結(jié)案分類 2014年各類型保單結(jié)案分類數(shù)據(jù)來自香港保險索償局官網(wǎng) 保險糾紛的處理-保險索償局被保險人2011年8月買了香港某保險公司的重疾險，保額100萬港幣。2014年11月不幸確診為乳腺癌并向申請理賠，經(jīng)過半年調(diào)查，保險公司通過信函的方式正式通知拒賠，并宣告保險合同作廢，在拒賠的來函中，該保險公司列舉了被保險人在投保之前與乳腺癌完全無關(guān)的一些就醫(yī)、住院經(jīng)歷，以被保險人投保時沒有如實(shí)申報這些經(jīng)歷，導(dǎo)致該公司承保時未能作出正確的風(fēng)險評估為由，拒絕賠

14、償，并撤銷保單，將相關(guān)保費(fèi)以支票形式寄給他。據(jù)林先生介紹“我也問過香港的保險索償投訴局，對方告訴我他們只能夠裁定80萬港元以下的索償，80萬以上索償出現(xiàn)糾紛建議通過司法途徑解決。”“因此，在收到保險公司的拒賠信之后，我再次寫信向香港保險業(yè)監(jiān)理處說明，該公司在拒賠信中作為拒賠理由的病史，與我老婆得乳腺癌并無直接關(guān)聯(lián)，并且證明了2010年時，老婆曾在香港進(jìn)行過全身體檢，當(dāng)時顯示一切正常?！绷窒壬嬖V記者，“我也找了律師朋友咨詢過此事，他告訴我，類似的情況如果是在大陸進(jìn)行訴訟，我獲得勝訴的概率是百分之百，但就不知道在香港是不是也這樣，因?yàn)橄愀郾ｋU公司的合同和我們大陸的有所不同，香港的法律和大陸的也不

15、同。”案例1：香港重疾保單理賠被拒賠！案例2：未盡如實(shí)告知理賠被拒賠！ 通過您在瑪格麗特醫(yī)院的報告看到，我們發(fā)現(xiàn)您在20歲開始就有喝白酒的歷史，由于您未如實(shí)告知相關(guān)情況，同時您1991年到2002年陸續(xù)投保了不少保險，所以我們將退還您的所繳保費(fèi)。 匯率風(fēng)險現(xiàn)在購買的保額未來的價值不確定； 相關(guān)的法律法規(guī)一旦發(fā)生糾紛，客戶維權(quán)的成本很高；美元對人民幣匯率兌換10年走勢年金產(chǎn)品的5個確定確定的確定的確定的確定的確定的時間 事 - 孩子上學(xué)，自己退休，資產(chǎn)傳承錢 - 學(xué)費(fèi)， 養(yǎng)老金， 傳承金人 - 子女 自己 子女服務(wù) - 有任何疑問，銀行直接提供咨詢服務(wù)購買香港保單的風(fēng)險之二：香港保單保障利益及費(fèi)

16、率的吸引使很多客戶對香港保單趨之若鶩，但是買保險不僅僅買價格、買回報，更重要是買理賠、買保護(hù)。地區(qū)的不同將會導(dǎo)致： 法律責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任認(rèn)定的不同； 判斷醫(yī)療診斷、醫(yī)療憑證的標(biāo)準(zhǔn)不同； 法律解釋的不同。 相關(guān)的法律法規(guī)一旦發(fā)生糾紛，客戶維權(quán)的成本很高；香港法律與大陸法律的區(qū)別香港法律：香港屬于英美法系，也稱判例法系，是以訴訟人為中心的對抗式（訴辯式）程序，在此程序中，法官在判案過程中可以造法。同時判例法還有陪審團(tuán)進(jìn)行判決。VS.大陸法律：大陸屬于羅馬法系，也稱成文法系，是以法官為中心的糾問程序，在此程序中，法官必須嚴(yán)格按照法律的規(guī)定來判案，自由裁量權(quán)很少。香港天價訴訟費(fèi)龔如心為之付出了6年，約2億港元訴訟費(fèi)用的代價，最終贏得了丈夫王德輝的百億港元遺產(chǎn)的繼承權(quán)。 現(xiàn)年87歲的梅艷芳