中國(guó)某銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒

1、PAGE PAGE 18目錄1.目錄 12.摘 要 23.關(guān)鍵詞 24. 第一節(jié) 全球郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)發(fā)展歷程 2（1）郵政儲(chǔ)蓄蓄的誕生 2 （2）郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄的繁榮發(fā)發(fā)展 2 （3）郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)折 2 （4）郵政政儲(chǔ)蓄的改革革 2 5. 第二節(jié) 國(guó)外郵政政銀行的啟示示 2 (1) 以以客戶需求為為中心 2 (2) 經(jīng)經(jīng)濟(jì)資本管理理利用經(jīng)濟(jì)資資本的分配 33 （3）資金運(yùn)運(yùn)用的方向以以銀行業(yè)為主主 33 （4）充分利利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，開(kāi)展代理理清算服務(wù) 33 （5）以量量化的技術(shù)進(jìn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制制 36. 第三節(jié) 國(guó)內(nèi)銀行行業(yè)的借鑒 3（1）進(jìn)一步提提高對(duì)儲(chǔ)蓄存存款的認(rèn)識(shí) 3（2）加大攬儲(chǔ)儲(chǔ)增存

2、工作力力度 4（3）加大優(yōu)質(zhì)質(zhì)客戶市場(chǎng)營(yíng)營(yíng)銷 4 (4) 加強(qiáng)監(jiān)測(cè)督督導(dǎo)工作4(5) 加強(qiáng)優(yōu)優(yōu)質(zhì)服務(wù) 47. 第四節(jié) 我國(guó)郵政政儲(chǔ)蓄銀行的的發(fā)展定位 4(1) 郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的近近期定位應(yīng)側(cè)側(cè)重于其政策策性 4 (2) 郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的最最終歸宿是商商業(yè)化 5 8.參考文獻(xiàn) 6中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀銀行的經(jīng)驗(yàn)借借鑒摘要：目前，我我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄蓄剛剛起步，還還不是很完善善，而世界上上郵政儲(chǔ)蓄業(yè)業(yè)存在和發(fā)展展已有百多年年歷史?，F(xiàn)在在,除美國(guó)以以外的各主要要資本主義國(guó)國(guó)家都存在郵郵儲(chǔ)制度。本本文總結(jié)闡述述了許多國(guó)內(nèi)內(nèi)外關(guān)于郵政政儲(chǔ)蓄的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)。關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄、銀行、發(fā)發(fā)展、經(jīng)驗(yàn)第一節(jié) 全球郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行的

3、發(fā)展歷程程1.郵政儲(chǔ)蓄的的誕生1861年，英英國(guó)誕生了最最早的郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄。當(dāng)時(shí)的的銀行數(shù)量非非常少，服務(wù)務(wù)的客戶僅限限于高收入人人群。因此，郵郵政儲(chǔ)蓄一誕誕生就被譽(yù)為為是“工人階級(jí)的的革命性的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄服務(wù)”，為工人等等廣大中低收收入階層提供供親近的儲(chǔ)蓄蓄服務(wù)。200年后，英國(guó)國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄蓄被稱為“半個(gè)世紀(jì)以以來(lái)最有價(jià)值值的組織”。在英國(guó)郵郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)揮的巨大大示范效應(yīng)影影響下，其他他國(guó)家也紛紛紛效仿。18875年，日日本效仿英國(guó)國(guó)開(kāi)辦郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄，到今天天擁有了世界界上規(guī)模最大大的金融資產(chǎn)產(chǎn)。2.郵政儲(chǔ)蓄的的繁榮發(fā)展從1861年至至20世紀(jì)330年代，是是全球郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄誕生之后后的繁榮發(fā)展展時(shí)

4、期。在此此期間，各國(guó)國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄蓄基本進(jìn)行了了如下定位：在負(fù)債業(yè)務(wù)務(wù)方面，主要要向中低收入入、邊遠(yuǎn)地區(qū)區(qū)的居民提供供儲(chǔ)蓄等服務(wù)務(wù)，為廣大民民眾提供更為為安全、可靠靠的儲(chǔ)蓄服務(wù)務(wù)；在資產(chǎn)方方面，一直作作為與政府財(cái)財(cái)政或中央銀銀行密切合作作的伙伴，動(dòng)動(dòng)員和集中有有限的金融資資源為國(guó)家的的經(jīng)濟(jì)建設(shè)服服務(wù)。各國(guó)郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄在培養(yǎng)居居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣慣、提供便利利的結(jié)算服務(wù)務(wù)等方面發(fā)揮揮了重要作用用。3.郵政儲(chǔ)蓄的的轉(zhuǎn)折20世紀(jì)30年年代，由于世世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)機(jī)的影響，不不少拉美國(guó)家家的財(cái)政文郭郭游全球郵政政儲(chǔ)蓄銀行的的發(fā)展歷程出出現(xiàn)困難，這這導(dǎo)致了各國(guó)國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯顯的衰落，許許多國(guó)家甚至至由于種種原

5、原因而停辦了了。4.郵政儲(chǔ)蓄的的改革20世紀(jì)80年年代以后，面面對(duì)外部環(huán)境境的變化，各各國(guó)的郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄也紛紛在在體制和資金金運(yùn)用等方面面進(jìn)行了積極極的改革，并并取得了不斷斷的進(jìn)步。11985年，荷荷蘭通過(guò)了郵郵政銀行法并并成立了郵政政銀行，后并并入ING集集團(tuán)。伴隨著著郵電體制改改革，德國(guó)于于1990年年也成立了郵郵政銀行并在在2004年年成為上市銀銀行。19887年，日本本郵政儲(chǔ)蓄設(shè)設(shè)立了“應(yīng)付金融自自由化基金”，開(kāi)始嘗試試自主運(yùn)用儲(chǔ)儲(chǔ)蓄資金；日日本郵政儲(chǔ)蓄蓄還開(kāi)辦了貨貨幣市場(chǎng)存單單、貨幣信托托等業(yè)務(wù)。22001年，日日本郵政儲(chǔ)蓄蓄資金全部自自主運(yùn)用。在在意大利和瑞瑞士，郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄通過(guò)與其其

6、他金融機(jī)構(gòu)構(gòu)的合作，金金融服務(wù)不斷斷得到擴(kuò)展。目目前，全球有有80多個(gè)國(guó)國(guó)家或地區(qū)郵郵政金融仍在在為廣大民眾眾提供著良好好的服務(wù)，發(fā)發(fā)揮著自己的的作用。國(guó)外郵政銀行的的啟示國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄銀銀行已經(jīng)或者者正在進(jìn)行著著變革，在變變革方式上，各各國(guó)做法不一一。德國(guó)郵政政銀行值得中中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄蓄借鑒的地方方很多，大到到發(fā)展戰(zhàn)略、小小到產(chǎn)品設(shè)計(jì)計(jì)，不一而足足，主要有以以下幾點(diǎn)：1以客客戶需求為中中心，以 IIT 為基礎(chǔ)礎(chǔ)，發(fā)展層次次豐富的金融融產(chǎn)品德國(guó)郵政銀銀行的零售業(yè)業(yè)務(wù)是德國(guó)做做的最好的。德德國(guó)郵政銀行行為客戶提供供眾多的金融融產(chǎn)品，根據(jù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，它的的新產(chǎn)品推出出的速度基本本上是每年三三到四個(gè)。它它還

7、為私人客客戶和企業(yè)以以及中小銀行行提供首屈一一指的支付清清算服務(wù)，并并且它的基本本理念就是為為客戶提供簡(jiǎn)簡(jiǎn)單、方便以以及費(fèi)用低廉廉的金融服務(wù)務(wù)，所以德國(guó)國(guó)郵政銀行取取得了很大的的成績(jī)。但在在這些成績(jī)的的背后都有極極為雄厚的 IT 技術(shù)術(shù)作為支撐。舉舉一個(gè)簡(jiǎn)單的的例子，德國(guó)國(guó)郵政銀行的的在線貸款評(píng)評(píng)估系統(tǒng)可以以對(duì)個(gè)人貸款款進(jìn)行在線授授信評(píng)估。如如果信貸員輸輸入的客戶資資料不符合貸貸款要求，則則系統(tǒng)自動(dòng)拒拒絕；對(duì)于符符合貸款要求求的個(gè)人，系系統(tǒng)則會(huì)自動(dòng)動(dòng)給出授信額額度。這個(gè)系系統(tǒng)只是德國(guó)國(guó)郵政銀行 IT 技術(shù)術(shù)的一個(gè)縮影影。由此可見(jiàn)見(jiàn)，德國(guó)郵政政銀行 ITT 技術(shù)的強(qiáng)強(qiáng)大。 2經(jīng)濟(jì)資資本管理利用用

8、經(jīng)濟(jì)資本的的分配實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行行自身的最優(yōu)優(yōu)化管理是國(guó)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)發(fā)展的一個(gè)最最新趨勢(shì)，這這種思想是值值得借鑒的。經(jīng)經(jīng)濟(jì)資本的概概念是隨著巴巴塞爾協(xié)議的的發(fā)展而發(fā)展展起來(lái)的一種種新的銀行管管理方法。在在1988 版資本協(xié)議議實(shí)行期間，有有不少銀行利利用經(jīng)濟(jì)資本本進(jìn)行資本套套利，也就是是在風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重重相同的同一一品種的資產(chǎn)產(chǎn)之間進(jìn)行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換，由低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)低收益的的品種轉(zhuǎn)向高高收益高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的投資品種種，這樣導(dǎo)致致了銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的偏大。巴巴塞爾新資本本協(xié)議的內(nèi)部部評(píng)級(jí)法則根根據(jù)資產(chǎn)的實(shí)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平平來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的權(quán)重重，則就使得得銀行的資本本和資產(chǎn)的實(shí)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平平相掛鉤。因因此，在這種種新思想的指指導(dǎo)下，

9、銀行行開(kāi)發(fā)了經(jīng)濟(jì)濟(jì)資本管理辦辦法。即在一一段時(shí)間內(nèi)，給給各個(gè)業(yè)務(wù)種種類或風(fēng)險(xiǎn)類類別設(shè)定不同同的既定經(jīng)濟(jì)濟(jì)資本，然后后，在既定的的經(jīng)濟(jì)資本下下，進(jìn)行最優(yōu)優(yōu)化資產(chǎn)組合合，以便達(dá)到到最適度的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)水平，在在這種風(fēng)險(xiǎn)水水平下，銀行行既有效的利利用了經(jīng)濟(jì)資資本，又獲得得收益的最大大化。 3資金運(yùn)運(yùn)用的方向以以銀行業(yè)為主主從德國(guó)郵政政銀行資金運(yùn)運(yùn)用的方式來(lái)來(lái)看，德國(guó)郵郵政銀行也是是將銀行業(yè)作作為其三個(gè)主主要的資金運(yùn)運(yùn)用方向之一一。它針對(duì)個(gè)個(gè)人的住房抵抵押貸款業(yè)務(wù)務(wù)也是在收購(gòu)購(gòu)了德國(guó)的第第十大銀行 DSL 銀銀行而發(fā)展起起來(lái)的。所以以它在發(fā)展個(gè)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)上并不具有有優(yōu)勢(shì)。它針針對(duì)企業(yè)的貸貸款業(yè)務(wù)更為為謹(jǐn)

10、慎，它提提供給企業(yè)的的核心業(yè)務(wù)是是清算服務(wù)。在在對(duì)企業(yè)的貸貸款上，它制制定了非常嚴(yán)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。一一般而言，只只有年利潤(rùn)在在 10000 萬(wàn)歐元以以上的大中型型企業(yè)才有資資格進(jìn)入它的的貸款程序。所所以它的公司司業(yè)務(wù)只占它它全部業(yè)務(wù)量量的 8%。 4充分利利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，開(kāi)展代理理清算服務(wù)德國(guó)郵政銀銀行支付清算算服務(wù)的理念念是“提高效效率，客戶共共享”。德國(guó)國(guó)郵政銀行憑憑借眾多的網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)為其他中中小銀行和大大銀行提供快快捷的支付清清算服務(wù)。從從其年報(bào)中也也可以清楚的的看到，來(lái)自自其他銀行的的短期清算資資金占總存款款的 16.83%，而而且代理清算算服務(wù)還可以以給郵政銀行行帶來(lái)手續(xù)費(fèi)費(fèi)收入 5以量化化

11、的技術(shù)進(jìn)行行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)控制是是開(kāi)展一切業(yè)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。只只有先生存，然然后才能發(fā)展展。德國(guó)郵政政銀行風(fēng)險(xiǎn)控控制比較完備備，它首先利利用經(jīng)濟(jì)資金金分配來(lái)約束束資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)收益，其次次，它將所面面臨的風(fēng)險(xiǎn)具具體分類。對(duì)對(duì)每一類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行定量分分析。它的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制制既有各業(yè)務(wù)務(wù)部門自身的的風(fēng)險(xiǎn)控制，又又有獨(dú)立的內(nèi)內(nèi)部審計(jì)機(jī)制制。 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的借借鑒 以下是國(guó)國(guó)內(nèi)某銀行支支行為了更加加快速發(fā)展儲(chǔ)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而制制定的措施：一、進(jìn)一步提高高對(duì)儲(chǔ)蓄存款款的認(rèn)識(shí)。該行充分認(rèn)識(shí)到到儲(chǔ)蓄存款是是個(gè)人金融的的核心業(yè)務(wù)，是是個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展創(chuàng)新的基基石，牢固樹(shù)樹(shù)立存款興行行的思想不動(dòng)動(dòng)搖，把儲(chǔ)蓄蓄存款作為一一項(xiàng)重

12、要工作作來(lái)抓，正確確把握經(jīng)營(yíng)形形勢(shì)，按照市市場(chǎng)、客戶需需求的變化轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式式，加大工作作力度，繼續(xù)續(xù)鞏固儲(chǔ)蓄存存款基礎(chǔ)地位位。 二、加大攬儲(chǔ)增增存工作力度度。該行結(jié)合四季度度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特特點(diǎn)和季度個(gè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)務(wù)主題營(yíng)銷，緊緊緊扭住攬儲(chǔ)儲(chǔ)增存不放松松，加強(qiáng)對(duì)招招商引資、城城市拆遷、工工程承包勞務(wù)務(wù)償付、企業(yè)業(yè)改制等儲(chǔ)源源信息的收集集與分析，強(qiáng)強(qiáng)化定向組合合營(yíng)銷、聯(lián)動(dòng)動(dòng)營(yíng)銷、捆綁綁營(yíng)銷，扎實(shí)實(shí)做好吸存公公關(guān)工作，大大力吸收低成成本存款，不不斷優(yōu)化存款款結(jié)構(gòu)。三、加大優(yōu)質(zhì)客客戶市場(chǎng)營(yíng)銷銷。該行緊緊抓住搶搶占客戶市場(chǎng)場(chǎng)不放松，圍圍繞客戶做文文章下工夫，根根據(jù)市場(chǎng)和客客戶需求的變變化，深入研研究變化

13、中的的個(gè)人資金流流轉(zhuǎn)規(guī)律，把把握客戶投資資偏好和資金金流向，合理理引導(dǎo)客戶資資產(chǎn)配置，積積極吸收客戶戶投資間隙資資金和回流資資金，實(shí)現(xiàn)存存款與理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的相互帶帶動(dòng)發(fā)展。 四、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)督督導(dǎo)工作。加強(qiáng)同業(yè)跟蹤監(jiān)監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)與與當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)比比較，從中找找差距、找問(wèn)問(wèn)題，并采取取積極的應(yīng)對(duì)對(duì)措施提高市市場(chǎng)份額，促促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款款穩(wěn)定增長(zhǎng)。 五、加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服服務(wù)。著力從改善服務(wù)務(wù)入手，改進(jìn)進(jìn)服務(wù)態(tài)度、提提高服務(wù)質(zhì)量量、規(guī)范文明明用語(yǔ)、提高高服務(wù)效率、保保證服務(wù)時(shí)間間上做實(shí)做細(xì)細(xì)，打好勞務(wù)務(wù)收儲(chǔ)牌，樹(shù)樹(shù)立工行良好好社會(huì)形象。 第四節(jié) 我國(guó)國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀銀行的發(fā)展定定位20066年12月331日，經(jīng)國(guó)國(guó)務(wù)院同意，

14、中中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正正式批準(zhǔn)中國(guó)國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀銀行開(kāi)業(yè)。然然而，對(duì)于到到底應(yīng)該把郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行建成什么樣樣的銀行，或或者郵政儲(chǔ)蓄蓄銀行應(yīng)當(dāng)如如何定位，理理論界還存在在著意見(jiàn)分歧歧。分歧的核核心則是對(duì)郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行性質(zhì)認(rèn)識(shí)的的差異。筆者者認(rèn)為，對(duì)于于郵政儲(chǔ)蓄銀銀行的性質(zhì)定定位不宜采取取一成不變的的做法，而應(yīng)應(yīng)區(qū)分不同時(shí)時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)濟(jì)、金融的特特點(diǎn)和要求以以及郵政儲(chǔ)蓄蓄銀行自身的的狀況，采取取分階段定位位的原則。根根據(jù)這一原則則，我認(rèn)為，郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行最理想也是是最現(xiàn)實(shí)的選選擇是采取兩兩步走戰(zhàn)略，即即近期定位應(yīng)應(yīng)側(cè)重其政策策性；遠(yuǎn)期定定位則應(yīng)商業(yè)業(yè)化。一、郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的近近期定位應(yīng)側(cè)側(cè)重于其政策策

15、性從近近期來(lái)看，中中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄蓄銀行應(yīng)當(dāng)側(cè)側(cè)重于政策性性，而淡化其其商業(yè)性。與與這種機(jī)構(gòu)屬屬性定位相適適應(yīng)，近期郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行的市場(chǎng)定位位應(yīng)當(dāng)是農(nóng)村村市場(chǎng)和社區(qū)區(qū)市場(chǎng)；其業(yè)業(yè)務(wù)定位應(yīng)側(cè)側(cè)重零售業(yè)務(wù)務(wù)和中間業(yè)務(wù)務(wù)。之所以對(duì)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀銀行作如此近近期定位，理理由主要是：首先，這種近期期定位與傳統(tǒng)統(tǒng)儲(chǔ)蓄銀行的的屬性相吻合合。從西方國(guó)國(guó)家傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄蓄銀行（包括括郵政儲(chǔ)蓄銀銀行）的性質(zhì)質(zhì)看，大都帶帶有明顯的政政策性特征，表表現(xiàn)在：（11）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)標(biāo)的非營(yíng)利性性。（2）經(jīng)經(jīng)營(yíng)方式的非非競(jìng)爭(zhēng)性。從從歷史上看，儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行一開(kāi)開(kāi)始就是在商商業(yè)銀行不愿愿涉入的低收收入階層的存存貸領(lǐng)域發(fā)揮揮拾遺補(bǔ)缺作作用，所以，

16、它它一般不同商商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)業(yè)務(wù)。（3）政政策上的優(yōu)惠惠性，包括：國(guó)家對(duì)儲(chǔ)戶戶在儲(chǔ)蓄銀行行的存款給予予償還擔(dān)保。其次，這種近期期定位符合官官方對(duì)郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的期期許。從監(jiān)管管當(dāng)局透露出出來(lái)的信息看看，顯然是將將郵政儲(chǔ)蓄銀銀行定位在以以零售業(yè)務(wù)和和中間業(yè)務(wù)為為主，為城市市社區(qū)和廣大大農(nóng)村地區(qū)居居民提供基礎(chǔ)礎(chǔ)金融服務(wù)，與與其他商業(yè)銀銀行形成互補(bǔ)補(bǔ)關(guān)系，支持持社會(huì)主義新新農(nóng)村建設(shè)。第三，這種種近期定位是是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必必然要求。我我國(guó)目前的農(nóng)農(nóng)村金融體系系很不健全。農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)務(wù)范圍已與其其他商業(yè)銀行行無(wú)異；農(nóng)村村信用社歷史史包袱沉重，資資金供給總量量不足；農(nóng)業(yè)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)無(wú)力從事農(nóng)業(yè)業(yè)基

17、礎(chǔ)設(shè)施建建設(shè)、扶貧開(kāi)開(kāi)發(fā)等支農(nóng)事事業(yè)。在這種種情況下，如如果把郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的近近期定位確定定在商業(yè)化上上，則必然進(jìn)進(jìn)一步強(qiáng)化其其農(nóng)村資金“抽抽水機(jī)”的功功能，對(duì)農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展展極為不利。因因此，從發(fā)展展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的的要求出發(fā)，近近期也應(yīng)當(dāng)強(qiáng)強(qiáng)調(diào)郵政儲(chǔ)蓄蓄銀行的政策策性，而淡化化其商業(yè)性。最后，這種近期定位符合郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)際。從短期來(lái)考察，郵政儲(chǔ)蓄銀行的以下特點(diǎn)不會(huì)很快發(fā)生變化：一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，且大部分在農(nóng)村；二是缺乏優(yōu)質(zhì)貸款客戶資源；三是缺乏商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才。在這種情況下，如果把其一開(kāi)始就定位為商業(yè)銀行，面向工商企業(yè)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，則它必然是貸款市場(chǎng)的新參與者，不具備應(yīng)有的

18、競(jìng)爭(zhēng)力。二、郵政儲(chǔ)蓄銀行的最終歸宿是商業(yè)化雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行的近期定位應(yīng)當(dāng)側(cè)重其政策性，但從長(zhǎng)期來(lái)看，郵政儲(chǔ)蓄銀行的最終歸宿仍然是商業(yè)化。之所以如此，主要是因?yàn)椋旱谝?，從?guó)際經(jīng)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商商業(yè)化是儲(chǔ)蓄蓄銀行發(fā)展的的必然趨勢(shì)。220世紀(jì)800年代以后，隨隨著西方國(guó)家家經(jīng)濟(jì)環(huán)境的的變化，儲(chǔ)蓄蓄銀行的傳統(tǒng)統(tǒng)性質(zhì)也在逐逐漸演變，總總的趨勢(shì)是企企業(yè)性或商業(yè)業(yè)化日益增強(qiáng)強(qiáng)，政策性日日趨淡化。其其表現(xiàn)一是儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的營(yíng)營(yíng)利動(dòng)機(jī)加重重；二是競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)傾向越來(lái)越越明顯；三是是業(yè)務(wù)外延逐逐步擴(kuò)大，甚甚至向商業(yè)銀銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)領(lǐng)域延伸。第二，商商業(yè)化是所有有金融機(jī)構(gòu)的的內(nèi)在要求。從從現(xiàn)實(shí)來(lái)考察察，追求商業(yè)業(yè)利益是所有有金融

19、機(jī)構(gòu)的的共有動(dòng)機(jī)。郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行雖然一開(kāi)始始必然帶有政政策性特征，但但它畢竟還是是銀行，不可可能“不食人人間煙火”，它它也必然存在在著追求自身身商業(yè)利益的的內(nèi)在沖動(dòng)。這這種內(nèi)在沖動(dòng)動(dòng)短期內(nèi)可以以通過(guò)讓其承承擔(dān)政策性職職能并給予其其政策優(yōu)惠而而得到遏制，但但從長(zhǎng)期看卻卻不可能永遠(yuǎn)遠(yuǎn)被壓抑。如如果國(guó)家只賦賦予其為“三三農(nóng)”服務(wù)的的政策性職責(zé)責(zé)而又不能對(duì)對(duì)之給予與這這種政策性職職責(zé)相匹配的的政策優(yōu)惠的的話，郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行就難難以在成本與與收益之間找找到平衡，這這時(shí)，郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的商商業(yè)化傾向也也將成為不可可遏制的必然然趨勢(shì)。第三，從長(zhǎng)長(zhǎng)期看，只有有商業(yè)化才能能使郵政儲(chǔ)蓄蓄銀行獲得與與一般商業(yè)銀銀

20、行平等的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)地位和競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。目目前官方對(duì)郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行的定位，是是讓其繼續(xù)發(fā)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，主要吸收收城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款，并并充當(dāng)支農(nóng)生生力軍，側(cè)重重向城鄉(xiāng)個(gè)人人發(fā)放貸款。第四，從長(zhǎng)期看看，郵政儲(chǔ)蓄蓄銀行經(jīng)過(guò)自自身不斷的努努力，也會(huì)逐逐步增強(qiáng)參與與金融市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。最后，從郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)實(shí)力看，它不不可能永遠(yuǎn)滿滿足于“社區(qū)區(qū)”銀行和零零售銀行的角角色定位，全全方位經(jīng)營(yíng)商商業(yè)銀行業(yè)務(wù)務(wù)將是必然的的選擇?，F(xiàn)階階段，監(jiān)管部部門對(duì)郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的期期許是社區(qū)銀銀行、做小額額貸款、為城城市特別是農(nóng)農(nóng)村居民個(gè)人人提供金融服服務(wù)。但另一一方面，根據(jù)據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資資料，截至22006年66月末，郵

21、政政儲(chǔ)蓄存款余余額已超過(guò)11.5萬(wàn)億元元，存款市場(chǎng)場(chǎng)占有率接近近10；儲(chǔ)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)過(guò)3.6萬(wàn)個(gè)個(gè)。這意味著著一旦郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行成立立，它將是緊緊隨工、農(nóng)、中中、建之后的的我國(guó)第5大大銀行。這樣樣一個(gè)巨型銀銀行我們能夠夠期望它僅僅僅安于做一個(gè)個(gè)主要經(jīng)營(yíng)小小額信貸的“社社區(qū)銀行”嗎嗎？連規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及它的原原來(lái)那些所謂謂的區(qū)域性股股份制商業(yè)銀銀行都力圖抹抹去“區(qū)域性性”的痕跡而而盡力將自己己打造成全國(guó)國(guó)性銀行，作作為第五大銀銀行的郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行如果果僅僅安于做做一個(gè)經(jīng)營(yíng)小小額信貸的社社區(qū)銀行，那那才是不可思思議的。實(shí)際際上，根據(jù)美美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)美國(guó)國(guó)社區(qū)銀行的的定義，美國(guó)國(guó)的社區(qū)銀行行是指只在一一個(gè)小范

22、圍內(nèi)內(nèi)經(jīng)營(yíng)（即在在一個(gè)州內(nèi)或或者只有幾個(gè)個(gè)州內(nèi)經(jīng)營(yíng)）的的、資產(chǎn)小于于一定數(shù)額的的銀行（200004年末末是10億美美元）。按照照這個(gè)定義，將將網(wǎng)點(diǎn)遍布全全國(guó)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)、規(guī)模全國(guó)國(guó)第五的郵政政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)長(zhǎng)期定位在經(jīng)經(jīng)營(yíng)小額信貸貸的社區(qū)銀行行，顯然是不不現(xiàn)實(shí)的。根據(jù)以上上分析，可以以得出結(jié)論：就近期而言言，郵政儲(chǔ)蓄蓄銀行應(yīng)當(dāng)?shù)虡I(yè)性，突突出政策性；但就長(zhǎng)期而而言，郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行必將將從社區(qū)走向向全國(guó)，從小小額信貸走向向全方位提供供金融服務(wù)，從從零售銀行走走向全能銀行行。參看文獻(xiàn)郭游 全球郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行的發(fā)展歷程程 中國(guó)郵郵政 20007(5)趙麗芬 郭軍海海 謝元態(tài)態(tài) 國(guó)外郵政金金融發(fā)展模式

23、式及對(duì)我國(guó)的的借鑒與啟示示劉暢 我國(guó)郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展展的定位研究究 劉暢 20088李曉萍 外國(guó)郵政金金融的做法及及啟示 期刊論論文 -中中外企業(yè)家22004(77)徐偉建,封立華華 郵政儲(chǔ)蓄蓄銀行你準(zhǔn)備備好了嗎? J;金金融會(huì)計(jì);22000年003期駱向東 關(guān)于于我國(guó)建立郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行的設(shè)想JJ;南方金金融;19886年06期期 魏友芹 淺談郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行成立立的條件JJ;大慶社社會(huì)科學(xué);22000年004期 徐偉建,封立華華 郵政政儲(chǔ)蓄銀行你你準(zhǔn)備好了嗎嗎?J;金融會(huì)計(jì);2000年年03期 周松柏,楊建新新 郵政政儲(chǔ)蓄的改革革及監(jiān)管思路路J;福福建金融;22001年006期 任國(guó)哲 郵政儲(chǔ)蓄銀銀行的股份制制之路J;郵政研究究;20011年05期 胡秀辰;魏昆 基層郵郵政儲(chǔ)蓄存在在的問(wèn)題亟待待解決J;河北金融融;20022年02期 張永彥;李瑞軍軍 對(duì)優(yōu)優(yōu)化郵政儲(chǔ)蓄蓄資源配置的的幾點(diǎn)建議J;