信貸管理系統(tǒng)的目標(biāo)模式

1、 目標(biāo)模式的信貸管理電子化系統(tǒng)的特性 目標(biāo)模式的信貸管理電子化系統(tǒng)，具備以下特性：覆蓋信貸交交易的全全過程的的多幣種種的業(yè)務(wù)務(wù)過程和和管理系系統(tǒng)。這這些過程程包括：信貸產(chǎn)產(chǎn)品銷售售、信貸貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估、信信貸文檔檔制作、信信貸監(jiān)控控、票據(jù)據(jù)和支付付處理等等對(duì)銀行的核核心信貸貸產(chǎn)品的的前臺(tái)交交易過程程的自動(dòng)動(dòng)化支持持支持多物理理地點(diǎn)、多多用戶的的系統(tǒng)訪訪問和外部數(shù)據(jù)據(jù)系統(tǒng)、財(cái)財(cái)務(wù)分析析系統(tǒng)、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)級(jí)系統(tǒng)和和總賬系系統(tǒng)進(jìn)行行集成的的靈活性性良好的和內(nèi)內(nèi)外部系系統(tǒng)接口口的信貸貸分析工工具，最最大程度度的避免免信貸分分析結(jié)果果的重新新鍵入。部分使用工工作流機(jī)機(jī)制，成成為一個(gè)個(gè)“管道/工作流流”的信貸

2、貸管理系系統(tǒng) 在信貸產(chǎn)品品的不同同的生命命周期階階段，用用戶可自自定義授授權(quán)權(quán)限限。允許用戶定定義/改改變?yōu)槿稳魏涡刨J貸交易所所作的會(huì)會(huì)計(jì)分錄錄。通過標(biāo)準(zhǔn)參參數(shù)（如如利率、還還款時(shí)間間表）的的定義，來來提供給給客戶不不同的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)信貸貸產(chǎn)品。系統(tǒng)事件的的完全的的柔性定定義系統(tǒng)能夠共共享文檔檔/數(shù)據(jù)據(jù)借款人涉及及多個(gè)信信貸產(chǎn)品品，或者者借款人人的項(xiàng)目目涉及多多個(gè)信貸貸產(chǎn)品時(shí)時(shí)，系統(tǒng)統(tǒng)能夠從從唯一的的借款人人ID為入入口進(jìn)行行管理 系統(tǒng)能根據(jù)據(jù)到期日日的情況況，跨產(chǎn)產(chǎn)品地產(chǎn)產(chǎn)生項(xiàng)目目現(xiàn)金流流的狀況況表基于業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)則，系系統(tǒng)能夠夠定義檢檢查點(diǎn)具備進(jìn)行審審計(jì)跟蹤蹤的工具具支持多個(gè)內(nèi)內(nèi)部部門門的協(xié)同同工作

3、支持圖形化化數(shù)據(jù)報(bào)報(bào)表的產(chǎn)產(chǎn)生為不同的交交易定義義授權(quán)信貸管理系系統(tǒng)所支支持的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)流程及及其關(guān)鍵鍵步驟在國(guó)際上，銀銀行近年年來的貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)管理和和信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理流程一一直在變變革；與與之對(duì)應(yīng)應(yīng)的的是是，信貸貸管理系系統(tǒng)的改改進(jìn)一直直在進(jìn)行行。信貸管理系系統(tǒng)應(yīng)該該支持在在上圖中中所示的的主要信信貸業(yè)務(wù)務(wù)管理流流程的運(yùn)運(yùn)作。其其中最重重要的步步驟及其其該步驟驟下關(guān)鍵鍵性的業(yè)業(yè)務(wù)操作作如下：1. 業(yè)務(wù)務(wù)開發(fā)識(shí)別貸款機(jī)機(jī)會(huì)分析潛在的的客戶/項(xiàng)目背背景分析外部數(shù)數(shù)據(jù)源準(zhǔn)備初步信信貸報(bào)告告（基本本情況報(bào)報(bào)告）2. 風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)調(diào)查，對(duì)對(duì)客戶/項(xiàng)目的的財(cái)務(wù)/技術(shù)分分析用自有評(píng)級(jí)級(jí)模型對(duì)對(duì)

4、客戶/項(xiàng)目進(jìn)進(jìn)行信貸貸評(píng)級(jí)3. 貸款款擬定設(shè)設(shè)計(jì)決定貸款的的具體執(zhí)執(zhí)行方式式用自有評(píng)級(jí)級(jí)模型定定價(jià)準(zhǔn)備信貸評(píng)評(píng)級(jí)表并并將其送送交相應(yīng)應(yīng)的委員員會(huì)以備備審批4. 評(píng)審審從相應(yīng)的委委員會(huì)處處得到批批準(zhǔn)準(zhǔn)備批準(zhǔn)備備忘錄和和給客戶戶的批準(zhǔn)準(zhǔn)函5. 文件件工作從客戶出收收取相應(yīng)應(yīng)文件檢查所有條條件以便便發(fā)出承承諾得到執(zhí)行文文件的批批準(zhǔn)準(zhǔn)備法律文文件并執(zhí)執(zhí)行相應(yīng)應(yīng)文件準(zhǔn)備承諾備備忘錄并并收取擔(dān)擔(dān)保文件件如果是多幣幣種貸款款，則需需通知資資金部門門準(zhǔn)備好好幣種6. 放款款檢查放款條條件收到客戶用用款申請(qǐng)請(qǐng)后準(zhǔn)備備放款備備忘錄按客戶申請(qǐng)請(qǐng)/時(shí)間間安排放放款確定利率及及轉(zhuǎn)移價(jià)價(jià)格7. 貸款款管理?yè)?dān)保的產(chǎn)生生從客

5、戶出取取得權(quán)力力/契約約確認(rèn)權(quán)力/契約的的真實(shí)性性并將其其委托保保管進(jìn)行擔(dān)保產(chǎn)產(chǎn)生的文文件記錄錄準(zhǔn)備擔(dān)保產(chǎn)產(chǎn)生備忘忘錄并獲獲得批準(zhǔn)準(zhǔn)監(jiān)控分析客戶的的財(cái)務(wù)狀狀況和信信用評(píng)級(jí)級(jí)監(jiān)控項(xiàng)目里里程碑并并檢驗(yàn)關(guān)關(guān)鍵因素素變化下下的項(xiàng)目目生存能能力8. 客戶戶請(qǐng)求在貸款存續(xù)續(xù)期間，客客戶可能能請(qǐng)求在在合同許許可的范范圍內(nèi)對(duì)對(duì)合同進(jìn)進(jìn)行補(bǔ)充充或修改改。常見見的客戶戶請(qǐng)求有有：要求新貸款款合并/解散散出售/購(gòu)買買大筆資資產(chǎn)變更還款計(jì)計(jì)劃變更利率提前還款貸款轉(zhuǎn)換貸款取消提交新文件件9. 還還款及單單據(jù)處理理按計(jì)劃制定定收款通通知并提提交給客客戶依照收回的的金額更更新客戶戶的賬戶戶余額10. 終終止檢查并保證證對(duì)各

6、部部門都沒沒有欠款款若清償完畢畢，發(fā)放放無欠款款證明11. 不不良貸款款清收在系統(tǒng)內(nèi)確確認(rèn)不良良貸款并并準(zhǔn)備預(yù)預(yù)備金信貸員采取取必要措措施清受受不良貸貸款信貸管理系系統(tǒng)的數(shù)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)構(gòu)介紹信貸管理系系統(tǒng)的數(shù)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)構(gòu)是系統(tǒng)統(tǒng)實(shí)現(xiàn)關(guān)關(guān)鍵的業(yè)業(yè)務(wù)操作作、進(jìn)行行關(guān)鍵的的業(yè)務(wù)計(jì)計(jì)算、保保存關(guān)鍵鍵的系統(tǒng)統(tǒng)數(shù)據(jù)信信息（包包括系統(tǒng)統(tǒng)用戶的的輸入和和與信貸貸系統(tǒng)相相集成的的系統(tǒng)的的輸入）的的基礎(chǔ)平平臺(tái)。該該數(shù)據(jù)結(jié)結(jié)構(gòu)至少少應(yīng)該包包括：企業(yè)客戶信信息客戶、企業(yè)業(yè)類型(按照銀銀行內(nèi)部部的分類類進(jìn)行標(biāo)標(biāo)識(shí))客戶、企業(yè)業(yè)基本描描述信息息客戶財(cái)務(wù)信信息客戶的非財(cái)財(cái)務(wù)的詳詳細(xì)信息息企業(yè)客戶的的描述性性新聞客戶所在行行業(yè)的詳

7、詳細(xì)信息息項(xiàng)目的基本本描述信信息（如如果是項(xiàng)項(xiàng)目融資資）客戶以前與與銀行的的關(guān)系的的信息融資關(guān)系非融資關(guān)系系銀行信貸產(chǎn)產(chǎn)品定義義信息信貸產(chǎn)品名名稱信貸產(chǎn)品代代碼每種信貸產(chǎn)產(chǎn)品的相相關(guān)特性性的信息息針對(duì)每種信信貸產(chǎn)品品需要準(zhǔn)準(zhǔn)備的文文件類型型的列表表該信貸產(chǎn)品品的最低低與最高高貸款數(shù)數(shù)目每種信貸產(chǎn)產(chǎn)品的利利率和計(jì)計(jì)算方式式每種信貸產(chǎn)產(chǎn)品的費(fèi)費(fèi)用和計(jì)計(jì)算方式式貸款期限還款選擇類類型 (如，只只還本金金、只還還利息、本本金和利利息一起起還)信貸的貨幣幣類型信貸產(chǎn)品的的抵押品品需求信貸產(chǎn)品與與法律相相關(guān)的詳詳細(xì)信息息一般信貸帳帳戶信息息借款人代碼碼帳戶狀態(tài) (如，申申請(qǐng)、有有效、 逾期、 呆帳等等)客

8、戶經(jīng)理代代碼帳戶所在地地 (分行行、地區(qū)區(qū)或總行行)貸款帳戶詳詳細(xì)信息息客戶銀行帳帳號(hào) (每次放放款可能能相同或或不同)客戶銀行名名稱和地地址 (每次放放款可能能相同或或不同)客戶在本銀銀行的帳帳號(hào)銀行代碼本銀行支票票號(hào)碼批準(zhǔn)數(shù)額承諾金額未支取余額額備忘錄日期期放款日期上次取消貸貸款的日日期對(duì)于到期未未還款的的調(diào)整類類型 (自動(dòng)撥撥款/手動(dòng)撥撥款) 利率 (基基本利率率和附加加利率)稅還款計(jì)劃保險(xiǎn)的詳細(xì)細(xì)信息匯率表外部市場(chǎng)數(shù)數(shù)據(jù)市場(chǎng)價(jià)格 (如，商商品價(jià)格格、貨幣幣價(jià)格，等等)產(chǎn)業(yè)的通常常負(fù)債比比率該企業(yè)客戶戶的融資資比率該企業(yè)客戶戶的股票票交易價(jià)價(jià)格信貸初步評(píng)評(píng)估記錄錄客戶經(jīng)理的的初步評(píng)評(píng)估地

9、區(qū) / 分行的的初步評(píng)評(píng)估收到申請(qǐng)的的日期批準(zhǔn)條款與與條件抵押品的詳詳細(xì)信息息信貸評(píng)級(jí)信信息外部評(píng)級(jí)信信息內(nèi)部評(píng)級(jí)信信息整體建議的的評(píng)級(jí)整體實(shí)際評(píng)評(píng)級(jí)為公司和信信貸評(píng)級(jí)級(jí)事先定定義的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)級(jí)表格 定價(jià)信息風(fēng)險(xiǎn)暴露數(shù)數(shù)額借貸利率/ 收益益率曲線線客戶信用評(píng)評(píng)級(jí)信貸限額邊際利潤(rùn)利息收入的的利息稅稅利息稅率資金成本運(yùn)營(yíng)成本 (直接接和間接接的)預(yù)期的信貸貸損失表表資金配置表表風(fēng)險(xiǎn)資本的的目標(biāo)回回報(bào)不可預(yù)見損損失定價(jià)模型建建議的定定價(jià)實(shí)際定價(jià)費(fèi)用類的收收入詳細(xì)細(xì)信息違約率表 包包括平均均累計(jì)違違約率和和默認(rèn)違違約率違約回收率率貸款審批信信息紀(jì)錄錄提供給企業(yè)業(yè)客戶的的貸款信信息 貸款名稱或或類型貸款

10、數(shù)額和和貨幣類類型匯率利率 (基基本利率率和附加加利率)貸款期限放款計(jì)劃還款計(jì)劃逾期還款條條款和條條件貸款費(fèi)用稅費(fèi)狀況貸款到期日日描述性的貸貸款條款款和條件件 抵押貸款的的生成日日期和描描述股權(quán)質(zhì)押狀狀況資產(chǎn)擔(dān)保/ 同步步條款收收費(fèi)的生生效日和和描述擔(dān)保人詳細(xì)細(xì)信息(公司/個(gè)人擔(dān)擔(dān)保人)擔(dān)保人的注注冊(cè)公司司（總公公司）需制作的文文檔將執(zhí)行的保保證承諾諾與放款相關(guān)關(guān)的企業(yè)業(yè)客戶（關(guān)關(guān)聯(lián)客戶戶）的信信息表客戶各類請(qǐng)請(qǐng)求信息息請(qǐng)求的詳細(xì)細(xì)內(nèi)容取消貸款的的數(shù)額取消貸款的的生效日日貸款數(shù)額 / 補(bǔ)補(bǔ)充貸款款金額貸款支取行行/機(jī)構(gòu)構(gòu)將無法收回回的費(fèi)用用類型請(qǐng)求免除的的利率/費(fèi)用取消/轉(zhuǎn)換換/預(yù)付日日期請(qǐng)求

11、的理由由對(duì)客戶請(qǐng)求求的處理理信息請(qǐng)求對(duì)于銀銀行的擔(dān)擔(dān)保/利利率的影影響對(duì)主要的盈盈利性指指標(biāo)的影影響對(duì)客戶的請(qǐng)請(qǐng)求審批批前后的的主要比比率 (負(fù)債/權(quán)益，利利息償付付比率, 等)的影響響對(duì)銀行當(dāng)前前的安全全性以及及批準(zhǔn)客客戶請(qǐng)求求對(duì)安全全性的影影響銀行的決策策變更的還款款計(jì)劃幫助客戶處處理請(qǐng)求求的利率率/費(fèi)用用預(yù)付手續(xù)費(fèi)費(fèi)新的條款和和條件銀行決策的的合同文文件，比比如，其其他需要要的審批批、逾期期貸款的的清收協(xié)議變更的的詳細(xì)信信息利率信息/結(jié)構(gòu)表表計(jì)息方式利息種類收息頻率/利息實(shí)實(shí)現(xiàn)利率類型利率計(jì)算方方式利率計(jì)算基基于（月月、季、年年、本、息息及其他他方式）利息收取頻頻率利息處理/通知日日信貸

12、資產(chǎn)管管理組合合所需的的數(shù)據(jù)按產(chǎn)品分類類的批準(zhǔn)準(zhǔn)及用款款的詳細(xì)細(xì)信息按產(chǎn)品分類類的余額額的詳細(xì)細(xì)信息資源的詳細(xì)細(xì)信息按產(chǎn)品分類類的資產(chǎn)產(chǎn)的詳細(xì)細(xì)信息毛/凈不良良資產(chǎn)的的詳細(xì)信信息按產(chǎn)品分類類的基金金收入的的詳細(xì)信信息手續(xù)費(fèi)收入入的詳細(xì)細(xì)信息其他收入的的詳細(xì)信信息利息支出的的詳細(xì)信信息準(zhǔn)備金的詳詳細(xì)信息息直接和間接接支出的的詳細(xì)信信息信貸監(jiān)控的的定性信信息特別信息可能的資產(chǎn)產(chǎn)損失的的詳細(xì)信信息信貸管理系系統(tǒng)所支支持的信信貸產(chǎn)品品普通商業(yè)貸貸款債權(quán)投資債權(quán)融資股權(quán)投資股權(quán)融資票據(jù)貼現(xiàn)信用證保理業(yè)務(wù)信貸管理系系統(tǒng)的數(shù)數(shù)據(jù)流圖圖對(duì)信貸業(yè)務(wù)務(wù)的數(shù)據(jù)據(jù)流的分分析是進(jìn)進(jìn)行信貸貸管理信信息系統(tǒng)統(tǒng)分析的的關(guān)鍵一

13、一環(huán)。上上圖展示示了信貸貸管理系系統(tǒng)框架架性的數(shù)數(shù)據(jù)流圖圖。該圖圖并沒有有細(xì)節(jié)到到對(duì)一個(gè)個(gè)具體的的信貸操操作進(jìn)行行分析的的程度，但但它是數(shù)數(shù)據(jù)流分分析的頂頂層圖。其其他的數(shù)數(shù)據(jù)流分分析都由由它展開開，是該該圖的一一個(gè)子集集。信貸系統(tǒng)的的主要數(shù)數(shù)據(jù)流是是：市場(chǎng)利率數(shù)數(shù)據(jù)，用于實(shí)實(shí)時(shí)的進(jìn)進(jìn)行價(jià)值值和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)計(jì)算用于客戶信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析的的數(shù)據(jù)，在在信貸管管理的各各個(gè)步驟驟發(fā)揮作作用 以實(shí)時(shí)或者者批量的的方式進(jìn)進(jìn)行的，貸貸款交易易數(shù)據(jù)，從從信貸系系統(tǒng)的前前臺(tái)流向向后臺(tái) 以實(shí)時(shí)或者者批量的的方式進(jìn)進(jìn)行的，貸貸款交易易數(shù)據(jù)，流流向支付付系統(tǒng)、總總賬系統(tǒng)統(tǒng)從所有業(yè)務(wù)務(wù)線匯總總的貸款款客戶或或貸款客客戶集團(tuán)團(tuán)

14、的貸款款市值頭頭寸（暴暴露）在信貸管理理系統(tǒng)的的實(shí)現(xiàn)層層面，數(shù)數(shù)據(jù)流分分析還有有以下的的重要意意義：數(shù)據(jù)傳輸機(jī)機(jī)制決定定數(shù)據(jù)傳傳遞的路路徑數(shù)據(jù)映射確確保數(shù)據(jù)據(jù)按業(yè)務(wù)務(wù)要求，從從源數(shù)據(jù)據(jù)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到目目標(biāo)數(shù)據(jù)據(jù)系統(tǒng) 數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換：將數(shù)據(jù)據(jù)格式轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換為確確保源數(shù)數(shù)據(jù)和目目標(biāo)數(shù)據(jù)據(jù)的完全全兼容的的格式數(shù)據(jù)驗(yàn)證和和清洗保保證數(shù)據(jù)據(jù)是正確確的數(shù)據(jù)傳輸?shù)牡臅r(shí)間策策略決定定數(shù)據(jù)在在何時(shí)被被傳輸數(shù)據(jù)合并和和聚集在在數(shù)據(jù)從從源系統(tǒng)統(tǒng)到目標(biāo)標(biāo)系統(tǒng)傳傳輸前被被執(zhí)行保持和記錄錄數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換的狀狀況，以以保持對(duì)對(duì)數(shù)據(jù)傳傳輸?shù)母?，便便于?shí)施施恢復(fù)策策略，產(chǎn)產(chǎn)生例外外報(bào)告業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)務(wù)規(guī)則可可以被編編碼進(jìn)數(shù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換換，也可可

15、手工執(zhí)執(zhí)行數(shù)據(jù)整合可可以被編編碼進(jìn)數(shù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換換，也可可手工執(zhí)執(zhí)行信貸管理系系統(tǒng)的系系統(tǒng)技術(shù)術(shù)體系結(jié)結(jié)構(gòu)國(guó)際先進(jìn)的的信貸管管理系統(tǒng)統(tǒng)的一個(gè)個(gè)可能的的系統(tǒng)布布置如下下圖所示示：在上圖中中，系統(tǒng)統(tǒng)存在多多個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)訪問點(diǎn)點(diǎn)。因?yàn)樾刨J業(yè)業(yè)務(wù)流程程是分布布的，至至少要求求五個(gè)操操作點(diǎn)，即即分行客客戶經(jīng)理理、總行行信貸管管理部門門、總行行風(fēng)險(xiǎn)管管理部門門、總行行貸審會(huì)會(huì)、總行行信貸組組合管理理/報(bào)表表生成職職能等。在在某個(gè)操操作點(diǎn)，特特定的工工作步驟驟要求信信息共享享，例如如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估。信貸產(chǎn)品的的不同，業(yè)業(yè)務(wù)的操操作也不不同，例例如：外幣貸款款需要國(guó)國(guó)際業(yè)務(wù)務(wù)部進(jìn)行行支付；而本幣幣小額貸貸款分行行即可發(fā)發(fā)

16、放。一些信貸貸產(chǎn)品的的交易，后后臺(tái)處理理和前臺(tái)臺(tái)在不同同的物理理地點(diǎn)的的配合。信貸管理系系統(tǒng)的硬硬件設(shè)計(jì)計(jì)，要銀銀行信貸貸交易高峰時(shí)的交交易量、支支付量、交交易量增增長(zhǎng)的期期望值決決定。在數(shù)據(jù)共共享方面，從業(yè)業(yè)務(wù)操作作過程中中所需要要的信息息，應(yīng)該該在不同同的物理理地點(diǎn)進(jìn)進(jìn)行共享享。例如如貸款擬定和和利率的的信息，應(yīng)應(yīng)該在不不同的物物理點(diǎn)都都能得到到。信貸數(shù)據(jù)的的產(chǎn)生和和處理，在在總分行行分別進(jìn)進(jìn)行。一一處產(chǎn)生生的數(shù)據(jù)據(jù)，在另另一處也也應(yīng)該能能訪問到到。特別是和支支付相關(guān)關(guān)的現(xiàn)金金流和交交易信息息，應(yīng)該該能被總總行訪問問到。為了全行行范圍的的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)報(bào)表，數(shù)數(shù)據(jù)應(yīng)該該集中。和風(fēng)險(xiǎn)管管理的信信息，應(yīng)應(yīng)該以批批量的方方式被訪訪問到。信信貸管理理系統(tǒng)應(yīng)應(yīng)該采取取數(shù)據(jù)部部分集中中的形式式是一種種可以考考慮的數(shù)數(shù)據(jù)分布布方式。這這種方式式的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)是：減低分行系系統(tǒng)對(duì)總總行的依依賴性中心的數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)可以以滿足總總行的業(yè)業(yè)務(wù)管理理需求同時(shí)要解決決以下的的技術(shù)問問題：需要準(zhǔn)備一一定量的的數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)系統(tǒng)軟軟件和運(yùn)運(yùn)行的硬硬件使用交易型型中間件件，當(dāng)用用戶需要要跨物理理地點(diǎn)進(jìn)進(jìn)行多數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)訪訪問時(shí)，確確保數(shù)據(jù)據(jù)一致性性考慮廣域環(huán)環(huán)境下的的系統(tǒng)帶帶寬問題題，使系系統(tǒng)反應(yīng)應(yīng)時(shí)間得得以保證證。建議信貸管管理系統(tǒng)統(tǒng)采用三三層體系系結(jié)構(gòu)，因因?yàn)檫@種種方式有有很大優(yōu)優(yōu)勢(shì)：改善系統(tǒng)的的可擴(kuò)充充性。因因?yàn)閼?yīng)用用