民間借貸背景成因及相關

1、民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，指居民個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。 我國民間借貸的存在由來已久，近年來， 隨著國家利率政策的調整以及受農戶小額信用貸款難的影響， 民間借貸市場更趨活躍，呈現出借貸規(guī)模擴張化、借貸用途多樣化的特點，對金融業(yè)的影響日漸加深， 已引起社會尤其是金融業(yè)內人士的廣泛關注和高度重視。一、我國民間借貸的現狀近幾年來，我國民間借貸無論像“合會 ”這樣有組織的活動，還是互助性質的自由借貸，一直非?；钴S， 是廣大農民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機構融資出現困難的情況下，轉而向民

2、間籌措資金。由于相應的融資利率要比金融機構高得多，且期限較長， 如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢；二是發(fā)放高息借貸。 資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的資金投向的情況下， 為了給閑置資金尋求新的“出路 ”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關統(tǒng)計數字表明，至2003年底，中國農村 “高利貸 ”高達 8 000億 1.4 萬億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有3 000 多億元。另據全國農村固定觀察點對2 萬多農戶的調查，2003 年的農戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占 65.97%，其他占 1.24%.可

3、見，我國民間金融仍是今后相當長時期農戶借貸資金的主要來源，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒有任何合法地位。二、民間借貸活躍的成因1.社會傳統(tǒng)的淵源。民間借貸是最早出現的信用形式，它隨著商品經濟的產生而產生，并伴隨著商品經濟的發(fā)展而發(fā)展。我國的民間借貸在工商業(yè)社會主義改造完成以前比較活躍，但在計劃經濟時期規(guī)模和范圍都很小， 可以說已經基本消失。 改革開放以來， 我國的民間借貸逐漸發(fā)展起來。 同時中國傳統(tǒng)社會是典型的 “鄉(xiāng)土社會 ”，因而中國傳統(tǒng)文化中有很強的家族血緣意識， 加上親朋好友之間互相了解， 交易成本低， 從而為民間借貸的產生和發(fā)展提供了廣闊的空間。 所以，盡管民間借貸在我國至今未獲得合法

4、地位， 但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢。2.資金供求的失衡。資金作為經濟持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個相當長的時期內處于短缺狀態(tài)，并且長期以來資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個別行業(yè)的貸款利用效率不高，形成浪費，另一方面，農村正規(guī)金融不能有效滿足農村經濟發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現， 老的銀行不斷進行改革， 但從獲利的角度出發(fā)，基本把提供金融服務的眼光投向了城市中的優(yōu)質客戶， 面向農村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農村信用社、農業(yè)銀行、 農業(yè)發(fā)展銀行， 而且網點不斷撤并。農業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農村發(fā)放貸款的金融機

5、構，在農村個私經濟的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，主要是由于門檻太高，農民貸款太難。即便是農村信用社，其貸款的 90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現象 ”普遍存在，而絕大部分農戶卻告貸無門。農戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場應運而生也就成為必然。這種嚴重的資金不平衡導致了民間借貸的快速膨脹。3.信貸政策的影響。 近年來受宏觀經濟環(huán)境和多種因素影響，縣域金融機構存貸差在增大，一些國有商業(yè)銀行甚至出現了貸款負增長，進而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的農民、中小企業(yè)卻得不到貸款。一是金融機構對中小企業(yè)、個體工商戶、農戶貸款積極性不高： 國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權

6、限上收，對中小企業(yè)、個體戶發(fā)放貸款慎之又慎。 二是金融機構信貸門檻過高：表現在貸款手續(xù)復雜，一筆貸款需要經過調查、擔保（抵押、質押） 、審批等多個環(huán)節(jié)，所需時間較長，不能及時滿足農戶和個體工商戶的資金需求。另外貸款條件高。由于一些小企業(yè)、個體戶、農戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財產作抵押，也難以找到有實力的擔保人作擔保，所以很難達到銀行的貸款條件。因而，那些無抵押而又急需貸款的個人（主要是農戶）、私營企業(yè)、集體企業(yè)很難從金融部門獲得貸款，無奈只好求助于民間借貸。4.盈利思想的引動。由于金融市場還不發(fā)達，縣以下缺少證券投資，國債也很難買到，加之近年來國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，對資金

7、持有者缺乏吸引力。 從經濟利益角度考慮， 民間借貸可以獲得比在金融機構存款高得多的收益。 絕大多數借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場上一時虧損為了 “翻本 ”，而放貸者則是為了牟取暴利。對于有錢者來說， 將錢存入銀行利息太少， 投資股票風險太大， 投資房地產時間太長、投資錢幣、郵票等專業(yè)知識又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利， 又能逃避工商、 稅收等部門的監(jiān)督，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動力。5.手續(xù)簡便的驅動。為了規(guī)避金融風險，金融機構大都嚴格貸款發(fā)放，使許多人難以取得充足、 及時的貸款。 在我國農戶的生產經營投資中，有相當大比重由借貸資金承擔，大多數農戶遇到如婚喪嫁娶、子

8、女升學、建房治病等大的生活支出時，也需要舉債。由于農民的土地、住房、果樹等都難以變現和用于抵押擔保，貸款數額不大，且季節(jié)性強，農戶對小額貸款的利率 “并不太敏感 ”。而我國民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢適合小企業(yè)、個體工商戶、農戶之間的資金調劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。此外， 2003 年以來，國家擴大了貸款利率浮動幅度，銀行貸款利率與民間借貸利率的差距縮小，使得一部分農民和個體工商戶更傾向于民間借貸。6.正規(guī)金融制度與民間借貸的不兼容。我國金融監(jiān)管當局的管理制度一直在保護正規(guī)金融的壟斷地位，如銀行管理暫行條例規(guī)定， “個人不得設立銀行或其他金融機構，不得經營

9、金融業(yè)務； 非金融機構也不得經營金融業(yè)務 ”。因此， 在正規(guī)金融不能滿足農村金融需求，多元化、 多層次的農村金融服務體系也不能產生的情況下， 民間借貸， 以 “灰色 ”的形式存在，形成不和諧的金融二元格局。7.金融監(jiān)管的薄弱?；鶎鱼y監(jiān)部門監(jiān)管任務重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來多少有點力不從心。 另一方面， 有關民間借貸管理尚無明確的規(guī)定， 令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。三、民間借貸的發(fā)展對經濟金融運行的影響隨著經濟的發(fā)展， 資金供求矛盾也日益突出， 民間的借貸活動不斷增多， 對促進地方經濟發(fā)展，解決個人、 企業(yè)生產及其他急需， 彌補金融機構信貸不足， 加速社會資金流動和利用，起到

10、了拾遺補缺的正面作用。 但不規(guī)范的、 盲目的民間借貸行為向企業(yè)或鄉(xiāng)村兩級政府、體經濟部門滲入， 并不斷蔓延和發(fā)展， 將會對企業(yè)的正常生產甚至對整個區(qū)域經濟金融運行產生不利的影響。主要表現在如下幾個方面：集1.加重了企業(yè)負擔， 導致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。 企業(yè)高息負債后， 財務支出進一步增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。 雖然一時解了燃眉之急， 但受企業(yè)所吸收的高息負債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產經營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務， 往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債， 拆東墻補西墻， 企業(yè)資產被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。2.容易

11、發(fā)生債務糾紛，不利于社會安定。一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產生負面影響；三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，借貸雙方人身安全受到威脅，民間也因此出現一些帶有黑社會性質的追債公司； 四是有的民間貸款用于賭博、 吸毒等嚴重違法行為，對社會的危害更大。3.加重了經營者的負擔，助長高利貸的存在。許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高34 倍。過高的利率水平，一方面加重了經營者的財務負擔，形成惡性循環(huán)

12、， 不利于民間借貸資金主要使用者 民營經濟和個體經濟的健康發(fā)展；另一方面導致了高利貸的存在，在社會上造就了部分食利階層。4.影響國家利率政策的實施。正規(guī)金融機構資金價格由國家確定，而民間借貸的利率是根據資金的市場供求關系， 由借貸雙方自發(fā)制定的。 民間借貸大部分都是在資金需求緊張、 迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生的， 基本上是一個賣方市場， 利率水平通常遠比銀行同期利率高，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。5.社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序。國家實施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機構限制了對不符合產業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。 這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后， 利用支付高額利息直接

13、從社會上融資， 誘導民間閑散資金投入， 使社會資金從非正常渠道流入到本應該淘汰的企業(yè)中進行無效流動。 一方面使社會資金失去控制， 不利于經濟結構的調整和健康有序發(fā)展； 另一方面干擾了金融機構正確執(zhí)行國家的利率政策、 信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。 由于民間信用的利率高， 借款人總是想方設法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機構的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產質量。另外還影響了銀行籌集資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調控不利。四、整治民間借貸行為的對策和建議1.金融部門要積極籌措資金，提高服務水平。一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經營管理水平較

14、高，產品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務水平，利用現代技術為居民提供簡便、快捷的存款服務。 三是各國有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項目傾斜的同時，也應該適當滿足地方經濟發(fā)展的合理資金需求， 以緩解資金供求矛盾。 四是人民銀行應加強對農村信用社的政策引導， 要設立支農貸款比例、 農戶貸款發(fā)放量、 發(fā)放戶數和資金回收率等若干指標， 加大信用社支農服務的檢查監(jiān)督和考核力度。 五是金融部門要創(chuàng)造條件， 積極開拓融資市場， 為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件， 從而規(guī)范企業(yè)行為， 同時也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。2.要制定完善合理

15、的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、 保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道。同時，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。3.銀監(jiān)會應切實擔負起金融監(jiān)管職責，制止和規(guī)范民間借貸行為。金融監(jiān)管部門應制訂嚴格的管理規(guī)定， 給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加強監(jiān)管，避免 “金融風波 ”；同時也要堅決保護合法的借貸活動，維護債權人的合法權益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時，讓農村一部分非正規(guī)金融即

16、民間金融“浮出水面 ”。4.政府應切實改善投資環(huán)境，鼓勵引導民間資金直接投資。要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉化核心機制， 加快資本市場發(fā)展速度， 積極為民間社會資金順利進入投資領域拓寬渠道、 掃除障礙。 加快金融體制改革， 為不同所有制經濟主體提供全方位的金融服務。5.強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸健康運行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據， 大額度貸款實行公證，防止產生不必要的糾紛，其次要引導民間借貸資金用于經濟發(fā)展上，防止用于非正常消費。6.強化利率管理，進一步規(guī)范民間借貸。人民銀行、銀監(jiān)會、工商管理等部門要加強對民間借貸的管理， 允許在合理的利

17、率范圍內開展民間借貸，嚴厲打擊個別高利貸行為，特別是對參與高利貸行為的鄉(xiāng)村干部，政府部門要嚴肅查處，以維護社會安定和金融秩序。出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費祎、董允等，此皆良實，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補闕漏，有所廣益。將軍向寵，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所?！澳?”，是以眾議舉寵為督：親賢臣， 遠小人， 此先漢所以興隆也； 親小人， 遠賢臣， 此后漢所以傾頹也。 先帝在時，每與臣論此事， 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。 侍中、尚書、 長史、 參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以