理財觀念與風(fēng)險防范

1、理 財 觀 念一、前言有一個故事事，說固固執(zhí)人、馬馬大哈、懶懶惰者和和機靈鬼鬼四個人人結(jié)伴出出游，結(jié)結(jié)果在沙沙漠中迷迷了路，這這時他們們身上帶帶的水已已經(jīng)喝光光，正當(dāng)當(dāng)四人面面臨死亡亡威脅的的時候，上上帝給了了他們四四個杯子子，并為為他們祈祈來了一一場雨。但但這四個個杯子中中有一個個是沒有有底兒的的，有兩兩個盛了了半杯臟臟水，只只有一個個杯子是是拿來就就能用的的。 固固執(zhí)人得得到的是是那個拿拿來就能能用的好好杯子，但但他當(dāng)時時已經(jīng)絕絕望之極極，固執(zhí)執(zhí)地認(rèn)為為即使喝喝了水，他他們也走走不出沙沙漠，所所以下雨雨的時候候，他干干脆把杯杯子口朝朝下，拒拒絕接水水。馬大大哈得到到的是沒沒有底兒兒的壞杯杯

2、子，由由于他做做事太馬馬虎，根根本就沒沒有發(fā)現(xiàn)現(xiàn)自己杯杯子的缺缺陷。結(jié)結(jié)果，下下雨的時時候杯子子成了漏漏斗，最最終一滴滴水也沒沒有接到到。懶惰惰者拿到到的是一一個盛有有臟水的的杯子，但但他懶得得將臟水水倒掉，下下雨時繼繼續(xù)用它它接水，雖雖然很快快接滿了了，可他他把這杯杯被污染染的水喝喝下后卻卻得了急急癥，不不久便不不治而亡亡。機靈靈鬼得到到的也是是一個盛盛有臟水水的杯子子，他首首先將臟臟水倒掉掉，重新新接了一一杯干凈凈的雨水水，最后后只有他他自己平平安地走走出了沙沙漠。 這這個故事事不但蘊蘊涵著“性格和和智慧決決定生存存”的哲理理，同時時也與當(dāng)當(dāng)前人們們的投資資理財觀觀念和方方式有著著驚人的的

3、相似之之處。 有有媒體稱稱中國已已經(jīng)進入入個人理理財時代代，拒絕絕貧窮、做做個有錢錢人成為為居民理理財?shù)淖钭畲笞非笄?。但是是受傳統(tǒng)統(tǒng)觀念的的影響，許許多人就就和故事事中的“固執(zhí)人人”一樣，認(rèn)認(rèn)準(zhǔn)了銀銀行儲蓄蓄一條路路，拒絕絕接受各各種新的的理財方方式，致致使自己己的理財財收益難難以抵御御物價上上漲，造造成了家家財?shù)馁H貶值。有有的人就就和故事事中的“馬大哈哈”一樣，只只知道不不停地賺賺錢，卻卻忽視了了對財富富的科學(xué)學(xué)打理，最最終因不不當(dāng)炒股股、民間間借貸等等投資失失誤導(dǎo)致致了家財財?shù)目s水水甚至血血本無歸歸，成了了前面掙掙后面跑跑的“漏斗式式”理財。有有的則和和故事中中的“懶惰者者”一樣，雖雖然注

4、重重新收入入的打理理，但對對原有的的不良理理財方式式卻懶得得重新調(diào)調(diào)整，或或者存有有僥幸心心理，潛潛在風(fēng)險險沒有得得到排除除，結(jié)果果因原有有不當(dāng)理理財影響響了整體體的理財財收益。但但是，也也有許多多投資者者和故事事中的“機靈鬼鬼”一樣，他他們注重重把家庭庭中有風(fēng)風(fēng)險、收收益低的的投資項項目進行行整理，也也就是先先把臟水水倒掉，然然后把杯杯子口朝朝上，積積極接受受新的理理財方式式，從而而取得了了較好的的理財效效果。 “杯子哲哲理”告訴我我們，理理財中的的固執(zhí)、馬馬虎和懶懶惰行為為只能使使你越來來越貧窮窮。積極極借鑒“機靈鬼鬼”式的理理財方式式，轉(zhuǎn)變變理財觀觀念，調(diào)調(diào)整和優(yōu)優(yōu)化家庭庭的投資資結(jié)構(gòu)，

5、讓讓新鮮雨雨水不斷斷注入你你的杯子子，這樣樣，你才才能離有有錢人越越來越近近。 本本書作者者是一位位資深私私人理財財規(guī)劃師師，“全國首首屆家庭庭理財方方案大賽賽”冠軍（搜搜狐網(wǎng)、北北京娛樂樂信報、中中國工商商銀行等等聯(lián)合舉舉辦），“雅典奧運冠軍理財專家團”成員（負(fù)責(zé)王義夫、劉春紅個案設(shè)計），在搜狐財經(jīng)、和訊網(wǎng)等全國知名媒體開設(shè)理財專欄，具有豐富的理財實踐經(jīng)驗，先后為500多位網(wǎng)絡(luò)和平面媒體讀者設(shè)計理財個案，使他們的家財實現(xiàn)了穩(wěn)妥增值。 本本書分為為“更新你你的理財財觀念”、“利用新新的金融融理財工工具”、“理財方方案量身身定做”、“個人理理財風(fēng)險險防范”、“家庭創(chuàng)創(chuàng)業(yè)奔小小康”五個篇篇章，相相

6、信此書書會使你你的理財財觀念得得到更新新，理財財技能不不斷提高高，從而而踏上家家財穩(wěn)步步增值的的無憂之之旅。 上海高檔房房產(chǎn)網(wǎng)站站第一部分 更新新你的理理財觀念念1理財：三歲不不早，六六十不老老你認(rèn)為錢是是萬惡之之源嗎？如果回回答不是是則表明明你有科科學(xué)理財財、讓錢錢生錢的的愿望。那那么接著著問，你你是從什什么時候候開始進進行理財財規(guī)劃的的？許多多人會說說，當(dāng)然然是在有有收入以以后了，沒沒錢怎么么理財？也有人人會說，我我現(xiàn)在退退休了，一一輩子都都是稀里里糊涂地地掙錢、花花錢，現(xiàn)現(xiàn)在再談?wù)劺碡斬M豈不是為為時已晚晚？國內(nèi)內(nèi)外理財財專家的的研究和和一些理理財實例例表明：理財觀觀念是一一生一世世的事，

7、從從三歲頑頑童，到到耄耋老老年，只只要生命命存在，只只要你需需要生活活，你就就不應(yīng)離離開理財財。 小A和小CC都是大大四學(xué)生生，二人人家庭經(jīng)經(jīng)濟條件件相當(dāng)，每每月的家家庭供給給都是4400元元。小AA的父母母從事商商業(yè)工作作，他們們從小就就注重培培養(yǎng)孩子子的理財財能力。孩孩子上幼幼兒園大大班的時時候，就就“放權(quán)”把買零零食、學(xué)學(xué)習(xí)用品品的開支支交給孩孩子自己己打理，加加上父母母耳濡目目染的影影響，小小A的理理財能力力大大高高于一般般孩子。上上大學(xué)以以后，小小A每月月將4000元進進行規(guī)劃劃，購物物貨比三三家，花花錢精打打細(xì)算，每每月竟然然漸漸有有了結(jié)余余。后來來他見學(xué)學(xué)校鼓勵勵勤工儉儉學(xué)，便便

8、用結(jié)余余的錢從從圖書市市場批發(fā)發(fā)一些學(xué)學(xué)生喜歡歡的暢銷銷書，在在學(xué)校內(nèi)內(nèi)擺攤出出售，從從小養(yǎng)成成的理財財能力和和經(jīng)濟頭頭腦，使使他很快快成為了了學(xué)校有有名的小小書商，此此后的大大學(xué)生活活他不但但沒有再再花父母母的錢，而而且還攢攢了一筆筆不大不不小的積積蓄。學(xué)學(xué)生小CC的父母母是公務(wù)務(wù)員，他他們對孩孩子過于于溺愛，從從小學(xué)到到升入大大學(xué)，孩孩子的各各種開銷銷都是父父母一手手包辦，小小C從小小基本沒沒有和錢錢打過交交道。上上大學(xué)以以后，這這種“全包”的教子子方式的的缺點逐逐漸露出出端倪，小小C的理理財能力力很差，將將4000元花得得稀里糊糊涂，經(jīng)經(jīng)常寅吃吃卯糧，有有時還要要靠借債債度日。 從這兩個

9、學(xué)學(xué)生的例例子可以以看出，從從小注重重孩子的的理財教教育可以以影響孩孩子的一一生。人人對錢產(chǎn)產(chǎn)生概念念性的認(rèn)認(rèn)識大約約是在兩兩三歲左左右，孩孩子知道道這些花花花綠綠綠的紙片片能換取取糖果和和玩具，這這時應(yīng)當(dāng)當(dāng)讓孩子子區(qū)分各各種面額額的鈔票票，并灌灌輸一些些錢的概概念；六六七歲的的時候，孩孩子可以以替大人人打醬油油了，這這時不妨妨將買醬醬油剩下下的零錢錢送給孩孩子作為為“收入基基金”，引導(dǎo)導(dǎo)其正確確地進行行支配，并并且要讓讓孩子知知道父母母賺錢的的辛苦，養(yǎng)養(yǎng)成勤儉儉節(jié)約的的良好習(xí)習(xí)慣?？偪傊?，對對孩子的的理財教教育越早早越好，家家長注重重引導(dǎo)，刻刻意培養(yǎng)養(yǎng)，這樣樣，孩子子成人后后將受益益終生。

10、退休之后，人人的收入入一般不不會再增增加，而而是依靠靠積蓄和和養(yǎng)老保保險維持持生活。這這時，能能否將積積蓄和養(yǎng)養(yǎng)老保險險金進行行科學(xué)打打理會直直接影響響晚年的的生活質(zhì)質(zhì)量。有有的老年年人覺得得理財“高深莫莫測”，有的的人認(rèn)為為投資“充滿風(fēng)風(fēng)險”，只好好把錢存存成活期期或定期期儲蓄，而而有些精精明的老老人則不不甘于這這種“被動”理財，積積極涉足足一些既既穩(wěn)妥收收益又高高的國債債、基金金、收藏藏等新投投資渠道道，比如如選擇一一家好的的開放式式基金，年年收益可可能達到到20%以上，是是任何儲儲蓄無法法比擬的的不注重重晚年理理財者只只能坐吃吃山空，生生活質(zhì)量量難以保保證；而而積極主主動規(guī)劃劃“夕陽理理

11、財”則會不不斷創(chuàng)造造新的價價值，使使晚年生生活邁向向富足快快樂的健健康之路路。 請記住這句句話：理理財，三三歲不早早，六十十不老。 2四則運運算籌劃劃理財人人生人生路上，真真正意義義的理財財應(yīng)當(dāng)說說是從有有了個人人收入開開始。這這時，多多數(shù)人會會沉浸在在積累財財富的喜喜悅中，雖雖然手中中的現(xiàn)金金數(shù)額可可能很小小，但還還是要興興沖沖地地將它逐逐月存入入銀行。如如果用四四則運算算來比喻喻，這個個時期運運用的是是加法：一月份份的工資資是被加加數(shù)，二二月份的的是加數(shù)數(shù)，相加加后產(chǎn)生生一個“和”；第三三個月，“和”又成了被加數(shù)，新的工資結(jié)余成了加數(shù)，以此類推。經(jīng)過日積月累，這個“和”會不斷增大，達到一定

12、數(shù)額后，你可能到了結(jié)婚的年齡，對于不能依靠父母的人來說，這筆因“加”而來的積蓄會派上大用場；家庭經(jīng)濟條件好的，這筆錢則會成為婚后小家庭的第一筆財產(chǎn)積累。 成家之后的的理財不不再是一一個人的的事，而而是兩個個人、兩兩雙手在在共同堆堆積家庭庭財富的的“金字塔塔”。這時時，兩人人正年富富力強，收收入會穩(wěn)穩(wěn)步增長長，不知知不覺間間存折上上已經(jīng)過過了五位位數(shù)甚至至六位數(shù)數(shù)。并且且，隨著著人生閱閱歷的增增長，理理財觀念念也會發(fā)發(fā)生很大大的變化化，收益益最大化化成為家家庭理財財?shù)牡谝灰荒繕?biāo)。于于是許多多人逐漸漸對收益益高的投投資方式式感興趣趣，往往往不看風(fēng)風(fēng)險只認(rèn)認(rèn)收益，炒炒股、企企業(yè)集資資、民間間借貸等等

13、讓人趨趨之若鶩鶩，結(jié)果果有人炒炒股賠錢錢，有人人集資被被騙經(jīng)過這這些投資資失敗的的教訓(xùn)，許許多人冷冷靜了許許多。這這時減法法派上了了用場，一一些風(fēng)險險大的投投資方式式被逐個個減少，炒炒股、集集資等都都成為“減數(shù)”，最后后的結(jié)果果可能是是只留了了開放式式基金、國國債或銀銀行儲蓄蓄。 不知不覺步步入了中中年門檻檻，這時時已經(jīng)是是三口之之家，你你的理財財智慧也也達到了了最高境境界，并并積累了了很多“實戰(zhàn)”經(jīng)驗。雖雖說經(jīng)歷歷減法之之后，你你的投資資渠道不不是很多多，但這這都是根根據(jù)個人人實際而而“濃縮的的精華”，并且且你會“一條道道走到黑黑”。炒匯匯、買基基金有了了經(jīng)驗，你你肯定會會傾其所所有而“不浪

14、費費一分錢錢的資源源”；認(rèn)準(zhǔn)準(zhǔn)了比較較穩(wěn)妥的的儲蓄、國國債，你你會“翻著跟跟頭往銀銀行存錢錢”，這實實際上是是運用了了乘法，這這條適合合你的投投資渠道道會呈現(xiàn)現(xiàn)裂變式式的發(fā)展展在經(jīng)歷歷加、減減兩種運運算之后后，乘法法將你帶帶入了人人生理財財最輝煌煌的時期期。 到了老年之之后，雖雖然能按按月領(lǐng)取取養(yǎng)老保保險，但但獎金、提提成、各各種補貼貼已經(jīng)與與你無緣緣，你的的實際收收入可能能只有壯壯年時的的三分之之二。對對這些養(yǎng)養(yǎng)老、保保命錢你你會非常常謹(jǐn)慎，不不容有半半點風(fēng)險險，所以以一些投投機性質(zhì)質(zhì)的理財財方式逐逐漸淡出出，這時時除法便便進入了了你的生生活。因因為多數(shù)數(shù)老年人人會選擇擇銀行儲儲蓄作為為理財

15、的的主渠道道，所以以理財收收益頂多多能達到到炒股、炒炒匯時的的三分之之一；雖雖然你的的積累不不算少，但但一場大大病就可可能使你你的資產(chǎn)產(chǎn)被除去去一半。如如果說，退退休前是是財富的的積累期期，退休休后就是是財富的的消費期期，也可可以說是是被除期期。由此此也讓我我們明白白一個道道理：加加、減、乘乘法是人人生理財財?shù)年P(guān)鍵鍵時期，這這時運算算的結(jié)果果直接關(guān)關(guān)系到晚晚年幸福福，運算算的數(shù)額額大了，即即使被除除去一半半你可能能還很有有實力，但但如果本本來積累累就少，除除不了幾幾次就會會兩手空空空了。 3家庭理理財八大大新觀念念1)錢裝進進口袋不不如裝進進腦袋 小張和小劉劉既是同同事又是是當(dāng)年的的大學(xué)同同窗

16、。小小張腦瓜瓜精明，工工作期間間做了兼兼職，并并且理財財有術(shù)，積積蓄頗豐豐。而小小劉似乎乎有點“敗家”，對好好友的提提醒充耳耳不聞，工工資分文文不攢，全全花在了了買書和和參加各各種培訓(xùn)訓(xùn)上，并并且還舉舉債數(shù)萬萬讀MBBA。后后來，他他拿到MMBA證證書跳槽槽去了一一家外企企擔(dān)任高高管，工工資立馬馬翻跟頭頭，比原原來高出出十多倍倍。而小小張則直直后悔“把錢放放錯了地地方”?？磥韥恚R識就是財財富，此此言不謬謬年輕時時把錢裝裝進口袋袋不如裝裝進腦袋袋。 2)勤儉持持家不如如能掙會會花 過去我們常常說“吃不窮窮，穿不不窮，算算計不到到要受窮窮”，但在在如今社社會不斷斷進步，生生活水平平日益提提高，

17、勤勤儉持家家、使勁勁攢錢的的老觀念念已經(jīng)落落伍了。“能掙會花”日漸成為大城市最流行的理財新觀念。發(fā)揮個人特長經(jīng)商或謀取兼職，廣開財源；掙錢后科學(xué)打理，積極用于消費，從而盡情享受掙錢和消費帶來的人生樂趣。 3)盲目目貸款不不如量力力而行 前幾年，“花明天的錢圓今天的夢”而貸款消費曾一度流行，可受還款壓力影響，許多貸款家庭常常捉襟見肘，有的因債務(wù)所累還引發(fā)家庭矛盾，所以如今提前還貸款的人有增無減，著實把銀行愁得夠嗆。這也表明現(xiàn)代人對貸款消費越來越理智，特別是還款能力弱、心理承受能力差的人更是已經(jīng)量力而行，盡量不貸款或選擇所能承受的小額貸款。 4)手中中“捂股”不如經(jīng)經(jīng)?！皶窆伞?買上股票就就束之高

18、高閣，股股民們稱稱之為“捂股”，這種種方式曾曾經(jīng)讓許許多人發(fā)發(fā)了大財財。但現(xiàn)現(xiàn)在，股股票市場場瞬息萬萬變，上上市公司司業(yè)績良良莠不齊齊，買上上股票就就睡大覺覺的話，難難免會碰碰上銀廣廣夏、世世紀(jì)中天天這樣一一不留神神就連續(xù)續(xù)跌停的的“地雷”。所以以，如今今股民們們買上股股票后，會會關(guān)注其其業(yè)績和和經(jīng)營狀狀況，遇遇到業(yè)績績下滑、交交易異常常等情況況會及時時做出止止損、換換股等處處理。 5)給子女女?dāng)€錢不不如在早早教上花花錢 如果子女的的學(xué)習(xí)成成績一般般，想上上好一點點的中學(xué)學(xué)要交擇擇校費；高考成成績不理理想，“高價生生”和上“民辦大大學(xué)”的開支支更大。因因此，許許多精明明的家長長從中悟悟出了竅竅

19、門，改改變只考考慮為子子女教育育攢錢的的老辦法法，而是是注重了了請家教教、參加加培訓(xùn)班班、學(xué)特特長等早早教投入入，孩子子成績好好了，往往近了說說會節(jié)省省擇校開開支，遠(yuǎn)遠(yuǎn)了說會會更有利利于子女女將來的的就業(yè)，甚甚至?xí)坝绊懞⒆幼右簧牡拿\。 6)人說說了算不不如夫妻妻制制 按常理說，夫夫妻雙方方由于理理財觀念念和掌握握的理財財知識不不同，會會精打細(xì)細(xì)算、擅擅長理財財?shù)囊环椒綉?yīng)作為為家庭的的“內(nèi)當(dāng)家家”。但對對現(xiàn)代人人來說，夫夫妻收入入有高有有低，雙雙方屬于于個人自自主性的的開支越越來越大大，因此此AA制制理財方方式日漸漸被一些些追求時時尚的家家庭所接接受，這這種理財財方式能能最大限限度地發(fā)發(fā)揮

20、個人人特長，分分散家庭庭投資風(fēng)風(fēng)險。同同時，財財務(wù)獨立立自主也也有助于于減少矛矛盾，促促進家庭庭和睦。 7)借給人人大錢不不如送給給人小錢錢 別人開口借借錢會令令多數(shù)家家庭頭疼疼，不借借得罪人人，借吧吧又怕“肉包子子打狗有有去無回回”。所以以許多精精明人士士對于還還錢把握握不大、又又怕影響響關(guān)系的的借款人人，采取取了一個個折中的的辦法：你不是是說要借借錢買房房、看病病、孩子子上學(xué)嗎嗎？我實實在沒有有這么多多錢，要要不嫌，這這二百塊塊錢算是是我的一一點心意意?？催@這招兒多多陰險，舍舍卒保車車，還要要讓對方方領(lǐng)情。 8)有病及及時治不不如提前前買健康康 雖然人們的的收入在在不斷增增加，但但還趕不不

21、上看病病住院的的花費漲漲得快。當(dāng)當(dāng)前人們們健康觀觀念逐步步轉(zhuǎn)變，全全民健身身越來越越熱，家家庭用于于外出旅旅游、購購買健身身器械、合合理膳食食、接受受健康培培訓(xùn)等投投入呈上上升之勢勢。因為為大家明明白：這這些前期期的健康康投入增增強了體體質(zhì)，減減少了生生病住院院的機會會，實際際上也是是一種科科學(xué)理財財。 4家庭理理財應(yīng)忌忌“三多三三少”1)活期存存款多定定期存款款少 如今，存款款利率是是歷史上上較低的的時期，扣扣除利息息稅，11萬元一一年定期期儲蓄的的年實際際收益只只有1558元。許許多人因因此便產(chǎn)產(chǎn)生了“不差這這幾個小小錢”的心理理，而隨隨意將工工資收入入等積蓄蓄放在活活期存折折和銀行行卡上

22、，特特別是一一些不善善理財?shù)牡那嗄耆巳耍S意意儲蓄現(xiàn)現(xiàn)象更是是非常普普遍。雖雖然儲蓄蓄利率較較低，但但時間長長了，積積蓄的金金額大了了，這種種損失就就會越來來越明顯顯。比如如，對于于長期不不用的存存款來說說，三年年定期的的年利率率為2.52%，是活活期儲蓄蓄的3.5倍，存存款的實實際收益益相差很很大。目目前許多多銀行開開通了定定活“一本通通”業(yè)務(wù)，你你可以委委托銀行行待活期期存款達達到某一一個數(shù)額額后，自自動轉(zhuǎn)存存為定期期存款，從從而省卻卻去銀行行轉(zhuǎn)存的的麻煩，最最大限度度地減少少活期存存款太多多帶來的的利息損損失。 2)考慮風(fēng)風(fēng)險多考考慮收益益少 雖然當(dāng)前的的理財渠渠道越來來越多，但但對于眾

23、眾多追求求絕對穩(wěn)穩(wěn)健的投投資者來來說，他他們首選選的是銀銀行儲蓄蓄、國債債等利率率較低但但收益穩(wěn)穩(wěn)妥的投投資方式式，而對對投資收收益考慮慮較少，更更沒有考考慮當(dāng)前前1.998%的的儲蓄年年收益（一一年定期期儲蓄利利率）能能否抵御御物價上上漲所帶帶來的貨貨幣貶值值風(fēng)險。因因此，接接受新鮮鮮事物快快的中、青青年投資資者不妨妨突破“考慮風(fēng)風(fēng)險多，考考慮收益益少”的傳統(tǒng)統(tǒng)模式，適適當(dāng)進行行一些風(fēng)風(fēng)險性投投資。比比如炒股股、炒金金、炒期期貨、購購買房產(chǎn)產(chǎn)等等，也也可以選選擇從銀銀行即能能辦理的的開放式式基金、炒炒匯、分分紅保險險等投資資品種。關(guān)關(guān)于風(fēng)險險性投資資的比重重，可以以參考國國際理財財專家推推薦

24、的“最佳投投資公式式”，即：風(fēng)險類類投資比比率=1100-年齡，比比如你今今年355歲，則則你購買買開放式式基金等等風(fēng)險投投資的占占比最高高可以達達到655%；到到了800歲，風(fēng)風(fēng)險投資資則應(yīng)控控制在220%以以內(nèi)。 3)一味攢攢錢多適適當(dāng)消費費少 我國是世界界上儲蓄蓄率最高高的國家家之一，這這與人們們勤儉持持家的傳傳統(tǒng)觀念念密不可可分。過過去一角角一分地地精打細(xì)細(xì)算、不不敢花錢錢是因為為太窮，但但在如今今社會不不斷進步步，收入入水平日日益提高高的新情情況下，一一味勤儉儉持家、使使勁攢錢錢的老觀觀念已經(jīng)經(jīng)落伍了了。理財財?shù)淖罱K終目的是是為了生生活得更更好，所所以具備備一定經(jīng)經(jīng)濟基礎(chǔ)礎(chǔ)后，就就應(yīng)

25、改變變這種舊舊觀念，掙掙錢后科科學(xué)打理理，然后后積極用用于子女女教育、居居家旅游游、改善善物質(zhì)和和文化生生活等消消費，盡盡情享受受掙錢和和消費帶帶來的人人生樂趣趣，這才才能稱得得上是科科學(xué)理財財。 5巧用逆逆向思維維理家財財有個故事幾幾年前曾曾廣為流流傳：某某證券公公司的散散戶股民民幾乎人人人賠錢錢，只有有門口看看自行車車的老太太太賺了了個缽滿滿釜滿，于于是大家家紛紛向向她討教教炒股秘秘方。她她說，門門口的自自行車就就是我炒炒股的“指數(shù)”，自行行車少、股股市蕭條條的時候候我就買買股票，自自行車多多、人人人都搶著著買股票票的時候候我就清清倉。這這個故事事講了一一個“隨大流流不賺錢錢，反其其道而為

26、為之才能能發(fā)財”的道理理。實際際上，這這位老太太太不知知不覺中中運用了了逆向思思維。在在如今理理財渠道道日趨增增多，操操作難度度相對增增大的情情況下，巧巧用逆向向思維科科學(xué)理財財，會取取得非同同一般的的收益。 1)不妨拋拋棄“絕對穩(wěn)穩(wěn)健”適當(dāng)“投機倒倒把” 目前，儲蓄蓄仍然是是百姓理理財?shù)闹髦髑?。其其收益雖雖然較為為穩(wěn)妥，但但當(dāng)前利利率是歷歷史上較較低的時時期，活活期年利利率僅為為0.772%（稅稅后僅為為0.5576%），一一年定期期僅為11.988%（稅稅后僅為為1.558%），如如此低的的收益很很難抵御御物價上上漲所帶帶來的貨貨幣貶值值風(fēng)險。因因此，接接受新鮮鮮事物快快的中、青青年投資

27、資者不妨妨拋棄傳傳統(tǒng)“錢存銀銀行最穩(wěn)穩(wěn)妥”的觀念念，適當(dāng)當(dāng)進行一一些有風(fēng)風(fēng)險、但但收益相相對較高高的“投機”類理財財。除了了炒股、炒炒金、炒炒期貨、購購買房產(chǎn)產(chǎn)等投資資方式以以外，當(dāng)當(dāng)前單是是可以從從銀行辦辦理的就就有開放放式基金金、炒匯匯、分紅紅保險等等多個品品種，許許多銀行行和證券券公司還還聯(lián)合推推出了“保利理理財”等委托托業(yè)務(wù)，這這些投資資方式的的綜合收收益多數(shù)數(shù)會高于于銀行儲儲蓄。另另外，近近年來廣廣大金銀銀幣投資資者獲利利也非常常豐厚，如如果個人人具有一一定的錢錢幣知識識，不妨妨在價位位合適時時買入金金銀幣，等等價位上上漲時再再“倒賣”出手。 2)不妨拋拋棄“從眾心心理”而“另辟蹊蹊

28、徑” 多數(shù)人在理理財中存存有“從眾心心理”，見大大家都炒炒股，不不管自己己對股票票是否了了解，便便一哄而而上，全全民皆“股”。一家家公司推推出一項項高利集集資，雖雖然不是是公開辦辦理，但但其利率率高達88%，并并且很多多人已經(jīng)經(jīng)拿到了了分紅收收益，于于是一傳傳十，十十傳百，許許多人在在對公司司經(jīng)營缺缺乏了解解的情況況下爭相相參加。相相對趨之之若鶩的的“從眾”者，我我的同事事小趙則則頗有主主見，無無論炒股股的朋友友怎么勸勸，參加加集資分分紅的朋朋友如何何動員，他他總是按按照自己己的判斷斷，另辟辟蹊徑進進行理財財。去年年，經(jīng)過過分析和和衡量，他他發(fā)現(xiàn)某某某開放放式基金金的投資資價值較較大，在在該基

29、金金無人問問津的情情況下購購買了22萬份，結(jié)結(jié)果不到到一年的的時間，連連分紅加加上基金金凈值的的增長，收收益超過過了100%，而而盲目參參加集資資的不但但沒有拿拿到8%的收益益，差點點連本錢錢也損失失了。所所以，理理財不能能盲目隨隨大流，而而是應(yīng)結(jié)結(jié)合自身身的實際際制定理理財計劃劃，平心心靜氣地地理自己己的財。 3)不妨拋拋棄“分散投投資”而“孤注一一擲” 經(jīng)歷過炒股股賠錢的的人往往往會對分分散投資資更加深深信不疑疑。對于于風(fēng)險類類的投資資，“不把雞雞蛋放在在一個籃籃子里”確實能能達到分分散和減減少風(fēng)險險的目的的，但如如果一味味地去刻刻意“分散”有時會會適得其其反。老老張和老老李都是是穩(wěn)健型型

30、的投資資者，但但老張遵遵循分散散投資的的原則，對對各種投投資方式式都感興興趣，朋朋友承諾諾以高息息向他借借款，他他明知有有風(fēng)險，但但又怕錯錯過這個個發(fā)財機機會，便便借出了了1萬元元，后來來朋友的的廠子破破產(chǎn)倒閉閉，借款款也雞飛飛蛋打雖雖然這11萬元只只是他“分散投投資”的一部部分，但但與其他他國債、儲儲蓄、炒炒股等方方式綜合合，他理理財?shù)哪昴晔找鎺讕缀跏橇懔恪６侠侠钜妵鴩鴤唤唤患{利息息稅，并并且支取取還可以以享受相相應(yīng)檔次次的利率率，他認(rèn)認(rèn)為這種種方式既既穩(wěn)妥，收收益又高高，便“孤注一一擲”，把家家中所有有的積蓄蓄都買了了國債，到到期時的的年收益益接近33%。由由此看出出，收益益較高、完完

31、全穩(wěn)妥妥的情況況下可以以“孤注一一擲”，同時時，不能能像老張張這樣為為了分散散而分散散，涉入入自己沒沒有把握握的高風(fēng)風(fēng)險投資資領(lǐng)域。 4)不妨拋拋棄“勤儉節(jié)節(jié)約”而“能掙會會花” 伊索寓言中中有這樣樣一個故故事：一一位富人人把金子子藏在花花園的樹樹下，每每周挖出出來自我我陶醉一一番，然然而有一一天他的的金子被被一個發(fā)發(fā)現(xiàn)秘密密的賊偷偷走了，此此人捶胸胸頓足，痛痛不欲生生。鄰居居們都來來看他，并并詢問事事情的經(jīng)經(jīng)過：你你從來沒沒有花過過錢嗎？他回答答：沒有有，我只只是每周周挖出來來看看而而已。鄰鄰居告訴訴他，有有沒有這這些錢對對你來說說不都是是一樣嗎嗎？現(xiàn)在在，這種種“富人”在我們們的生活活中也

32、有有不少，理理財?shù)淖钭罱K目的的是為了了使全家家人的生生活質(zhì)量量不斷提提高，如如果和這這位富人人一樣，只只攢錢，不不花錢，那那即使他他的年收收益再高高，攢的的錢再多多，也不不能算得得上是科科學(xué)理財財，最多多只能說說他“很能攢攢錢”。因此此，理財財計劃中中要有消消費計劃劃，在保保證正常常家庭開開支的情情況下，適適當(dāng)加大大旅游、文文化、子子女教育育類的消消費。這這樣，生生活質(zhì)量量提高了了，投資資者才會會有更多多的精力力、動力力和信心心去賺更更多的錢錢。 6按“麥麥穗哲理理”打理家家財古希臘哲學(xué)學(xué)導(dǎo)師蘇蘇格拉底底的三個個弟子曾曾求教老老師，怎怎樣才能能找到理理想的伴伴侶。蘇蘇格拉底底沒有直直接回答答，

33、卻帶帶徒弟們們來到一一片麥田田，讓他他們在麥麥田行進進過程中中，每人人選摘一一支最大大的麥穗穗，不能能走回頭頭路，且且只能摘摘一支。 其中兩個弟弟子一個個剛走幾幾步便摘摘了自認(rèn)認(rèn)為是最最大的麥麥穗，結(jié)結(jié)果發(fā)現(xiàn)現(xiàn)后面還還有更大大的；第第二個弟弟子一直直是左顧顧右盼，東東挑西撿撿，一直直到了終終點才發(fā)發(fā)現(xiàn)，前前面幾個個最大的的麥穗已已經(jīng)錯過過了。第第三個弟弟子吸取取前兩位位教訓(xùn)，當(dāng)當(dāng)他走了了三分之之一時，即即分出大大、中、小小三類麥麥穗，再再走三分分之一時時驗證是是否正確確，等到到最后三三分之一一時，他他選擇了了屬于大大類中的的一支美美麗的麥麥穗。 老張精于理理財，這這些年他他正是按按照蘇格格拉底

34、的的這一“麥穗哲哲理”，投資資不孤注注一擲，更更不因循循守舊，總總是用他他的理智智和果敢敢發(fā)現(xiàn)投投資過程程中“最大的的麥穗”。實踐踐證明，老老張用“麥穗投投資法”的回報報率大大大高于了了“不加分分析盲目目型”和“左顧右右盼膽小小型”投資者者。 二十世紀(jì)九九十年代代，那時時銀行存存款利率率較高，收收益又穩(wěn)穩(wěn)妥，所所以多數(shù)數(shù)人把錢錢毫不猶猶豫地全全部存成成了銀行行定期儲儲蓄。而而老張當(dāng)當(dāng)時只是是把三分分之一的的資金存存成了三三、五年年的定期期存款，其其他三分分之二選選擇了支支取更為為方便、提提前支取取利息不不吃虧的的定活兩兩便儲蓄蓄（當(dāng)時時定活兩兩便按同同檔次定定期利率率打九折折），以以等待更更好

35、的投投資時機機。第二二年，國國家發(fā)行行國債，利利率比銀銀行高出出不少，而而且?guī)в杏斜Ｖ敌孕再|(zhì)，于于是他支支取了定定活兩便便存款，購購買了國國債。這這一投資資決定，讓讓老張抱抱上了一一個“大金娃娃娃”國國債利息息加上保保值貼息息，年收收益高達達20%以上，五五年時間間資產(chǎn)翻翻了一番番。 后來，我國國股市異異?；鸨┍B街街上賣菜菜的小販販都在大大談“割肉、建建倉、KK線、DD線”別人人都勸老老張趁機機進股市市撈一把把，而老老張卻自自有他的的小算盤盤。他看看到股票票一、二二級市場場差價很很大，于于是將陸陸續(xù)收回回的各種種資金存存入證券券公司，辦辦理了新新股自動動申購。一一年多的的時間下下來，孤孤注

36、一擲擲的股市市投資者者因為遇遇上了大大熊市，股股指連續(xù)續(xù)下跌，不不但炒股股的盈利利全賠了了進去，原原來的成成本也縮縮水了近近50%，而老老張申購購新股的的收益算算起來已已達到了了15%。 2002年年以來，多多數(shù)投資資者見股股市一蹶蹶不振，銀銀行儲蓄蓄和國債債利率連連續(xù)走低低，因此此在確定定投資方方向上左左顧右盼盼，舉棋棋不定。多多數(shù)人是是把錢放放在銀行行收取00.5776%（稅稅后）的的活期利利息。而而老張經(jīng)經(jīng)過仔細(xì)細(xì)觀察和和研究，發(fā)發(fā)現(xiàn)國外外投資基基金盛行行，收益益也非常常穩(wěn)妥，入入世后我我國的開開放式基基金肯定定會有大大的發(fā)展展。當(dāng)時時正值某某穩(wěn)健成成長基金金發(fā)行，于于是他以以1元的的單

37、價購購買了220萬份份基金。一一年的時時間過去去了，他他已享受受了基金金公司的的兩次每每10份份基金單單位0.25元元和0.15元元的分紅紅，一年年的分紅紅收益達達到了44%，而而那些舉舉棋不定定的投資資者同期期收益還還不到老老張的八八分之一一。 這不，聽說說國內(nèi)金金融機構(gòu)構(gòu)近來不不斷推出出委托貸貸款、分分紅保險險、1880指數(shù)數(shù)基金等等新的投投資品種種，老張張又天天天盯著報報紙的理理財版進進行起了了分析研研究。他他非常有有信心地地說：雖雖然現(xiàn)在在家庭資資產(chǎn)增值值越來越越難了，但但“最大的的麥穗”還是一一定要繼繼續(xù)撿下下去！ 7平民化化的投資資經(jīng)：專專挑“小西瓜瓜”一個小女孩孩拿著三三角錢到到

38、瓜園買買西瓜，瓜瓜農(nóng)見這這點錢連連五分之之一個西西瓜也買買不著，便便想趕緊緊糊弄她她走，他他順手指指了指瓜瓜地里一一個拳頭頭大小、還還沒有成成熟的西西瓜說：“三角錢錢只能買買這種小小西瓜?！惫限r(nóng)本以為女孩會反詰不熟的西瓜怎么吃，而放棄買瓜，誰知女孩略作考慮后竟然答應(yīng)了，并且接著就把錢遞了過來。瓜農(nóng)不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩說：“反正交了錢這個小西瓜就是我的了，過兩個月我再來拿?！边@回該瓜農(nóng)傻眼了，因為賣小西瓜是自己主動提出來的，所以只能吃這個啞巴虧了。兩個月后，小姑娘抱著那個已經(jīng)瓜熟蒂落的大西瓜高興而去。 小女孩買瓜瓜看似一一件不起起眼的小小事，里里面卻蘊蘊涵著“超前投投資

39、、賺賺取未來來錢”的大智智慧。在在家庭投投資理財財過程中中，靈活活地運用用好這一一哲理，善善于買“小西瓜瓜”，會使使你家庭庭資產(chǎn)的的增值速速度始終終快于別別人。 居民手中的的積蓄越越來越多多，許多多人將房房產(chǎn)當(dāng)成成了期求求保值增增值的投投資工具具，但現(xiàn)現(xiàn)房的價價格肯定定較高，而而期房的的價格則則相對便便宜。通通常樓盤盤在前期期發(fā)售時時，價格格會較為為優(yōu)惠，隨隨著建筑筑期不同同，售價價會逐漸漸提升，到到現(xiàn)樓時時價格會會達到階階段性的的頂峰。這這時以較較高的房房價購買買房子，其其投資回回報率是是有限的的，而在在樓盤進進行內(nèi)部部認(rèn)購時時，就交交納押金金訂好房房子，等等到簽訂訂正式購購房契約約或現(xiàn)房房

40、出售時時，房子子已經(jīng)有有了一定定幅度的的增值，這這就好比比當(dāng)初買買的“小西瓜瓜”已經(jīng)成成熟了，你你可以將將房子轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)手賣掉掉，將盈盈利落袋袋為安，也也可以將將房產(chǎn)進進行租賃賃，獲取取高于別別人的投投資回報報率。 原始股或者者股市低低迷時的的潛力股股都是極極具投資資價值的的“小西瓜瓜”。有股股票的居居民不妨妨到證券券公司辦辦理新股股自動配配售或自自動申購購，這樣樣一旦中中了號，就就等于買買上了一一個便宜宜的“小西瓜瓜”，原始始股上市市時必然然會獲利利。另外外，每年年的年末末，券商商和機構(gòu)構(gòu)為了盤盤點盈余余一般要要調(diào)整股股票和現(xiàn)現(xiàn)金的比比率，同同時這個個時段也也往往是是政策的的“真空期期”，因此此這

41、時的的股價一一般較低低，準(zhǔn)備備進行中中長期投投資的股股民不妨妨在這個個時候選選擇價位位較低的的潛力股股，耐心心等待升升值的機機會。 開放式基金金以其“專家理理財、收收益穩(wěn)妥妥”的優(yōu)勢勢受到了了廣大居居民的青青睞。因因基金受受股市的的影響較較大，股股市下跌跌時，發(fā)發(fā)行完的的基金有有可能會會跌破發(fā)發(fā)行面值值，如果果這時你你看好一一只基金金，可以以采取“申購”的方式式、以低低于發(fā)行行面值00.1元元左右的的價格買買到手，你你可別小小瞧這一一角錢，只只要大市市轉(zhuǎn)暖、基基金凈值值增加，漲漲到1元元發(fā)行價價的時候候，別人人才剛剛剛解套，你你已經(jīng)有有10%的收益益進賬了了由此可可見，買買“大西瓜瓜”的人，不

42、不如善于于挑“小西瓜瓜”的人更更能賺錢錢。 8理財中中的“稀釋減減損法”某地有兩家家銀行，其其不良貸貸款占全全行貸款款總量的的比率都都是200%，上上級行要要求他們們在一年年之內(nèi)將將不良貸貸款降低低10%。甲銀銀行由行行長親自自掛帥，成成立了專專門的清清欠機構(gòu)構(gòu)，全行行千方百百計抓不不良貸款款清收；乙銀行行則沒有有如此興興師動眾眾地清收收不良貸貸款，而而是組織織全行大大力營銷銷消費貸貸款。 到了年底，甲甲銀行清清收不良良貸款的的成效自自然比乙乙銀行好好，但最最后一算算賬，其其不良貸貸款僅下下降了33個百分分點；乙乙銀行卻卻由于貸貸款營銷銷得力，全全行的貸貸款總量量翻了一一番，不不良貸款款所占比

43、比例一下下子降了了10%，圓滿滿地完成成了任務(wù)務(wù)。 在金融界，乙乙銀行的的這種“絕招”叫“稀釋減減損法”。其實實，對于于個人理理財來說說，這種種辦法也也極具借借鑒意義義。 炒股的人可可能誰都都遇到過過虧損，有有的人為為了減少少損失便便忍痛進進行換股股、割肉肉，可這這樣的結(jié)結(jié)果往往往是你今今天剛賣賣出，明明天這只只股票就就開始上上漲，而而且操作作越頻繁繁損失越越大，實實際上成成了“越減越越虧”。 在這種情況況下，你你不妨用用一下“稀釋減減損法”。假設(shè)設(shè)你手中中持有某某股票110000股，目目前已經(jīng)經(jīng)從買入入時的110元跌跌到了55元，經(jīng)經(jīng)過觀察察，你發(fā)發(fā)現(xiàn)該股股票有企企穩(wěn)跡象象，并且且認(rèn)為該該股

44、票具具有中長長期的投投資價值值，這時時你可以以用每股股5元的的價格再再買20000股股，增加加持倉量量，從而而“稀釋”你持有有該股票票的成本本。這樣樣，該股股票上漲漲到6.7元的的時候你你就徹底底解套了了，此后后每上漲漲1元，你你就會有有30000元進進賬。 除了炒股以以外，家家庭出現(xiàn)現(xiàn)虧損的的情況還還有不少少。如果果你的家家庭積蓄蓄只有11萬元，因因盲目參參加民間間借貸等等不當(dāng)理理財，致致使這筆筆血汗錢錢打了水水漂，這這時多數(shù)數(shù)人一定定會捶胸胸頓足，后后悔不迭迭，并且且此后很很長一段段時間，理理財虧損損的陰影影會籠罩罩著整個個家庭，有有時還會會引起夫夫妻不和和，甚至至?xí)?dǎo)致致家破人人亡。 這

45、和炒股一一樣，對對待虧損損的態(tài)度度和對策策是非常常重要的的。出現(xiàn)現(xiàn)了虧損損一味地地后悔、埋埋怨和消消極會雪雪上加霜霜，使今今后的生生活更加加陷于困困境。相相反，如如果及時時吸取教教訓(xùn)，以以失敗為為動力，通通過為自自己充電電、開拓拓其他生生財門路路等方式式，積極極去賺錢錢，一段段時間之之后，你你的努力力取得了了成效，你你的年收收入已達達到了110萬元元以上，這這時再提提起你曾曾遭受的的1萬元元損失，你你肯定會會不屑一一顧地說說，毛毛毛雨啦！為什么么會是這這樣，因因為你的的財富總總量增加加了，從從而使過過去的“家庭不不良資產(chǎn)產(chǎn)”變得微微不足道道，實際際上是成成功實現(xiàn)現(xiàn)了“稀釋減減損”。 9能掙會會

46、花，善善于投資資不妨學(xué)學(xué)學(xué)浙江江人的理理財消費費觀 最近，浙江江有關(guān)部部門對全全省中等等收入家家庭進行行了一次次抽樣調(diào)調(diào)查，在在年人均均可支配配收入6680001558000元的中中等收入入家庭中中，有三三成的家家庭在未未來兩年年內(nèi)有購購房意向向，并且且其中多多數(shù)已經(jīng)經(jīng)具有了了人均220.664平方方的自有有住房，購購房目的的是為了了進一步步改善居居住條件件；有兩兩成的家家庭有境境內(nèi)外旅旅游的消消費意向向，其中中45.3%的的家庭準(zhǔn)準(zhǔn)備省內(nèi)內(nèi)就近出出游，668%的的家庭計計劃跨省省旅游，116.33%的家家庭有出出國觀光光的打算算；四成成以上的的家庭有有進行股股票、債債券、房房產(chǎn)等高高收益投投

47、資的意意向。 雖然這只是是一個普普通的抽抽樣調(diào)查查，但如如果仔細(xì)細(xì)分析調(diào)調(diào)查結(jié)果果，就會會發(fā)現(xiàn)浙浙江人的的消費投投資理念念較為科科學(xué)，符符合與時時俱進的的時代要要求，對對全國多多數(shù)省份份的居民民具有一一定借鑒鑒意義。 1)掙錢也也要會花花錢 浙江人能吃吃苦、會會賺錢是是全國聞聞名的。這這項調(diào)查查顯示，善善于積累累財富的的浙江人人不但能能掙錢，而而且會花花錢，尤尤其是在在住房條條件的改改善上最最舍得下下本錢。人人均居住住二十多多個平方方，對許許多省份份的居民民來說，可可能已非非常滿足足了。但但浙江人人把改善善住房條條件作為為提高家家庭生活活質(zhì)量的的首要環(huán)環(huán)節(jié)，沒沒有住房房的家庭庭首先考考慮買房房

48、，房子子“落伍”的家庭庭則考慮慮有步驟驟地?fù)Q更更好的房房子。他他們的理理念是把把錢花在在刀刃上上，從而而不斷追追求先安安居后樂樂業(yè)的家家庭夢想想。 調(diào)查同時顯顯示，浙浙江人不不單單注注重買房房，而且且比較善善于借助助信貸手手段“花明天天的錢，圓圓今天的的夢”。調(diào)查查中有441.77%的家家庭會選選擇銀行行按揭，226.44%的家家庭選擇擇公積金金貸款，227.33%的家家庭以積積蓄為主主，只有有2.55%的家家庭選擇擇向親朋朋好友借借款。從從這幾個個數(shù)字可可以看出出浙江人人的精明明，住房房貸款利利率相對對較低，貸貸款買房房后可以以將家庭庭積蓄投投入到生生意或投投資中，從從而有助助于優(yōu)化化家庭財

49、財務(wù)結(jié)構(gòu)構(gòu)，提高高投資收收益。在在有買房房意向的的家庭中中，四分分之一以以上的人人知道借借助公積積金貸款款購房，因因為公積積金貸款款帶有一一定的福福利性質(zhì)質(zhì)，利率率比商業(yè)業(yè)貸款低低一大截截，所以以被眾多多購房的的浙江人人看好。但但在其他他一些欠欠發(fā)達省省份，一一邊是公公積金管管理部門門愁貸款款發(fā)不出出去，一一邊是居居民為籌籌集房款款而求親親告友四四處借錢錢，或勒勒緊褲腰腰帶拼命命攢錢，卻卻不知道道利用個個人公積積金資源源，成了了“端著金金碗討飯飯吃”?？纯纯慈思艺阏憬?，銀銀行借一一點，公公積金貸貸一點，自自己掏一一點，買買房錢就就搞定了了，生活活得多滋滋潤。 有了錢，除除了住得得好，吃吃得好

50、，穿穿得好，還還要會“調(diào)劑生生活”。許多多人說，出出去玩一一趟倒是是能調(diào)劑劑生活，但但成千上上萬的錢錢沒了，太太不值得得！浙江江人就不不這么想想，調(diào)查查中有這這么多家家庭要出出省甚至至出國旅旅游，展展示了現(xiàn)現(xiàn)代人的的消費時時尚。實實際上，游游覽祖國國的大好好河山，開開闊了視視野，鍛鍛煉了身身體，放放松了心心情，讓讓你更加加熱愛生生活，賺賺錢的動動力也就就更足，所所以旅游游消費實實際上是是物超所所值。 2)投資不不必太保保守 該調(diào)查還顯顯示，未未來兩年年內(nèi)有投投資意向向的家庭庭占調(diào)查查總戶數(shù)數(shù)的433.8%。其中中，股票票仍是投投資者的的首選方方式，占占投資家家庭的442.99%；其其次是保保險

51、，占占投資家家庭的338.55%；債債券、國國庫券排排在投資資的第三三位，占占投資家家庭的228.88%，另另外有116.33%的家家庭有投投資房產(chǎn)產(chǎn)的意向向。由此此可看出出，排在在前四位位的全是是高收益益的投資資方式。 浙江的中等等收入家家庭把股股市作為為投資首首選，是是因為他他們知道道持股是是分享國國民經(jīng)濟濟增長成成果的最最好方式式。當(dāng)前前，中國國的股市市日趨規(guī)規(guī)范，前前景應(yīng)當(dāng)當(dāng)非常樂樂觀，只只要選好好有潛力力的股票票，中、長長期的投投資回報報率會大大大高于于普通投投資方式式。 人無遠(yuǎn)慮，必必有近憂憂。如今今，人們們財富積積累的速速度加快快，但家家人一場場大病往往往就會會讓人傾傾家蕩產(chǎn)產(chǎn)，

52、所以以人們應(yīng)應(yīng)當(dāng)有未未雨綢繆繆的意識識。將近近40%有投資資意向的的浙江家家庭會考考慮購買買家庭保保險，這這是一種種增強家家庭保障障能力、科科學(xué)理財財?shù)捏w現(xiàn)現(xiàn)。 “置房置地地”是自古古以來國國人所特特有的一一種理財財傳統(tǒng)。面面對攀升升的房價價，多數(shù)數(shù)投資者者不敢伸伸手，但但調(diào)查中中有166.3%的浙江江中等收收入家庭庭看好房房產(chǎn)投資資，說明明他們對對當(dāng)?shù)胤糠慨a(chǎn)投資資的未來來充滿了了信心，并并懂得以以房產(chǎn)投投資來規(guī)規(guī)避物價價上漲帶帶來的家家庭資產(chǎn)產(chǎn)貶值。 考慮國債不不征利息息稅等因因素，債債券的實實際利率率較儲蓄蓄高出不不少，這這次調(diào)查查中288.8%的家庭庭有投資資債券的的意向，也也正是說說明

53、了“以收益益論英雄雄”的投資資觀念正正在被越越來越多多的浙江江居民所所接受。 科學(xué)地借鑒鑒浙江人人“能掙會會花”的消費費觀，有有助于提提高家庭庭的生活活質(zhì)量；借鑒“放棄保保守求收收益”的理財財觀，則則會更加加有助于于家庭資資產(chǎn)的保保值和增增值。 10合理理消費，慎慎重貸款款莫盲目目學(xué)“外國老老太太” 說起中國人人和外國國人理財財觀念的的差距，多多數(shù)人會會想起中中國、外外國兩個個老太太太買房的的故事。外外國老太太太貸款款超前消消費，居居有定所所，生活活質(zhì)量高高；中國國老太太太省吃儉儉用，靠靠一生的的積蓄，最最終買下下房子，卻卻已是風(fēng)風(fēng)燭殘年年，無福福享受了了總之一一句話：外國老老太太的的理財方方

54、式科學(xué)學(xué)，中國國老太太太的觀念念落后。 在某國企工工作的張張先生一一開始頗頗羨慕外外國老太太太的瀟瀟灑。當(dāng)當(dāng)時正巧巧單位集集資建房房，他怕怕重蹈中中國老太太太的覆覆轍，便便從銀行行辦理了了10萬萬元的住住房貸款款。一次次交清購購房款，擁擁有了屬屬于自己己的住房房，一家家人當(dāng)時時甭提多多高興了了?？珊蠛髞?，張張先生卻卻怎么也也高興不不起來了了。 張先生和愛愛人都是是工薪族族，兩人人月工資資加起來來不到220000元，每每月單是是償還貸貸款本息息一項支支出就將將近千元元，因此此，家庭庭日常開開支常常常捉襟見見肘，以以致不得得不節(jié)衣衣縮食，恨恨不得一一分錢掰掰成兩半半花。住住房條件件雖然改改善了，總

55、總體生活活質(zhì)量卻卻下降了了。同時時，父母母嘮叨，老老婆埋怨怨，張先先生還要要承受巨巨大的心心理壓力力。他非非常無奈奈地說，早早知道這這樣，還還不如不不貸款。 隨著各銀行行對住房房、汽車車等個人人貸款業(yè)業(yè)務(wù)的積積極推介介，先消消費，后后還款的的生活方方式逐漸漸成為一一種社會會時尚。那那么，這這種超前前消費方方式是不不是人人人都適合合，哪些些人辦理理消費貸貸款需要要慎重考考慮呢？ 1)傳統(tǒng)觀觀念強、心心理承受受能力差差的人不不宜貸款款 對于多數(shù)人人來說，“無債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財觀念在短時期內(nèi)是很難改變的。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風(fēng)，趕貸款消費的時髦。否則，到時為債務(wù)所累，背上

56、沉重的心理包袱，就得不償失了。同時，辦理貸款應(yīng)事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，避免日后落下埋怨。 2)要考慮慮自身還還本付息息的承受受能力 目前銀行中中、長期期貸款利利率是同同期存款款利率的的一倍以以上，每每月還本本付息的的壓力相相當(dāng)大。因因此，貸貸款之前前要對自自己的收收入情況況和每月月還本付付息額進進行衡量量，仔細(xì)細(xì)測算，以以此確定定是否貸貸款，或或確定所所能夠承承受的貸貸款額。另另外，在在能夠向向親朋借借款的情情況下，盡盡量不要要貸款。目目前存款款利率非非常低，你你可以和和出借人人協(xié)商，按按照銀行行存款利利率為其其支付利利息。這這樣，出出借人的的利益不不受損失失，你又又避免了了沉

57、重的的貸款還還息負(fù)擔(dān)擔(dān)。 2)有條件件提前還還貸 按有關(guān)規(guī)定定，銀行行允許借借款人提提前償還還全部或或部分貸貸款，提提前全部部歸還本本息的，按按合同利利率一次次結(jié)清還還本付息息額；部部分提前前歸還的的，以后后每月還還本付息息額按剩剩余本金金和剩余余還款期期數(shù)重新新計算。這這樣，如如果你辦辦理消費費貸款后后，手中中余錢積積攢到了了一定數(shù)數(shù)額，這這時可考考慮提前前償還貸貸款或部部分還貸貸款。因因為日常常積蓄一一般是存存成銀行行儲蓄，如如果不及及時償還還貸款的的話，一一方面你你的存款款年收益益不足22%，另另一方面面要支付付著5%以上的的高額貸貸款利息息，3%的差額額就白白白流失了了。因此此，提前前

58、還貸是是減輕利利息支出出的好辦辦法。 11巴菲菲特的“三要三三不要”理財法法巴菲特和索索羅斯都都是世界界上著名名的投資資家，但但二人的的投資風(fēng)風(fēng)格各異異，索羅羅斯喜歡歡激進和和冒險，崇崇尚“要么賺賺很多錢錢，要么么賠很多多錢”；而巴巴菲特則則看中穩(wěn)穩(wěn)健投資資，絕不不干“沒有把把握的事事情”。中國國人受傳傳統(tǒng)觀念念影響，一一般不喜喜歡冒險險，且多多數(shù)人不不具備索索羅斯那那樣超乎乎尋常的的承受力力和判斷斷力，所所以，堪堪稱巴菲菲特投資資理念精精華的“三要三三不要”理財法法更適合合中國工工薪族投投資者。 1)要投資資那些始始終把股股東利益益放在首首位的企企業(yè) 巴菲特總是是青睞那那些經(jīng)營營穩(wěn)健、講講究

59、誠信信、分紅紅回報高高的企業(yè)業(yè)，以此此最大限限度地避避免股價價波動，確確保投資資的保值值和增值值。而對對于總想想利用配配股、增增發(fā)等途途徑榨取取投資者者血汗的的企業(yè)一一概拒之之門外。 2)要投資資資源壟壟斷型行行業(yè) 從巴菲特的的投資構(gòu)構(gòu)成來看看，道路路、橋梁梁、煤炭炭、電力力等資源源壟斷型型企業(yè)占占了相當(dāng)當(dāng)份額，這這類企業(yè)業(yè)一般是是外資入入市購并并的首選選，同時時獨特的的行業(yè)優(yōu)優(yōu)勢也能能確保效效益的平平穩(wěn)。 3)要投資資易了解解、前景景看好的的企業(yè) 巴菲特與人人們只注注重概念念、板塊塊、市盈盈率的投投資方式式不同，凡凡是投資資的股票票必須是是自己了了如指掌掌，并且且是具有有較好行行業(yè)前景景的企

60、業(yè)業(yè)。不熟熟悉、前前途莫測測的企業(yè)業(yè)即使被被說得天天花亂墜墜也毫不不動心。 4)不要貪貪婪 20世紀(jì)660年代代的美國國股市牛牛氣沖天天，到了了19669年整整個華爾爾街進入入了投機機的瘋狂狂階段，每每個人都都希望手手中已經(jīng)經(jīng)漲了數(shù)數(shù)倍的股股票一直直漲下去去。面對對連創(chuàng)新新高的股股市，巴巴菲特卻卻在手中中股票漲漲到200%的時時候就非非常冷靜靜地悉數(shù)數(shù)全拋。后后來，股股票出現(xiàn)現(xiàn)大幅下下跌，貪貪婪的投投資者有有的血本本無歸，有有的傾家家蕩產(chǎn)。 5)不要跟跟風(fēng) 2000年年，全世世界股市市出現(xiàn)了了所謂的的網(wǎng)絡(luò)概概念股，一一些虧損損、市盈盈率極高高的股票票一沾上上網(wǎng)絡(luò)的的邊便立立即雞犬犬升天。但但巴