河?xùn)|合行個(gè)人住房按揭貸款操作規(guī)程

1、PAGE PAGE 14魯臨東合發(fā)22011 號(hào)關(guān)于印發(fā)個(gè)人人住房按揭貸貸款操作規(guī)程（試行）的的通知各支行: 現(xiàn)將個(gè)個(gè)人住房按揭揭貸款操作規(guī)規(guī)程（試行）印印發(fā)給你們，請(qǐng)請(qǐng)積極組織全全體員工認(rèn)真真學(xué)習(xí)，并抓抓好貫徹落實(shí)實(shí)。遇有問(wèn)題題及時(shí)聯(lián)系信信貸管理部。 附件：個(gè)人住房房按揭貸款操操作規(guī)程（試試行） 二一一年八月月四日主題詞：信貸管管理 按按揭貸款 操作規(guī)規(guī)程 通知 抄 報(bào)：省聯(lián)社臨沂沂辦事處、臨臨沂銀監(jiān)分局局。 內(nèi)部發(fā)送：總部部各領(lǐng)導(dǎo)、各各部。 聯(lián) 系 人：張張春光 聯(lián)聯(lián)系電話(huà)：883850770 （共共?。?0份） 山東臨沂河?xùn)|農(nóng)農(nóng)村合作銀行行信貸管理部 2011年8月4日印發(fā) 個(gè)人住房按揭

2、貸貸款操作規(guī)程程（試行）第一章 總 則第一條 為促促進(jìn)個(gè)人住房房貸款業(yè)務(wù)的的發(fā)展，規(guī)范范業(yè)務(wù)操作，防防范信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，根據(jù)山山東省農(nóng)村信用社個(gè)人住住房貸款管理理暫行辦法及及有關(guān)規(guī)定，結(jié)結(jié)合我行實(shí)際，特特制定本操作作規(guī)程。第二條 本規(guī)規(guī)程所稱(chēng)住房房貸款的適用用范圍包括：房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)商開(kāi)發(fā)的主主體結(jié)構(gòu)封頂頂并取得銷(xiāo)（預(yù)）售許可證的的房屋，證件齊全全的二手房。第三條 個(gè)人住住房按揭貸款款是指農(nóng)村合合作銀行向轄轄區(qū)內(nèi)外城鄉(xiāng)居民發(fā)發(fā)放的用于購(gòu)購(gòu)買(mǎi)商品住房的專(zhuān)專(zhuān)項(xiàng)貸款。借借款人以所購(gòu)購(gòu)住房作抵押押物、開(kāi)發(fā)商商提供階段性性擔(dān)保。第四條 借款人人所購(gòu)住房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證未頒發(fā)發(fā)且辦妥住房房抵押登記之之前，由開(kāi)發(fā)發(fā)商承擔(dān)

3、連帶帶責(zé)任保證，并并承擔(dān)回購(gòu)義義務(wù)。第五條 發(fā)放放個(gè)人住房貸貸款必須對(duì)借借款人進(jìn)行信信用等級(jí)評(píng)定定。且借款人人的信用等級(jí)級(jí)必須為A級(jí)級(jí)（含）以上上。第六條 貸款額額度。貸款購(gòu)購(gòu)買(mǎi)第一套住住房的借款人人，首付款比比例不得低于于30%，已已婚的貸款額額度最高不得得超過(guò)購(gòu)房總總價(jià)款的700%，未婚（離異）的的貸款額度最最高不得超過(guò)過(guò)購(gòu)房總價(jià)款款的50%；對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)高檔住房、別別墅或第二套套住房的借款款人，首付款款比例不得低低于60%，貸款額度最高不得超過(guò)購(gòu)房總價(jià)款的40%。第二套住房認(rèn)定定標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格按照照國(guó)家相關(guān)規(guī)規(guī)定執(zhí)行。第七條 貸款期期限。按揭貸貸款期限最長(zhǎng)長(zhǎng)不超過(guò)200年。且貸款款期限加借款款

4、人年齡不超超過(guò)65歲。第八條 貸款利利率。對(duì)貸款款購(gòu)買(mǎi)第一套套住房的，利利率水平不低低于基準(zhǔn)利率率的1.1倍倍；對(duì)貸款購(gòu)購(gòu)買(mǎi)高檔住房房、別墅、商商鋪或第二套套住房的，貸貸款利率不低低于基準(zhǔn)利率率的1.2倍。貸款期限在1年年以?xún)?nèi)（含11年）的，實(shí)實(shí)行合同利率率，遇法定利利率調(diào)整，不不分段計(jì)息；貸款期限在在1年以上的的，遇法定利利率調(diào)整，于于次年1月11日開(kāi)始，按按相應(yīng)利率檔檔次執(zhí)行新的的利率。第二章 與開(kāi)開(kāi)發(fā)商建立合合作關(guān)系第九條 按揭貸貸款操作程序序包括與開(kāi)發(fā)發(fā)商簽訂樓盤(pán)盤(pán)合作協(xié)議和和辦理個(gè)人按揭貸款款手續(xù)兩部分分。第十條 項(xiàng)目申申請(qǐng)。項(xiàng)目開(kāi)開(kāi)發(fā)商向貸款款行提出書(shū)面面申請(qǐng)并提供供以下資料：1、

5、書(shū)面申請(qǐng)書(shū)書(shū)。內(nèi)容包括括開(kāi)發(fā)商概況況、項(xiàng)目情況況、擬申請(qǐng)貸貸款金額等，并填寫(xiě)房房屋按揭貸款款項(xiàng)目合作申申請(qǐng)表（附附件1）。2、董事會(huì)(或或股東會(huì))同同意辦理項(xiàng)目目樓盤(pán)合作的的決議；3、經(jīng)年檢合法法有效的企業(yè)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)執(zhí)照、稅務(wù)登登記證、組織織機(jī)構(gòu)代碼證證、貸款卡、法法定代表人或或授權(quán)代理人人證明書(shū)原件件及復(fù)印件；4、建設(shè)主管部部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)經(jīng)年檢有效的的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)企業(yè)資質(zhì)等等級(jí)證書(shū)；5、項(xiàng)目可行性性研究報(bào)告及及立項(xiàng)批復(fù)；6、國(guó)有土地使使用權(quán)證（出讓?zhuān)?、建建設(shè)用地規(guī)劃劃許可證、建建設(shè)工程規(guī)劃劃許可證、建建筑工地施工工許可證和商商品房預(yù)（售售）許可證 ；7、合作銀行要要求的其他資資料。第十一條

6、項(xiàng)目目調(diào)查。收到到上述資料后后，貸款行A、B崗客客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行行實(shí)地調(diào)查，主要調(diào)查以下內(nèi)容：1、核實(shí)開(kāi)發(fā)商商提報(bào)的資料料是否完整、合合法有效，內(nèi)內(nèi)容是否前后后一致。到土土地管理部門(mén)門(mén)核實(shí)土地是是否存在對(duì)外外抵押或被依依法查封的問(wèn)問(wèn)題。2、項(xiàng)目基本情情況。調(diào)查項(xiàng)項(xiàng)目的地理位位置、社區(qū)環(huán)環(huán)境、交通條條件、環(huán)保指指數(shù)、配套工工程、市政設(shè)設(shè)施、物業(yè)管管理情況等；核實(shí)項(xiàng)目占占地及建筑面面積、容積率率、綠化率、樓樓宇結(jié)構(gòu)與棟棟數(shù)、戶(hù)型設(shè)設(shè)計(jì)等與相關(guān)關(guān)證件內(nèi)容是是否一致。3、調(diào)查項(xiàng)目的的市場(chǎng)定位和和銷(xiāo)售情況，進(jìn)進(jìn)行初步的項(xiàng)項(xiàng)目評(píng)估、同同等位置項(xiàng)目目的比較分析析與市場(chǎng)預(yù)測(cè)測(cè)，判斷項(xiàng)目目的銷(xiāo)售前景景及抗風(fēng)險(xiǎn)能能力

7、，調(diào)查有有無(wú)開(kāi)發(fā)商利利用個(gè)人住房房貸款套取資資金的“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)。4、銀行同業(yè)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)。調(diào)查其其他銀行為該該樓盤(pán)提供個(gè)個(gè)人住房貸款款服務(wù)手段和和情況等。5、信用等級(jí)評(píng)評(píng)定。按照法法人客戶(hù)信用用等級(jí)評(píng)定標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)開(kāi)發(fā)發(fā)商進(jìn)行信用用等級(jí)評(píng)定。要要求開(kāi)發(fā)商信信用等級(jí)達(dá)到到A級(jí)（含）以以上。第十二條 簽定定按揭合作協(xié)協(xié)議1、調(diào)查結(jié)束后后，確認(rèn)開(kāi)發(fā)發(fā)商及開(kāi)發(fā)項(xiàng)項(xiàng)目符合合作作條件的，貸貸款行與開(kāi)發(fā)商簽簽定商品房房貸款合作協(xié)協(xié)議書(shū)（附附件2）。2、開(kāi)發(fā)商在貸貸款行開(kāi)立基本結(jié)結(jié)算賬戶(hù)或一一般結(jié)算賬戶(hù)戶(hù)，存款賬戶(hù)戶(hù)中保留規(guī)定定比例的保證證金。保證金金按貸款額的的2%-55%協(xié)商確定定，按月統(tǒng)計(jì)計(jì)繳存。在保保證期間

8、內(nèi)，借借款人不能清清償債務(wù)時(shí)，進(jìn)進(jìn)行保證金扣扣劃，并在一一周內(nèi)補(bǔ)充。開(kāi)開(kāi)發(fā)商承擔(dān)連連帶保證責(zé)任，并并在規(guī)定時(shí)間間內(nèi)協(xié)助辦妥妥房屋產(chǎn)權(quán)登登記。第三章 貸款款的申請(qǐng)、調(diào)調(diào)查、審查和和審批第十三條 辦理理個(gè)人按揭貸款款流程：借款人人申請(qǐng)受理與調(diào)查查信用等級(jí)評(píng)評(píng)定審查與審批批貸款發(fā)放貸后管理貸款收回第十四條 借款款人向貸款行提出申請(qǐng)，填填寫(xiě)個(gè)人住住房貸款資料料文本（附附件3）的個(gè)個(gè)人住房貸款款申請(qǐng)書(shū)、個(gè)人住房房貸款申請(qǐng)表表、共同同還款承諾書(shū)書(shū)、抵（質(zhì)質(zhì)）押證明等等有關(guān)內(nèi)容，同同時(shí)提供下列列資料：1、借款人有效效合法的身份份證明原件及及復(fù)印件（居居民身份證、戶(hù)戶(hù)口本、軍官官證等）；2、婚姻狀況證證明；3

9、、與開(kāi)發(fā)商簽簽訂的房地產(chǎn)產(chǎn)主管部門(mén)統(tǒng)統(tǒng)一印制的具具有法律效力力的商品房銷(xiāo)（預(yù)預(yù)）售合同； 4、開(kāi)開(kāi)發(fā)商開(kāi)具的的首付款收據(jù)據(jù)或證明，該該款項(xiàng)必須通通過(guò)我行轉(zhuǎn)賬賬存入開(kāi)發(fā)商商結(jié)算賬戶(hù)；5、供職單位或或居委會(huì)出具具的個(gè)人收入入證明（附件件7）；6、貸款擔(dān)保資資料。包括：（1）保證人為為自然人的，提提供保證人身身份證原件及及復(fù)印件、收收入證明等（附附件7）；（2）二手房權(quán)權(quán)屬人需提供供所出讓房產(chǎn)產(chǎn)的權(quán)屬證明明原件及復(fù)印印件；房屋共共有人出具同同意出售房屋屋證明；查驗(yàn)驗(yàn)借款申請(qǐng)人人與售房人簽簽訂的房屋交交易合同是否否合法、有效效，是否在房房屋交易登記記管理部門(mén)進(jìn)進(jìn)行銷(xiāo)售登記記備案；（3）用于抵押押的房地

10、產(chǎn)權(quán)權(quán)屬證明原件件及其他相關(guān)關(guān)資料；（4）用于質(zhì)押押的權(quán)利憑證證原件（包括括單位定期存存單、個(gè)人定定期儲(chǔ)蓄存款款存單等）；7、貸款行要求求提供的其他他資料。第十五條 貸前前調(diào)查?？蛻?hù)戶(hù)經(jīng)理根據(jù)借借款人申請(qǐng)，按按規(guī)定要求對(duì)對(duì)借款人、擔(dān)擔(dān)保人情況進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查查，對(duì)所有考考察資料的真真實(shí)性、完整整性、合法合合規(guī)性負(fù)責(zé)。客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)共同填寫(xiě)個(gè)人住房貸款資料文本相關(guān)內(nèi)容，并在“貸款調(diào)查人意見(jiàn)”欄簽屬明確意見(jiàn)后，將貸款資料提交貸款審查崗。重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：1、借款人及主主要家庭成員員職業(yè)、年齡齡及專(zhuān)業(yè)技能能，有無(wú)影響響還款能力的的不良品行和和不良信用記記錄，要利用用人民銀行個(gè)個(gè)人征信系統(tǒng)統(tǒng)和信貸管理理

11、系統(tǒng)進(jìn)行查查詢(xún)，有重大大不良記錄的的嚴(yán)禁發(fā)放貸貸款；2、借款人的收收入（含家庭庭收入）來(lái)源源、收入穩(wěn)定定性及支出情情況，分析其其償債能力。借款人住房房貸款的月房房產(chǎn)支出與收收入比控制在在50%以下下（含50%），月所有有債務(wù)支出與與收入比控制制在55以以下（含555%）。房產(chǎn)支出與與收入比的計(jì)計(jì)算公式為：（本次貸款款的月還款額額+月物業(yè)管管理費(fèi)）/月月均收入；所所有債務(wù)與收收入比的計(jì)算算公式為：（本本次貸款的月月還款額+月月物業(yè)管理費(fèi)費(fèi)+其他債務(wù)務(wù)月均償付額額）/月均收收入。3、借款人是否否已按規(guī)定比比例繳納首付付款；4、實(shí)地察看擬擬購(gòu)住房的現(xiàn)現(xiàn)狀：包括所所處地段、結(jié)結(jié)構(gòu)、戶(hù)型、房房屋質(zhì)量、交

12、交房日期、物物業(yè)管理、配配套設(shè)施、周周邊環(huán)境、交交通、房?jī)r(jià)之之外的費(fèi)用等等情況。調(diào)查查擬購(gòu)房產(chǎn)的的價(jià)值及變現(xiàn)現(xiàn)能力，所購(gòu)購(gòu)房屋的價(jià)格格與當(dāng)?shù)赝?lèi)類(lèi)物業(yè)的市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)格水平是是否相當(dāng)，有有無(wú)低價(jià)高銷(xiāo)銷(xiāo)的問(wèn)題；5、核實(shí)借款人人購(gòu)房行為的的真實(shí)性，重重點(diǎn)調(diào)查有無(wú)無(wú)開(kāi)發(fā)商利用用個(gè)人住房貸貸款套取資金金問(wèn)題；6、通過(guò)房產(chǎn)登登記機(jī)關(guān)和個(gè)個(gè)人征信系統(tǒng)統(tǒng)查詢(xún)本次購(gòu)購(gòu)房是首套房房還是二套房房；7、擬購(gòu)房產(chǎn)的的土地是否已已對(duì)外設(shè)定抵抵押，有無(wú)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)糾紛或被被查封問(wèn)題；8、采取抵押擔(dān)擔(dān)保方式的，應(yīng)應(yīng)調(diào)查：（1）抵押物的的合法性。原原則上應(yīng)以原原住房或所購(gòu)購(gòu)住房抵押；（2）抵押人對(duì)對(duì)抵押物占有有的合法性。包包括抵押物已已

13、設(shè)定抵押權(quán)權(quán)屬情況，抵抵押物權(quán)屬情情況是否符合合設(shè)定抵押的的條件，財(cái)產(chǎn)產(chǎn)共有人是否否同意抵押，抵抵押物所有權(quán)權(quán)是否完整；（3）抵押物價(jià)價(jià)值與存續(xù)狀狀況。包括抵抵押物是否真真實(shí)存在，存存續(xù)狀態(tài)、交交易價(jià)格是否否合理等。對(duì)對(duì)抵押物交易易價(jià)格或評(píng)估估價(jià)格明顯高高于當(dāng)?shù)仄骄课輧r(jià)值或或當(dāng)?shù)赝?lèi)物物業(yè)價(jià)格的，可可要求重新評(píng)評(píng)估。9、采取質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保方式的，應(yīng)應(yīng)調(diào)查：（1）質(zhì)押權(quán)利利的合法性?？煽梢杂糜趥€(gè)人人住房貸款質(zhì)質(zhì)押的權(quán)利憑憑證包括單位位定期存單、個(gè)個(gè)人定期儲(chǔ)蓄蓄存單等，要要實(shí)地調(diào)查核核實(shí)其真?zhèn)?；?）出質(zhì)人對(duì)對(duì)質(zhì)押權(quán)利占占有的合法性性。重點(diǎn)調(diào)查查出質(zhì)人是否否具有處分出出質(zhì)物的權(quán)力力；（3）質(zhì)押權(quán)利

14、利條件。包括括調(diào)查出質(zhì)物物的價(jià)值、期期限等要素是是否與貸款金金額、期限相相匹配，質(zhì)物物共有人是否否同意質(zhì)押等等。10、采取保證證擔(dān)保方式的的，應(yīng)調(diào)查保保證人是否符符合擔(dān)保法法及其司法法解釋規(guī)定，具具備保證資格格和擔(dān)保能力力等。第十六條 信用用等級(jí)評(píng)定。信用等級(jí)劃分為AAA、AA、A三個(gè)級(jí)別。評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為：得分在85分（含）以上的為AAA級(jí)，75分（含）至84分的為AA級(jí)，60分（含）至74分的為A級(jí)?？蛻?hù)經(jīng)理根據(jù)貸款調(diào)查情況對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，填寫(xiě)個(gè)人住房貸款資料文本中的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定表。第十七條 貸款款審查審查人員對(duì)客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理提供的的資料按規(guī)定定要求審查，復(fù)復(fù)測(cè)有關(guān)數(shù)據(jù)據(jù)，審查貸款款資

15、料及數(shù)據(jù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完完整性、合規(guī)規(guī)合法性。對(duì)對(duì)第十四條、十十五條和第十十六條審查的的同時(shí)，主要要審查以下內(nèi)內(nèi)容：1、借款人基本本要素審查；2、借款資格審審查；3、借款人主體體資格證明文文件審查；4、房屋所購(gòu)樓樓盤(pán)是否和農(nóng)農(nóng)村合作銀行行簽定了按揭揭合作協(xié)議；5、審查購(gòu)房行行為的真實(shí)性性和商品房銷(xiāo)銷(xiāo)（預(yù)）售合合同是否真實(shí)實(shí)有效；6、所購(gòu)住房?jī)r(jià)價(jià)格與當(dāng)?shù)赝?lèi)物業(yè)的市市場(chǎng)價(jià)格是否否相當(dāng)，必要要時(shí)可委托具具有房地產(chǎn)估估價(jià)資質(zhì)的機(jī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)格格評(píng)估，評(píng)估估費(fèi)用由借款款人承擔(dān)；7、共有人是否否出具同意抵抵押的合法、有有效的書(shū)面意意見(jiàn)；8、借款人的還還款能力；9、貸款用途、金金額、期限、利利率、方式等等是

16、否符合政政策規(guī)定。第十八條 貸款款審批個(gè)人住房按揭貸貸款必須按規(guī)規(guī)定的貸款權(quán)權(quán)限和貸款程程序進(jìn)行審批批，超支行權(quán)限的上上報(bào)總部貸款審查查委員會(huì)審批批。對(duì)審批不不同意的，由由客戶(hù)經(jīng)理通通知借款申請(qǐng)請(qǐng)人，并將客客戶(hù)提交的相相關(guān)資料退還還借款人。第四章 貸款款的發(fā)放與收收回第十九條 簽訂訂合同。對(duì)審審批同意發(fā)放放的貸款，辦辦理下列手續(xù)續(xù)：1、合同簽訂時(shí)時(shí)要堅(jiān)持“面談”和“面簽”制度，填寫(xiě)寫(xiě)個(gè)人購(gòu)房房貸款面談筆筆錄（附件件9）；2、簽訂商品品房回購(gòu)協(xié)議議（附件88）；3、簽訂個(gè)人人住房借款合合同（附件件4）。4、辦理借款合合同公證；5、到房產(chǎn)登記記部門(mén)辦理登登記手續(xù)。抵抵押人與貸款款行有關(guān)人員員約同開(kāi)

17、發(fā)商商前往房地產(chǎn)產(chǎn)主管部門(mén)辦辦理抵押登記記或抵押登記記備案。有關(guān)關(guān)抵押物的產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明或他他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)書(shū)由貸款行保保管。6、抵押貸款辦辦理過(guò)程中所所發(fā)生的抵押押登記費(fèi)、合合同公證費(fèi)、簽簽證費(fèi)、印花花稅等有關(guān)費(fèi)費(fèi)用由借款人人承擔(dān)。第二十條 貸款款發(fā)放。合同同簽訂完畢，抵抵質(zhì)押登記手手續(xù)辦妥后，在在信貸管理系系統(tǒng)打印借款款憑證，借款款人簽字、按手印確認(rèn)后，移交交會(huì)計(jì)部門(mén)辦辦理入賬及劃款手續(xù)續(xù)。個(gè)人住房按揭貸貸款的發(fā)放一一律通過(guò)借款款人賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬存入與借款人人簽約的售房房者的結(jié)算賬戶(hù)作為為購(gòu)房專(zhuān)用資資金。第二十一條 個(gè)個(gè)人住房按揭揭貸款業(yè)務(wù)有有關(guān)信息要及及時(shí)錄入個(gè)人人征信系統(tǒng)。第二十二條 還還款方法1、

18、等額本息償償還法，即在在貸款期內(nèi)每每月以相等的的金額平均償償還貸款本金金和利息。計(jì)計(jì)算公式為：2、等額本金償償還法，也稱(chēng)稱(chēng)遞減法，即即在貸款期內(nèi)內(nèi)將本金平均均分?jǐn)傇诿科谄趦斶€，貸款款利息隨本金金逐期遞減。計(jì)計(jì)算公式為：3、按月還息、任任意還本還款款法，即按月月償還貸款利利息，分次任任意歸還本金金，借款到期期日償還所有有本金和利息息。對(duì)于貸款期限在在一年以?xún)?nèi)（含含一年）的，可以實(shí)行按月還息、任意還本或一次性還本付息的還款方式；貸款期限在一年以上的，實(shí)行等額本息或等額本金還款方式。第二十三條 還款方式1、委托扣款。借借款人在貸款款行開(kāi)立還款專(zhuān)專(zhuān)用存款賬戶(hù)，在每月月的還款日前前存足應(yīng)還款款項(xiàng)，并書(shū)面

19、面委托支行從該存款款賬戶(hù)中直接扣扣收應(yīng)還款項(xiàng)項(xiàng)。此授權(quán)行行為應(yīng)在借款款合同中明確確約定，可不不再另行簽發(fā)發(fā)授權(quán)書(shū)。如如借款人在還還款日未能按按時(shí)償還應(yīng)還還款項(xiàng)，支行行有權(quán)在委托托扣款日后隨隨時(shí)扣劃應(yīng)還還款項(xiàng)。如借款人提供的的還款專(zhuān)用賬賬戶(hù)出現(xiàn)凍結(jié)結(jié)、扣劃、變變更等情況而而造成支行無(wú)法扣收收本息的，借借款人須及時(shí)時(shí)向支行提供新的的還款賬戶(hù)，用于扣扣收貸款本息息。如借款人在借款款期內(nèi)要變更更還款專(zhuān)用賬賬戶(hù)，須提前前10天向貸貸款行提出書(shū)面申申請(qǐng)，經(jīng)支行行同意并約定定新賬戶(hù)啟用日期期后方可實(shí)施施。2、柜臺(tái)還款。即即借款人直接接到貸款行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)以以現(xiàn)金、信用用卡等辦理還還款。第二十四條 貸貸后檢查。對(duì)

20、個(gè)人住房房貸款業(yè)務(wù)，要要認(rèn)真執(zhí)行貸貸后檢查制度?？蛻?hù)經(jīng)經(jīng)理在貸款放放出后一個(gè)月月內(nèi)，要對(duì)借借款人情況進(jìn)進(jìn)行首次跟蹤蹤檢查回訪，并并填制個(gè)人人住房貸款貸貸后首次跟蹤蹤檢查表（附附件5），以以后應(yīng)定期進(jìn)進(jìn)行檢查，并并填制個(gè)人人住房貸款貸貸后定期檢查查表（附件件6）。貸款行至少每每季組織信貸貸人員對(duì)個(gè)人人住房按揭貸款進(jìn)行行一次檢查；審計(jì)部門(mén)每每年組織進(jìn)行行一次內(nèi)查，必必要時(shí)可延伸伸外核，對(duì)檢檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)問(wèn)題要及時(shí)報(bào)報(bào)告處理。貸貸后檢查報(bào)告告要留檔備查查。另外重點(diǎn)檢查查以下內(nèi)容：1、借款人按時(shí)時(shí)歸還貸款本本息的情況；2、借款人有無(wú)無(wú)騙取信用的的行為；3、借款人職業(yè)業(yè)、收入和住住所等影響還還款能力的因因

21、素變化情況況；4、保證人保證證資格和保證證能力變化情情況；5、抵押物保管管及其價(jià)值變變化情況；6、有關(guān)合同及及相關(guān)資料的的完整性與有有效性，有無(wú)無(wú)與法律、法法規(guī)和制度相相抵觸，需要要變更、修改改和補(bǔ)充之處處；7、借款人是否否按規(guī)定用途途使用貸款，是是否存有“假按揭”現(xiàn)象，是否有有挪用、轉(zhuǎn)借借他人現(xiàn)象。第二十五條 貸貸款收回。采采取委托扣款款方式的，系系統(tǒng)在每個(gè)還還款日通過(guò)借借款人的個(gè)人人結(jié)算賬戶(hù)自自動(dòng)進(jìn)行扣款款。對(duì)賬戶(hù)存款不足足未能按時(shí)扣扣收的，會(huì)計(jì)計(jì)部門(mén)打印欠欠款清單交客客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行行催收。第二十六條 提前還款。借借款人可以根根據(jù)資金情況況隨意提前歸歸還部分或全全部貸款。第二十七條 逾逾期處理。個(gè)個(gè)人住房按揭揭貸款不得辦辦理展期。對(duì)對(duì)未能按期歸歸還的貸款，按按以下方式處處理：1、借款人首次次未按借款合合同規(guī)定時(shí)間間歸還貸款本本息時(shí)，客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在首首次還款到期期日后5個(gè)工工作日內(nèi)對(duì)借借款人進(jìn)行電電話(huà)、短信或口頭頭提示催收。2、借款人連續(xù)續(xù)2期或累計(jì)4期未還貸款款本息時(shí)，向向借款人、擔(dān)擔(dān)保人發(fā)出書(shū)書(shū)面催收通知知書(shū)進(jìn)行催收收。3、借款人連續(xù)續(xù)3期或累計(jì)計(jì)5期未還貸貸款本息，全全部貸款轉(zhuǎn)入入逾期貸款科科目并按提前前到期組織收收回，通過(guò)依依法訴