個人理財規(guī)劃方案

1、8/8個人理財 在學(xué)習(xí)個人理財之前，我覺得是一件很簡潔的事，學(xué)了之后才發(fā)覺個人理財必需要考慮很多問題，并不是財產(chǎn)的簡潔進(jìn)進(jìn)出出，只有合理的規(guī)劃才能更好的達(dá)成自己的人生目標(biāo)，在有限的生命里制造出更大的人生價值。通過學(xué)習(xí)我了解了，學(xué)習(xí)個人理財?shù)谋匾?，個人理財?shù)哪康?，和個人理財?shù)幕驹瓌t。我也小小寫了我個人的理財規(guī)劃。理財規(guī)劃，也稱個人財務(wù)策劃，是指運用科學(xué)公正的財務(wù)分析程序?qū)€人財務(wù)方案、投資策略等進(jìn)行合理的規(guī)劃與管理，以實現(xiàn)其長期理財和生活目標(biāo)的專業(yè)個人理財服務(wù)。個人理財就是通過制定財務(wù)方案對個人財務(wù)資源的適當(dāng)管理，并通過不斷調(diào)整方案實現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財務(wù)自由和財務(wù)尊嚴(yán)的最高境界。但如今理財

2、手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日漸簡單，專業(yè)性極強。一、個人理財?shù)娜齻€目的 ：1、避險保證穩(wěn)定生活：通貨膨脹的風(fēng)險、失業(yè)的風(fēng)險、疾病與意外損害的風(fēng)險、不行變風(fēng)險與可變風(fēng)險；大部分人談到理財?shù)臅r候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財?shù)拇_是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。保障生活避風(fēng)險，我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風(fēng)險無處不在，時刻都有可能患病意外大事，但假如事先早做安排，就可以將意外大事帶來的經(jīng)濟損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的

3、。 個人所面對的風(fēng)險主要有兩類：一類是微觀風(fēng)險，例如事業(yè)、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風(fēng)險，例如通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動蕩等。任何風(fēng)險的發(fā)生都會給個人的財務(wù)平安乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學(xué)的理財安排，可以事先實行有針對性的防范措施，當(dāng)風(fēng)險來臨時，就不會慌張失措。 2、抑制通貨膨脹：客戶的資產(chǎn)通過理財規(guī)劃，通過復(fù)利的形式，不斷制造新的價值，克服通貨膨脹對資產(chǎn)的侵蝕，制造比儲蓄優(yōu)厚得多的收益。3、合理較快獲利：通過合理的安排，較快較穩(wěn)地獵取利潤，充分家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學(xué)、生活品質(zhì)提升等；而理財?shù)淖罱K目的是達(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo)。二、個人理財十大原則：通用原則一量入為出 假

4、如你有工作，每年至少應(yīng)將稅前收入的10%存入銀行?；蛟S你目前 的投資收益很不錯，但這不行能真正替代你的養(yǎng)老方案。只有養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，才可能確保後半生無憂。 假如你退休在家，那麼你的追加投資資金額應(yīng)當(dāng)?shù)陀谇捌谕顿Y回報額。在退休初期，一般將投資回報用于再投資時應(yīng)有所保留，以免財務(wù)狀況過多受 到通脹影響。一段時間以后，才可以多掙多花。 通用原則二充分重視退休金帳戶 假如還在職，毫無疑問，每年都應(yīng)確保401（k）養(yǎng)老方案和個人的退 休金帳戶有充分的資金來源。對大多數(shù)人來說，退休金帳戶是最好的儲蓄項目，由于它不但享受優(yōu)待稅收，并且公司也有義務(wù)向我們的帳戶投入資金。 當(dāng)然，退休后，我們的退休金帳戶不再

5、有新資金注入。不過，這時我們可以通過延期提款間接地享受額外收益?！巴诵莺罂倳龅竭@樣的問題，需要用錢的時候，我們從哪只口袋里掏錢更合算？當(dāng)然是先花掉那些需要繳稅的帳戶里的錢，退休金帳戶里稅收優(yōu)待的貨幣還是留著生息更好。”財務(wù)規(guī)劃師羅斯列文(Ross Levin)說。 通用原則三投資組合多樣化 一般而言，我們可能都想在高科技類股或是新興市場上多下點注，而上了年紀(jì)的人則傾向于將錢投到藍(lán)籌股里。但理智的做法是讓我們的投資組合多樣化。 “年輕人可以把雞蛋放在一個籃子里，這是一種誤會。我們可以實行主動進(jìn)取的投資策略，但最好是外國股票、大盤股和小盤股都有一點?！边@是財務(wù)規(guī)劃師尊那珊昆恩(Jonatha n

6、 Kuhn)的建議。 通用原則四投資組合中股票應(yīng)占到至少一半通常年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現(xiàn)在有些老年人也這么做。尤其是對那些已退休20年以上的老年人來說，股票類資產(chǎn)更是必不行少。對于這類投資者來說，投資股票既有利于避開因低通脹導(dǎo)致的儲蓄收益下降，同時也能夠在市道不利時準(zhǔn)時撤出股市，可謂是進(jìn)可攻、退可守。 通用原則五投資應(yīng)留意整體收益 對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅后整體收益。也就是說，投資效果的好壞關(guān)鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和（當(dāng)然，稅和投資成本是要扣除的）。 這個原則對退休者來說尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率，但假如單一的收益率提高是以投資組

7、合總體價值的縮水為代價，那么就可能引 起危急的后果。 通用原則六在指數(shù)基金中建重倉 投資總是伴隨著風(fēng)險。比如投資回報差強人意， 或者因心態(tài)不好而在市道最不好的時候“割肉”。即使是市道比較好的時候，也可能由于選錯了股票或者基金，從而消失別人賺錢你輸錢的狀況。 為此，你可以考慮在指數(shù)基金中建重倉，這樣做至少可以保證你投資組合中有部份股票總能跟著大盤跑，大盤賺錢你也賺錢。 通用原則七避開高成本負(fù)債 關(guān)鍵是要處理好信用卡透支問題。我們常常會在手頭緊的時候透支信用卡，而且往往又不能準(zhǔn)時還清透支，結(jié)果是月復(fù)一月地付利息，導(dǎo)致負(fù)債成本過高，這是最愚蠢的做法。 通用原則八制訂應(yīng)急方案 你應(yīng)當(dāng)在銀行里存上一筆錢

8、，這筆錢不但可以用來支付修理壁爐、洗碗機所需的小額預(yù)算外開支，還要用來應(yīng)付諸如換屋頂，看病等所需的大筆費用。 “最重要的不是現(xiàn)金本身，而是要有能準(zhǔn)時變現(xiàn)的途徑，包括賣出股票等有價證券，向401（k）養(yǎng)老方案借錢，建立保證金帳戶等等?！绷形目偨Y(jié)道。 通用原則九顧及家人，扶老攜幼 假如家里還有經(jīng)濟上不能獨立的家庭成員需要你供應(yīng)經(jīng)濟支持，你應(yīng)當(dāng)為他們做一個方案，以免在你出意外時(比如意外傷殘、死亡或者是卷入訟案)，他們無法正常生活。 “你得制訂一套傷殘應(yīng)急措施，壽險方案應(yīng)考慮到配偶，要為孩子們接受高校訓(xùn)練供應(yīng)經(jīng)濟擔(dān)保方案，并且要為不幸卷入訴訟在經(jīng)濟上作好預(yù)備?！崩ザ髡f道。 通用原則十多學(xué)習(xí)理財規(guī)劃學(xué)

9、問 如何讓理財更科學(xué)更合理，關(guān)鍵在于你自己的生疏，所以要多學(xué)習(xí)，多規(guī)劃 三、我初步的個人理財規(guī)劃：1.認(rèn)知：1). 用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類a.金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。b.非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、保藏等。2).不同階段理財要點：a.單身期 25年，參與工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累閱歷。理財建議：60%風(fēng)險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較平安的投資工具，10%活期儲蓄以備時常之需；b.家庭形成期 15年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入

10、提高生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設(shè)支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；c.子女訓(xùn)練期 20年，孩子訓(xùn)練、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險，40%存款或國債用于訓(xùn)練費用，10%保險，10%家庭緊急備用金； d.家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)削減，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老方案；e.退休期投資和消費都較保

11、守，理財原則身體健康第一、財寶第二，主要以穩(wěn)健、平安、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。 3).4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。4).72定 律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，假如在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。5).80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30

12、歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。6).家庭保險雙十定律：家庭保險設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。7).房貸三確定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。 2.目前具體規(guī)劃：1）.我當(dāng)前的財務(wù)狀況：銀行存款3856.4；月收入：1000元月支出：伙食費450、基本每個月去超市花費100、基本每個月回家一次來回車費110、電話費30、網(wǎng)費30、衣服150；年支出：友邦五合一全佑一生疾保2844元（已交一年，需交20年，目前我爸在幫我繳費）2）.確定理財目標(biāo)：a.買多一份意外險。b.掌握支出，每月可以存下250元。c.每個月多收入100元。3）.選擇理財方法及簡潔安排：a. 先用3000元買基金 ； 再查找校內(nèi)里面的商機，在學(xué)校的格子店找個格子賣東西 ： 五一和十一假期的時候找兼職（像臨時促銷員那樣的） ； 平常有空可以做家教 ； b.存款夠5000元的時候，賣掉1000元基金，拿3000元來投資股票。（此時即有2000元投資基金，3000元投資股票，2000元存在銀行）評估與修正：a.評估基金比較穩(wěn)定，利潤比存款高，比較適合我們同學(xué)，特殊適合像我們這種女同學(xué)。在投資基