租金質(zhì)押貸款業(yè)務操作指引

1、附件xx農(nóng)村合作金融機構(gòu)租金質(zhì)押貸款業(yè)務操作指引（暫行）第一章總則第一條為進一步完善金融服務功能，滿足客戶多元化金融服務需求，推動 廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸業(yè)務的發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行 法、擔保法、物權(quán)法及貸款通則等法律、法規(guī)和應收賬款質(zhì) 押登記辦法（中國人民銀行令2007第4號）、中國人民銀行征信中心應 收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則、廣東省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務操作管理辦法（修 訂版）（粵農(nóng)信聯(lián)發(fā)2008223號）等有關(guān)規(guī)章制度，結(jié)合我省農(nóng)合機構(gòu)實際 情況，制定本指引。第二條本指引所稱的租金是指權(quán)利人（出租人）因出租未經(jīng)對外抵押的動 產(chǎn)或不動產(chǎn)而獲得的要求承租人付款的租賃收入，包括現(xiàn)有的和

2、未來的金錢債 權(quán)及其產(chǎn)生的收益，不包括其他收費權(quán)產(chǎn)生的應收賬款（含轉(zhuǎn)租賃的租金）。租金質(zhì)押貸款是指借款申請人以其自身或第三人所有的要求承租人（付款 義務人）支付租金的權(quán)利作為質(zhì)押，從農(nóng)合機構(gòu)取得一定金額的貸款，并按期 歸還貸款本息的人民幣貸款業(yè)務。-1-第三條在合同的期限內(nèi)，借款人根據(jù)自身實際情況向農(nóng)合機構(gòu)申請借 款，農(nóng)合機構(gòu)根據(jù)借款人的實際用款進度、償還能力，確定借款人的用款申 請。第四條租金質(zhì)押貸款的四個基本當事人為借款人（申請人）、出質(zhì)人（出 租人、權(quán)利人）、義務人（承租人）和貸款人（即農(nóng)合機構(gòu)、質(zhì)權(quán)人）。第二章貸款要素第五條貸款額度一般不超過貸款期限的租金收入的70%。其中租金總收入的

3、合理性確定由各農(nóng)合機構(gòu)根據(jù)各地的市場實際情況進行 判斷。存量貸款增加租金質(zhì)押擔保方式、能提供足額有效抵押或擔保公司擔保的 新增租金質(zhì)押貸款，不受此限。第六條貸款期限。一般不超過5年且在租賃期限內(nèi)，具體期限由借款人與 農(nóng)合機構(gòu)根據(jù)實際情況協(xié)商確定。第七條貸款還款方式?？梢圆捎靡荒昶趦?nèi)按月付息到期還本；期限超過一 年且沒有其他更為有效的擔保措施的，農(nóng)合機構(gòu)必須與借款人制定還款計劃， 采取分期還本付息等逐步降低風險的還款方式。第八條貸款利率由農(nóng)合機構(gòu)按廣東省農(nóng)村信用社貸款利率定價指引（暫 行）（粵農(nóng)信聯(lián)發(fā)200736號）等貸款利率定-2 -價文件要求，結(jié)合市場實際進行靈活定價。第九條貸款用途可以為日

4、常經(jīng)營流動資金、固定資產(chǎn)投資等，但必須符合 國家行業(yè)與產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，且不得用于投資股票、期貨以及違反法規(guī)、政府明 文禁止的項目。第十條租金質(zhì)押貸款擔保方式：租金質(zhì)押貸款的擔保方式是由農(nóng)合機構(gòu)確認的以權(quán)利人租金質(zhì)押的擔保方 式，具體要求如下：（一）出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人、借款人需簽訂租金收益權(quán)質(zhì)押合同（附件 1），明確出質(zhì)人應在農(nóng)合機構(gòu)開立唯一的租金收款專用賬戶，義務人的每期應 付款項應全額劃入上述專用賬戶，并接受農(nóng)合機構(gòu)的監(jiān)管和控制，出質(zhì)人需將 出質(zhì)權(quán)利的相關(guān)出租物業(yè)的產(chǎn)權(quán)證明文件、租賃合同、收取押金/保證金單據(jù)、 備案回執(zhí)等資料移交質(zhì)權(quán)人；（二）出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人需簽訂應收賬款質(zhì)押登記協(xié)議（附件2），明

5、確 雙方已簽訂質(zhì)押合同及由質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記；（三）農(nóng)合機構(gòu)認為需要的其他要求。第三章貸款對象及條件第十一條租金質(zhì)押貸款對象。經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企事業(yè)單 位、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以及其他主管部門核準登記的單位或其他組 織、具有完全民事行為能力的自然人。-3 -第十二條向農(nóng)合機構(gòu)申請辦理租金質(zhì)押貸款業(yè)務的申請人必須具備以下 條件：（一）企業(yè)類客戶的生產(chǎn)經(jīng)營正常，經(jīng)過工商部門或其他主管部門辦理年 檢等手續(xù)；自然人客戶具有本地戶口，年滿18周歲，年齡不超過60周歲且借 款合同期限與借款人年齡相加不超過65周歲，具有完全民事行為能力；（三）在農(nóng)合機構(gòu)開立結(jié)算賬戶，并按有關(guān)規(guī)定辦理了貸款

6、卡，自愿接受 農(nóng)合機構(gòu)信貸、結(jié)算監(jiān)督檢查；（四）經(jīng)農(nóng)合機構(gòu)認可，生產(chǎn)經(jīng)營正常、有穩(wěn)定銷售現(xiàn)金流或物業(yè)租金等 收入，具有按期償還本息的能力。企業(yè)客戶的資產(chǎn)負債率不超過70%；自然人 貸款期間年度家庭償債率（即年度家庭還本付息額/年度家庭收入）應小于 50%；（五）租金必須建立在權(quán)利人與義務人雙方真實、合法的交易基礎上；（六）愿意接受農(nóng)合機構(gòu)認可的其他條件。第十三條借款人為企事業(yè)單位或其他單位及組織的，應向貸款人提供下列 資料：（一）借款xx；（二）已年檢的營業(yè)執(zhí)照或其他相關(guān)登記證、組織機構(gòu)代碼-4 -證、稅務登記證、公司章程、法定代表人或負責人身份證明；（三）已年檢合格的貸款卡；（四）申請人近三

7、年度及最近一季度末的資產(chǎn)負債表、損益表和 現(xiàn)金流量表等財務報表，成立不足三年的客戶，提交自成立以來及最近一季度末的報表；（五）單位或組織經(jīng)濟收入及資產(chǎn)證明文件，其中收入證明主要包括購銷 合同、出貨單、租賃合同等，資產(chǎn)證明主要包括物業(yè)產(chǎn)權(quán)證、買賣合同、協(xié)議 等；（六）農(nóng)合機構(gòu)要求提供的其他文件或資料。第十四條出質(zhì)人為企事業(yè)單位或其他單位及組織的，應向貸款人提供下列 資料：（一）已年檢的營業(yè)執(zhí)照或其他相關(guān)登記證、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記 證、公司章程、法定代表人或負責人身份證明；（二）出質(zhì)人擁有權(quán)利的相關(guān)權(quán)利憑證或依據(jù)（如：房地產(chǎn)權(quán)證、購房合同、土地使用權(quán)證及地上建筑物權(quán)屬證明文件等）， 如暫未辦

8、理房產(chǎn)證或土地證，需提交報建資料或其他證明物業(yè)合法有效的證明 材料；（三）表明真實且有效租賃關(guān)系的租賃合同、收取押金/保證金等的相關(guān)單 據(jù)及/或有關(guān)部門的備案回執(zhí)等；（四）租賃合同所標明的收益標的在貸款申請期限內(nèi)保持合法穩(wěn)定的證明 材料，包括承租人的背景資料，能有效持續(xù)支付租金的證明等；-5 -（五）出質(zhì)人及財產(chǎn)共有人提供合法有效的同意出質(zhì)的證明；（六）農(nóng)合機構(gòu)要求提供的其他文件或資料。第十五條借款人為自然人的，應向貸款人提供下列資料：（一）借款xx；（二）借款人合法有效的身份證明文件；（三）家庭或個人的經(jīng)濟收入及資產(chǎn)證明文件，其中收入證明主要包括物 業(yè)租賃合同、工資單等，資產(chǎn)證明主要包括物業(yè)

9、產(chǎn)權(quán)證、買賣合同、協(xié)議等；（四）個人信用數(shù)據(jù)庫查詢、報送授權(quán)書；（五）農(nóng)合機構(gòu)要求提供的其他文件或資料。第十六條出質(zhì)人為自然人的，應向貸款人提供下列資料：（一）出質(zhì)人合法有效的身份證明文件、婚姻證明、配偶身份證明；（二）出質(zhì)人擁有權(quán)利的相關(guān)權(quán)利憑證或依據(jù)（如：房地產(chǎn)權(quán)證、購房合同、土地使用權(quán)證及地上建筑物權(quán)屬證明文件等）， 如暫未辦理房產(chǎn)證或土地證，需提交報建資料或證明物業(yè)合法有效的其他證明 材料；（三）表明真實且有效租賃關(guān)系的租賃合同、收取押金/保證金等的相關(guān)單 據(jù)及/或有關(guān)部門的備案回執(zhí)等；（四）租賃合同所標明的收益標的在貸款申請期限內(nèi)保持合法穩(wěn)定的證明 材料；-6 -（五）出質(zhì)人及財產(chǎn)共

10、有人提供合法有效的同意出質(zhì)的證明；（六）農(nóng)合機構(gòu)要求提供的其他文件或資料。第十七條出質(zhì)人必須向貸款人提供承租人下列資料：（一）證明其簽訂的租賃合同為有權(quán)人簽章（字）相關(guān)資料的復印 件，如：承租人為個人的要提供合法有效的身份證明文件，承租人為企事業(yè)單位或 其他組織的要提供已年檢的營業(yè)執(zhí)照或相關(guān)登記證、組織機構(gòu)代碼證、法定代 表人或負責人身份證明、委托書和受托人身份證明文件（適用于委托辦理）；（二）農(nóng)合機構(gòu)要求的其他資料。第四章保險第十八條農(nóng)合機構(gòu)認為必要時可要求出質(zhì)人在合同貸款發(fā)放前辦理以農(nóng)合 機構(gòu)為第一受益人的用于租金質(zhì)押的出租物的足額財產(chǎn)保險。第十九條保險最后到期日不得短于借款合同期限。保險

11、可每年購買一次， 但業(yè)務經(jīng)辦部門必須在保險到期一個月前安排專人負責跟蹤落實保險的續(xù)保事 宜。第二十條在貸款期內(nèi)，保險單原件及交費發(fā)票復印件須留存農(nóng)合機構(gòu)，保 險單原件作一級信貸檔案資料入庫保管，未收到保險單原件前，不得發(fā)放租金 質(zhì)押貸款。第二十一條在貸款期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷、撤-7-銷保險或減少投保金額，若保險中斷、撤銷或減少投保金額，農(nóng)合機構(gòu) 可代位續(xù)保或代為補足投保額，相關(guān)費用由借款人或出質(zhì)人負責；在保險期 內(nèi)，如用于租金質(zhì)押的出租物發(fā)生保險責任范圍以外的因出質(zhì)人過失而導致的 毀損，由出質(zhì)人負全部責任。第二十二條用于租金質(zhì)押的出租物損失得到的保險賠償，農(nóng)合機構(gòu)有權(quán)優(yōu) 先于其他債權(quán)

12、人受償。第五章貸款受理、審查、審批及質(zhì)押登記第二十三條貸款申請的受理、貸前調(diào)查、貸款審查、審批、合同的簽訂、 貸款發(fā)放、貸后管理、貸款的日常管理及業(yè)務分工均參照廣東省農(nóng)村信用社 信貸業(yè)務操作管理辦法及相關(guān)的制度辦理；鑒于租金收益質(zhì)押貸款的擔保權(quán)利實現(xiàn)取決于未來收益權(quán)的落實，其質(zhì)押 權(quán)的有效性低于一般的抵押擔保形式。因此，本業(yè)務的審批原則上須經(jīng)法人一 級機構(gòu)進行審批，基層分支機構(gòu)一般不授予終審審批權(quán)限。第二十四條農(nóng)合機構(gòu)原則上不接受非優(yōu)先行使質(zhì)權(quán)的租金質(zhì)押貸款，業(yè)務 人員辦理貸款調(diào)查及審查時必須先登入中國人民銀行應收賬款質(zhì)押登記公示系 統(tǒng)，查詢并打印確認該應收賬款沒有辦理任何的質(zhì)押登記手續(xù)查詢報

13、告作 為貸款審查的基本資料。-8 -第二十五條貸款審批后必須根據(jù)中國人民銀行征信中心應收賬款質(zhì)押登 記操作規(guī)則等相關(guān)的法律、法規(guī)在應收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦理登記公 示并打印登記情況及登記成功的紙質(zhì)材料存檔。第六章貸款發(fā)放、賬戶監(jiān)管第二十六條貸款發(fā)放由放款崗位憑貸款審批表、借據(jù)、借款合 同、質(zhì)押合同、應收賬款質(zhì)押登記情況及登記成功的證明、租金收益 權(quán)質(zhì)押合同及/或保險單等資料為借款人發(fā)放。第二十七條本條適用于出質(zhì)人與借款人非同一人出質(zhì)人必須向質(zhì)權(quán)人提供 在農(nóng)合機構(gòu)開立的作為租金收益權(quán)收入專戶（以下簡稱收入專戶）的賬戶賬號 及戶名等資料、借款人必須在農(nóng)合機構(gòu)開立用于貸款結(jié)算專用的賬戶，并按租金收

14、益權(quán)質(zhì)押合同規(guī)定接受農(nóng)合機構(gòu)賬戶監(jiān)管，具體規(guī)定如下：（一）收入專戶用于歸集包括但不限于押金/保證金和租金的全部收入及孳 息、有關(guān)部門或單位依法對用于租金質(zhì)押的出租物進行征收、接管、限制、拍 賣等以任何形式處谿所產(chǎn)生的作為出質(zhì)權(quán)利項下的全部補償、賠償或收益等；（二）收入專戶的資金用于貸款本息的擔保，經(jīng)辦農(nóng)合機構(gòu)至少需對收入 專戶中的不低于三期的質(zhì)押租金進行控制，至借-9 -款合同中止且貸款本息全部收回時才進行解控處理；（三）經(jīng)辦農(nóng)合機構(gòu)在約定還本日、結(jié)息日前至少2個工作日內(nèi)將相當于 當期應還本息之和的資金從出質(zhì)人開立的收入專戶劃入借款人在農(nóng)合機構(gòu)開立 的貸款結(jié)算賬戶中用作貸款本息歸還；（四）經(jīng)辦

15、農(nóng)合機構(gòu)在約定還本日、結(jié)息日內(nèi)在借款人開立的貸款結(jié)算賬 戶進行貸款本息的扣劃。第二十八條本條適用于出質(zhì)人與借款人為同一人出質(zhì)人（借款人）必須向 質(zhì)權(quán)人提供在農(nóng)合機構(gòu)開立的作為租金收益權(quán)收入及貸款結(jié)算的專戶（以下簡稱專戶）戶名及賬號等資料，并按租金收益權(quán)質(zhì)押合同規(guī)定接受我社賬戶 監(jiān)管，具體規(guī)定如下：（一）專戶用于歸集包括但不限于押金/保證金和租金的全部收入及孳息、 有關(guān)部門或單位依法對用于租金質(zhì)押的出租物進行征收、接管、限制、拍賣等 以任何形式處谿所產(chǎn)生的作為出質(zhì)權(quán)利項下的全部補償、賠償或收益及借款人 的經(jīng)營收入等；（二）專戶的資金用于貸款本息歸還、出質(zhì)人（借款人）日常經(jīng)營費用 等，但專戶的余額至少不低于三期質(zhì)押租金；（三）經(jīng)辦農(nóng)合機構(gòu)至少需對其中的兩期質(zhì)押租金進行控制，至借款合 同中止且貸款本息全部收回時才進行解控處理；（四）經(jīng)辦農(nóng)合機構(gòu)在約定還本日、結(jié)息日內(nèi)在