CFP夫妻理財方案

1、04-03-261-351張女士夫妻理財方案組長:楊蕾成員: 張玉霞 張艷 楊陽 趙冉 張楠 劉楠 張志瑤 04-03-261-351張女士夫妻理財方案組長:楊蕾 目錄 楊林家庭信息整理財務現狀及數據假定養(yǎng)老金總需求測算養(yǎng)老金總供給測算理財方案建議04-03-261-352 目錄 04-03-261-35204-03-261-353楊林家庭簡介楊林家庭成員的基本信息楊林資料（1）年齡38（2）職業(yè)北京市政府某部門處長（3）學歷碩士學歷（4）健康狀況正常（5）保障情況公積金（6）預計退休年齡65（7）預期余壽85許亞資料（1）年齡33（2）學歷（3）職業(yè)公司財務主管（4）健康狀況正常（5）保障情

2、況三險一金和企業(yè)年金（6）預期余壽90（7）預計退休年齡60其他家庭成員資料（1）女兒9歲學習成績中等04-03-261-353楊林家庭簡介楊林家庭成員的基本信息楊林家庭情況假設1、所有統(tǒng)計數據截至2009年1月1日2、原單位福利房50平米，新購住房120平 米，設北京房屋交易均價為1.2萬/平米，則2套房屋現值共204萬元3、許亞為金融專業(yè)碩士畢業(yè)4、初始進行養(yǎng)老金測算時暫不考慮雙方父母養(yǎng)老、子女教育及其他消費計劃。5、退休后楊林余壽20年，許亞余壽30年04-03-261-354楊林家庭情況假設1、所有統(tǒng)計數據截至2009年1月1日04-基本經濟變量假設04-03-261-355基本數據假

3、設CPI等于房租增長率4%經濟增長率8%工資薪金稅率按九級超額累進稅率企業(yè)年金中企業(yè)繳費適用稅率20%工資年增長率5%月社平工資（元）3700社平工資年增長率5%一年定期儲蓄利率2.25%5年期以上住房按揭貸款利率8%基本經濟變量假設04-03-261-355基本數據假設CPI理財目標04-03-261-356退休后保持現有月支出5000元至預期余壽（與CPI同步增長），夫妻一人身故后生活消費下降40%退休后10年10年每年外出旅游兩次，每次需要屆時費用 2萬元身故后身故后留給女兒現金100萬注：100萬為其退休時的現值 理財目標04-03-261-356退休后保持現有月支出500家庭財務信息

4、-資產負債表04-03-261-357楊林一家資產負債表編制日期:2009年1月 單位：元資 產負 債現金0.00 流動負債0.00流動性資產0.00 投資負債0.00定存 250,000.00限制性股票0.00 自用房產貸款400,000.00個人養(yǎng)老金帳戶30,000.00 自用負債400,000.00醫(yī)療保險金帳戶10,000.00 總負債400,000.00住房公積金帳戶130,000.00企業(yè)年金0.00投資性資產420,000.00凈 值自用住房當前市值 2,040,000.00 流動性凈值0.00自用汽車當前市值 - 投資性凈值420,000.00自用性資產 2,040,000.

5、00 自用性凈值1,640,000.00總資產 2,460,000.00 總凈值2,060,000.00家庭財務信息-資產負債表04-03-261-357楊林04-03-261-358家庭財務信息-收支儲蓄表楊林一家收支儲蓄表編制日期:2009年1月 單位：元 月平均值 年平均值 收 入實發(fā)工資9,598.33115,180.00 養(yǎng)老金繳存609.527,314.29 醫(yī)療保險金繳存152.381,828.57 住房公積金繳存2,380.9528,571.43 企業(yè)年金繳存152.381,828.57 可運用工作收入 12,893.57 154,722.86 利息收入 - 5,625.00

6、房租收入 2,500.00 30,000.00 理財收入 2,500.00 35,625.00 可運用收入合計15,393.57190,347.86 支 出生活支出 5,000.00 60,000.00 保障性保費支出 - - 利息支出 2,500.00 30,000.00理財支出2,500.0030,000.00支出合計7,500.0090,000.0004-03-261-358家庭財務信息-收支儲蓄表楊林一04-03-261-359家庭財務信息-收支儲蓄表儲 蓄家庭儲蓄7,893.57100,347.86貸款本金722.008,664.00養(yǎng)老金強制儲蓄609.527,314.29醫(yī)療保險

7、金強制儲蓄152.381,828.57住房公積金強制儲蓄-841.05-10,092.57企業(yè)年金強制儲蓄152.381,828.57自由儲蓄7,098.3 90,805.000 04-03-261-359家庭財務信息-收支儲蓄表儲 客觀風險承受能力測試表分數10分8分6分4分2分 客戶得分 年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分 37.00 就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè) 10.00 家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代 6.00 置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸50無自宅 6.00 投資經驗10年以上610年25年1年以內無 6

8、.00 投資知識有專業(yè)證照財金科系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白 4.00 總分 69.00 04-03-261-3510楊林先生的風險屬性評估客觀風險承受能力測試表分數10分8分6分4分2分 客戶得分 主觀風險承受態(tài)度測試表分數10分8分6分4分2分 客戶得分 對本金損失的容忍程度總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個百分點加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分 50.00 首要考慮因素短期價差長期利得年現金收益抗通膨保值保本保息 10.00 過去投資績效只賺不賠賺多賠少損益兩平賺少賠多只賠不賺 8.00 賠錢心理狀態(tài)學習經驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成寐 8.00 目前主

9、要投資期貨股票房地產債券存款 8.00 未來希望避免投資的工具無期貨股票房地產債券 8.00 總分 92.00 04-03-261-3511楊林先生的風險屬性評估主觀風險承受態(tài)度測試表分數10分8分6分4分2分 客戶得分 風險屬性風險能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分 中高風險承受能力 風險態(tài)度低態(tài)度 中低態(tài)度中態(tài)度中高態(tài)度高態(tài)度分值0-19分 20-39分40-59分60-79分80-100分 高風險承受態(tài)度 04-03-261-3512楊林先生的風險屬性評估風險屬性低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力 0許亞女士

10、的風險屬性的評估客觀風險承受能力測試表分數10分8分6分4分2分 客戶 得分 年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分 42.00 就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè) 8.00 家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代 6.00 置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸50無自宅 6.00 投資經驗10年以上610年25年1年以內無 6.00 投資知識有專業(yè)證照財金科系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白 8.00 總分 76.00 04-03-261-3513許亞女士的風險屬性的評估客觀風險承受能力測試表分數10分8分主觀風險承受態(tài)度測試表分數10分8分6

11、分4分2分 客戶得分 對本金損失的容忍程度總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個百分點加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分 50.00 首要考慮因素短期價差長期利得年現金收益抗通膨保值保本保息 10.00 過去投資績效只賺不賠賺多賠少損益兩平賺少賠多只賠不賺 6.00 賠錢心理狀態(tài)學習經驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成寐 8.00 目前主要投資期貨股票房地產債券存款 8.00 未來希望避免投資的工具無期貨股票房地產債券 8.00 總分 90.00 04-03-261-3514許亞女士的風險屬性的評估主觀風險承受態(tài)度測試表分數10分8分6分4分2分 客戶得分 風險屬性風險能力

12、低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分 中高風險承受能力 風險態(tài)度低態(tài)度 中低態(tài)度中態(tài)度中高態(tài)度高態(tài)度分值0-19分 20-39分40-59分60-79分80-100分 高風險承受態(tài)度 04-03-261-3515楊林家庭的風險承受能力測算風險屬性低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力 中高風險家庭風險屬性評估綜合夫妻二人的風險評估表，得到家庭的風險屬性風險能力為：中高能力風險態(tài)度為：高風險特度結論：楊林先生一家風險承受能力較高，能接受較高風險的投資04-03-261-3516家庭風險屬性評估綜合夫妻二人的風險評估表，得到家庭

13、的風險屬性04-03-261-3517退休需求測算退休規(guī)劃需求測算退休規(guī)劃總需求7,894,381.25 基本生活支出5,929,711.64 旅游支出191,389.61 資助子女1,000,000.00 房貸支出773280.00 楊林案例制作.xls04-03-261-3517退休需求測算退休規(guī)劃需求測算退休退休供給測算04-03-261-3518退休規(guī)劃供給測算退休規(guī)劃總供給9,537,614.67 基本養(yǎng)老金4,741,526.55 公積金帳戶余額2,075,097.25 醫(yī)療帳戶余額78,830.99 企業(yè)年金483,840.32 員工持股計劃0.00 家庭養(yǎng)老儲蓄410,938.

14、48 房租收入1,747,381.07 楊林案例制作.xls退休供給測算04-03-261-3518退休規(guī)劃供給測算退休04-03-261-3519測算養(yǎng)老金總供給：9537614.67養(yǎng)老金總需求：7894381.25養(yǎng)老金盈余：養(yǎng)老金總供給-養(yǎng)老金總需求=1643233.42結論：楊林家庭養(yǎng)老保障十分充足，按照目前情況計算其退休后生活不會出現赤字，反而存在較高盈余退休赤字測算04-03-261-3519測算養(yǎng)老金總供給：9537614策略一增加年生活支出根據計算，當其年均生活支出增加到6268.28時，其養(yǎng)老總供給等于總需求，實現終生的平滑消費。04-03-261-3520針對退休盈余的理

15、財策略增加年生活支出增加年生活支出額6268.28退休規(guī)劃盈余單位：元 退休規(guī)劃總需求9,398,492.93 基本生活支出7,433,823.32 旅游支出191,389.61 資助子女1,000,000.00 房貸支出773,280.00 退休規(guī)劃總供給9,398,492.93 基本養(yǎng)老金4,741,526.55 公積金帳戶余額2,075,097.25 醫(yī)療帳戶余額78,830.99 企業(yè)年金483,840.32 員工持股計劃0.00 家庭養(yǎng)老儲蓄271,816.73 房租收入1,747,381.07 退休規(guī)劃盈余0.00 策略一04-03-261-3520針對退休盈余的理財策略增加策略二增加對其子女的贈予金額（本案例未考慮遺產稅問題）經過計算，當其為子女準備的贈予現金金額達到2643233.425時，在保持目前的消費水平及儲蓄水平的情況下也可實現一生的平滑消費。04-03-261-3521針對退休盈余的理財策略增加子女贈予金額資助子女金額（元）2643233.425策略二04-03-261-3521針對退休盈余的理財策略增加04-03-261-3522針對退休盈余的理財策略策略二退休規(guī)劃盈余單位：元 退休規(guī)劃總需求9,537,614.67 基本生活支出5,929,711.64 旅游支出191,